Кредитование как бизнес процесс

Кредитование – это финансовые взаимоотношения, возникающие в результате получения/выдачи ссуды в денежной или натуральной форме на условиях срочности, возмездности и возвратности.

Кредитование как совокупность основных бизнес-процессов коммерческого банка

Бизнес-модель кредитования коммерческой банковской структуры может быть условно разделена на пять крупных бизнес-процессов, а именно:

предварительная стадия;
подготовка оформления кредитного договора/соглашения;
непосредственно выдача кредита;
мониторинг исполнения кредитного соглашения;
прекращение кредитного соглашения.

Предварительная стадия кредитования

Предварительную стадию кредитования можно считать одной из важнейших стадий в исследуемом бизнес-процессе, так как именно на данной стадии анализируется и устанавливается возможность выдачи ссуды потенциальному клиенту-заемщику. Анализ возможности выдачи кредита осуществляется на основании данных, полученных в результате анкетирования клиента и личной беседы с ним сотрудниками банка.

3 Простых Шага Как Настроить Бизнес Процессы

Китайский с нуля для начинающих
Увлекаем Китаем, китайским языком и культурой

Именно на данной стадии оценивается деятельность потенциального заёмщика на предмет соответствия кредитной политике коммерческой банковской структуры, а также анализируется его финансовое состояние и уровень платёжеспособности. По данным кредитного анализа банком принимается решение о выдаче кредита или отказе в его выдаче. Как правило, результаты кредитного анализа, оформляется в виде письменного заключения.

Подготовка оформления кредитного договора/соглашения

Рассмотрение и обсуждение кредитного проекта заключается в анализе предоставленных потенциальным клиентом-заёмщиком пакета документов о результатах его деятельности и сведений о кредитуемом объекте или проекте. В обязательном порядке в коммерческую банковскую структуру должен быть предоставлен ряд юридических документов, в их числе:

справка о доходах по утвержденной форме (если заемщик физическое лицо);
учредительный договор;
устав предприятия экономического субъекта;
прочие документы, которые могут быть запрошены по желанию коммерческого банка.

«Кредитование как совокупность основных бизнес-процессов коммерческого банка»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы

На данной стадии привлекаются специалисты в области юриспруденции, которые проводят анализ юридических документов клиента на предмет корректности оформления, соответствия вида деятельности клиента уставу хозяйствующей единицы и т.д.

Одним важнейших элементов (этапов) данной стадии кредитования является оценка и анализ эффективности бизнес-плана кредитуемого проекта. Согласно предоставленной проектной документации сотрудники банковской организации проводят оценку и анализ кредитуемого проекта на предмет целесообразности и необходимости предоставления ссуд клиенту под обозначенные цели. Также на основании предоставленного пакета документа банковской организацией осуществляется и дальнейший мониторинг кредитного соглашения.

Что такое бизнес-процесс, пример процесса оформления кредитной заявки | Naked BPM

На этой же стадии проводится и анализ обеспеченности кредита, в т.ч. решаются вопросы предоставления определенного вида обеспечения, например, залога, поручительства.

На заключительной стадии данного бизнес-процесса принимается окончательное решение о возможности выдачи ссуды.

Выдача кредита

На основании принятого банковской структурой решения определяется и способ кредитования, например, простой кредит или кредитная линия, бланковый кредит или кредит под обеспечение.

Непосредственно процесс выдачи кредита можно разделить на два этапа:

документальное оформление ссуды;
бухгалтерское оформление.

На базе решения кредитного подразделения формируемся проект кредитного договора, который в дальнейшем согласовывается с клиентом-заемщиком.

Стоит отметить, что подписываемое кредитное соглашение должно максимально полно и достоверно отражать все характеристики ссуды, в том числе:

вид кредита;
срок кредита (возврата);
величина банковской процентной ставки, начисляемой по кредиту;
вид обеспечения;
прочие характеристики выдаваемого кредита.

Также в кредитном договоре в обязательном порядке должны быть отражены права и обязанности сторон соглашения, прописаны виды и размеры штрафных санкции при нарушении обязательств и условий соглашения, описана возможность пролонгации соглашения, а также условия такой пролонгации, прочие характеристики, включаемые в соглашение/договор по согласованию участников соглашения. После согласования всех условий договора, кредитный договор отправляется на согласование юристу банковской организации, после чего подписывается и заверяется печатями и подписями банковской организации и заемщика.

После подписи кредитного соглашения подписанный договор/соглашение направляется в службу бухгалтерии, которая занимается бухгалтерским оформлением выдачи кредита. Бухгалтерское оформление выдачи ссуды, как правило, разделяется на несколько этапов, включающие в себя открытие ссудного счета, формирование проводок по выдаче кредита, учету предоставленного обеспечения и начислению резерва на возможные потери по ссуде. Ссудный счет, как правило, открывает главный бухгалтер банковской организации или уполномоченное им лицо (например, заместитель бухгалтера).

Мониторинг исполнения кредитного соглашения

После выдачи ссуды на в течение всего срока возврата кредита осуществляется непрерывный мониторинг исполнения кредитного договора. Данный этап является достаточно важным в бизнес-процессе кредитования, что связано с его содействием снижению риска невозврата денежных средств. На этапе мониторинга кредитный инспектор банковской структуры отслеживает текущее финансовое состояние заемщика, оценивает уровень его платежеспособности, а также следит за состоянием предоставленного обеспечения.

Мониторинг клиента и начисление банковских процентов предполагают итеративность бизнес-процесса, которая напрямую связана с определённой в кредитном соглашении периодичностью уплаты начисленных процентов, а также с необходимостью непрерывного отслеживания состояния клиента и обеспечения.

Источник: spravochnick.ru

Кредитование как автоматизированный бизнес-процесс Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Гордеева Ольга Андреевна, Башкирова Валерия Евгеньевна, Волошина Ольга Борисовна

Ктуальность и цели. Для многих компаний актуально внедрение системы, реализующей автоматизацию бизнес-процессов . Целью данной работы является описание процесса автоматизации основного бизнес-процесса банка кредитования с помощью скоринговых систем. Материалы и методы.

В данной статье рассмотрены скоринговые системы, которые являются автоматизацией процесса расчета платежеспособности заемщика . Возможно использование таких программных продуктов, как SАS Crеdit Scоring, ЕGАR Scoring , Basegroup Labs и «Диасофт». Результаты. На основе исследования скоринговых систем описаны их преимущества и недостатки. Выводы.

На сегодняшний день построение полноценных собственных моделей скоринга является уделом крупных игроков рынка, будь то имеющие большие объемы выдач розничные банки или ведущие кредитные бюро. Именно они в состоянии преодолеть основную проблему, являющуюся стоп-фактором для разработки таких моделей, проблему объемов исторических данных.

i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.

LENDING AS AN AUTOMATED BUSINESS PROCESS

Background. For many companies, appropriate to introduce the system implementing the automation of business processes. The aim of this work is to describe the process of automation of the main business process of the Bank lending with scoring systems. Materials and methods. This article describes a scoring system which is the automated process of calculation of solvency of the borrower . For implementation you can use programmic products such as A Crеdit COPD, ЕGАR Scoring , Basegroup Labs and Diasoft. Results. Based on the study of scoring systems are described and their advantages and disadvantages. Conclusions.

To date, the construction of full models of scoring is the domain of big market players, whether having large amounts of loans leading retail banks or credit bureaus. They are able to overcome the basic problem, which is the stop-factor for the development of such models is the problem of volumes of historical data.

Текст научной работы на тему «Кредитование как автоматизированный бизнес-процесс»

КРЕДИТОВАНИЕ КАК АВТОМАТИЗИРОВАННЫЙ БИЗНЕС-ПРОЦЕСС

О. А. Гордеева, В. Е. Башкирова, О. Б. Волошина

LENDING AS AN AUTOMATED BUSINESS PROCESS O. A. Gordeeva, V. E. Bashkirova, O. B. Voloshina

Аннотация. Актуальность и цели. Для многих компаний актуально внедрение системы, реализующей автоматизацию бизнес-процессов. Целью данной работы является описание процесса автоматизации основного бизнес-процесса банка — кредитования с помощью скоринговых систем. Материалы и методы.

В данной статье рассмотрены скоринговые системы, которые являются автоматизацией процесса расчета платежеспособности заемщика. Возможно использование таких программных продуктов, как 8А8 Credit Spring, ЕвАЯ Scoring, Basegroup Labs и «Диасофт». Результаты. На основе исследования скоринговых систем описаны их преимущества и недостатки. Выводы.

На сегодняшний день построение полноценных собственных моделей скоринга является уделом крупных игроков рынка, будь то имеющие большие объемы выдач розничные банки или ведущие кредитные бюро. Именно они в состоянии преодолеть основную проблему, являющуюся стоп-фактором для разработки таких моделей, — проблему объемов исторических данных.

Ключевые слова: кредитование, кредитор, заемщик, бизнес-процесс, скоринг.

Abstract. Background. For many companies, appropriate to introduce the system implementing the automation of business processes. The aim of this work is to describe the process of automation of the main business process of the Bank — lending with scoring systems. Materials and methods.

This article describes a scoring system which is the automated process of calculation of solvency of the borrower. For implementation you can use pro-grammic products such as A Credit COPD, ЕвАЯ Scoring, Basegroup Labs and Diasoft. Results. Based on the study of scoring systems are described and their advantages and disadvantages. Conclusions. To date, the construction of full models of scoring is the domain of big market players, whether having large amounts of loans leading retail banks or credit bureaus.

They are able to overcome the basic problem, which is the stop-factor for the development of such models is the problem of volumes of historical data.

Key words: lending, lender, borrower, business process, scoring.

Как известно, под кредитованием понимают систему экономических отношений в связи с передачей денежных ценностей от одного собственника другому во временное пользование на условиях возвратности, срочности и платности. В настоящее время в нашей стране можно наблюдать резкое возрастание объемов кредитования физических и юридических лиц наличными средствами.

С каждым днем кредиты набирают все большую популярность среди потребителей и прочно входят в наш быт. К примеру, на рынке недвижимости на сегодняшний день каждая десятая сделка проходит с применением ипотечного кредитования. Также, по статистике, 40 % покупок приобретается в долг. Можно сказать, что прослеживается четкая тенденция непрерывного развития кредитного рынка в России. Одним из факторов этого развития

является образовавшаяся конкуренция между банковскими учреждениями, что поспособствовало появлению новых предложений в кредитной сфере и вместе с тем облегчению условий получения кредита. Выход из экономического кризиса и улучшение условий жизни людей будут способствовать увеличению количества выдаваемых кредитов. Например, в США и странах Европы около 80 % автотранспорта и недвижимости приобретается в кредит.

В настоящее время банки предоставляют широчайший спектр кредитов как для физических, так и юридических лиц. Для юридических лиц предлагаются различные виды кредитов, направленные на создание и развитие предприятий. Например, кредитование малого бизнеса — это один из эффективных инструментов развития предпринимательства; кредиты на пополнение оборотных средств — это реальная возможность для предпринимателей оперативно решать насущные проблемы в бизнесе с минимальными финансовыми издержками. Для физических лиц также предоставлен широчайший спектр кредитов: ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей, потребительские кредиты, а также кредитные карты, которые пользуются особой популярностью у населения.

На кредитовании физических лиц остановимся подробнее. В качестве примера рассмотрим Банк Москвы, его структуру кредитного портфеля в разрезе кредитных продуктов для физических лиц; результат представим на диаграмме. Наибольшей популярностью у клиентов банка пользуется потребительский кредит. В равных долях расположены автокредиты и ипотечное кредитование.

Также пользуются спросом так называемые быстрокреди-ты, под которыми подразумевается кредитование в минимальные сроки с минимальным пакетом документов на сумму до 150 000 руб. Кредитные карты, в свою очередь, становятся не так популярны среди населения.

Рис. 1. Структура кредитного портфеля Банка Москвы для физических лиц в разрезе кредитных продуктов на 01.01.2014 г.

Рассмотрим статистику банков, предоставляющих наиболее популярные среди населения кредиты, а именно: потребительский кредит и ипотечное кредитование. Представим статистику банков, специализирующихся на выдаче потребительских кредитов физическим лицам, по итогам 2014 г. в виде таблицы (табл. 1). Можно сделать вывод о том, что Сбербанк России в потребительском кредитовании лидирует на фоне других представленных банков.

Рейтинг банков, специализирующихся на потребкредитовании,

по итогам 2014 г.

Место Банк Портфель, млн руб.

1 Сбербанк России 3 270 035

2 ВТБ 24 1 085 387

3 ХКФ Банк 254 891

4 Газпромбанк 253 749

5 Россельхозбанк 242 598

По данным Аналитического Центра Русипотеки, десятка лидеров рынка ипотечного кредитования выглядит следующим образом (табл. 2).

Итоги ипотечного кредитования на II кв. 2015 г.

Место Банк Объем, млн руб.

1 Сбербанк России 304 302

2 ВТБ 24 72 409

3 Дельтакредит 12 243

4 Банк Москвы 10 244

5 Россельхозбанк 9 256

6 Газпромбанк 8 001

7 Санкт-Петербург 4 070

8 Жилфинанс 3 800

9 Возрождение 2 970

10 Абсолют Банк 2 565

Субъектами кредитования являются кредитор и заемщик. Рассмотрим процесс кредитования со стороны кредитора, т.е. банка. Кредитование является одним из основных бизнес-процессов.

Кредитование как один из основных бизнес-процессов банка

Понятие «бизнес-процесс» в последнее время стало весьма популярно. Его можно определить как набор действий, которые выполняются для получения заданного результата. Требования к бизнес-процессу следующие: процесс должен быть описанным, оптимальным, действительно выполняться согласно описанию и со временем совершенствоваться. От эффективности бизнес-процесса напрямую зависит его результат.

Определение бизнес-процесса по ISO 9000:2000 следующее: это совокупность взаимосвязанных или взаимодействующих видов деятельности, преобразующих входы и выходы [1].

Существуют макроэкономические и микроэкономические факторы, которые можно отнести к числу основных факторов, влияющих на выбор вида кредита и условий кредитования. К макроэкономическим факторам принято относить такие факторы, как общая экономическая и политическая ситуация, уровень официальной ключевой ставки ЦБ РФ, инфляционные ожидания населения, уровень развития валютного и фондового рынков. Микроэкономическими факторами называют те факторы, которые действуют на уровне

банка и его клиента, т.е. финансовая устойчивость банка, кредитоспособность заемщика, качество обеспечения ссуды и др. [2].

Запуском бизнес-процесса кредитования является обращение клиента в банк с целью получения кредита. На основании полученной анкеты — кредитной заявки — кредитор изучает финансовое положение потенциального заемщика и оценивает перспективы своевременного возврата. Представим данный процесс с помощью блок-схемы (рис. 2).

Рис. 2. Сбор информации о потенциальном заемщике

Важным условием предоставления потребительского кредита является оценка финансового состояния заемщика. Она определяется на основании справки 2-НДФЛ или по форме банка [3].

В настоящее время широкое распространение получила банковская система оценки финансового положения клиентов, в основе которой заложены статистические методы — так называемый скоринг. Данный термин происходит от английского слова «score», что означает «счет». Как правило, это компьютерная программа, в которую вводятся данные потенциального заемщика, а в ответ выдается результат — стоит ли предоставлять заемщику кредит [4] (рис. 3).

Рис. 3. Расчет платежеспособности клиента с помощью скоринговой системы

Выделяют четыре вида скоринга: аррНсайоп^сой^, collection-scoring, ЬеИауюга^соп^ и frаud-scоring. Остановимся на них поподробнее. Одним из самых распространенных видов скоринга является аpplicаtiоn-scоring. В его основе лежит обработка информации из анкеты заемщика, и на ее основе рассчитывается скоринговый балл, на базе которого принимается решение по выдаче ссуды.

На стадии работы с невозвращенными кредитами используют такую систему скоринга, как соllеctiоn-scоring. Данная система предопределяет ряд шагов по работе с невозвращенными долгами, от первичного предупреждения до передачи дела коллекторскому агентству. По статистике, в процессе такой обработки порядка 40 % клиентов ссылаются на забывчивость и возвращают кредит.

Оценку наиболее вероятных финансовых действий заемщика поможет осуществить «скоринг поведения» — bеhаviоrаl-scоring. Такая программа дает возможность не только прогнозировать изменение платежеспособности заемщика, но и корректировать установленные для него лимиты.

Действия клиента за определенный период являются основой анализа, например операции, осуществленные по кредитной карте. Банковская система frаud-scоring представляет собой статистическую оценку вероятности мошеннических действий со стороны потенциального заемщика. Такой ско-ринг, как правило, используется совместно с другими видами исследования клиентов. При этом считается, что в России до 10 % невозвратов по кредитам связаны с мошенничеством и, к сожалению, этот показатель растет [5].

На рынке программного обеспечения для банков существуют готовые решения. Самые известные западные программы — SXS Credit Spring и ЕОАЯ Scoring. Среди российских разработчиков выделяются Basegroup Labs и «Диасофт». В то же время многие банки разрабатывают свои собственные системы.

В результате скорингового исследования вычисляется скоринговый балл, который представляет собой числовое выражение кредитоспособности клиента и его благонадежности.

К примеру, рассмотрим бюро кредитных историй «Эквифакс», которое предоставляет услуги по подсчету скоринг-балла потенциального заемщика. Диапазон значений колеблется от 510 до 999 баллов. Соответственно, низкий балл говорит о том, что осуществить кредитование невозможно, а высокий показатель свидетельствует о платежеспособности и надежности заемщика, т. е. о том, что риски кредитования данного заемщика минимальны или исключены вовсе.

Скоринг позволяет значительно сократить время обработки заявок на предоставление кредита, снизить издержки за счет автоматизации принятия решения и обеспечить дополнительную защиту финансовых организаций от мошенничества. Стоит отметить, что скоринг имеет и ряд недостатков, заключающихся в том, что часто решение системы основано на анализе данных, предоставленных исключительно самим заемщиком. Кроме того, ско-ринговые системы, как и любые бизнес-процессы, необходимо постоянно дорабатывать и поддерживать, так как они учитывают только прошлый опыт и реагируют на изменения социально-экономической ситуации с запозданием.

1. ГОСТ Р ИСО 9000-2000. Системы менеджмента качества. Основные положения и словарь (взамен ИСО 9000:1993 и ИСО 8402:1994).

2. Деньги. Кредит. Банки : учеб. для бакалавров / под ред. Е. Ф. Жукова. — М. : Юни-та-Дана, 2012. — С. 523.

3. Дубова, С. Е. Кредитный портфель коммерческого банка : учеб. пособие / С. Е. Дубова, Е.А. Бибикова. — М. : Флинта, 2013. — С. 63.

4. Пятковский, О. И. Скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц на основе гибридных экспертных систем : учеб. пособие / О. И. Пятковский, Д. В. Лепчугов, В. В. Бондаренко // Ползуновский альманах. — 2008. — № 2. —

5. Гришин, Е. Ю. Финансовый контроль : учеб. / Е. Ю. Гришин. — М. : Камерон, 2002. — С. 177.

Гордеева Ольга Андреевна студентка,

Gordeeva Ol’ga Andreevna student,

Penza State University

Башкирова Валерия Евгеньевна

Bashkirova Valeriya Evgen’evna student,

Penza State University

Voloshina Ol’ga Borisovna candidate of economic sciences, associate professor, sub-department of economic cybernetics, Penza State University

УДК 336.77 Гордеева, О. А.

Кредитование как автоматизированный бизнес-процесс / О. А. Гордеева, В. Е. Башкирова, О. Б. Волошина // Модели, системы, сети в экономике, технике, природе и обществе. — 2015. — № 4 (16). — С. 24-30.

Источник: cyberleninka.ru