Текст научной статьи на тему «РОЛЬ БАНКОВ В РАЗВИТИИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА»
Роль банков в развитии малого и среднего бизнеса
В дальнейшем развитии малого и среднего бизнеса (МСБ) особую роль играет банковский сектор. В статье анализируются результаты деятельности коммерческих банков Дагестана, направленной на поддержку малых и средних предприятий; показаны структура и динамика кредитных вложений банков.
А.А. ГАДЖИЕВ, доктор экономических наук, профессор А.Г. ШУАЙПОВА, аспирант А.З. ЗЕЙНАЛОВ, аспирант Дагестанский государственный университет
Малый и средний бизнес только тогда станет успешным, когда в полной мере будет востребован государством, экономикой, населением. Пока же, к сожалению, поддержка МСБ у нас не стала государственным приоритетом. Фонды поддержки малого предпринимательства и прочие общественные объединения также не играют особой роли.
Саморегулируемые организации в предпринимательском сообществе недостаточно консолидированы. По данным TASIS, только 5% российских предпринимателей объединены в ассоциации и отраслевые союзы. На Западе же подобные организации охватывают до 50-80% участников рынка.
Доллар Пробивает Потолок или Долг Платежом не Красен
Большинство проектов малого предпринимательства не в состоянии получить необходимые ресурсы. По различным экспертным оценкам, на развитие малого бизнеса в России требуются инвестиции в объеме около 5 млрд долл. Государство обязано взять на себя решение данной проблемы. Как показывает мировой опыт, например, создание и функционирование государственного агентства гарантирования (страхования) рисков по
некрупным проектам (на сумму до 5 млн долл.) потребует отвлечения из бюджета средств всего 5% от общей суммы кредитования.
В целях поддержки начинающих предпринимателей Ассоциация «Опора России» гарантии возврата средств предлагает распределять следующим образом: 20% обеспечивает сам предприниматель, примерно столько же — банк за счет собственного риска и 60% — государство. Такая политика могла бы способствовать высоким темпам роста предпринимательства в
нашей стране, а это, в свою очередь, быстрее вывело бы экономику из кризиса.
Самое главное — поиск эффективно действующих механизмов кредитования малых предприятий. Преград здесь достаточно, и прежде всего чрезмерно сложная процедура получения средств. В частности, в Дагестане, чтобы получить ссуду, необходимо подготовить 26 различных документов. Процедура выдачи кредита должна быть максимально упрощена, причем по всем регионам России.
Рис. 1. Степень удовлетворенности спроса на банковские услуги, %
60 50 40 30 20 10 0
12,0% ПИ 16,9% 15,1% 1ИГ
1 Г- II/ 1 Г- г Высокая Средняя Низкая Отсутствует
№7 2009 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО I 99 I
ПРАКТИКА | ФИНАНСОВЫЕ РЫНКИ
Рис. 2. Потребность малых предприятий в банковских услугах, %
60 50 40 30 20 10 0
Высокая Средняя Низкая
Для развития сельского хозяйства
Главное направление государственной программы поддержки малого и среднего бизнеса — это создание механизма кредитования при субсидированной процентной ставке. Ведущая роль здесь отводится Россельхозбанку.
Как устроена Банковская система
Дагестанским филиалом ОАО «Россельхозбанк» за последнее время клиентам выдано около 4,2 млрд руб. кредитов, 70% из них направлено на развитие сельского хозяйства. Ссуды, полученные в основном фермерскими и личными подсобными хозяйствами (например, в 2004-2008 гг. хозяйством «Континент» в Ногайском районе, птицефабрикой «Кака шура» в Карабудахентском районе, крес-тьянско-фермерскими хозяйствами (КФХ) «Согратль» и «Чох» в Гунибском районе и др.), использовались на возрождение виноградарства, на приобретение новых технологий. Многие фермерские хозяйства большую часть полученных кредитов израсходовали на покупку племенного скота, строительство помещений, приобретение оборудования и новых технологий.
В сельском хозяйстве республики малые формы хозяйствования играют ведущую роль. Более чем в 39,5 тыс. личных подсобных хозяйств и 3,8 тыс. КФХ производится около 52% животноводческой продукции, значительная часть плодов, винограда, овощей и картофеля. Национальный проект «Развитие АПК» открыл сельскохозяйственным товаропроизводителям доступ к кредитным ресурсам на льготных условиях. Только за 8 месяцев 2008 г. филиалом Россельхозбанка по Республике Дагестан было выделено более 600 млн руб. кредита.
В настоящее время накоплен достаточный опыт эффективного использования полученных в банковском секторе кредитов. Например, в 2004-2007 гг. ОАО «Кизляро-комплекс» в филиале Россель-хозбанка получило кредит на сумму 190 млн руб., за счет которого ему удалось модернизировать производство и начать выпуск широкого
ассортимента молочных продуктов, пользующихся сегодня большим спросом в разных районах республики.
Коммерческие банки и их филиалы разрабатывают также проекты по кредитованию малых и средних предприятий в отраслях рыбного хозяйства и птицеводства. В 20082009 гг. более 100 млн руб. получил Широкольский рыбокомбинат. Ссуды получили 12 личных подсобных хозяйств, занимающихся рыбным хозяйством в Кизлярском, Тарумовском и других районах. Около 100 млн руб. выделено птицефабрике «Эльдама» в Карабудах-кентском районе.
Возросла активность простаивавших ранее плодоовощных консервных предприятий. В 2008 г. перерабатывающим потребительским кооперативам, сформированным с участием консервных заводов, предоставлено кредитов на 400 млн руб. Такие кооперативы активно работают сегодня в Гергебиль-ском, Магара имкентском и Хаса-вюр товском районах.
Особенно заметна поддержка банками малых и средних предприятий в сфере торговли, общественного питания и бытового обслуживания. В 2004-2008 гг. в этих отраслях работают супермаркеты, банкетные и концертные залы, ремонтные мастерские, салоны, спортивные комплексы и т.д. Из общей суммы кредитов -7,4 млрд руб., — полученных предпринимателями — физическими лицами, около 64,8% использовано
на развитие малого бизнеса в этой сфере. Характерный пример -супермаркет «Ташкент». Он организован на базе обычного кафе и гастрономического магазина. На его создание и оснащение торговым оборудованием требовались большие средства, что и привело будущего бизнесмена в банк «Экспресс», где он получил среднесрочный кредит в сумме 15,7 млн руб.
Все больше заинтересованы в кредитовании малого и среднего бизнеса и территориальные учреждения Сбербанка России. К примеру, стали кредитоваться долгосрочные программы сроком до 3 лет. Суммы до 500 тыс. руб. Сбербанк может выдать без целевого подтверждения. Упрощена процедура получения кредитов.
Так, если стоимость залога не превышает 1 млн руб., оценку его разрешено производить сотрудникам банка. Это позволяет не обращаться к оценщикам и, соответственно, уменьшает финансовые расходы, связанные с оформлением кредита.
Предприниматели, вовремя погасившие предыдущие займы, могут рассчитывать на определенные льготы. В частности, в любое время им без оформления документов может быть предоставлен мини-кредит в сумме 10% от годового оборота средств на счете.
По результатам мониторинга
Для дальнейшего развития малого и среднего бизнеса важен качественный анализ существую-
I 100 I БАНКОВСКОЕ ДЕЛО | №7 2009
щих на финансовом рынке условий, а также возможностей кредитных организаций обслуживать потребности МСБ. Уровень спроса и предложения показывает, в частности, мониторинг, проводимый Национальным банком Республики Дагестан ЦБ РФ. Так, на основе анкетного обследования малых и средних предприятий были установлены:
■ недостаточная информированность кредитных организаций об уровне спроса и предложения на банковские услуги;
■ более высокий уровень потребности малых предприятий в банковских услугах,
чем возможность их получения;
■ в целом относительно невысокая активность предприятий в пользовании банковскими услугами. Исходя из итогов мониторинга,
наиболее значимыми факторами, влияющими на усиление заинтересованности малого бизнеса в получении услуг, можно назвать следующие: сфера деятельности предприятий, стабильность и репутация кредитной организации, уровень ставок по кредитам, процедура
оформления документации, набор банковских услуг и др.
Предприятиями малого бизнеса наиболее широко использовались такие виды банковских услуг, как расчетно-кассовое обслуживание и инкассация, услуги по внешнеэкономическим операциям, кредитование. Кредитными услугами пользовались 92,7% предприятий малого и среднего бизнеса. Спрос на банковские услуги был в различной степени удовлетворен у 84,9% предприятий, участвовавших в опросе, но на высокую степень удовлетворенности спроса указало только 12% их них.
По оценкам большинства предприятий, в республике сложился средний уровень обслуживания и качества банковских услуг: 70,3 и 70,5% соответственно (рис. 1-3). Большинство (57,1%) предприятий -участников мониторинга пользовалось услугами одного банка, 11,9% использовали услуги пяти и более кредитных организаций.
Полученные в результате мониторинга данные будут использоваться для дальнейшего совершенствования деятельности кредитных организаций республики при кредитовании малого и среднего бизнеса.
Кредиты для компаний сферы услуг все недоступнее
Все более недоступными становятся кредиты для компаний сферы услуг. Это характерно для всех экономик, хотя в России ситуация, наверное, самая плачевная. Опрос агентства экономической статистики Markit Economics показал, что кредитные ограничения для компаний сферы услуг в крупнейших европейских и развивающихся экономиках существенно усилились.
Заимствования стали более дорогими и менее доступными везде, кроме Китая и Германии. Потребность же в кредитовании растет: только за I квартал 2009 г. спрос на кредиты 2000 компаний, опрошенных агентством, увеличился на 16-19%.
Ограничения доступа к кредиту препятствуют развитию бизнеса, особенно малого и среднего. На это пожаловались в среднем 10% опрошенных. Причем в странах, где финансовые рынки развиты относительно слабо, так отвечают в 2-2,5 раза чаще. В России 31% бизнесменов указали на то, что недоступ-
ный кредит тормозит бизнес. За год этот показатель увеличился втрое. В целом же на ухудшение условий кредитования в России жалуются 75% опр
Для дальнейшего прочтения статьи необходимо приобрести полный текст. Статьи высылаются в формате PDF на указанную при оплате почту. Время доставки составляет менее 10 минут. Стоимость одной статьи — 150 рублей.
Источник: naukarus.com
Банк и малый бизнес.
Само слово банк у многих людей и, даже, бизнесменов, является нарицательным. Только непонятно почему. В одной из предыдущих статей я обещал продолжить писать на тему финансовых отношений с банками, о хороших и плохих ссудах, какие ссуды можно брать, а от каких следует бежать подальше. Но прежде всего, поговорим об отношениях малого бизнеса с банками, как их строить, что бы они стали взаимовыгодными. Именно взаимовыгодными.
Малый бизнес и банк — взаимная выгода.
Я думаю, нам не следует обсуждать – что такое банк и для чего он существует. Большинство людей в развитых странах постоянно сталкиваются с банками по различным вопросам и прекрасно знают, как с ними работать.
Банки возникли в глубокой древности и, безусловно, будут и в ближайшем и в обозримом отдаленном будущем. И в древности, и в наше время большинство населения относится к банкам весьма отрицательно. И очень многие согласятся с выбранным мной к этой статье эпиграфом, который очень точно характеризует работу банков. Действительно, если деньги у тебя есть – ты желанный клиент, а если нет, получить их в банке бывает очень сложно. Но работать с банками, и при наличии денег и при их отсутствии, необходимо, поэтому кое-какие советы по работе малого бизнеса с банками я все же позволю себе дать.
Прежде всего, следует помнить, что банк это тоже бизнес, только бизнес гораздо больше вашего. И, как и у каждого бизнеса, главная его задача – получение прибыли, а не обеспечение вас деньгами. Так что за каждую проведенную банком операцию, вам придется платить. Но при этом прибыль банк получает от работы с клиентами, т.е. с вами.
И чем количество, таких как вы, клиентов у банка выше, тем и прибыль у него больше. Так что тут налицо взаимная заинтересованность – банк также заинтересован в вас, как и вы в нем. И, естественно, нормальный банк, как и любой бизнес, борется за клиентов, особенно хороших.
Что нужно малому бизнесу от банка.
В чем же заинтересованность малого бизнеса в банке. Первое – это проведение текущих финансовых операций: перевод оплаты поставщикам материалов, комплектующих, оплата платежей за аренду, оплата налогов и т.д.
Второе – получение денег за проданную вашим малым бизнесом продукцию или услуги.
Третье – получение ссуд и кредитов. И, если банк убеждается, что вы надежный клиент, делается это довольно просто.
Четвертое – получение дополнительных доходов от депозитов.
Депозит – это деньги, которые вы даете в долг банку. Т.е. если у вас появились свободные деньги, вы можете заключить с банком договор, отдав их банку на определенный период в долг. Проще говоря, закрыть деньги в банке на какой-то срок. При этом вы не требуете возврат этих денег до окончания срока договора. За это вы получаете от банка комиссионные в виде процентов от вложенной суммы.
Пятое – перевод денег из одной валюты в другую, если ваш малый бизнес занимается экспортом или импортом. Могу заверить вас, что по мере роста вашего малого бизнеса, объем работы с банком будет увеличиваться и занимать все больше времени.
Как строить малому бизнесу работу с банком.
Поговорим еще немного о том, как строить свою работу с банком. Как я уже отмечал, этот процесс должен быть взаимовыгодным, т.е. вы помогаете банку зарабатывать, а банк помогает вам в вашей деятельности. И первое, что вам необходимо сделать при работе с банком, это убедить банк в надежности вашего малого бизнеса как клиента.
Все платежи по ссудам должны выплачиваться своевременно, расчеты по счетам с вашими поставщиками должны быть точными и без задержек. Вы должны создать в банке только положительное мнение о своем малом бизнесе. Постарайтесь, по мере возможности, постоянно иметь в банке хотя бы небольшой депозит. Банк смотрит очень положительно, если у вас постоянно есть деньги на счету.
Это позволит вам, как добросовестному клиенту, получать и льготы от банка. Например, выше процентные ставки на депозиты, ниже процентные ставки на ссуды. Но, даже будучи примерным клиентом, не забывайте, что банк это тоже бизнес и с ним можно, грубо говоря, торговаться (красивее сказать – вести переговоры) о снижении оплат его услуг, по процентам на ссуды и депозиты.
Запомните еще одно хорошее правило. Проверяйте все банковские операции с вашими счетами. Ведь в банке, не часто, но бывают, к сожалению, ошибки. Везде работают люди. Так что банки необходимо проверять.
Получайте регулярно распечатки по ведению ваших счетов и следите за их правильностью и соответствию договорам.
И еще. Не пытайтесь обмануть банк. Например, взять ссуду и ее не возвращать. Как клиент вы больше в банк не вернетесь, а ссуду все равно банку придется вернуть, но с большими штрафами. Ведь, по сравнению с вашим малым бизнесом, банк обладает гораздо большими юридическими возможностями.
Как малому бизнесу выбрать банк.
Несколько строк, как выбрать банк. Ведь банков существует в каждой стране ножество и каждый рекламирует себя, как самый лучший. У каждого крупного банка есть большое количество филиалов, практически в каждом населенном пункте.
Прежде всего, поинтересуйтесь, какие услуги и на каких условиях предоставит вам банк. Они могут отличаться незначительно, но посчитайте, какая разница, при этом, может накопиться за месяц или за год. Постарайтесь узнать, что представляет собой выбираемый вами банк, отзывы о его работе, сколько времени и как безупречно работает он в вашем регионе.
Немаловажный фактор в выборе банка – его месторасположение и даже наличие парковки для автомобилей около него. Филиал банка должен быть как можно ближе к вашему бизнесу и иметь достаточное место для парковки. Иногда штрафы за неправильную парковку могут перечеркнуть доходы от ваших депозитов.
Проверьте обязательно, какие услуги банк может оказывать на расстоянии – по телефону или Интернету. Запомните, не всегда незначительная выгода в стоимости услуг перевесит все остальные преимущества или недостатки. Взвесьте все «за» и «против» при выборе банка.
Сотрудничество с банком способствует успеху малого бизнеса.
Что еще хочется сказать. Естественно, если ваш малый бизнес только что начал работать с банком и еще не заслужил его расположения , банк с вами будет очень осторожен. Он, например, не даст вам ссуду, не убедившись в вашей платежеспособности или не получив гарантии ее возврата.
Убедить его в вашей платежеспособности могут бизнес-план, справки о состоянии вашего малого бизнеса, справки о ваших доходах. Часто банки требуют и гарантии. Гарантией может быть собственность вашего малого бизнеса, например, недвижимость, если она у вас есть, оборудование вашего производства, автомобиль и т.д.
Недаром бытует выражение «заложено в банке». При этом, если вы не возвращаете ссуду в срок, заложенное имущество (обычно после ряда предупреждений от банка) переходит в собственность банка и он может распоряжаться им по своему усмотрению. Некоторые банки практикуют так называемую систему гарантов, когда гарантией возврата ссуды является поручитель, т.е. он обязуется выплатить ссуду в случае ее неуплаты вами.
Советую (в который раз) внимательно следить за возможностями своего малого бизнеса и не допускать неплатежей по счетам. Обязательно согласовывайте сроки возврата ссуды с платежами, которые вы должны получить от своих клиентов за реализованную продукцию. Например, обычно платежи поступают к вам 3 – 5 числа каждого месяца. Возьмите небольшой запас, например неделю, и при взятии ссуды оговорите ее возврат 12 числа каждого месяца. Обычно банки на это соглашаются, а вы будете выплачивать ссуду в срок.
Заключение.
Но если вам по какой-либо причине платежи не поступили, и вы видите, что в оговоренный срок оплатить ссуду не сможете, не ждите, когда банк придет к вам. Идите в банк заранее и оговорите с ним невозможность платежа в срок. Возможно, вам пойдут на встречу и перенесут срок возврата платежа.
Возможно, если состояние вашего малого бизнеса ухудшилось, вам смогут перенести текущие платежи по ссуде на один, два месяца, а в дальнейшем, провести реструктуризацию вашей ссуды, т.е. растянуть ее во времени. Тем самым, можно уменьшить месячные платежи. Банк может при этом увеличить свой процент по ссуде или потребовать заплатить за это комиссионные. Но вы выигрываете время для приведения вашего бизнеса в порядок.
Так что мой совет – работайте с банками и, при ответственном подходе к этой работе, банк будет другом вашего малого бизнеса и во многом облегчит вашу финансовую деятельность.
Повторяю уже сказанное. Безусловно, банк, как и всякий бизнес, будет, прежде всего, отстаивать свои интересы. Но без вкладчиков, т.е. без вас, он эти интересы соблюдать не сможет. Очень мудро по этому поводу сказал Марк Твен:
«Банкир– это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, ЧТОБЫ ЗАБРАТЬ ЕГО, как только начнется дождь.»
Источник: malbusiness.com
Роль банков в развитии малого бизнеса
Банки как собиратели и накопители капитала стали обслуживать весь процесс производства и получили возможность влиять на него. Из небольших учреждений по хранению денег, из скромных посредников банки превратились в деятельных участников увеличения промышленного капитала и активных стимуляторов развития общественного производства.
В дополнение к традиционным задачам банков – организация денежного оборота и кредитных отношений – в их функции входят также инвестиционные операции, приобретение обязательств по поручительствам. Кроме того, кредитные учреждения проводят консультирование, участвуют в обсуждении народнохозяйственных программ, ведут статистику. Банки, таким образом, — это следствие развития кредита, а кредит является фундаментом по отношению к банкам. Банк – кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Сегодня деятельность банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность становится довольно неопределенной. В современном обществе банки занимаются самыми различными видами операций, которые мы уже привыкли называть банковскими. Они не только организовывают денежный оборот и кредитные отношения, через них осуществляется финансирование народного хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, валютные операции, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом.
Do’stlaringiz bilan baham:
Источник: fayllar.org