С 24 октября крупнейшие банки страны подняли максимальные ставки по целому ряду кредитных продуктов. Так, Сбербанк увеличил ставки на 2,1 процентного пункта (п. п.), ПСБ – на 2,1–8,6 п. п., «Транскапиталбанк» – на 2–6 п. п. и ФК «Открытие» – на 7–10,2 п. п. Теперь у некоторых банков ставки по кредитам для определенных категорий заемщиков могут достигать 35–37% годовых.
Это означает, что долговая нагрузка для заемщиков только возрастет, а это повышает и риски просрочки долговых платежей. При этом, по данным исследования Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП), почти три четверти (74%) россиян в течение последних двух лет брали потребительский кредит (так называемый кредит наличными). Согласно Банку России, уровень долговой нагрузки россиян к началу 2022 года поставил рекорд. На погашение кредитов граждане тратили 10,6% своего ежемесячного дохода. Это на 0,4 процентных пункта больше, чем по итогам первого полугодия прошлого года.
Кому не стоит брать потребительский кредит
Потребительский кредит – это деньги, которые вы одалживаете у банка на покупку товаров или услуг для себя. Его выдают только физическим лицам. Он может быть целевым (например, ипотека или автокредит), и тогда вы отчитываетесь, на что вы его берете. Но есть и нецелевые кредиты и займы, когда отчитываться не нужно: вы тратите кредитные деньги туда, куда хотите.
Вот Почему Не Нужно Брать Кредит | Саидмурод Давлатов
Итак, кому в условиях растущих кредитных ставок нежелательно брать потребительские кредиты?
Тем, кто уже имеет непогашенные кредиты
Закредитованным гражданам, которые тратят на погашение старых задолженностей 30–50% своего бюджета, лучше отказаться от новых займов. Однако, по данным КонфОП, около половины (45%) россиян берут новый кредит, чтобы внести платеж по старым обязательствам. Такая стратегия может привести к тому, что заемщик постепенно окажется в долговой яме.
Во-первых, если заемщик берет кредит не на полное погашение кредита, а лишь на обслуживание долга, то он оказывается с двумя незакрытыми кредитами. Во-вторых, для рефинансирования кредитов клиентам с высоким показателем долговой нагрузки (ситуация, когда человек отдает на погашение кредитов 80% и более своего бюджета) банки не могут предлагать кредиты по низким ставкам, а наоборот, из-за высоких рисков выдают кредиты только по максимальным ставкам. В-третьих, не совсем понимая сложность своей ситуации, люди могут обращаться за займами в МФО на оплату процентов по старым долгам, а этот инструмент только ухудшит и без того печальную ситуацию.
Тем, кто не знает, как работает система кредитования
Кредит предполагает, что вернуть банку деньги нужно с процентами за определенный срок. Но не все понимают, как рассчитываются проценты, когда нужно совершать выплаты и какая переплата возможна по кредиту. Да, у кредитных карт есть льготные периоды, но далеко не все потребители этих кредитных продуктов понимают, как они работают. Даже у кредитных карт с долгим льготным (грейс) периодом есть большое количество ограничений, и при недостаточном знании этих условий можно получить немаленький долг. Ранее Роскачество уже рассказывало об основных опасностях, связанных с использованием кредитных карт.
Кредит на Бизнес ⛔ Стоит ли Брать Кредит на Бизнес?
Тем, кто не имеет постоянных источников дохода
Формально отсутствие постоянной работы не может являться основанием для отказа в выдаче кредита. Низкий уровень дохода может остановить банк от выдачи кредитных средств заемщику, но это зависит от ситуации. У каждого банка свои процедуры определения порогового уровня дохода, ниже которого банк откажет в кредите. Но люди с нестабильным доходом могут вестись на завлекательную рекламу, которая соблазняет безрассудным потреблением и склоняет к импульсивным покупкам. А это часто заканчивается долговыми обязательствами перед банком и, в конце концов, долговой ямой.
Банк вправе отказать в выдаче кредита без объяснения причины. Он также может выдать кредит меньше той суммы, которую вы просили.
Как определить, стоит ли вам брать кредит?
Прежде чем обращаться в кредитную организацию, проведите расчеты и определите свое финансовое состояние.
Банки обычно считают, что на обслуживание долга может идти не более половины располагаемого дохода.
Следите за новостями, подписывайтесь на рассылку.
При цитировании данного материала активная ссылка на источник обязательна.
- финансы
- финансовая грамотность
Источник: rskrf.ru
Кредиты для бизнеса: когда брать, когда не надо, и что делать, если вы уже в ж***
Ирина Нарчемашвили, финансовый директор ATManagement Group, анализирует вопрос пользы кредитных средств для расширения, развития или поддержки бизнеса; объясняет, что делать предпринимателю, который взял кредит и не может его вернуть
Анимация: Whiteworker/gifer.com
Финансовый директор ATManagement Group
Я уже рассказывала про ошибки, из-за которых компания и собственник теряют прибыль. Хочу более подробно поговорить об одной из них. Будем говорить про кредиты. Когда их брать, когда не надо, и что делать, если вы уже в (ж***) трудной ситуации.
Когда можно брать
Когда лучше не брать
Что, думали, я пошутила в предыдущем пункте? На самом деле нет. Участники семинаров постоянно пытаются убедить меня, что кредиты необходимы для развития бизнеса. Но я остаюсь при своем. Потому что знаю статистику.
Только один из пяти предпринимателей, который берет деньги в банке на расширение, модернизацию или старт нового бизнеса, отдает долг вовремя или раньше срока.
Почему? Нужно быть хорошим финансистом, чтобы правильно посчитать прибыль, которую принесут заемные деньги. Она должна быть в несколько раз больше, чем процент по кредиту. Только тогда можно не бояться форс-мажоров, падения продаж, скачков валют или изменений условий займа. Иначе — добро пожаловать в долговую яму.
Поэтому если хотите начать свое дело, открыть другое направление или пару новых точек, лучше занять у друзей, родственников или привлечь инвесторов. В случае провала с ними договориться будет проще.
Когда брать нельзя никогда
То, что я описала выше — цветочки. Ягодки — это взять кредит на зарплату, аренду или оборотку. Так делать нельзя даже под страхом смерти. Договаривайтесь, продавайте машину, ищите вторую работу. Но, пожалуйста, никогда не влезайте в долги, чтобы отдать другие долги.
Вот три «почему». Почитайте сами, покажите знакомым и друзьям, потому что это работает не только для бизнеса.
Кредит — это не заработанные деньги
Это ошибки, которые мы пытаемся «залатать», вместо того, чтобы исправить. Если у вас болит зуб, то кредиты — это анальгин. Он дает облегчение, но боль обязательно вернется и будет сильнее. Не лечим? Зуб придется удалять, а бизнес — закрывать.
Кредиты — это легкие деньги и безответственность
А еще это самые дорогие деньги, которые вы можете получить. Я видела компании, где платежи по кредитам занимают 30-70 % от дохода. Они годами крутятся в бесконечном долговом колесе.
Кредиты снижают уровень необходимости в финансах
Это как допинг в спорте. Когда спортсмен делает уколы, его тело перестает вырабатывать гормоны самостоятельно. Убрали уколы (кредит) — результаты стали еще хуже, чем до этого. Поэтому, каким бы привлекательным ни казались займы, а банки делают все, чтобы так и было, не берите их.
Ни на оперативную деятельность для бизнеса, ни на новый телевизор или машину. Машина и телевизор уже упали в цене, только вы взяли кредит, а ошибки в бизнесе не исчезли сами собой.
Что делать, если вы уже в долгах
Только один совет — общайтесь. Попросите у поставщиков отсрочку, объяснитесь с персоналом, позвоните в банк и попробуйте договориться о кредитных каникулах. Самая главная ошибка должников — спрятаться, попытаться накопить всю сумму разом и уже потом отдавать. Так не работает. Лучше выйти на связь, честно сказать о проблемах и отдавать часть долга каждый месяц.
Если вы понимаете, что долги копятся быстрее, чем вы их отдаете — не игнорируйте. Сами объявите о неплатежеспособности. Если кредитов много, попытайте рефинансировать их — собрать в один. Будете платить раз в месяц, а проценты перестанут копиться.
Если решили продавать имущество, не ждите, пока этим займется суд. Продавайте сами по рыночной стоимости, потому банк или приставы распродадут его минимум в два раза дешевле.
Что делать, если сейчас денег не хватает и хочется взять кредит
Перечитать предыдущий абзац, одуматься, найти ошибки в управлении и исправить их.
Потому что заработать — проще, чем отдавать с процентами. И это факт.
Прямо сейчас посмотрите, сколько вам необходимо денег. Определите настоящий уровень необходимости и подумайте, какие действия необходимо выполнять, чтобы его достигать.
Источник: delovoymir.biz
Можно ли брать кредит для развития бизнеса в кризис
Многие компании, которые начинают свою работу во время кризиса, прекращают деятельность, так и не добившись успеха на рынке.
В любых ошибках, совершаемых руководством из-за банального неумения организовать команду для достижения поставленной цели, обвиняется пресловутый кризис, представляющий собой всего лишь одно из состояний экономики, к которому вполне реально приспособиться. Вместо того, чтобы ждать подходящего момента, которого можно так и не дождаться, или же рисковать, не вникнув полностью в суть дела, развитие своего бизнеса стоит начинать с тренингов, позволяющих получить ценные практические советы по достижению финансового успеха.
Возможно ли развитие бизнеса в кризис
Кризис отличается полной или частичной дестабилизацией экономики, которая переходит на новый этап. Кризисные явления носят временный характер, требуя от предпринимателя более серьезного подхода к выбору направления развития и к принятию управленческих решений.
В самом понятии кризиса уже заложено то, что его нужно использовать в качестве отправной точки для организации собственного бизнеса. Именно в экстремальных кризисных условиях предприимчивым амбициозным людям удается реализовать интересные бизнес проекты, которые при нормальном стечении обстоятельств не имели бы такого поразительного успеха. Чтобы повысить свои шансы на достижение цели, будущим предпринимателям следует поучаствовать в специальных тренингах. Ценные советы от опытных бизнес тренеров помогут принимать продуманные управленческие решения даже в экстремальных условиях.
Для грамотной реализации любой идеи требуется определенный начальный капитал. Это относится ко всем стартам. Хорошо, если в наличии имеется минимально необходимая сумма, которой было бы достаточно на первое время. В противном случае придется хорошенько взвесить все возможные преимущества и недостатки своей идеи прежде, чем взять кредит на развитие бизнеса в условиях кризиса.
Отрицательные моменты для заемщика
Когда появляется оригинальная задумка, ее нужно воплощать в жизнь немедленно. Именно во время нестабильной экономической ситуации многие компании прекращают свою деятельность, освобождая нишу для талантливых предпринимателей, в результате чего конкуренция уменьшается. Вооружившись советами бизнес тренеров, которые подскажут, как начать новое дело в условиях кризиса, можно попробовать взять кредит для реализации своей идеи.
Прежде, чем отправиться в банк, необходимо учесть несколько важных нюансов:
- Во время кризиса процентные ставки по кредитам повышаются. Нередко банки в одностороннем порядке могут пересматривать проценты по уже заключенным соглашениям.
- Банковские учреждения ужесточают санкции в случае просрочки по выплате займа, поэтому желательно вносить платежи вовремя.
- Кризисные явления в экономике часто сопровождаются обесцениванием национальной валюты, что в итоге приводит к значительному росту цен даже на товары первой необходимости и может отрицательно сказаться на платежеспособности заемщика.
Как выгодно взять кредит во время кризиса
Валютные колебания, которые являются нормальным явлением в условиях нестабильной экономики, вызывают обесценивание национальной валюты, что в итоге приводит к удешевлению займов. Максимально выгодно взять рублевые кредиты смогут те заемщики, которые имеют достаточный заработок в иностранной валюте. Но пропускать платежи все равно не стоит, ведь в условиях кризиса банки предусматривают более жесткие санкции за просрочку.
Как развивать свой бизнес в кризис
Когда возникает желание перестать работать на кого-то и появляется достаточно решительности, чтобы организовать собственное дело, нужно начинать действовать, не дожидаясь идеальных условий. Талантливые предприниматели смогут подняться во время кризиса, начиная с нуля, тогда как другим не удастся удержаться на плаву даже при нормальных условиях.
Чтобы выбрать наиболее эффективное направление деятельности и научиться развивать свой бизнес при наличии жесткой конкуренции в отрасли, следует принять участие в тренингах. Опытный бизнес тренер и психолог даст ценные советы о реальных возможностях поиска стартового капитала, расскажет, как действовать в условиях атаки со стороны конкурентов.
Участники, посетившие тренинги, обретут внутреннюю уверенность в своих силах, которую смогут подкрепить ценными знаниями по ведению бизнеса в кризисных ситуациях. В итоге каждый возьмет свою жизнь под контроль, организовав собственное дело, которое не только позволит самореализоваться, но и будет приносить стабильный доход.
Источник: psikonsalting.ru