Почему банки не выдают кредиты малому бизнесу

Предпринимателям стало сложнее получить кредиты в банках. Многие получили отказы по формальным причинам, хотя имели полное право взять заём по льготной ставке. С какими проблемами сталкивается бизнес, что делать тем, кому отказали, и как в таких условиях будут выплачивать зарплату сотрудникам компаний, которые терпят убытки?

На проблемы с банками предприниматели стали жаловаться главе Минэкономразвития Максиму Решетникову. Министр решил лично проверить, как можно получить льготные кредиты представителям малого и среднего бизнеса. Для этого под видом обычного клиента он обратился в два крупнейших банка. В одном оператор горячей линии ответил, что правительство якобы ещё не подписало соответствующее постановление. В другом пообещали выдать кредит, но только в мае.

Также Максим Решетников отметил, что из трёх с половиной тысяч обращений на общую сумму 24 миллиарда рублей одобрено порядка полутора миллиардов. При этом выдано льготных кредитов только на 400 миллионов рублей.

ПОЧЕМУ банки НЕ ДАЮТ КРЕДИТ и ЧТО ДЕЛАТЬ чтобы дали?

Напомним, что банки должны выдавать кредит на выплату заработной платы сотрудникам под 0% годовых на период до шести месяцев, а на следующие полгода — под 4%. Рассчитывать на получение займа могут организации из списка наиболее пострадавших отраслей экономики. Ещё одно требование — заёмщик должен иметь зарплатный проект в банке. Но, поскольку это сильно ограничивает возможности, некоторые банки решили снять такое требование.

— Сейчас примерно 20% отказов банки никакими причинами не объясняют, около 30% отказов обусловлены отсутствием зарплатного проекта компаний в банке, а 23% отказов сделаны по причине того, что организация не относится к перечню наиболее пострадавших от коронавируса отраслей, — рассказал руководитель аналитического департамента компании AMarkets Артём Деев. — В целом банки отвечают отказом на 80 процентов запросов. Надо признать, что система получения займов пока не продумана и не работает.

Как отметил эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский, чтобы получить кредит и обойти уловки банков, предприниматели просто вынуждены были обращаться с жалобами к министру. Фактически это единственный шанс добиться внимания к проблеме кредитования бизнеса.

По словам эксперта, в ближайшее время ситуация может измениться, предприниматели всё-таки смогут получить займы для выплаты зарплаты. Просто потому, что ситуацию взяли под контроль в правительстве. Тем не менее он рекомендует очень тщательно подходить к подготовке документов для подачи в банк, так как там в любом случае будут пытаться использовать все легальные возможности, чтобы не выдать займа. Чтобы снизить риск отказа, заявка должна быть оформлена безупречно.

— Банки в России не привыкли по указке выдавать деньги без своего интереса, отсюда и проблема с получением такого рода кредита, — пояснил Алексей Кричевский. — Кто-то ссылается на то, что указ ещё не подписан, кто-то — на то, что компания-заёмщик не является зарплатным клиентом, кто-то отправляет на повторную подачу в мае. Любые аргументы, лишь бы не выдавать беспроцентные займы, идут в ход.

Банки кредитуют? Как кредиты малому бизнесу дают…

Как отметил Артём Деев, не все бизнесмены сейчас довольны условиями программы. Ею предусмотрена выплата зарплаты в размере МРОТ (12 130 рублей), тогда как в большинстве компаний зарплаты значительно выше.

Вторая причина того, что предприниматели не слишком активно обращаются в банки за помощью — это отсутствие оборотных средств сейчас и большие сомнения в том, что они появятся через полгода (кредит не из чего будет погашать). Таким образом, сотрудников компаний, которые сейчас несут серьёзные убытки, скорее всего, всё равно ждёт сокращение зарплаты. Даже если компания возьмёт кредит. Причём если этого сокращения не будет сейчас, то оно не исключено через полгода, когда придётся выплачивать заём.

— Преодолеть такую практику самим предпринимателям практически невозможно, — отметил главный аналитик компании TeleTrade Марк Гойхман. — У банка нет ответственности за отказ. Возможно, ситуация изменится после того, как будет внедрена анонсированная 15 апреля президентом мера. Он поручил, чтобы не менее 75% сумм таких кредитов были обеспечены гарантиями Внешэкономбанка. В таком случае риски для коммерческих банков будут снижены. Но здесь очень важно то, что средства компаниям нужны срочно, здесь и сейчас, иначе эффективность мер резко снижается.

Источник: life.ru

«Самодеятельность банков»? Некоторые компании заявили, что им отказывают в получении льготных кредитов под 3%

—>

Представители пострадавшего бизнеса жалуются на то, что банки отказывают им в льготных кредитах под 3%. Как пишет «Коммерсантъ», рестораторы, турбизнес и салоны красоты либо не могут получить поддержку, либо банки навязывают им дополнительные услуги. Например, обязывают подключиться к своей опции по комплексной защите бизнеса.

Третий этап программы льготного кредитования фонда оплаты труда ФОТ 3.0 действует с 1 ноября. Государство предлагает взять заем на полтора года под 3% на выдачу зарплат сотрудникам.

Но, как говорит совладелец сети «Теремок» Михаил Гончаров, в банке ему сказали, что текущий показатель EBITDA должен быть не меньше, чем в 2019 году. А в условиях ограничений сохранить выручку, что и до пандемии, нереально. От заемщика требуют залог, хотя 75% суммы кредита обеспечивает государство.

Омбудсмен по малому и среднему бизнесу, основательница сети семейных кафе и фабрики «АндерСон» Анастасия Татулова говорит, что от ресторанного сообщества таких сообщений не получала:

— Во-первых, у меня нет информации о том, что кредиты не дают, во-вторых, мы подали и получили, равно как и множество предприятий. Я периодически провожу опрос на своем канале «Будни предпринимателя» в Telegram, там я вижу, какие проблемы возникают с ФОТ 3.0. Там по многим отраслям есть проблемы. По общепиту этих проблем минимум. Мне кажется, данная информация не соответствует действительности, если честно.

— Некоторые компании заявляют, что банк запрашивает EBITDA не ниже, чем в 2019 году.

— Это что за волшебный банк запрашивает? Все кейсы, которые попадали ко мне, были успешно решены, и во всех кейсах это была самодеятельность банка. То есть местные менеджеры считают, что они могут выставлять дополнительные условия. В самом начале были навязанные услуги, например страхование или еще что-нибудь, но все эти вопросы решались. Я отношусь к этой мере непозитивно.

Я считаю, что помогать предпринимателям кредитами — странное решение в условиях ограничений их работы. Эти кредиты берутся на выплаты зарплаты сотрудникам. На днях уже вышло изменение в Налоговый кодекс, что им не надо будет платить НДФЛ и соцвзносы.

Среди жалоб бизнеса и то, что банки отказывают компаниям, которые не участвовали в программе поддержки в 2020 году. Организации не выдают льготные займы операторам развлекательной сферы и салонам красоты, отмечают участники рынка.

Сами банки называют претензии необоснованными. В ВТБ утверждают, что одобряют соответствующие требованиям заявки и уже выдали рестораторам кредиты на 1 млрд рублей. В туриндустрии много компаний, которые действительно потом не смогут расквитаться с долгами, и опасения отдельных банков понятны, говорит основатель и гендиректор туроператора «Арт-тур» Дмитрий Арутюнов:

— Мы получили МРОТ, которые в прошлом году нам давали при условии, чтобы мы не увольняли определенный процент сотрудников. Сейчас мы подали заявление на новый МРОТ. На трехпроцентные кредиты мы не подавали, но я думаю, что отказывают в связи с тем, что все-таки у туроператоров, у турбизнеса очень напряженная финансовая ситуация, потому что мои коллеги, особенно те, кто занимается таким направлением, как Юго-Восточная Азия, Китай, они сейчас в большой долговой яме. С одной стороны, они не должны своим клиентам, которые предоплатили туры и не могут поехать в силу того, что страны эти не принимают российских туристов, а с другой стороны, им должны многие их зарубежные партнеры. Поэтому есть определенные риски, тут работает, наверное, экономический подход, что раз риски большие, значит, банки не хотят рисковать.

— Другие компании говорили, что банк запрашивает EBITDA не ниже, чем в 2019 году. Если брать вашу компанию, насколько сильно у вас отличается, по вашим наблюдениям, насколько это требование справедливо?

— У нас исключительный случай, потому что показатели даже лучше, чем в 2019 году, несмотря на то что год еще продолжается. Это, опять же, в силу того, что «весь мир замкнулся для меня, в арену, круг и маску без лица», как пела Алла Пугачева. Открытых стран не так много. Это те же самые Эмираты и Мальдивы, которыми мы активно занимаемся, нет средней температуры по больнице, у каждого больного своя температура.

По данным «Коммерсанта», проблемой уже занимается Минэкономики, в ведомстве получили коллективную жалобу от представителей пострадавших отраслей. Ближайшее совещание с участием бизнеса запланировано на 22 ноября.

Источник: www.bfm.ru

Зона риска: почему банки неохотно кредитуют бизнес

Доступность кредитов для предприятий малого и среднего бизнеса остается серьезной проблемой. Банки проявляют осторожность, рассматривая этот рынок как рискованный. Они воспринимают ИП и владельцев ООО в качестве менее надежных клиентов по сравнению с наемными работниками организаций. Тенденция не меняется, даже при наличии у предпринимателей справок 2-НДФЛ и официального трудоустройства.

Представители банков объясняют причины проблем кредитования субъектов МСБ сложностью проведения анализа и оценки бизнеса. Кроме того, финансисты сомневаются, что обязательства в отношении целевого расходования средств будут выполнены.

Но не все так просто: существуют неявные причины, по которым банкиры не спешат выдавать кредиты на развитие бизнеса и прочие цели. Разбираемся, когда претендентам отказывают, можно ли этого избежать и какие существуют инструменты небанковского финансирования МСБ.

Динамика объема кредитов, предоставленных бизнесу

Сумма финансирования банками малого и среднего бизнеса в 2020 году составила 7,6 трлн руб., что на 2,2% меньше объема кредитования в 2019 году.

В последнее время снизилось качество кредитного портфеля. Причины – ухудшение экономической ситуации в стане, ограничительные меры в условиях пандемии, снижение доходов и потеря покупательской способности населения. Также не менее значимый фактор – банковская политика кредитования субъектов МСБ.

Почему не выдают кредиты бизнесу

Нежелание финансировать предпринимателей специалисты банков объясняют несоответствием заемщиков установленным критериям. Основные причины отказов в выдаче кредитов следующие:

• Малая продолжительность финансовой деятельности. Начинающим предпринимателям получить заем весьма сложно, особенно если организация или ИП работает менее полугода. Некоторые же банки пошли дальше, установив требования к минимальному сроку ведения бизнеса 1–3 года.
• Несоответствие условиям транспарентности. При подаче заявки на выдачу кредита необходимо представить документы, отражающие реальное движение денежных средств.
• Нестабильный, низкий уровень доходов. Банки отказывают заемщикам, имеющим нулевой баланс. К такого рода заявителям относятся компании вновь созданные, не осуществляющие деятельность или желающие снизить налоговую нагрузку. При оценке платежеспособности положительным моментом считается способность ООО или ИП погасить свои обязательства за счет чистой прибыли, без использования оборотных средств.
• Отсутствие у заемщика материальных активов – здания, транспорта, оборудования и т.п. Претендент должен иметь залоговое имущество. Тогда при потере платежеспособности риски банка снижаются из-за возможности продать активы для возврата долга. При отсутствии ликвидного имущества получить кредит на развитие бизнеса проблематично.
• Кредитная история с «темными пятнами». Единой базы недобросовестных клиентов банков пока еще нет, а есть бюро кредитных историй, не связанных между собой. Найти сведения о клиенте, объемах его прежних заимствований, оценить риски практически невозможно либо очень затратно. Банкиры воздерживаются от авантюрных сделок – шансы субъектов МСБ кредитоваться исключительно на доверии стремятся к нулю.

Это стандартные причины отказа финансировать бизнес. Зная мотивацию банков, предприниматели стараются избежать помех и принимают необходимые меры. К сожалению, даже соответствие требованиям не всегда означает положительный ответ. Но даже если кредит одобряют, то дают его под высокий процент. Дело в том, что на принятие банком решений в том числе влияют неявные факторы, о которых многие претенденты не догадываются.

Причины неочевидных отказов

Дефицит лояльности банкиров при кредитовании малого бизнеса нередко возникает из-за обстоятельств, о которых не принято распространяться, а именно:

• Деятельность в нежелательной сфере. К таким отраслям относится бизнес, где идет оборот «серых денег», блокируются счета, происходит дефолт компаний. Прежде чем претендовать на получение кредита, желательно разобраться, не находится сфера деятельности в стоп-списке банка. Узнать это можно, если проанализировать отчетность финучреждения с информацией о выданных кредитах по отраслям. Так, банк не будет взаимодействовать с новыми заемщиками из сферы, к которой относятся не выполнившие своих обязательств клиенты. Кроме того, для предотвращения потерь финансисты диверсифицируют кредитный портфель. Если лимиты по отрасли исчерпаны, то она нежелательна для взаимодействия.
• Несоответствие запрашиваемой суммы предложениям банка. В основном финансовые учреждения работают с ограничениями по размерам выдаваемых кредитов. Если претендент запрашивает больше или меньше установленного диапазона, то его заявку не одобрят.
• Низкая кредитоспособность владельца компании или ИП. Открытые просрочки у собственника бизнеса вызовут в банке негативную реакцию. Большинство небольших компаний зависят от руководителя. Если он как физлицо испытывает финансовые трудности, то в кредитовании бизнеса, скорее всего, откажут.
• Неспособность донести до кредиторов свою позицию. Задача заемщика – тщательно подготовить финансовую модель, чтобы эксперты оценили состояние бизнеса. Для принятия решения они проводят анализ и делают прогнозы в отношении выручки, денежного потока, прибыли, влиянии внешних и внутренних факторов на финансовое положение компании или ИП. Прибыль гарантирует возвратность кредита, а не залог и поручители, которые вступают в дело при банкротстве.
• Технические ошибки в документации. Сотрудники компаний при сборе информации для банка ошибаются – человеческий фактор в действии. Расхождение заявленных сведений с фактическим положением дел чревато отказом в одобрении. Специалисты кредитного учреждения должны иметь четкое представление о бизнесе и проекте.

Сложности, с которыми бизнесмены сталкиваются при кредитовании, оправданы, если говорить об экономической политике банков. Что касается предпринимателей, то ужесточение требований, повышение ставок воспринимается ими как чрезмерное давление и вынуждает их искать другие пути субсидирования.

Альтернативные способы финансирования

Чтобы увеличить свои шансы на кредитование, ООО и ИП отправляют заявки в несколько банков, как минимум в 2–3. Еще один выход – взять потребительский кредит на физлицо, но под высокие проценты. Такую ссуду получить проще. Если это не срабатывает, имеет смысл выбрать альтернативный способ заимствования:

• Фонд поддержки малого бизнеса. Финансируют проекты региональные власти. В приоритете производство продуктов питания, сельское хозяйство, информация и связь, внутренний туризм, здравоохранение, образование, спорт. Если бизнес-идея выгодна для региона, местные власти пойдут навстречу и профинансируют проект.
• Партнерские отношения с корпорацией. При наличии интересных проектов, новых идей предприниматели развивают сотрудничество с крупной компанией. Имея внушительные ресурсы, корпорация поможет с финансированием.
• Небанковские кредитные организации. При тотальном отказе банков можно обратиться в альтернативное финучреждение. Но условия кредитования здесь довольно жесткие: высокие проценты, короткие сроки возврата. Есть также плюсы – отсутствие строгих требований к заемщику, простая процедура получения ссуды без бюрократических затягиваний. Финансовые организации работают и с молодым бизнесом.
• Фондовый рынок. Привлечение долгового и долевого финансирования путем выпуска облигаций после выхода на биржу.
• Краудфинансирование. Такой инструмент позволяет найти деньги на ранней стадии развития бизнеса. Краудфинансирование – это получение средств в долг от множества инвесторов с помощью оператора инвестиционной платформы.
• Венчурное финансирование. Предполагает долгосрочные вложения в новые или существующие предприятия, обладающие потенциалом. У них нет обеспечения, доходов, кредитной истории, позволяющих рассчитывать на кредит, поэтому к делу подключают венчурных инвесторов.
• Лизинг. Предприниматель использует заимствованный транспорт, технику, оборудование, постепенно выплачивая их выкупную стоимость.
• Факторинг. Финансовая услуга для компаний, работающих на условиях постоплаты. Предприниматели сразу получают деньги после отгрузки продукции, оказания услуг, выполнения работ. Так появляется возможность пополнить оборотный капитал и убрать кассовые разрывы.

Если принято решение взять займ именно в банке, то действующему бизнесу в первую очередь стоит обратиться в учреждение, предоставляющее расчетно-кассовое обслуживание. Кредиторы видят движение средств по счету, поэтому с большей точностью оценят платежеспособность претендента. При этом уменьшается время проверки компании или ИП, появляется возможность получить лучшие условия: своим клиентам банки предоставляют более выгодные предложения.

Взять кредит проще юридическому лицу, чем ИП. Банкиры предпочитают финансировать компании, что желательно учесть при выборе организации деятельности. Причина – повышенные риски кредитования ИП. Так, компанию удобнее контролировать и закрыть ее сложнее, чем ИП. Особенно проблематично взять ссуду предпринимателю, использующему упрощенную систему налогообложения.

Минимум бухгалтерской документации на УСН означает, что кредиторам затруднительно отследить платежеспособность и рентабельность бизнеса.

Почему нам можно доверять?

• • Стаж работы. Мы непрерывно работаем с 2008 года и постоянно улучшаем «продукт».
• • Компетентность. Наши эксперты регулярно повышают квалификацию и принимают участие в написании материалов для профильных изданий.
• • Публичность. 5.000 человек на YouTube канале «Бизнес по плану».

Записаться на консультацию

Остались вопросы? Разберем бесплатно простую задачу или проведем консультацию (Посмотреть пример)

Подпишитесь на рассылку «1Капиталь»

1 раз в месяц

Новости законодательства и финансов

Обновления видеоблога

Источник: ce-na.ru