Банки обязаны контролировать, не занимаются ли индивидуальные предприниматели легализацией преступных доходов (Федеральный закон от 07.08.2001 № 115‑ФЗ). Любые переводы физическим лицам, в том числе бизнесменам, на личные карты кредитные организации рассматривают особенно тщательно. Центробанк выпустил методические рекомендации, по ним к подозрительным относят практически все переводы физлицам, кроме зарплаты (Методические рекомендации, утв. Центробанком 14.01.2019 № 2-МР).
В частности, банки обязаны отслеживать переводы:
- одному и тому же физлицу несколько раз в течение дня;
- в сумме, которая превышает обычные расходы ИП;
- через кредитные организации, расположенные в крупных торговых местах.
Поэтому некоторые банки вообще могут отказать предпринимателю в переводе денег на личный счет или карту. Например, один предприниматель не получил на свой счет собственные 50 тыс. руб. из-за отказа излишне подозрительного банка. Суд обязал банк выполнить операцию, однако на это ушло время (постановление Двенадцатого арбитражного апелляционного суда от 30.11.2017 № 12АП-12945/2017).
Корпоративные и бизнес-карты — как пользоваться правильно?
Так что если вы не хотите споров с банком, остается только снимать наличные по чеку и забирать деньги из кассы себе в карман. Причем снимать наличные лучше небольшими суммами, это не привлечет внимание банка. Однако за снятые наличные с расчетного счета придется платить комиссию. Поэтому, если этот вариант вам не подходит, читайте дальше, в каком случае вы точно попадете под подозрение при переводе средств на свою карту, в каком риск блокировки будет минимальным.
Кстати, налоговики ничего не имеют против того, что предприниматели периодически переводят сами себе из бизнеса в личную собственность любую сумму. Главное, что они уплатили все налоги с полученных доходов от бизнеса.
А при переводе оставшихся после налогообложения средств ничего дополнительно платить не нужно (письма Минфина от 16.01.2015 № 03-11-11/665 и от 11.08.2014 № 03-04-05/39905).
Когда банк точно вмешается в ваши операции
Банки заподозрят вас в обналичке и заблокируют операции, если:
- вы получаете на счет суммы не по тому виду деятельности, который заявили, и сразу переводите их на личную карту;
- переводите деньги на личную карту, а затем перечисляете компаниям с признаками однодневок (см. врезку ниже);
- не представляете по требованию банка договоры с контрагентами, с которыми ведете расчеты;
- переводите деньги на карту с одного счета, а налоги платите с другого.
Каких партнеров банк посчитает однодневками
Так, вас заподозрят в сотрудничестве с однодневкой, если:
- компания-партнер зарегистрирована по адресу массовой регистрации (информация об этих адресах есть на сайте nalog.ru);
- не ведет деятельность, имеет минимальную численность работников и необходимого для бизнеса имущества;
- не платит налоги, сдает нулевую отчетность либо не сдает вообще, не отвечает на запросы ИФНС;
- указанный в ЕГРЮЛ учредитель или руководитель отрицает свою связь с компанией.
Приведем примеры из практики, в которых предприниматели спорили с банками по поводу приостановки счета или дистанционного обслуживания.
Пример 1. Предприниматель имел два расчетных счета. На первый счет он получал выручку от покупателей и платил с него налоги. Второй счет использовал как вспомогательный. Переводил на него деньги с первого счета, а затем перечислял на личную карту, с которой снимал наличные. Сбербанк посчитал операции подозрительными и приостановил дистанционное обслуживание ИП.
Что такое бизнес-карта и для чего она нужна?
Предприниматель обратился в суд.
В суде банкиры пояснили, что предприниматель использовал расчетный счет как транзитный, получал на него средства и сразу переводил на карту. Подтверждающие документы предприниматель не представил, поэтому банк посчитал операции сомнительными. Бизнесмен оправдался, что торговал овощами, поэтому ему нужны были деньги для закупок на рынке. Однако документы по закупкам так и не принес. Суд поддержал предпринимателя, поскольку банк не доказал, что операции связаны с легализацией преступных доходов (постановление Арбитражного суда Восточно-Сибирского округа от 04.09.2019 № Ф02-3792/2019 по делу № А33-26278/2018).
Пример 2. Другому предпринимателю повезло меньше. Он переводил на карту и затем снимал более 94 процентов от полученной выручки. Сбербанк потребовал от ИП документы, которые подтверждали бы, зачем ему столько наличных. Предприниматель представил бумаги не сразу, и банк приостановил обслуживание. ИП подал в суд, но безуспешно.
Арбитры согласились с банком, что операции ИП похожи на обналичку, и предприниматель остался без счета (постановление Арбитражного суда Дальневосточного округа от 12.02.2019 № Ф03-16/2019 по делу № А37-14/2018).
Пример 3. Третий предприниматель не смог пользоваться счетом за то, что систематически переводил деньги на личную карту, а с нее на счет компании, где был учредителем. И банк, и судьи посчитали операции подозрительными, хотя предприниматель пытался подтвердить их документами (постановление Арбитражного суда Западно-Сибирского округа от 12.08.2019 № Ф04-3119/2019 по делу № А70-17451/2018).
Когда банк может оставить вас в покое
На 100% застраховаться от претензий банков нельзя. Однако можно снизить риски, если вы воспользуетесь нашими рекомендациями.
Банк наверняка будет к вам более благосклонен, если вы будете платить налоги и взносы с того же счета, с которого переводите деньги себе на карту. Так специалисты банка поймут, что вы не занимаетесь незаконными операциями, а переводите в личную собственность средства, оставшиеся от уплаты налогов.
К вам будет меньше претензий, если вы не скрываете от банка особенности вашего бизнеса. Многие банки предлагают клиентам-ИП анкеты. В ней укажите, какой именно деятельностью вы занимаетесь, от организаций или физлиц получаете выручку, кому платите за товары или услуги, есть ли у вас работники и планируете ли вы их нанимать.
Если банк потребует подтвердить операции документами, не ограничивайтесь отписками. Представьте договоры, накладные, акты и прочие бумаги, которые докажут, что ваш бизнес реальный и не связан с обналичкой.
Если вы поменяли вид деятельности или начали дополнительный вид бизнеса, сообщите об этом в банк. Например, вы занимались розничной торговлей, а начали еще ремонтировать автомобили. Если заранее проинформируете банк, специалисты не посчитают подозрительной выручку ИП с назначением «за услуги автосервиса».
Переводите на карту суммы, которые соответствуют объемам вашей выручки. Слишком крупные переводы насторожат специалистов банка. И конечно, избегайте переводов на сумму от 600 тыс. руб. Эти операции подлежат обязательному контролю банка (п. 1 ст.
6 Закона № 115‑ФЗ).
Наконец, будьте осторожны в формулировках, когда заполняете платежки на перевод на собственную карту. Формулировки типа «Пополнение собственной карты» или «Перевод зарплаты ИП» специалистам банка не понравятся. В первом случае непонятно, за счет каких средств предприниматель пополняет свою карту. А вторая формулировка вообще неверная.
Предприниматель сам себе заработную плату не начисляет и не платит. Безопаснее указать в назначении платежа, например, «Перевод в личную собственность средств ИП, оставшихся после уплаты налогов».
Источник: dzen.ru
Проблемы с переводами и платежами
Независимо от того, кто получатель — вы или ваш контрагент, напишите в чат и попросите помочь. Чтобы менеджеры быстрее разобрались в проблеме, пришлите документы, которые покажут, кто, когда и какую сумму переводил, — например, платежное поручение с отметкой «Исполнено». Как скачать платежку
Что делать, если я ошибся в реквизитах при совершении платежа?
Зависит от ситуации.
Если вы попытались перевести деньги по несуществующим реквизитам, ничего делать не нужно. Банк сам остановит операцию и вернет вам деньги. Отметку об этом вы увидите рядом с суммой перевода. Вы сможете отменить платеж или исправить реквизиты.
Если вы перевели деньги не той компании, сначала проверьте статус платежа:
если в платежном поручении еще не стоит отметка «Исполнено», значит, банк списал деньги с вашего счета, но не успел их перевести. Как можно быстрее свяжитесь с банком и попросите отменить платеж: напишите в чат или позвоните по номеру 8 800 600‑66‑66 ;
если платеж исполнен, банк ничего не сможет сделать. Нужно будет связаться с получателем и договориться о возврате.
Можно ли отозвать платеж?
Зависит от платежа и скорости реакции.
Если банк еще не успел перевести деньги, а только списал их с вашего счета, шансы есть. В этом случае в платежном поручении еще не стоит отметка «Исполнено». Как можно быстрее свяжитесь с банком и попросите отозвать платеж: напишите в чат или позвоните по номеру 8 800 600‑66‑66 .
Если в реквизитах ошибка — например, такого счета не существует или имя владельца счета не совпадает с именем получателя, которого вы указали, — банк сам остановит платеж и вернет вам деньги. Отметку об этом вы увидите рядом с суммой перевода. Вы сможете исправить реквизиты.
Если клиент ошибся, например перевел не той компании, и платеж уже исполнен, отозвать его не получится. Вариант один: связываться с получателем и договариваться о возврате. В некоторых случаях персональные менеджеры Тинькофф могут помочь с такими переговорами.
Если это перевод для госорганов и в переводе ошибка, например не тому органу или сумма слишком большая, банк тоже не сможет помочь. Придется обращаться в госорганы напрямую и разбираться.
Исключение — если платежи связаны с бухучетом и клиент подключил бухгалтерское обслуживание Тинькофф. На старте работы бухгалтер проводит аудит и может заметить переплату. С разрешения клиента он поможет ее вернуть или учесть в счет будущих платежей. Подключить бухгалтерское обслуживание Тинькофф
Почему не получается перевести деньги на карту физлица?
Все зависит от причины.
У банка появились вопросы в рамках закона 115-ФЗ, и он временно приостановил переводы, в том числе на карту. Обычно банки об этом сообщают. Например, Тинькофф публикует уведомление в личном кабинете, описывает причину и дает подсказки, как снять ограничение. Зачем нужен 115-ФЗ
На счете не хватает денег. Здесь остается только пополнить баланс.
Карта получателя не обслуживается, например истек срок годности. Уточните новые реквизиты и повторите платеж.
Перевод на карту — часть зарплатного проекта или проекта по работе с самозанятыми. В этом случае у банка могут быть условия: например, при переводе денег физлицу нужно одновременно заплатить НДФЛ.
Не могу перевести деньги между своими счетами. Почему?
Проверьте, достаточно ли денег для перевода. Если ошибки нет, обратитесь в службу поддержки Тинькофф: напишите в чат или позвоните по номеру 8 800 600‑66‑66 .
Не отправляется платеж. Что делать?
Все зависит от причины.
У банка появились вопросы в рамках закона 115-ФЗ, и он временно приостановил платежи — все или только в адрес конкретного контрагента. Обычно банки об этом сообщают. Например, Тинькофф публикует уведомление в личном кабинете, описывает причину и дает подсказки, как снять ограничение. Зачем нужен 115-ФЗ
Временные неполадки. Они бывают у каждого банка, но очень редко. Если что‑то подобное случилось, можно написать или позвонить своему персональному менеджеру, и он поможет.
Платеж отправился, но в платежном поручении не стоит печать «Исполнено». Почему?
Могут быть две причины.
Банк еще не перевел деньги. То есть их уже нет на вашем счете, но они еще не ушли из банка. Это технический момент, и вы не можете на него повлиять. По закону банк должен перевести платеж в течение двух банковских дней. На практике это происходит быстрее: в Тинькофф деньги внутри банка переводятся мгновенно круглосуточно, мгновенные переводы в другие банки — с 01:00 до 21:00 мск.
Неверные реквизиты для перевода. Простыми словами — банк хотел перевести деньги, но не нашел нужного адреса. В этом случае деньги временно замораживаются у вас на счете. Отметку об этом можно увидеть рядом с суммой перевода в квитанции о переводе. Дальше вы можете отменить платеж или исправить реквизиты и перевести еще раз.
Почему в списке операций даты платежей не соответствуют реальности?
Есть две возможные причины.
Компания, где вы расплачивались, не сразу списала деньги, а сначала их временно заморозила. Так делают, например, если магазин не уверен в наличии заказа или отель взял предоплату за бронь. Поэтому вы могли внести деньги в понедельник, а списали их во вторник. Это обычная практика, и здесь нет ошибок или поводов для беспокойства.
Злоумышленники получили доступ к карте или личному кабинету и оплачивали покупки без ведома владельца счета. Поэтому о тратах можно не знать, но в реальности они есть, и их видно в выписке.
Если подозреваете злоумышленников, как можно быстрее свяжитесь с банком в чате или по телефону 8 800 600‑66‑66 и заблокируйте карту из личного кабинета или приложения. Как заблокировать бизнес-карту
Что такое картотека и как ее оплатить?
Картотека — это реестр банка, куда попадают платежные поручения на оплату. Попадание платежного поручения в картотеку не обязательно означает что‑то плохое. На счете может временно не хватать денег на оплату обслуживания, клиент об этом знает и планирует его пополнить в ближайшие часы. За такую просрочку банк не начисляет пени, и за пару часов со счетом ничего не случится.
Две основные причины попадания в картотеку:
Не хватает денег для перевода. Например, на счете 100 ₽, а обслуживание в банке стоит 490 ₽. Банк не сможет списать полную сумму, и это платежное поручение окажется в картотеке.
Счет арестован по решению суда. Приставы могут наложить арест на весь счет — и тогда перевести деньги не получится — или заблокировать сумму, которую должен предприниматель. Допустим, подошел срок выплаты по кредиту, а счет арестован. Банк не сможет списать деньги и поместит этот платеж в картотеку.
На очередность оплаты платежей влияет законодательство, правила зафиксированы в п. 2 ст. 855 Гражданского кодекса РФ. Еще есть правила банка. Например:
если есть два требования — погасить долги по зарплате и по налогам, сначала спишутся деньги для сотрудников;
если платежи оказались в картотеке из‑за ареста счета и подошел срок для выплаты кредита, сначала банк списывает платежи для снятия ареста.
Платежи из картотеки оплачиваются точно так же, как любые другие. Например, если на счете не хватает денег на оплату услуги банка, он ее спишет, как только появятся деньги.
Источник: www.tinkoff.ru
Сквозь ловушки. Как российскому бизнесу проводить трансграничные платежи
Для многих россиян уход MasterCard и Visa, а также отключение банков от SWIFT с российского рынка стал причиной неудобств с онлайн-покупками и переводами родственникам за рубеж. Но для бизнеса это стало причиной уже более серьёзных проблем. Отечественные компании, работающие с иностранными клиентами, партнёрами, сотрудниками, столкнулись с непониманием, как проводить платежи в другие страны. «Секрет фирмы» разбирался, что можно сделать в текущей ситуации и какие есть подводные камни.
Какие ограничения на международные транзакции появились
Работу российских компаний и специалистов с иностранными подрядчиками, клиентами и партнёрами сегодня затрудняют несколько моментов.
Первый — приостановка деятельности MasterCard и Visa на территории РФ. Если карта выпущена российским банком, в России все операции выполняются в прежнем режиме. Но провести транзакцию на карту или счёт иностранного банка не получится. Аналогичная ситуация для MasterCard и Visa, выпущенных за рубежом: деньги в Россию не дойдут.
Второй момент — отключение российских банков от SWIFT. Это затрудняет международные транзакции и как минимум замедляет срок их совершения. Но не останавливает их. Процессы становятся невозможны, если замораживается корреспондентский счёт банка.
Оба момента фактически коснулись только банков, попавших под санкции. И в основном главную семёрку, которая находится под американским «блокирующим пакетом» (SDN): ВТБ, «Россия», «Открытие», Новикомбанк, Промсвязьбанк, Совкомбанк и ВЭБ.РФ. Переводы за рубеж из этих банков и их дочерних организаций невозможны. ЕС также наложил блокировку на корсчёта перечисленных банков.
Газпромбанк, Альфа-банк, Россельхозбанк и МКБ (Московский кредитный банк) находятся под секторальными санкциями, а на «Сбер» наложены ограничения на корсчета в США. Позже Великобритания добавила санкции против «Альфа-банка», «Газпромбанка», «Россельхозбанка», «Уральского банка реконструкции и развития» и «СМП-банка», что делает невозможными расчёты с контрагентами в Великобритании со счетов этих банков.
ЦБ РФ уточняет, что за границу деньги сейчас можно переводить через компании-посредники и по реквизитам получателя через банки, не попавшие под санкции.
Информацию от ЦБ подтверждает и Нур Ибрагимов, операционный директор «Бланк», поясняя, что проблем с получением и отправкой платежей из не попавшего под санкции банка быть не должно. Но сейчас увеличилось время проведения транзакций из-за ручного контроля иностранных банков: до пяти-десяти дней.
Аналогично иностранный работодатель может перечислить зарплату на карту неподсанкционного банка: это законно. Но при этом есть ограничения на суммы переводов с российских счетов за рубеж — не больше $5000 в месяц. На приём платежей с иностранных счетов лимитов нет.
Есть ещё один важный момент: Россия ввела контрсанкции против 46 «недружественных» стран, куда нельзя отправить деньги из российских банков. Однако это касается переводов от иностранной компании (из «недружественного» государства), находящейся в РФ, на другие зарубежные счета. Физлицо с российским паспортом может отправлять деньги в эти 46 стран. Вопрос лишь в том, не будет ли запрета на другом конце — в условной Германии.
Мнение эксперта
Владислав Варшавский
партнёр юридической компании «Варшавский и партнёры»
Деньги из-за границы можно получить в России через компании, которые оказывают услуги по переводам денежных средств. Кроме того, можно открыть счёт в несанкционном банке, сообщить реквизиты этого счёта работодателю-нерезиденту, и тогда он сможет перечислить деньги. Средства будут выданы в рублях.
Если же у работника есть счёт в иностранном банке, то работодатель-нерезидент может перечислить на него зарплату в валюте, а уже после можно осуществить перевод на российский счёт.
Также российские граждане могут переводить валюту со счетов в иностранных банках, которые были открыты до 1 марта 2022 года, на другие иностранные счета, данные о которых раскрыты российской налоговой службе.
Альтернативные платёжные системы
Ситуация с переводами денег осложняется приостановкой работы MasterCard и Visa: даже из неподсанкционного банка по этим системам провести транзакцию за рубеж или наоборот не выйдет. Это вынуждает искать альтернативы, которых немного. В марте их список покинула японская JCB, и россиянам остались доступны всего две платёжные системы — национальная «Мир» и китайская UnionPay.
В ближайшее время крупные банки — «Сбер», «Тинькофф» и другие — намерены выпускать кобейджинговые карты «Мир-UnionPay», а пока можно сделать UnionPay в одном из десяти банков или «Мир» практически в любом. Либо иметь две карты.
Система «Мир» существует с 2015 года, операции в ней проводятся только в рублях. Основная её системы — список стран, где она обслуживается, сильно ограничен. Это Абхазия, Армения, Киргизия, Таджикистан, Беларусь, Турция, Южная Осетия, Вьетнам. В этих странах национальные банки выпускают карты с системой «Мир», поэтому технически можно совершать на них переводы из России. «Сбер» также упоминает, что «Мир» работает на Кипре и в ОАЭ, но речь только о приёме карт в единичных терминалах — не о выпуске.
Китайская система UnionPay в России существует с 2008 года, сегодня её обслуживают в 180 странах, но в основном — в азиатских. Она присутствует в ЕС и США, однако транзакции проходят через MasterCard и Visa и часто это присутствие формальное. Систему может поддерживать один-единственный банк на всю страну и тот не крупный.
Подробно о системе UnionPay и её возможностях в качестве альтернативы MasterCard и Visa писали в отдельном материале.
Сервисы для международных транзакций
Число сервисов, позволяющих переводить деньги между Россией и другими странами, включая «недружественные» (наложившие санкции), с каждым днём уменьшается. Приостановили свою работу PayPal, Paysend, Wise, а также Western Union: это то, что находится в числе самых крупных и известных сервисов.
Альтернативы есть, но зачастую с меньшей географией покрытия и различными ограничениями. Плюс нужно активно мониторить новости — те сервисы, которые работают сегодня, завтра могут последовать за остальными и остановить деятельность в отношении россиян.
Источник: secretmag.ru