Коновалов, Д. М. Правовой статус участников кредитования малого и среднего бизнеса / Д. М. Коновалов. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2017. — № 51 (185). — С. 229-232. — URL: https://moluch.ru/archive/185/47489/ (дата обращения: 01.06.2023).
Ключевые слова: кредитование, предпринимательское право, малый и средний бизнес
В данной статье рассмотрим правовой статус участников кредитования малого и среднего бизнеса.
Для начала охарактеризуем понятие «правового статуса».
Правовое положение субъекта правоотношений в исследовательской литературе почти всегда отождествляют с его правосубъектностью, правовым статусом.
В переводе с латинского языка само слово «статус» обозначает «положение, состояние кого-либо или чего-либо» [8, с. 114], об этом писал Н. И. Матузов.
Федеральный закон от 24.07.2007 года «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» составляет основу правового статуса малого и среднего бизнеса в нашей стране. Данный закон вступил в законную силу с 1 января 2008 года. В это же время Федеральный закон «О государственной поддержке малого предпринимательства в Российской Федерации» от 14.06.1995 года утрачивает свою юридическую силу.
Кредитование малого и среднего бизнеса. Что выбрать?
ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» дает понятия субъекта малого и среднего бизнеса в нашей стране, определяет виды и формы поддержки таким субъектам, регулирует отношения между физическими, юридическими лицами, органами местного самоуправления в сфере развития указанных субъектов, органами государственной власти субъектов РФ. Понятия и отношения закреплены в статье 1 указанного Закона.
В ст. 2 рассматриваемого Закона прописано, что регулирование развития малого и среднего бизнеса в нашей стране на законодательном уровне осуществляется также иными федеральными законами, другими нормативно-правовыми актами, принимаемыми на их основе, законодательством и нормотворчеством субъектов нашей страны, а также нормативными актами органов местного самоуправления. В совокупности они в полной мере раскрывают правовой статус субъектов малого и среднего предпринимательства в нашей стране.
Индивидуальные предприниматели и юридические лица (хозяйствующие субъекты) являются субъектами малого и среднего бизнеса в нашей стране. В соответствии с ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» они относятся к средним предприятиям, малым предприятия и микропредприятиям.
Также к субъектам малого и среднего бизнеса относятся потребительские кооперативы и коммерческие предприятия, которые в обязательном порядке вносятся в ЕГРЮЛ (единый государственный реестр юридических лиц), а также к ним относятся физические лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, т. е. ИП, внесенные в ЕГРИП (единый государственный реестр индивидуальных предпринимателей, а также к ним относятся крестьянские фермерские хозяйства. Все эти субъекты малого и среднего предпринимательства должны соответствовать обязательным условиям. Условия эти следующие:
Малый и средний бизнес сможет получать льготные кредиты под 3–4,5%
Во-первых, для юридических лиц — общая доля участия государства, субъектов Российской Федерации, местных образований, иностранных юридических объединений, иностранных физических лиц, общественных и религиозных организаций (общностей), благотворительных и иных фондов в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) указанных юридических лиц не может быть больше двадцати пяти процентов (за исключением активов акционерных инвестиционных фондов и закрытых паевых инвестиционных фондов), доля участия, принадлежащая одному или нескольким юридическим лицам, не являющимся субъектами малого и среднего предпринимательства, не может быть больше двадцати пяти процентов; [6, с. 271]
Во-вторых, за прошедший календарный год средняя численность персонала предприятия не может быть больше допустимых показателей средней численности персонала для каждой структуры субъектов малого и среднего бизнеса:
а) для предприятий среднего размера численность персонала варьируется в рамках от ста одного человека до двухсот пятидесяти человек;
б) для предприятий малого бизнеса численность персонала должна составлять до ста человек включительно;
в) для микропредприятия (как одной из форм предприятия малого бизнеса) численность персонала не должна превышать пятнадцати человек;
В-третьих, за предшествующий отчетный год балансовая стоимость активов или выручка от реализации товаров и услуг без учета НДС не может быть больше пороговых показателей, обозначенных для каждого субъекта малого и среднего бизнеса в отдельности Правительством нашей страны.
Государство, правительства областей, краев, автономных республик, городов федерального значения, республик, а также муниципальные образования всячески поддерживают предприятия малого и среднего бизнеса. Данная поддержка выражается в деятельности органов государственной власти нашей страны, органов государственной власти областей, краев, автономных республик, городов федерального значения, республик, органов местного самоуправления, направленной на реализацию мероприятий, предусмотренных целевыми федеральными, региональными, муниципальными программами развития субъектов малого и среднего бизнеса в нашей стране.
Также в соответствии со ст. 14 ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» необходимо уточнить, что государственная, региональная и муниципальная поддержка не может осуществляться в отношении субъектов малого и среднего бизнеса при следующих условиях:
‒ если такие предприятия являются кредитными организациями, ломбардами, негосударственными пенсионными фондами, страховыми организациями, участниками рынка ценных бумаг, инвестиционными фондами;
‒ если такие предприятия заключили соглашение о разделе продукции;
‒ если предприятия ведут свою деятельность в сфере игорного бизнеса;
‒ если они являются нерезидентами РФ в порядке, установленном законодательством нашей страны, исключение могут составлять случаи, когда такое право установлено международными договорами, подписанными Российской Федерацией.
Поддержка субъектов малого и среднего бизнеса выражается в финансовой, информационной, имущественной помощи, консультационной поддержки, а также поддержки в виде подготовки, переподготовки, повышения квалификации кадров. [5, с. 18] Также поддержка предприятий малого и среднего бизнеса осуществляется в таких случаях. Если они ведут предпринимательскую деятельность в сфере развития инновационных технологий, развивающих сельскохозяйственную отрасль в нашей стране, если они осуществляют внешнеэкономическую деятельность, занимаются ремесленничеством или промышленным производством.
Ст. 16 ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» говорит о том, что в программах развития малого и среднего бизнеса (предпринимательства) обозначены моменты, характеризующие порядок и условия предоставления такой поддержки.
Субъекты малого и среднего предпринимательства в случае, если они становятся объектами поддержки со стороны органов исполнительной власти РФ, органов исполнительной власти регионов, органов муниципалитетов, обязательно включаются в реестры субъектов малого и среднего предпринимательства. Другими словами, государство ведет отчетность в отношении данных категорий субъектов малого и среднего бизнеса.
На основании законодательства Российской Федерации субъектам малого и среднего предпринимательства может осуществляться поддержка в виде финансирования с привлечением бюджетов различных уровней. В статье 17 рассматриваемого в данной статье закона такая поддержка может осуществляться в виде предоставления различных субсидий, гарантий по обязательствам субъектов малого и среднего бизнеса на государственном и муниципальном уровне, бюджетных инвестиций.
Органами государственной власти и муниципалитетом также может предоставляться имущественная поддержка. Осуществляется она в виде передачи во временное пользование или владение земельных участков, зданий, сооружений, строений, нежилых зданий, машин, различного оборудования, инвентаря. Передаваться данное имущество может как на возмездной, так и на безвозмездной основе, возможно также предоставление льготных условий. В ст. 18 ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» говорится о том, что переданное во временное пользование и владение такое имущество может использоваться только в соответствии с целевым назначением.
Органами государственной власти и муниципалитетом предоставляется также информационная поддержка субъектов малого и среднего бизнеса. Создаются региональные, муниципальные и федеральные информационные структуры и телекоммуникационные системы, которые обеспечиваются и функционируют за счет органов власти на различных уровнях для поддержки субъектом малого и среднего предпринимательства. Такие информационные технологии необходимы для того, чтобы субъекты бизнеса были обеспечены различного рода информацией, такой как правовой, экономической, статистической, маркетинговой, технологической, производственной и т. д.
Органы исполнительной власти на федеральном, региональном и муниципальном уровня, которые наделены полномочиями поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства в России, размещают в сети Интернет на своих официальных сайтах информацию, необходимую для поддержки и развития бизнеса. Данные положения отмечены в ст. 19 ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
Следующим видом поддержки является консультационная, которая также осуществляется органами государственной власти и муниципалитетом. Для выполнения данной функции формируются организации, оказывающие консультационную поддержку субъектам малого и среднего бизнеса, а также в полной мере обеспечивается их деятельность. Если субъекты малого и среднего предпринимательства получают от таких организаций консультационные услуги и подтверждаю это документально, то органы власти компенсируют им такие затраты. [7, с. 12]
Еще одним направлением оказания помощи субъектам малого и среднего предпринимательства является подготовка, переподготовка кадров, повышение квалификации персонала предприятия муниципалитетом и органами государственной власти. Данная поддержка осуществляется в следующих направления:
‒ на основе образовательных стандартов федерального уровня разрабатываются примерные программы в образовании направленные на подготовку, переподготовку кадров, повышения квалификации персонала субъектов малого и среднего бизнеса в России;
‒ для специалистов, относящихся к незащищенным слоям населения, формируются и поддерживаются условия для повышения профессиональных знаний, проводится их подготовка и обучение в новой отрасли, оказывается помощь в области трудового законодательства;
‒ субъектам малого и среднего бизнеса предоставляется учебная, научная, методологическая помощь.
Далее рассмотрим правовой статус самих кредитных организаций.
Правовой статус кредитных организаций формируется за счет отдельных норм широкого спектра отраслей права:
‒ в общих аспектах, как правовой статус субъекта предпринимательской деятельности — нормами конституционного права;
‒ непосредственно, как правовой статус субъекта гражданско-правовых отношений — нормами гражданского права;
‒ как правовой статус субъекта банковских отношений, то есть субъект взаимоотношений с Банком России, по поводу соблюдения и исполнения правил проведения банковских операций — нормами банковского права.
Правовой статус кредитной организации регулируется конституционным, гражданским и банковским правом. Конституция РФ устанавливает определенные нормы, которые регулируют основы правового положения юридического лица, которые тем самым являются основами правового положения и кредитной организации. Стало быть, следует различать конституционный, гражданско-правовой, а также — банковский статусы кредитной организации.
Гражданское право регулирует имущественные и личные неимущественные отношения кредитной организации.
Во-первых, сюда входит организационно-правовая форма кредитной организации. Правда, как будет показано дальше, ее специфика применительно к кредитным организациям, а также отношения между кредиторами и должниками, дополнительно регулируются еще и банковскими законами.
Во-вторых, это все те сделки, которые может заключать кредитная организация со своими клиентами (договор банковского вклада, договор банковского счета, договор банковского кредита и другие сделки участником которых может выступать кредитная организация). А впоследствии, на основании этих сделок, кредитная организация проводит какую-либо банковскую операцию, предусмотренную банковским правом. Поэтому между гражданско-правовым статусом и банковским статусом кредитной организации есть взаимосвязь.
В ГК РФ были внесены изменения. Федеральным законом от 8 июля 1999 пункт 3 статьи 87 «Основные положения об обществе с ограниченной ответственностью» ГК РФ был дополнен абзацем вторым следующего содержания: «Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, права и обязанности их участников определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций», а пункт 5 статьи 90 настоящего Кодекса дополнен абзацем вторым следующего содержания: «Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме обществ с ограниченной ответственностью, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций». Этим же Федеральным законом пункт 3 статьи 96 ГК РФ дополнен абзацем третьим следующего содержания: «Особенности правового положения кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, права и обязанности их акционеров определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций. Пункт 1 статьи 101 ГК РФ был дополнен абзацем третьим следующего содержания: «Права и обязанности кредиторов кредитных организаций, созданных в форме акционерных обществ, определяются также законами, регулирующими деятельность кредитных организаций».
Таким образом, пределы банковского права расширились. Расширились и права Банка России в тех случаях, когда они предусмотрены не его же нормативными актами, а банковскими законами, то есть «законами, регулирующими деятельность кредитных организаций».
Следует различать общий и специальный правовые статусы кредитных организаций.
Общий правовой статус кредитной организации — это статус ее обычных условий деятельности. Однако в условиях, когда кредитная организация находится на грани краха, к ней могут быть применены меры по предупреждению ее несостоятельности. В этих условиях на основании и в порядке предусмотренными Федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» к ней могут быть применены Центральным банком меры ограничивающие права ее участников и органов управления кредитной организацией. Такой правовой статус кредитной организации можно назвать специальным.
Конституция Российской Федерации и другие федеральные законы предусматривают определенные гарантии правового статуса кредитной организации. Например, статьи 8, 34, 35 Конституции РФ предусматривают гарантии против незаконной конкуренции, против монополизации. Важно, чтобы эти гарантии реально действовали в банковской системе.
В данной статье рассмотрен правовой статус участников кредитования малого и среднего бизнеса. Участниками кредитования в рассматриваемом случае являются кредитные организации и субъекты малого и среднего предпринимательства. Основой формирования правового статуса субъектов малого и среднего бизнеса в нашей стране является ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации». Правовой статус кредитных организаций регулируется конституционным, гражданским и банковским правом.
- Конституция РФ от 12.12.1993
- Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ
- О Центральном банке Российской Федерации (Банке России). Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ
- Федеральный закон от 24 июля 2007 г. N 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» (с изменениями и дополнениями)
- Виленский А. Финансовая поддержка малых предприятий / А. Виленский // Экономист. — 2011. — № 12. — С. 18.
- Гражданское право: Учебник: В 2 томах Том 2 / Под общ. ред. Карпычева М. В., Хужина А. М., Демичев А. А. и др. — М.: ИНФРА-М, 2016. — 560 с.
- Малое предпринимательство в России: состояние, проблемы, перспективы / Аналитический сборник. М.: Институт предпринимательства и инвестиций. 2014.
- Теория государства и права: Курс лекций / Под ред. Н. И. Матузова, А. В. Малько; РАН. Саратовский филиал Института государства и права. — 3-e изд., перераб. и доп. — М.: Норма: НИЦ ИНФРА-М, 2013–640с.
Основные термины (генерируются автоматически): кредитная организация, среднее, Российская Федерация, субъект малого, бизнес, развитие малого, правовой статус, предпринимательство, государственная власть, правовое положение.
Источник: moluch.ru
Вопросы и ответы по кредитам малому и среднему бизнесу в Примсоцбанке
В качестве обеспечения может выступать недвижимость, автотранспорт, в том числе приобретаемые объекты! ( тот, на покупку которого клиент запрашивает кредит). При получении кредита в сумме до 15 000 000 руб. сумма в размере 2 000 000 руб. может быть не обеспечена имущественным залогом, но не более 50% от суммы кредита. При получении кредита в сумме 15 000 000 руб. и более — сумма в размере 4 000 000 руб. может быть не обеспечена имущественным залогом.
Нужно ли страховать имущество, предоставляемое в качестве обеспечения кредита?
В большинстве случаев страховать залоговое имущество не требуется, что, естественно, снижает стоимость кредита.
Кто может выступать поручителем?
Поручителем может выступать связанная компания (ООО, ИП, …), основные учредители, супруги учредителей, друзья, знакомые, родственники, 3-ие лица…
Берете ли вы в залог имущество 3-х лиц?
Да берем, но в данном случае залогодателю необходимо будет выступить поручителем.
Каким образом происходит оценка залога?
Залог оценивают специалисты банка, то есть клиент не несет никаких дополнительных издержек при привлечении сторонних оценщиков.
Общие вопросы
Каким критериям должно соответствовать предприятие, чтобы банк причислил его к категории «малый и средний бизнес»?
Годовой оборот компании не должен превышать 2 млрд. руб., штат сотрудников — не более ста человек, срок ее работы на рынке не должен быть меньше шести месяцев.
Для получения кредита не обязательно иметь расчетный счет в нашем банке.
Есть упрощенные схемы кредитования (минимальный пакет документов)?
Клиент предоставляет информацию о своих доходах и расходах в справочном виде за последние 6 месяцев. При этом не предоставляет подтверждение этих данных первичной документацией, что значительно сокращает время и облегчает пакет документов. Обязательным условием по этому кредиту является предоставление в залог недвижимого имущества.
Какие льготы предусмотрены для постоянных клиентов?
Более быстрый финансовый анализ, сниженные процентные ставки.
Процедура выдачи кредита
Что учитывается при оценке кредитоспособности предприятия?
Программа кредитования малого бизнеса предполагает индивидуальный подход: банк всесторонне оценивает бизнес, принимая во внимание данные как официальной, так и управленческой отчетности. Учитываются все активы предприятия, дебиторская, кредиторская задолженности, товарные остатки… и любая другая информация, которая может быть предоставлена клиентом.
Какую отчетность необходимо предоставить для оценки финансового состояния компании?
Кредитование малого бизнеса, нормативные акты
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты с нее.
Получение кредита, таким образом, изначально определяется в гражданском законодательстве как получение определенной денежной суммы. Однако далее видно, что кредитные правоотношения могут выражаться не только в передаче денежной суммы во временное пользование и ее последующий возврат с процентами, но и в передаче определенного товара, других вещей, передаваемых как бы в кредит (товарный кредит). Есть и правоотношения факторинга, лизинга, которые по своему содержанию также помогают малому предпринимателю получить определенные ресурсы для своего развития. Все возможные варианты мы и рассмотрим в настоящей главе книги.
Кредит может выдать банк или иная кредитная организация. Что означает определение «банк» и какие «иные кредитные организации» существуют по действующему законодательству страны?
В статье 1 Федерального закона от 2 декабря 1990г. №395‑1 «О банках и банковской деятельности» содержатся определения (термины), используемые в правовом регулировании банковских правоотношений. В законе подробно описано то, что следует считать банком, а какие организации относятся к небанковским кредитным.
Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество (т.е. это может быть общество с ограниченной ответственностью, акционерное общество открытого или закрытого типов) (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ «О банках и банковской деятельности». Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России (ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
Более подробно перечень банковских операций, которые может осуществлять кредитная организация (не банковского типа), установлен в двух нормативных актах:
1)Инструкция ЦБР от 26 апреля 2006г. №129‑И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативах расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением»;
2)Положение ЦБР от 21 сентября 2001г. №153‑П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитные и кредитные операции».
Для рассмотрения положений о порядке представления небанковской кредитной организацией в Банк России документов для принятия Банком России решения о получении небанковской кредитной организацией статуса банка следует обратить внимание на Указание ЦБР от 19 июня 2003г. №1292‑У.
Фактически получается, что «иная кредитная организация» вправе осуществлять следующие операции:
1)привлечение денежных средств юридических лиц во вклады (на определенный срок);
2)размещение привлеченных во вклады денежных средств юридических лиц от своего имени и за свой счет;
3)купля‑продажа иностранной валюты в безналичной форме;
4)открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;
5)осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков‑корреспондентов, по их банковским счетам;
6)инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
7)привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
8)выдача банковских гарантий;
9)осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов);
10)выдача поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
11)приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме (фактически это правоотношения факторинга);
12)доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
13)осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;
14)предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
16)оказание консультационных и информационных услуг.
Открытие кредитными организациями банковских счетов индивидуальных предпринимателей и юридических лиц, за исключением органов государственной власти, органов местного самоуправления, осуществляется на основании свидетельств о государственной регистрации физических лиц в качестве индивидуальных предпринимателей, свидетельств о государственной регистрации юридических лиц, а также свидетельств о постановке на учет в налоговом органе (ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).
В названной выше статье закреплено правило о том, что все банковские операции и другие сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России – и в иностранной валюте. Правила осуществления банковских операций, в том числе правила их материально‑технического обеспечения, устанавливаются Банком России в соответствии с федеральными законами.
Таким образом «иные кредитные организации» вправе заниматься многими видами деятельности, которыми занимаются и банки, за исключением собственно кредитования. Однако такие небанковские кредитные организации могут оказывать услуги по факторингу (финансирование под уступку денежного требования, это правоотношения, аналогичные цессии) и оказывать лизинговые услуги. Помощь малому бизнесу может быть оказана не только собственно кредитным договором, но и договором факторинга, лизинга, ведь в конечном итоге это тоже получение материальных средств, помогающих развитию малого бизнеса.
Рассмотрим подробнее правовые основы всех возможных форм получения малыми предприятиями материальной помощи на возмездной основе. Прежде всего отметим, что это три основных вида обязательственных правоотношений:
1)кредит (он же заем) и все их разновидности;
При отсутствии иного соглашения, проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).
Договор займа предполагается беспроцентным, если в нем прямо не предусмотрено иное, в случаях, когда:
1)договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую пятидесятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
2)по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками (п. 3 ст. 809 ГК РФ).
Таким образом, даже если в кредитном договоре нет никакого указания на оплату процентов по нему, они все равно будут истребоваться (только если сам договор не содержит запрета на истребование по нему процентов). А в тех случаях, когда по договору передаются не деньги, а вещи (в принципе это те же лизинговые правоотношения), то истребование оплаты процентов будет незаконным (если опять же сам договор не предусматривает такую оплату процентов).
Кредит может предоставляться как на определенную денежную сумму, так и в форме определенного товара. Далее, в зависимости от способа обеспечения по кредиту, других условий его получения, можно выделять такие виды кредитов, как кредит, обеспеченный залогом, поручительством третьих лиц. Более подробно о содержании правоотношений по всем видам кредитов мы поговорим в вопросе 3 настоящей главы.
Есть и другие формы получения возмездной помощи малым предприятием. Это, как мы уже определили, правоотношения факторинга и лизинга; разъясним сущность данных обязательств.
Факторинговые отношения возникают между тремя сторонами, как и правоотношения по уступке права требования. Первой стороной закон называет «клиента», это и есть наш малый предприниматель, попавший в затруднительную ситуацию из‑за недобросовестных контрагентов.
У него есть неисполненное реальное денежное требование к своему партеру по бизнесу, который обязуется исполнить его в будущем, либо намерен судиться из‑за суммы долга с клиентом (предпринимателем). Клиент, однако, нуждается в деньгах уже сейчас, а не в «будущем», и потому по договору факторинга он как бы «продает» свое право требования возврата долга со своего клиента банку, иной кредитной организации. Банк, который фактически «купил» это право требования у предпринимателя, именуется в законе как финансовый агент, а должник, который не исполнил своих требований перед предпринимателем – должником. Рассмотрим подробнее данные правоотношения.
Итак, согласно ст. 824 ГК РФ, по договору финансирования под уступку денежного требования одна сторона (финансовый агент) передает или обязуется передать другой стороне (клиенту) денежные средства в счет денежного требования клиента (кредитора) к третьему лицу (должнику), вытекающего из предоставления клиентом товаров, выполнения им работ или оказания услуг третьему лицу, а клиент уступает или обязуется уступить финансовому агенту это денежное требование. Денежное требование к должнику может быть уступлено клиентом финансовому агенту также в целях обеспечения исполнения обязательства клиента перед финансовым агентом. Обязательства финансового агента по договору финансирования под уступку денежного требования могут включать ведение для клиента бухгалтерского учета, а также предоставление клиенту иных финансовых услуг, связанных с денежными требованиями, являющимися предметом уступки.
В качестве финансового агента договоры финансирования под уступку денежного требования могут заключать банки и иные кредитные организации, а также другие коммерческие организации, имеющие разрешение (лицензию) на осуществление деятельности такого вида (ст. 825 ГК РФ). Таким образом, финансовым агентом может быть и кредитная организация, которая не является банком. Законодательством субъектов РФ в настоящее время активно принимаются свои региональные нормативные акты, которые дополнительно регулируют деятельность кредитных организаций, не являющихся банками.
Кредитная организация «выкупает» у предпринимателя право требования надлежащего исполнения обязательства от третьего лица. Предметом уступки, под которую предоставляется финансирование, может быть как денежное требование, срок платежа по которому уже наступил (существующее требование), так и право на получение денежных средств, которое возникнет в будущем (будущее требование). Денежное требование, являющееся предметом уступки, должно быть определено в договоре клиента с финансовым агентом таким образом, который позволяет идентифицировать существующее требование в момент заключения договора, а будущее требование – не позднее чем в момент его возникновения (п. 1 ст. 826 ГК РФ).
При уступке будущего денежного требования оно считается перешедшим к финансовому агенту после того, как возникло само право на получение с должника денежных средств, которые являются предметом уступки требования, предусмотренной договором. Если уступка денежного требования обусловлена определенным событием, она вступает в силу после наступления этого события. Дополнительного оформления уступки денежного требования в этих случаях не требуется (п. 2 ст. 826 ГК РФ).
Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, клиент несет перед финансовым агентом ответственность за действительность денежного требования, являющегося предметом уступки. Денежное требование, являющееся предметом уступки, признается действительным, если клиент обладает правом на передачу денежного требования и в момент уступки этого требования ему не известны обстоятельства, вследствие которых должник вправе его не исполнять. Клиент не отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение должником требования, являющегося предметом уступки, в случае предъявления его финансовым агентом к исполнению, если иное не предусмотрено договором между клиентом и финансовым агентом (ст. 827 ГК РФ).
Уступка финансовому агенту денежного требования является действительной, даже если между клиентом и его должником существует соглашение о ее запрете или ограничении (п. 1 ст. 828 ГК РФ).
Если договором финансирования под уступку денежного требования не предусмотрено иное, последующая уступка денежного требования финансовым агентом не допускается (ст. 829 ГК РФ).
Должник обязан произвести платеж финансовому агенту при условии, что он получил от клиента либо от финансового агента письменное уведомление об уступке денежного требования данному финансовому агенту и в уведомлении определено подлежащее исполнению денежное требование, а также указан финансовый агент, которому должен быть произведен платеж. По просьбе должника финансовый агент обязан в разумный срок представить должнику доказательство того, что уступка денежного требования финансовому агенту действительно имела место. Если финансовый агент не выполнит эту обязанность, должник вправе произвести по данному требованию платеж клиенту во исполнение своего обязательства перед последним. Исполнение денежного требования должником финансовому агенту в соответствии с правилами настоящей статьи освобождает должника от соответствующего обязательства перед клиентом (ст. 830 ГК РФ).
Если по условиям договора финансирования под уступку денежного требования финансирование клиента осуществляется путем покупки у него этого требования финансовым агентом, последний приобретает право на все суммы, которые он получит от должника во исполнение требования, а клиент не несет ответственности перед финансовым агентом за то, что полученные им суммы оказались меньше цены, за которую агент приобрел требование. Если уступка денежного требования финансовому агенту осуществлена в целях обеспечения исполнения обязательства клиента и договором финансирования под уступку требования не предусмотрено иное, финансовый агент обязан представить отчет клиенту и передать ему сумму, превышающую сумму долга клиента, обеспеченную уступкой требования. Если денежные средства, полученные финансовым агентом от должника, оказались меньше суммы долга клиента финансовому агенту, обеспеченной уступкой требования, клиент остается ответственным перед финансовым агентом за остаток долга (ст. 831 ГК РФ).
В случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, заключенному с должником, последний не вправе требовать от финансового агента возврата сумм, уже уплаченных ему по перешедшему к финансовому агенту требованию, если должник вправе получить такие суммы непосредственно с клиента (ст. 832 ГК РФ).
Должник, имеющий право получить непосредственно с клиента суммы, уплаченные финансовому агенту в результате уступки требования, тем не менее вправе требовать возвращения этих сумм финансовым агентом, если доказано, что последний не исполнил свое обязательство осуществить клиенту обещанный платеж, связанный с уступкой требования, либо произвел такой платеж, зная о нарушении клиентом того обязательства перед должником, к которому относится платеж, связанный с уступкой требования (ст. 833 ГК РФ).
Источник: www.depositvklad.ru