Независимо от того, планируете вы это или нет, потребность вашего бизнеса в наличных деньгах может создать нагрузку на его финансы, особенно если ваш оборотный капитал используется для повседневных операций. Долгосрочные бизнес-кредиты могут помочь вам справиться с этими расходами, не разоряя банк в краткосрочной перспективе. Рассмотрите возможность получения долгосрочного бизнес-кредита с нулевой процентной ставкой или с низкой процентной ставкой, чтобы стимулировать рост или расширение вашего бизнеса. Вот все, что вам нужно знать о долгосрочных финансовых решениях и о том, соответствуют ли они вашим амбициям.
Как работает долгосрочный бизнес-кредит
Прежде чем мы перейдем к нашему списку лучших долгосрочных бизнес-кредитов, давайте рассмотрим, как работают эти продукты.
Начнем с того, что долгосрочный бизнес-кредит действует аналогично любому другому срочному бизнес-кредиту в том смысле, что кредитор предоставляет вам заранее определенную сумму капитала, которую вы должны погасить (с процентными ставками) в течение определенного периода. Как правило, любой кредит со сроком погашения 12 месяцев и более считается долгосрочным кредитом. Это отличается от краткосрочных кредитов, срок которых обычно составляет до 12 месяцев (иногда до 18 месяцев).
Бизнес в кредит: плюсы и минусы. Хорошо или плохо начинать бизнес на кредитные деньги? Разбираемся!
Не существует четкого отраслевого стандарта в отношении того, что такое «долгосрочный кредит», поэтому кредиты со сроком погашения от одного до пяти лет обычно называют «среднесрочными кредитами». К этому моменту условия долгосрочного кредита для малого бизнеса могут варьироваться (часто в зависимости от цели средств) до 25-летнего периода окупаемости.
Из-за того, что для погашения долгосрочного бизнес-кредита требуется больше времени, процентные ставки часто ниже. Они полезны для финансирования роста бизнеса, рефинансирования существующей задолженности и крупных покупок недвижимости или оборудования.
Несмотря на то, что детали будут зависеть от продукта и бизнес-кредитора, вы можете ожидать, что эти кредиты будут иметь следующее:
- Суммы кредита: до 500,000 5 долларов США с помощью интернет-кредиторов и XNUMX миллионов долларов США с помощью банковских кредитов или кредитов SBA.
- Процентные ставки: от 4% до 30%; банки предоставят лучшие курсы.
- Сопутствующий: Обычно требуется залог, такой как недвижимость или другие активы, а также личная гарантия.
- Требования: Сильные кредитные и финансовые показатели, а также несколько лет в бизнесе; у банков будут более строгие требования, чем у онлайн-кредиторов.
Долгосрочные и краткосрочные кредиты
Как мы уже говорили, самая большая разница между долгосрочными и краткосрочными бизнес-кредитами заключается в том, как долго вы должны их выплачивать. В большинстве случаев условия для этих продуктов короче и требуют еженедельных или ежедневных платежей вместо ежемесячных платежей.
Бизнес и кредиты : Плюсы и минусы кредита Саидмурод Давлатов
Долгосрочные кредиты имеют самые низкие процентные ставки в целом, но они могут не подходить для каждого бизнеса или финансовых потребностей. Долгосрочные кредиты для малого бизнеса также могут быть сложными для получения, как мы увидим с вариантами ниже.
В результате, вот сравнение между долгосрочными и краткосрочными бизнес-кредитами для рассмотрения:
Долгосрочные кредиты
- Заемщики с отличной кредитной историей
- Устоявшиеся компании с отличными финансовыми показателями
- Срок от одного до двадцати пяти лет
- Регулярные платежи
- От 4% до 30% годовых
- Наиболее подходит для долгосрочных инвестиций
Краткосрочные кредиты
- Принятие более низкого кредита
- Принятие новых предприятий
- Срок от трех до восемнадцати месяцев
- Выплаты ежедневно или еженедельно
- От 8.5% до 80% годовых
- Хорошо для разовых расходов
Плюсы и минусы долгосрочного бизнес-кредита
Давайте рассмотрим некоторые преимущества и недостатки долгосрочного бизнес-кредита:
Плюсы:
- Возможность низких процентных ставок
- Подходит для долгосрочных инвестиций
- Длительные сроки погашения
- Ежемесячные платежи по сравнению с ежедневными или еженедельными платежами
- Фантастический вариант для крупного оборудования или покупки недвижимости.
Минусы:
- У новых фирм и заемщиков с плохой кредитной историей могут возникнуть проблемы с получением одобрения.
- Риск потери залога в случае дефолта, если залог был предложен.
- Срок погашения может пережить срок жизни инвестиций.
Лучшие варианты долгосрочного бизнес-кредита с процентными ставками
Долгосрочный бизнес-кредит — это то, что нужно, когда ваш бизнес хочет расшириться или сделать существенные инвестиции. Долгосрочные бизнес-кредиты доступны в банках и онлайн-кредиторах. Время, необходимое для погашения этих кредитов, может достигать 25 лет в некоторых случаях.
Долгосрочный бизнес-кредит лучше, чем краткосрочный, потому что он дает вам больше времени для его погашения и имеет более низкие ежемесячные процентные ставки. Сложность: пройти квалификацию может быть сложнее, потому что вам, скорее всего, понадобится налаженный бизнес и отличные финансовые показатели. Всегда тщательно анализируйте стоимость и условия каждого кредита, как и в случае с любым кредитом для малого бизнеса.
#1. Банк Америки
Вам следует поговорить с банком о долгосрочных бизнес-кредитах, если у вас хорошая кредитная история и успешный бизнес. Долгосрочное финансирование доступно в банках по всей стране, но может быть выгодно начать с вашего местного банка. Местные банкиры хорошо разбираются в своей экономике и могут быть знакомы с местными владельцами малого бизнеса. Если у вас уже есть отношения с вашим местным банком, они могут быть более готовы предоставить вам кредит для вашего бизнеса.
Если у вас нет отношений с банком, вы можете обратиться в Bank of America за долгосрочными бизнес-кредитами. Рассмотрим их необеспеченный срочный кредит Business Advantage, который позволяет вам занимать до 100,000 4.75 долларов США для оборотного капитала. Этот кредит не требует залога и имеет фиксированные платежи в течение всего срока кредита. Эти кредиты имеют процентные ставки всего XNUMX%.
В целом Bank of America станет одним из лучших вариантов долгосрочного банковского кредита для бизнеса с самыми низкими процентными ставками для высококвалифицированных заемщиков.
№ 2. Круг финансирования
Из всех онлайн-кредиторов Funding Circle, возможно, может предложить процентные ставки и условия, которые наиболее похожи на банковские, но с упрощенными процессами, которыми известны альтернативные кредиторы.
С Funding Circle вы можете ожидать;
- Сумма кредита: от 25,000 до 500,000 долларов.
- Сроки: от 6 месяцев до 5 лет
- Процентные ставки варьируются от 4.99% до 22.99%.
- Комиссия за открытие варьируется от 3.49% до 6.99%.
- График погашения: Ежемесячно
Funding Circle также может утверждать ссуды и отправлять предложения всего за один рабочий день, если все документы отправлены. Владельцы бизнеса часто получают свои ссуды в течение пяти дней. Вы также можете заполнить заявку онлайн без штрафа за досрочное погашение кредита.
С этой целью, чтобы претендовать на получение долгосрочного бизнес-кредита от Funding Circle, вы должны иметь:
- Личный кредитный рейтинг не менее 620 (660 для единственного реквизита)
- Два года опыта в бизнесе
Funding Circle, в отличие от других онлайн-кредиторов, не требует минимального годового дохода. Однако, если ваш бизнес прибыльный, вы, скорее всего, будете одобрены. Funding Circle — отличный выбор для предприятий, которые нуждаются в долгосрочном финансировании, но не хотят или не могут получить банковский кредит.
№3. Фонд
Фонд имеет несколько более высокие процентные ставки и более короткие сроки кредита, но критерии бизнес-кредита более открыты. Фонд предоставляет долгосрочные бизнес-кредиты с:
- Сумма кредита варьируется от 20,000 500,000 до XNUMX XNUMX долларов США.
- Продолжительность: от одного до четырех лет
- Процентные ставки варьируются от 8% до 30% годовых.
- Комиссия за создание: до 5%
- Период погашения: раз в два месяца
Fundation, как и Funding Circle, позволяет вам быстро и легко подать заявку на кредит онлайн и получить финансирование всего за один или до 30 дней. В среднем фонд финансирует бизнес в течение пяти дней.
Fundation — хороший онлайн-кредитор для долгосрочных кредитов, особенно если ваш кредитный рейтинг близок к 600. С другой стороны, поскольку Fundation требует, чтобы в бизнесе было как минимум три сотрудника, это может быть не лучшим выбором для малого бизнеса.
№ 4. Фонд возможностей
Opportunity Fund немного отличается от Fundation и Funding Circle. Opportunity Fund (который также сотрудничает с Lending Club) — это микрокредитная организация, стремящаяся предоставить долгосрочный бизнес-кредит малообеспеченным владельцам бизнеса, в том числе женщинам и представителям меньшинств в малообеспеченных сообществах.
Opportunity Fund предъявляет более специфические требования к микрокредитованию с миссией. Тем не менее, они являются хорошим выбором для широкого круга предприятий.
Чтобы начать процесс подачи заявки, вы можете напрямую позвонить в Opportunity Fund, и вы будете работать со специальным консультантом, чтобы все было в порядке. В большинстве случаев Opportunity Fund может профинансировать бизнес за три-пять дней.
Opportunity Fund не предъявляет требований к минимальному кредитному рейтингу и, скорее всего, отдаст предпочтение финансовым показателям вашего бизнеса, а не вашему кредиту, особенно если у вас плохой кредит.
Но если вы можете подать заявку в Opportunity Fund, вы обнаружите, что они предлагают наиболее близкие вещи к долгосрочным бизнес-кредитам для плохой кредитной истории (даже больше, чем Fundation) и долгосрочным бизнес-кредитам для новых предприятий.
№5. Капитал доверия
Наконец, Credibility Capital может быть одной из ваших лучших возможностей для долгосрочного кредита для малого бизнеса. У них самые короткие сроки среди всех онлайн-кредиторов в нашем списке, но их пакет финансирования бизнеса по-прежнему вполне конкурентоспособен по сравнению с другими, которые мы рассмотрели.
Доверие может дать следующие преимущества:
- Сумма кредита варьируется от 25,000 350,000 до XNUMX XNUMX долларов США.
- Продолжительность: от одного до трех лет
- Процентные ставки варьируются от 8% до 20%.
- Комиссия за отправку начинается с 3%.
- Ежемесячный платеж
Доверие, как и многие другие варианты, которые мы рассмотрели, имеет онлайн-процесс подачи заявки, который позволяет вам быстро и эффективно завершить заявку. Доверие также не взимает с вас дополнительную плату, если вы погасите кредит досрочно, и вы можете использовать один из их кредитов для погашения других долгов.
Чтобы иметь право на получение долгосрочного кредита от Credibility Capital, вы должны иметь следующее:
- Два года опыта в бизнесе
- Отличный личный кредит
- В настоящее время приносит доход
Эти квалификации немного расплывчаты, поэтому у вас может быть некоторая свобода действий при квалификации с доверием. Доверие предоставляет долгосрочные бизнес-кредиты, которые являются быстрыми и разумными.
# 6. Кредиты SBA
Прежде чем мы перейдем к тому, как претендовать на получение долгосрочных бизнес-кредитов, давайте поговорим о кредитах SBA. Ссуды SBA не были включены в наш список лучших долгосрочных возможностей, потому что их не предоставляет один кредитор.
С другой стороны, кредиты SBA могут выдаваться крупными банками, местными банками и рядом других кредитных партнеров SBA. Сказав это, хотя они не попадают в это сравнение, они представляют собой долгосрочные бизнес-кредиты.
В целом, кредиты SBA имеют одни из самых длинных сроков на рынке: такие продукты, как кредит SBA 7 (a), имеют срок погашения до 25 лет. Процентные ставки по кредитам SBA также довольно низкие, обычно от 6% до 10%.
Кредиты SBA, как и банковские кредиты, часто трудно претендовать на получение и медленно финансируются. Чтобы претендовать на получение кредита SBA, вы должны иметь как минимум двухлетний опыт ведения бизнеса, кредитный рейтинг от 640 до 675 и отличные финансовые финансовые показатели. Кроме того, финансирование может занять два-три месяца.
Таким образом, как и банковские кредиты, кредиты SBA не подходят для каждого бизнеса. Если вы считаете, что соответствуете требованиям, вам следует подать заявку, чтобы воспользоваться низкими ставками и длительными сроками, которые предоставляются с этими кредитами.
Как подать заявку на долгосрочные бизнес-кредиты
Когда дело доходит до этого, шаги, необходимые для подачи заявки на долгосрочный бизнес-кредит, будут различаться в зависимости от выбранного вами кредитора. Как мы уже говорили с нашим выбором выше, у каждого кредитора будут разные квалификационные стандарты и другой процесс подачи заявки на бизнес-кредит.
В среднем у банков самые медленные и сложные процессы. Часто приходится идти в отделение и показывать несколько физических документов. С другой стороны, онлайн-кредиторы будут иметь более быстрые онлайн-процессы, которые обычно могут быть завершены значительно быстрее — в некоторых ситуациях всего за несколько минут.
Вы можете заполнить формы для этих кредиторов онлайн и приложить необходимые документы. Кроме того, в отличие от банков, альтернативные кредиторы часто не требуют столько документации.
Но независимо от того, кто ваш кредитор, если вы заранее подготовите файлы заявки, вы можете увеличить свои шансы на получение одобрения и сократить время, необходимое для получения кредита.
Как долго длится долгосрочный бизнес-кредит?
Срок погашения долгосрочного бизнес-кредита обычно составляет от двух до пяти лет, но некоторые из них могут составлять до 25 лет.
Что такое долгосрочный кредит в бизнес-финансах?
Долгосрочные бизнес-кредиты обычно варьируются от шести до двадцати лет. Долгосрочные кредиты отлично подходят для покупки оборудования, зданий или других предприятий и крупных строительных проектов. Кроме того, долгосрочные кредиты имеют более низкие процентные ставки, но их сложнее квалифицировать.
Почему предприятия берут долгосрочные кредиты?
Долгосрочные бизнес-кредиты, как правило, лучше всего подходят для владельцев бизнеса, предвидящих большие расходы. Расширение и приобретение — два распространенных примера, но также и дорогое оборудование.
Является ли 3 года долгосрочным кредитом?
Да. Эти долгосрочные кредиты имеют сроки от трех до двадцати пяти лет.
В чем недостаток долгосрочного кредита?
Денежный поток: Одним из существенных недостатков долгосрочного бизнес-кредита является то, что он влияет на ваш ежемесячный денежный поток. Чем больше кредит, тем больше вы согласны погашать каждый месяц. В результате долгосрочные кредиты следует использовать только в экстренных случаях.
Как получить долгосрочный кредит?
Как правило, вам понадобится хороший или отличный кредит, чтобы претендовать на личный кредит с длительным сроком погашения. Кредитный рейтинг 700 или выше обычно считается отличным. Если ваш кредитный рейтинг низкий, вам может быть трудно получить личный кредит в долгосрочной перспективе.
Тем не менее, некоторые кредиторы предлагают долгосрочные бизнес-кредиты для людей с плохой кредитной историей; однако имейте в виду, что они, скорее всего, будут иметь более высокие процентные ставки.
Предлагают ли банки долгосрочные кредиты?
Да. Долгосрочные личные кредиты доступны в некоторых банках, онлайн-кредиторах и кредитных союзах.
Заключение
Получение кредита для нужд вашего бизнеса может быть очень полезным, если вы хотите делать крупные покупки или расти. Учитывайте свой кредитный рейтинг и финансовую историю компании, когда решаете, какие кредиты лучше всего подходят для вас и ваших нужд. Оценка приемлемости срока погашения является одним из наиболее важных факторов при принятии решения о кредите.
В зависимости от суммы, которую вы хотите занять, срок погашения от трех до пяти лет может быть предпочтительнее десяти лет. Изучая и решая, какой вариант лучше для вас, сравните предложения нескольких кредиторов и убедитесь, что вы понимаете каждую часть вашего соглашения.
Долгосрочный бизнес-кредит FAQs
Можете ли вы получить 20-летний бизнес-кредит?
Традиционные банки часто выдают кредиты крупным предприятиям с выгодными процентными ставками и условиями. Срок погашения может варьироваться от нескольких лет до 20 лет. Чтобы получить одобрение на получение банковского кредита, владельцам бизнеса обычно требуется высокий кредитный рейтинг, сильный денежный поток, прибыльность и значительное количество времени в бизнесе.
Насколько высокий кредитный рейтинг вам нужен для бизнес-кредита?
От 640 до 700: Большинство бизнес-кредиторов считают кредитный рейтинг между 640 и 700 хорошим, но не отличным. Минимальный кредитный рейтинг для SBA и срочных кредитов обычно составляет около 680.
Деловые кредиты уходят из вашего кредита?
Бизнес-кредит может иметь влияние на личный кредит. Ваш кредит пострадает, если вы гарантируете бизнес-кредит. Бизнес-кредит также повлияет на ваши финансы, если вы являетесь индивидуальным предпринимателем или руководите товариществом. Ваш кредитный рейтинг пострадает, если ваш бизнес задерживает или не выполняет платежи.
Статьи по теме
- SBA LOAN BANK OF AMERICA: ФИНАНСИРОВАНИЕ ВАШЕГО БИЗНЕСА
- КРЕДИТ ДЛЯ МАЛОГО БИЗНЕСА: Как получить кредит для малого бизнеса
- КРЕДИТНЫЙ ПРОЦЕСС SBA: что это такое и как это работает
- КАК ПОЛУЧИТЬ УТВЕРЖДЕНИЕ КРЕДИТА SBA: лучшее простое руководство (+ бесплатные советы)
- БИЗНЕС-КРЕДИТЫ ПЛОХАЯ КРЕДИТНОСТЬ: определение и как ее получить
Источник: businessyield.com
Ипотека
или кредит:
что выгоднее?
В текущих экономических условиях большей части россиян потребуется далеко не один год, чтобы накопить сумму, необходимую для покупки собственной недвижимости. К счастью для них, банки охотно одобряют денежные займы на приобретение квартиры, апартамента, таунхауса или частного дома. Однако решившись воспользоваться такой возможностью, потенциальные заемщики оказываются перед непростым выбором: заключить договор на потребительский кредит или предпочесть оформление ипотеки. Оба варианта имеют плюсы и минусы. Предлагаем разобраться, в чем состоит принципиальное отличие между обычным кредитом и ипотекой, а также изучить другие нюансы банковских предложений.
Чем отличается ипотека от потребительского кредита
Оба вида кредитования для физических лиц позволяют взять в банке деньги под процент на определенный срок. Так в чем же разница между ними?
Главное отличие обычного потребительского кредита от ипотечного заключается в целях, на которые клиенту выдают денежные средства. В первом случае заемщик вправе потратить финансы на любые нужды (от оплаты медицинских услуг до улучшения жилищных условий), а во втором — исключительно на приобретение жилья (квартиры в новостройке, дома на вторичном рынке и т. п.).
Второе различие — необходимость регистрации залога. В случае с целевым ипотечным кредитом на приобретаемую недвижимость накладывается обременение. Соответственно, квартира или другая недвижимость находится в залоге у банка до момента внесения заемщиком последнего платежа. Если взять потребительский кредит наличными, то дополнительное обеспечение не потребуется.
Срок погашения долга также значительно разнится в зависимости от способа кредитования. Учитывая риски, которые берут на себя банки при выдаче обычных потребительских кредитов, максимально возможный период по ним составляет 5-7 лет. Что же касается ипотеки, то благодаря наличию обязательного залога, кредиторы готовы увеличить срок погашения до 30 лет.
Следующее отличие — размер процентной ставки. Как правило, по ипотеке она ниже, чем если оформлять нецелевой кредит под залог недвижимости. Так, АТБ предлагает взять кредит под залог со ставкой от 11,2%, а ипотеку (на вторичном рынке) — от 9,99% (по льготной Дальневосточной госпрограмме — от 0,8%).
Необходимость в первоначальном взносе является отличительным признаком ипотечного кредитования. Какая это будет сумма — зависит от стоимости приобретаемого жилья. Например, в Азиатско-Тихоокеанском банке (АО), размер первоначального взноса — от 10% от рыночной цены объекта недвижимости.
Последнее различие между ипотекой и потребительским кредитом заключается в количестве документов. В случае подачи заявки на нецелевой кредит потребуются паспорт, справка о доходах и копия трудовой книжки. Однако для оформления ипотеки необходимо подготовить расширенный пакет документов, включающий также документы по недвижимости — отчет об оценке, правоустанавливающие документы.
Плюсы и минусы ипотеки
Прежде чем взять ипотечный кредит на покупку квартиры или жилья за городом, следует разобраться, какие преимущества и недостатки характерны для подобных предложений.
Плюсы ипотеки
Минусы ипотеки
Размер процентной ставки ниже, чем по другим видам кредита
При оформлении долгосрочной ипотеки общая переплата за жилье увеличивается
Возможность подобрать комфортный размер ежемесячного платежа (благодаря длительному сроку кредитования)
Дополнительные траты на страхование (предмета залога, титула, жизни и здоровья заемщика) и процедуру оценки недвижимости
Сумму кредита можно увеличить за счет привлечения созаемщиков
Требуется собственный капитал на первоначальный взнос в размере 10–15% стоимости недвижимости
Предусмотрен налоговый вычет за уплаченные проценты по ипотеке
Имеется ряд ограничений и требований к объекту недвижимости
Отдельным категориям граждан доступны льготные ипотечные программы, субсидируемые государством
Более длительная процедура оформления сделки в банке
Можно использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса по целевому кредиту на покупку квартиры или дома
Вплоть до полного погашения ипотечного займа действует ряд ограничений на распоряжение приобретенным жильем
Кредитор гарантирует юридическую чистоту сделки (после тщательной проверки застройщика и объекта недвижимости)
Невыплата основной суммы займа и процентов по нему может повлечь утрату права собственности на недвижимость
Плюсы и минусы потребительского кредита
Чтобы окончательно выяснить, выгодно ли покупателю недвижимости брать в банке ипотеку, следует также проанализировать, какие преимущества и недостатки характерны для нецелевого кредита.
Плюсы кредита
Минусы кредита
Для подачи заявки достаточно минимального пакета документов (паспорта гражданина РФ, справки о доходах физического лица / выписки с зарплатного счета)
Размер ежемесячного платежа больше, чем при оформлении ипотеки на ту же сумму (из-за малой продолжительности срока кредитования)
Кредит можно взять на покупку любого жилья (в т. ч. на вторичном рынке) — одобрение банка не требуется
Относительно высокие процентные ставки
Необязательно оформлять страховку на объект недвижимости, жизнь и здоровье кредитополучателя
При отказе от личного страхования сумма ежемесячного платежа будет значительно выше
Первоначальный взнос не предусмотрен
Невозможно воспользоваться субсидиями и льготными госпрограммами ипотечного кредитования
При взятии потребительского кредита вместо залога можно привлечь поручителя
Без обеспечения можно рассчитывать на одобрение займа только на небольшую сумму
Оперативное оформление документов
Высокая вероятность получения отказа при плохой кредитной истории
Нет банковских ограничений на продажу, обмен или сдачу в аренду купленной недвижимости
Максимальная сумма кредита меньше, чем при оформлении ипотеки
Что проще взять: кредит или ипотеку
Если большое количество за и против только мешает принятию взвешенного решения, следует сосредоточиться на каком-то одном параметре. Например, ответ на вопрос «Что проще оформить?» позволяет сделать однозначный выбор в пользу потребительского кредита.
Для оформления ипотеки нужно заранее подобрать недвижимость, соответствующую не только пожеланиям покупателя, но и критериям банка. Разумеется, для этого требуется дополнительное время. Кроме того, как уже было сказано, в банк необходимо предоставить расширенный список документов о заявителе (паспорт, СНИЛС, копию трудовой книжки, справку о доходах и суммах налога физического лица и т. д.) и приобретаемом жилом объекте (технический паспорт, отчет о стоимости недвижимости, выписку из ЕГРН, страховку и др.).
Нецелевой кредит взять гораздо проще. Заемщику не нужно заранее заниматься поиском недвижимости, количество документов сведено к минимуму, а на рассмотрение заявки в банке требуется не больше 1–3 дней.
Что выгоднее оформить
Также ситуацию с выбором способа получения денег на жилье можно рассмотреть с точки зрения выгоды для покупателя. В данном случае многое зависит от целей и финансового состояния заемщика. Хорошо, если у него уже есть накопления, которые покрывают большую часть стоимости квартиры или дома. Тогда выгодно брать потребительский кредит наличными на остаток суммы. Тем самым удастся избежать дополнительных расходов на страхование залогового имущества, независимую экспертизу, подготовку пакета документов и регистрацию жилья.
Однако если резервы заемщика ограничены — выгоднее взять ипотеку. Молодые семьи с детьми могут использовать в качестве первоначального взноса материнский капитал. В противном случае придется иметь в запасе 10–15% от общей стоимости интересующей недвижимости.
Зато, благодаря привлекательной процентной ставке и длительному периоду кредитования, размер ежемесячного платежа по ипотечному кредиту будет ощутимо ниже, чем по потребительскому. Если со временем у заемщика появятся дополнительные финансы, можно досрочно погасить ипотеку, тем самым существенно снизив итоговую переплату. Кроме того, ему будет доступен налоговый вычет за покупку и выплаченные проценты.
Кредит или ипотека: что взять
Так какой же вариант выбрать? Изучив отличия существующих программ и взвесив их плюсы и минусы, можно сделать следующий вывод:
- Обычный нецелевой кредит подойдет тем, кто хочет получить деньги в ближайшее время, но не желает себя ограничивать в выборе недвижимости и распоряжении ею. Данная категория покупателей, как правило, уже имеет на руках около 80% стоимости жилья (или ожидает эту сумму в наследство, после продажи имущества и т. п.). При этом уровень дохода заемщиков позволяет им брать на себя значительную финансовую нагрузку по выплате долга, оформленного под высокий процент.
- Ипотека предназначена для тех, кто готов заложить приобретаемый дом или квартиру в обмен на гарантии юридической чистоты сделки и низкую процентную ставку от банка. Как правило, финансовые возможности этой категории заемщиков позволяют совершить из собственных средств только один крупный платеж, поэтому длительный срок кредитования с небольшими ежемесячными выплатами является для них оптимальным вариантом.
Источник: www.atb.su
Минусы и плюсы кредита
Кредиты уже давно стали частью жизни почти каждого человека, и в настоящий момент это одна из самых распространенных банковских услуг, которая может быть предложена не только физическим, но и юридическим лицам, для того, чтобы помочь им решить свои финансовые проблемы. Взять кредит сегодня не доставляет больших трудностей.
Нужно всего лишь предоставить минимум необходимых документов, подать заявку в банк, а сроки одобрения такой заявки, как правило, совсем не велики. Поэтому, люди активно используют эту возможность, ведь копить деньги на покупку какого-либо имущества или, к примеру, бытовой техники, очень сложно, особенно, когда такое имущество нужно человеку срочно. Как и у любого явления, у кредита плюсы и минусы свои. Об этом и о многом другом поговорим далее.
Классификация кредитов
Кредиты, которые банк может предоставить гражданам, классифицируются согласно следующим признакам:
- По способу погашения кредиты подразделяются на индивидуально-определенные платежи, единовременные и аннуитетные, которые наиболее распространены и подразумевают выплаты по кредиту в определенном размере ежемесячно.
- По способу обеспечения существует также несколько разновидностей кредитов – поручительство, залог или без обеспечения. Чем выше размер кредита, тем больше гарантий требуется банку для того, чтобы заемщику подтвердить свою платежеспособность. В этих случаях банк может потребовать в виде обеспечения залог. Чаще всего таким залогом выступает недвижимость либо транспортные средства. Либо банк требует поручительства, которым является письменное подтверждение таких гарантий со стороны третьих лиц. Однако у кредита без залога плюсом является отсутствие риска потери заложенного имущества.
- По сроку кредитования. Как правило, срок предоставления кредита не превышает пяти лет, однако если это кредит с обеспечением, то в таком случае его сроки могут быть гораздо больше.
- По размеру процентной ставки.
Далее давайте проанализируем плюсы кредита.
Достоинства такого явления как кредитование
В целом, этот процесс имеет массу положительных сторон:
- Для оформления кредита не требуется множества документов, а только минимальное их количество. В зависимости от того, какие требования выдвигает банковская организация, иногда список документов ограничивается только паспортом и водительским удостоверением, а справка с места работы и другие документы не требуют.
- Короткий срок рассмотрения заявки – всего за несколько дней.
- Возможность получения денежных средств немедленно. Очевидным плюсом кредита в банке является то, что клиент получает деньги в день обращения, что позволяет ему в кратчайшие сроки реализовать свои планы либо решить финансовые проблемы. Если клиенту банка требуется произвести какую-либо покупку, то получая деньги сразу, он не рискует своими планами, потому что нередко бывает так, что товар, который он запланировал приобрести, через несколько дней продается и исчезает с прилавка, либо цена на него существенно меняется – товар может подорожать.
- Плюс кредита — это постепенность выплат. В настоящее время практически любой клиент может подобрать для себя наиболее подходящий вариант кредита. Это объясняется тем, что банки постоянно реформируют и развивают свои кредитную систему, что позволяет иметь достаточное для их развития и процветания количество клиентов. Кредит может погашаться ежемесячно – такие кредиты называются аннуитетными. Размер платежа в этом случае заемщик может подобрать индивидуально, учитывая при этом свои финансовые возможности
- Плюсы кредита под залог – большой лимит денежной ссуды и более низкие проценты, однако надо оценить все риски.
Есть ли польза для учреждений?
Плюсом кредита для предприятия является возможность расширить поле своей деятельности. Для некоторых организаций этот банковский инструмент служит вообще началом работы. К тому же, условия кредитования для предприятий существуют самые разные.
Что значит перекредитование?
Рефинансирование (перекредитование) – это получение нового кредита для того, чтобы погасить предыдущий кредит в другом банке на других, более выгодных условиях. Другими словами, это новый кредит на погашение старого.
Плюсы и минусы рефинансирования кредита
Достоинства перекредитования следующие:
- Уменьшение размера ежемесячных выплат.
- Смена валюты, в которой осуществляются платежи.
- Объединение кредитов в разных банках в один.
- Снижение процентной ставки.
- Снятие обременения с залога.
- Дополнительные траты, бессмысленность процесса.
- Объединить в один можно максимум 5 кредитов.
- Получение разрешения у банка кредитора.
Недостатки кредита
К основным минусам кредитов относятся:
- Высокие процентные ставки по кредиту, что является самым главным недостатком потребительского кредита. При условии, что данный банковский займовый инструмент является одним из самых востребованных, ведь плюсы у потребительского кредита тоже есть.
Предоставляя клиентам кредиты по упрощенной системе кредитования и оформления заявок, банк испытывает огромные риски невозврата денежных средств. В этих случаях банки не располагают достаточным временным промежутком для проверки всех необходимых документов и платежеспособности заемщика, а так как одной из целей банков является привлечение как можно большего числа клиентов, то банки вынуждены компенсировать возможные потери таким образом, что они заранее получают выгоду от повышения процентных ставок по кредитам. Проценты начисляются по общим принципам – чем длительнее срок погашения кредита и крупнее его сумма, тем более высокую сумму должен будет выплатить заемщик в качестве процентов, и тем выше будет переплата, если сравнивать сумму с первоначальной, что не является очевидным плюсом кредита.
В последнее время банки стали предлагать свои клиентам так называемые беспроцентные ссуды и займы, что является очень эффективным маркетинговым ходом. В таких случаях, заемщика привлекают яркие рекламные предложения, однако он забывает о том, что ни один банк никогда не работает в ущерб своему финансовому благополучию. Обычно в этих случаях, под основную сумму таких кредитов замаскированы многочисленные комиссии за выдачу кредита и его обслуживание, поэтому банк здесь ничего не теряет, более того – он приобретает необходимую выгоду, даже если она минимальна.
- Во время процедуры оформления кредита рассматриваются исключительно официальные доходы клиента. Если банк выдает кредит только при наличии справки о доходах заемщика, то это тоже является существенным минусом кредитования, так как на сегодняшний день не каждый человек может похвастаться наличием «белой» заработной платы. Подтвердить остальные виды заработка заемщик не имеет возможности, и в этих случаях ему часто отказывают в выдаче кредита. Либо он может получить кредит, но его сумма будет совсем небольшой.
- Ограничения, связанные с местом жительства и возрастом. Довольно часты случаи, когда банки ограничивают возрастные рамки для заемщиков. Таким образом, ни слишком молодым, ни пожилым людям не выдают кредит. Плюс ко всему, существуют определенные требования, касающиеся гражданства заемщика и места его жительства.
- Высокая ответственность, которая касается не только материальных обязательств перед банком. Данный минус кредитования заключается в том, что если заемщик нарушает условия кредитного договора, это может негативно отразиться на его кредитной истории, что в будущем существенно осложняет либо даже делает невозможным получение этим заемщиком кредита в данном или каком-либо другом банке. Однако, иногда случается так, что временные финансовые трудности заставляют заемщика просрочить кредитную выплату на один или несколько месяцев, и это уже является основанием, чтобы банк отметил его неплатежеспособность и в дальнейшем имел это ввиду.
Рациональное использование кредитов
Кредит стоит брать только в тех случаях, когда требуется приобрести какие-либо дорогостоящие, но в то же время необходимые для жизни предметы – транспортные средства, бытовую технику, мебель, либо строительные материалы для ремонта жилого помещения. В таких случаях кредит желательно брать на короткий период, примерно 2-3 года, чтобы как можно быстрее его выплатить и этим свои прекратить материальные обязательства. Не рекомендуется брать на себя кредитную ответственность в случае разного рода «форс-мажоров», например, кредит для оплаты лечения или отдыха, так как в этих случаях имеется слишком высокий риск не осилить такой материальной ответственности.
Очень практично брать кредит для того, чтобы приобрести жилье, потому как в банках существуют специальные ипотечные кредиты, которые могут взять необходимую сумму денежных средств по низким процентным ставкам.
Для тех, кто решил начать свое дело
Большой риск не расплатиться по кредиту в случаях, если кредит берется у заемщиков для развития собственного бизнеса. Такой кредит должен окупить себя в течение полугода, однако если этого не произошло, человек оказывается в убытке. Материальные обязательства растут и накапливаются, и, если бизнес не приносит необходимого дохода, риск возрастает еще больше.
Не поддавайтесь влиянию шопинга
Не стоит брать на себя кредитные обязательства прямо в магазинах, в случаях покупки определенных товаров. Подобные экспресс-кредиты подразумевают под собой крайне высокие риски для банков, поэтому, в любом случае, банки компенсируют понесенные затраты путем повышения кредитных процентов. Переплата за товар в этих случаях будет необычайно высока.
При приобретении товаров в магазинах гораздо выгоднее использовать кредитные карты. В большинстве случаев при такой схеме кредитования при покупке взимается единовременная комиссия, составляющая около 20% всей стоимости приобретенного товара. Однако при возврате товара обратно в магазин такая комиссия обычно не возвращается, так как рассматривается в виде оплаты услуг по оформлению кредитного договора.
В заключение
Какое бы вы не испытывали отношение к кредитам, важно помнить одну очень важную вещь. При любых обстоятельствах нужно внимательно знакомиться с договором, который заключаете с финансовым учреждением. В противном случае последствия могут быть не самыми радужными и омрачат вашу радость от быстро полученных денег.
Источник: fb.ru
