Закрытые магазины, неработающие склады, офисы, фитнес-клубы, салоны красоты – все это последствия снижения доходов населения и сокращения трат. Когда снижается деловая активность, возникает рецессия, наводящая панику на рынке ценных бумаг с последующим обрушением котировок. Сохранять спокойствие в такой ситуации инвесторам очень непросто, однако без этого риск потерять капитал довольно велик. Рассмотрим подробнее явление рецессии, что это простыми словами, и к каким последствиям следует быть готовым.
- 1 Что такое рецессия в экономике: объясняем на пальцах
- 2 Причины
- 3 Характерные черты
- 4 Виды рецессии
- 5 Чем она опасна?
- 6 Исторические примеры
- 7 Индикаторы рецессии
- 8 Какие есть методы борьбы?
- 9 Что делать инвесторам во времена экономического спада?
Что такое рецессия в экономике: объясняем на пальцах
В экономике существует несколько трактовок рецессии, что это такое, и в каких формах она существует.
Что такое рецессия? Как подготовиться к рецессии и как выжить в условиях экономического спада?
Термин происходит от латинского «recessus», что в переводе означает «отступление». С точки зрения макроэкономики значение слова «рецессия» можно трактовать как умеренный, небольшой производственный спад, не являющийся критический, либо замедление в темпах развития, экономическом росте.
Определение появилось в период Великой депрессии в Соединенных Штатах, в качестве более благозвучной замены другого значения – «депрессия».
Если говорить простым языком, рецессия означает существенное снижение экономической активности во всех сферах бизнеса, на протяжении нескольких месяцев подряд, при этом, спад хорошо заметен в реальном ВВП, доходах, безработице, на производствах и оптово-розничных каналах реализации.
В британской версии о рецессии говорят, когда реальный уровень ВВП падает, а экономический рост показывает отрицательное значение на протяжении 2 кварталов сразу .
Согласно другой трактовке, под рецессией понимают некую фазу экономического цикла, которая следует за бумом или продолжительным плавным ростом, и на смену которой приходит депрессия. Она сопровождается значительными падениями биржевых индексов, а в силу тесной связи между экономиками разных стран, спад в экономике отдельно взятой страны распространяется на другие, ввергая мировые биржевые площадки в состояние краха.
Среди признаков этого явления можно назвать рост безработицы в стране, снижение деловой активности, прочие характеристики циклических кризисов.
Экономисты, в том числе из Национального бюро экономических исследований (NBER), которое датирует бизнес-циклы США, определяют рецессию как экономический спад, начинающийся на пике расширения, который ему предшествовал, и заканчивающийся в нижней точке последующего спада.
Причины
Причины рецессии трактуются в разных странах по-разному, как и фактические обстоятельства, которые привели к появлению этого явления. Например, в 2008 году рецессия в западных странах вызвана обвалом мирового финансового рынка и фондовой биржи, в частности ипотечных активов. До этого, в 2001 году в Соединенных Штатах причиной выступил обвал в инвестициях в новые отрасли (IT-сфера) и падение эффективности вложений.
Что такое рецессия?
В России кризис 2008 года объясняют падением нефтяных котировок, объемов производства продукции, не связанной с сырьевой отраслью экономики. В последующие 2010-2011 годы кризисные явления возобновились, что объясняется ситуацией на глобальном рынке сырья в условиях наращивания государственной составляющей в экономике с увеличением налогового бремени на фоне монополизации целых отраслей экономики в отсутствие эффективно работающей правоохранительной структуры.
Предшественником рецессии может выступить перегретая экономика с растущей инфляцией и низким уровнем безработицы, а также образовавшиеся на ажиотажном спросе на активы без каких-либо подтвержденных данных «пузыри». В определенный момент, пузырь лопается, а участники рынка устраивают массовые распродажи активов, обрушая рынок и вызывая обвальное падение стоимости. Например, накануне 2001 года образовался пузырь «доткомов», а к 2007 году – «жилищный пузырь».
Вызвать ее могут различные негативные события, сопровождаемые экономическими потрясениями («шоком»).
Еще один пример рецессии 1970-1980 годов сопровождался нефтяным шоком с безудержным ростом цен на сырье.
Как ни странно, но высокий уровень технического развития может также вызывать тяжелые обвалы рынков, когда внедрение новых технологий делала ненужными целые сектора профессий. И в будущем, не исключено, что роботизация и широкомасштабное внедрение искусственного интеллекта приведет к сокращению рабочих мест.
В 2020 году причиной экономического спада стало стремительное распространение коронавируса и введенные в связи с этим ограничения, что получило известность как «эпидемиологический кризис».
Характерные черты
К характерным чертам этого явления относят:
- падение в производственной сфере;
- уменьшение значения ВВП;
- снижение индекса деловой активности PMI;
- падение реальных доходов населения;
- растущая безработица.
Поскольку высока вероятность того, что главный регулятор страны снизит процентные ставки с началом рецессии, их тоже можно включить в основные характеристики этого явления. В масштабах страны из ключевых признаков также наблюдается рост дефицита бюджетных средств при одновременном уменьшении налоговых поступлений и увеличении социальных расходов на пособия безработным и прочим финансово уязвимым категориям.
Хотя большинство экспертов сходятся, что при рецессии должен наблюдаться глубокий, длительный, масштабный спад, нет точных цифр и уровней, при которых можно говорить о начале этого процесса, либо прогнозировать, сколько продлится этот период.
Виды рецессии
В зависимости от динамики развития (графика), различают следующие разновидности:
- V-образная – с короткой фазой экономического спада и последующим резким восстановлением;
- U-образная – с длительным спадом и восстановлением;
- W-образная – спад, затем короткая фаза роста, потом снова состояние спада и окончательный выход.
- L-образная – по факту, депрессия с отсутствие восстановления в течение многих лет;
- K-образная – понятие, подаренное коронавирусной пандемией, когда разные отрасли экономики восстанавливаются с разной скоростью.
В зависимости от того, какая из отраслей страдает в большей степени, различают рецессию:
- производства;
- финансового сектора;
- в целом всего рынка.
Наблюдая за появлением характерных признаков рецессии, стоит задуматься, что происходит с экономикой и чем опасно это явление.
Чем она опасна?
Главное следствие рецессии – кризис в экономике. Это самый опасный фактор, который выливается в масштабные неприятности. Так, за производственным спадом следует рост безработицы с замедлением объемов потребления, что приводит к еще большему падению на производстве, с ростом финансовых трудностей среди физлиц, предпринимателей, компаний и ужесточению условий кредитования.
Опасность сокращения кредитования в снижении объемов финансирования, включая инвестиций в промышленность, научные исследования. Итог, к чему приводит отсутствие инвестиций – замедление развития в науке и технологиях.
Исторические примеры
В мировой практике немало наглядных примеров, к чему ведет рецессия. Кризис 2008 года, затронувший экономику всего мира, принято называть Великой рецессией, развившейся на фоне перегрева рынка кредитования и ипотеки. Вначале мировая инфляция стала рекордной, а затем, в 2009 году значение мирового ВВП показало падение, первое после того, как окончилась вторая мировая война.
Рецессия возникала на разных этапах развития истории. В 1975 и 1982, 1991 годах. Самая известная – рецессия 2008-2009 годов (вслед за финансовым кризисом) и 2020 (на фоне падения спроса, производства, доходов в условиях пандемии.
По оценкам некоторых экспертов, рецессия, вызванная финансовым кризисом 2008 года, оказалась наиболее глубокой после Великой депрессии, но и самой короткой, с оживлением экономик после того, как пандемия пошла на убыль.
За историю последних 60 лет экономика США 9 раз побывала в рецессии. Во всех случаях спаду предшествовала инверсия доходности казначейских облигаций. В марте 2022 году также произошла инверсия кривой доходности облигаций США. Этот фундаментальное событие ознаменовывает риск начала новой рецессии. Ниже на графике показана динамика промышленного индекса Доу Джонса, которая характеризует развитие экономики США.
Индикаторы рецессии
Представителям бизнеса и инвесторам важно знать, как понять, что приближается рецессия и нужно корректировать стратегию развития или поведения на фондовом рынке.
Экономисты говорят о наступившем кризисе, если показатель реального ВВП (т.е. стоимость товаров и услуг, произведенных в стране, с поправкой на инфляцию) падает на протяжении 2 кварталов подряд.
В России ориентируются на показатели макроэкономики, публикуемые Росстатом. Помимо ВВП смотрят, что растет безработица и падают реальные доходы.
Согласно другой трактовке, речь идет не о двухквартальном падении, а о более длительном периоде, достигающем 12 мес. (спад продаж, занятости, доходов).
О приближении и начале этого периода говорят опережающие, запаздывающие, совпадающие факторы.
Так, например, о приближающейся рецессии свидетельствует инверсия кривой доходности гособлигаций , относящаяся к опережающим индикаторам. Т.е. к показателям, которые меняются до того, как начинает изменяться вся экономика.
Опережающие индикаторы – это сигналы о предстоящих изменениях, новой фазе экономического цикла, необходимые для составления прогнозов по динамике экономической активности. Они важны, чтобы своевременно выявить момент выхода из рецессии или достижении фазы кризиса. К таким индикаторам также относят индекс деловой активности, транспортный, доходность облигаций (краткосрочных, долгосрочных), соотношение цен стоимости мусорных облигаций к государственным.
Какие есть методы борьбы?
Бороться с рецессией можно на своем личном уровне. Простой человек в условиях рецессии может предпринять многое, чтобы защититься от неприятных последствий этого явления:
- Сделать траты максимально продуманными, отказаться от крупных покупок или приобретений «на будущее».
- Создать накопления с запасом денег на полгода. По возможности, сделать так, чтобы сбережения были размещены с защитой от инфляции (депозит, накопительный счет в надежном банке и т.п.)
- Отказаться от кредитных покупок, расходовать только свои средства (исключение – кредитка с большим грейс-периодом).
- Пересмотреть список ежедневных покупок, найти более экономичную, выгодную замену дорогим продуктам, товарам, лекарствам, услугам.
- Диверсифицировать вложения, инвестировав их в различные сферы бизнеса, в разные формы и инструменты.
Если в сложных экономических обстоятельствах государство готово предложить помощь, нет смысла от нее отказываться. Это могут быть налоговые вычеты, субсидии, льготы, пособия.
Представителям бизнеса также можно предпринять меры, чтобы сделать воздействие рецессии минимальным:
- продумать антикризисную стратегию, с учетом рисков и угроз, с описанием мер, которые необходимо предпринять;
не позволять деньгам выходить из компании, аккумулируя их на собственных счетах; - отказаться от приоритетного погашения кредитных долгов;
- обратиться в банк за пересмотром условий кредитования, добиться отсрочки;
- избавиться от ненужного балласта (лишняя недвижимость, арендные помещения, пересмотр условий сотрудничества с подрядчиками);
- пересмотреть расходы и статьи закупок, выбирая более экономичные варианты.
Как одна из мер защиты бизнеса, предпринимателям стоит подвергнуть тщательному анализу ситуацию на рынке, выявляя новые прибыльные направления. Известно, что кризис – время новых возможностей, тестирования новых моделей, направлений.
Что делать инвесторам во времена экономического спада?
Развитие экономики циклично, и за спадом следует стадия роста. Инвестор в условиях экономического спада сложнее зарабатывать прибыль. Необходимы предельная осторожность и внимание при выборе активов. Понадобится тщательный анализ ценных бумаг, что растет сейчас и что будет расти в перспективе. Рекомендуется обращать особое внимание на эмитентов, имеющий невысокий долг, стабильный денежный поток и устойчивый баланс, а от акций в компаниях, где велика доля закредитованности, от спекулятивных активов лучше избавиться.
Подпишитесь, если хотите научиться разбираться в финансах и найти дополнительные источники дохода: ⇓ 
Источник: misterrich.ru
Что такое рецессия, каковы ее последствия и как действовать инвестору
С начала 2022 года среди экономистов не прекращается обсуждение темы возможных рецессий в США и Евросоюзе (ЕС).
ВВП США снизился в I квартале на 1,6%, во II квартале — на 0,4%, но власти страны не признали эту динамику соответствующей рецессии. В III квартале, по данным министерства торговли США, ВВП страны продемонстрировал рост в 2,6%. Тем не менее ряд индикаторов свидетельствуют о возможном наступлении рецессии.
Еврокомиссия ожидает начала рецессия в ЕС, еврозоне и отдельных странах Европы в IV квартале 2022 г. Об этом в начале ноября заявил еврокомиссар по вопросам экономики Паоло Джентилони. В I квартале этого года ВВП ЕС вырос на 5,5% в годовом выражении, во II квартале — на 4,3%, в III квартале — на 2,4%.
В условиях глобализации происходят не только страновые, но и глобальные рецессии, затрагивающие одновременно несколько государств. Подобные рецессии наблюдались в 1998, в 2000–2001 и 2008–2009 гг.
В 2022 г. различные эксперты регулярно прогнозируют скорое наступление глобальной рецессии. Очередной авторитетный прогноз был озвучен в октябре: об угрозе рецессии в мировой экономике в 2023 г. заявили директор-распорядитель Международного валютного фонда (МВФ) Кристалина Георгиева и президент Всемирного банка Дэвид Мэлпас. По словам главы МВФ, рецессия может затронуть треть мировой экономики, а общий объем снижения ВВП до 2026 г. может составить $4 трлн, что сопоставимо с размером экономики Германии. Последние несколько лет годовой размер мирового ВВП находился на уровне 90 трлн долларов.
Чем рецессия отличается от стагнации
Рецессию не стоит путать со стагнацией. Стагнация — состояние экономики, которое характеризуется длительным застоем производства и торговли. При стагнации наблюдается отсутствие роста экономики, но макроэкономические индикаторы не снижаются, находясь на уровнях, близких к значениям, зафиксированным в периоды роста. При стагнации происходят рост безработицы, падение заработной платы и уровня жизни населения.
Ключевым отличием рецессии от стагнации является то, что во время рецессии в экономике наблюдается спад, но не застой.
05.10.2022 18:35
Виды рецессии
Современные экономисты выделяют несколько основных видов рецессий в зависимости от условной формы графиков изменения ВВП.
- V-рецессия. Быстрое снижение ВВП с выраженным единичным провалом и последующее быстрое восстановление до прежнего уровня.
- U-рецессия. Относительно долгое и стабильное пребывание ВВП на низком уровне и последующее быстрое восстановление.
- W-рецессия. Краткосрочный отскок графика динамики ВВП в положительную область в середине рецессии. Такая рецессия по графику похожа на две подряд V-рецессии.
- L-рецессия. Быстрое падение ВВП и последующее долгое плавное восстановление.
- K-рецессия. Разные сферы экономики восстанавливаются с разной динамикой.
В зависимости от степени влияния рецессии на экономику выделяют рецессию производства (спад в отдельных отраслях), финансовую рецессию (замедление в финансовом секторе) и рецессию рынка (общая экономическая рецессия). В зависимости от динамики развития выделяют шоковую рецессию спроса, шоковую рецессию предложения, кумулятивный спад, депрессию (рецессия, затянувшаяся на годы и характеризующаяся снижением ВВП более чем на 10%) и т. д.
Причины рецессии
В современной экономической науке нет единого мнения относительно причин возникновения рецессий. К рецессии может привести множество факторов. Они могут варьироваться в зависимости от экономического положения конкретного государства. К наиболее распространенным причинам можно отнести:
- влияние международной ситуации;
- зависимость экономики от цен на сырьевые ресурсы и их резкое изменение;
- существенное увеличение государственного долга;
- проблемы финансового рынка;
- кризис на рынке ценных бумаг;
- резкое повышение налогов для бизнеса;
- военные конфликты, стихийные бедствия и другие форс-мажорные события;
- научно-технический прогресс;
- переход на другой технологический уровень и последующее перепроизводство товаров.
Признаки и маркеры рецессии: как понять, что наступает рецессия
Основной признак рецессии — отсутствие роста или снижение ВВП в течение как минимум двух кварталов подряд, то есть не менее полугода. Помимо ВВП в качестве маркеров рецессии выступают снижение объемов производства, падение реальных доходов населения и объемов выданных кредитов, рост инфляции и безработицы, увеличение государственного долга. Инвестиционный стратег «Алор Брокер» Павел Веревкин также называет в числе признаков рецессии замедление инвестиционной активности, падение потребительских расходов и изменение денежно-кредитной политики ЦБ. Доцент кафедры экономики НИТУ МИСиС Лазарь Бадалов добавляет, что признаком рецессии также часто является устойчивое падение котировок на фондовых рынках.
В отдельных странах власти официально сообщают о наступлении рецессии. В США этим вопросом занимается комитет делового цикла Национального бюро экономических исследований, в Великобритании — Национальная статистическая служба. При этом данные по квартальному изменению ВВП в развитых странах публикуются с большой задержкой и часто пересматриваются, поэтому официальное сообщение о наступлении рецессии часто делается через несколько месяцев после ее завершения, то есть носит ретроспективный характер.
Руководитель отдела макроэкономического анализа ФГ «Финам» Ольга Беленькая обращает внимание, что общепризнанного критерия рецессии нет. Она поясняет, что, например, Национальное бюро экономических исследований США определяет рецессию на основе своего критерия. Это «значительное снижение экономической активности, которое распространяется на всю экономику и длится более нескольких месяцев».
Источник: www.banki.ru
Экономика не в порядке: что такое рецессия и как она возникает
Рецессия является одной из основных стадий регулярных экономических циклов. Что это такое и как к ней подготовиться — читайте в нашей статье.
28 декабря 2022 10 минут
За экономическими подъемами всегда следуют спады, или рецессии, но к ним можно подготовиться и сохранить свои деньги.
- Что такое рецессия
- По каким причинам возникает рецессия
- Индикаторы рецессии в экономике
- Последствия рецессии
- Как подготовиться к рецессии
- Кратко
Что такое рецессия
Рецессия — это термин, который используют, чтобы обозначить общее снижение экономической активности. Обычно рецессии официально признают, если в течение двух кварталов подряд ВВП страны показывает отрицательные темпы роста. Рецессия развивается постепенно и переходит из одной отрасли экономики в другую. В России рецессию и движение экономики прогнозирует Банк России. В США рецессию объявляет Национальное бюро экономических исследований.
Рецессии считаются частью естественных экономических циклов расширения и сокращения. В период расширения растут производство, доходы, продажи, а уровень безработицы снижается. В период сокращения деловая активность в экономике падает, объем инвестиций, доходы и процентные ставки стремятся вниз, а цены на товары растут. Экономика сокращается или входит в фазу рецессии после того, как достигает своего пика.
После Второй мировой войны экономика испытывает более длительные периоды роста, нежели спада. В период с 1945 по 2019 год расширение в среднем длилось около 65 месяцев, а рецессия — около 11 месяцев. Между 1850-ми годами и Второй мировой войной расширение в среднем длилось всего около 26 месяцев, а спад продолжался примерно в течение 21 месяца. Расширение 2009–2020 годов было самым продолжительным за всю историю наблюдений — 128 месяцев.
По каким причинам возникает рецессия
Можно выделить два важных фактора, которые вызывают рецессию в экономике страны.
Экономические факторы. Если изменяются внешнеэкономические условия или происходят структурные сдвиги, может возникнуть рецессия. Такие события иногда называют экономическими шоками. Их трудно спрогнозировать, но они напрямую влияют на экономику отдельных стран и могут вызвать рецессию. Шоки воздействуют на отдельные отрасли, состояние которых влияет на различные показатели, такие как уровень размер доходов.
Например, в долгосрочной перспективе новые технологии развивают экономику, но к ним необходимо адаптироваться. Допустим, компания нашла способ автоматизировать производство. В будущем это позволит повысить доходы. Но сначала многих работников уволят, а определенные профессии устареют. Уровень безработицы начнет расти, а потребление сократится.
Возникнет рецессия.
Или представим, что из-за напряженной геополитической ситуации цены на нефть резко выросли. Страны, которые ее добывают, смогут заработать больше. Но импортерам сырой нефти придется тратить больше средств. Это повлияет на уровень расходов населения, потребление сократится, и экономика войдет в стадию рецессии.
Психологические факторы. Экономисты часто учитывают их вклад в возникновение рецессии. В период расширения участники рынка оптимистичны. Объем инвестиций растет и приводит экономику к ее пику. Когда начинается спад, ожидания рынка меняются.
Это усиливает воздействие экономических и финансовых факторов, поэтому рецессия ускоряется.
При этом в основном все экономические действия и решения ориентированы на будущее. Поэтому из-за субъективных ожиданий инвесторов, компаний и потребителей часто возникает и распространяется экономический спад.
Психологические факторы стали одной из причин кризиса 2008 года. Тогда безответственные спекуляции привели к образованию пузыря на рынке жилья в США. Чтобы воспользоваться ипотечным кредитом, не нужно было подтверждать доходы. Кредит мог получить любой желающий. Из-за этого цены на недвижимость выросли.
Люди рассчитывали заработать и приобретали сразу несколько домов. Инвестиционные банки хотели увеличить прибыль и выпускали ипотечные облигации. Но недвижимость упала в цене, заемщики перестали платить, а банки обанкротились.
Индикаторы рецессии в экономике
Есть четыре основных показателей, которые отражают рецессию в экономике. Часто в период рецессии все признаки возникают одновременно.
Валовой внутренний продукт (ВВП). Реальный ВВП показывает общую стоимость, которую создала экономика за определенный период времени с помощью произведенных товаров и услуг. Показатель рассчитывают с поправкой на инфляцию. Отрицательный реальный ВВП говорит о том, что объем производства упал. Компании выпускают меньше продукции, уровень потребления падает, доходы бизнеса сокращаются.
Реальный доход. Чтобы его рассчитать, нужно измерить личный доход, корректировать его с учетом инфляции и учитывать меры социального обеспечения, такие как различные выплаты. Реальный доход показывает, определенный набор благ, который может приобрести человек. Реальный доход снижает покупательную способность и может подпитывать рецессию.
Объем производства. Производственный сектор обеспечивает силу и независимость экономики страны. Если объем производства снижается в течение длительного периода времени, это влияет на уровень потребления и доходы компаний. Возникает рецессия.
Занятость населения. Высокий уровень безработицы является запаздывающим показателем. То есть обычно он подтверждает, что экономика вошла в период рецессии, а не прогнозирует ее в будущем. Уровень потребления снижается, расходы населения снижаются, доходы компаний падают.
Последствия рецессии
Рецессии вызывают стандартные монетарные и фискальные последствия: доступность кредита становится меньше, а краткосрочные процентные ставки снижаются. В период рецессии предприятия стремятся снизить расходы. Поэтому они сокращают количество сотрудников, и уровень безработицы растет. Это снижает уровень потребления и приводит к тому, что темпы инфляции падают.
Более низкие цены отрицательно влияют на прибыль компаний. Рабочие места сокращаются еще сильнее и образуется порочный круг экономического спада.
Правительства государств принимают определенные экономические меры, чтобы спасти ключевые компании или структурно важные финансовые учреждения, такие как крупные банки. В период рецессии стоимость капитала падает, потому что снижается размер процентных ставок и уровень цен. Некоторые компании понимают неявные возможности, планируют свою деятельность и используют рецессию в свою пользу. Из-за того, что растет число безработных, работодатели могут проще находить квалифицированных кандидатов и тратить меньше средств на заработную плату.
Как подготовиться к рецессии
Рецессия — это регулярная и нормальная ситуация в экономике любой страны. Но она может создать проблемы, если не думать о необходимых расходах. Независимо от того, растет ли экономика или падает, важно иметь достаточно сбережений. Они помогут оплачивать ежемесячные счета, если не останется работы или возникнет другая чрезвычайная ситуация. Можно составлять ежемесячный бюджет и видеть, сколько денег и на что вы тратите каждый месяц.
Цель должна состоять в том, чтобы иметь резервный фонд. Средств в нем должно хватить, чтобы покрыть необходимые расходы в течение нескольких месяцев. Фонд можно пополнять заранее, чтобы учесть более высокую стоимость жизни в результате инфляции. Специалисты по финансовому планированию советуют погасить кредиты с плавающей ставкой. Это позволит освободить средства для других целей в период рецессии, например важных покупок или долгосрочного инвестирования.
Кратко
- Рецессия — это временный экономический спад, во время которого происходит снижение деловой активности. Рецессия является одной из стадий стандартного экономического цикла.
- Рецессия возникает из-за действия экономических и психологических факторов. Экономические факторы отражают определенные изменения в мировой или национальной экономике. Психологические факторы зависят от мнений и ожиданий рынка.
- Есть четыре основных индикатора, которые помогают понять, что экономика находится в рецессии. Это ВВП, реальный доход, объем производства и уровень занятости населения.
- Рецессия затрагивает многие отрасли и сектора экономики и влияет на разные показатели. Растет уровень безработицы, падает объем производства, население начинает больше сберегать, поэтому снижаются доходы компаний.
- Чтобы подготовиться к рецессии, важно обеспечить себя средствами на необходимые расходы. Можно составлять ежемесячные бюджет и с его помощью отслеживать расходы.