Посвящена актуальной теме, связанной с решением проблем развития малого бизнеса в России и с эффективными инструментами управления кредитования малого предпринимательства. Рекомендуется руководителям и специалистам малого бизнеса, работникам кредитных организаций, преподавателям, аспирантам, магистрантам и студентам для осуществления практической деятельности научной работы.
Коллектив авторов: Л.М. Куприянова, Н.Э. Соколинская, А.А. Арцыбашева, Н.В. Кириллова, Н.Е.
Бровкина.
издательство КноРус
2016 г., твердая обложка, 232 страницы, 370 г
код 1226128, тираж 200 экз.
Нет в наличии
Отзывы 0
Отзывов пока нет
Если вы уже читали эту книгу,
пожалуйста, поделитесь вашим мнением.
Написать первый отзыв x Авторизуйтесь или зарегистрируйтесь на сайте, чтобы оставить отзыв и получить возможность заработать 15 бонусов в бонусной программе
Оставить отзыв
Отслеживать статус можно в
«Ваших отзывах».
Вернуться на страницу
Оставить отзыв
- 15 бонусов за отзывы мы начисляем только при следующих условиях:
- отзыв написан к товару, который вы покупали в нашем интернет-магазине;
- отзыв длиной более 300 букв;
- отзыв был утвержден модератором.
Правила модерации
Кредиты для бизнеса. 10 советов от предпринимателя. Кредиты для малого бизнеса.
Отзыв должен быть уникальным и содержательным: копировать отзывы целиком или частями с других сайтов нельзя.
Нецензурная брань запрещена.
Отзыв должен относиться к товару, на который он написан.
Пересказ аннотации, содержания, занимающие большую часть отзыва, не допускается.
Ссылки, почтовые адреса и личные данные публиковать в отзывах нельзя.
XI Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2019
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ КАК СДЕРЖИВАЮЩИЙ ФАКТОР РАЗВИТИЯ МАЛЫХ И СРЕДНИХ ПРЕДПРИЯТИЙ
Чилингарян А.Г. 1
Работа в формате PDF
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF
На сегодняшний день, одним из самых популярных источников инвестиций в предприятия малого и среднего бизнеса является банковское кредитование. Если раньше кредитование бизнеса было в большей степени формальной составляющей, то сегодня в России, наконец, сложилось понимание необходимости актуализации кредитования и создания условий для более доступного получения инвестиций.
Причинами активации кредитования послужила глобализация экономики и разрастание крупных федеральных корпораций, что привело к уничтожению малого и среднего бизнеса, а жёсткие условия кредитования создавали непреодолимый барьер для входа новых компаний на рынок. Так же одной из причин активации стала заинтересованность банковского сектора в малых и средних предприятиях, как источников стабильного поддержания финансового сектора.
На сегодняшний день существует ряд форм и методов финансовой поддержки предприятий малого и среднего бизнеса:
Брать ли кредит на бизнес с нуля. Кредит на развитие малого бизнеса
Кредитование развития малого бизнеса – форма при которой нет жёсткого разграничения по целям использования денежных средств. Размер и выплаты определяются исходя из выручки полученной предприятием.
Кредитование старт-апов – это вид кредитования при котором денежные средства инвестируются в новые открывающиеся предприятия. По причине слабой государственной поддержки малого и среднего бизнеса, а так же жёстких налоговых нагрузок данная форма в России не пользуется популярностью.
Инвестиционное кредитование – при котором кредитуются инвестиционные проекты при наличии грамотно разработанного и обоснованного документа – бизнес-плана.
Проектное финансирование через лизинг – так же мало распространено в России, вид инвестирования при котором средства инвестируются в основные фонды, которые будут находится в собственности кредитующей организации в срок до полной выплаты кредита.
Венчурное кредитование – вид кредитования в венчурные предприятия, так же непопулярны в России в виду очень большой рисковой составляющей таковых проектов, и как следствие неохотность кредитных организаций финансировать такие предприятия.
Овердрафт – срочное кредитование при необходимости в денежных средствах у предприятия.
Коммерческое кредитование – кредитование без участия банковского сектора, при котором одни организации финансируют в другие.
Таким образом, в России и мире существует достаточно большое количество видов и форм кредитования предприятий малого и среднего сектора. Однако существует ряд причин, по которым данная форма инвестирования не даёт толчок к развитию среднего класса.
По данным Единого государственного реестра субъектов МСП – Федеральной налоговой службы РФ на май 2018 год в России функционируют порядка 6,2 млн. единиц малого и среднего бизнеса. Из них 52,7 % индивидуальные предприниматели, 47, 3 – юридические лица (91,2% – микропредприятия, 8,1% – малые предприятия и 0,7% – средние предприятия)[1] .Проблема в том, что подавляющее большинство предприятий – микропредприятия и, так же следует уточнить, что большинство из них работает в сфере услуг и торговли, что обусловлено не очень высокими входными барьерами.
В 2017 году объём кредитования предприятий малого и среднего бизнеса возрос на 15% относительно прошлого 2016 года.
Однако динамика кредитного портфеля по данным ЦБ показала снижение на 7%. Это обусловлено обновлением данных в реестре субъектов МСП, поэтому на самом деле динамика составила +10% до 4.9трл. рублей. Сжатие портфеля произошло по причине роста числа выдаваемых кредитов сроком до года, которые, прежде всего, используются в целях пополнения оборотного капитала и покрытие кассового разрыва, что является больше отрицательной динамикой, чем положительной.
По причине жёсткой налоговой нагрузки государства и отсутствия эффективной поддержки малого и среднего бизнеса с одной стороны, и высокой ставки кредитования с другой, которая даже после снижения последних лет средневзвешенная ставка кредитования сроком более года составляет порядка 11 %, а кредитование до 1-го года – 12,4%[3]. Кредитующимся предприятиям в первые годы существование невозможно выйти на положительный уровень прибыли. В связи с тем, что предприятия подавляющего большинства отраслей не могут выйти на такой уровень рентабельности, который мог бы покрыть налоговые нагрузки и процент кредитования, все новые предприятия потенциально являются банкротами. 51% со всего объёма кредитования было выдано в сферу торговли, что обусловлено большей заинтересованностью банками это сферы, т.к. сфера торговли позволяет в менее короткий срок выйти на положительный уровень рентабельности.
Вопреки снижению ставок на кредитование сельскохозяйственных производителей, которые по льготному кредитованию составляют не более 5%, объём кредитования сферы агропромышленного комплекса составляет не более 3%.
Средневзвешенная ставка по кредитам для АПК представлена в Таблице 1.
Кредиты малым формам хозяйствования
20,8 (ЛПХ); 24,3 (К(Ф)Х)
Причинами отсутствия роста кредитования сельскохозяйственных предприятий являются жёсткие условия получения кредита, а так же необходимой отчётности за использование средств, которые делают возможность его получения ещё менее доступными, чем до введения новшеств. Так в 2017 году в результате опроса, который был проведён ОНФ совместно с Российским союзом сельской молодёжи и АККОР было выявлено, что более 60% респондентов отметили, что данный вид кредитования стал ещё менее доступен, хотя согласно тому же опросу, потребность в финансовых средствах испытывает 98% аграриев, и так же следует уточнить, что большая часть средств необходимы на расширение производства. Данный факт лишает субъектов с/х предприятий возможности развиваться и конкурировать на данном рынке.[2]
Вопреки многочисленным проблемам на пути развития бизнеса в России, на первое полугодие 2018ого года наблюдается положительная тенденция кредитования: объём выданных кредитов увеличился на 13% относительно аналогичного периода 2017ого года. Но всё же данные показатели далеки от уровня докризисного времени, где объём кредитования за 2013 года составлял 8.1 трлн. рублей. [3]
Таким образом согласно прогнозу RAEX (Эксперт РА), совокупный размер кредитования за 2018 год составит порядка 4,9 трлн. рублей. Что будет ростом относительно 2017 года на 11-13%.[1] Данный прогноз будет актуален при относительном стабильном развитии экономики, отсутствии резких макроэкономических изменений и резких колебаний валют и цен на углеводороды. В связи с нынешними геополитическими факторами, а также внутренними, Российскими, условиями ведения бизнеса, перспективы роста кредитования, которое является в прямой зависимости от роста малого и среднего бизнеса в России, достаточно негативны.
Для увеличения инвестиционной привлекательности в малые и средние предприятия, недостаточно снижения ставок по кредитованию и упрощение условий получения кредита. Ключевым фактором положительной динамики будет создание условий для благоприятного ведения бизнеса, в том числе оптимизации налогового законодательства и разработка реальных мер поддержки отечественных производителей, как двигателей экономики, а также организация условий для здоровой рыночной конкуренции, что в нынешних условиях является одним из определяющих факторов.
В рамках оптимизации налогообложения необходимы меры по снижению налоговой нагрузки на новые предприятия на процент кредитования, в первые годы развития бизнеса. Данная мера создаст запас финансовой прочности компаний, что способствует планомерному развитию и снижению риска банкротства открывающихся предприятий. Так же в рамках поддержки предприятий необходим отказ от курса глобализации производств и поддержки федеральных холдингов, в сторону поддержки малого и среднего предпринимательства со стороны руководства. Для этого необходимо переориентация всех видов поддержки государства, в том числе и финансовой, на предприятия среднего класса, а так же создание ограничений в качественной и технологической сферах, в сторону производства экологически чистой и безопасной продукции, что заставит крупные компании отказаться от дешёвого и низкокачественного импортного сырья и уровняет конкуренцию с малым и средним бизнесом. Вышеизложенные меры создадут толчок для создания и развития предприятий малого и среднего бизнеса, что повлечёт за собой не только рост качества жизни населения страны, но и увеличит налоговые поступления в бюджет государства в отсроченном периоде.
Библиографический список:
Источник: scienceforum.ru
Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса
Кредитование как фактор развития малого и среднего бизнеса
Другие курсовые по предмету
Работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников, 4 приложений.
Во введении отмечается актуальность изучаемой темы, формулируется цель и задачи предстоящего исследования.
Первая глава работы полностью посвящена рассмотрению теоретических аспектов кредитования малого и среднего бизнеса в России — выявлены цели и необходимость.
Вторая глава посвящена практике кредитования предприятий малого и среднего бизнеса. В ней проводится сравнительный анализ практики кредитования МСБ в МДМ Банке и в банке Форштадт.
В третьей главе работы рассматриваются проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса.
В заключении представлены данные, полученные по результатам исследования. Сделаны выводы и сравнения.
При написании работы был использован широкий круг источников и применены следующие методы научного познания: метод научной абстракции, методы анализа и синтеза, сравнений и аналогий, индукции и дедукции, исторический метод, системный подход.
Приложения содержат индекс условий для развития МСБ в секторах обрабатывающих производств и услуг.
Работа выполнена на 54 листах формата А4, содержит 11 таблиц и 5 рисунков, включает 4 приложения.
. Теоретические и методологические основы кредитования малого и среднего бизнеса
.1 Кредитование и его функции для предприятий малого и среднего бизнеса
.2 Механизм кредитной сделки
.3 Специфика кредитования малого и среднего бизнеса в России
. Анализ практики кредитования предприятий малого и среднего бизнеса
.1 Анализ региональной практики кредитования малого и среднего бизнеса (на примере Оренбургской области)
.2 Сравнительный анализ практики кредитования МСБ в МДМ Банке и в банке Форштадт
.3 Качественные показатели оценки кредитных портфелей коммерческих банков при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса
. Проблемы повышения эффективности кредитования малого и среднего бизнеса
Список использованных источников
Приложение А. Схема кредитования субъектов малого и среднего бизнеса
Приложение Б. Схема процедуры выдачи кредита субъектам малого и среднего бизнеса
Приложение В. Индекс условий для развития МСБ в секторе обрабатывающих производств
Приложение Г. Индекс условий для развития МСБ в секторе услуг
Вопрос кредитования малого бизнеса находится на приоритетном месте. В развитии этого сектора заинтересованы и предприниматели, и правительственные структуры.
В последние годы на этом рынке происходят достаточно значимые изменения. Первое, что хотелось бы отметить, — банки и государство стали уделять этому сегменту больше внимания. Например, уже реализуется ряд программ — и на уровне областей, и на уровне Минэкономразвития, — связанных с разделением в том или ином виде рисков по кредитованию банками малого бизнеса.
Это и система компенсации стоимости поручительства, и инструментарий поручительства со стороны государственных фондов. Начата реализация программы по поддержке экспортно-ориентированных предприятий. В целом все эти позитивные изменения позволяют говорить о том, что начинает появляться реально работающий механизм по государственному содействию развитию малого бизнеса.
Сегодня малый бизнес является плацдармом для подъема экономики. Этому способствует лучшая адаптация к изменению структуры рынка, более высокая налоговая дисциплина, низкий уровень затрат, высокая инновационная активность предприятий малого бизнеса [3].
Процесс кредитования малого бизнеса на данный момент еще не стал массовым — к сотрудничеству с малыми предприятиями готовы немногим более трети банков, причем программы кредитования малого бизнеса предлагают только 13% банков.
Однако у рынка кредитования малого и среднего бизнеса очень хорошие перспективы, банки начали выделять малый и средний бизнес как отдельное направление кредитной политики. В то же время на кредитах для малого и среднего бизнеса банк может заработать только в случае формирования достаточно большого кредитного портфеля, что, в свою очередь, достигается за счет высокой «поточности» этой группы клиентов.
За последние три года, по некоторым оценкам, объемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса увеличились в 2 раза. Рост происходит как за счет входа на рынок новых игроков, так и за счет роста портфелей прежних участников рынка. При этом на рынке четко выделились две группы игроков (бизнес-модели).
Первая — это региональные банки, вышедшие на рынок 3-5 лет назад, в частности за счет кредитов РосБР и ЕБРР, предлагающие индивидуальный подход к клиенту. Вторая — универсальные федеральные и московские банки, вышедшие на рынок малого бизнеса в последние несколько лет, предлагающие типовые услуги. Последние делают ставку на внедрение специальных моделей оценивания бизнеса малых предпринимателей (по типу скоринг-оценок), которые позволяют им быстро и качественно принимать решения по большому числу потенциальных клиентов и в результате наращивать свой кредитный портфель без существенного увеличения риска портфеля. У каждой из этих групп есть перспективы для дальнейшего развития [15].
В последние год-два среди основных игроков на рынке банковского финансирования малого бизнеса четко выделились две группы банков. Это небольшие региональные, уже укрепившиеся на этом рынке и целенаправленно работающие с малым бизнесом, и крупные банки, которые стали активно выходить на этот рынок.
По данным АРБ, не менее 80 крупных банков имеют программы кредитования малого бизнеса. Собственные программы появились у таких банков, как «ВТБ-24», «Райффайзенбанк», «МДМ-банк», «Международный Московский Банк» и др. Причина очевидна: крупный российский бизнес поделен между банками. Высокий уровень конкуренции на этом рынке ведет к снижению доходности кредитования, в то время как доходность направления работы с малым бизнесом обычно выше средней [15].
Цель работы — произвести анализ кредитования малого и среднего бизнеса в современных рыночных условиях.
В соответствии с поставленной целью, необходимо выделить ряд задач курсовой работы:
рассмотреть понятие «кредитование» и выявить его функции для предприятий малого и среднего бизнеса;
изучить механизм кредитной сделки и исторические этапы его развития;
провести анализ практики региональной кредитования предприятий малого и среднего бизнеса;
рассмотреть качественные показатели оценки кредитных портфелей коммерческих банков при кредитовании предприятий малого и среднего бизнеса;
обозначить основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в современных рыночных условиях;
выделить меры по созданию благоприятных условий для кредитования малого и среднего бизнеса в России.
Предмет исследования — малый и средний бизнес. Объект исследования — кредитные отношения, кредитование малого и среднего бизнеса.
В работе были использованы нормативные правовые акты РФ, а также работы таких российских ученых, как О.И. Лаврушин, Е.Ф. Жуков, Н.И. Парусимова, Л.Н. Красавина, Ю.С.
Масленченков, Г.А. Тосунян и другие.
Изучив все эти материалы, было обнаружено, что практически вся статистическая информация и нормативно-правовые акты касаются только малого предпринимательства и практически отсутствуют для предприятий среднего бизнеса.
Методологическая и теоретическая основы курсовой работы определяются общенаучными и частно-научными методами познания, к которым относится сравнительный, технико-юридический, системно-структурный и логический анализ.
1. Теоретические и методологические основы кредитования малого и среднего бизнеса
.1 Кредитование и его функции для предприятий малого и среднего бизнеса
Проблема развития и создания малых предприятий имеет особое значение для национальной экономики. Известно, что во многих развитых странах эти предприятия обеспечивают производство существенной, а в некоторых случаях преобладающей, части валового национального продукта. Привлекательными для России особенностями малого и среднего бизнеса являются: небольшие сроки окупаемости направляемых сюда инвестиций, его способность быстро приспосабливаться к изменяющемуся спросу, оперативное использование результатов научно-технических достижений и открытий, создание новых рабочих мест. С другой стороны, эта сфера экономики представляет собой область высокорисковых инвестиций: весьма велика доля разоряющихся и ликвидируемых предприятий, впрочем, так же, как значительна доля вновь создаваемых фирм.
Малое предпринимательство — не только существенная составляющая и массовая субъектная база цивилизованного рыночного хозяйства, неотъемлемый элемент присущего ему конкурентного механизма, но и максимально гибкая, эффективная и прозрачная в силу своих размеров форма хозяйствования. Этот предпринимательский уклад мобилизует финансовые и производственные ресурсы населения. Все это предполагает, что малый бизнес должен представлять немалый интерес как предмет приложения кредитных ресурсов, а также потребитель различных розничных услуг коммерческого банка.
Прежде чем говорить о структуре и динамике кредитования малого бизнеса, необходимо определиться с тем, что же понимается под малым бизнесом. Основная проблема, которая здесь возникает, многообразие подходов к выделению малого бизнеса, прежде всего у самих участников рынка. В ряде крупных банков малым бизнесом считается предприятие с объемом выручки до 3-6 млн. долл. США. Другие банки придерживаются определения, данного в Федеральном законе №88-ФЗ от 14.06.95 г «О государственной поддержке мало
Источник: www.studsell.com