Чем отличаются цифровые и виртуальные карты? Времена пандемии существенно изменили многие сферы человеческой жизни. Затронули они и сферу финансов, существенно изменив соотношение пластиковых карт и виртуальных. Спрос на цифровые карты значительно увеличился с до ковидных времен.
Цифровая карта – это аналог пластиковой, она включает в себя тот же функционал. Такие карты выпускаются в онлайн режиме. Их можно использовать так же, как обычный пластик, то есть совершать покупки, делать переводы, добавить в онлайн-кошелек, а также снимать наличные, если банкомат оснащен бесконтактной системой. При выпуске цифровой карты, можно заказать и её пластиковый носитель.
Виртуальная карта является аналогом электронного кошелька. Плюс данного вида карты в том, что держателем может стать человек, не проходивший полную регистрацию и идентификацию в банке. При этом, он полноценно может пользоваться виртуальной картой, используя весь предоставляемый банком функционал.
Минус виртуальной карты заключается в том, что на ней существуют определенные лимиты. Лимит на остаток по карте будет составлять 15 тысяч рублей в месяц, а на операции по карте – 40 тысяч рублей в месяц. Эти лимиты действуют для пользователей, которые не прошли идентификацию. При том, если пройти регистрацию по упрощенной схеме, то лимиты по операциям повысятся и будут составлять: на остаток – до 60 тысяч рублей, на операции по карте – до 200 тысяч рублей.
Дробление пластика и переработка пластика — вся правда! Бизнес на вторсырье. Деньги из мусора.
Виртуальные карты в большинстве своем используют для различных покупок в интернете. Данный вид безопаснее для совершения покупок в сети, чем обычная пластиковая или цифровая карта. Виртуальную карту можно переквалифицировать в цифровую и даже выпустить в пластиковом эквиваленте, если пройти полную регистрацию в банке.
Как оформить цифровую или виртуальную карту?
Если вы уже являетесь клиентом, то можно оформить эти карты в мобильном приложении банка. Это, обычно, не занимает много времени, достаточно всего лишь выбрать раздел выпустить карту и заказать её. Всё зависит от функционала и интерфейса самого банка.
С выпуском виртуальной карты дела обстоят следующим образом. На сайте банка, в котором человек хочет выпустить карту, необходимо заполнить анкету, указав ФИО и номер мобильного телефона. А если профиль в банке уже есть, то нужно просто заказать карту.
Почему банки стали выпускать цифровые и виртуальные карты?
Большинство крупнейших банков наравне с пластиковыми, стали выпускать цифровые и виртуальные. Также они могут быть подключены к разным платежным системам, таким как Visa, Mastercard, Мир. Помимо прочего карты без пластика существуют как дебетовые, так и кредитные. Для банков выпускать карты в цифровом формате намного выгоднее, при этом отсутствуют дополнительные затраты на материалы и оборудование.
Для банков выпуск цифровых или виртуальных карт является возможностью распространиться в тех регионах страны, где он не представлен в виде отделений или банкоматов. Привлекая таким образом новых клиентов, которым для получения карты нужен лишь доступ в интернет, банк выигрывает на получении доходов от переводов по карте и платежей, совершенных онлайн.
ПОЧЕМУ ПЕРЕРАБОТКА ПЛАСТИКА ЭТО МИФ
К сегодняшнему дню тенденция перехода на цифровые технологии уже заняла устойчивые позиции. Сами пользователи карт гораздо охотнее пользуются всеми услугами онлайн, чем наличными. Иметь цифровой кошелек сегодня надежнее и безопаснее, чем обычный. Удобство использования и получения цифровых и виртуальных карт по отношению к пластиковым, выводит их на лидирующие позиции.
Какие существуют положительные и отрицательные стороны использования цифровых и виртуальных карт?
Из плюсов цифровых карт можно выделить в первую очередь простоту и быстроту выпуска и получения таких карт. К тому же, такую карту не потерять, можно лишь забыть пароль, который легко восстанавливается онлайн.
Внедрение виртуальных карт позволяет банкам не развивать инфраструктуру в тех местах, где их отделения не были представлены. Зато услугами банка люди смогут пользоваться из любой точки.
Так как указывать реквизиты карты при покупке в интернете при использовании виртуальной карты не придется, то исключаются случаи мошенничества.
Из минусов можно отметить то, что с снятие наличных с цифровой карты будет возможно не везде. Пользователю придется искать терминалы с функцией бесконтактного взаимодействия.
Также при использовании цифровых карт за рубежом, могут возникнуть проблемы, так как не везде ещё есть технологии, работающие с такими картами.
Какие будут перспективы отказа от пластиковых карт?
При отказе от пластика заметно сократятся вредные выбросы в окружающую среду, а её защита сейчас актуальное направление во всех сферах, в том числе и банковской. Тем более, что при утилизации пластиковых карт возникают всевозможные проблемы. Замена обычных карт цифровыми заметно сокращает затраты на производство и, соответственно, утилизацию.
В дальнейшей перспективе доля цифровых карт в обиходе будет только увеличиваться. Привычное производство карт теряет свою актуальность. Для того, чтобы оформить и выдать цифровую карту пользователю, требуется гораздо меньше времени и энергозатратных ресурсов. Человек сам оформляет себе карту, без посредников, без посещения отделения банка. В перспективе все ведущие банки в скором времени будут переходить на цифровизацию.
Как показывает аналитика, наиболее активно цифровые и виртуальные карты используются в крупных городах, особенно в Москве и Санкт-Петербурге, а также в Московской и Ленинградской областях. В сравнении с обычными пластиковыми картами, цифровые и виртуальные ни в чем им не уступают, а во многих случаях оказываются гораздо удобнее и функциональнее.
В отдаленных от центра регионах внедрение цифровых карт будет удобным для клиентов банка решением. В будущем отказ от пластиковых карт позволит банкам значительно сократить расходы на выпуск карт и увеличить доходы с комиссионных сборов за совершаемые онлайн действия по карте.
Новые комментарии:
Отменить ответ
Salavat :
Говоря о перспективах, специалисты как-то обходят стороной вообще тенденцию виртуализации денег как таковых. Усиление фискальной роли банков однозначно приведет к их вырождению. И причиной станет усиление роли криптовалюты как универсального и глобального заменителя денег.
Налицо следующие тенденции: сначала отказ от бумажных денег — потом отказ от виртуальных государственных – переход к независимым от государства средствам обмена, которые не будут контролироваться никем. Можно на фоне появления «виртуальных» счетов спрогнозировать и возникновение неких аналогов банков – криптобанков, которые будут выполнять функции обмена криповалютой. А за банками останется исключительно кредитная функция.
Dim Dimych :
Я не согласен с тем, что в статье написано о якобы простом получении виртуальной банковской карты без прохождения идентификации. Да, получить ее просто. Но пользоваться ею клиент не сможет без паспортных данных, которые указаны при оформлении договора с банком. Грубо говоря, просто так взять зайти на сайт любого банка и оформить анонимно виртуальную карточку не получится, как это можно сделать с электронными деньгами. А касательно преимуществ — кроме безопасности при совершениях онлайн-покупок, и выделить сложно что-то.
Владимир Светлов :
Я сам пользуюсь виртуальной картой и вижу в этом только положительные моменты. Действительно, как заметил автор, этот шаг предоставляет банку возможность расширить круг своих клиентов и тем самым заявить о себе. Хорошо, когда у тебя в смартфоне имеется возможность управлять своими финансами.
Пластиковые карты удобны для тех, кто работает онлайн и делает покупки в интернет-магазинах. Тем более для оформления карты нет необходимости ехать в отделение банка. Вам понадобиться лишь несколько минут, чтобы ввести на сайте свои данные и вы обладатель карты.
Daniel0108 :
Могу полностью согласиться с автором статьи во всех плюсах и минусах виртуальной карты, но всё же хочу добавить кое-что. Одной из положительных сторон есть то, что виртуальная карта может обезопасить Вас от злоумышленников (никто не сможет украсть карту и совершить с неё покупки), но это полностью не застрахует от мошенничества в интернете, поскольку у виртуальной карты тоже есть реквизиты, по которым проходит оплата, и их можно разузнать обманом или с помощью каких-то поддельных онлайн-маркетов. Чем чаще меняются технологии, тем умнее становятся преступники!
Надежда Осень :
У меня виртуальные карты не вызывают особого доверия. То, что банки будут экономить на выпуске пластиковых карт, меня, как клиента, не особо беспокоит. С точки зрения безопасности, да, потерять карту нельзя, но можно потерять смартфон с электронным кошельком. А если телефон разрядится, то не купить ничего, ни проезд оплатить.
Исключать мошенничество тоже не стоит, всегда найдутся умельцы, которые обойдут систему. Виртуальная карта в помощь пластиковой, но не полная замена.
Инесса :
Для меня статья очень актуальная. Пластиковые карты для меня являются проблемой. Я постоянно их теряю и переживаю, что злоумышленники могут просто снять с неё деньги. Поэтому цифровая карта станет для меня спасением. Тем более, что посещать отделение банка, ждать длиннющую очередь уже не нужно – всё это будет в режиме онлайн.
К тому же автор правильно подметил, что таким образом мы ещё и заботимся о природе. Для меня такой вариант не имеет минусов. Сейчас стало ещё больше терминалов с функцией бесконтактного взаимодействия.
Владимир :
Мне кажется, формулировка в статье немного неточна. Указывать реквизиты при платеже цифровой картой все равно придется. Соответственно, мошенники могут их украсть. Разница в том, что я могу переводить на эту карту средства с основной прямо перед покупкой, и ровно столько, сколько необходимо для этой покупки. А все остальное время она будет пуста, и украсть с нее нечего.
Марина :
В основном это актуально для крупных городов, а для жителей глубинки это пока еще из области фантастики. Там не всегда есть, где деньги и с обычной карты снять или рассчитаться банковской картой. Не говоря уже о доступе к интернету и надежности мобильной связи. Поэтому о глобальном переходе на цифровые и виртуальные карты в нашей стране говорить еще очень рано. Во всяком случае пока не будет достаточно развита материально-техническая база.
Источник: b-mag.ru
Перспективы развития пластикового бизнеса в банке
1. Проблема дуополии платежных системна рынке пластиковых карт в России. В настоящее время на долю международных платежных систем (Visa и MasterCard) приходится 85% всех карт и операций по ним, на долю российских платежных систем ОРПС и РПС «Золотая Корона» — 3% и 5% соответственно, то есть преобладают карты международных платежных систем по количеству и объему всех совершаемых операций. Специалисты выделяют некоторые факторы, сдерживающие развитие российского рынка платежных карт:
— правовые нормативные препятствия для использования инновационных форм расчетов — законодательство о банковских картах носит фрагментарный характер (отсутствует единый правовой акт федерального уровня, регулирующий полный цикл расчета банковскими картами, начиная с определения основных понятий и видовых характеристик банковских карт, заканчивая порядком разрешения спорных вопросов, возникающих при их использовании), не разработаны соответствующие инструктивные указания ЦБ России;
— недостаточное развитие розничной карточной инфраструктуры (далеко не во всех торговых точках принимают к расчету банковские карты, хотя нельзя не отметить положительную динамику распространения возможностей безналичного расчета в России).
Российский карточный рынок подошел в своем развитии к очень важному рубежу, когда назрела и стала актуальной идея ускорения его развития. Экстенсивный путь развития карточного рынка в нашей стране выявил проблемы, тормозящие его дальнейшее развитие.
Это — усиливающаяся технологическая и экономическая зависимость российского рынка от международных платежных систем Visa и MasterCard, отсутствие достойной конкуренции со стороны российских платежных систем. В качестве механизма решения проблем российского рынка платежных карт, может выступить Национальная система платежных карт (далее — «НСПК»). Для реализации идеи НСПК требуются дополнительные стимулы, которые бы давали преимущества банкам от участия в российской НСПК по сравнению с международными платежными системами. В качестве основных структур, способных взять на себя в российском обществе роль консолидирующей силы для достижения цели построения НСПК, можно отметить Минфин России, Банк России и Российский союз промышленников и предпринимателей.
Следует отметить, что идея НСПК была реализована в первом проекте ФЗ от 27.06.2011 г. №161-ФЗ «О национальной платежной системе», затем она была исключена из проекта. На что Ассоциация Российских банков отметила следующее.
НСПК должна была стать основой для обеспечения общенациональной доступности розничных платежных услуг, совместимости различных инфраструктур, развития конкуренции на рынке розничных платежей и построения интегрированной розничной платежной инфраструктуры. Законопроект содержал организационные принципы создания НСПК, основным из которых является принцип добровольного объединения усилий всех заинтересованных участников рынка розничных платежей, в первую очередь, уже действующих операторов платежных систем и кредитных организаций, использующих платежные карты, обслуживающих другие подобные кредитные организации в качестве клиринговых и расчетных центров.
В целом, модель построения НСПК не допускает «замыкание» всех расчетов на одном банке и тем самым обеспечивает конкурентную среду среди множества участников НСПК. Одновременно с этим все участники НСПК, в частности, кредитные организации, включаются в единое информационно-организационное образование, позволяющее повысить для населения доступность к розничным платежным услугам, развивать платежную инфраструктуры и минимизировать риски при осуществлении клиринга по операциям с платежными картами на территории РФ.
АРБ предложила свой вариант главы 5 Закона (приложение). Основные критерии построения НСПК сформулированы следующим образом:
— оператором НСПК и ее расчетным банком должны быть резиденты, то есть российские организации;
— избранный вариант построения НСПК должен отличаться от других возможных вариантов меньшими финансовыми затратами и временем на его реализацию;
— создаваемая НСПК должна строиться на основе микропроцессорной карты, обеспечивающей, по сравнению с картами с магнитной полосой, более широкие возможности функционального использования, более высокий уровень безопасности;
— платежная карта НСПК (она же национальная карта) должна быть функционально ориентирована не только на банковские приложения, но и на другие приложения, актуальные для населения.
Однако, как указывают некоторые авторы, «…был очищен… закон об НПС, включавший в себя главу об НСПК — национальной системе платежных карт. Битвы вокруг нее велись нешуточные, закон был изрядно порезан и перекроен, но главное — в ходе подготовки его ко второму чтению глава об НСПК исчезла вовсе. Поговаривают, что дело не обошлось без владельцев терминалов — именно они лоббировали исключение этой главы, понимая, что национальная карточная система в перспективе может вытеснить их с рынка».
Но идея всеобщей платежной карты не умерла — она выродилась в идею универсальной электронной карты (далее — «УЭК»). Вместо национальной платежной системы было решено сделать универсальный доступ к любому виду госуслуг — от ОМС до регистрации прав недвижимости, а также оснастить карту еще и платежным приложением. Идея своей ПС была надежно похоронена: скорее всего, карта будет использовать платформу MasterCard. По крайней мере, в пилотных проектах Сбербанка и «Уралсиба» фигурирует именно она. Да и пресловутая система «ПРО100», разработанная крупнейшим розничным банком страны, не обошлась без поддержки этой международной платежной системы.
2. Развитие социальных проектов в рамках карточных продуктов. Социальная сфера — это перспективный сегмент применения банковских технологий, особенно для ориентированного на физических лиц Сбербанка России. Более 70% граждан России имеют право на различные льготы и субсидии, применяемые при начислении социальных выплат, оплате услуг ЖКХ, оплате проезда в общественном транспорте, оплате медицинского обслуживания. Указанные проекты, как было показано выше, активно используются в карточных продуктах Сбербанка.
Главная задача социального проекта — обеспечить возможность определения социальных полномочий гражданина непосредственно на месте оказания услуги и предоставить достоверную информацию об оказанной услуге соответствующим государственным органам для проведения необходимых выплат из бюджета.
При использовании банковских технологий в рамках социального проекта государство будет иметь:
— целевое адресное предоставление льгот жителям;
— учет предоставленных льгот для планирования бюджета, прогнозирования бюджетных расходов и социально-экономических процессов, экономии и целевого использования бюджетных средств;
— механизмы предоставления льгот в денежном выражении и обеспечения адресных выплат жителям;
— автоматизацию процессов обслуживания льготных категорий населения;
— создание и ведение единого социального реестра жителей;
— возможность интеграции локальных систем, связанных с предоставлением льгот, с аналогичными системами других регионов.
От внедрения социального проекта Сбербанк России получает:
— технологию, легко применяемую в различных сегментах рынка;
— новые группы клиентов на банковское обслуживание;
— возможность предоставления более широкого спектра услуг существующим клиентам;
— увеличение оборотов по картам банка;
— расширение сети приема карт и создание условий для ее дальнейшего расширения;
— улучшение имиджа банка.
Таким образом, для развития карточного бизнеса в рамках Сбербанка России можно рекомендовать дальнейшую ориентацию на социальные проекты.
3. Ориентация Сбербанка России на развитие «нишевых» карточных продуктов. На Западе существует огромное количество «нишевых» продуктов. Карточки для рыболовов, карточки для любителей гольфа, специальные пакетные предложения для молодых семей и т.д. Не говоря уже об огромном количестве кобрендовых проектов и о мощных программах лояльности сразу нескольких ритейлеров, построенных на основе карт того или иного банка.
Подобные продукты есть и в Сбербанке России и в иных банках — например, Альфа-Банк реализовал несколько очень успешных «нишевых» проектов, в частности карту для женщин Альфа-Банк — Cosmopolitan; карту, выпущенную совместно с Фондом дикой природы WWF, нацеленную на тот круг людей, которые заботятся о поддержке природы — оба продукта оказались весьма успешны так как были точно определены потребности каждой целевой аудитории.
«Нишевые» проекты действительно достаточно сложны в реализации. Точно определить потребность целевой аудитории, разработать правильное предложение, включить в него именно необходимые ценности, найти партнёров, создать маркетинговое сообщение. Однако, потенциал Сбербанка существенно выше прочих игроков розничного банковского сектора, поэтому данная рекомендация вполне осуществима.
4. Развитие дополнительных функций уже существующих карточных проектов. Например, в США очень развиты карты с функцией Cash-Back и Miles — and More. Во многих зарубежных банках предлагается до 50 банковских карточных продуктов, большинство из них с перечисленным выше функционалом. Таким образом, для Сбербанка России можно рекомендовать увеличивать количество дополнительных функций карточных проектов.
5. В заключение следует дать несколько общих рекомендаций повышения эффективности карточного бизнеса в банках:
— принять на законодательном уровне предложения, стимулирующие развитие безналичных платежей;
— развить инфраструктуру, обеспечивающую доступность платежей с использованием карт не только в Москве и Санкт-Петербурге и крупных городах, но по всей территории страны;
— обеспечить расширение функционала пластиковых карт, продуктовой и сервисной линейки, развивать выпуск смарт-карт;
— активно использовать CRM-системы, позволяющие банкам формировать адресные предложения целевым группам активных держателей карт, проводящим частые операции и имеющим значительный ежемесячный оборот по картам;
— расширять кобрендинговые программы, стимулирующие держателей карт осуществлять операции по оплате покупок с использованием пластиковых карт.
В целом успешность акций по стимулированию доли безналичных платежей по карте зависит не только от эффективности маркетинговой стратегии и тактики банков, но и от того, насколько быстро Россия будет выходить из кризиса, а население перейдет от стратегии накопления и сохранения денежных средств к стратегии потребления и эффективного расходования денег.
Источник: studentopedia.ru
КБ «Адмиралтейский»: развитие пластикового бизнеса стало катализатором модернизации технологий
Несмотря на то, что мировое сообщество все еще ожидает вторую волну и второе падение рынков, а эксперты всех уровней активно обсуждают вероятности этих явлений, российские банки активно включились в борьбу за клиента. По мнению Романа Фадеева, заместителя Председателя Правления банка «Адмиралтейский», потребители банковских услуг от кризиса только выиграли — если раньше банки предлагали по сути одно и то же, то сегодня они наперегонки выводят новые, нестандартные продукты и предлагают оригинальные, а в ряде случаев даже экзотические услуги. Мы попросили Романа Фадеева рассказать, почему это стало возможным.
Основа стратегии — гибкий подход
— Кризис как-то повлиял на деятельность банка «Адмиралтейский»?
Роман Фадеев: Да, конечно. Особенно сильное влияние он оказал на нашу маркетинговую стратегию. Посмотрите, что происходит: если раньше банки предлагали на рынок практически одинаковые продукты, то сегодня появляются новые, оригинальные предложения. Поэтому со всей очевидностью можно утверждать, что от кризиса выиграл, прежде всего, потребитель банковской услуги — банки уже начали оправляться от кризиса и активно включились в борьбу за клиента.
