Как показывают статистические данные, во II квартале текущего года к правоохранителям поступили обращения по поводу страхового мошенничества на сумму порядка одного миллиарда рублей . Действия злоумышленников в сегменте страхования жизни и здоровья граждан нанесли ущерб в 47,1 млн рублей, эксперты заявляют об активизации организованных преступных групп.
Причины разгула организованной преступности в области страхования
Одна из причин увеличения активности мошеннических ОПГ — рост сегмента. Как подсчитали в Ассоциации российских банков (АБР), кредитные разновидности страхования по итогам прошлого года лидируют по страховым премиям. Сборы по страхованию жизни, полученные через кредитные организации, увеличились по сравнению с 2020 годом на 44% и составили 136 млрд рублей. В сегменте страхования заемщика от несчастного случая премии выросли на 23% (до 188 млрд рублей).
Отмечается положительная динамика и в иных разновидностях страхования жизни и здоровья. Также финансисты заявляют о том, что страховые мошенники мигрируют в данный сегмент из отрасли ОСАГО , поскольку там страховщики и правоохранители добились в борьбе со злоумышленниками определенного успеха.
Кто противостоит мошенникам?
Схемы мошенничества и участие медработников
Эксперты выделяют несколько наиболее типичных схем мошенников , пытающихся нажиться на страховании жизни и здоровья:
- сознательное сокрытие информации о серьезных заболеваниях при заключении договоров страхования;
- инсценировка несчастного случая после заключения такого договора;
- фальсификация медицинской документации.
Несмотря на разницу в подходах, цель у этих незаконных действий одна: получить выплаты от страховой компании. При этом особую озабоченность как у правоохранительных органов, так и у представителей страхового сообщества вызывает участие в мошеннических действиях медицинских работников.
К примеру, в сентябре этого года стало известно о выявлении ОПГ аферистов в Барнауле. С 2017 года мошенники, в том числе трое врачей, оформляли страховку от болезней и несчастных случаев, а затем получали выплаты по липовым диагнозам . От действий этого преступного коллектива пострадали 12 страховых компаний, общая сумма нанесенного ущерба превысила 11,5 млн рублей.
Другая ОПГ действовала в Башкортостане , где в апреле этого года было завершено следствие в отношении 20 соучастников. С марта 2020 и по июнь 2021 года ОПГ занималась инсценированием травм у пассажиров РЖД . После этого преступники обращались за страховыми выплатами, в результате они нанесли страховщикам материальный ущерб в размере порядка 5 млн рублей. Теперь главарю банды светит до 10 лет лишения свободы.
Медиков, которые участвуют в преступных схемах, ожидает наказание
Мошенников ждет разочарование
По словам Дмитрия Кондратьева, эксперта по противодействию страховому мошенничеству и полковника полиции в отставке, некоторые граждане почему-то решили, что имеют возможность безнаказанно улучшить собственное положение за счет страховых компаний. Однако этих недобросовестных граждан ждет разочарование. Мошенничество в сфере страхования является уголовно наказуемым деянием, напоминает Кондратьев.
Многолетний опыт борьбы с аферистами свидетельствует о том, что наказания за преступные действия в области страхования избежать практически невозможно . Однако нужно повышать информированность населения о последствиях афер со страховками. Граждане должны знать о том, что махинации со страховками ведут на скамью подсудимых, считают в информпроекте «Страхование: Общественная экспертиза».
Источник: dzen.ru
X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2018
МОШЕННИЧЕСТВО В СТРАХОВОМ БИЗНЕСЕ – ПРИЧИНЫ, СХЕМЫ, НАПРАВЛЕНИЯ ПРЕСЕЧЕНИЯ
Опарина Ю.А. 1
1 Ивановский филиал РЭУ им. Г.В. Плеханова
Работа в формате PDF
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF
Интенсивное развитие страхования в России, появление новых страховых компаний, а также активная политика по привлечению к страхованию новых рисков обеспечивают коммерческий успех компаний. Однако, в равной мере они создают благоприятную почву для возникновения не только позитивных аспектов, но и ряда существенных недостатков, в свою очередь, для развития многочисленных форм страхового мошенничества.
Проблема развития мошенничества в сфере страхования на сегодняшний день выступает одной из наиболее обсуждаемых среди специалистов страхового рынка России. За последние годы было проведено множество семинаров и конференций, были подготовлены специальные проекты, где в качестве участников выступали представители государственных органов и ведущих страховых компаний.
Ежегодно Российские страховщики теряют до 15 млрд рублей из-за недобросовестности клиентов и сотрудников. Однако, важно будет отметить и то, что мошенничество в сфере страхования оказывает негативное влияние не только на функционирование страховых компаний, но и больно «бьет по карманам» добросовестных участников страхового рынка, в частности страхователей. Ведь именно на их плечи ложится все бремя потерь страховщиков в следствие мошенничества, которое находит свое выражение в возрастании стоимости страховых полисов [1].
Под мошенничеством в страховании принято понимать попытку получения возмещений без должных оснований, которые вытекают из закона; внесение меньшей, чем необходимо, страховой премии; сокрытие важной информации при заключении договора страхования.
Наиболее часто злоумышленники совершают свои незаконные действия со следующими объектами страхования: транспортные средства, в особенности автомобили, грузы, различное имущество предприятий и граждан, жизнь и здоровье граждан.
Страховой бизнес изначально был направлен на честное взаимодействие двух сторон – страхователя и страховщика. При заключении договора на страхователя возлагается обязанность сообщать только правдивые сведения о факторах, которые могут негативно повлиять на риск, подлежащий страхованию. Риски, подлежащие страховому возмещению носят только вероятностную природу, которая никаким образом не может зависит от воли страхователя.
Страхование носит компенсационный характер, тем самым оно не может приносить прибыль страхователю. Исходя из этого, можно сказать, что любое обогащение страхователя за счет страхования есть экономическое преступление.
Страховщики не способны полностью исключить выплаты в пользу мошенников. Это является следствием не только несовершенства законодательства, но и особое место отводится коррупции, в том числе там, где несовершенство закона позволяет коррупционерам поворачивать правовую ситуацию в пользу мошенника.
Также следует выделить такую причину страхового мошенничества, как нехватка практических знаний по привлечению специализированных подразделений страховых компаний для выявления и раскрытия преступления.
Особенной причиной выплат по мошенническим страховым случаям является низкий уровень профессионализма лиц, которые привлекаются страховщиками для обеспечения экономической безопасности, также неэффективность применяемых инструментов.
Для того, чтобы злоумышленник осуществил свой план по совершению мошенничества, он заключает договор страхования и уплачивает страховую премию, далее инсценирует страховое событие по отношению к имуществу, которое было застраховано, после всего этого подается заявление о страховом событии.
Возможно выделить верную последовательность совершения мошеннических действий в сфере страхования. Прежде всего мошенники тщательно продумывают и детально разрабатывают сценарий «страхового события». Действиями по подготовке инсценировки страхового события выступают следующие:
выбор страховой компании;
изыскание объектов страхования;
определение места и времени инсценировки;
заключение договора страхования;
оплата страховых премий и др.
В настоящее время встречаются следующие виды страхового мошенничества:
Источник: scienceforum.ru
Доля мошенничества среди всех обращений за выплатами растет
Сколько существует страхование, столько же известны случаи страхового мошенничества. Поэт Марциал, житель Древнего Рима, на заре нашей эры написал эпиграмму:
С тех пор минуло почти 20 веков, но ситуация со страховыми мошенничествами развивается не в самом благоприятном направлении. Добросовестные страхователи могут даже не подозревать, что страховые тарифы, отражающие статистику выплат, на 5% выше, чем могли бы быть, если бы не случаи страхового мошенничества.
Ситуация на рынке страхования ОСАГО и КАСКО должна была бы улучшаться: парк автотранспорта последние годы растет медленно, примерно на 4-6% ежегодно, состояние дорог заметно улучшается. При этом выплаты прирастают в год на 10-12%. Из этого объема службы безопасности страховщиков доводят до суда от 15% до 17% дел, связанных с фальсификацией страховых событий.
Иногда страховщику дешевле выплатить по страховому случаю, чем заниматься разбирательством, но по крупным событиям, вызывающим подозрения на мошенничество, страховая компания всегда ведет тщательное расследование всех обстоятельств.
Страховое мошенничество и в России и за рубежом наносит огромный ущерб страховым компаниям и бюджету, когда речь идет о государственном страховании.
В США только в сфере медицинского страхования на долю мошеннических действий тратится ежегодно до $115 миллиардов. В целом в США на мошенничество уходит до 10% всех выплат. Это удорожает расходы на страхование каждой семьи на 400-700 долларов. В России по оценкам экспертов на долю выплат по страховым мошенничествам приходится не менее 20% от общего объема выплат.
Если бы страховщики не принимали активных мер по предупреждению и выявлению страхового мошенничества, ущерб мог бы быть значительно выше. В прошлом году сотрудники Страховой Группы «СОГАЗ» выявили мошеннических действий на 2,2 миллиарда рублей. Число обращений по страховым мошенничествам в пандемию не снизилось, несмотря на все ограничения.
С ослаблением ограничений по суммам выплат по европротоколу число фальсификаций страховых случаев по ОСАГО заметно возросло. Службой безопасности компании «СОГАЗ» за год было передано только в суд 115 дел. Сколько таких случаев было урегулировано в досудебном порядке, статистика умалчивает.
Сотрудники «Ингосстраха» в прошлом году выявили 2065 попыток мошенничества в страховании. Благодаря этому компании удалось избежать выплат в размере 2,8 миллиардов рублей, из которых 1,5 миллиарда пришлись на противодействие страховому мошенничеству, а остальные были получены за счет урегулирования претензий к нарушителям законодательства.
По результатам работы сотрудников компании было возбуждено 135 дел. За год количество мошеннических действий в отношении «Ингосстраха» выросло на 25,3%, причем возросло число дел в отношении целых групп мошенников. Так в Псковской и Новгородской областях задержана и осуждена к лишению свободы группа фальсификаторов событий по ОСАГО из 20 человек. В этом же году была разоблачена преступная группа во Владивостоке и Хабаровске.
Обзор по страховым компаниям можно было бы продолжать, но тенденция от этого не меняется. Намечается рост числа случаев страхового мошенничества.
Причины привлекательности мошенничества в сфере страхования
Попытки страхового мошенничества в России становятся все чаще, несмотря на все развивающиеся меры борьбы со стороны служб безопасности страховых компаний. Это происходит по нескольким причинам:
- кажущаяся легкость инсценировки страховых событий;
- недооценка квалификации автомобильных экспертов;
- сложность доказательств сговора участников;
- юридическая неграмотность страхователей в отношении мошеннических действий;
- мягкость уголовного законодательства в отношении страховых мошенничеств.
Преступление и наказание
Ответственность за мошенничество в данной сфере регулируется положениями статьи 159.5
Статья предусматривает вполне щадящие штрафы, сроки исправительных работ и тюремного заключения. Чтобы наказание стало существенным, преступление должно быть совершено в группе и на особо крупные суммы. И в таком случае на усмотрение суда сроки исправительных работ и заключения могут значительно варьироваться.
Закон рассматривает мошенничество в страховой сфере в двух аспектах:
- с точки зрения обмана по поводу факта страхового случая;
- с точки зрения изменения размера страхового возмещения, причитающегося страхователю по договору или закону.
Отсюда следует, что если по поводу наступления события и завышению выплат фальсификациями занимаются в основном клиенты страховых компаний, то занижением страхового возмещения иногда грешат сотрудники страховщика. В плане предотвращения последнего есть смысл заключать договоры страхования через брокера, так как он по закону стоит на защите интересов страхователя.
Если служба безопасности раскрыла факт мошенничества до получения выплаты, то считается, что преступление было предотвращено, то есть его фактически не было, а была только попытка. Такая попытка квалифицируется через статью 30 УК РФ «Приготовление к преступлению и покушение на преступление». Наказание по этой статье значительно мягче, чем по статье 159, и в некоторых случаях можно, не доводя до суда, договорится о закрытии дела до суда.
В качестве примера страхового мошенничества, доведенного до суда и приличного наказания, можно вспомнить случай, произошедший в Екатеринбурге. Директору страховой компании надоело, что раскрытые попытки мошенничества заканчиваются символическими наказаниями, поэтому при очередном «самоугоне» экспертам была дана команда не показывать вида, что они подозревают противоправные действия. Дело дошло до выплаты, и уже у кассы, после получения возмещения, обманщик был арестован, так как факт мошенничества свершился. Наказание было серьезным, он получил реальный срок. Этот факт был опубликован, и после этого число попыток мошенничества временно снизилось.
Виды страховых мошенничеств
Укрупненно все факты страхового мошенничества можно разделить на 3 группы:
- мошенничество со стороны страховых компаний;
- со стороны страхователей и застрахованных;
- с участием третьих лиц.
Среди мошенников наиболее популярны виды деятельности:
- продажа полисов, по которым никогда не наступает ответственность;
- постановка не имевших в реальности места событий;
- разработка преступных схем третьими лицами;
- покупка полисов на несуществующее имущество.
Очевидно, что последний вариант невозможен без участия сотрудника страховой компании.
Мошенничества страховщиков
Со стороны недобросовестных сотрудников страховых компаний тоже могут осуществляться мошеннические действия. Их количество умышленно сильно преувеличивается адвокатами и юристами для запугивания страхователей с целью привлечения их в качестве клиентов.
На самом деле такие случаи крайне редки и быстро пресекаются сотрудниками собственной службы безопасности, так как они влияют на репутацию компании и отток клиентов. Тем не менее, в страхование иногда попадают люди, которые соблазняются легким доходом. С их помощью осуществляется:
- оформление задним числом полисов на угнанное или поврежденное ТС;
- получение “отката” с увеличенной страховой выплаты;
- получение дополнительного дохода от автосервисов в результате завышения цен на запчасти;
- реализация поддельных полисов;
- сокрытие за определенную плату невыгодной для страхователя информации (например, о наркотическом или алкогольном опьянении).
Гораздо более разнообразны мошеннические схемы со стороны застрахованных и страхователей.
Мошенничество страхователей
Страхователи и застрахованные лица прибегают к попыткам получить с помощью мошенничества страховые выплаты или неправомерно снизить страховые взносы. Для этого они:
- покупают дешевые, заведомо фальшивые полисы;
- дают взятки аварийным комиссарам и экспертам страховщика с целью увеличения размера возмещения;
- страхуют ТС или имущество в нескольких компаниях в надежде получить страховое возмещение в каждой из них;
- скрывают факты участия в предыдущих ДТП;
- пытаются страховать утраченное или поврежденное имущество задним числом;
- необоснованно завышают стоимость ТС или недвижимости;
- инсценируют угоны при скрытой продаже автомобиля;
- фальсифицируют ДТП и другие события.
Список может быть расширен за счет других действий, которые придумывают недобросовестные страхователи. Мошенничества осуществляются и в сфере личного страхования. Известен случай, когда жительница Краснодара пыталась получить с ВСК двадцать миллионов рублей за получение инвалидности. Схема выглядела так: у нее обнаружили серьезное заболевание органов движения.
Она пошла не на врачебную комиссию, а в банк, где и получила крупный кредит под страхование жизни. На ВКК она пошла через несколько месяцев, где получила инвалидность, а страховщик – обязанность выплатить за нее кредит. Служба безопасности доказала, что диагноз ей был поставлен до момента получения кредита.
Самыми сложными в расследовании являются случаи, в разработке и постановке которых участвуют третьи лица – профессиональные преступники.
Мошенничества, осуществляемые при участии профессионалов
Если в инсценировке похищения авто задействованы профессиональные мошенники в роли режиссеров, то раскрыть такое преступление особенно сложно, так как у организаторов есть постоянные каналы сбыта таких машин за рубеж, специалисты по перебивке номеров и перекраске машин. Постановщики досконально изучают правила страхования и поводы для отказа в выплате, поэтому никогда не ошибутся в деталях. И ключи-то у них все на месте, и документы, и свидетели есть, и машина хранилась якобы где положено.
Профессиональные аферисты тщательно готовят преступление, репетируют все, вплоть до эмоций, могут даже нанести небольшое увечье для достоверности.
С таким же серьезным подходом они организовывают инсценировку ДТП. К ней привлекаются каскадеры, роли заранее расписываются и репетируются. Отрабатывается все вплоть до поведения на допросе.
Основными признаками такого страхового мошенничества являются его безупречность и повторяемость похожих событий с участием разных фигурантов. Раскрытию таких преступлений способствует обмен информацией между страховыми компаниями.
Меры, способствующие предупреждению страхового мошенничества
Страховщики давно поняли, что легче предупредить мошенничество, чем его потом доказывать. Для этого предусмотрен ряд мер, которые перекрывают преступникам возможности воспользоваться пробелами в порядке страхования, инструкциях по осуществлению выплат, отборе сотрудников:
- выплаты по ОСАГО осуществляются только в виде ремонта на хорошо оснащенных СТО с приличной репутацией (кроме мест, где это невозможно);
- осмотр автомобилей во многих компаниях осуществляется не только по КАСКО, но и по ОСАГО;
- при осмотре ТС сотрудник фотографирует автомобиль с разных ракурсов и заполняет акт осмотра, в котором после этого невозможно утаить имеющееся повреждение;
- при страховании недвижимости также осуществляется фотографирование и описание всех конструкций и материалов, применяются методики достаточно точной оценки домов и квартир;
- страховые компании обмениваются информацией обо всех подозрительных страховых событиях, что позволяет им выявить случаи двойного страхования или похожих постановочных случаев;
- новые сотрудники, в том числе претендующие на работу в интернете, проверяются самым тщательным образом.
При приеме на работу страховщики смотрят не столько на опыт или образование, сколько на безупречную репутацию. В службы безопасности принимаются сотрудники, имеющие опыт работы в следствии или органах ФСБ. Будем надеяться, что мошенникам скоро не останется лазеек для получения неправедного дохода!
Будьте бдительны и не дайте себя обмануть мошенникам!
Источник: calmins.com
