Мобильные платежи как бизнес

За 5 лет с 2013 года число россиян, выбирающих безналичную оплату покупок, увеличилось в 3 раза, и каждый десятый это делает с помощью смартфона, как сообщали в НАФИ. Пандемия усилила этот тренд: почти 80% всех транзакций в Европейском регионе происходят безналично, при этом уже треть россиян оплачивают покупки смартфоном. Возможность предоставления опции мобильных платежей сегодня одна из важных деталей любого бизнеса. И мы расскажем о четырех основных технологиях и о том, с какой из них лучше работать.

6946 просмотров
В качестве ликбеза

Под мобильными платежами подразумевают все финансовые транзакции, которые проводятся с помощью мобильного устройства: смартфона, умных часов, планшетов. Одна из первых подобных технологий — SMS+ или DCB (Direct Carrier Billing). Схема «отправьте сообщение с кодом XXX на короткий номер YYY, чтобы получить доступ к услуге» известна уже не один десяток лет.

Платеж осуществляется через мобильного оператора или агрегаторов. Чем больше участников в этой цепочке, тем выше комиссия. Деньги списываются с мобильного счета, а не банковской карты.

Против гегемонизма США, литиевый драйвер, райский бизнес, мобильный платеж, мировой кинопоказ –(501)

Производной формой DCB, которая сегодня сменила SMS+, стали платежи через счет мобильного оператора. Иногда их называют «мобильными кошельками», но этот термин может внести путаницу в понятия, потому что под ним же значатся платежные системы Google и Apple (Google Wallet, Apple Wallet), а также сервисы WebMoney, PayPal, Яндекс.Деньги и пр.

Самая популярная технология в России — бесконтактные платежи через NFC (Near Field Communication): беспроводная передача данных на малом расстоянии, обычно в пределах 10 см. Сегодня она реализована в первую очередь в смартфонах, а также в умных часах (Apple Watch, Samsung Galaxy Watch и пр.), в планшетах. Небольшой радиус действия делает NFC безопасным, а мгновенное подключение — простым. Работает технология через привязку к банковской карте.

Также встречаются мобильные платежи, основанные на прямом доступе к банковским картам через данные от оператора связи. Они лежат в основе 3D-secure — обеспечение безопасности интернет-транзакций.

NFC для онлайн и оффлайн-платежей

Для большинства пользователей «мобильные платежи» — это про смартфон, который можно приложить к терминалу. В этом процессе участвует технология NFC, которая возникла позже других методов e-payments и сейчас активно развивается. Сегодня это наиболее популярный метод электронной оплаты: согласно исследованию «Яндекс.Денег» за 5 месяцев, с января по май 2020, число NFC-платежей через смартфоны и умные часы выросло почти на 25% в сравнении с аналогичным периодом 2019 года. В целом около 36% россиян предпочитают платить не картой, а телефоном.

Преимущество NFC в простоте и высокой степени защиты денег. Не вдаваясь в технические детали, можно утверждать, что в среднем безопасность выше, чем у оплаты при помощи пластиковых карт. Пример на бытовом уровне: карты с бесконтактной технологией PayPass прикладываются к терминалу и при покупках на сумму меньше 1 тыс. рублей не требуют ввод пин-кода.

МОБИЛЬНЫЕ ПЛАТЕЖИ: КАК В 2022 ГОДУ БИЗНЕС БУДЕТ ПРИНИМАТЬ БЕЗНАЛ?

Хотя VISA расширила коридор до 3 тыс., но решает это банк-эмитент. Если карта будет утеряна (или украдена), нашедший сможет без проблем ей воспользоваться. Платеж через смартфон требует подтверждать действие паролем или биометрическими данными: для Apple это лицо владельца или отпечаток пальца, в зависимости от модели iPhone. Утерянным смартфоном и привязанными к нему картами воспользоваться труднее, чем обычным «пластиком» — каждая операционная система сегодня позволяет удаленно заблокировать гаджет от несанкционированного доступа.

На рынке сегодня представлены три основных системы NFC платежей: Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, развивающиеся в России с 2016 года. По популярности Google Pay обходит остальные: им пользуются 29,1% россиян, а Apple Pay и Samsung Pay — 20,2% и 17,4%. Это связано с ограничением для таких систем — их можно использовать только с определенными гаджетами. Apple Pay работает лишь на одноименных устройствах, Google Pay требует наличия операционной системы Android, а Samsung Pay доступен даже не для всех смартфонов Samsung.

NFC-платежи применимы в двух сценариях: когда покупка производится через терминалы оплаты (POS-терминалы) и когда она осуществляется внутри магазинов AppStore и Google Play, в приложениях (Apps), на сайтах. Связанные с этим ограничения широко обсуждаются, во многом из-за комиссии для разработчиков приложений, обозначенной Apple и Google. Размер комиссий доходит до 30% от суммы платежа. Среди наших клиентов через NFC-платежи проходит всего 5% от общего числа выплат.

Платеж через счет мобильного оператора

В качестве развития метода DCB возникло понятие «мобильного кошелька», это условный «счет», который привязывается к номеру мобильного оператора. При этом подключение происходит не напрямую между мерчантом и мобильным оператором, а через посредников — платежные системы, которые реализуют интеграцию. Чаще всего, интеграция всех способов платежа проходит через единую «точку входа» — API.

Несмотря на сложности, это достаточно популярный способ оплаты. Он повышает конверсию для любых сервисов по подписке, включая покупки, встроенные в игры, подписки на электронные библиотеки и лимитированный доступ к закрытым ресурсам. Но применим он только для продуктов, которые используются онлайн.

Способ удобен для ситуаций, когда невозможно воспользоваться Apple или Google Pay — например, если у клиента телефон не поддерживает эту технологию. Также не все россияне не готовы указывать в интернете данные банковской карты для оплаты напрямую. Платеж через DCB решает проблему: открытым становится только номер телефона.

Правда минусы все же есть: не все клиенты считают безопасным хранить на счете оператора большие суммы, поэтому покупка товаров, например, за 5 тыс. рублей, таким способом маловероятна.

Доступ к банковским картам через оператора

Наименее известный и редко встречающийся способ платежа. Этот способ — гибрид банковских выплат и мобильных платежей, при котором для доступа к счету карты используется данные оператора связи. В России этот способ не получил широкого развития напрямую, но является основой обеспечения безопасного доступа в технологии 3D-secure. Через отправку SMS на номер мобильного телефона банки проводят идентификацию плательщика. Полученный код пользователь вводит в окне транзакции, подтверждая легитимность своих действий.

SMS+ для покупки онлайн-услуг

Вторая категория мобильных платежей, известная большинству владельцев телефонов — платежи SMS+ (или DCB). Этот платеж осуществляется напрямую через оператора мобильной связи и использует его инфраструктуру. Оператор выделяет определенный список коротких номеров для сдачи в аренду и берет процент от стоимости платежных SMS. В основном на базе SMS+ развиваются сервисы, предоставляемые самими операторами мобильной связи: дополнительные услуги, изменения тарифов, информационные приложения. У технологии есть ограничения по суммам платежей.

Этот способ оплат был особенно популярен в начале 00-х: его использовали магазины музыкальных рингтонов и сервисы знакомств, предлагая отправить короткий код или USSD-команду. Несмотря на очевидное преимущество в легкости платежа, для внедрения этого метода необходимо заключать прямое соглашение с поставщиком мобильных услуг. По причине сложности подключения и непрозрачных требований по настройке сервиса сейчас он практически не распространен в России.

Фактически, среди существующих сегодня технологий мобильных платежей нет универсальной. Несмотря на растущий спрос на NFC-решения и их внедрение как онлайн, так и оффлайн, карту к смартфону привязывает только треть россиян. А к Apple Pay и Google Pay до сих пор нельзя добавить карты МИР. В то же время, в мире Apple Pay пользуется уже каждый второй владелец айфона.

С Google Pay ситуация сложнее: открытых данных нет, однако активных владельцев Android в мире в 2019 насчитывалось 2,5 млрд (у Apple — 2 млрд), поэтому даже потенциальный рынок больше. Хотя число установок сервиса Google меньше, чем у Apple — всего 100 млн против 440 млн.

Кроме того, это не самые простые решения, особенно в отношении Apple: компания не берет комиссию за платеж через терминал, но требует зарегистрироваться в платежном шлюзе, получить Merchant ID, верифицировать домен сайта и получить два сертификата. Последнее без макбука на руках, скорее всего, сделать не удастся. Сайт должен соответствовать требованиям Apple (с Google аналогично), а за каждый год использования Apple Pay придется отдавать $99 — это «абонентская плата» за регистрацию учётной записи разработчика (Apple Membership), без которой не удастся получить платежный сертификат, верифицировать домен сайта. Впрочем, если бизнес с международными продажами, Apple Pay будет выгоднее аналога от Google, потому что охватывает 46 стран (против 20+).

Но при всей привлекательности NFC нельзя забывать о том, что смартфонами пользуется только часть населения. А вот платежи через мобильного оператора доступны практически всем, правда уступают NFC в скорости.

Возможно, все описанные способы будут применимы для вашего бизнеса. Скорее всего, один из них будет доминирующим для оплаты конкретного товара или услуги. Мы думаем, что доля мобильных платежей в структуре любого бизнеса будет расти.

Источник: vc.ru

Как принимать оплату и бить чеки через смартфон? Выбираем подходящее решение

Сегодня в России представлено уже больше десятка мобильных приложений для приема и фискализации платежей. Об их специфике и возможностях рассказывает Кирилл Хаустов, руководитель инновационной лаборатории ИТ-компании «Эвотор». Технология softpos (прием безналичной оплаты в мобильном приложении) на российском рынке активно развивается последние два года. По сути это полноценный аналог банковского платежного терминала, за исключением того, что прием карт можно осуществлять только бесконтактным способом. Кроме приема оплаты, ряд приложений позволяет и фискализировать платеж ― в этом случае смартфон заменяет и пинпад, и кассу.

Существующие решения на рынке

• Эвотор (“Мобильный кассир”),
• Промсвязьбанк (ПСБ Бизнес Пэй),
• 2can (tap2go),
• МТС
• Дримкасс,
• Модулькасса

Сервисы для приема платежей без фискализации:

• Совкомбанк (SovcomPay),
• Делобанк,
• Альфа банк (Alfa Pos),
• Банк “Русский стандарт” (РСБ Softpos),
• Уральский банк реконструкции и развития (Tap2Go)

Какой смартфон подойдет?

Для приема бесконтактной оплаты можно использовать только смартфоны на Android с чипом NFC. Требования к версии софта могут отличаться для разных сервисов: от 5.0 до 9.0. Поэтому может потребоваться обновление Android.

Какие виды платежей можно принимать?

Все сервисы принимают банковские карты и оплату смартфоном, если у клиента подключен Mir Pay. Большинство банковских сервисов также могут потребовать открытия расчетного счета в том же банке.

Также часть приложений принимает оплату по QR-коду через СБП или Sber Pay. Это удобно, если у клиента нет с собой карты, но есть банковское приложение в телефоне. Сейчас оплата по QR активно развивается, становится все более привычной, и для покупателя она может быть более быстрой, чем по карте.

Некоторые сервисы позволяют принимать наличные, а также оплату через платежные ссылки и различные платежные сервисы.

Фискализация

Напомним, что по 54-ФЗ интернет-магазины также, как и офлайн, должны отправлять их в налоговую. Мобильные приложения для фискализации позволяют делать это не в ручном режиме, а автоматически, сразу во время продажи. При продаже покупатель получает электронный чек на email или в sms ― цифровой чек приравнивается ФНС к бумажному.

Для подключения фискализации, по закону, нужно, чтобы у клиента было кассовое оборудование: физический аппарат на точке/в офисе или касса в облаке.

У Эвотора можно подключить уже имеющийся смарт-терминал или подключить сервис “Цифровая касса”. По такому же принципу работают решения МТС и Модулькассы. Для сервиса Дримкасса нужен фискальный регистратор. 2Can работает вместе с их сервисом онлайн-кассы.

Дополнительные возможности

В некоторых решениях можно настроить интеграцию с интернет-магазинами. Кроме того, можно интегрировать приложение со сторонними сервисами, например, программами лояльности, товароучетными сервисами и 1С, а также собственными программами клиентами по API ― app2app. За счет этого можно настроить работу сервиса под себя.

Кроме того, в самом сервисе можно смотреть аналитику по продажам, распределять заказы и вести контроль работы сотрудников.

Ряд сервисов позволяет работать с маркированным товаром: сканировать код маркировки камерой телефона и при продаже добавлять его в чек.

Стоимость

В большинстве случаев подключение бесплатное. Некоторые банки также предлагают этот сервис бесплатно, зарабатывая только на эквайринговой комиссии. Стоимость платных решений варьируется от 200 рублей до 1600 рублей в месяц на устройство. Их сервисы с фиксированной ценой и с “плавающей”, в зависимости от числа устройств. Также некоторые операторы ставят ограничение на количество подключаемых гаджетов.

Экономия

Использование смартфона дает для малого и микро-бизнеса экономию на аренде pos-терминала, мобильной кассы, сканера.

Такие сервисы могут быть особенно удобны:

• для предпринимателей, которым не нужно использовать онлайн-кассы и выдавать чек покупателю (к примеру, самозанятые),
• для организаций, оказывающих услуги на выезде,
• курьеров
• магазинов с доставкой,
• в сезонном бизнесе,
• в качестве дополнительной кассы/пинпада на точке.

Как выбрать подходящий сервис? чек-лист для выбора подходящего решения:

1. Типы платежей: какие хотите принимать (методы оплаты могут иметь разные тарифы и особенности интеграции)
2. Тарифы на эквайринг (зависят от оборота, типа бизнеса, могут включать абонентскую плату)
3. Расчетный счет: нужно ли открывать новый или можно использовать имеющийся (некоторые банки дают низкие тарифы на эквайринг, но взимают значимую сумму за обслуживание РКО)
4. Фискализация: есть ли у вас уже кассовое оборудование, которое можно подключить к сервису или нужно арендовать в этом сервисе (некоторые кассы можно использовать в качестве офлайн и онлайн решения по фискализации)
5. Стоимость подключения и ежемесячной подписки на устройство (возможно снижение стоимости при увеличении числа подключенных устройств)
6. Интеграция со сторонними программами, лояльность и др. (совместимость с уже используемыми системами позволит сэкономить время и деньги)
7. Возможность интеграции app2app с собственными программами (наличие API дает больше возможностей по кастомизации)
8. Формат отчетности и детализация в отчетности (наличие подробной статистики в одном месте упрощает контроль за бизнесом)
9. Учет товаров в приложении (если у вас нет своего товароучета, то встроенный поможет организовать порядок в движении товаров от поставщиков до покупателя)

Источник: e-pepper.ru

Превращаем смартфон в инструмент для приёма денег

Статья впервые опубликована 09.04.2018, обновлена 20.05.2021.

Помните моменты, когда в магазине или в такси не было сдачи с крупной купюры? Или когда на отдыхе у вас с собой была лишь банковская карта, а расплатиться в кафе можно только наличкой? Пластиковые карты стремительно отвоёвывают у купюр место в портмоне. За отмену налички выступают ведущие мировые экономисты. Россия не отстаёт — даже председатель правления Сбербанка Герман Греф предлагает упразднить наличный расчёт.

Чем раньше мы научимся работать с безналом, тем проще будет жить, когда утихнут хруст банкнот и звон монет. Тем более, в наше время для приёма карточек достаточно телефона и небольшого девайса, который умеет читать банковский пластик.

Назад в будущее мобильных платежей

Технология мобильного эквайринга зародилась в США в конце двухтысячных. Первым и самым популярным провайдером был и остаётся проект Square. Самые известные российские поставщики: 2can, LifePay, ЮKassa и Pay-me. Кроме того, многие банки предлагают собственные мобильные решения без посредников. Давайте разберёмся, как это работает и что требуется от нас с вами, чтобы войти в волшебный мир mPOS-терминалов.

Задавшись целью принимать безнал при помощи мобильного телефона, первым делом нужно приобрести мобильный терминал (он же mPOS или кардридер). Этот маленький кусочек пластика подключается к разъёму для наушников и обучен читать карты. Чаще всего такие устройства считывают информацию с магнитной ленты. Для этого достаточно шоркнуть картой через специальный зазор на корпусе устройства, ввести информацию о платеже, телефонный номер покупателя (для отправки электронного чека по СМС) и попросить клиента расписаться на экране смартфона.

Наше государство ведёт себя осторожно, поэтому даже при оплате через мобильный терминал требует выдавать ещё и бумажные чеки. Это значит, вам нужно купить и зарегистрировать ещё и кассовый аппарат. Стоит такая штука 20–30 тысяч рублей и потребляет ещё 500–2000 в месяц за обслуживание. Кассовый чек не требуется только тем компаниям, которые оказывают услуги населению и выписывают квитанции на бланках строгой отчётности.

На первый взгляд, мобильный эквайринг не упрощает жизнь — по-прежнему нужен дорогой кассовый аппарат. Но если ваша цель — больше зарабатывать, а не меньше тратить, учитесь собирать деньги всеми удобными для клиента способами. Чтобы принимать банковские карты, всё равно потребуется стационарный или мобильный терминал. Плюсы последнего очевидны: простота в использовании и отслеживании транзакций, компактность и отсутствие необходимости регистрировать mPOS в налоговой.

Сфер применения куча:

• интернет-магазины (при оплате курьеру);
• транспортные услуги, такси;
• предприниматели по-вызову (бытовые, медицинские и прочие услуги);
• лотки, ларьки, киоски;
• кафе, парикмахерские, маленькие магазинчики.

Подключаем мобильный эквайринг

Процесс подключения у разных провайдеров отличается, но в общем предстоит следующее:

• заключить договор с провайдером (набор необходимых документов минимален, часто хватает скана паспорта и ИНН);
• попросить провайдера настроить техническую интеграцию;
• получить мобильный терминал и скачать специальное мобильное приложение;
• подключить ридер, авторизоваться в личном кабинете, заполнить реквизиты и начать приём платежей.

Этот процесс можно провернуть за несколько дней. Мы справились за 3. Если понадобится кассовый аппарат, его можно приобрести вместе с мобильным терминалом у поставщика услуг мобильного эквайринга или у рекомендованных партнёров.

Учитываем мобильные платежи в налогах

Ещё раз напомним, что кардридер на учёт в налоговой инспекции ставить не нужно. Деньги, принятые через мобильный терминал, в налогах учитываются просто: отбиваем кассовый и электронный чеки, ждём поступления на расчётный счёт и отражаем доход на всю сумму, которую заплатил клиент, с учётом комиссий.

Если вы платите налоги с разницы между доходами и расходами, не забывайте учесть в расходах комиссию платежной системы. Она удерживается сразу при переводе денег на ваш расчётный счёт (то есть денег вы получите меньше, чем заплатил покупатель). Но учесть комиссию можно только в конце месяца, когда платёжная система пришлёт акт. Если у налоговой появятся вопросы, этот акт можно будет скачать и показать инспектору. Если комиссию берёт банк, никакого акта не требуется и расходы можно учитывать сразу.

Многие предприниматели для собственного удобства отбивают кассовые чеки пачкой в конце дня. Формально, это нарушение закона о кассовой дисциплине, и оно сурово преследуется (до 50 000 рублей штрафа для юрлиц и до 5000 для ИП). На практике небольшие компании редко на этом попадаются и предпочитают рискнуть, чтобы не таскать с собой громоздкую машинку для печати чеков.

Ограничения

Лимит на сумму платежей устанавливается индивидуально. Например, ЮKassa по умолчанию позволяет принять одним платежом не больше 15 000 рублей, в сутки — 100 000, а в месяц — 500 000. Но лимиты можно расширить, обратившись в техподдержку сервиса.

Если вы хотите принимать зарубежные карты (особенно AmEx или UnionPay), следует уточнить, поддерживает ли такую возможность поставщик мобильного эквайринга.

В первую очередь нужно выяснить у провайдера, дружит ли ридер с вашим смартфоном или планшетом. Поставщики мобильного эквайринга поддерживают большинство устройств на iOS и Android, а вот обладателям телефонов на Windows Phone и более экзотических ОС придётся сложнее.

Поломки

Мобильные терминалы устроены нехитро, поэтому работают стабильно и долго. У всех ридеров есть гарантийный срок — 1 год. В случае поломки устройство можно вернуть или обменять.

Большинство провайдеров мобильного эквайринга переводят деньги на ваш расчётный счёт уже на следующий день после совершения платежа, и проблемы возникают редко. Но если деньги застряли, волноваться не стоит. Позвоните в службу поддержки провайдера, и они во всём разберутся.

Безопасность

Чаще всего безопасность волнует самого покупателя, который не привык доверять карточку смешному квадратику, приклеенному к смартфону. Но причин для беспокойства нет. Мобильный терминал настолько же безопасен, как и машинка, через которую мы прокатываем карточку на кассе.

Мобильные решения используют тот же интернет (только вместо туговатого GPRS это может быть более шустрый 3G или даже LTE) и те же принципы защиты данных. Информация шифруется кардридером и обрабатывается на сервере провайдера, куда попадает по защищённому каналу. Сервера компаний поставщика должны быть сертифицированы по стандарту безопасности индустрии платёжных карт PCI-DSS.

Цены

Сервис, который предоставляет услуги мобильного эквайринга, берёт комиссию за каждую транзакцию. Условия у всех примерно одинаковые — за каждый платёж с вас удержат от 2,7% до 3%. Сам терминал обычно выдают бесплатно, дополнительных денег за обслуживание и поддержку тоже не берут.

Время попробовать!