Недостаток финансовых ресурсов — одна из наиболее важных проблем малых предприятий. При этом банковскими кредитами в условиях кризиса реально могут воспользоваться лишь 10-15% малых предприятий, что объясняется завышенными требованиями со стороны кредиторов к таким предприятиям.
Проблема банковского кредитования – одна из главных на сегодня для малого бизнеса. Облегчить процесс получения займов небольшими фирмами несмотря на, казалось бы, предпринимаемые усилия со стороны государства и кредитных учреждений, никак не получается.
Главной проблемой кредитования малого бизнеса банкиры называют непрозрачность российского малого бизнеса. Второй проблемой является отсутствие надежных залогов, так как большинство представителей МБ не является владельцем ликвидного имущества.
Третий немаловажный фактор – недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками. Российский бизнес как таковой существует менее двадцати лет и в этих условиях далеко не всегда можно говорить о сложившихся репутациях и кредитных историях. Малого же бизнеса эта проблема касается вдвойне – небольшие предприятия, как правило, находятся на рынке существенно меньше, чем крупные, к тому же большинство из них не смогло пережить кризис 1998 года. Поэтому до последнего времени на российском рынке было очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю.
Брать ли кредит на бизнес с нуля. Кредит на развитие малого бизнеса
С другой стороны, сегодня далеко не у всех кредитных организаций налажена нормальная организация работы с малым бизнесом. Основные проблемы заключаются в неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки обращения на обработку одного клиента, а также в относительно небольшой статистике кредитования, затрудняющей точную оценку рисков, связанных с кредитованием малого бизнеса. Как следствие даже если у банка и имеются соответствующие программы для МБ, то довольно часто ссуды, выдающиеся по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене.
Нынешняя ситуация на рынке кредитования в корне отличается от той, которая была 8-10 лет тому назад, когда стоимость займов для малого и среднего бизнеса доходила до 200% годовых в рублях. Если крупный бизнес в России может получить рублевые кредиты под 12%, то для малых предприятий реальные ставки начинаются с 16% (10% предлагает Банк Москвы, но это пока лишь приятное исключение из общего правила), но и это большая редкость. Как правило, «малые» предприниматели могут рассчитывать на кредит стоимостью 20-24% годовых и то лишь при наличии приемлемых для банка залога или надежных поручителей.
Очень мало шансов получить кредит у предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведущими упрощенную бухгалтерию (или не ведущими ее вовсе), а также не имеющими залога или поручителя. Впрочем, ряд банков иногда при поддержке государственных структур выдают ссуды без залога. Правда, на условиях, которые трудно назвать привлекательными: суммы небольшие – до 50 тыс. долл. (микрокредиты), эффективная ставка довольна высокая (28-30% годовых в рублях), сроки ограниченные – как правило, не превышают 1,5 года. Впрочем, некоторые проблемы предпринимателей этот кредит все же решает. Например, с его помощью можно ликвидировать кассовые разрывы, когда денег в кассе не хватает для ведения текущей финансовой деятельности.
Кредиты
Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы (например, 10-15 млн рублей на пять лет), то российские банки за редчайшим исключением применяют залоговое кредитование. Причем во многих случаях оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита.
Но у малого бизнеса зачастую нет имущества, которое можно оформить в залог. Да и сам малый бизнес слабо развит.
Объем «черного» рынка кредитов оценивается в 6-8 млрд долл. за год. Причем темпы его сопоставимы с темпами роста рынка легальных кредитов и составляют около 15-25% в год. И для этого есть реальные основания.
По словам предпринимателей, порой гораздо выгоднее взять в долг у ростовщика под 5-7% в месяц, чем обивать пороги банков, пытаясь получить законный кредит, реальная стоимость которого в два раза меньше ростовщической. Во всяком случае ростовщики предоставляют ссуды моментально и без лишних вопросов, а перед кем отвечать в случае чего своим имуществом, предпринимателю часто бывает безразлично – он не воспринимает кредитную организацию как союзника и ожидает от нее в случае невозврата денег не менее жестких действий, чем от ростовщика.
МБ в принципе не сопротивляется своей легализации. Более того, количество небольших компаний, в обороте которых «белая» составляющая значительно превышает 50%, растет с каждым годом. Однако МБ нужны встречные шаги со стороны банков и государства. По словам начальника управления кредитования СДМ-Банка Сергея Козлова, «основное требование малых предприятий к банковскому кредитованию – доступность ресурсов, то есть прозрачные условия предоставления кредита, разумные требования к документам, оперативность при рассмотрении кредитной заявки и оформлении договоров».
Снизить накал страстей во взаимоотношениях банкиров и предпринимателей старается государство, которое генерирует идеи по упрощению кредитования малого бизнеса. Чиновники должны активно участвовать в этом процессе. Все государства мира ставят перед собой задачу увеличения количества малых предприятий, но при этом власти понимают, что далеко не у всех граждан есть средства, чтобы начать новое дело. Поэтому в цивилизованных государствах есть системные программы, способствующие кредитованию малого бизнеса.
23. С истемный подход к развитию малого предпринимательства в городе Москве.
Системный подход — это совокупность некоторых общих принципов, предопределяющих научную и практическую деятельность при анализе и синтезе сложных систем, которые вытекают из особенностей представления сложных объектов. При исследовании объекта создается его абстрактное представление в виде системы, цель которого — служить инструментом для описания, понимания и изменения рассматриваемого объекта.
Подпрограмма «Развитие малого и среднего предпринимательства в городе Москве на 2012-2016 гг.» государственной программы города Москвы «Стимулирование экономической активности на 2012-2016 гг.»
Задачи подпрограммы:
1. Обеспечение устойчивого развития малого и среднего предпринимательства, в том числе микропредприятий и индивидуальных предпринимателей.
2. Увеличение вклада малого и среднего предпринимательства в экономику города Москвы,
3. Увеличение числа занятого населения в малом и среднем предпринимательстве.
4. Создание эффективной системы поддержки малого и среднего предпринимательства.
5. Улучшение условий для осуществления предпринимательской деятельности.
6. Стимулирование малых и средних предприятий города Москвы к повышению прозрачности своей деятельности и создание необходимых для этого условий.
Закон города Москвы от 26.11.2008 № 60 «О поддержке и развитии малого и среднего предпринимательства в г. Москве» конкретизирует и развивает положения федерального законодательства о поддержке МСП.
Цели и принципы поддержки МСП, определяемые законом Москвы, во многом копируют аналогичные цели и принципы федерального законодательства. Но при этом конкретизированы критерии достижения целей государственной политики Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства и оценки деятельности органов государственной власти Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства. Такими критериями являются:
1) увеличение количества субъектов малого и среднего предпринимательства (в том числе в сфере инноваций и наукоемкого производства);
2) увеличение количества рабочих мест и повышение уровня заработной платы на предприятиях — субъектах малого и среднего предпринимательства;
3) увеличение налоговых поступлений от деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства;
4) увеличение доли производимых субъектами малого и среднего предпринимательства товаров (работ, услуг) в объеме валового регионального продукта Москвы;
5) уменьшение количества признанных обоснованными обращений субъектов малого и среднего предпринимательства с жалобами на неправомерные действия должностных лиц, государственных гражданских служащих Москвы, создающих препятствия для деятельности субъектов малого и среднего предпринимательства.
Государственные и общественные институты поддержки и развития малого и среднего предпринимательства. На территории Москвы действует система государственных и общественных институтов поддержки и развития малого и среднего предпринимательства, элементами которой являются:
1) уполномоченный орган и иные отраслевые, функциональные и территориальные органы исполнительной власти Москвы;
2) координационные или совещательные органы в области развития малого и среднего предпринимательства;
3) торгово-промышленные палаты и иные некоммерческие организации, общественные объединения, выражающие интересы малого и среднего предпринимательства;
4) организации, образующие инфраструктуру поддержки субъектов малого и среднего предпринимательства.
Основным уполномоченным органом, осуществляющим поддержку МСП Москвы с 2011 г., является Департамент науки, промышленной политики и предпринимательства, ставший правопреемником ранее существовавшего Департамента поддержки и развития малого и среднего предпринимательства (ДМСП) правительства Москвы.
В соответствии с законодательством Москвы:
1. Координационные или совещательные органы в области развития малого и среднего предпринимательства создаются при органах исполнительной власти Москвы в целях:
— содействия развитию малого и среднего предпринимательства и его консолидации для решения актуальных социально- экономических проблем Москвы;
— содействия государственной политике Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства;
— привлечения субъектов малого и среднего предпринимательства к выработке и реализации государственной политики Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства;
— выдвижения и поддержки инициатив, имеющих общероссийское, региональное или местное значение и направленных на реализацию государственной политики Москвы в области развития малого и среднего предпринимательства;
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
Банковские кредиты в развитии малого и среднего предпринимательства
Максимчук Е.И. Банковские кредиты в развитии малого и среднего предпринимательства // Российское предпринимательство. – 2008. – Том 9. – № 12. – С. 4-8.
Maksimchuk, E.I. (2008) Bankovskie kredity v razvitii malogo i srednego predprinimatelstva. Rossiyskoe predprinimatelstvo, 9(12), 4-8. (in Russian)
Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.
creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241
1. Кедров В.И., Митрохин В.В. О стратегических ориентирах кредитной деятельности коммерческих банков // Деньги и кредит. – 2004 – № 11. – C.51-54.
2. Славинский И.А. Обилие банков — симптом благополучия // АиФ-ЮГ. – 2008. – №33.
3. Сучков С. Большие кредиты для малого бизнеса (Новости компании) // Аргументы и факты. — 2005. – №13. – C.8.
4. Трушин Ю.В. Система сельскохозяйственного кредитования: проблемы развития // Деньги и кредит. – 2004 – №8. – C.6-10.
5. Тулякова А. Кто крайний за деньгами? // Бизнес-журнал. – 2008. – январь. — № 01 – C.30-38.
Источник: creativeconomy.ru
IX Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2017
РОЛЬ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В РАЗВИТИИ МАЛОГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА В СЕЛЬСКОМ ХОЗЯЙСТВЕ
Габдулхакова Г.Р. 1
1 Башкирский Государственный Аграрный Университет
Работа в формате PDF
Текст работы размещён без изображений и формул.
Полная версия работы доступна во вкладке «Файлы работы» в формате PDF
Значение малого предпринимательства в рыночной экономике очень велико. Без малого бизнеса рыночная экономика ни функционировать, ни развиваться не в состоянии. Малое предпринимательство, оперативно реагируя на изменение конъюнктуры рынка, придает рыночной экономике необходимую гибкость. Становление и развитие его – одна из основных проблем государства. Есть много способов для развития бизнеса, один из них – кредит.
Кредит оценивается по своему воздействию на народное хозяйство неоднозначно. Одни специалисты считают, что кредит возникает от бедности или нехватки имущества в распоряжении субъектов хозяйства. Другие считают, что кредит разрушают экономику в целом, т. к. за него надо платить, что приводит к банкротству.
Актуальность темы обусловлена тем, что недостаточность, нехватка или отсутствие свободных финансовых ресурсов вынуждает предпринимателей прибегать к банковским услугам, тем самым увеличивая роль банков в развитии малого предпринимательства в сельском хозяйстве.
К малому предпринимательству в сельском хозяйстве относятся, во-первых, малые предприятия (их также можно именовать малыми сельскохозяйственными предприятиями), которые являются коммерческими организациями, т.е. преследуют извлечение прибыли в качестве основной цели своей деятельности, и могут создаваться в форме хозяйственных товариществ и обществ, производственных кооперативов, государственных и муниципальных унитарных предприятий.
Период 2013–2015 гг. был отмечен для малого предпринимательства преимущественно негативными тенденциями. Только в сентябре 2015 г. малому и среднему бизнесу было выдано на 17 % меньше кредитов, чем в сентябре 2014 г. В целом объем выданных кредитов малому бизнесу в 1-м полугодии 2015 г. составил 2,5 трлн руб., сократившись на 36 % по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. По общему мнению, кредитование малого предпринимательства является рискованным. Число невозвратных кредитов малого бизнеса значительно возросло, что повлияло на финансовые показатели банков (рис. 1).
Рисунок 1 Портфель кредитов малых предпринимателей
Для сравнения: за тот же период портфель кредитов крупному бизнесу вырос на 30 %, а портфель розничных кредитов физическим лицам — на 1 %. На конец III квартала 2015 г. по сравнению с аналогичным периодом 2014 г. доля 30 крупнейших банков в портфеле МСП сократилась на 21 % и составила 54 %. Крупные банки сосредоточились на кредитовании крупного бизнеса из-за необходимости рефинансирования внешнего фондирования [3].
На динамику кредитования малого бизнеса повлияли высокие процентные ставки, снижение потребительской активности и спроса на кредиты со стороны малого предпринимательства. Кризисные явления особенно сильно отразились на качестве обслуживании долга малыми предпринимателями.
Особенность 2015 г. состояла в том, что почти 74 % кредитов, выданных в этом году, имеют срочность до одного года. Предприниматели в начале 2015 г. не брали долгосрочные кредиты по возросшим процентным ставкам, ожидая их снижения. Банки, не уверенные в будущем финансовом положении заемщиков в условиях снижения доходности их бизнеса и макроэкономической волатильности, сокращали свои программы долгосрочного финансирования малого предпринимательства. В результате объем кредитов срочностью свыше 3 лет составил лишь 7 % от совокупного объема кредитов малого бизнеса, выданных в 1-м полугодие 2015 г., против 11 % прошлого года. За счет более «коротких» кредитов банки ограничивают уровень риска в условиях спада экономики [6, 7].
Банки практически всегда предъявляют к заемщикам высокие требования. Тщательно изучаются условия деятельности: время работы предприятия, стабильность получения выручки и чистой прибыли. Причинами отказов в кредите являются недостаточно устойчивое состояние предприятия как заемщика, уровень ликвидности залога, высокая финансовая нагрузка на заемщика, цель кредита, не соответствующая необходимым параметрам, а также отсутствие кредитной истории. При предоставлении кредитов банкам приходится учитывать, что не все операции и не всю выручку малые предприятия проводят по расчетному счету.
Расширение кредитования и повышение доступности кредитов не решат проблемы малого и среднего бизнеса. В настоящее время доля малого предпринимательства в ВВП составляет 20–21 %, а в развитых странах — до 50 %. Доля долгосрочных кредитов большая и составляет около 10–12 % от общего объема кредитов, выданных в 2015 г.
Для решение данных проблем мы предлагаем следующее:
1) Политика, направленная на поддержку малого предпринимательства, должна быть частью общеэкономической стратегии развития страны.
2) Целесообразно установить и в дальнейшем развивать систему квотирования участия малого бизнеса в закупках естественных монополий и государственных корпораций. В настоящее время этот рынок с точки зрения доступа к нему МСБ оценивается в 32 млрд долл. США. Однако малый и средний бизнес не всегда может удовлетворить требования высокотехнологичных компаний в плане качества и скорости выполнения работ и производимой продукции, а также по ценовым параметрам.
3) Позитивное влияние на рынок кредитования МСП могут оказать меры, направленные на поддержку МСБ, с привлечением поручительства гарантийных организаций под умеренные процентные ставки. Данные программы будут стимулировать деятельность МСП и обеспечивать устойчивость кредитных портфелей банков.
4) Оказание имущественной поддержки предпринимательству в части приобретения и получения в аренду земельных участков, зданий и сооружений.
5) Для стимулирования интереса банков к финансированию малого предпринимательства целесообразно снизить стоимость фондирования и нагрузки на капитал.
Таким образом, можно сделать вывод, что роль банков в развитии малого предпринимательства очень велика, но не смотря на положительную динамику кредитования малого бизнеса, все же остаются нерешенные проблемы.
1. Индекс «Финансовый перекресток»: итоги 1-го полугодия 2015 г.. URL: https: //www.mspbank.ru/ userfi les/fi les/researches/ipf-otchet-2015-I. pdf (дата обращения: 30.11.2015).
5. Малый и средний бизнес не хочет инвестировать. URL: https: //www.mspbank.ru/userfi les/fi les/ MSP. pdf (дата обращения: 30.11.2015).
9. Путятинская Ю. В. Анализ проблем и тенденций развития кредитования малого и среднего бизнеса в России [Текст]/ Ю. В. Путятинская, К. С. Жукова // Экономика и социум – 2014. – № 3. – С. 8.
- Шайхутдинова Н.А. Особенности управления прибылью в малом бизнесе / Н.А. Шайхутдинова // Известия Оренбургского государственного аграрного университета. 2011. Т.2. № 30-1.С. 164-167
- Шайхутдинова Н.А. Об управлении денежными потоками предприятия / Н.А. Шайхутдинова, М.В. Белобородова // Экономика и социум. 2013. №2-3 (7).С 413-41
- Шайхутдинова Н.А. Об обновлении основного капитала предприятия АПК Республики Башкортостан / Н.А. Шайхутдинова // В сборнике: Пути повышения эффективности АПК в условиях вступления России в ВТО материалы международной научно – практической конференции (к XIII международной специализированной выстовке «АГРО-2003»). 2003. С. 175-17
Источник: scienceforum.ru