Понятие рисков в страховом бизнесе

Риск — случайность или опасность потерь, которые носят возможный характер и могут выступать причинами ущерба.

Любое стихийное бедствие рассматривается как опасность, в результате чего появляется объект страховой защиты. Элемент появления страховых отношений — риск. Его структура и уровень вероятности обусловливают степень страховой защиты.

Существует множество определений риска, но все их связывают следующие положения:

основополагающая идея неопределенности;
вероятность наличия разнообразных уровней риска;
понятие итога (результата).

предполагаемое вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование (страховой риск — кража);
конкретный объект страхования (страховой риск — судно);
страховая оценка, под которой нужно понимать стоимость объекта, учитываемую при страховании;
вероятность наступления страхового случая (страховой риск есть вероятность наступления страхового случая).

Страховой риск — случайность или опасность, в результате появления которых страховщик берет на себя обязательство выплатить пострадавшей стороне страховое возмещение. Сфера рисков, покрываемых страхованием, строго оговаривается перед процедурой страхования.

8 8 Страхование рисков

Страховое событие — событие, указанное в договоре страхования, по поводу наступления которого заключен договор.

Страховой случай — свершившееся событие, предусмотренное законом (при обязательном страховании) или договором страхования (при добровольном страховании), при наступлении которою и соблюдении условий договора страховщик обязан сделать страховую выплату.

Классификация и виды рисков

Существует множество различных классификаций рисков, основанных на характеристиках тех или иных рисков.

техногенные риски — связаны с деятельностью человека (огневые риски, аварии, кражи, загрязнение окружающей среды т. д.);
природно-естественные — связанные со стихийными силами природы: землетрясением, наводнением, ураганом, пожаром, эпидемией и т. п.;

финансовые и коммерческие риски (предпринимательский, хозяйственный), возникающие при проведении бизнес-операций, осуществлении сделок; состоят в вероятном снижении или потере доходов предприятия (например, инфляционные риски, валютные риски, инвестиционные риски, риски упущенной выгоды, неисполнение договорных обязательств, кредитные риски и т. д.);
политические риски — связанные с политической ситуацией в стране и деятельностью государства; появляются в результате нарушения условий производственно-торгового процесса по факторам, прямо не зависящим от хозяйствующего субъекта;
профессиональные риски (риски, возникающие при выполнении субъектами своих профессиональных обязанностей);
транспортные риски (риски, возникающие при транспортировке грузов и перевозке пассажиров морским, воздушным и наземным транспортом);
экологические риски (риски, связанные с загрязнением окружающей среды) и т. д.

Коммерческие риски подразделяются:

на имущественные, связанные с вероятностью утраты имущества предпринимателя в результате кражи, диверсии, невнимательности, перенапряжения технологических систем, или риск в кредитной сделке, с состоянием или качеством собственности и т. п.;
производственные, связанные с убытком от остановки производства вследствие повреждения основных и оборотных фондов (оборудования, сырья, транспорта и т. п.);
торговые, связанные с ущербом в результате задержки платежей, недоставки продукции и т. п.;
финансовые, связанные с возможностью потери денежных или кредитных средств.

риски нанесения ущерба жизни и здоровью граждан (заболевание, потеря трудоспособности, смерть, несчастный случай и т. д.);
имущественные риски (пожар, кража, повреждение имущества и т. д.);
риски наступления гражданской ответственности (ответственность, возникающая при причинении вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц).

страховые риски;
нестраховые риски.

Для того чтобы риск стал страховым, он должен отвечать следующим требованиям:

1. Риск должен быть вероятным (возможность возникновения страхового случая должна подлежать оценке).

2. Риск должен быть случайным (заранее не должны быть известны ни место происшествия, ни конкретное время возникновения страхового случая, ни размер вероятного ущерба).

3. Риск не должен носить единичный характер. Для расчета вероятности наступления страхового события необходимы статистические данные о закономерностях появления аналогичных рисков.

4. Риск должен повлечь за собой убыток, который подлежит финансовому измерению. Очень важно помнить, что страхование уместно только в тех ситуациях, где убыток влечет за собой денежную компенсацию.

5. Страховое событие не должно носить характер катастрофического бедствия (катастрофические или фундаментальные риски).

6. Факт наступления страхового события не должен быть связан с волеизъявлением страхователя или других заинтересованных лиц (выгодоприобретателей). Не допускается страхование рисков, связанных с умыслом страхователя. Риски, исходом которых может стать выигрыш страхователя (выгодоприобретателя), называются спекулятивными и не подлежат страхованию (пари, игра в казино, лотерея и т. д.). Риски, которые исключают такую возможность, называют чистыми (пожар, кража, травма, заболевание и т. д.). В основной своей массе чистые риски подлежат страхованию.

Источник: www.grandars.ru

Риски страховой компании и их составляющие

финансовые риски страховых компаний

Риски

Автор Ольга Биловицкая На чтение 6 мин. Опубликовано 31.01.2021

Каждая страховая компания несет финансовые риски. Именно поэтому ежегодно список лицензированных организаций покидают те, кто не смог их минимизировать. Чтобы удержаться наплаву, каждая компания должна анализировать финансовые риски и знать основные принципы их управления. Ниже будут разобраны основные причины краха страховой компании из-за финансовых рисков и методы ухода от таких ситуаций.

Основные виды рисков в страховании и их составляющие

Существуют основные виды рисков страховых компаний и их ключевые составляющие. Сфера страхования определяет несколько основных категорий, которые могут привести к банкротству организации или к серьезным финансовым убыткам: финансовая, операционная, стратегическая и случайная опасность. Эти четыре составляющие подразделяются на более конкретизированные подгруппы, которые дают общее понятие того или иного риска.

Подробнее о каждой категории:

Риск случайной опасности подразумевает под собой вероятность убытков от природных явлений, в виду несчастных случаев с персоналом, падение спроса из-за дефектов производства. Такого рода угроза возникает из-за неправильной оценки, прогноза и андеррайтерских рисков.
Финансовый риск включает в себя вероятность убытков от инфляции в страховой или смежных отраслях, а также, если возникают финансовые проблемы у контрагентов. Чтобы минимизировать потери, необходимо кредиторов, финансовый рынок и ликвидность.
Операционный риск возникает, если происходит сбой в основном процессе страховой деятельности. Если возникает релевантность или недоступность ИТ, то финансовые показатели компании снижаются. Здесь также большую роль играет квалификация сотрудников, которые выполняют ключевые функции в работе СК.
Стратегический риск возникает, когда у страховой компании возникают проблемы с репутацией (плохие отзывы клиентов, скандалы и т.д.). Проблемы также могут возникнуть при структурном изменении рабочего процесса или появлении на рынке сильных конкурентов. Существует два вида таких рисков: редукция, диверсификация.

Статья по теме: Перестрахование рисков по договору

Только при правильной оценке и анализе каждой группы, рисковой показатель не будет превышать нормы. Процент риска всегда остается. Его обойти не сможет ни одна страховая компания.

Понятие риска случайности

Риск – это одно или несколько событий, которые возникают случайно и происходит страхование. Несколько таких моментов подряд накладывают негативный отпечаток на всю профессиональную деятельность стразовой компании. Случайность не позволяет определить момент возникновения сложной ситуации, но анализ позволит минимизировать потери. Существует две группы: риски, которые можно застраховать, и те, которые не страхуют.

Сущность и понятие финансового риска

Финансовый риск – это совокупность нескольких видов страхования, которые обязывают компанию выполнять свои договорные обязательства. Обстоятельства возникают чаще всего случайно и их очень сложно предсказать. Например: внезапное сокращение объемов производства, банкротство, судебные разбирательства или иные непредвиденные расходы и издержки.

Источники финансовых рисков

Такого рода трудности не возникают сами собой. Всегда есть аспект, который дает толчок возникновению финансового риска – денежные взаимоотношения между партнерами. Финансовый риск страховой компании представляет собою вероятность фактической потери денежных средств или неполный приток прибыли из-за тех или иных обстоятельств. Основные риски страховщика: инвестиционный, валютный, кредитный, а также риск ликвидности и платёжеспособности компании.

Что такое операционный риск

Операционный риск возникает тогда, когда страховая компания несет убытки из-за несостоятельности сотрудников, ошибочных прогнозов и иных внутренних процессов. Операционный риск тесно связан с другими финансовыми сложностями: неустойчивая рыночная экономика или проблемы с кредиторами.

Чем является стратегический риск

Стратегический риск возникает по вине сотрудников, которые принимают ответственные решения. Определяя стратегию страховой компании, анализируя общие показатели, не всегда выводы приводят к развитию компании. Грамотное стратегическое управление – гарант минимизации всех групп рисков.

Особенности движения страхового риска и денежных потоков

Денежный поток — процесс формирования, распределения, а также грамотного использования капитала страховой компании. Основа денежных потоков у организации — это движение денежных активов. Формирование, распределение и перераспределение дохода сопровождается движением денежных средств, которые дают материальную основу финансов. Денежный поток в страховом предприятии идет по схеме: страхователь – страховщик – перестраховщик. К субъектам, которые стимулируют риски: страховые выплаты и премии.

Статья по теме: Особенности страхования банковских карт в «Сбербанк»

Разновидности рисков в зависимости от уровня взаимосвязи

Существует несколько видов взаимосвязи: однократная сделка, несколько договоров и совокупность пакетов сделок. Присутствует технический риск, а также кумуляция, редукция и диверсификация. Влияние на них оказывают страхователи, перестраховщики, посредники и иные субъекты.

Однократная сделка подразумевает технический риск, где возникает невозможность трансляции и передачи, правильных расчетов и клиринга.
Совокупность сделок может вызвать негативные последствия из-за деления ответственности, снижения рентабельности и антиселекции перестрахования.
Общий риск чаще всего возникает из-за монополизации рынка и репутации страховой компании.

Однократная сделка никогда не станет серьезной проблемой для компании, а совокупность невыгодных сделок, влияние рынка могут привести в катастрофической ситуации.

Как происходит анализ рыночного риска компании

Чтобы бизнес работал максимально эффективно, следует учесть три составляющих: качественный анализ, грамотная стратегия, квалифицированный персонал. Аналитики определяют комплекс мер, которые позволяют управлять рисками и минимизировать их. Специалист сначала должен определить перечень основных рисков, а затем дать им оценку. Существует общая и специфическая методика анализа.

Прибегают к андеррайтинговой оценке, когда требуется провести анализ отдельного риска. Он чаще всего используется при недостаточности страхового фонда.
Внутренний аудит помогает оценить финансовое состояние страховой компании.
Стресс тестирование – это сценарный вид анализа, когда специалисты моделируют ситуацию и пытаются найти выгод из положения.

Значение риска уже гарантирует устойчивость компании на страховом рынке. Управлять этой нишей помогают исследования, составление рейтингов. Лица, которые занимаются данной работой, обязаны проводить стандартный перечень мероприятий, вне зависимости от ситуации внутри компании и на внешнем рынке. Большую роль играет система ответственности, где есть исполнители и контролеры. Не меньшее значение играет опыт сотрудников, как рядовых, так и ключевых.

Статья по теме: Риски и страхование в бизнес-планировке

Прописывая политику компании, все эти моменты должны учитываться, а комитет по риску-менеджменту должен состоять из представителей от каждого подразделения страховой компании. Важность правильного управления — это приоритетная задача. Именно контролирующие органы могут минимизировать риски персонала, а аналитики учтут внешние факторы.

Все начинается с малого: один договор, заключенный некомпетентным сотрудником не принесет серьезных убытков, но совокупность таких сделок может привести к плачевным последствиям. Приемы, связанные с выравниванием риска, применяются в зависимости от глобальности ситуации. Правильная оценка поможет на практике. Например, заключая договор, страховой агент обязан оценивать риски, где важную роль играют ресурсы страхового фонда, а также последствия, которые последуют за неправильно принятыми решениями.

Перечень страховых рисков составляет объем страховой ответственности по договору страхования. От того, насколько эффективно проводится анализ рисков, зависит успех страховой компании на рынке, а также устойчивость при возникновении форс-мажорных ситуаций, которые сложно предугадать. Здесь нужна стратегия, оперативность и юридическая грамотность.

Источник: gidpostrahovke.ru

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Согласно ст. 8 закона от 15.12.2001 №167-ФЗ, здесь страховым риском является утрата заработка или иного способа дохода при реализации неблагоприятного события.

Упоминания о рисках в страховом деле содержатся в Гражданском кодексе: статья 933 посвящена понятию предпринимательского риска.

Классификация страховых рисков

Классификация страховых рисков позволяет определить, к какой группе событий относится застрахованный случай. При покупке полиса это позволяет клиентам выбрать случаи, вероятность наступления которых максимальная. Их необходимо страховать в первую очередь.

По принципу обязательности риски в страховом деле бывают 2 видов:

Добровольные. Клиент сам проявляет инициативу застраховать ответственность. Навязывать добровольную страховку запрещено.
Обязательные. Это ОМС, ОПС, залог, ОСАГО и иные виды защиты, отказаться от которых при определенных обстоятельствах страхователь не имеет права. Осуществление деятельности без покупки полиса может не только повлиять на вероятность наступления события, но и является нарушением законодательства РФ. Страхователь имеет право приобрести дополнительную защиту, например, чтобы увеличить размер компенсации, если покрытие по обязательному договору не удовлетворяет финансовым потребностям.

По характеру наступления страховые риски бывают:

Природные. Это все явления, возникающие по причине резкого ухудшения погодных условий (ураган, обильные осадки, скачки температуры) или стихийные бедствия (смерч, тайфун).
Техногенные (пример – катастрофы на энергетических станциях).
Связанные с человеческой деятельностью. Любые события, произошедшие непосредственно по вине людей, например, противоправные деяния третьих лиц, которые повлекли причинение финансового ущерба объекту или застрахованному лицу.

По отношению к объектам страховой защиты выделяют:

Индивидуальные. Это страхование одного лица, объекта собственности.
Коллективные. Например, страхование всех работников по ДМС или собственности юридического лица.

СПРАВКА. Лицо может быть застраховано по индивидуальному тарифу, например, ОМС, а также оформить защиту в рамках договора коллективного страхования. Для страхователя это означает дополнительные расходы.

Расчет страховых рисков

При расчете стоит учитывать, что:

Анализ прибыли – прерогатива менеджеров страховых агентств.
Страховые актуарии занимаются установлением тарифов и просчитывают, при каких условиях страхование будет выгодным для покупателя и продавца услуги.
Расчет позволяет страхователям выбрать нужный вариант защиты, а компаниям обратить внимание на потребности клиентов.

При оценке в страховании используются следующие методы:

Индивидуальный. Опытный работник страховой фирмы является аналитиком и актуарием одновременно. Он определяет, насколько велика вероятность наступления неблагоприятного события, которое может привести к реализации страхового случая. Если риск фактически не может быть осуществлен, продажа полиса является формальностью и не несет выгоды. Если риск наступления негативного явления превышает 50%, страховщик, вероятно, понесет убытки при выполнении финансовых обязательств. Поэтому стоимость полиса может вырасти в разы, либо клиенту будет отказано в продаже услуги.
Средние величины. Анализируется сумма по каждому выбранному параметру, например, частота пожаров в районе. Также учитываются дополнительные факторы: год постройки дома, тип здания, материалы. Метод средних величин выявляет отклонения от нормы, на основании которого производится оценка.
Процентный. В его основе – процентные надбавки к уже имеющимся значениям. Размеры надбавок формируются в зависимости от имеющихся данных и финансовых показателей, учитываемых страховщиками.

Риск носит вероятностный характер, но нельзя утверждать, что клиент не может спровоцировать его наступление. Спекулятивность, мошенничество со стороны физических и юридических лиц имеет место быть, поэтому компании не занимаются продажей экономически невыгодных полисов.

Страховое покрытие, тарифы и риски

Страховые риски влияют на размер покрытия и стоимость тарифа. Страховки, включающие в себя максимальное количество застрахованных единиц, случаев и с большим покрытием будут стоить дороже, чем защита, направленная на компенсацию по одному случаю.

На размер покрытия влияет количество указанных в полисе рисков и размер премии. Чем выше доход страховщика, тем больше клиент может получить при наступлении страхового случая.

Стоимость тарифа варьируется, исходя из вероятности наступления риска, количества включенных в список событий, размера компенсации и прерогативы страхователя. Если риск минимален, полис будет дешевым, и наоборот.

Важно! Рассчитать стоимость страховки можно прямо на нашем портале. Переходите по ссылкам для расчета:

ОСАГО и КАСКО;
ипотечного страхования;
страхования путешественников (для поездки).

Выводы

Страховой риск является основой возникновения отношений между покупателем страховки и фирмой, ее реализующей. В его основе лежит принцип вероятности наступления события, также он:

Влияет на условия договора: премию, тариф и покрытие.
Не имеет гарантированной реализации. Страховщик или клиент не могут быть уверены в том, что страховой случай из договора действительно произойдет, только если соглашение не является фиктивным.
Является обязательным условием продажи полиса.

Если вам понравилась статья, ставьте лайк. Вопросы задавайте дежурному юристу онлайн. Оставляйте комментарии, если у вас есть новости по теме.

Источник: strahovkaved.ru