Классификация в любой области знания или деятельности человека подразумевает иерархическую систему соподчиненных систем и их элементов, создающих стройную картину единого целого с выделением относительно самостоятельных его частей.
Классификация в страховании делит всю совокупность страховых отношений на взаимосвязанные звенья, находящиеся между собой в иерархической соподчиненности. Классификация в России имеет общие по сравнению с другими странами критерии, но также и свою специфику.
Классификация по содержанию опирается на критерий различия в объектах страхования и представлена в табл. 1.1.
| Объект | ||
| Имущественные интересы, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом | Имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с причинением вреда жизни, здоровью граждан | Имущественные интересы, связанные с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред |
| Участники отношений | ||
| Страховщики, Страхователи, Застрахованные лица | Страховщики, Страхователи, Выгодоприобретатели, Застрахованные | Страховщики, Страхователи, Застрахованные лица, Третьи лица |
| Защита | ||
| Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме | Полное или частичное страховое обеспечение при страховом случае, зависящее от условий страхования | Полное или частичное возмещение ущерба в денежной форме |
На основе содержательного критерия различие в объектах страхования подразделяется:
Курс «Финансы и инвестиции»: Видео 2.»Банки и страховые компании. Как они работают»
- на первое звено (высшее) — отрасли страхования;
- второе звено (среднее) — подотрасли;
- третье звено (низшее) — виды страхования.
Отрасль страхования — это звено классификации страхования, в широком смысле слова характеризующее страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами.
Вид страхования как часть отрасли характеризуется страхованием однородных имущественных интересов и выражает конкретные интересы страхователей, связанные со страховой защитой конкретных объектов. Вид страхования включает отдельные разновидности.
Разновидность страхования — это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности, служащее базой для построения тарифов, разработки методики исчисления ущербов, размеров страховых выплат.
Что такое страхование и зачем оно нужно? | Moliyaviy savodxonlik | Молиявий саводхонлик
Все звенья данной системы охватывают обе формы проявления страхования (обязательную и добровольную).
Для практической работы первое и третье звенья классификации не используют, поскольку отрасль — слишком крупный показатель, а разновидностей множество, и введение их в бизнес-план сделает его громоздким и неуправляемым. Для планирования своей деятельности страховщики используют второе звено, обеспечивающее укрупненные показатели планирования их деятельности и конкретизацию интересов субъектов страхового рынка.
В отечественной и зарубежной литературе с учетом различий в объектах страхования выделяют страхование:
- имущества, имущественных и материальных интересов государственного сектора экономики, где субъектами служат государство и его институты;
- объектов кооперативного сектора экономики, где субъектами служат кооперативы;
- тех же объектов арендованного сектора экономики, где субъекты — арендаторы имущества любой формы собственности;
- объектов частного предпринимательского сектора, где субъектами являются частные предприниматели всех организационно-правовых форм;
- имущества совместных предприятий, где субъектами являются их совладельцы;
- имущества гражданского сектора, где субъектами являются граждане страны (физические лица).
- В таблице 1.2 представлена классификация страхования имущества с учетом различий в объектах страхования.
остановка производства или сокращение объема производства в результате оговоренных событий;
потеря работы (для физических лиц);
неисполнение (ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющимся кредитором по сделке;
понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки) и др.
По роду опасности имущественное страхование подразделяется на следующие виды:
- различного имущества (производственного, домашнего, государственного и т. д.) от огня и других стихийных бедствий;
- сельскохозяйственных культур от засухи и прочих стихийных бедствий;
- животных от падежа или вынужденного забоя;
- любого имущества, в том числе транспортных средств, от кражи, аварий, угона и других подобных рисков.
По различным аспектам жизни людей выделяют следующие виды личного страхования (табл. 1.3).
дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;
смерти застрахованного лица
нанесения вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;
смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;
утраты (постоянной или временной) трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию
В страховании выделяют пять видов страхования ответственности (табл. 1.4).
| Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств | Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в связи с использованием автотранспортного средства |
| Страхование гражданской ответственности перевозчика | Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью последнего возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием застрахованным, выступающим в качестве перевозчика, средства транспорта |
| Страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опастности | Имущественные интересы лица, связанные с обязанностью возместить ущерб, нанесенный окружающей природной среде и третьим лицам |
| Страхование профессиональной ответственности | Имущественные интересы лица, связанные с обязаностью возместить ущерб, нанесенный третьим лицам |
| Страхование ответственности за неисполнение обязательств или ненадлежащее исполнение обязательств по договору | Имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор, являющегося должником, связанные с обязанностью последнего возместить убытки, уплатить неустойку кредитору в связи с неисполнением застрахованным обязательства, в том числе договорного |
Для целей лицензирования в России применяется классификация страховой деятельности по объектам, представленная ниже на рис. 1.1.
Рис. 1.1. Классификация страхования для целей лицензирования
В настоящее время в связи с законодательно принятыми изменениями в классификации видов страхования предусмотрено 23 вида страхования, из них четыре относятся к транспортному страхованию, восемь видов страхования гражданской ответственности и пять видов личного страхования. Кроме того, подлежат лицензированию перестрахование, деятельность страховых брокеров и взаимное страхование. Современная классификация видов страхования соответствует основным требованиям международных стандартов и мировой практике страхования. Переход на новую видовую классификацию страхования является очередным этапом предстоящего вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО).
Формы страхования. Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
Волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование — добровольную.
Обязательное страхование вводится федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
Объекты обязательного страхования:
- жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
- жизнь и здоровье пассажиров, использующих для перемещения воздушный, железнодорожный, морской, внутренний водный и автомобильный транспорт;
- частные дома граждан;
- государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
- личность военнослужащих и военнообязанных;
- личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
- личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
- личность граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
- ряд видов гражданской ответственности и др.
Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы (табл. 1.5).
| обязательное | добровольное |
| Обязательность | Добровольность и законность |
| Автоматический характеросуществления (без подачи заявления) | Страхование начинается только после подачи заявления страхователем |
| Независимость страхования от уплаты страховых взносов | Обязательность уплаты взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса |
| Бессрочность страхования | Ограничение продолжительности страхования сроком, указанным в договоре страхования |
| Нормирование страхового обеспечения | Ненормируемое страховое обеспечение |
| Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе | Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный) |
| Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя | Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя |
Принципы обязательного страхования:
- страхование обязательно в силу законодательства Российской Федерации. Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами и указами Президента Российской Федерации. Законодательные акты устанавливают: характеристики объектов, подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением права дифференциации на местах, периодичность внесения страховых взносов, основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным или частным (особо надежным) страховым организациям;
Принципы в личном обязательном страховании действуют не всегда так, как в имущественном. Обязательное личное страхование имеет свою специфику, например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров) и др.
Добровольное страхование и принципы его реализации. Действие договора добровольного страхования начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.
Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Конкретные условия уточняются сторонами при заключении договора страхования.
В добровольном страховании реализуются принципы:
- добровольности и законности. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;
- неполный охват физических и юридических лиц данным видом страхования, поскольку не все могут или хотят платить за услуги страхования. Кроме того, общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
- временная ограниченность добровольного страхования. Обязательное страхование бессрочно, добровольное имеет временные границы, поскольку прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Также непрерывность данного вида страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок;
- обязательность уплаты страховых взносов (премии). Общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты единовременного или первого (при рассроченном платеже) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса автоматически прекращает действие договора страхования до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно;
- зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.
Зарубежная страховая практика не использует классификацию по отраслям, подотраслям и видам. За основу классификации принимается класс страхования (форма группировки страховых рисков по однородным признакам). С учетом данного критерия принято выделять следующие классы страхования:
- огневое;
- от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи, «от всех рисков»);
- транспортное;
- морское и авиационное;
- жизни и пенсий;
- гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя и т. д.);
- инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи) и др.
Источник: intuit.ru
Классификационные признаки и формы проведения страхования
Классификация страхования обеспечивает научное структурирование страхования, позволяет увидеть систему взаимосвязанных компонентов, которые ранжированы по определенным признакам. Такими признаками могут быть форма проведения, форма организации, объект страхования, род опасности и т. д.
1. По историческому признаку различают:
. морское страхование (с XV века);
. личное страхование (тонтина с XVI века);
. имущественное страхование (с XVII века);
. страхование ответственности работодателя (несчастные случаи, кража имущества и т. д.) (с XIX века);
. автострахование, авиа и космическое страхование (с XX века).
Эта классификация не может быть завершенной.
2. По форме проведения страхование делят на обязательное и добровольное. Обязательное или принудительное страхование проводится в силу закона и не зависит от волеизъявления сторон
(страхование военнослужащих, судей, пожарной службы).
В случаях, когда страхователем выступает государство и уплата страховых взносов производится за счет средств бюджета, такое обязательное страхование называют государственным обязательным страхованием.
Принципы обязательного страхования:
. бессрочность – объект является застрахованным в течение всего времени действия нормативного акта, на основании которого проводится страхование;
. автоматичность – объект становится застрахованным, как только попадает в категорию, относительно страхования которой существует нормативный акт, независимо от желания владельцев данного объекта;
. полнота охвата объектов – из объектов страхования не делается исключений;
. нормирование страхового обеспечения – страховое обеспечение нормируется, норма указывается в нормативном акте, на основании которого проводится страхование.
Добровольное страхование проводится на основе свободного волеизъявления сторон и регулируется договором страхования.
Принципы добровольного страхования:
. срочность – страхование действует в течение определенного срока, указанного в договоре страхования;
. выборочность приема на страхование – на страхование принимаются определенные объекты в соответствии с договоренностью между страхователем и страховщиком;
. действие страхования при уплате страховых взносов – ответственность страховщика возникает после уплаты страхователем страховых взносов, в договоре могут быть оговорены условия рассрочки уплаты страховых взносов;
. волеизъявление сторон – договор страхования заключается при наличии желания страхователя застраховать тот или иной объект и желании страховщика принять его на ответственность.
3. По форме организации страховщика:
. государственное страхование – это такая форма страхования, при которой страховщиком выступает государство в лице специально уполномоченных организаций;
. акционерное страхование – организационная форма, при которой страховщиком выступает частный капитал. Владельцами такого общества являются держатели акций. Если компания-учредитель образует дочернюю страховую фирму с целью страхования своих рисков, то в этом случае говорят о кэптивной форме организации страховщика.
Распространенной формой страховых компаний является общество с ограниченной ответственностью, являющееся юридическим лицом, созданное в соответствии с порядком, закрепленным законодательством, основным предметом деятельности общества является осуществление страхования на основании полученного специального разрешения (лицензии).
ООО может быть учреждено одним или несколькими юридическими и/или физическими лицами рассматривается законодательством хозяйственное общество, уставный капитал которого разделен на доли. Участники общества отвечают по его обязательствам в пределах стоимости принадлежащих им долей или акций
в УК общества;
. взаимное, или кооперативное страхование – это форма организации страховщика, при которой пользователи страховых услуг являются членами и владельцами страхового общества. При расширении круга страхователей и вовлечении всех желающих, общество взаимного страхования становится ассоциацией по возмещению убытков.
4. По объекту страхования выделяют группы имущественных интересов, связанные:
. жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица – личное страхование;
. владением, пользованием, распоряжением имуществом; возмещением вреда, причиненного третьим лицам; ведением предпринимательской деятельности – имущественное страхование.
5. По виду деятельности:
. первичное, или прямое страхование, при котором риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы по договору остается у первичного (оригинального) страховщика;
. перестрахование, при котором первичный страховщик может передать часть своей ответственности по договору другому страховщику за определенную плату с целью выравнивания своего страхового портфеля и обеспечения своей финансовой устойчивости.
Страховой компании, специализирующейся целиком на перестраховочной деятельности, требуется специальная лицензия.
6. По особенностям формирования страхового фонда:
. накопительное страхование. Договор накопительного страхования заключается на длительный срок. К нему относятся страхование жизни и аннуитетов, страхование детей, пенсионное страхование.
Объектами страхования при этом являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем и трудоспособностью личности;
. общее страхование. Предусматривает только компенсацию понесенных убытков и не предполагает накопления взносов. Объектами такого страхования являются имущественные интересы, связанные с конкретными видами имущества (недвижимость, транспорт, груз), с ответственностью (профессиональная, ответственность автовладельцев), а также с личностью (несчастные случаи, болезнь). Срок действия договоров по этому виду страхования обычно не превышает одного года.
Именно такая классификация видов страхования принята в Европейском союзе, а также в правовых системах большинства стран. Согласно законодательству в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока, либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование;
6) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
7) страхование средств железнодорожного транспорта;
8) страхование средств воздушного транспорта;
9) страхование средств водного транспорта;
10) страхование грузов;
11) сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
12) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
13) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
14) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
15) страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
16) страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
17) страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
18) страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
19) страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
20) страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
21) страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
22) страхование предпринимательских рисков;
23) страхование финансовых рисков;
24) иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Источник: student-servis.ru
ОБЩИЕ ОСНОВЫ И ПРИНЦИПЫ КЛАССИФИКАЦИИ СТРАХОВАНИЯ. ФОРМЫ ПРОВЕДЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ
Классификация страхования –это иерархическая система деления страхования на отрасли, подотрасли и виды, кот. явл. звеньями классификации. Все звенья классификации охватывают 2 формы его проведения: обязательное, добровольное.
Отрасль страхования – относительно обособленная область страхования имущественных интересов, связанных с последствиями страх случаев для однородных или родственных предметов. Подотрасль страх-я – совок-ть видов страх-я близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страх рисков. Вид страхования – страхование однородных объектов от характерных для них опасностей по соотв-щей с-ме страх тарифов.
Отрасли: 1. Личное страхование жизни и страхование, не относящиеся к страхованию жизни 2.Страхование имущественное: страхование транспорта, грузов, страхование имущества граждан; страхование технических рисков; страхование предпринимат. рисков 3. Страхование ответственности: гражданской отв-ти; страхование отв-ти по договору.
Кроме отраслевой, сущ-ет и неотраслевая клас-ия. Критерии: 1) форма страх-я (обязателное или доброволное); 2) категории страхователей; 3) по форме организации. По форме страхования выделяют обязательное и добровольное страх-е.
Добров страх-е осущ-ся путем заключения договора между страх-лем и страх-ком в соотв с действ-щим законод-вом и условия на которых заключ-ся договор, опред-ся в соотв-и с правиламми страхования конкр вида. Эти правила лицензир-ся в минфине. Добров Страх-е огранич-ся сроком его проведения за искл добров страх-я жизни, доп пенсии.
Страх тариф во видам добров страх-я устан-ся страховщиками самост-но и соглас-ся органами страх надзора. Для добр страх-я хар-но выборочный охват объектов добров страх-я. Договор вступает в силу только с момента уплаты страх взноса.
Принципы обязательного страхования:
1)сущ соотв законодат страх акт; 2) бессрочность; 3) автоматичность действия страх защиты; 4) массовый охват объектов обяз страх-ия.
Страх тариф по видам ОС устан-ся президентом РБ. Гос-во гарант-ет страх выплаты по обяз видам страх-я и по видам страх-я, относящимся к страх-ю жизни только в том случае, если договор страх-я заключ-ся с гос организацией.
В РБ осуществляются следующие виды обязательного страхования:
– страх-ие строений, принадлежащих гр-ми; — гражданская отв-сть владельцев трансп-ых ср-в; — гр. ответс-ть перевозчика перед пассажирами; — медицинское страхование иностранных гр. и лиц без гражданства временно пребывающих или временно проживающих в РБ; — ответственности ком. организаций, осущ-х риелторскую деятельность за причинение вреда жизни в связи с ее осуществлением; — от несчастных случаев на производстве и проф. заболеваний; — страх-е с гос поддержкой урожая, с.х. угодий, скота, птиц; — обязательное гос. страхование (предусморт. в зак-ве) страхование жизни, здоровья и имущества гр-н за счет средств соответ-го бюджета.
По категории страх-лей: индивидуальоне; коллектив страх-лей. По форме организации: государственное (в кач-ве страх-ков выступает гос-во в лице уполномоч-х органов); акционерное (в роли страховщика выступают организации, создаваемые учредителями); взаимное (общ-во создает свой фонд на основе долевого участия их членов. Созд-ся на основе добров соглашения участников, юр и физ лиц для защиты их индивид инересов).
СИСТЕМЫ СТРАХОВАНИЯ. ФРАНШИЗЫ, ИХ СОДЕРЖАНИЕ И НАЗНАЧЕНИЕ
Сущ разл с-мы страхования:
1) страх-е по действит. стоимости имущества – предполаг., что дог-р страх-я заключ. по факт. стоим-ти имущ-ва на день заключ. дог-ра.
2) страх-е по сист. восстановит-й стоимости: страховое возмещение за объект = цене нового имущ соответствующего вида и износ не учитывается.
3) страхование по системе 1-го риска-предполаг выплату страх возмещ. в разм-ре ущерба, но в пределах страх. суммы по договору, и т.о., ущерб в пределах стах суммы (1-й риск) покрыв. страховщ-м полн-ю, а убыток сверх страх суммы (2-й риск) не покрыв. вообще.
4) стах-е по сист. пропорцион-й страх-й ответ-ти – при такой с-ме проявл-ся участие страх-ля в возмещении ущерба, который как бы остается на его риски. Степень полноты страх возмещения будет тем выше, чем меньше разница между страх суммой и оценкой объекта страх-я. Q = T * S / W, где Q – страх. возмещ-е; T – часть ущерба; S — страх. сумма; W – оценка объекта страх-я.
Личное участие страхователя в покрытии ущерба выражается путем использования франшизы, предусм-ой условиями договора страх-я. Страх франшиза – неоплач часть ущерба, примерно соотв-ая затратам страхов-ка на определение суммы ущерба. Страх франшиза может быть условной и безусловной.
При усл франшизе страх-к освобождается от ответ-ти за ущерб, не превышающий установленной суммы (%) франшизы, и должен возместить ущерб полностью, если его размер > франшизы. Усл франшиза означает наличие спец оговорки в страх полисе. В междунар практике эта оговорка произв-ся в форме след записи «свободна от х %», где х — установл % от страх суммы.
Безусловная франшиза означает также наличие спец оговорки в страх полисе, и в той связи делается запись «свободно от первых х %», где х % всегда вычит-ся из суммы страх возмещения. Т.о. страх возмещение = ущербу за вычетом безусловной франшизы.
Применение усл и безусл франшизы позволяет: – страховщику регулир-ть V страх обязательств, учитывая свои фин. возможности и необходимость обеспечивать фин. устойчивость, платежесп-ть; – уменьшать кол-во расчетов по страх выплатам при незначительных величинах ущербов по страх случаям; – стимулировать страхователя в принятии мер по сохранению имущества, предотвращению страх случаев; – уменьшать размер уплачиваемой страхователем страх премии, приходящейся на часть страх суммы, равной величине франшизы.
6. СТРАХОВЫЕ РИСКИ, ИХ ВИДЫ, МЕТОДЫ ОЦЕНКИ И УПРАВЛЕНИЕ ИМИ.
Риск в страховании рассматривается в нескольких аспектах: 1)как конкретное явление или их совокупность, при наступлении которых производятся выплаты из ранее образ-ого централиз страх. фонда; 2) риск связан с конкретным застрахованным объектом т.к. любой риск имеет конкретный объект проявления и по отношению к данному объекту проявляются и изучаются факторы риска; 3) риск сопряжен с вероятн-ю гибели или повреждения конкретного объекта, принятого на страх-е. Вер-ть выступает в кач-ве меры объект-ной возможности наступления данного события. Любая вер-ть выражается дробью. Если вер-ть = 0, то м. утверждать о невозможности наступления события, если = 1, то существует 100% гарантия того, что событие произойдет. Т.о. чем > вер-ть риска, тем легче и дешевле м. организовать страхование и наоборот.
Страховой риск – это риск, кот-й м. б. оценен с т. зр. вер-ти наступл-я страх случая и колич-х размеров возм-го ущерба.
Критерии страхового риска: 1)д.б. возможным, носить случайный характер; 2) случ-ое проявление конкр-ого риска должно соотноситься с однородной совок-тью похожих рисков; 3) страхователь не д б заинтересован в риске; 4) страх защита должна отвечать обществ интересам; 5) риск не должен носить размеры катастроф-ого хар-ра;
6) последствия реализации риска д б объективно измеримы и иметь ден выражение; 7) риск должен быть чистым, конкретным.
Для оценки риска используются методы:
ü метод индивидуальных оценок (применяется только в отношении тех рисков, кот. невозможно сопоставить со сред. типом риска. В этом случае страх-к делает произвольную оценку, исходя из имеющегося проф. опыта);
ü метод средних величин (предполагает, что у страх-ка имеется соответс-я стат. база (сред 5летняя статистика) по объекту страх-я);
ü метод %-в (совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналит. базе в зависимости от возможн. «-»и «+» отклонений от сред. статистич-х показателей). При оценке риска выделяют виды риска: 1) риски, кот. возможно застраховать и риски, кот-е невозможно застраховать; 2) благоприятные и неблагоприятные; 3) технический риск страховщика
Виды риска: 1) в завис-ти от источника опасности: риски, связанные с проявлением стих-х сил природа и риски, кот-е связаны с воздействие чел-ка. 2) по объему ответственности страх-ка: индивидуальные и универсальные. 3) общая классификация: экологич, транспортные, политич, спец. Виды потерь: материальные, фин, трудовые, ущерб здоровью.
Управление риском – многоступенчатый процесс, цель которого состоит в уменьшении или компенсации ущербов для конкр объекта при наступлении неблагоприятных событий. Этапы упр-я риском: 1) анализ риска; 2) этап выявления риска (хар-ка имеющихся рисков для данного объекта, их качеств-ое описание); 3)оценка риска (хар-ка колич хар-тик выявл-х рисков, вер-ть и размеры возм ущерба); 4) этап выбора метода воздействия на риск; 5) воздействие на риск ( 4 осн способа воздейстия: исключение риска, снижение риска, сохранение риска, передача риска).
Источник: megaobuchalka.ru