Банковское кредитование выступает самой распространённой формой привлечения заёмного капитала. Это объясняется, прежде всего, его независимостью, удобством и надёжностью. При получении банковского кредита есть возможность выбрать наиболее удобную «схему» его выдачи и погашения, а его оформление и получение может быть оформлено в самые короткие сроки. Кроме того, отсутствует налогообложение средств выданных в кредит [1].
Среди недостатков банковского кредитования необходимо выделить проблемы в получении долгосрочного кредита. Ведь срок кредитования редко превышает три года, что становится неудобным для предприятий, нацеленных на долгосрочные результаты.
Кроме того, особые трудности могут возникнуть при кредитовании малых предприятий. По результатам анализа российских банков, проведённого Ассоциацией России, оказалось, что только 33,9 % всех запрошенных кредитов было удовлетворено [2] . Это объясняется наличием ряда критериев и нормативов, которые банк предъявляет к своим клиентам. Банк учитывает финансовое состояние предприятия, достаточное обеспечение кредита, кредитную историю заёмщика. Поэтому у недавно образованных и небольших предприятий могут возникнуть серьёзные трудности в получении кредита.
Кредит на развитие бизнеса? 5 правил, которые помогут с кредитом!
Нежелание банков кредитовать малые предприятия объясняется, в первую очередь, наличием крупных кредитных рисков. Они связаны, прежде всего, с неполнотой и неточностью информации, предоставленной заёмщиком. Предпринимателям, как правило, невыгодно отражать реальное положение дел в финансовой отчётности, в целях оптимизации налогообложения. Поэтому коммерческие банки предпочитают иметь дело с известными им предприятиями, которые имеют достаточно долгую кредитную историю.
Ещё одной проблемой при кредитовании малых предприятий выступает отсутствие высоколиквидных залогов, предоставляемых предприятиями. Поэтому перед банками возникает необходимость создания резервов, что значительно повышает стоимость банковского кредита. Многих предпринимателей как раз отпугивает стоимость банковского кредита [3].
Но, несмотря на целый ряд факторов, которые сдерживают развитие кредитования предприятий в России, объём средств выданных в кредит имеет тенденцию к увеличению. Так в 2013 году темп прироста кредитования малого и среднего бизнеса увеличился на 15 %.Но на фоне слабого роста экономики, данный показатель оказался ниже, чем в предшествующем периоде, так в 2012 году темп прироста составлял 17 %.Данное замедление объясняется, прежде всего, несовершенством законодательной базы, неоднозначным информационным фоном для инвестора [4].
Необходимо отметить активную работу по кредитованию малого и среднего бизнеса банков, входящих в топ 30,по объёмам кредитов выдаваемых МСБ (Сбербанк, ВТБ 24, банк «Возрождение» и т.д.). Темп увеличения объёмов кредитования малого и среднего бизнеса, крупнейшими банками приведён в таблице 1.
Объем кредитов, выданных МСБ, (млн. рублей)
Темп прироста, 2013/2012, %
Источник: be5.biz
Про кредиты! #shorts #бизнес #предприниматель #развитие #мотивация #кредит
Кредит на открытие бизнеса: условия и подводные камни
Для успешного старта начинающему предпринимателю необходима поддержка, в том числе и финансовая. В ситуации, когда собственных средств для открытия своего дела не хватает, предприниматель обращается к внешним источникам финансирования. Помочь «встать на ноги» может как государство, так и коммерческие структуры.
Внебюджетные источники финансирования:
Бюджетные источники финансирования:
Банковский кредит как основная форма финансирования начинающих предпринимателей
Банковский кредит на открытие бизнеса по сравнению с другими способами финансирования обладает рядом неоспоримых преимуществ (оперативное принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита, длительные сроки и большие размеры кредита для надежных заемщиков). Но есть один главный недостаток — кредитов именно для бизнеса «с нуля» немного. Банки не очень охотно работают с начинающими предпринимателями, так как риски велики: нельзя с точностью оценить ни платежеспособность заемщика, ни прибыльность будущего дела.
Что повысит шансы на получение кредита на открытие бизнеса:
Выбор банка для получения кредита «с нуля»
К данной процедуре нужно отнестись тщательно, так как с банком вам предстоит долгосрочное сотрудничество. Условно банки делятся на:
- Крупные федеральные банки. Наличие развитой филиальной сети — их главное преимущество. Особенно это актуально для предпринимателей из регионов, где представлены не все банки. Рассмотрение заявки, а также принятие решения о выдаче или отказе в выдаче кредита происходят быстро, по отлаженной «конвейерной» схеме.
Однако крупные банки менее гибкие и зачастую не готовы подстраиваться под особенности каждого заемщика.
Процесс получения кредита на открытие бизнеса
Заявка на кредит для бизнеса
Ваша заявка будет отправлена в несколько банков в вашем городе, которые занимаются кредитованием малого бизнеса. Можно выбрать один или сразу несколько банков.
Заметки по теме
Аккредитив – это обязательство банка, выпущенное по поручению покупателя, оплатить представленные продавцом документы, если соблюдены все условия контракта.
Банковская гарантия — это официальное обещание банка (гаранта) заплатить вашим партнерам (бенефициарам), если ваша компания (принципал) не сможет выполнить свои обязательства.
Заключение сделки всегда сопряжено с риском, так как одна из сторон может оказаться неспособна выполнить свои финансовые обязательства. Избежать такой ситуации поможет банковская гарантия.
Безотзывная банковская гарантия – это наиболее надежный способ обеспечения обязательств.
Безотзывный аккредитив – это аккредитив, который не может быть аннулирован или измене без согласия заинтересованных сторон.
Первый портал о кредитовании малого бизнеса, поиске инвестиций и государственной поддержке предпринимательства в России. Все права защищены. Использование материалов сайта возможно исключительно при наличии гиперссылки на источник.
Источник: www.creditforbusiness.ru
Кредиты на бизнес: развитие своего дела через банковское кредитование
Желая построить какое-нибудь собственное дело, человек обычно сталкивается с серьезной нехваткой денежных средств – на открытие и развитие любого дела требуется стартовый капитал. Кто-то по данной причине отказывается от своей затеи, но есть граждане, которые решают этот вопрос путем оформления банковского кредита. Рассчитывать на бюджетный кредит не стоит, но выгодное предложение можно найти.
Кредит на развитие бизнеса физическим лицам
Финансовые организации предлагают большое количество разных программ кредитования для представителей среднего и малого бизнеса, но многие из них отказываются сотрудничать с физическими лицами, которые только планируют открывать свое дело. Происходит это из-за того, что положение заемщиков будет нестабильным. Правильно же спрогнозировать сколь успешным окажется новое дело очень сложно.
Если бизнес прогорит, то заемщик не сможет произвести погашение кредита. Потому, если среди кредиторов найдется организация, которая захочет работать с начинающим бизнесменом, то, скорее всего, она предложит условия с повышенным процентом или комиссионным вознаграждением, которые никак не будут походить на бюджетный кредит. Оформлять подобный заем следует только тем гражданам, которые полностью уверены в успехе своего будущего предприятия.
Кредиты физическим лицам на развитие индивидуального дела могут быть внушительными, как и сроки кредитования. Здесь все очень сильно зависит от желания заемщика и от его возможностей. Под возможностями подразумевается представление банку обеспечения. Как всегда, в роли обеспечения выступают залог (недвижимость, депозитный счет и пр.) или поручитель (в случае с очень большими кредитными суммами заемщику приходиться искать сразу нескольких поручителей). Обязательно потребуется страховка кредита.
Если для развития своего дела требуется не очень большая сумма, можно взять потребительский кредит. Такой вариант кредитования хорош тем, что на него согласятся практически все банки (если заемщик не будет рассказывать о целях получения займа), да и процедура оформления проходит достаточно быстро.
При получении кредита на открытие бизнеса, придется собирать огромное количество разнообразных документов:
-справка об отсутствии задолженностей из налоговой инспекции;
-документы залогодателя или поручителя;
-перечень основных средств;
-документы об учете предприятия;
-отчет о финансовом состоянии;
— учредительная документация.
Это основные бумаги, которые нужны будут каждому банку. На свое усмотрение кредитор может запросить кое-какие дополнительные документы.
Кредитование юридических лиц
Куда охотнее банки работают с юридическими лицами, которые уже действуют более двух лет и успели достичь какой-то стабильности, получают видимую выгоду. Юридическому лицу необходимо ко всем документам на кредит прикладывать финансовую отчетность. С помощью этого документа аналитики финансовой организации примут решение, стоит ли выдавать кредит такому заемщику, поймут, будет ли он проводить погашение кредита в положенном объеме.
Выдаются кредиты юридическим лицам разными банками на разных условиях. Документы кредиторы так же могут требовать разные. Точные данные можно узнать только у специалиста, работающего в финансовой организации, выбранной в качестве кредитора или на сайте банка. Для получения кредита на бизнес юридическому лицу потребуется предоставить залоговое имущество. Если заем оформляет постоянный клиент банка, предоставляющий достойное обеспечение, кредитор может предложить ему бюджетный кредит со сниженным годовым процентом или иными привлекательными условиями.
На какие цели можно использовать кредит для бизнеса?
При выдаче кредита на бизнес, сотрудник банка обязательно поинтересуется, на какие цели заемщик планирует потратить полученные средства. Кредит на бизнес может быть использован для увеличения оборотного капитала, посредством которого бизнесмен планирует произвести регулировку товарного оборота.
Кредитные средства разрешается использовать для приобретения территорий, оборудования, для проведения строительных работ, улучшения и ремонта коммуникаций/оборудования, которые помогают развивать бизнес. Иногда средства от кредита идут на покупку нематериальных активов, таких как лицензии и патенты. Такой вариант использования кредитных средств разрешается.
Сроки кредитования и залог
Каждый банк самостоятельно решает, на какой срок выдавать кредит. Некоторые финансовые организации просчитывают сроки индивидуально на основании полученных от клиента данных. Заемщики, которые постоянно производят оформление кредита в одном и том же банке и получающие бюджетный кредит, могут рассчитывать на более длительные сроки.
Обычно в случаях, когда кредит выдается для пополнения оборотных средств, заемщика обязуют вернуть долг в течение одного года. Если заем оформляется для ремонта или покупки оборудования, для строительства недвижимости под бизнес, то на погашение кредита отвадится до пяти лет.
Получить кредит без залога на развитие собственного дела практически не возможно. Причиной тому являются все те же риски, на которые идет банк, ведь прогореть в один миг могут даже очень крупные компании. К тому же кредит на развитие бизнеса обычно требуется крупный, а крупные суммы финансовые организации не дают без залога ни одному своем даже самому лучшему клиенту, не говоря уже о вариантах, когда оформляется бюджетный кредит.
В качестве залога владелец бизнеса может предоставить кредитору: ценные бумаги, транспортные средства, нежилую или жилую недвижимость, производственные машины и разнообразное ликвидное оборудование. В некоторых случаях банки соглашаются оформить в качестве залога сырье и готовую продукцию компании. Вместо залога можно предоставить кредитору поручителя. В качестве поручителей могут выступать юридические лица, которые работают с предприятием, желающим получить заем.
Виды кредитов для бизнеса
Существуют определенные кредиты физическим лицам и лицам юридическим, призванные помочь в развитии бизнеса. К числу такого кредитования относится овердрафт. Оформление кредита особенно в случае с большими суммами, занимает очень много времени. Если при ведении бизнеса часто приходится обращаться за оформлением кредита, стоит обратить внимание на овердрафт.
Получить такой кредит быстро можно при малейшей необходимости. Смысл этого кредитования заключается в том, что заемщик получает возможность снимать со своего текущего счета сумму большую, чем есть на его балансе, то есть уходить в минус.
Чтобы пользоваться овердрафтом, необходимо иметь счет в банке-кредиторе. Некоторые финансовые организации сами предлагают подключить данную услугу к текущему счету, но чаще всего эта возможность подключается по запросу клиента. У овердрафта имеется свой лимит, по достижении которого снимать деньги со счета больше будет невозможно. Погашение кредита будет производиться автоматически при поступлении денежных средств на счет. Заемщику необходимо следить за состоянием счета, и если по каким-то причинам средства в текущем месяце не будут зачисляться на текущий счет предприятия, то погашение кредита необходимо буде провести вручную – через терминал, кассу и пр.
Еще одним вариантом кредитования бизнеса является открытие так называемых кредитных линий. Отличие кредитной линии заключается в том, что запрошенную сумму заемщик получает не сразу, а в течение установленного кредитором срока по мере надобности. Оформить заявку на кредит такого типа удастся не в каждом банке. Обычно в таких направлениях действуют только крупные финансовые организации.
Все кредитные линии делятся на возобновляемые и невозобновляемые. Более востребованными являются возобновляемые, так как, произведя погашение кредита, бизнесмен снова сможет воспользоваться кредитным предложением без подачи заявления на одобрение займа и сбора документов. Невозобновляемые кредитные линии открываются в основном для бизнеса, который носит сезонный характер.
Лизинг – это еще один вариант кредита для бизнеса. Такой вариант кредитования используется в случаях, когда бизнесмену требуется в срочном порядке приобрести какой-либо товар, но средств на него нет, а продавец отказывается ждать с оплатой. Лизинг не похож ни на бюджетный кредит, ни какой-то иной вид кредитования. В этой сделке принимает участие сразу три стороны: продавец, банк и владелец бизнеса. Банк отдает продавцу 90-100% от стоимости товара, который нужен бизнесмену.
Продавец производит передачу товара этому бизнесмену. В дальнейшем бизнесмену предстоит расплачиваться за этот товар с банком. Это удобный и выгодный кредит, который позволяет получить заемщику товар сразу, а оплату его производить в рассрочку. Лизинг хорошо и тем, что позволяет несколько снизить налоговую нагрузку, что особенно ощутимым является для представителей малого бизнеса. Только произведя погашение кредита, бизнесмен становится полноправным владельцем ранее полученного товара.
На что кредитор обращает внимание?
Банки выдают кредиты для получения собственной выгоды. Оформление займа всегда является рискованным предприятием для финансовой организации, вот только доля риска может быть разной. Банки при незначительном риске, когда они практически полностью уверены в том, что заемщик произведет погашение кредита, легко заключают сделку. Если процент риска является повышенным, то финансовая организация может дать отказ или предложить вариант кредита на менее выгодных для заемщика условиях.
При расчете рисков банк-кредитор проверяет: кредитную историю бизнесмена, перспективу развития бизнеса заемщика, финансовое состояние предприятия, деловую репутацию, положение компании на рынке и в целом положение отрасли, в которой действует бизнесмен.
Какой бы банковский кредит не был оформлен, главное не допускать, чтобы появилась задолженность по кредиту . Ведь это чревато подпорченной кредитной историей и знакомством с коллекторами.
Источник: www.asks.ru
