Статья посвящена кредитным отношениям , определена система взаимных интересов субъектов малого бизнеса и коммерческих банков в обеспечении воспроизводственной деятельности малых предприятий и реализации инвестиционных проектов. В статье рассматриваются основные проблемы и тенденции в области банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России, оценивается потенциал данного рынка с позиции кредитной деятельности банков .The article is devoted to credit relations, the system of mutual interests of small businesses and commercial banks in ensuring the reproductive activity of small enterprises and the implementation of investment projects is defined. The article examines the main problems and trends in the field of bank lending to small and medium-sized businesses in Russia, assesses the potential of this market from the position of credit activity of banks.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Срывков В.В.
Современные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в Российской Федерации
Кредитование. Видеоурок по обществознанию 11 класс
Особенности и проблемы кредитования российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего бизнеса
КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Текст научной работы на тему «АКТУАЛЬНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ»
Срывков В.В. студент 3 курса кафедра «Финансы и кредит» Курский государственный университет
АКТУАЛЬНОСТЬ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА НА СОВРЕМЕННОМ ЭТАПЕ
Статья посвящена кредитным отношениям, определена система взаимных интересов субъектов малого бизнеса и коммерческих банков в обеспечении воспроизводственной деятельности малых предприятий и реализации инвестиционных проектов. В статье рассматриваются основные проблемы и тенденции в области банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России, оценивается потенциал данного рынка с позиции кредитной деятельности банков.
Кредит, кредитные отношения, банки, малый и средний бизнес.
CURRENCY OF SMALL AND MEDIUM-SIZED BUSINESS CREDITING AT THE PRESENT STAGE
The article is devoted to credit relations, the system of mutual interests of small businesses and commercial banks in ensuring the reproductive activity of small enterprises and the implementation of investment projects is defined. The article examines the main problems and trends in the field of bank lending to small and medium-sized businesses in Russia, assesses the potential of this market from the position of credit activity of banks.
Credit, credit relations, banks, small and medium business.
В любой стране правительство уделяет огромное внимание развитию бизнеса. Ведь бизнес — это зачастую самый главный пункт дохода бюджета. В зависимости от масштабов деятельности все предприятия можно разделить на сегмент крупного бизнеса и сегмент малого и среднего бизнеса. Понятия «среднего» и «малого» бизнеса тесно связаны между собой. Нетрудно догадаться, что та небольшая часть малого бизнеса, которая выдержит конкуренцию и все же останется «на плаву» со временем может стать представителем среднего бизнеса.
Кредиты
Развитие малого и среднего бизнеса очень тесно связано с кредитной деятельностью банков, поскольку данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах своей деятельности. Банковская система является важнейшей составной частью экономической системы. Основополагающей задачей банковской системы является обеспечение функции посредника в сфере предоставления проведения всевозможных
финансовых операций Развитие и деятельность банков тесно связано с материальными и нематериальными благами, с их производством и потреблением. Банки встроены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни страны. Они взаимодействуют как с налоговой и бюджетной системами, так и с системой ценообразования в условиях внешнеэкономической деятельности государства [4].
Банковское дело в полном смысле — результат длительной исторической эволюции. Подлинное развитие банковской деятельности начинается именно с момента появления кредитных отношений.
Кредитные отношения — это отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, то есть передачи денег или материальных ценностей на условиях срочности, платности и возвратности.
Для современной экономики России банковское кредитование приобретает все большее значение, поскольку оно позволяет организациям использовать значительные заемные ресурсы для расширения производства и развития. Помимо этого, кредитование является существенным источником инвестиций, содействует ускорению непрерывного воспроизводственного процесса, укрепляет экономический потенциал субъектов хозяйствования, а также занимает основное место в объеме банковских операций, приносящих доход банку.
Еще более актуальным рассмотрение вопросов банковского кредитования делает и то, что в современной экономике России оно еще в полной мере не реализовало свои позитивные качества. Коммерческие банки и организации пока не имеют возможности широко использовать кредит для развития своей деятельности, поскольку опасаются рисков, возникающих при совершении кредитных операций. В результате этого вышеуказанные операции все еще имеют низкий удельный вес в активах коммерческих банков и в качестве источника формирования оборотного капитала организаций.
Как указывает О.И. Лаврушин, изучение направлений повышения эффективности кредитования организаций является крайне актуальной задачей, поскольку оно будет содействовать преодолению противоречий между позитивными качествами кредита и недостатками его использования в современной хозяйственной практике [3].
С развитием промышленного производства возникли операции по краткосрочному кредитованию производственного цикла: ссуды на пополнение оборотного капитала, создание запасов сырья и готовых изделий, выплату зарплаты и т.д. Сроки кредитов постепенно увеличивались, часть банковских ресурсов начала использоваться для вложений в основной капитал, ценные бумаги. За последнее время произошли значительные изменения в становлении банковской системы России. Определились банки-лидеры и сформировались основные направления банковской специализации.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Необходимость кредитования обусловлена также коммерческой организацией управления в условиях рынка, когда на каждом предприятии непрерывно возникает дополнительная потребность в средствах. При помощи кредитного механизма предприятия получают средства, необходимые им для нормальной работы.
Кредит имеет большое значение также в развитии экономических связей между отраслями и регионами, в повышении эффективности производства, в создании и использовании доходов и прибыли. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота и скорости обращения денег. Благодаря кредиту происходит более быстрый процесс капитализации прибыли, а, следовательно, и концентрации производства.
Среди проблем кредитования МСБ можно выделить следующие:
— Одна из наиболее актуальных проблем для субъектов малого и среднего предпринимательства заключается в том, что они не обладают достаточными финансовыми ресурсами для осуществления своей хозяйственной деятельности.
— Непрозрачность российского малого и среднего предпринимательства. Многие фирмы из-за непосильного налогообложения скрывают реальные масштабы деятельности. Вследствие чего потенциальный заемщик просто получает отказ в кредитовании, так как банк просто не может реально оценить риски по кредитам.
— Недоверие со стороны банков. Предприятия малого и среднего бизнеса в основном находятся на рынке существенно короткий срок, поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых малых предприятий. Отсюда вытекает проблема отсутствия у предприятий малого и среднего бизнеса кредитной истории. Бизнес в нашей стране существует менее 20 лет, поэтому не всегда можно прояснить кредитную историю заёмщика и его репутацию.
— Необходимость перекредитования. Кредиты в российских банках выдают на короткий срок. В связи с этим предприятиям приходится нередко перекредитовываться. Подобные кредиты выдаются сроком на один — два года.
— Высокая степень риска при кредитовании МСБ. Этим объясняют повышенные ставки по кредитам. Поэтому определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита является уверенность в успешности бизнеса заемщика.
— Повышение процента просроченной задолженности по кредитам в этом сегменте. Из — за этого банки начали повышать проценты по кредитам и сокращать безналоговое кредитование. — Отсутствие залогового обеспечения или его плохое качество. Большая часть обеспечения, которое могут предложить малые и средние предприятия — залог товара в обороте. Это говорит о том, что большая часть данных фирм заняты в области торговли.
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса являются препятствием на пути к его успешному развитию. Инновационный путь развития малого и среднего бизнеса — один из важнейших вариантов решения социальных и экономических проблем [1].
Однако сейчас банки, особенно региональные, начинают активно осваивать сферу кредитования МСБ, понимая перспективы в этой сфере. Многие банки усовершенствовали и оптимизировали механизм получения кредитов для МСБ, однако очевидно отставание кредитования МСБ от крупного бизнеса.
Рынок кредитования МСБ сокращается третий год подряд. Объем выданных кредитов МСБ за 2016 год упал на 3 %, до 5,3 трлн рублей, а размер кредитного портфеля — на 9 % до минимального с 2013 года уровня в 4,5 трлн рублей. Избежать еще большего падения помогла активизация выдач банками из топ — 30, когда остальные участники сокращали кредитование из — за высоких рисков.
На протяжении 2016 года доля просроченной задолженности в портфеле держалась на уровне рекордных 14-15 %.
В 2017 году, по базовому прогнозу ЯЛЕХ (Эксперт РА), объем портфеля МСБ покажет рост на 5 % благодаря программам льготного кредитования МСБ и стабилизации экономики.
Сокращение объема выданных кредитов МСБ в 2016 году замедлилось, показав снижение на 3 % против 28 % по итогам 2015 года. Удержать рынок от еще большего падения позволило наращивание кредитных выдач банками из топ — 30 по активам. Снижение процентных ставок способствовало росту спроса на заемные ресурсы со стороны предпринимателей: число заявок на кредит увеличилось почти в 1,5 раза по сравнению с данными за 2015 год.
Однако финансовое положение МСБ не улучшилось, и банки по -прежнему консервативны: количество фактически заключенных кредитных договоров сократилось на 2 %. В результате по итогам года портфель кредитов МСБ показал сильнейшее за три года снижение — на 9 %, до 4,5 трлн рублей. Кроме того, столь негативная динамика обусловлена краткосрочной структурой кредитования, а также сокращением и переоценкой объема валютных ссуд.
Крупнейшие банки восстановили свои позиции на рынке МСБ. Если в 2015 году наблюдалось укрепление на рынке небольших и средних игроков, то в 2016 году крупные банки вернули свои позиции. За 2016 год банки из топ — 30 увеличили объем выдач на 19 %, а остальные, напротив, сократили
на 22 %. В совокупных выдачах доля банков из топ — 30 по активам выросла на 10,3 п. п., до 56,8 %, ранее данный показатель не превышал 53,2 % (максимум отмечен в 2013 году). Рост объема выданных кредитов не удержал портфели крупных банков от сокращения. При этом портфель кредитов 30 крупнейших банков сократился лишь на 3 % против сжатия на 15 % у остальных. Лидером по размеру кредитного портфеля МСБ остается «Сбербанк», второе место занял «Россельхозбанк», третье — «ВТБ 24».
В 2016 году доля просроченной задолженности в портфеле МСБ вновь побила рекорд. На 01.01.2017 доля просроченной задолженности по кредитам МСБ составила 14,2 %. При этом на отдельные даты 2016 года уровень просрочки превышал 15 %, что является максимальным уровнем с начала публикации статистики Банком России (01.04.2009). Однако если в 2015 году повышение уровня проблемных кредитов было связано с ростом объема просроченной задолженности, то в 2016 — м величина просрочки в абсолютном выражении показала снижение на 5 %, а ее рост в относительном выражении был вызван значительным сжатием самого портфеля. При этом крупные банки, имеющие возможность привлечь качественных заемщиков в связи с более выгодными условиями кредитования, отразили несущественное ухудшение качества портфеля (+0,3 п. п., до 13,3 %), в то время как остальные участники показали результат хуже (+1,1 %, до 15,6 %). Развитие рынка в 2017 году будет определяться реализацией мер государственной поддержки, динамикой ключевой ставки и адаптацией банков к введению норматива Н25.
Снижение ключевой ставки в 2017 году позволит банкам улучшать предложения по кредитным продуктам, в том числе по кредитам МСБ. Помимо понижательной динамики ключевой ставки поддержку рынку окажет программа по стимулированию кредитования МСБ «Шесть с половиной». Повысить доступность банковского кредитования для МСБ также сможет развитие механизмов гарантийной поддержки предпринимателей через Корпорацию МСП и Национальную гарантийную систему. Кроме того, ожидаемое смягчение критериев применения пониженных коэффициентов риска по кредитам МСБ повысит интерес банков к финансированию небольших и средних компаний. На динамику кредитного портфеля может оказать влияние также дробление банками крупных кредитов на ссуды нескольким техническим компаниям в целях снижения норматива Н25.
Согласно базовому прогнозу ЯАЕХ (Эксперт РА), по итогам 2017 года кредитный портфель МСБ вырастет на 5 % и составит около 4,7 трлн рублей. Доля просроченной задолженности по кредитам МСБ останется на высоком уровне и составит на 01.01.2018 порядка 12-13 %. Негативный прогноз агентства предполагает снижение среднегодовой цены на нефть до 40 долларов за баррель, уровень инфляции 7-8 %, ключевой ставки — 10 % и выше.
При реализации негативного сценария доля просрочки может
увеличиться до 16 % на 01.01.2018. В результате объем кредитных выдач МСБ продолжит сжиматься, а величина кредитного портфеля снизится на 5 %, до 4,2 трлн рублей. [2]
Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. К ним можно отнести: совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок, создание благоприятных институциональных условий и инфраструктуры. Развитие малого предпринимательства является ключевым фактором формирования конкурентоспособной экономики, обеспечения стабильности и создания условий для существенного роста уровня и качества жизни населения страны. [3] Совершенствование кредитования малого предпринимательства не может быть осуществлено без совершенствования политики банков, без развития соответствующей активности самих предпринимателей и без поддержки со стороны государства.
Необходимо увеличить сроки и объемы финансирования субъектов малого предпринимательства, расширить перечень видов деятельности, подпадающих под льготное кредитование, предоставить финансовую поддержку путем кредитования в коммерческих банках по пониженной процентной ставке. Только целенаправленная политика по поддержке и развитию малого предпринимательства, как со стороны государства, так и внутри самого малого предприятия позволит улучшить ситуацию, сложившуюся в данном сегменте экономики. Решение проблемы кредитования малого и среднего предпринимательства должна быть одним из основных направлений деятельности государства. Необходимо опираться на мировой опыт в решении этого вопроса, так как кредитование и финансирование МСБ в настоящее время должно соответствовать требованиям времени, гибко реагируя на вызовы современности. [4]
1. Назарова, А.Х. Особенности кредитования и динамика объемов кредитования малого и среднего бизнеса / А.Х. Назарова // Экономика и социум.- 2017.- № 6-1 (37).- С. 1163-1166.
2. Харитонова, Д.Е.Проблемы малого и среднего бизнеса РФ, связанные с кредитованием / Д.Е. Харитонова, Н.И. Агаркова// Журнал научных и прикладных исследований.-2015.- № 1.- С. 16-17.
3. Лыткин, Р.Г. Различные программы по кредитованию, их плюсы и минусы / Р.Г. Лыткин// Многоуровневое общественное воспроизводство: вопросы теории и практики.- 2011.- № 2 (17).- С. 251-260.
4. Максимчук , Е.И. Кредитные отношения и их роль в развитии малого бизнеса / Е.И. Максимчук // Экономика и социум.- 2012. -№ 2 (2). — С. 244245.
Источник: cyberleninka.ru
Льготное кредитование малого бизнеса — роль, значение, формы и особенности
Наличие развитого сектора малого бизнеса (МСП) является необходимым условием успешного функционирования национальной экономики. Собственники малого бизнеса составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
Малый бизнес проник во все сферы производства, услуг, сервиса и науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малый бизнес выполняет ряд важных социально-экономических функций, таких как обеспечение занятости, создание конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также может производить ряд товаров, заменяющих импортируемые товары.
Малый бизнес выполняет важную функцию в формировании инновационной экономики, инвестируя в развитие новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией стоит острая задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Текущая сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественной экономики от мировой ценовой конъюнктуры, поэтому системного роста в будущем ожидать не приходится. Создание развитого сектора малого бизнеса позволит увеличить количество наукоемких предприятий, укрепить инновационный вектор развития российской экономики и будет способствовать структурной перестройке национальной экономики.
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов создания и функционирования малого бизнеса является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но увеличение необходимых сумм — это серьезная проблема.
Существует три оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов малым бизнесом:
- банковские кредиты
- Кредиты, предоставляемые государственными средствами для поддержки малого бизнеса
- Займы от микрофинансовых организаций (МФО).
Вышеперечисленные способы заимствования можно назвать наиболее популярными и соответствующими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.
Роль и значение кредитования малого бизнеса в современных условиях
Экономика государства, как правило, не может развиваться без оптимального сочетания крупного, среднего и малого бизнеса. Большой бизнес во многом определяет экономическую и техническую мощь страны.
Средний бизнес более зависим от отечественной экономики и конкурирует как внутри своей группы, так и с крупным отечественным и иностранным капиталом.
Малый бизнес является крупнейшим слоем малых предпринимателей, которые в силу своего массового характера во многом определяют социально-экономическую обстановку в стране. Этот сектор предпринимательства формирует наиболее разветвленную сеть предприятий, работающих в основном на массового потребителя товаров и услуг. В сочетании с малыми размерами малых предприятий, их технологической, производственной и управленческой гибкостью, это позволяет им очень быстро реагировать на меняющиеся рыночные условия. Именно благодаря деятельности малых предприятий многие товары и услуги становятся доступными для конечного потребителя. Они диверсифицируют количество продуктов, доступных на рынке, так как в этой сфере выгоднее иметь дело с каждым продуктом в небольших количествах, тем самым получая прибыль от каждого типа, чем развивать только одно направление и быть обреченным на тотальный крах в случае неудачи.
Малый бизнес — это предприятие, действующее в малых формах и основанное на предпринимательской деятельности, группа малых и средних частных предпринимателей, не имеющих прямого участия в монополистическом предприятии.
Под субъектами малого предпринимательства понимаются также лица, осуществляющие предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, т.е. индивидуальные предприниматели.
Роль и значение малого предпринимательства с методологической точки зрения, по мнению авторов, следует рассматривать с нескольких позиций: экономической, научно-технической, социальной и политической.
Формы поддержки малого бизнеса
Правительство России регулярно предоставляет финансовые ресурсы региональным властям для поддержки малого бизнеса.
Наличие государственных форм поддержки малого бизнеса обусловлено следующими причинами.
- Малый бизнес формирует основу для формирования в будущем более крупных форм его реализации;
- Малый бизнес предусматривает создание дополнительных рабочих мест;
- Рост валового внутреннего продукта и налоговых поступлений в бюджеты различных уровней обеспечивается малым бизнесом;
- Малый бизнес обеспечивает конкурентную среду, способствующую продвижению качественной продукции.
Государственные программы помощи малому бизнесу предоставляют возможности для оказания государственной помощи следующим субъектам.
- Новые фирмы на начальном этапе;
- компании, занимающиеся производством;
- организаторы экотуризма
- Создатели шедевров народного искусства.
Среди форм поддержки малого бизнеса в российской практике выделены следующие:
- Оказание финансовой поддержки посредством льготных кредитов и субсидий;
- Оказание нефинансовой поддержки путем предоставления полезного бесплатного обучения, консультаций, проведения торговых ярмарок, предоставления земли и помещений и т.д.
Процедурные аспекты предоставления льготных кредитов малому бизнесу
Право на участие в Программе льготного кредитования малого бизнеса приобретается субъектами малого предпринимательства после совершения ими определенных действий:
- Выбор предпочтительной программы кредитования малого бизнеса от одного из банков, предлагающих такие программы;
- Подготовка всех необходимых документов для получения кредита на льготных условиях;
- Обработка заявки на предоставление кредита;
- Предоставление пакета документов на рассмотрение в выбранный банк;
- В случае отсутствия у заемщика — представителя владельца малого бизнеса, владеющего залоговым имуществом, направление банка в фонд с просьбой о возможности предоставления поручительства после получения кредита. Изучение Фондом бизнеса заемщика, его перспектив, его значения для национальной экономики и т.д. Если Фонд соглашается предоставить гарантию, то между банком, Фондом и заемщиком заключается кредитное соглашение.
Средства, участвующие в системе льготного кредитования малого бизнеса, действуют как на федеральном уровне, так и в рамках региональных и местных программ. Список банков-партнеров, которые работают с определенным фондом, предоставляется этим фондом.
Фонды взаимодействуют не только с банками, но и с микрокредитными организациями по льготным программам кредитования малого бизнеса. Специфика микрокредитных организаций позволяет им сосредоточиться на кредитовании организаций с коротким производственным циклом.
Отличительной особенностью российской системы льготного кредитования малого бизнеса является большое сходство условий кредитования в различных финансово-кредитных организациях — относительно низкая процентная ставка, лояльные требования к клиентам, длительный срок кредитных средств.
Особым порядком отличаются компенсационные кредиты, выдаваемые государством под минимальную процентную ставку, что позволяет представителям малого бизнеса погашать свои обязательства перед коммерческими кредитными организациями.
В настоящее время в России активно развиваются программы бесплатной финансовой помощи представителям малого бизнеса по отношению к инновационным и сельскохозяйственным предприятиям, предприятиям, производящим товары первой необходимости и импортозамещающие товары.
Среди рекомендаций для представителей малого бизнеса, ориентированных на получение кредитов на льготных условиях, могут быть:
во-первых, тщательное изучение условий программ и конкретных условий получения кредита; во-вторых, тщательная работа по подготовке пакета документов, которые повлияют на принятие решения о предоставлении кредита; * в-третьих, адекватная оценка своих возможностей для обеспечения эффективного расходования средств и достижения положительного результата в получении грантов и кредитов от Департамента труда.
Претенденты на льготные кредиты должны внимательно следить за своевременностью уплаты налогов и страховых взносов, так как наличие задолженности по ним является причиной отказа в кредите, наряду с продолжающейся процедурой банкротства или ранее существовавшей субсидией со стороны государства.
Особенности льготного кредитования малых предприятий
Концессионное кредитование малого бизнеса является одной из основных форм государственной поддержки малого бизнеса. Основным преимуществом такого кредитования является чрезвычайно низкая процентная ставка по кредитам — от 0 до 6 процентов годовых.
Конечно, такие кредиты выдаются не всем малым предприятиям, а в основном инновационным фирмам, импортозамещающим предприятиям и тем, кто производит оборудование для добычи и переработки углеводородов. По сути, речь идет о ведущих отраслях национальной экономики.
Реализацию государственных программ льготного кредитования осуществляют банки-партнеры (Россельхозбанк, Сбербанк и др.), которые получают бюджетные субсидии на компенсацию части процентной ставки.
Льготное кредитование малого бизнеса может осуществляться в форме револьверных кредитных линий, овердрафтов, индивидуальных кредитов для предпринимателей, работающих в приоритетных отраслях экономики (строительство, социальные, экотехнологии и т.д.).
- Экономическая теория
- Экономика
- TOGAF — определение, техника и архитектура предприятия
- Экономика здравоохранения — сущность, структура, цели и задачи
- Понятие открытой экономики — суть, модели и определение
- Методы теневой экономики — микро- и макроуровневые методы
- Экономическая безопасность региона — система, определение, показатели и принципы построения
- Особенности экономического кризиса в странах Запада — история, динамика и результаты
- Цикличность экономического кризиса — история, восприятие, эволюция и понятия
- Механизмы командной экономики — суть и начало формирования
При копировании любых материалов с сайта evkova.org обязательна активная ссылка на сайт www.evkova.org
Сайт создан коллективом преподавателей на некоммерческой основе для дополнительного образования молодежи
Сайт пишется, поддерживается и управляется коллективом преподавателей
Telegram и логотип telegram являются товарными знаками корпорации Telegram FZ-LLC.
Cайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, которая определяется положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ. Анна Евкова не оказывает никаких услуг.
Источник: www.evkova.org
X Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2018
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ
Валиева В.В. 1
1 Южный Федеральный Университет
Работа в формате PDF
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF
В настоящее время, малый бизнес, является важным элементом хозяйственной системы любой страны. Мировой опыт свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без присутствия и развития малого и среднего бизнеса.
Малое предпринимательство позволяет внедрять инновации, обеспечивает быстрый оборот ресурсов, способствует увеличению рабочих мест, понижению уровня безработицы, развитию здоровой конкуренции, а соответственно и качеству товара. Помимо этого, оно способствует политической и социальной стабильности в стране. Данный факт объясняется тем, что индивидуальные предприниматели составляют основу среднего класса, которое является гарантом такой стабильности. Кроме того, они являются основными налогоплательщиками, что формирует и увеличивает бюджет страны.
Несмотря на это наблюдается слабый рост малого и среднего бизнеса в Российской Федерации. По данным статистики количество малых предприятий в 2016 году по сравнению с 2014 годом увеличилось на 5 %, а численность работников увеличилась лишь на 0,3 %
Таблица 1 Основные показатели деятельности малых и средних предприятий 2014 — 2016 г.
Число предприятий (на конец года), тыс.
Среднесписочная численность работников, тыс. человек
Оборот предприятий, млрд. руб.
Инвестиции в основной капитал, млрд. руб.
Одна из главных проблем для индивидуальных предпринимателей заключается недостаточности финансовых ресурсов для осуществления своей деятельности. Развитие потенциала предприятий невозможно без финансово-кредитной поддержки. Субъектам малого и среднего предпринимательства требуются источники финансирования, как на этапе становления, так и на этапе развития. Часто применяемыми источниками финансирования выступают банковские кредиты и государственные субсидии.
В настоящее время кредитование стимулирует производство товаров и услуг, выступает в качестве средств пополнения оборотного капитала и способствует снижению уровня банкротства. Но при этом, кредитование является достаточно специфическим видом деятельности, так как малые предприятия и индивидуальные предприниматели являются ненадежными заемщиками. Главной особенностью такого кредитования является сложность получения кредита, объясняемая стремлением банков свести свои риски к минимуму. На основании этого, банки запрашивают большие пакеты документов, которые в состоянии предоставить не все компании.
Таблица 2 Динамика объема предоставленных кредитов малому и среднему бизнесу 2014-2017 год.
Объем предоставленных кредитов, млн. руб.
Динамика в 2017г. к 2014 г., в %
2017 год (на 01.11)
субъектам малого и среднего предпринимательства
Отрицательная динамика объема предоставленных кредитов в последние годы связана с тем, что доступ компаниям малого и среднего бизнеса к кредитным ресурсам усложняется, а для многих компаний практически закрыт. Лишь 7 % от общего объема кредитов выдается малому предпринимательству. Ухудшение финансового состояния малого бизнеса в конечном счете привело к увеличению просроченных задолженностей в данном сегменте в 2016 году. В ответ на данную тенденцию банки начали сокращать беззалоговое кредитование и устанавливать более высокие требования к заемщикам.
Рисунок 1 Доля просроченных задолженностей в портфеле кредитования МСБ 2014-2017 г., млн.руб.
В 2017 году по сравнению с 2014 годом произошло увеличение на 6%, но в целом, темпы роста задолженности снижаются. По состоянию на 01.11.17 г. доля просроченной задолженности составила 12,2%, что на 1,1 % ниже, чем в предыдущем году.
Доступность кредитных продуктов для малого бизнеса является одной из ключевых проблем и объясняется несколькими аспектами: высокими процентными ставками, необходимостью предоставления залога и гарантий, сложностью оформления документов.
Чаще всего потребность в кредитовании возникает у малых компаний на начальном этапе предпринимательской деятельности, когда требуются первоначальные инвестиции. Именно по этой причине очень велика вероятность отказа в кредите. Данный факт связан с тем, что компании просто не в состоянии на данном этапе предоставить подтверждение своих регулярных доходов, а также сохраняется тенденция исчезновения многих предпринимателей-новичков, которые не смогли закрепиться на рынке. Для кредитных организаций возрастает риск невозврата средств, а также компаниям-новичкам необходимо определенное время для получения первой прибыли.
Следующая проблема для коммерческих банков заключается в сложности проверки реального финансового положения индивидуальных предпринимателей. Ведь данные субъекты предпринимательства освобождаются от ведения главных четырех форм бухгалтерской отчетности и в состоянии предоставить банковской организации лишь декларацию в подтверждение уровня своих доходов. А большинство предприятий малого бизнеса и вовсе стремятся уйти от налогов и стараются скрыть реальные масштабы своего бизнеса. Хорошим обеспечением кредита для большинства банков является хорошая кредитная история заемщика, а это говорит о том, что банки очень редко согласны выдать кредиты в качестве стартового капитала для создания малого бизнеса.
Также, одной из проблем отказа банками в кредитовании является отсутствие у индивидуальных предпринимателей высоколиквидных залогов. В связи с этим, банкам приходится создавать резервы по кредитам, которые выдаются предпринимателям, в особенности в случаях, когда обеспечение по ним не покрывает 100% суммы полученного кредита. А это влияет на рост стоимости банковского кредита, которую потребуется заплатить за пользование кредитными ресурсами и это пугает многих предпринимателей.
На основании того, что операционные затраты для коммерческих банков при кредитовании малых и крупных предприятий равнозначны, кредитным институтам просто не выгодно предоставлять займы малому бизнесу.
Решение данных проблем должно основываться на комплексном подходе с участием банковских организаций и государства.
Государственная поддержка субъектов малого и среднего предпринимательства должна осуществляться на основе средств государственных и местных бюджетов. Для этого требуется реализация государственных целевых программ по кредитованию малого бизнеса, основанных на предоставлении:
Субсидий, как для индивидуальных предпринимателей, так и для юридических лиц;
Бюджетных кредитов и займов;
Увеличении объема денежных средств для субсидирования процентных ставок по кредитам в региональных бюджетах;
Развитии системы поощрения создания обществ взаимного страхования предпринимателей;
Помощи в создании специализированных банков кредитования малого и среднего бизнеса.
С целью улучшения состояния банковского кредитования МСБ, требуется внесение изменений в законодательство таких как, отмена включения в налогооблагаемую базу, доходов от кредитов, предоставляемых субъектам малого предпринимательства и уменьшения платы за регистрацию договоров залога у нотариальных кантор путем установления фиксированной платы, а не процентов от стоимости имущества в залоге.
Также, на основе государственного финансирования должны создаваться центры поддержки предпринимательства, которые будут консультировать начинающих предпринимателей по юридическим и финансовым вопросам, осуществлять помощь в составлении грамотного бизнес- плана для получения государственных субсидий. В городе Ростове-на-Дону на основании муниципальной программы «Стимулирование экономической активности, содействие развитию предпринимательства» был создан муниципальный центр развития предпринимательства «Новый Ростов». Данная организация способствует развитию предпринимателей и граждан, которые желают открыть свое дело, посредством проведения обучающих тренингов и курсов, организации деловых мероприятий и создания среды для ускоренного развития бизнеса.
С целью снижения уровня рисков при кредитовании малого бизнеса, банковским организациям требуется разработать единую систему методов для оценки платежеспособности малого бизнеса, проведения анализа рентабельности компании. Необходим пересмотр системы оценки рисков от операций кредитования малого бизнеса, а также определение уровня ликвидности залогового обеспечения , который будет достаточен для минимизации банковских рисков и приемлем для малого бизнеса.
Для повышения доверия предпринимателей к банковским кредитам, необходимо провести упрощение процедуры для получения кредита, совершенствование системы обслуживания и увеличения сроков кредитования. Ведь большинство предпринимателей заинтересованы в увеличении скорости получения кредита и удобстве кредитования.
Также, для привлечения начинающих предпринимателей, основной частью кредитования малого бизнеса должно быть развитие «стартовых» проектов. Для осуществления данных нововведений, большую поддержку должны оказывать Фонды содействия кредитованию малого бизнеса, которые могут выступить в качестве гаранта начинающих проектов. Поддержка деятельности фондов должна осуществляться государством посредствам принятия законопроектов, которые предусматривают механизмы формирования капитала кредитных организаций.
Таким образом, на основании проведенных исследований было выявлено, что развитие малого и среднего бизнеса во многом основывается на поддержке деятельности коммерческих банков путем предоставления кредитных ресурсов. А проблема доступности банковских финансовых ресурсов малому бизнесу остается актуальной по сей день.
Малые предприятия играют важную роль в экономическом развитии всех стран. Они выводят на рынок новую конкурентоспособную продукцию для удовлетворения потребностей населения. На основе этого, проблема кредитования малого бизнеса должна стать одним из направлений деятельности государства. При решении данных проблем необходимо опираться на мировой опыт взаимодействия государства и коммерческих банков с целью поддержки малого бизнеса.
Список использованной литературы
Бочарова Оксана Николаевна, Потокина Сетлана Алексеевна, Ланина Ольга Ивановна Анализ кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в России: меры создания благоприятных условий // Социально-экономические явления и процессы. 2015. №3. С.9-13
Винихина С. И. Кредитование малого бизнеса // Экономика образования. 2014. №1. С.139-146
Дербенева Елена Николаевна Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России // Вестник АГТУ. Серия: Экономика. 2017. №1. С.107-114
Колесников Александр Михайлович, Видякина Виктория Александровна Банковское кредитование малого бизнеса // Известия ТулГУ. Экономические и юридические науки. 2014. №3-1. С.292-299
Костина Н.Н., Даниленко Н.И., Ивлев А.В. Кредитование малого бизнеса государственными и коммерческими банками: анализ и перспективы развития // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. №38 (320). С.20-33
Шешукова Т. Г., Быкова М. В. К вопросу об особенностях заемщиков малого бизнеса и анализе их кредитоспособности в коммерческом банке // Вестник ПГУ. Серия: Экономика. 2014. №4 (19). С.131-140
Источник: scienceforum.ru