Если предпринимателю нужен кредит под бизнес, то ему следует дать понять банку, что у него серьезные намерения и ему можно доверять. Также он должен убедить банк в том, что обязательно выплатит кредит, в любом случае.
Что же необходимо для того, чтобы взять кредит под залог бизнеса и какие условия должны быть выполнены? Самый главный минус подобных кредитований. Список банков, которые предоставляют кредиты такого плана.
Как взять кредит под бизнес?
Если у предпринимателя есть привлекательные планы и замыслы для развития бизнеса, то для их осуществления понадобятся довольно большие средства. Чтобы купить бизнес, нужны грандиозные вложения, которые исчисляются в миллионах. Банковская система может предложить разнообразные варианты кредитов, которые подходят для начинающих предпринимателей и тех, которые расширяют свой бизнес. Во время оформления кредитного договора следует иметь в виду, что банковским учреждениям придется выплатить не только начальную сумму, но также и проценты за пользование их услугами. Перед тем как брать кредит, бизнесмен должен полностью все рассчитать и удостовериться в том, что сможет выплатить все средства в указанные сроки.
Стоит ли брать кредит для бизнеса? Как я начинал свой бизнес?
Стоит ли брать кредит на бизнес?
Оформление кредита с целью развития собственного дела – это довольно большой риск. И тем не менее, без определенных вложений ни один бизнесмен не сможет развить свое предприятие и потеряет все из-за недостатка средств. В случае, когда заемщик решил приобрести уже готовое предприятие, он не менее рискует. Если бизнес раскручен и налажен, предпринимателю необходимо будет приложить не сильно большие усилия для его поддержания и дальнейшего развития. Тем не менее, нет никаких гарантий, что объект, который выставили на продажу, не будет убыточным – ведь, скорее всего, владелец процветающего бизнеса не захочет продавать предприятие, которое приносит ему высокие доходы.
Продажа предприятия может осуществляться по различным причинам. Некоторые бизнесмены выставляют на продажу объекты, которые безнадежны и не приносят никакого дохода, а некоторые уходят из бизнеса по причине проблем со здоровьем, смены места жительства, а также запуска нового дела в совершенно другой сфере. Главное то, что покупателю необходимо быть в курсе всех подводных камней и мельчайших деталей бизнеса, который он хочет купить. Также он должен знать всю статистику по финансам и юридическим деталям. Если после полного анализа и всех расчетов нет сомнений в том, что предприятие стоящее и прибыльное, тогда нужно приступать к поискам кредиторов.
Выделяют четыре самых основных источника финансирования:
- Банковские учреждения – это одни из самых крупных финансистов развития бизнеса. Банки предоставляют деньги под залог, с поручителем и оформляют обязательства на физлицо либо человека, который уже является предпринимателем (он должен иметь опыт предпринимательской работы).
- Члены семьи, которые хотят оказать помощь бизнесмену, который планирует начать предпринимательскую деятельность.
- Фонды, созданные для поддержки бизнеса.
- Брокеры по кредитованию. Брокеры, как таковые, не занимаются напрямую выдачей займов для процветания бизнеса или начала предпринимательской деятельности, однако они помогают в открытии кредита с приемлемыми условиями. С их помощью бизнесмен делает выбор разновидности кредитования и оговаривает с банковским учреждением получение необходимых средств.
Когда стоит брать кредит под залог бизнеса
Обращаться к услуге займа стоит в том случае, если у предпринимателя есть определенные цели:
Кредит на Бизнес ⛔ Стоит ли Брать Кредит на Бизнес?
- развить существующее предприятие;
- увеличить ассортимент товаров;
- увеличить мощности производства;
- произвести ремонтные работы и закупить дополнительный транспорт;
- усовершенствовать оборудование;
- ввести еще одно направление в деятельности производства;
- начать вести свой бизнес;
- заняться обучением рабочих.
Перед подписанием кредитного договора под залог бизнеса, следует убедиться в том, что работа предприятия соответствует основным условиям:
Прибыльность активов выше банковского процента.
Под активами подразумевают то, что является собственностью производства и применяется в целях увеличения доходов:
- деньги на банковских счетах;
- автомобили;
- производственное оборудование;
- дебиторские долги;
- недвижимость;
- запасы на складах.
Доходы, получаемые производством, с помощью собственных активов, рассчитываются с применением коэффициента прибыльности (ROA).
Справка! ROA = доход до выплаты налогообложения и процентных средств по кредитованию / суммарное количество активов.
Приведем как пример производство по созданию мебели под заказ. Хозяин предприятия оформил кредит в банке под 18 процентов годовых для того, чтобы расширить свое дело в кратчайшие сроки.
Тем не менее, средства, которые он вложил в свой бизнес, никак не увеличили доходы предприятия. Это произошло по причине маленькой прибыльности активов – меньше восемнадцати процентов. Другими словами, кредит дал производству меньше средств, чем нужно было отдать банковскому учреждению как проценты по займу.
Чтоб от кредитных средств был рост бизнеса, нужно, чтобы доходность была выше, чем оплата по кредиту. Самым оптимальным вариантом считается, если прибыльность будет в два раза выше, чем процентные выплаты по условию кредита. Например, если вы возьмете кредит под 18 процентов годовых, а доходность всего двадцать процентов, то если доходы предприятия немного снизятся, то задолженность банку еще больше ухудшит состояние вашего бизнеса. Итак, перед тем как взять займ, следует хорошо все обдумать, и уже потом принимать взвешенное решение.
Есть четкий план роста бизнеса.
Производство использует кредит для своего продвижения. Руководитель решает вложиться в рекламу в расчете привлечь больше покупателей и таким образом выйти на больший доход. Маркетологи разумно применяют вложенные деньги, и количество покупателей на самом деле увеличивается. Тем не менее, становится ясно, что предприятие не способно выполнить все заказы.
Возникает необходимость покупки дополнительного оборудования и найма большего количества персонала. Таким образом, выручка производства увеличилась, а доход из-за внеплановых затрат остался точно таким же. Компания не обладала необходимой производственной мощностью. Перед тем, как расширяться, нужно обдумать, при помощи каких средств будут обслуживаться возросшие масштабы предприятия. Оформлять кредитный договор под бизнес стоит только в том случае, когда есть все предпосылки для развития и произведена оценка производительности кредитных денег.
В связи с этим, желательно создать денежную модель. Бизнесмен должен иметь представление о том, сколько финансов входит в оборот. Правильно просчитать количество этих средств поможет дефиниция «личный капитал». Он содержит в себе то, из чего состоит производство (недвижимость, деньги на банковских счетах, автомобили вместе с оборудованием, дебиторские долги, товары на складах), не считая всех договоренностей. Сравните бизнес с машиной для увеличения денежных средств, в которую складываются деньги, а через некоторое время можно достать уже совсем другой капитал.
Каким условиям необходимо соответствовать, чтобы взять кредит под залог бизнеса?
Чтобы получить кредитные средства, бизнесмену нужно обладать опытом в предпринимательской области, минимум, в один год, или очень большую прибыль на своей работе в данный момент.
Помимо этого, потребуется создать бизнес-проект и сделать ксерокопии соглашений, которые были подписаны ранее. Документы по дебиторским задолженностям и все финансовые отчеты также будут очень серьезно проверяться.
В случае если человек, который хочет взять кредит, не имеет постоянного места работы, скорее всего ему откажут. Возможность применения в виде залога недвижимости или высоколиквидной собственности незначительно повысит возможность оформить кредит, однако банки не сильно приветствуют подобные соглашения.
Справка! Оформить кредитное соглашение без внесения залогов в наше время почти невозможно. Обычно процентные переплаты в таких кредитах слишком высокие для заемщиков.
Банки всегда обращают внимание и на то, насколько высока прибыль их клиента. Кредит возможно оформить только если оплата займа каждый месяц не выше 50% ежемесячной прибыли заемщика.
Чтоб занять деньги для индивидуального предприятия, у бизнесмена должна быть прибыль, которая подтверждается документами. Доход должен быть, как минимум, в два раза выше оплаты по кредиту в месяц.
Человек, который планирует получить кредит, должен удовлетворять следующие условия банковского учреждения:
- он должен быть не младше 21 и не старше 60 лет;
- он должен иметь свое дело, которому минимум один год;
- он должен иметь всю нужную документацию, в том числе и документацию на транспорт, который используется (для получения кредита в сельскохозяйственной отрасли);
- он должен иметь финансовую документацию, которая подтверждает прибыльность производства;
Специалисты считают, что к такой разновидности кредитов следует прибегать в случаях, когда нет другого выхода, и если нужны большие средства и кредит берут на небольшой срок.
Банк одобряет сумму, которая варьируется, в зависимости от того, насколько грандиозное производство, от известности бренда, от сложившегося мнения о производстве и его прибыльности. Давно созданному и популярному производству легче оформить займ в банке, если сравнивать с небольшим и относительно молодым предприятием.
Как рассчитывается ставка кредита под залог бизнеса
Подписание документов о кредитовании – это серьезная задача, которая требует досконального изучения всех деталей соглашения о кредитовании. Еще два года назад можно было оформить кредит с намного меньшими усилиями, а сейчас банки ужесточили требования к своим клиентам.
Теперь средний процент состоит из двадцати пяти процентов годовых, а деньги следует вернуть не раньше чем через пять-семь лет. Хоть и существует большое количество льгот от государства для поддержки предпринимательства, переплачивать приходится большую сумму.
Проведем анализ расчета ежемесячной кредитной выплаты под залог купленного предприятия.
В случае, если клиент банка хочет купить супермаркет за два миллиона рублей, то во время оформления документации в банке у него должно быть не меньше половины миллиона своих сбережений. Именно эти средства будут первым взносом. Оговоренную сумму нужно будет выплатить в течение пяти лет со ставкой в двадцать процентов годовых. Таким образом, каждый месяц нужно будет выплачивать шестьдесят шесть тысяч рублей.
Чтобы принять взвешенное и обдуманное решение, перед оформлением кредита следует быть уверенным в прибыльности своего бизнеса и его надежности. Также нужно обратить внимание на то, что личные средства, нельзя применять в виде гарантии. Как залог можно использовать:
- землю;
- дома;
- постройки;
- хозсооружения;
- транспорт;
- запасы;
- расходники;
- технику на производстве.
Как взять кредит под бизнес?
Человек, который хочет оформить кредитное соглашение, должен принести в банк большое количество различной документации, которая подтверждает прибыльность и надежность производства, в том числе и бухгалтерские отчеты и ксерокопии всех соглашений.
Справка! Подписание договора о кредитовании длится довольно долго (две-четыре недели), ведь банк должен детально изучить все детали и мобильность кредита.
Перед тем, как банковская система выдаст кредитные средства, работники банка или специалисты со стороны должны определить, сколько в целом стоит производство и таким образом озвучить максимальную сумму займа. Во время полной оценки фирмы в первую очередь производится оценка бренда, клиентуры, имиджа производства и прочих компонентов.
Очень часто чтобы получить займ под залог бизнеса, бизнесмену нужно, чтобы за него поручились все совладельцы производства.
Кредит под залог бизнеса: недостатки программы
Разумеется, основной недостаток кредитования под залог своего предприятия – это реальная возможность утратить бизнес, а также популярный бренд, известность и имидж.
Следует учитывать еще и то, что займы под свое предприятие оформляются с большими процентами, если сравнивать со стандартными кредитами, где в качестве залога выступает недвижимое имущество. Тем более, получить кредитные средства под бизнес обычно есть возможность на период всего от одного до трех лет.
Во время составления кредитного соглашения, нужно будет оплатить несколько комиссионных сборов: за детальное изучение вашего заявления, за выдачу кредитных средств и за пользование ссудным счетом в банке и прочее. Деньги, уплаченные вами за изучение заявления, скорее всего вам не отдадут, если откажут в оформлении кредита.
Также следует отметить, что брать кредитные средства под предприятие, открытое относительно недавно, очень нелегко – банковские учреждения обычно не дают кредит, а выдвигают предложение воспользоваться стандартной обеспеченной ссудой под недвижимое имущество.
Банки, которые выдают кредит на покупку бизнеса
Практически все известные банковские учреждения, а также небольшие банки могут предложить определенные варианты оформления кредита для поддержки и развития различных предприятий. Направленность небольшого бизнеса состоит из целевых и нецелевых вариантов для индивидуальных предприятий и маленьких компаний с доходом в год, который удовлетворяет условия банковской организации.
Самыми известными и популярными кредиторами принято считать АльфаБанк, Сбербанк, ВТБ и РСХБ. Также в вашем районе можно найти не менее десяти дополнительных вариантов, в зависимости от того, какие нужды у бизнеса, в том числе и приобретение собственной компании. Банковское учреждение должно быть уверено в своем заемщике, но и заемщик тоже обязан убедиться в том, что предложенный ему кредит является самым лучшим и выгодным вариантом.
Банк «Открытие»
Банковское учреждение выдвигает несложные требования и не просит подробные отчеты во время получения быстрых кредитов не больше, чем на пять млн руб.
Банк выдает кредит на любые бизнес-цели без ограничений и предлагает кредитные программы с 9.5 процентами годовых с выплатой до пятнадцати лет.
Основным плюсом можно считать то, что можно начинать выплаты только через полгода. Еще одно преимущество открытия кредита в этом банке – это то, что можно получить большую сумму без залога своего бизнеса.
Альфа Банк
У банковского учреждения есть различные кредитные программы под разные варианты предприятий. Альфа-Банк дорожит каждым своим заемщиком, а бизнесменам с большими и раскрученными компаниями предлагает персональные и выгодные варианты: без некоторых требований и ограничений.
Некрупные бизнесмены имеют возможность оформить кредитные соглашения на приобретение действующего предприятия под 10.2 процентов с обязательной выплатой до пяти лет. Ограничения по кредиту озвучиваются в индивидуальном порядке.
ВТБ
Любая цель бизнесмена, известного или только открывающего свое дело, может быть воплощена в жизнь с помощью кредитования банка ВТБ. Банковское учреждение готово выделить от пятидесяти тыс. до двадцати млн. руб. для осуществления разных бизнес-целей.
Для того, чтобы ознакомиться с решением банковского учреждения, бизнесмен отправляет заявку при помощи интернета по одному из следующих направленностей:
- построение зданий, недвижимости;
- овердрафт;
- покрытие оборотного капитала;
- кредитное соглашение на льготных условиях для тех, кто производит сельхозпродукцию;
- помощь в денежных нуждах недропользователей;
Для того чтобы оформить быстрый кредит с суммой до пяти млн. руб. на пять лет нужно подготовить небольшое количество документации и обязателен опыт в предпринимательстве как минимум год.
МСП банк
На интернет-сайте банковского учреждения описываются некоторые варианты кредитных соглашений. Бизнесмен сам выбирает самые выгодные варианты , используя фильтр по кредитным программам:
- оборотные либо инвестиционные кредитные договоры;
- оплата контрактного соглашения;
- перекредитование;
- миникредиты и прочее.
Одними из самых используемых вариантов считаются семейное дело, а также стартовые кредиты. Есть также варианты кредитов для бизнесменов в сельскохозяйственной промышленности и женщин-предпринимателей.
Справка! Процентная выплата составляет 8.5-9 % с обязательной выплатой до шестидесяти месяцев.
Сбербанк
В банке очень много кредитных программ, направленных на развитие предприятий. Сбербанк постоянно дает кредитные средства на покупку недвижимого имущества, производственной техники, транспортных средств, для полноценного функционирования фирмы. Также следует обратить внимание на кредиты, предлагаемые для приумножения оборотного капитала, вложения и овердрафт. Если нужны средства для развития начинающего бизнес-плана, уверенно можно прибегнуть к услугам этого банка.
Большие денежные средства (до 200 млн. руб.) дают под залог предприятия и собственности юридического лица.
Подобные кредиты выдаются на следующих условиях:
- возможность получить средства более ста тыс. руб.;
- кредит следует погасить за три года.
Оформить такое кредитное соглашение имеют право лица с российским гражданством либо представители России, которые находятся в стране на законных основаниях. Доход бизнесмена не должен быть выше, чем четыреста млн. руб., так как такие варианты кредитования предоставляются для бизнесменов мелкого и среднего класса.
В случае если у заемщика нет опыта в предпринимательской деятельности, банковское учреждение дает возможность получения займа под одиннадцать-четырнадцать процентов годовых под залог торговой площадки, фирмы, собственного дела, либо если за заемщика кто-то поручится.
Россельхозбанк
Банк также предоставляет различные варианты кредитов, в разных бизнес-отраслях. Также РСХБ выделяет кредиты бизнесменам, работающим в сельхозотрасли:
- кредит можно оформить не более, чем на шестьдесят млн. руб.;
- обязательное закрытие кредита за восемь лет;
- разрешено отсрочить оплату по главному долгу на полтора года;
- годовые проценты рассчитываются для каждого заемщика индивидуально.
Источник: finanso.com
Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса?
Кредит – это зависимость от банка или возможность для роста? Решать вам! Пользу кредита определяет рациональность его использования: получится ли преумножить заёмные средства или деньги будут потрачены впустую?
Этот материал будет полезен тем, кто не может решить, стоит ли брать кредит на открытие или развитие бизнеса.
Цели и способы кредитования бизнеса
Увеличение основного капитала
Подходящие кредитные продукты: долгосрочный кредит, кредитная линия на основной капитал.
Основной капитал – это деньги необходимые для запуска бизнеса. На него закупаются основные активы (здания и сооружения, оборудование, техника, транспорт, инвентарь и пр.), которые будут использоваться в основной деятельности компании в течение многих циклов. Окупаются такие вложения медленно, но без них компания не начнёт получать доход.
⚠ До получения кредита на основной капитал рекомендуется основательно проработать бизнес-стратегию, чтобы получить уверенность, что компания сможет заработать деньги для погашения долга.
Крупная покупка
Подходящие кредитные продукты: целевой кредит (автокредит, ипотека и пр.)
Получать нецелевой кредит, когда нужно финансирование под конкретную цель неразумно. Ставка по целевым кредитам ниже, благодаря тому, что купленный актив становится надёжным обеспечением.
Увеличение оборотного капитала
Подходящие кредитные продукты: оборотный кредит, кредитная линия, факторинг.
Оборотный капитал – это средства, которые обеспечивают деятельность компании в течение одного цикла (текущая деятельность, например: аренда, зарплата сотрудникам, закупка сырья, налоги, реклама). Если оборотных средств не хватает, то объёмы производства и продаж снижаются, а вслед за этим падает выручка. Краткосрочный нецелевой кредит в этом случае станет полезным инструментом, если использовать его для вложения в бизнес.
⚠ Прежде чем взять оборотный кредит, нужно убедиться, что заёмные средства действительно увеличат доход.
Аренда транспорта и оборудования
Подходящие кредитные продукты: лизинг.
Не обязательно тратить основной капитал на покупку дорогостоящего транспорта и оборудования. Можно взять его в аренду с последующим выкупом или возвратом, сохранив больше собственных средств в обороте. Это поможет компании развиваться быстрее и сохранять финансовую стабильность намного успешнее, чем гордое «я не брал кредит» в сочетании с пустой кассой.
⚠ Компаниям, использующим основной налоговый режим, особенно выгодно пользоваться лизингом – они получают налоговый вычет по НДС.
Обеспечение исполнения обязательств
Подходящие кредитные продукты: кредит на исполнение контракта.
Бывают ситуации, когда сделка уже «в кармане», но ресурсов на выполнение обязательств недостаточно, а оплата будет только после выполнения заказа. В этом случае можно предоставить банку контракт, как гарантию будущей платёжеспособности, и получить необходимые деньги.
Закрытие кассовых разрывов
Подходящие кредитные продукты: овердрафт, факторинг, кредитная линия.
Кассовый разрыв – это временная нехватка средств на расчётном счёте. Такая ситуация случается, когда деньги уже заработаны, но ещё не поступили на счёт. Даже один недостающий рубль может помешать вовремя совершить важный платёж.
Краткосрочный заём на недостающую сумму поможет сохранить репутацию и избежать штрафов и пени.
⚠ В этом случае важнее всего скорость получения финансирования, поэтому лучше использовать факторинг, который даёт регулярный доступ к деньгам в рамках одобренного лимита.
Есть два условия, при которых кредит становится полезным инструментом, а не ещё одной проблемой
- Рентабельность купленных на кредитные средства активов выше переплаты по кредиту. Если проще, то заёмные деньги в итоге должны принести больше прибыли, чем вы заплатили за использование кредита.
- У компании есть грамотный бизнес-план. Без финансовой стратегии, просчёта рисков, строгого контроля за соблюдением плана вы не сможете убедиться в соблюдении первого пункта.
Если вы уверены в ликвидности компании и знаете, как приумножить кредитные средства, то можно смело брать кредит, чтобы начать или развить свой бизнес.
Чтобы кредит стал ещё полезнее:
- убедитесь, что он соответствует вашим целям;
- не бойтесь предоставления обеспечения – залог или поручительство, это может улучшить условия кредитования;
- выбирайте комфортный вариант не только по ставке, но и по срокам погашения;
- учитывайте отрасль бизнеса – некоторые кредитные организации финансируют только определённые сферы, предлагая им уникальные условия.
Плюсы и минусы использования кредита для бизнеса
- Быстрый старт — не нужно копить или искать инвестора для запуска бизнеса
- Лёгкое масштабирование — можно быстро нарастить оборот и увеличить прибыль за один операционный цикл
- Больше денег в обороте — у компании появляется больше денег, которые могут использоваться для развития бизнеса
- Скрытая экономия — покупка в кредит сегодня спасает от подорожания товаров завтра
- Риск неплатёжеспособности — если реальный доход от вложений будет ниже планируемого, то денег может не хватить на своевременное погашение обязательств по кредиту
- Имущество в залоге — свободно распоряжаться залоговым имуществом не получится
- Меньшая прибыль — часть дохода идет на погашение процентов
Преимущества бизнес-кредита в сравнении с потребительским кредитованием
У начинающего предпринимателя есть выбор: взять потребительский кредит и использовать его на нужды бизнеса или воспользоваться продуктами для юридических лиц. Второй вариант потребует времени на изучение вариантов и подготовку объёмного пакета документов, но преимуществ будет больше:
- ставка в большинстве случаев выгоднее (особенно если сравнивать потребительский кредит с целевым кредитованием для малого бизнеса);
- лимиты выше, чем при потребительском кредитовании;
- возможны индивидуальные условия погашения;
- доступны налоговые преимущества (возврат НДС, налоговый вычет в сумме уплаченных процентов);
- часто предлагаются льготные условия на расчётно-кассовое обслуживание.
Главные ошибки заёмщика
- Не составить подробный бизнес-план до обращения в банк
- Поменять стратегию расходования кредитных средств в процессе получения кредита
- Не предоставлять документы о доходах
- Брать кредит на все нужды и не вкладывать собственные средства (это выглядит подозрительно)
- Стремиться получить кредит без залога, даже в ущерб выгоде
Необходимые документы для оформления кредита
Основной пакет документов:
- данные представителя компании – паспорт и приказ о назначении на должность;
- данные о компании / ИП – учредительные и регистрационные документы, выписка из ЕГРЮЛ / ЕГРИП.
Дополнительные документы, которые могут потребоваться:
- данные о финансовом положении (налоговая декларация за квартал или год, отчёт о прибылях и убытках, выписка со счёта, бухгалтерский баланс);
- бизнес-план по проекту, на реализацию которого берётся займ;
- документы, подтверждающие будущую прибыль (контракты с клиентами, накладные и пр.);
- данные о предмете залога.
Причины, по которым банк чаще всего отказывает в кредите
- У компании и владельца бизнеса плохая кредитная история
- Репутация компании испорчена из-за сотрудничества с фирмами-однодневками
- На счёт компании наложены ограничения ФНС
- Бизнес зарегистрирован в другой стране или в высокорискованном регионе
- Банк считает сферу бизнеса нежелательной
- Компания находится в стадии реорганизации, оформления банкротства или ликвидации
Что делать, если получили отказ?
- Уточнить причины отказа у банка и исправить ошибки
- Попросить у представителей банка или экспертов в области бизнеса и финансов рекомендации по улучшению кредитной истории, увеличению доходов или снижению затрат
- Обратиться в другой банк или кредитную организацию
- Подождать и усилить положение компании и кредитную историю
Если получить кредит не удалось, можно использовать альтернативные источники финансирования.
Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки
Залог не требуется
На что тратить — решаете сами
Для производителей и поставщиков товаров и услуг, у которых в контракте с покупателями предусмотрена отсрочка платежа, удобным способом пополнения оборотного капитала станет факторинг – финансирование под уступку денежного требования. Имея стабильных покупателей, в которых банк будет уверен, поставщик может рассчитывать на получение финансирования в рамках факторинга даже в период кризиса и снижения доходов. Узнать больше о факторинге.
Источник: sberfactoring.ru
Стоит ли брать кредит в банке или проще накопить?
В современном мире кредиты стали настолько частым явлением, что практически 60% жителей нашей страны вынуждены ежемесячно выплачивать долги банку. Число людей, взявших кредит, с каждым днем продолжает расти. Но действительно ли кредит — это не прихоть, а необходимость? Статья поможет разобраться, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, и в каких случаях выгоднее каждый из этих вариантов.
Почему люди берут кредиты
Почему сегодня все больше и больше людей соглашаются взять кредит в банке и жить в долг? Все просто: кредиты позволяют быстро решить проблемы, помочь осуществить давние мечты, приобрести желаемое прямо сейчас. Практически в любом магазине можно делать покупки в кредит, тут же забирая вещь, а расплачиваться за это потом. Звучит заманчиво, не правда ли?
Именно на эту “замануху” и ведется большая часть людей. Многие думают лишь о том, что получат деньги сейчас и используют их в своих целях. А ведь долги придется возвращать, причем с существенной переплатой. Более того, в течение нескольких месяцев, а то и лет ежемесячный доход будет уменьшаться на сумму платежа по кредиту. В итоге у человека в руках оказывается заветный айфон (или любая другая вещь), а вместе с ним и долг, который не всегда есть возможность гасить в срок.
Бывают и случаи, когда кредит действительно необходим. Решение взять займ в банке принимается осознанно и обдуманно. Человек просчитывает предполагаемые риски и сопоставляет их со своими доходами и возможностями. Часто кредиты нужны для покупки жилья, развития бизнеса и других целей, которые нельзя назвать сиюминутной прихотью. Здесь ответы на вопросы, почему люди берут кредиты и стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, очевидны и понятны.
Еще одной причиной, по которой люди берут кредиты, является острая нужда. В силу различных обстоятельств человеку срочно нужны деньги, и единственный вариант их получить — взять кредит. В таких ситуациях люди не всегда оценивают, смогут ли они потом выплачивать долги. Их главная цель — получить деньги.
Таким образом, одни люди берут кредит на важные и необходимые вещи, без которых сложно прожить. Другие же берут кредит лишь потому, что мечтают о красивой жизни и хотят показать себя в выгодном свете перед другими людьми, для пантов, проще говоря.
Почему брать кредит — это риск
Думая над вопросом, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, важно помнить, что кредит — это всегда определенный риск. Даже люди со стабильным и довольно высоким заработком рискуют, беря кредит. А что уж говорить о тех, кому едва хватает денег от зарплаты до зарплаты. Брать кредит — это риск, потому что:
- В стране нестабильная политическая и экономическая обстановка. Рыночная экономика циклична, подъемы чередуются с кризисами. Когда наступит очередной кризис, никому не известно. А ведь кредиты, как правило, выдаются на длительный срок;
- Существует вероятность того, что человека уволят с работы, понизят зарплату, либо появятся какие-то другие необходимые траты. Все это может привести к неплатежеспособности и последующему банкротству физических лиц;
- Возможная болезнь, потеря работоспособности и другие форс-мажорные обстоятельства.
Никто не знает, что будет с ним через год, два, а то и 10-20 лет. Не факт, что возможность выплачивать кредит, которая есть сейчас, будет в будущем. Чем больше срок, на который берется заем, тем выше риски его неуплаты.
Стоит ли брать потребительский кредит
Прежде, чем ответить на вопрос, стоит ли брать потребительский кредит, важно понять основные его особенности. Главным отличием потребительского кредита от всех остальных является возможность получить его без залога. При ипотечном и авто кредите на приобретаемое имущество автоматически накладывается обременение и в случае невыполнения должником своих обязательств, оно переходит в собственность банку. Потребительский кредит ничем не обеспечен. При его неуплате банк рискует остаться в убытке.
Чтобы компенсировать возможные риски, банки устанавливают высокие процентные ставки по потребительским кредитам. Если ставка на ипотечный кредит начинается от 6%, то потребительский кредит возможно взять под ставку от 14-15%. Таким образом, переплата будет намного больше.
Теперь вернемся к вопросу, стоит ли брать потребительский кредит. Если займ берется с целью покупки квартиры или автомобиля, лучше воспользоваться ипотечным или автокредитом. Потребительский кредит на бытовую технику, одежду и другие нужды рационален лишь в том случае, если покупка товара не требует отлагательств, а взять деньги больше негде.
Во всех остальных случаях лучше подождать, подкопить денег и купить вещь за собственные средства. К примеру, если сломался холодильник и нужен новый, потребительский кредит целесообразен. Если хочется купить новый телефон лишь потому, что старый вышел из моды, лучше подкопить денег.
Стоит ли брать ипотеку
Ипотека — это очень ответственный шаг. Перед тем, как ее взять, стоит взвесить все плюсы и минусы и оценить свои возможности.
Доводы “против” ипотечного кредита:
- Огромная переплата. Так как ипотека дается на длительный срок, проценты по ней зачастую превышают размер самого долга. Так, взяв 1 млн. рублей на 20 лет, вернуть придется 2 млн.;
- Риск остаться ни с чем. Квартира до полного погашения ипотечного кредита находится в собственности банка. В случае ухудшения материального положения и невозможности своевременно вносить платежи банк может забрать залоговое имущество, то есть квартиру. При этом не важно, является ли она единственным жильем, прописаны ли в ней дети. Банк может выселить семью на улицу. Платежи, которые вносились несколько лет своевременно, никто не вернет, они просто “сгорят”;
- Трудности с продажей. Если семья захочет переехать в другой город или просто расширить жилплощадь, до погашения ипотеки квартиру продать будет сложно;
- Большие ежемесячные платежи. Особенно это актуально для тех, кто берет ипотеку, имея небольшой стартовый капитал. Ежемесячно на протяжении более 10 лет отдавать 25-30 тысяч из своего дохода на оплату ипотеки довольно накладно для большинства людей.
Но не все так печально. У ипотеки есть и свои плюсы:
- Возможность приобрести собственное жилье. Для некоторых людей ипотека — это единственная возможность обзавестись собственной квартирой. Накопить такую сумму просто нереально с учетом того, что придется платить за съемное жилье. Взяв ипотеку, люди сразу же переезжают в свою квартиру и платят уже за свое жилье;
- Инфляция. Цена, которую человек отдал за квартиру сегодня, через несколько лет покажется не такой большой, так как стоимость недвижимости постоянно растет. Да и с ростом зарплат сумма ежемесячного платежа спустя время не будет казаться неподъемной;
- Лояльность банков в случае возникновения у заемщиков временных трудностей. Банки стараются идти навстречу должникам и предлагают варианты решения проблемы. Подробнее о том, что делать если нечем платить ипотеку, можно почитать здесь;
- Возможность застраховать свою жизнь и здоровье. Давая ипотеку, банки предлагают заемщикам оформить договор страхования. Если человек, к примеру, заболеет и не сможет работать, ипотеку полностью гасит страховая компания.
Таким образом, если возможность купить жилье есть только через ипотеку и зарплаты за вычетом ежемесячных платежей будет хватать на жизнь, ипотеку однозначно брать стоит. Вопрос, стоит ли брать ипотечный кредит в банке или проще накопить на свою квартиру, можно смело назвать риторическим, так как копить, скорее всего, придется всю жизнь.
Подводя небольшой итог вышесказанному, можно сделать вывод, что кредит стоит брать лишь на действительно необходимые вещи, без которых нельзя обойтись. Если есть возможность накопить или занять деньги без процентов, вопрос, стоит ли брать кредит в банке или проще накопить, лучше решить в пользу второго варианта. Кредит — это всегда переплата и риск, поэтому решение воспользоваться им должно быть взвешенным и обдуманным.
Источник: starlife-tv.ru