Какие гарантии могут быть в бизнесе

Многие компании малого бизнеса хотели бы участвовать в обеспечении госзаказа, но их останавливает помимо прочего необходимость в качестве меры обеспечения оттягивать средства из оборота бизнеса. Инструментом решения этой проблемы являются банковские гарантии: банк предоставляет необходимые средства, берёт на себя риски и получает за эту услугу комиссию. О том, как работают банковские гарантии, рассказал начальник управления развития сегмента МСБ Московского кредитного банка Александр Зуев.

Александр Зуев, начальник управления развития сегмента малого и среднего бизнеса Московского кредитного банка . Эксперт в области оптимизации банковских процессов, внедрения моделей обслуживания, построения транзакционного бизнеса. Имеет обширный опыт работы с сегментом малого и среднего предпринимательства в крупных российских и иностранных банках. Общий стаж работы в банковской сфере более 10 лет.

Бизнес идея с гарантией в 2022

Зачем нужна банковская гарантия

Получить государственный заказ можно только через участие в аукционе или тендере. Федеральный закон №44-ФЗ строго регламентирует правила проведения конкурсов, в том числе в части обеспечения заявок: «Обеспечение заявки на участие в конкурсе или закрытом аукционе может предоставляться участником закупки путем внесения денежных средств или банковской гарантией. Выбор способа обеспечения заявки на участие в конкурсе или закрытом аукционе осуществляется участником закупок».

Обеспечительным платежом компания подтверждает свою финансовую состоятельность и серьёзность намерений. Этот платёж вносится перед подачей документов на рассмотрение конкурсной комиссией. По закону в качестве платежа можно использовать собственные средства или так называемую банковскую гарантию.

• Банковская гарантия — способ обеспечения исполнения обязательств, при котором банк (или другая финансовая организация-гарант) выдаёт письменное обязательство уплатить денежную сумму в случае неисполнения условий конкурса.

Важно помнить, что заявка на участие в конкурсе не равнозначна обеспечению исполнения договора. В случае победы в конкурсе уже после подписания договора компания должна будет внести ещё один платёж. Обеспечение заявки обойдется в 0,5-1% от суммы контракта, обеспечение исполнения – от 3 до 30 %. Точную сумму установит в правилах проведения заказчик.

Для обеспечения заявки/исполнения компании придётся вывести из оборота значительные средства, заморозив их на спецсчетах до окончания конкурса, а в случае обеспечения исполнения заявки — до момента подписания акта оказанных услуг. Речь может идти о месяцах. В этом и кроется главное преимущество банковской гарантии – она не отвлекает собственные средства из оборота. Конечно, придётся заплатить банку комиссию за выдачу гарантии, но для многих компаний, в конечном счёте, важнее сохранить деньги в обороте.

Гарантии в бизнесе

Что происходит на рынке банковских гарантий

Рынок госзакупок последнее время активно растёт. В 2017 году он достиг объёма в 36,5 триллионов рублей. За год на этом рынке было заключено около 4 миллионов сделок. Увеличилось и количество уникальных поставщиков, и количество использованных контрактов.

Естественно растёт и число выдаваемых гарантий. Всё больше компаний понимают, что выгоднее воспользоваться посредничеством банка, чем самостоятельно предоставлять гарантийное обеспечение, подчас на несколько тендеров одновременно.

С другой стороны, для банков гарантии — это один из существенных источников комиссионного дохода. Поэтому банки последнее время активно работают над увеличением его доли: ведь это доход без нагрузки на капитал, с меньшими рисками, чем в случае с процентным доходом.

Сейчас в перечне банков, имеющих право работать с гарантиями, — 272 фигуранта. Это те организации, которые соответствуют требованиям к капиталу и соблюдают нормативы. Реестр ведёт Минфин.

В апреле этого года было опубликовано постановление правительства «О требованиях к банкам, которые имеют право выдавать банковские гарантии». Согласно этому документу, со второй половины 2018 года банкам потребуется наличие собственных средств в размере не менее 300 млн. рублей, кредитного рейтинга не ниже уровня B-(RU) агентства «АКРА» или ruB — «Эксперт-РА». С 2020 года требования ужесточаются: рейтинг не ниже BB-(RU) «АКРА» или ruBB «Эксперт-РА».

Но среди банков, соответствующих всем нормативам, активно действуют на рынке далеко не все. В апреле этого года было выдано больше 60 тысяч гарантий обеспечения заявок и контрактов, из них подавляющее большинство пришлось на 25 банков-лидеров рынка. Это порядка 97% всех выданных гарантий. МКБ входит в ТОП-20 банков по объёму выданных гарантий в апреле 2018 года.

Как выбрать банк-гарант

Условия оформления гарантии обычно индивидуальны и зависят от надёжности компании, обратившейся за гарантией, требуемой суммы, сроков предоставления.

Но ни банковская комиссия, ни потолок гарантийного обеспечения не имеют решающего значения при выборе банка-гаранта.

Для большинства клиентов главное – это доверие к кредитной организации, её надежность. Например, МКБ с сентября 2017 года входит в список из одиннадцати системно значимых кредитных организаций. Это основополагающий фактор оценки Центробанка, подчеркивающий стабильность и надёжность банка. Клиенты уделяют такому фактору должное внимание, особенно если речь идёт о крупных контрактах.

Чтобы получить обычную банковскую гарантию, заявителю нужно пройти несколько этапов:

• Сбор документов и передача их в банк.
• Анализ документов в банке и вынесение решения. После одобрения заявления компании предоставляется информация о персональных условиях выдачи гарантии, процентных ставках, а также её проект.
• Заключение договора и выдача гарантии. Компания уплачивает оговоренную сумму вознаграждения. Затем происходит фактическая передача гарантии заявителю и внесение данных о гарантии в реестр.

.…Плюс цифровизация всей страны

Бывает, что процесс получения банковской гарантии может затянуться. Клиентов банка, которые на волне «бытовой» диджитализации стали в целом более требовательны к удобству банковских сервисов, это не всегда устраивает. Поэтому цифровизация мотивирует банки создавать удобные и, главное, быстрые продукты. Простой и интуитивно понятный процесс позволяет оперативно обрабатывать клиентский запрос, а это большое преимущество перед конкурентами. Рынок банковских гарантий здесь не является исключением.

В апреле МКБ запустил программу «Экспресс-гарантии», которая максимально упрощает процедуру: без визита банк, бумажного документооборота, залога и поручительств. Решение в рамках программы принимается в максимально короткий срок: от 15 до 60 минут. Такой качественный цифровой продукт стал возможным, в том числе благодаря совместной работе банка и «Всероссийского банковского центра».

Процесс устроен максимально просто: для получения гарантии требуется заполнить короткую анкету на выдачу гарантии, приложить бухгалтерскую отчётность. Вскоре от банка придет подтверждение с установленным лимитом по гарантии и расчётом комиссии. Готовую гарантию предприниматель может отправлять также в электронном виде, подписав документ с помощью ЭЦП.

Ежедневно через электронную площадку приходят почти пятьдесят заявок, всего за полтора месяца банк рассмотрел больше двух тысяч обращений на общую сумму свыше 4 млрд. рублей. Динамика положительная. Мы рассчитываем, что до конца года количество ежедневных обращений вырастет в два-три раза.

Источник: biz360.ru

Основные виды банковских гарантий

Банковская гарантия для участия в государственных тендерах и закупках, проводимых госорганами — это документ, содержащий обязательство банка по оплате, если его клиент не выполнит данные заказчику обязательства. Чтобы предприниматель смог принять участие в организуемых для нужд государства закупках и тендерах, ему нужно подтвердить серьезность своих намерений денежным обеспечением.

Если у бизнесмена недостаточно своих средств, гарантом может выступить банк. Финансовая организация при этом рискует собственными деньгами, а потому требует за свои услуги комиссию от суммы выдаваемой гарантии. В договоре участвуют две стороны — сам банк и заемщик. Обязательство заключается в пользу заказчика (бенефициара), являющегося третьим лицом.

Гарантия может быть оформлена в бумажной форме и заверена гербовой печатью. Отдельные виды можно получить в электронном формате с заверением при помощи электронной цифровой подписи.

В рамках гарантии речь идет о выплате конкретной суммы, условием для получении которой заказчиком является срыв подписания контракта, его неисполнение или нарушение других условий договора исполнителем. От вида зависят порядок получения выплаты и ее размер.

Виды банковских гарантий

Гарантия банка понадобится при участии как в государственных закупках, объявляемых госкомпаниями, так и в тендерах, где роли заказчиков выступают коммерческие организации. Для тендеров и госзакупок существует несколько видов гарантии, выдаваемой банками.

Гарантия на участие

Гарантию на участие используют для подстраховки в ситуациях, когда победитель конкурса отказывается от подписания выигранного им контракта. Обеспечение заявки при данном виде может составить 0,5% — 5% начальной предельной стоимости контракта. В закупочной документации обязательно нужно прописывать точную сумму обеспечения и срок его действия. Он не может составлять менее чем 60 дней с даты завершения приема заявок на участие в конкурсном отборе.

Гарантия на исполнение

• являться безотзывной;
• иметь срок действия от 30 дней и выше с даты выполнения договорных обязательств.

Авансовая гарантия

Использование авансовой гарантии оправданно в ситуации, когда исполнитель получает от заказчика аванс. Если исполнитель окажется недобросовестным и не исполнит обязательства, предусмотренные контрактом, банк вернет аванс заказчику, после чего взыщет с него необходимую сумму самостоятельно.

Гарантия на гарантийный период

Обеспечение гарантийного периода позволяет заказчику быть уверенным в том, что исполнитель не просто выполнит взятые на себя обязательства, но и сделает это отлично. Данный вид является подтверждением того, что услуги или товары будут качественными как минимум на период действия срока по гарантии.

Основные понятия банковских гарантий

Выдавать банковскую гарантию может далеко не каждый банк. Требования к финансовым организациям, занимающимся их оформлением довольно жесткие.

Реестр добросовестных банков опубликован на сайте Министерства финансов и содержит список всех организаций, получивших право выдачи гарантий, в том числе для сферы тендеров и госзакупок.

Основные условия, предъявляемые Минфином к банкам:

• наличие действующей лицензии ЦБ РФ;
• пять и более лет стабильной работы;
• сумма собственных средств банка от 1 млрд. рублей и выше.

Как выбрать банк

Министерство финансов предоставляет длинный список аккредитованных на выдачу БГ банков. Сервис Финакс поможет быстро подобрать и оформить необходимый вам вид банковской гарантии на выгодных условиях. Рассчитайте стоимость в одном из 30 банков. Не ошибиться с выбором помогут наши менеджеры, они же помогут с документами.

На что стоит обратить внимание при выборе бг:

1. Соизмеряйте свои желания с реальными возможностями банка. Посмотрите, какой процент от суммы по договору нужно будет отдать за поручительство банка. Средний размер комиссии от 2,5% до 4% суммы гарантии.
2. Изучите условия предоставления. Нередко банк может запросить у клиента в залог крупную сумму или дорогое имущество. С одной стороны, это позволит получить большую сумму обеспечения, с другой — придется собрать больше документов и дольше ждать оформления.
3. Уточните предельные сроки выдачи БГ. Если они окажутся внушительными, выгодный контракт может просто “уплыть”, пока клиент будет ждать подтверждение банка.
4. Узнайте, как именно происходит процесс подачи заявки и других необходимых документов. Многие банки предоставляют почти любые услуги дистанционно, но иногда все-таки приходится лично посетить отделение.
5. Если вы уже обращались за выдачей БГ в определенный банк, получить ее там же повторно будет значительно проще.

Нужна банковская гарантия? Получите со скидкой 30%

Как получить гарантию

Обратиться за получением гарантии банка нужно сразу после того, как будут известны победители торгов или аукциона. Список дополнительных документов может различаться. Но есть и основные требования, которые будут одинаковы везде:

1. Номер аукциона, где предприниматель был признан победителем.
2. ИНН организации или ИП.
3. Для компании — учредительная документация, паспорт гендиректора / учредителей. Для ИП — паспорт коммерсанта.
4. Бухгалтерская отчетность.
5. Заявка на выдачу БГ.

Чаще всего процесс выдачи БГ делится на два этапа. Вначале банк сообщает клиенту о предварительном решении, а к подготовке самого документа гарантии приступает после окончательного утверждения заявки.

Вы можете получить гарантию у нас. Рассчитайте стоимость банковской в 30 банках двумя кликами. Заявку на гарантию можно оставить сразу в нескольких банках.

Получите консультацию эксперта в области банковских продуктов. Это абсолютно бесплатно

Источник: finaxe.ru

Что такое банковская гарантия и где она используется

Риск – дело, конечно, благородное, но не всегда оправданное. Обеспечение обязательств играет не последнюю роль при заключении важного контракта, и в этом может помочь банковская гарантия. Суть заключается в том, что банк выступает гарантом того, что условия сделки будут соблюдены. Это важно при госзакупках, участии в торгах, проведении операций на международном уровне, приеме аванса.

Заключение любой сделки – это потенциальный риск. Отказ от выполнения обязательств одной стороной может нанести серьезный материальный ущерб другой стороне.

Наибольший риск возникает у международных операций и сделок с отложенным платежом. Смягчить ситуацию может гарант исполнения обязательств, который предоставляется третьей стороной. Такая гарантия является безотзывной, за исключением случаев, когда вторая сторона, в пользу которой выдается документ, отказывается от договора.

Банковская гарантия – это обещание банка выполнить обязательства за третье лицо. Несмотря на то, что гарантия называется банковской, ее могут также выдавать любые коммерческие организации. Однако не все контракты могут быть заключены с такими гарантиями. Например, при сделках с государством требуется, чтобы в качестве гаранта выступал только банк.

Такое обеспечение необходимо компаниям, которые работают с государством и участвуют в конкурсах на получение заказа, а для этого часто нужно предоставит гарант его выполнения. Оно требуется для сделок:

• по госзакупкам;
• с проведением конкурса;
• с отложенным платежом;
• таможенных.

Подстраховку используют для покрытия рисков застройщиков и туристических компаний.

Правила предоставления гаранта регламентируются Гражданским кодексом (ст. 368-379). Оформить банковскую гарантию можно как самостоятельно, так и с помощью кредитного брокера.

Стороны договора

Участвуют 4 стороны:

• гарант – одна сторона, которая гарантирует;
• бенефициар – вторая сторона, которой выдается гарантия;
• принципал – третья сторона, за которую выдается гарантия;
• банк принципала (он обращается за гарантией).

Банковские гарантии по 44 ФЗ выдаются юридическим лицам и используются при заключении международных сделок или проведении операций на внутреннем рынке. Они нужны для подстраховки надлежащего исполнения условий контракта.

При участии в сделке банка принципал уплачивает кредитной организации вознаграждение. Его размеры зависят от многих условий сделки, в частности, ее объема и надежности компании, за которую выдается гарант, и, как правило, плата составляет от 1-3% от суммы контракта. Для обеспечения обязательств банк может потребовать залог, например, недвижимость, товар, ценные бумаги. Как вариант, принципалу предлагают оформить гарантийный депозит.

Какой банк может оказывать услугу?

Не каждое кредитное учреждение уполномочено выдавать банковские гарантии для обеспечения сделок по государственным контрактам. Перечень банков устанавливает Минфин по представленной Центробанком информации. Главные требования к банкам:

• 5 лет банковской лицензии;
• 1 млрд руб. минимальный размер капитала;
• нет признаков банкротства кредитной организации.

Примеры банков, которые могут поручаться:

• Россельхозбанк (регистрация 2000 г., капитал 287 541 037 тыс. руб.);
• Сбербанк России (регистрация 1991 г., капитал 2 535 918 643 тыс. руб.);
• ВТБ (регистрация 1990 г., капитал 1 105 036 829 тыс. руб.);
• Бинбанк (регистрация 1993 г., капитал 54 743 871 тыс. руб.).

Раньше выдачей банковской гарантии по госзакупкам занимались и страховые компании. Однако сейчас они не могут осуществлять такую деятельность.

Рис. 1. Условия «СКБ-банка»

Виды банковских гарантий

Гарант необходим для обеспечения:

• исполнения обязательств участником тендера;
• исполнения контракта;
• возврата авансового платежа.

В первую очередь, гарант нужен для участия в торгах, аукционе или конкурсе. Им обеспечивается заявка участника, а если участник торги эти выиграл, то и контракт тоже. Срок действия может быть разным в зависимости от того, выиграла ли компания тендер. Если нет, то до объявления победителя, если да, то на срок действия контракта.

Обеспечение исполнения условий сделки также распространенная ситуация, когда нужно воспользоваться банковской гарантией. Если участник торгов стал победителем, он должен подтвердить, что полностью исполнит все условия сделки. Гарант должен быть до подписания договора. При нарушении условий контракта банк выплатит неустойки и штрафы.

Банковская гарантия может стать гарантом обеспечения платежа. Предоставляется, если заказчик вносит исполнителю аванс. Его размер может быть разным и устанавливается договором. Так вот, чтобы исполнитель не пропал вместе с деньгами, заказчик может потребовать обеспечение этого аванса. Также такое поручительство уберегает от нецелевого расходования средств.

Таможенная гарантия необходима для обеспечения уплаты таможенных платежей в бюджет. Она выдается таможенному органу.

Может ли банк отказать?

Банк вправе отказать в выплате, если бенефициар не предоставил документы, подтверждающие право получить деньги. Также банк может приостановить платеж, если у него возникли сомнения. Однако срок задержки не должен превышать 7-ми дней. Причиной отказа может быть и неправомерное требование. Других поводов нет и, если наступило обстоятельство, при котором гарантированная сумма должна быть выплачена, это предстоит сделать.

Как выглядит документ

Он всегда оформляется в письменной форме.В документе должно быть отражено следующее:

• все участники сделки (гарант, принципал, бенефициар);
• дата выдачи и срок действия;
• обязательство, которое обеспечивается;
• сумма и порядок выплаты при наступлении определенных ситуаций.

Условия не могут быть изменены.

Кто может воспользоваться?

Услугой банков могут воспользоваться как физические, так и юридические лица. Однако последним она нужнее. Не каждая компания может рассчитывать на ее получение. Важна репутация принципала. Крупной фирме с хорошим оборотом ее проще получить.

Также упростить процедуру может и наличие расчетного счета в требуемом банке. Хорошая кредитная история – еще один довод «за».

Главное условие кредитной организации – платежеспособность компании, за которую банк поручается. Проверить это можно по анализу финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Могут потребоваться документы за несколько лет. Еще одно важное условие – обеспечение сделки, простыми словами, залог. Банк также может предоставить такую услугу без обеспечения, однако плата за нее будет выше.

Когда прекращается договор

Договор прекращается, если:

• истек срок;
• бенефициар получил деньги;
• бенефициар отказался от прав.

Принципал и банк-гарант не могут его расторгнуть в одностороннем порядке.

Контргарантия

Помимо гарантии существует также и контргарантия. Она выдается банком принципала в пользу гаранта для обеспечения обязательств принципала перед гарантом. Тоже своего рода подстраховка на случай неисполнения условий контракта.

Таким образом, что такое банковская гарантия и для чего она нужна, можно сказать своими словами, что это своеобразная страховка на случай нарушения одной стороной своих обязательств по контракту. Услуга необходима для сделок с государством и принятия участия в тендерах, конкурсах, торгах, для заключения контрактов на международном уровне. Оказывать ее могут как банки, так и коммерческие организации, смотря для какой цели требуется такое поручительство.

Источник: moneymakerfactory.ru