Мазикова, Е. В. Коммерческие банки и малый бизнес: основные направления сотрудничества / Е. В. Мазикова, К. Ф. Исхакова. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2014. — № 3 (62). — С. 466-469. — URL: https://moluch.ru/archive/62/9349/ (дата обращения: 26.05.2023).
Развитие малого бизнеса и предпринимательства — одна из наиболее приоритетных задач не только государства, но и общества в целом. Основной составляющей экономики любой страны мира, является малый и средний бизнес. Именно благодаря работе фирм и предприятий данного сегмента бизнеса создаются рабочие места, снижается безработица, что в итоге приводит к повышению уровня жизни и развитию экономики страны в целом. Все это между собой так глубоко связано, что если убрать одно звено цепи, то остановится все.
Для начала следует определить, какие предприятия можно отнести к субъектам малого бизнеса и какие критерии при этом используются?
Существует множество подходов к определению «малый бизнес». По данным мирового банка, в законотворческой практике различных государств принято более 50 критериев отнесения организации к малому бизнесу. Всё же, можно выделить наиболее часто встречающиеся критерии, к которым относятся следующие: численность персонала предприятия (определяется в соответствии со среднесписочной численностью постоянных сотрудников, а также работающих по совместительству); размер уставного капитала предприятия; финансовые показатели предприятия (объём чистой прибыли, совокупного дохода, оборачиваемости активов); вид деятельности. [3]
Банки не кредитуют малый бизнес. Почему?
Основной федеральный закон РФ, в котором прописаны рамочные критерии отнесения юридического или физического к сектору малого предпринимательства в Российской Федерации, был принят 24 июля 2007 года и называется Федеральный закон 209-ФЗ «О поддержке малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» [1]. В соответствии с этим законом, в России основными критериями отнесения к малому бизнесу служат численность персонала предприятия и выручка. Так, фирма, на которой занято менее 15 человек, считается микропредприятием; от 16 до 100 человек — малым предприятием, а фирмы с персоналом более 100 человек переходят в разряд среднего бизнеса. Согласно определённым законом финансовым критериям, фирма с годовым оборотом менее 60 млн. рублей относится к микропредприятиям, от 60 до 400 млн. рублей — к малым, и более 400 млн. рублей — к средним предприятиям.
Поддержка развития малого предпринимательства — одна из наиболее приоритетных задач для многих крупных банков, таких как ОАО «Сбербанк России», ОАО «Запсибкомбанк, Банк «Петрокоммерц», ВТБ 24, Альфа-банк и т. д. Данное направление является хорошим примером того, как переплетаются задачи бизнеса и социальные задачи.
Малый бизнес в своем развитии постоянно нуждается в инвестиционных вливаниях и кредитных средствах. На открытие своего бизнеса зачастую своих инвестиций не хватает, или таковые отсутствуют вовсе, и без кредита никак не обойтись. В то же время, ни один предприниматель не сможет обеспечить темпы развития компании, намеченные в бизнес-плане, без кредитных линий на развитие малого и среднего бизнеса. Поэтому, кредитование среднего и малого бизнеса для банков и бизнесменов, является перспективной и необходимой мерой.
Точка или Альфа-банк для ИП? Сравнение РКО для бизнеса на максималках
С учетом потенциала роста малого бизнеса кредитование субъектов малого предпринимательства для многих банков рассматривается как стратегическое направление политики развития. На современном этапе на рынке банковских услуг для корпоративных клиентов представлен широкий выбор кредитных продуктов, предназначенных для предпринимателей данного сегмента.
Так, например, ОАО «Запсибкомбанк» осуществляет кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства, отвечающих установленным требованиям, под поручительство Фонда развития и поддержки предпринимательства Тюменской области в рамках совместной программы. Отличительной особенностью данного вида кредитования является то, что в случае недостаточности обеспечения кредита, требуемого кредитной политикой «Запсибкомбанк» ОАО, Фонд выступает поручителем перед банком. [4]
Одним из крупнейших банков на рынке кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации в 2012 году стал ОАО «Сбербанк России». По оценке РБК.Рейтинг, ОАО «Сбербанк России» в 2012 году выдал кредитов малому и среднему бизнесу на общую сумму 736,4 млрд.рублей и занял первую строчку рейтинга. Согласно данных по изменению объемов кредитования данного сегмента среди крупнейших банков России видно, что большинство из них активно наращивают портфель выданных кредитов. Лидером из них по результатам 2013 года стал Номос-банк.(табл.1)
Банки по объему портфеля выданных кредитов малому и среднему бизнесу на 1 января 2013 года(по данным РБК.Рейтинг) [7]
Портфель выданных кредитов МиСБ на 1 января 2013 года (млн. руб.)
Портфель выданных кредитов МиСБ на 1 января 2012 года (млн. руб.)
По словам Председателя Западно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России» Александра Анащенко, в числе приоритетных направлений деятельности на 2013 год — поддержка малого бизнеса. «Мы объявляем этот год — Годом малого бизнеса. В частности, банк планирует развивать институт франчайзинга в Тюменской области, в том числе и по местным франшизам»,- отметил Александр Анащенко.
Данное направление развития стало возможным, благодаря внедрению в 2012 году нового кредитного продукта «Бизнес-старт». Это продукт для начинающих предпринимателей, созданный с использованием технологии франчайзинга. Банк финансирует до 80 % от стоимости проекта на срок до 42 месяцев. На официальном сайте банка доступен бесплатный мультимедийный обучающий бизнес-курс, участвующие в проекте франчайзеры также содействуют развитию нового бизнеса. Пакет готовых решений «Бизнес-старт» постоянно пополняется и по состоянию на конец года включает более 50 решений(например, сеть магазинов одежды «Baon», рестораны быстрого питания «Subway» и т. д.).
В рамках проекта «Бизнес-старт» в декабре 2012 года банком было выдано 35 кредитов, и проект набирает обороты. Всего в банк поступило более 5 тыс. обращений по проекту, более 800 заявок на кредитование, из них в отношении более 100 заявок принято решение о готовности финансировать вновь запускаемые проекты.
Продукт «Бизнес-старт» предоставляется в 77 городах на территории России. Кредитный портфель банка в части продуктовой линейки «Бизнес» составил на конец года 255 млрд руб., а его прирост — более 70 %. Эта линейка продуктов предназначена для предприятий, уже имеющих стабильно работающий бизнес. [2]
Однако клиенты сегмента «малый бизнес» зачастую нуждаются не только финансовой помощи, но и в качественной информационной поддержке. Так многие банки оказывают консультационные услуги, как для начинающих предпринимателей, так и для уже действующих бизнесменов.
Например, Альфа-Банк основным стандартом работы с малыми предприятиями видит закрепление за каждым клиентом персонального менеджера, который будет не только консультировать его по вопросам, касающимся обслуживания в банке, но и также подбирать клиенту наиболее выгодную и наиболее подходящую форму финансирования его бизнеса. Также во втором квартале этого года банком был запущен проект «Альфа-Консьерж» — это бесплатные юридические и финансовые консультации, организация путешествий и досуга, а также услуги секретаря. Служба работает круглосуточно по всему миру. Партнером Альфа-Банка в этом проекте является ЗАО «Ассист 24, группа Дельта Консалтинг» (International SOS) — независимая международная компания, предоставляющая консьерж-сервис.
Особенность услуги «Альфа-Консьерж» состоит в том, что помимо помощи по организации путешествий и досуга, а также информационно справочной информации, клиенты смогут получить по телефону бесплатные юридические консультации, по темам налогового права и налоговых споров, защиты интеллектуальной собственности и неимущественных прав, защиты юридических лиц в ходе проверок контролирующих органов, а также в случаях претензий правоохранительных органов и многих других вопросов. В объем консультации по телефону входит общий анализ ситуации клиента и доведение до него информации о сложившейся правоприменительной практике, касающейся конкретного правоотношения, участником которого является клиент. [4]
Для достижения цели предоставления малому бизнесу комплекса финансовых и нефинансовых услуг и сервисов Сбербанком России в 2012 году была запущена программа «Деловая среда». Оператором данной программы выступает дочернее общество банка — ЗАО «Деловая среда». Его главная задача — обеспечивать динамичное развитие программы за счет постоянного запуска новых проектов.
«Деловая среда» — это уникальная онлайн — площадка в интернете, которая одновременно предоставляет предпринимателям возможность для общения, получения последних новостей, консультаций специалистов, прохождения специальных обучающих курсов, обеспечивает доступ к банковским услугам и многое другое. Благодаря данной услуге владельцы бизнеса имеют доступ к лучшим практикам ведения бизнеса(в разделе «Школа»), могут на регулярной основе отслеживать изменения законодательства в сфере предпринимательства, а также существенно сократить расходы на программном обеспечении, благодаря обновляющемуся списку недорогих программных продуктов.
Данная площадка — это проект, направленный помочь малому бизнесу в решении его проблем. Так раздел «Рынок» направлен на преодоление низкого спроса на товары, а также на создание дополнительного канала сбыта для малого бизнеса без особых усилий и затрат. В данном разделе любой бизнесмен не только может выставить на продажу свою продукцию, но и найти для себя партнера для дальнейшего сотрудничества. [6]
В целях более тесного сотрудничества между предпринимателем и банком, в 2012 году ОАО «Сбербанк России» внедрил абсолютно новый формат инфраструктуры для микро и малого бизнеса — Центры развития бизнеса (ЦРБ). По состоянию на 1 июля 2013 года, в стране уже насчитывается более 140 ЦРБ.
Главная цель деятельности Центров развития бизнеса — это содействие предпринимателю в развитии его личностных навыков и способностей, а также повышении эффективности его бизнеса за счет различных инструментов, предлагаемых Сбербанком и его партнерами.
Помимо финансовых услуг, в Центрах развития бизнеса клиенты могут получить ряд дополнительных сервисов, нацеленных в итоге на повышение эффективности предпринимательской деятельности в регионе. Это и бесплатные семинары с опытными бизнесменами, тренерами и психологами, и индивидуальные консультации по ведению бизнеса, а также консалтинговая помощь по вопросам ведения бухгалтерского и налогового учета от партнеров банка. [2]
Таким образом, вопросы становления и развития малого бизнеса, его интеграции в общую предпринимательскую среду российской экономики непосредственно связаны с возможностью и успешностью взаимодействия субъектов малого предпринимательства с институтами банковско-кредитной системы.
1. Федеральный закон 209-ФЗ «О поддержке малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24 июля 2007 года
2. «Отчет о корпоративной социальной ответственности 2012»,- официальный сайт ОАО «Сбербанк России» [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.sberbank.ru/
3. Меламед Ирина «Малый бизнес: его значение и перспективы развития в России» — Тематический портал «Малый бизнес» [Электронный ресурс].-Режим доступа http://small-business.web-3.ru/basics/small/
4. Официальный сайт ОАО «Альфа-Банк» [Электронный ресурс].-Режим доступа http://alfabank.ru/
5. Официальный сайт ОАО «Запсибкомбанк» [Электронный ресурс].-Режим доступа http://www.zapsibkombank.ru/
6. Портал «Деловая среда», [Электронный ресурс].-Режим доступа http://dasreda.ru/
7. РБК.Рейтинг, [Электронный ресурс].-Режим доступа http://rating.rbc.ru/
Основные термины (генерируются автоматически): малый бизнес, банк, малое предпринимательство, бизнес, Российская Федерация, Россия, SOS, организация путешествий, Тюменская область, Центр развития бизнеса.
Источник: moluch.ru
Малый бизнес нам доверяет
Райффайзенбанк запускает дистанционное обслуживание малого бизнеса по всей стране. В рамках этого проекта он планирует вернуться в города Дальнего Востока. Об этом «Б.О» рассказал Денис Скоков, руководитель управления по работе с малым бизнесом Райффайзенбанка
Вадим Ференец
Денис Скоков
Начальник управления по работе с малым бизнесом, управляющий директор
— Денис, добрый день! Расскажите, пожалуйста, немного о себе, и о том, что для вас значит работа с малым и средним бизнесом?
— Я начинал свою карьеру в московском офисе Ситибанка, где проработал около семи лет, занимаясь в том числе вопросами малого бизнеса. Это направление было на подъеме, показывало впечатляющий рост, и я продолжил заниматься им в Альфа-Банке, где удалось поучаствовать в создании успешной бизнес-модели по обслуживанию предприятий. Примерно пять лет назад меня пригласили в Райффайзенбанк. Сначала я руководил отделом некредитных продуктов для МСБ, а с июня этого года возглавил весь сектор работы с малым бизнесом.
— Что включают в себя некредитные банковские продукты?
— Некредитные продукты — это все, что не связано с кредитованием: открытие и ведение счетов, пластиковые карты, депозиты, все виды переводов, валютный контроль, валютно-обменные операции, эквайринг.
— С чего вы начали работу? Наверняка не обошлось без Agile? Какую долю в командах составляют IT-специалисты?
— Когда я только приступал к своим обязанностям, мы имели типичную для того времени команду с иерархической организационной структурой. Был руководитель управления малого бизнеса, у него в подчинении — руководители отделов некредитных и кредитных продуктов, а под ними иногда были руководители групп.
Сейчас мы, как и весь Банк, трансформируемся. Банк примерно два года назад принял решение построить жизнь ряда продуктовых (и не только) подразделений в философии Agile с использованием фреймворка SCRUM. Эта философия оказалась очень близка нашему динамично развивающемуся бизнесу, поэтому одной из моих приоритетных целей до конца 2019 года стала трансформация всех продуктовых подразделений, которые работали в старой иерархической структуре, в SCRUM или большие LeSS-команды.
Все, что мы делаем, должно выражаться в прибыли. Если не выражается, то встает вопрос: а зачем вообще это делать?
Одна из команд запущена, это «цифровой малый бизнес», ориентированный на развитие бизнеса в регионах, где нет отделений нашего Банка. Важно, что команда отвечает именно за прибыль, а не за отдельные бизнес-показатели, вроде продаж. В этой команде сейчас работает около 35 человек. Из них большая часть — IT-специалисты, которые участвуют в разработке как банковских систем, так и систем для взаимодействия с клиентом, а также систем интернет- и мобильного банков. Конечно, в команде есть и люди, обладающие бизнес-экспертизой, которые умеют разрабатывать новые продукты, считать экономические модели, хорошо разбираются в маркетинге и могут качественно проводить клиентские исследования.
Вторая SCRUM-команда отвечает за прибыль транзакционного бизнеса в городах, где есть наши отделения. Она по численности меньше и состоит из десяти человек, но по плану штат должен увеличиться до 15–20 специалистов. В ней также много людей из IT. В среднем 70% штата команды составляют IT-специалисты.
— Получается, что сейчас в основе всего цифровой бизнес?
— Так и есть, в основе любого направления — цифровой бизнес. Подтверждение тому — формирование третьей SCRUM-команды, которая будет заниматься кредитными продуктами, такими как залоговые и беззалоговые кредиты, овердрафты, гарантии, аккредитивы и т.д. Команда будет сформирована и начнет работу до конца этого года. Фокусом работы станет цифровое кредитование
Все эти команды объединяет то, что они работают в идеологии Agile. Она подразумевает, что коллектив самоорганизуется ради достижения поставленной бизнес-цели в виде прибыли. То есть все отвечают за общий результат. Любой участник команды, включая, например, IT-тестировщика или разработчика, в составе команды будет заниматься достижением финансовой эффективности. Почему это важно?
Потому что только так вся команда понимает, зачем она это делает.
— Но команды не живут изолированно. Как осуществляется связь с иными проектами, например с программами лояльности?
— Связи должны быть обязательно. Но взаимодействие с программой лояльности должно положительно влиять на наши показатели вроде Phttps://bosfera.ru/bo/malyy-biznes-nam-doveryaet» target=»_blank»]bosfera.ru[/mask_link]
Счёт для бизнеса — 0 ₽
МТС Банк — банк для вашего бизнеса. Бесплатное открытие и ведение счета, бесплатный выпуск бизнес-карт, эквайринг, выгодные депозиты и дистанционный доступ к услугам банка из любой точки мира — мы поддержим любой ваш проект. Подайте заявку на открытие счета, и менеджер приедет к вам в офис для заключения договора, либо обратитесь в ближайшее отделение в удобное для вас время.
МТС Банк масштабирует бизнес-среду, адаптируя банковские продукты к требованиям нового времени. Мы упростили процесс открытия расчетного счета, разработали гибкие тарифы на РКО для компаний и ИП с разными доходами и обеспечили доступ ко всем продуктам и услугам банка с гарантией сохранности средств.
— Резервирование расчетного счета онлайн за 5 минут. Заполните заявку на сайте, мы рассмотрим ее и предоставим реквизиты счета для приема платежей. Полный доступ к услугам возможен после заключения договора.
— Встреча с менеджером в удобном для вас месте. Назначьте время встречи у вас в офисе или отделении банка, подготовьте учредительные документы, а остальное мы сделаем сами. Счет будет активирован в течение суток после заключения договора.
— Открытие валютных счетов. Выгодный курс конвертации, бесплатные переводы внутри банка, низкая комиссия на валютные переводы по миру, валютный контроль.
— Бизнес-карты к счету компании для руководителя и ответственных лиц. Самый простой способ доступа к счету 24/7 и отказа от чековых книжек, с Кешбэком до 600 000 рублей в год, возможностью настройки лимитов и блокировки снятий. 0% за зачисление средств, снятие до 5 млн. рублей в месяц с тарифами ниже чем в кассе и широкой сетью банкоматов Банка и партнера ВТБ
— Кредиты по выгодной ставке и депозиты с размещением на срок от 1 дня и от 50 000 ₽. Подача заявки на финансирование и управление депозитами онлайн в мобильном приложении без визита в банк.
— Эквайринг для интернет-торговли и ритейла, прием оплат по картам «Мир», Visa, Mastercard без ограничений внутри РФ, гарантированная работа платежных терминалов с картами любых систем, оплата по QR-коду, интеграция с программами учета на стороне клиента, онлайн-отчетность в мобильном приложении и личном кабинете.
МТС Банк — это безопасные и стабильные сервисы для предприятий разных сфер деятельности. Мы поможем сэкономить на банковском обслуживании и предложим эффективные решения для управления финансами вашей компании.
Источник: www.mtsbank.ru