-Работают с юридическими лицами, обеспечивают проведение авторизации, проводят транзакции, гарантируют возмещение торговым точкам, передают отчеты о транзакциях платежным системам, обеспечивают контроль за мошенничеством.
Международные платежные системы:
-Регулируют деятельность участников посредством Правил, Инструкций, Рекомендаций
Обеспечивают расчеты между участниками платежной системы
Предоставляют инфраструктуру для проведения и оформления транзакций
Эмбоссированная карта – есть имя клиента на карте.
Характеристики кредитных карт:
- не требуют наличия собственных средств на текущем счете
- Имеют установленный кредитный лимит
- Не требуют полного погашения кредита по истечении расчетного периода
- Могут иметь короткий беспроцентный срок выплаты по кредиту
Необходимо наличие средств на текущем счете
Кредит доступен как овердрафт по текущему счету
Используется в основном как инструмент для доступа к текущему счету
Алексей Чех, начальник отдела развития карточного бизнеса, Связь-Банк
Существуют пластиковые карты:
Совместные и клубные карты.
Платежные карты торговых компаний
Предварительно оплаченные карты (телефонные карты, карты заправок)
Дисконтные карты торговых компаний (Мвидео)
Мульти-функциональные (социальные карты москвича)
Средства защиты карт:
Банковский идентификационный номер (БИН)
Фотография и подпись держателя на карте
Голограмма и логотип
Мошенничество – осознанный обман с целью получения дохода незаконным способом.
-Использование карточки, не полученной законным держателем
-Использование потерянных и украденных карт
-Использование украденного номера карты для телефонных и почтовых заказов
-Карточный скимминг (создание дубликата магнитной полосы)
-Имитационные терминалы, мошенничество с банкоматами
-Средства защиты карт
-Своевременное оповещение о потерянных и украденных картах
-Авторизация в режиме реального времени
-Низкий порог максимальной суммы транзакций, разрешенных без авторизации
-Введение ПИН-кода при выполнении транзакции
-СМС-оповещение в момент транзакции
-Выявление поведенческих моделей держателей карт
почему некоторые требуют пин а некоторые нет? Зависит от банка эквайера
Master Card Electronic
Отличительные особенности: -Требуют 100% авторизации
-Принимаются к оплате только в точках, оборудованных электронными устройствами
-Могут использоваться при наличии
Банковская карта с интегральной микросхемой (микропроцессором)
Большой объем памяти – 8,16,32 кб и больше
Дополнительная информация может быть запрограммирована
Обязательное введение ПИНа при выполнении транзакции
Наиболее защищена от подделок
Источник: studfile.net
Разделение труда в карточном бизнесе
Надеюсь, теперь вы уже не путаете эквайера с эмитентом, и выражение «эквайринговая сеть» не вызывает ассоциации с компьютерными играми. Если все-таки имеются неясности — то надо разобраться, кто есть кто в карточных транзакциях ( часть 1 , часть 2 , часть 3 ).
«Черный обнал» с дебетовых карт. Рассказ участника схемы
А сегодня я расскажу о том, как все эти неделимые, на первый взгляд, сущности, могут технически разделяться.
Вообще говоря, участие в платежной системе (Visa, MasterCard, JCB etc) — удовольствие вообще весьма недешевое. Банку надо иметь весьма недешевое техническое вооружение, соответствующие линии связи, весьма недешевый софт, персонал, который все это обслуживает и т.д и т.п. Плюсом к этому — нужна эквайринговая сеть (банкоматы, POS-терминалы и проч.).
Плюсом к этому — участие в платежной системе (или, правильнее сказать, в карточной ассоциации) весьма платное. Например, BIN (Bank Identification Number) — первые цифры на картах, которые издает банк — тоже приобретается у платежной системы. Понятно, что и комиссии надо платить.
Плюс к этому надо иметь солидный депозит в банке платежной системы (я писал уже, что платежные системы имеют специальные банки, через которые производятся все взаиморасчеты между финансовыми институтами). В общем, выливается это все в круглую сумму. Если банк маленький — ему это может стать совсем неподъемным.
А времена нынче такие, что карточный бизнес прибыли банку не приносит (!). Часто даже убытки. Но банк, работающий с розницей и не предоставляющий карточного доступа к счету — нонсенс. Ну в смысле, теория допускает, но это как снежный человек — вроде бы может существовать, но лично я не видел.
Что же делать маленьким банкам?
В платежных системах есть такое понятие, как банк-агент и банк-спонсор. Банк-спонсор — это уже крупный банк, у которого есть и свое оборудование, и софт, и договор с платежной системой, и депозиты в соответствующих банках и т.д. Маленький банк-агент договаривается с банком-спонсором, и все карточные операции банк-спонсор обрабатывает на своем процессинге.
Но не смотря на то, что карта банка-агента не принадлежит банку-спонсору, всю ответственность за деятельности своего визави перед платежной системой несет непосредственно банк-спонсор. Если вдруг какие спорные ситуации, или какие-то нарушения — полную финансовую ответственность несет банк-спонсор.
Для платежной системы все выглядит почти так, как если бы все эти карты принадлежали банку-спонсору. Почти, потому что на самом деле платежная система знает, что этот конкретный банк является спонсором. Нет проблем, это ваш бизнес, несите ответственность за себя и того парня. Но извольте соответствовать более высоким техническим требованиям.
Получается, что банк-агент имеет возможность предлагать своим клиентам карточные продукты, и при этом не держать весь этот технический зоопарк вместе с пулом специалистов. За это он расплачивается более высокими комиссиями (или абонентской платой — тут уж как со спонсором договорится). Потому что, помимо обычных транзакционных комиссий платежной системы, он платит денег спонсору. Спонсор получает дополнительный источник дохода, агент экономит на инфраструктуре. Всем хорошо, в принципе.
Кстати говоря, сама платежная система тоже предлагает сервисы по обработке карточных транзакций. Ну а почему бы и нет? Огромная организация, с огромным штатом и техническим вооружением. Может быть не только посредником, но и выполнять обработку транзакций. Если правильно помню, это называется Stand-in Processing (STIP). Можете погуглить по этому названию, если интересно.
Кстати, там возможны разные варианты. Например, платежная система процессирует все транзакции. А может быть, у банка есть свой процессинг, но для пущей надежности, если вдруг банковский процессинг будет недоступен — то платежная система подхватит и обработает транзакцию.
Но тут есть такой момент, что балансы по карточному счету ведутся все-таки в банке. В данном случае, что платежная система, что банк-спонсор будут либо запрашивать текущий баланс в АБС банка ( автоматизированной банковской системе ), либо руководствоваться каким-то лимитом операций.
Понятно, что за услугу Stand-in процессинга платежная система берет деньги, и деньги хорошие. Но в целом это обычный вопрос, стоящий перед бизнесом: что экономически эффективнее — экономить на одном и платить повышенные комиссии за другое, или вкладывать в свою инфраструктуру и экономить на внешних издержках. Ответ неоднозначен и сильно зависит от бизнес-процессов банка.
Другие участники рынка
Вообще говоря, на рынке есть еще один интересный участник. Называется он. ну не знаю. чисто процессинг. Это не банк в чистом виде. Более того, процессинг может даже не иметь банковской лицензии. Это просто некий дата-центр, в котором устанавливается обычный банковский софт.
Такой дата-центр обрабатывает банковские транзакции, ведет весь необходимый учет, предоставляет все банковские информационные сервисы клиентам. Но делает это не от своего лица, а по поручению банка-клиента. Клиенты даже не замечают, что есть какой-то отдельный процессинг. Это интересная бизнес-модель.
Ведь в одном процессинге (дата-центре) сконцентрированы вычислительные мощности, закуплен необходимый софт, есть все нужные специалисты. Сказывается эффект масштаба производства: все ресурсы в одном месте, и компания-процессинг может более эффективно и гибко распределять их между своими клиентами.
Банк, как клиент процессинга, платит деньги за предоставление сервиса, за аренду софта, за обслуживание системы и т.д. Клерки банка-клиента имеют удаленный доступ ко всем необходимым информационным системам, могут настраивать, конфигурировать выделенные мощности и т.д.
Вообще могут делать всё, что угодно (в рамках договора и уголовного кодекса), как если бы это был их личный процессинг. Но при этом не надо держать у себя инфраструктуру, сопровождать ее, иметь персонал и т.д. Понятно, что это стоит денег. Но в каждом конкретном случае еще не сразу поймешь, что выгоднее.
Вообще мы до сих пор рассматривали ситуации, когда один банк играл в две разные ролевые игры. Он — то издатель, то эквайер, то и то и другое одновременно. И в одной роли прибыль есть, и в другой. Но бывает, что есть банки «чисто издатели». И есть банки «чисто эквайеры».
Выглядит это так. Банк чисто издатель чисто издает карты и чисто выдает своим клиентам. Но не имеет ни своих терминалов, ни своих банкоматов. Клиенты пользуются либо банкоматами любых других банков, либо банкоматами банков-партнеров.
В первом случае банк чисто издатель придумывает какие-то интересные условия для своих клиентов, чтобы им интересно было пользоваться картами чисто издателя. Во втором случае просто выстраиваются договорные отношения с партнерами, чтобы и партнерам было выгодно, и чисто издатель получил преференции. На самом деле этот вариант можно рассматривать как частный случай отношений агент-спонсор, но это не точно, потому что у чисто издателя может быть свой собственный процессинг. Просто своей эквайринговой сети нет.
Кстати, есть интересный российский банк, назовем его Пень-коф , который работает по уникальной бизнес-модели, в которой нет не только эквайринговой сети, но и даже банковских офисов. Уникальное и инновационное явление. Вся работа — чисто через сайт. Карты доставляют курьеры. По моей информации, аналогов в мире нет.
Но это не точно.
Есть и вариант, когда банк вообще изданием карт не занимается. А имеет только эквайринговую сеть. Сеть банкоматов, POS-терминалов, интернет-терминалов (платежный сайт). Как крайний вариант чисто-эквайера есть еще такой участник рынка, который, по аналогии с чисто-процессингом, банком вообще не является, т.е. не имеет банковской лицензии. Он просто содержит и обслуживает эквайринговую сеть (сеть банкоматов и терминалов), и продает свои услуги банкам.
До кучи есть еще и отдельные инкассаторские службы. Они вообще никакой, похожей на банковскую, деятельности не ведут. Занимаются инкассацией торговцев и банкоматов. Банк может тогда свою инкассаторскую службу не создавать, а просто заключить договор с такой инкассаторскиой организацией.
В общем, как видите, технологически весь банковский бизнес прекрасно делится на части произвольных размеров. Впрочем, насколько я знаю, это происходит и в финансово-экономической части банковской деятельности. Ну да в этих абстрактных материях я не силён. Вот брутальные криптография, бакноматы, информационные технологии — это мне по зубам. А высшие эфемерные финансовые материи — тут я пас. Ну разве что в своем кармане могу разобраться 🙂
Подписывайтесь на канал «Технологии Денег» в Яндекс.Дзен и в Телеграм ! У меня много интересного материала!
Источник: dzen.ru