В самом широком смысле финансовый консультант – это любой, кому вы платите, чтобы эффективно и безопасно управлять своими деньгами.
16 203 просмотров
При этом мы не уточняем, какую цель преследуем: идет ли речь об активном инвестировании или о финансовой стратегии накопить на путешествие, пенсию и тд. Для всего этого нужен опыт и специфические знания. Допустим, у вас их нет, вот вы и покупаете себе возможность пользоваться компетенциями кого-то другого.
Это может быть биржевой брокер, бухгалтер, специалист по пенсионному обеспечению в отделе кадров вашей компании. Не лучший, но почему-то очень популярный вариант: “знакомый друга брата, который в прошлом году инвестировал под 250% годовых”. Если коротко, как видите, финансовый консультант – это очень общий термин. Давайте попробуем разобраться, как среди множества людей, которые называют себя финансовыми консультантами, найти опытного и компетентного, а вместе с ним и полезную возможность безопасно управлять своим капиталом.
Кому доверить деньги: инвестиционному консультанту или финансовому? Управление финансами / 16+
Кто такой Личный финансовый консультант?
Личный финансовый консультант – это профессионал, которому платят за то, чтобы он помогал вам управлять вашими финансами. По Российскому законодательству и общепринятой практике, эту функцию принято доверять бухгалтеру или брокеру. Важно: ваш консультант должен быть представителем юридического лица с лицензией на свою деятельность . Во всех других случаях такое сотрудничество скорее всего будет незаконным и небезопасным.
В России (на западе это устроено немного иначе) инвестиционным советником может быть только индивидуальный предприниматель или компания, которые получили аккредитацию ЦБ. Такие специалисты отчитываются о своей работе перед регулятором и попадают в реестр советников, который ведет Банк России. Безусловно, вашу инвестиционную стратегию вы можете повторить и за соседом, но его консультация, и значит и ваше сотрудничество в целом, юридической прозрачности и легитимности иметь не будет.
В зависимости от опыта и запроса, ваш финансовый советник может помочь вам с вопросами инвестирования, финансового планирования, оптимизировать налоговое бремя, планировать крупные покупки, скажем, недвижимость, разобраться с ипотекой и другими финансовыми целями.
Ваш советник должен разбираться в налоговом законодательстве, страховании, множестве различных финансовых продуктов, в стратегиях пенсионных накоплений и многом другом. Как видите, горизонт компетенций такого специалиста огромный. Для того, чтобы определиться с тем, какова роль финансового консультанта в вашем случае, нужно определиться с целями и подбирать специалиста именно под ваши задачи. Тут все как с врачом или учителем: вы не пойдете к гонщику формулы 1 изучать кулинарию или к хирургу лечить простуду. Ровно так же и с деньгами: идите к специалисту только тогда, когда хорошо поняли, какая финансовая задача “болит” и готовы последовательно ее решать.
Что делает финансовый консультант?
Финансовый консультант поможет вам создать и выполнить финансовый план. С ним можно проработать ваши финансовые цели, если пока не получилось сделать это самостоятельно или скорректировать свой план, если он не так эффективен, как хотелось бы.
Как разделять личные деньги и деньги бизнеса | Управление финансами
Ваш консультант определяет, какие финансовые возможности и ресурсы есть у вас сейчас, сколько времени заложить на то, чтобы добиться вашей финансовой цели и как попасть из точки А, в которой вы сейчас, в точку Б, которую вы для себя наметили. Это может быть момент выхода на пенсию, крупная покупка или расходы на учебу ребенка. Хорошо сформулированная задача для консультанта может выглядеть например так: вам 33 года, у вас есть вот такая сумма дохода и вот такая – это ваши сбережения. Как управлять своими финансами, чтобы выйти на пенсию через 20 лет и к тому моменту иметь капитал, который даст пассивный доход. Или иначе: через сколько лет вы можете выйти на пенсию, если хотите получать на пенсии 50 000 ежемесячно.
Первое, что сделает хороший финансовый консультант – поговорит с вами или попросит вас заполнить максимально подробную анкету, в которой задаст вам очень много самых разных и максимально неудобных финансовых вопросов: про ваши долги, ваш доход, вашу налоговую ситуацию и любые другие факторы, которые повлияют на ваше финансовое будущее. Все это покажет, какие инструменты применять, сколько времени на это закладывать, от каких финансовых привычек стоит отказаться, а какие – развить. Такие простые вещи, как финансовое планирование и финансовая дисциплина, например, совсем не свойственны большинству граждан России. Но ситуация быстро меняется.
Джон Нидхэм, успешный портфельный управляющий, говорит про финансовых консультантов так:
«Помимо консультаций, многие консультанты помогают разобраться, как инвестировать ваши деньги в различные акции, облигации или недвижимость. Они подберут вам инвестиции и помогут контролировать ваше инвестиционное поведение, помогая вам избежать панических покупок и продаж.»
Джон Нидхэм, успешный портфельный управляющий
Нам в ITI Capital очень понравилось это определение. Возьмите на вооружение.
Помимо консультаций, многие консультанты помогают разобраться, как инвестировать ваши деньги в различные акции, облигации или недвижимость. Они подберут вам инвестиции и помогут контролировать ваше инвестиционное поведение, помогая вам избежать панических покупок и продаж.
Нужен ли мне финансовый консультант?
Этот вопрос полезно задавать себе примерно раз в год или два. За это время ваша финансовая ситуация и цели могут измениться, а вместе с ними и ваша потребность в помощи. Финансовый консультант точно не будет лишним, если вы давно не можете прийти к тем финансовым целям, которые наметили, задумались о крупной покупке или о выходе на пенсию. Кроме того, не хотите сами разбираться в новых финансовых инструментах, которых на рынке инвестиционных продуктов всегда очень много и будет только больше.
Как найти и выбрать финансового консультанта
Эффективный способ найти своего финансового консультанта – поискать его по рекомендации знакомых. Это должен быть человек, который уже помог решать финансовые вопросы, похожие на ваши, кроме того, важно, чтобы этот специалист подходил вам как личность.
Если вернуться к аналогии с врачом или педагогом, вы же не будете учиться или лечиться у человека, который неприятен вам? Например, он отличный специалист, но постоянно вас перебивает. Кому-то просто не подойдет такой стиль общения, а кто-то только такого и ищет. То, что для одного будет грубостью, другому покажется энергичностью и полезной прямотой в общении. Видите, какие все мы разные?
Помимо лицензии, о которой мы уже говорили и не устаем повторять, важно и то, насколько понятно и доступно общается с вами специалист. Проверьте, понимаете ли вы друг друга. Нередко, представители сложных профессий, таких как финансы, говорят на профессиональном жаргоне, пробраться через который бывает сложно.
Не стесняйтесь задавать такому человеку как можно больше уточняющих вопросов. Специалист, который заинтересован в общем успехе, всегда позаботится о том, чтобы быть для вас понятным и доступным. Это очень важно.
Стоимость услуг финансового консультанта
Финансовые консультанты предлагают разные условия сотрудничества в зависимости от величины капитала и видов услуг, к тому же, в разные странах и на разных рынках может действовать разная тарификация. Если вы работаете с лицензированным брокером, например, с нами, то все цены всегда можно найти в свободном доступе на сайте, или уточнить при личном общении с менеджерами.
Многие финансовые консультанты работают за фиксированный процент от капитала под управлением. Это обычно от 1 % до 2 %. Другие могут взимать почасовую плату и получать сверху за дополнительные услуги. Некоторые работают за комиссию со сделки.
Робот-советник, или робо-эдвайзер. Это тоже своего рода финансовый консультант. Только это – алгоритм. Услугу робо-эдвайзера обычно предоставляет брокер. С ними удобно – не уходят в отпуск и на обед, безупречно выполняют свои функции и доступны в любой удобный момент.
Получает такой советник меньше, чем его коллега-человек, но и функций у них не так много. Обычно они не предлагают полного финансового плана, зато могут подсказать удачные инвестиционные решения и следить за вашим инвестиционным портфелем.
Вопросы, которые нужно задать финансовому консультанту
Кому доверить управление финансами в своем бизнесе?
В этой серии колонок «Управление бизнесом» мы с вами будем говорить об инструментах, которыми должны быть вооружены собственник и генеральный директор, чтобы быть уверенными в будущем своей компании. О системе управления, команде и корпоративной культуре, навыках управленца.
За последние несколько дней ко мне один за другим обратились три генеральных директора с просьбой помочь в поиске специалиста по экономике и финансам для их бизнеса. Они не могли определиться, каким он должен быть, какие функции выполнять и какими компетенциями обладать. Это действительно непростой вопрос — универсального шаблона, на который так рассчитывали мои коллеги, не существует. Почему?
Дело в том, что в рассматриваемых бизнесах могут быть совершенно разные задачи для специалистов по финансам. В компаниях могут использоваться разные составляющие системы управления финансами, у них может быть разная степень развития и как следствие — разная структура финансово-экономической службы. Также влияет уровень вовлеченности в процесс самого руководителя. Здесь нет единого рецепта, а вернее, единого портрета такого специалиста.
Чтобы ответить на вопрос, кто же этот мистер Икс, нужно посмотреть на вашу компанию и систему управления, которая ей нужна. Давайте разбираться.
Инструменты управления финансами
Для начала давайте выясним, что включает в себя управление финансами — та самая «кровеносная система» бизнеса, которая пронизывает всю компанию и в буквальном смысле обеспечивает его жизнедеятельность.
Бюджетирование: планируем свои ресурсы, уровень доходов и расходов, прибыли, при необходимости — размер возможных инвестиций на развитие. Управленческий учет: получаем достоверную и оперативную информацию о том, что происходит в бизнесе. Бухгалтерский и налоговый учет: фиксируем факт хозяйственной деятельности и отчитываемся перед государством (по возможности соблюдая желаемый уровень налоговой нагрузки). Платежный календарь: систематизируем оперативную работу с платежами.
Если бизнес ведет инвестиционную деятельность, например, вкладывается в открытие новых точек или в реконструкцию производственных линий, это необходимо оценивать отдельно. В таких проектах есть своя специфика, поэтому нужны отдельные планирование и учет.
Эти инструменты не возникают в компании одновременно. В первую очередь появляется бухучет, потом сам директор «на коленке» начинает собирать дополнительные отчеты — получаем начало управленческого учета. Компания растет и хочет развиваться, для этого ей нужны ресурсы, а значит — финансовое планирование. Без него ты, как слепой котенок.
Как признался мне однажды один генеральный директор: «Без бюджета мы каждый день тушили пожары. Можем ли позволить себе покупку нового оборудования? Решиться взять кредит на покупку партии товара по выгодной цене прямой сейчас? Сейчас на все вопросы отвечает бюджет — причем заранее, а не в режиме постоянного форс-мажора».
Компания растет и хочет развиваться, для этого ей нужны ресурсы, а значит — финансовое планирование. Без него ты, как слепой котенок
Постепенно бизнес обрастает инструментами управления финансами, и все составляющие системы работают (правда, не всегда с одинаковой эффективностью).
Управляем финансами на разных уровнях
Как правило, на начальном этапе бизнесмены управляют только на уровне «кэша» — отслеживают, сколько денег поступило, сколько потратили и какой остаток лежит на расчетном счете. Но успешность бизнеса измеряется не этим, а прежде всего экономической эффективностью, то есть суммой заработанной прибыли.
Она может быть заморожена в запасах, в задолженности или компания может просто-напросто ее проедать. Этот вопрос становится критичным, когда появляется потребность в инвестициях и отдаче на вложения. Так бизнес переходит от управления денежными потоками к управлению прибылью (своими доходами и расходами), то есть к Отчету о финансовых результатах, ОФР или ОДР. Потом возникает задача контролировать оборачиваемость товаров, уровень задолженности, соотношение собственных и заемных средства — так появляется еще один важнейший управленческий отчет — Баланс.
Тем же эволюционным путем в системе управления появляются все более подробные аналитические разрезы. Например, если раньше нам было достаточно только единой маржинальности, то теперь ее необходимо знать по каждой точке или региону. И так далее.
Бизнес ставит все новые задачи перед системой управления финансами, а руководитель — перед своими сотрудниками. Так возникают требования к специалисту по экономике и финансам, понимание того, с чем ему придется работать сейчас и что развивать в компании.
Кто в компании отвечает за финансы
Кто же выполняет эти функции в компании? Как несложно догадаться, подразделение, которое занимается управлением финансами, эволюционирует вместе с самой системой.
Сначала в этом подразделении трудятся бухгалтер и собственно директор, который самостоятельно что-то планирует, собирает отчеты. Затем приходит понимание, что компании нужен специалист, который делал бы это профессионально и оперативно. Многим даже кажется, что это может делать тот же самый бухгалтер — зачем тратить деньги на нового сотрудника? Это типичная ошибка.
Во-первых, у бухгалтера полно своих задач, а во-вторых, у него просто нет необходимых компетенций. Главное здесь — экономическое, бизнесовое мышление. Пусть бухгалтеры на меня не обижаются, но в большинстве случаев это совсем не их история.
Если говорить про оптимальную структуру финансово-экономической службы, до которой дорастает бизнес и которая эффективна сегодня, то она состоит из четырех подразделений: бухгалтерия, планово-экономический отдел, отдел управленческого учета и отчетности, казначейство.
Эти отделы подчиняются финансовому директору, который отвечает перед генеральным директором за все области экономики и финансов.
Финансово-экономическая служба — это помощник для всех основных подразделений компании, она обеспечивает и поддерживает их работу для достижения необходимых финансовых показателей. Поэтому одной из важных задач финансового директора является внедрение стандартов работы для своих подчиненных и организация их взаимодействия с остальными сотрудниками.
Роль руководителя
И последний важный аспект — это вы. То, какой специалист по финансам нужен компании, напрямую зависит от того, насколько руководитель вовлечен в управление финансами, какими знаниями в этой области обладает и какую часть готов делегировать.
Взаимодействие генерального и финансового директоров — сложная тема для многих компаний. Я веду много профессиональных обучающих мероприятий и часто слышу один и те же больные вопросы: «Как мне приучить руководителя смотреть отчеты? Как объяснить ему, что нам нужен баланс? Как убедить, что необходимо автоматизировать систему?» И со стороны руководителей тоже: «Как мне доверять сотрудникам? Что я сам должен знать и контролировать?»
По моему опыту, большинство собственников и директоров не сильны в вопросах управления корпоративными финансами на том уровне, которого требует их бизнес. Поэтому они ищут специалиста, который сам полностью закроет этот вопрос. Это правильный подход, здесь важны и профессионализм, и хороший личный контакт, совпадение ценностей, ведь речь идет о ваших деньгах.
Но при этом руководитель обязан знать азы финансов. Прежде всего — уметь читать основные финансовые отчеты: ОДДС, ОДР (ОФР), Баланс — и анализировать цифры. А также знать принципы, на которых строится управленческая отчетность.
На моих курсах у участников округляются глаза от удивления, когда мы на примерах разбираем, как меняются цифры в одних и тех же отчетах на основе одних и тех же данных. Все зависит от того, какой метод учета используется, то есть от учетной политики. «Доверяй, но проверяй» — в таком важнейшем вопросе, как финансы бизнеса, этот принцип самый лучший. Вам не нужно самостоятельно составлять отчетность, но необходимо знать, что стоит за цифрами, управлять через цифры и видеть последствия своих решений.
«Доверяй, но проверяй» — в таком важнейшем вопросе, как финансы бизнеса, этот принцип самый лучший
Итак, если руководитель хочет минимально вникать в эту область, ему нужен профессиональный финансовый директор, который будет курировать и бухгалтерию, и экономику, и финансовую деятельность. Если же руководитель сам вникает в бюджеты, погружается в детали статей затрат и аналитик учета, сам утверждает все платежи — достаточно хорошего экономиста, который работает под его руководством.
Три портрета специалистов: требования и функционал
Финансовая поддержка — Фонд помощи предпринимателям
На первоначальном этапе становления собственного дела каждый предприниматель сталкивается с тем, где взять деньги на развитие бизнеса: идея есть, первые шаги уже сделаны, закуплено оборудование, но не хватает средств для дальнейшего функционирования. Наш Фонд помогает в такой ситуации. Вот наиболее часто задаваемые вопросы по поводу получения займа.
Сколько денег я могу получить от Фонда?
В рамках Программы Фонд выдает деньги на развитие бизнеса – это целевой займ без залога от 200 000 рублей до 2 500 000 рублей. Процентная ставка 8,9% годовых, сроком до 3 лет. Вы можете выбрать для себя удобный график выплат в соответствии с бизнес-планом, который поможет составить наш бизнес-аналитик. Фонд не занимается кредитованием малого бизнеса, Фонд выдает займ на основании утвержденного Положения о порядке предоставления займов. Дополнительных сборов и комиссий нет.