СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА / МАЛЫЙ И СРЕДНИЙ БИЗНЕС / ГОСУДАРСТВО / БАНКОВСКИЙ СЕКТОР / УНИФИЦИРОВАННЫЙ ПРОЦЕСС КРЕДИТОВАНИЯ / ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ / МИКРОФИНАНСОВЫЕ ОРГАНИЗАЦИИ / THE SYSTEM OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES / SMALL AND MEDIUM BUSINESSES / THE STATE / THE BANKING SECTOR / A UNIFIED LENDING PROCESS / PRINCIPLES OF LENDING / MICROFINANCE ORGANIZATIONS
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Передера Жанна Сергеевна, Гриценко Тарас Степанович, Теряева Анна Сергеевна
В работе проведено исследование системы кредитования малого и среднего бизнеса на основе анализа нормативно-правовой базы, теории, практики осуществления кредитного процесса и научных публикаций. Изучены понятие системы кредитования, сущность и структура механизма кредитования малого и среднего бизнеса в России, его функциональные взаимосвязи и инструменты взаимодействия и кредитования.
Как результат сформированы авторские предложения по уточнению существующего понятийного аппарата. Исследованы программы поддержки малого и среднего бизнеса в России: субсидии, бюджетные инвестиции, гарантии по обязательствам и льготное кредитование.
Новая система кредитования малого и среднего бизнеса под оборот по банковским картам
Рассмотрены трехуровневая модель Минэкономразвития поддержки развития малого и среднего бизнеса , программа «Шесть с половиной». Особое внимание уделено выявлению роли банковского сектора в развитии целевого сегмента на общих условиях и в рамках ряда государственных программ по стимулированию и поддержанию малого и среднего предпринимательства, изучен унифицированный процесс кредитования : последовательность этапов и их значение. Также авторами выделены и рассмотрены основополагающие принципы, присущие банковскому кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса , которые необходимо соблюдать в процессе кредитования. Проведен анализ роли банков и микрофинансовых организаций в обеспечении кредитными ресурсами субъектов малого и среднего бизнеса . И, как основной результат исследования, представлена авторская позиция о значимости и взаимосвязи субъектов и инструментов системы кредитования малого и среднего бизнеса . В заключение авторы сформулировали направление развития системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, которое позволит расширить её границы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Передера Жанна Сергеевна, Гриценко Тарас Степанович, Теряева Анна Сергеевна
Кредитование малого и среднего бизнеса: проблемы и решения
Кредитование малого и среднего бизнеса: ситуация в регионах России
Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России
Специфика кредитных отношений между банками и субъектами малого и среднего предпринимательства
Актуальные вопросы кредитования малого бизнеса территорий
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
The system of lending to small and medium businesses in Russia: the concept, tools, participants and their roles
In the article, a study of system of crediting of small and average business based on the analysis of the legal framework, theory and practice of the implementation of the credit process and scientific publications. The concept of the credit system, the nature and structure of the mechanism of lending to small and medium businesses in Russia, its functional relationships and tools of interaction and lending. As a result, the author’s proposals to clarify the existing conceptual apparatus are formed. Programs of support of small and medium business in Russia are investigated: subsidies, budget investments, guarantees on obligations and preferential crediting.
The three-level model of the Ministry of economic development to support the development of small and medium businesses , the program «Six and a half». Particular attention is paid to the identification of the role of the banking sector in the development of the target segment on General terms and in a few government programs to promote and maintain small and medium businesses , studied the unified lending process: the sequence of stages and their importance. Also, the authors identified and considered the basic principles inherent in Bank lending to small and medium businesses that must be followed in the lending process. The analysis of the role of banks and microfinance institutions in providing credit resources to small and medium businesses . And, as the main result of the study, the author’s position on the importance and relationship of subjects and instruments of the system of lending to small and medium businesses is presented. In conclusion, the authors formulated the direction of development of the system of lending to small and medium businesses , which will expand its boundaries.
Текст научной работы на тему «Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли»
Передера Жанна Сергеевна
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия
Гриценко Тарас Степанович
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия
Кафедра «Экономики предприятия» Профиль «Экономика фирмы и отраслевых рынков»
Теряева Анна Сергеевна
ФГАОУ ВО «Дальневосточный федеральный университет», Владивосток, Россия Старший преподаватель базовой кафедры «Современного банковского дела»
Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли
Аннотация. В работе проведено исследование системы кредитования малого и среднего бизнеса на основе анализа нормативно-правовой базы, теории, практики осуществления кредитного процесса и научных публикаций.
Изучены понятие системы кредитования, сущность и структура механизма кредитования малого и среднего бизнеса в России, его функциональные взаимосвязи и инструменты взаимодействия и кредитования. Как результат сформированы авторские предложения по уточнению существующего понятийного аппарата. Исследованы программы поддержки малого и среднего бизнеса в России: субсидии, бюджетные инвестиции, гарантии по обязательствам и льготное кредитование. Рассмотрены трехуровневая модель Минэкономразвития поддержки развития малого и среднего бизнеса, программа «Шесть с половиной». Особое внимание уделено выявлению роли банковского сектора в развитии целевого сегмента на общих условиях и в рамках ряда государственных программ по стимулированию и поддержанию малого и среднего предпринимательства, изучен унифицированный процесс кредитования: последовательность этапов и их значение. Также авторами выделены и рассмотрены основополагающие принципы, присущие банковскому кредитованию субъектов малого и среднего бизнеса, которые необходимо соблюдать в
процессе кредитования. Проведен анализ роли банков и микрофинансовых организаций в обеспечении кредитными ресурсами субъектов малого и среднего бизнеса. И, как основной результат исследования, представлена авторская позиция о значимости и взаимосвязи субъектов и инструментов системы кредитования малого и среднего бизнеса. В заключение авторы сформулировали направление развития системы кредитования субъектов малого и среднего предпринимательства, которое позволит расширить её границы.
Ключевые слова: система кредитования малого и среднего бизнеса; малый и средний бизнес; государство; банковский сектор; унифицированный процесс кредитования; принципы кредитования; микрофинансовые организации
Малый и средний бизнес нуждается в обеспечении дополнительными источниками финансирования на протяжении всего жизненного цикла своей деятельности, однако, спрос на финансирование не всегда удовлетворяется. Это обусловлено, прежде всего, присвоенной сегменту высокой степенью рискованности, сопряженной с вероятностью наступления дефолта [4]. Исходя из этого, множество кредитных организаций ограничивают предложения для малого и среднего бизнеса путем введения дополнительных барьеров. В такой ситуации отдельной государственной поддержки зачастую бывает недостаточно, поэтому возникает потребность в формировании многоуровневой и многокомпонентной системы кредитования малого и среднего бизнеса, нуждающегося в дополнительных финансовых потоках извне.
Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации (статья 819) под кредитом или кредитным процессом понимается предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, по которому заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней1.
Определение понятия «система кредитования» несколько отличается среди отечественных учёных, однако, все сходятся во мнении, что система кредитования — это совокупность взаимосвязанных элементов, обеспечивающих кредитный процесс.
Так, в таблице 1 представлен ряд работ, в которых встречается определение понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса», а также выделены основные ключевые слова определений, согласно которым можно произвести контент-анализ.
По проведенному контент-анализу понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса» такие авторы, как И.С. Глебова, Л.И. Морозова и Т.М. Рыскина в организации процесса кредитования предлагают учитывать особенности деятельности субъектов малого и среднего бизнеса и выделяют необходимость модификации системы кредитования — учитывать всех участников системы кредитования и финансирования.
Основываясь на результатах контент-анализа, под системой кредитования малого и среднего бизнеса следует понимать совокупность взаимодействующих друг с другом с помощью специальных инструментов субъектов, целью которых является организация эффективного процесса кредитования малого и среднего бизнеса с учетом особенностей его функционирования. В связи с этим, разрозненные институты, оказывающие финансирование и кредитование субъектов малого и среднего бизнеса, могут рассматриваться как система только в том случае, если между ними будут выстроены устойчивые связи взаимодействия.
1 Гражданский кодекс Российской Федерации [Электронный ресурс]: часть первая: от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ: принят Гос. Думой 21.10.1994 г.: [ред. от 23.05.2018 г.]. — Электрон. дан. — Режим доступа: http://base. garant. ru/10164072.
Контент-анализ определения понятия «система кредитования малого и среднего бизнеса»
Учебники Энциклопедии Научные статьи Конференции
а а а а в а в о н cd аК й кс в 8 р О й кс и (D л и В
Понятие в о оза л (ч о л е w а в О Ю е л Г а в о з о р орМ а н о ы Р ве ь ьса аф А н и ш рва ч ок н е s и р о К к ц е ч о роК о н а Ё ч о w в о л и cd S с Si в о а т е Пе Результат
К О к 2 X к Ч С
Система кредитования Под системой кредитования малого и
малого и среднего бизнеса среднего бизнеса следует понимать
— совокупность совокупность всех взаимодействующих
взаимосвязанных друг с другом с помощью специального
элементов, инструментария субъектов, целью которых
обеспечивающих процесс является организация эффективного
кредитования. процесса кредитования малого и среднего
Общее определение бизнеса с учетом особенностей его
системы кредитования из функционирования.
1) Кредитные организации; + + + + + + + + + + + + + + + +
Источник: cyberleninka.ru
Помощь в получении кредита малому бизнесу
Некрупным компаниям, индивидуальным предпринимателям и микропредприятиям с численностью около пятнадцати человек персонала всегда приходилось в России тяжело. Своих средств катастрофически не хватает. В лучшем случае их хватает, чтобы держаться на плаву. Но для развития требуется стороннее вливание, которое можно было бы «отбить» впоследствии.
В этом случае разумно прибегнуть к банковскому кредитованию. Но сделать это на доступных для МСБ условиях без надежного поручительства бывает невозможно. Фонд развития малого и среднего предпринимательства в Новосибирской области уже многие годы помогает частным предпринимателям и небольшим компаниям, зарегистрированным в качестве ИП или ООО, получить кредитные средства в банке на выгодных условиях.
Помощь в получении кредита малому бизнесу может потребоваться в любой момент. Приобрести транспортное средство или закупить оборудование, построит производственный цех или торговый павильон, принять участие в тендере и так далее. Зачастую представители МСП тратят полученные займы на следующие цели:
- Покрытие текущих расходов;
- Выплата заработной платы сотрудникам;
- Пополнение оборотных средств;
- Закупка сырья для производственного процесса;
- Выполнение обязательств перед контрагентами;
- Оплата за товар, полученный на условиях постоплаты;
- Запуск нового проекта, новой линии, нового товара;
- Приобретение недвижимого имущества;
- Строительство необходимых для производства мощностей.
Кредиты МСП – легальная возможность обеспечить свое предпринимательское дело дополнительными финансовыми вливаниями. Однако далеко не все банки готовы выдавать предпринимателям деньги на развитие бизнеса без залога. А микрофинансовые организации предлагают такие процентные ставки, что ввязываться в это дело не стоит.
Наш фонд знает все про банковские программы поддержки для малого бизнеса . С нашей помощью вы сможете легко получить бизнес-кредит на любые цели, фонд же станет поручителем, своеобразной подушкой безопасности, которая одновременно защищает и заемщика, и банковскую организацию.
У нас есть банки-партнеры, среди предложений которых мы отбираем лучшее – подходящее каждому конкретному случаю. Кредит с господдержкой для малого бизнеса – это одна из многочисленных мер поддержки государства для развития предпринимательства на территории Новосибирской области.
С нашей помощью вы можете:
- «закрыть» в финансовом смысле ключевые направления,
- улучшить структуру залога или снизить процентную ставку,
- пройти процедуру рефинансирования на лучших для вас условиях или купить скот,
- погасить существующий долг перед банком или купить лицензионное ПО,
- купить объекты основного фонда (недвижимое имущество или оборудование, требуемое для осуществления полноценной производственной цепочки),
- пополнить оборотные средства организации или отремонтировать помещения.
Чтобы воспользоваться помощью Фонда и отправить заявку на кредитование, предприятие должно соответствовать ряду требований:
- быть субъектом МСП (характеристики можно найти в ФЗ №209);
- быть включенным в Единый реестр МСП (проверяется на сайте ФНС);
- быть зарегистрированным в Новосибирской области;
- не иметь долгов перед сотрудниками по ЗП более 3 месяцев;
- не проходить процедуру банкротства;
- не иметь просрочек по уже имеющимся займам и кредитам;
- не быть убыточным бизнесом, работать официально;
- не иметь долгов по налогам и выплатам во внебюджетные фонды более 50 000 рублей.
Если вы сомневаетесь в том, что подходите под критерии, оставьте заявку на нашем сайте. На основе предоставленной информации наши специалисты оценят параметры вашего бизнеса, вынесут предварительное решение и далее созвонятся с вами для подробной консультации.
Источник: www.fondmsp.ru