За год до выхода на пенсию по выслуге лет я планировал заниматься переработкой продуктов пчеловодства, но жизнь повернула так, что в 2017 г., оказавшись уже на пенсии, я приобрел с торгов разрушенную производственную базу, требующую вложений, а так же «досталась» доля 60% в юридической компании, основным видом деятельности которой как говорят в обиходе «коллекторство». Я что-то слышал о коллекторах и только негативное, как наверное и многие.
Из хорошего моя компания 2-я в Волгограде получила «лицензию» в ФССП и был в работе небольшой портфель на 27 млн. рублей из 100 должников физ.лиц. Из плохого — были долги перед налоговой, уволенными сотрудниками, поставщиками канцтоваров и невыполненные в срок обязательства перед инвесторами. Все это необходимо было исправлять и настраивать. Прежде всего вникнул в суть процесса.
Как работают коллекторские агентства?
Коллекторские компании покупают на интернет площадках долговые портфели состоящие из просроченных и проблемных задолженностей физических лиц перед кредитными организациями, затем взыскивают. Прибыль получается как разница от поступивших в результате взыскания денег за вычетом затрат на покупку и обработку долга.
По задумке законодателей необходимо было разгрузить работу судов и приставов от взыскания задолженностей физических лиц перед кредитными организациями. В 2016 году вступает в силу Федеральный закон «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ.
В обиходе его называют о «коллекторской деятельности». В 2-х словах закон определяет профессиональных коллекторов и регулирует отношения между должником и кредитором в досудебном порядке. По задумке законодателей профессиональные коллекторы не «тревожа» суды и приставов сами взыскивают с должников деньги. Двумя способами путем телефонных переговоров и СМС оповещением и путем непосредственного контакта в ходе выездного взыскания. На языке профессионалов Soft и Hard соответственно.
Став собственником фирмы я нашел инвестора из числа моих друзей, он знал мою порядочность, и инвестиционные договора не оформлялись. Было приобретено два портфеля на сумму около 400 млн. рублей долгов с количеством должников свыше 3 тыс., по тем временам в 2017 году цессия была 2,7% от номинальной суммы долга.
В ходе работы с портфелями было понятно, что на таких объемах и географии местожительства должников Soft и Hard-colleshion экономически не выгоден, а Legal (методом гражданского судопроизводства) требует времени. Для ускорения возврата денег инвестору было принято решение поработать по агентской схеме, взыскивая долги населения в сфере ЖКХ.
Чем отличаются коллекторный и бесколлекторный мотор?
Два контракта с ПАО «Волгоградэнергосбыт» и Фондом Капитального ремонта Волгоградской области улучшили финансовое состояние фирмы и я купил помещение 400 кв.м. для своего офиса.
Чем я горжусь
Фонд капитального ремонта передал в работу фирме 75000 должников на общую сумму 1,2 млрд. рублей. Взыскание длилось 2 месяца, за это время было взыскано в досудебном порядке чуть более 200 млн. рублей
Тонкости, особенности, доходность, подводные камни коллекторского бизнеса в следующих постах.
Что вы знаете о коллекторах? Отвечу на все интересующие вопросы, пишите в комментариях.
Источник: tenchat.ru
Стоит ли открывать коллекторский бизнес в 2022 году?
На первый взгляд коллекторский бизнес кажется крайне выгодным вариантом. Купил долги у банка недорого, всего лишь за 3–5% от суммы, потом взыскал с должника все и точно остался с солидной прибылью. Но на самом деле, все не так радужно, как кажется. Коллекторы тоже сталкиваются с трудностями.
Расскажем, как открыть коллекторское агентство, что для этого требуется, и какие «подводные камни» есть у такого вида бизнеса.
Как открыть коллекторское агентство
Начинается коллекторский бизнес, как и любой другой, с регистрации. Теоретически можно зарегистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя, но лучше открыть Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Юрлицам вести коллекторский бизнес проще, сама процедура регистрации стандартная.
Специальная лицензия на коллекторскую деятельность не требуется, но обязательно нужно стать членом Саморегулируемой организации (СРО). Условия вступления могут быть разными. Первоначальный взнос необходим, скорее всего, придется вносить ежемесячные платежи. Коллекторские СРО формируют страховой фонд на эти средства, чтобы обеспечивать нормальную работу всех участников.
Выбирайте СРО, в котором не менее 10 коллекторских агентств, есть опыт работы в этой сфере и хорошие отзывы участников.
Обязательно наличие офиса. Он может быть небольшим, для двух-трех сотрудников, вряд ли будет масса посетителей. При этом наличие офиса важно не только для регистрации юридического адреса, но и для возможности координировать деятельность сотрудников. Должно быть место, где можно провести совещание и переговоры с должниками. Расходы на аренду офиса будут разными, все зависит от его площади, места расположения, ремонта, наличия мебели и так далее.
Помимо офиса коллекторскому агентству требуется склад. Имущество должников, которое будет взыскано в процессе собирания долгов, нужно будет где-то хранить до реализации или выкупа. Можно арендовать склад, а можно обратиться к аутсорсинговой компании, которая оказывает такие услуги.
Как показывает практика, самые большие расходы в процессе открытия коллекторского агентства связаны с формированием резервного фонда. Страховой фонд должен быть не только у СРО, но и самого агентства. Связано это с тем, что работа коллекторов несет риски причинения вреда должникам, чаще всего морального.
То есть компания должна иметь резерв, чтобы нести ответственность за последствия своей работы. Сумма резервного фонда обычно составляет от трех миллионов рублей и может достигать 10 миллионов рублей. Получается, что сама регистрация и аренда офиса обойдется примерно в 500 тысяч рублей (даже если пользоваться услугами посредников), а вот резерв выльется в солидную сумму.
Именно по этой причине далеко не все новички в бизнесе могут себе позволить открыть именно коллекторское агентство, потому что затраты довольны велики на первом этапе. Как показывает практика, вложения окупятся только примерно через три года активной работы при условии, что бизнес действительно будет приносить прибыль.
Для начала агентству хватит двух-трех коллекторов, потом штат будет постепенно расширяться. Оклад у сотрудников таких компаний обычно небольшой, но они получают вознаграждение за каждый взысканный долг. Это хороший стимул, заставляющий коллекторов эффективно работать — они точно знают, какой процент от возвращенной задолженности получат.
«Подводные камни» и минусы коллекторского бизнеса
Кажется, что «прогореть» коллекторское агентство априори не может. Бизнес точно прибыльный, можно работать с банком за проценты от взысканной задолженности, можно по договору цессии, когда кредитные организации передают коллекторам права на долг за небольшой процент от общей суммы. В любом случае прибыль обеспечена.
Но на самом деле, сейчас коллекторам работать достаточно сложно по следующим причинам:
- Нужно иметь хорошие отношения с руководством банка, чтобы договариваться о выкупе долгов. Это человеческие отношения, связи, знакомства. Вряд ли банк будет сотрудничать с человеком, который просто пришел с улицы и предлагает выкупить задолженности за 5% от их суммы. Важно, чтобы были доброжелательные и доверительные отношения с банком. Были случаи, когда коллекторы сотрудничали с банкирами, получали прибыль, но потом руководство кредитной организации менялось, как и политика банка. В итоге коллекторам приходилось искать новые способы получения права на взыскание задолженностей.
- Возможности коллекторов сегодня сильно ограничены. Это самая веская причина. Нельзя прийти с битами, угрожать, запугивать должника. Не 90-е на дворе. Новое законодательство защищает права заемщиков. Им нельзя звонить ночью, они могут запретить обращаться к третьим лицам, в том числе членам семьи и работодателям. Коллекторам нужно вести себя корректно, вежливо, что, понятно, далеко не всегда дает положительный результат. На коллекторов могут жаловаться в государственные органы, они сталкиваются с разбирательствами и проверками. Именно по этой причине коллекторские агентства зачастую, как уже писал наш портал, предлагают должникам выкупить долг со скидкой до 50%. Это оказывается самым выгодным вариантом для обеих сторон.
- Не всегда получается взыскать хотя бы часть долга. У заемщика может вообще не оказаться имущества. Банки сначала сами пытаются взыскать долги и продают уже самые безнадежные, получая небольшую сумму денег. Это лучше, чем вообще ничего. А сами коллекторы могут оказаться ни с чем, потратив на должника много времени и усилий.
Кроме того, многие коллекторские агентства сталкиваются с проблемой набора персонала. Немногие вообще хотят работать в этой сфере, работа с должниками специфическая, нужно быть убедительным, не выходить за рамки законодательства, уметь найти общий язык.
Симпатичная девушка на пороге квартиры, тонким голосом убеждающая вернуть долги, мало кого сподвигнет на такие действия, разве что из жалости. Но и бритые мужчины с растопыренными пальцами ушли в прошлое. Поэтому коллекторским агентствам бывает сложно сформировать эффективно работающий коллектив.
Заключение
В коллекторском бизнесе выживают самые сильные. Обычно это крупные агентства, созданные самими банками или страховыми компаниями, то есть изначально обеспеченные работой. Небольшие конторы сталкиваются с трудностями, как при формировании резервного фонда, так и в процессе работы. Им сложнее выкупить задолженности, убедить банк заключить договор цессии. Да и далеко не во всех случаях кропотливая работа по сбору информации о должнике и общение с ним приносят результаты.
Многие должники не боятся коллекторов, умеют защищать свои права. В итоге прибыльный на первый взгляд бизнес в действительности оказывается убыточным. Если у вас есть опыт работы в финансовой сфере и связи в банковской среде, попробовать стоит. Новичкам заработать на коллекторской деятельности намного сложнее.
Источник: finach.ru
Свой бизнес: как открыть коллекторское агентство
* В расчетах используются средние данные по России на момент написания статьи. В каждой статье есть калькулятор расчета прибыльности бизнеса, который позволит вам рассчитать актуальные на сегодня ключевые показатели доходности.
До недавнего времени коллекторская деятельность в России не имела правового регулирования, но с июля 2014 года всё изменилось. Теперь в законе точно прописаны права и обязанности коллекторов, а также должников. Более того, теперь агентство по взысканию проблемной задолженности имеет право на существование – ранее все такие компании действовали «полулегально».
Однако открытие коллекторского агентства сопряжено не только с трудностями в юридических вопросах, но и в вопросах организации, потому что риски подобного начинания очень высоки. При этом государство предъявляет определённые требования к таким организациям, и не каждый предприниматель в состоянии выполнять предписанные указания. Главное, что сегодня есть возможность открыть легально коллекторское агентство и даже заработать в этом направлении, хотя в целом государство больше заинтересовано в помощи должникам (во всяком случае, законодательные акты, принятые в последнее время, выгодны в большей степени именно им).
Для начала есть необходимость в регистрации своего юридического лица, при этом становиться индивидуальным предпринимателем не стоит – это чревато невозможностью заниматься подобной деятельностью, да и сам характер работы таков, что выступать как юридическое лицо будет проще. Хотя формально ИП могут стать коллекторским агентством.
Процедура регистрации, в общем-то, стандартная, да и получение лицензий на осуществление коллекторской деятельности не потребуется, однако нужно понимать, что легальным будет только то агентство, которое входит в одну из саморегулируемых организаций, которые объединяют коллекторов. Главное условие при выборе СРО для начинающего предпринимателя – это то, чтобы в состав её входило как минимум 10 коллекторских агентств.
Только так саморегулируемая организация может быть признана действующей в рамках правового поля. Но условия вступления в СРО могут сильно отличаться в зависимости от её устава, где-то может потребоваться членский взнос, где-то – вообще обязательные ежемесячные платежи, СРО может формировать страховой фонд, и члены саморегулируемой организации могут быть обязаны обеспечивать его.
Точно сказать тут вряд ли что-то можно – предпринимателю после регистрации придётся обратиться не в одну контору, чтобы сравнить все условия в них всех. Также нужно учитывать, что в регионе работы может быть ограниченное количество таких фирм, потому что закон вступил в силу относительно недавно, и рынок ещё пока не полностью образовался.
То есть предприниматель должен понимать, что он начинает такой бизнес, в котором ещё множество сложностей и неясностей, и даже опытные бизнесмены, которые держат коллекторские агентства много лет, не совсем могут наладить свою работу в соответствии с новыми реалиями. При этом стоит отметить, что и сама компания должна иметь страховой фонд, потому что работа коллекторов подразумевает возможность причинения какого-то вреда должникам, хотя бы морального, и компания должна быть в состоянии ответить за последствия своей деятельности. Сумма страхового фонда может быть очень большой (от 10 миллионов рублей), в связи с чем не каждый предприниматель сможет открыть такую компанию. То есть по своей сути для открытия просто агентства не нужно большой суммы денег (даже 500 тысяч может быть достаточно для открытия небольшой конторы), но её работа должна быть обеспечена резервными средствами, потому что коллектор может нести ответственность даже перед физическими лицами.
Далее нужно задуматься о поиске помещения для своего агентства, причём многие конторы открываются, арендуя очень небольшое помещение. Однако тут можно столкнуться с тем, что в процессе работы потребуется больше места, причём специально оборудованного. Дело в том, что при взыскании долгов может быть придётся изымать имущество должника, а хранить его до реализации где-то нужно, и тут могут помочь аутсорсинговые компании, если агентство не желает или не имеет возможности содержать свой собственный полноценный склад. В целом, для открытия именно представительства достаточно располагать помещением размером в 30-50 м 2 , в большей площади просто нет смысла, потому что на первых порах вряд ли придётся содержать значительный штат сотрудников. Итак, искать нужно офисное помещение, причём не обязательно в центральных районах города, потому что агентству не придётся принимать большое количество людей.
Тренинговый центр онлайн за 120 000 руб.
12 ТРАНСФОРМАЦИОННЫХ ИГР, 35 ТРЕНИНГОВ.
ПОЛНОЦЕННАЯ ИНФРАСТРУКТУРА ДЛЯ РАБОТЫ
ОФЛАЙН + ОНЛАЙН.
В стоимость входит комплект материалов для очного проведения 12 т-игр и 35 тренингов. Виртуальный бизнес-кабинет для проведения этих программ в онлайн-формате. Живое обучение. Поддержка в процессе работы.
Стоимость аренды зависит от огромного количества факторов, но в любом случае предпринимателю придётся рассчитывать на немаленькую сумму по меркам своего региона, потому что снять нужно именно офисное помещение, желательно, уже оборудованное всем необходимым или хотя бы просто отремонтированное. Называть точные цены нет смысла, потому что при сравнении городов федерального значения и мелких провинциальных населённых пунктов разница может быть в несколько раз.
Другое дело, что открывать коллекторское агентство в маленьком городе не стоит, потому что работы там и не будет вовсе, хотя она и будет на порядок проще – искать человека в мегаполисе в разы сложнее, чем в каком-нибудь посёлке городского типа (а искать придётся, редкий должник, чьё дело дошло до коллекторов, сдаётся добровольно). Аренда офиса в 50 квадратных метров обойдётся в сумму около 50-60 тысяч рублей в месяц в среднем городе (вообще 1-1,5 тысяч рублей за один квадратный метр), хотя, как уже было замечено, может быть в 2-3 раза больше.
Если брать в расчёт какой-нибудь бизнес-центр, то сумма будет ещё выше, стоимость аренды помещения такого размера в Москве в хорошем месте вполне может превышать 200 тысяч рублей. Однако нужно понимать, что для открытия коллекторского агентства такие траты нецелесообразны.
Конечно, обойтись просто каким-то зданием не получится – потому что офис должен быть представительством, куда приходят потенциальные партнёры, но на большие траты не стоит рассчитывать, сэкономить всегда есть возможность. Стоимость оборудования офиса вообще будет небольшой, потому что потребуется купить просто мебель и простую офисную технику. Из расчёта 30-50 тысяч рублей за одно рабочее место (никто же не собирается покупать дубовые столы и сверхмощные компьютеры). Также стоит отметить, что некоторые банки заинтересованы в том, чтобы открыть коллекторское агентство, которое будет ему партнёрским (то есть выполнять только или хотя бы преимущественно заказы головного банка), и тут можно рассчитывать на некоторую поддержку с их стороны. Впрочем, для тех, кто решил работать в таком направлении, процесс открытия своего коллекторского агентства упрощён в несколько раз, а главным недостатком является невозможность проведения своей политики – да и получать удастся только скромный процент.
Да, здесь нужно остановиться чуть более подробно. Предпринимателю доступно 2 формата работы. Строго говоря, коллекторское агентство – это компания, которая напрямую сотрудничает с банком и получает процент от изъятых по проблемным задолженностям денег. То есть получает агентское же вознаграждение.
Второй формат работы – это фирма, которая занимается выкупом долгов у различных кредитных организаций, после чего «выбивает» эти долги для формирования уже исключительно своего дохода. Помимо всего прочего тут есть ещё один важный момент – в первом случае коллекторское агентство начинает работать с должниками ещё до того, как его дело передано в суд, тут банк остаётся бенефициаром, и работа ведётся с тем расчётом, чтобы вернуть ту сумму, которая была прописана в договоре с заёмщиком изначально.
В случае успеха коллекторское агентство отдаёт средства в банк, получая за работу небольшой процент. Каким он будет, сказать сложно, обычно это до 15%, хотя в случае очень проблемных займов может быть увеличение этой цифры.
По сути, здесь уж как получится договориться, а так как такой формат работы в России почти не используется, говорить о каких-то точных значениях вообще не приходится – их не знают даже участники рынка. Гораздо чаще банк поступает проще – заключает с коллекторским агентством договор цессии (уступки права требования) и забывает о должнике навсегда. Тут нужно сказать, что формально банку доступно два пути разрешения этой проблемы – подать на заёмщика в суд или же передать дело коллекторам, причём выигрывая суд, банк остаётся получателем взысканной задолженности (а её легально в России имеют право получать с заёмщика только судебные приставы), и коллекторское агентство уже не имеет право требовать что-то от заёмщика – ведь суд обязует расторгнуть договор между банком и заёмщиком. А без договора нельзя и уступить право требования. Итак, если работать по этой схеме, то нужно убедиться, что банк не довёл дело до суда, а решил просто избавиться от своей проблемы.
На самом деле, работы всегда хватает огромному количеству коллекторов, потому что долги вообще возвращает очень небольшой процент населения. Другое дело, что не всегда с должника можно что-то получить. Поэтому банк просто надеется получить хоть что-то, обращаясь к коллекторам.
Сумма продажи долга также может меняться (обычно в зависимости от сложности), но редко превышает 10% от суммы самого долга, а в среднем варьируется в пределах от 2 до 6 процентов. Опять же, это очень средние показатели, тем более, что обычно эту информацию никто разглашать не стремится.
Вполне вероятен случай, когда за кредит требуют половину суммы, а иногда и того больше – это в случае, если банк вообще не любит разбираться с проблемными долгами и ему проще и дешевле простой уступить его. Но в любом случае если банки начнут продавать свои долги по большому проценту от суммы, то коллектору будет невыгодно работать – он забирает самые тяжёлые случаи, ему передают, в основном, те договоры, по которым по стандартной схеме взыскания задолженности ничего получить не удастся. И многие из дел коллекторов остаются всё также незакрытыми. Особенно это актуально сейчас, когда был принят закон о признании физического лица банкротом – все долги свыше 500 тысяч рублей теперь можно законно списать (пусть и пройдя долгую процедуру доказательства своей несостоятельности). Таким образом, работа коллекторского агентства сводится к тому, чтобы найти как можно больше «дешёвых» долгов, потому что вряд ли удастся (особенно в первое время) получать деньги с хотя бы каждого второго договора.
Следующий этап организации бизнеса – это наём персонала для работы. В зависимости от размеров агентства число людей, конечно, увеличивается, но постоянно увеличивать придётся именно штат коллекторов, потому что один человек не может вести слишком большое количество договоров.
Для начала нужно нанять 3-4 человек, каждый из них обычно получает небольшой оклад (15-20 тысяч в зависимости от региона), но имеет немалый процент с взысканной задолженности. Поэтому в совокупности зарплата такого сотрудника составит 50-80 тысяч рублей – но это в идеале.
Дополнительно нужно нанять секретаря в офис и бухгалтера, обращаться к аутсорсеру бухгалтерии тут не стоит, потому что помощь такого специалиста может всегда понадобиться. Получает хороший бухгалтер от 30 тысяч рублей, в крупных городах ещё больше.
Далее – финансовый консультант и юрист, эти люди нужны для того, чтобы процесс взыскания проходил оптимально быстро и эффективно, эти специалисты обязаны разбираться во всех договорах, финансист также оценивает вероятность взыскания и сумму (да, получить всю сумму долга – успех, обычно приходится ограничиваться каким-то процентом или просто получать его по частям очень долгое время). Юрист же представляет компанию в суде, и тут от него во многом зависит выигрыш.
Тем более, в свете того, что законодательство постоянно изменяется, а на коллекторов часто подают в суд сами заёмщики, помощь юриста критически необходима. Финансист получает 40-50 тысяч рублей, оклад юриста примерно такой же, дополнительно он может быть замотивирован на получение процента с каждого успешно выигранного дела в суде. К слову, подавать в суд коллекторское агентство будет только в крайнем случае, потому что ему даже выгодней договориться с заёмщиком и получать долг пусть долго, но целиком; через суд же должник может и вовсе избавиться от кабалы. Сотрудники компании должны точно соблюдать требования законодательства, сегодня коллекторское агентство, если грубо говорить, вообще не может оказывать никакого давления на задолжника, всё, что ему доступно – это проведение переговоров, причём во многом тогда и там, где это удобно ему. Со стороны закона это, конечно, верное решение, потому что теперь коллекторское агентство – это нормальная компания, которая действует в рамках уголовного, административного и гражданского кодексов, и, хотя паяльник и угрозы обычно более эффективны, сегодня прибегать к таким методам – верный путь иметь проблемы с законом.
Зарабатывать коллекторской деятельностью можно только в случае эффективной работы самих коллекторов. Однако, как бы ни работали сотрудники, получить деньги с каждого долга вряд ли получится. Поэтому перед началом работы нужно тщательно проверить все расчёты, составить бизнес-план, в котором есть сценарий самого неблагоприятного развития событий.
В первое время работы придётся освоить очень много методов взыскания долгов, ведь должники могут уклоняться от долга всеми доступными способами вплоть до выезда из страны. В каждом коллекторском агентстве есть определённый процент «безнадёжных» долгов, однако покупать все подряд проблемные долги не стоит – юрист и опытный коллектор должны оценить риски и вероятность успеха по каждому договору.
Конечно, чаще всего банки продают свои «зависшие» кредиты партиями – то есть к относительно нерискованным долгам за небольшую сумму навешивают ещё и те, которые вряд ли удастся реализовать. Именно точное планирование и расчёт позволят агентству не потратить все свои деньги на заведомо проигрышные дела, а ведь банки стремятся избавиться именно от таких в первую очередь.
Возьмём для расчёта простой долг в 250 тысяч рублей. За вычетом 6% из этой суммы получается, что сумма возможного дохода составит 235 тысяч рублей. При этом сам предприниматель получает иногда только половину (если не меньше), потому что остальные деньги уходят на проценты работникам.
Вообще точные расчёты привести тут трудно, потому что коллекторы не афишируют свою деятельность, да и в каждом конкретном случае полученный процент может сильно меняться. Отсюда и следует, что рентабельность такого бизнеса может быть разной, да и сами показатели деятельности меняются от месяца к месяцу, поэтому есть смысл иметь какой-то резервный фонд. Сегодня деятельность коллекторского агентства почти наверняка будет проходить по одной схеме, потому что иначе не удастся соблюдать все требования законодательства.
Источник: www.openbusiness.ru