Иногда кредит необходим малому бизнесу, потому что без заемных средств сложно развиваться. Мы обратились к нескольким предпринимателям, чтобы они рассказали о своем опыте получения кредита и дали советы тем, кто задумывается о заемных средствах для своего дела.
Деловая среда Платформа знаний и сервисов для бизнеса
- История 1 — кредит на 1,5 млн рублей для открытия суши-бара
- История 2 — кредит на 300 тыс. рублей для обучения
- История 3 — кредит на 10 млн рублей на покупку помещения
Кредиты от Сбербанка
Получите кредит для бизнеса на любые цели – с возможностью подать заявку онлайн
Алексей Войтов: кредит 1,5 млн для открытия суши-бара
У меня несколько бизнесов: своя сеть суши-баров Kapibara и партнерство с двумя франшизами — кофейнями Coffee-Like и парикмахерскими «Воображуля». Я часто беру кредиты для развития бизнеса, опыт удачный. Например, я получил безвозвратный кредит от Сбера в пандемию и успешно прошел мониторинг по занятости, так что теперь средства возвращать не потребуется.
Сейчас у меня тоже есть действующие кредиты для бизнеса.
- Кредит на пополнение оборотных средств от Сбера под 14,9% на 1,5 млн рублей. С помощью этого кредита мы открыли суши-бар в городе Сафоново и успешно работаем.
- Овердрафт от Сбера. Очень удобно, так как это залоговые деньги, которые у тебя лежат на счету. Например, недавний случай. У меня был 1 млн своих средств и 1,2 млн овердрафта. Поставщик предложил купить не тонну лосося, а две — со скидкой 30%. Оборотных денег у меня не хватало, но с помощью овердрафта я смог оплатить.
Мы никак не готовились. Решили, что подаем заявку, а далее уже реагировали на замечания банков, так как система скоринга (система оценки кредитоспособности) скрыта за семью печатями, и даже сами сотрудники порой не знают причину отказа 🙂
Для оформления обоих кредитов нужно было собрать минимальный пакет документов. Оформление было крайне удобным: с личным менеджером и без лишних проволочек. Кредит одобрили в Сбере за один день.
❗️Но есть вещи, которые я буду учитывать в будущем. Например, самая главная ошибка, с которой я столкнулся сейчас, — это несвоевременный платеж в 2 тыс. рублей по кредитной карте. Я даже внимание не обращал на просрочку таких платежей, а это сильно испортило кредитную историю. Теперь компании будет сложнее получить средства, несмотря на большие обороты и устойчивый денежный поток.
Instagram Деловой среды
Еще больше пользы для вас и вашего бизнеса каждый день в нашем Instagram
✍ Рекомендации
— Оплачивайте вовремя как кредиты бизнеса, так и личные (даже пропуск оплаты по рассрочке может испортить кредитную историю).
— При оценке ставки кредита учитывайте наличие дополнительных опций (страховки и т.п), условия возврата (есть ли досрочное погашение) и наличие залога.
— Ведите документы учета, чтобы всегда знать, на какое число и в каком размере брать на себя новое денежное обязательство. В своей компании мы ведем три таких документа: платежный календарь, PNL и Cash Flow.
Подробнее о документах учета
1) Платежный календарь — прогнозируемый доход и прогнозируемый расход.
2) PNL — в этом документе содержится информация о доходах и расходах.
3) Cash Flow — это сумма всех положительных и отрицательных операций. С помощью этого документа легко понять, сколько средств есть на конец месяца.
Алена Казакова: кредит 300 тыс. для бизнес-обучения
Я восемь лет занимаюсь продажами в В2В и B2С, выстраиваю системы продаж в консалтинговых компаниях и онлайн-школах крупных блогеров.
Во время пандемии поняла, что необходимо переходить из офлайн-бизнеса в онлайн. А онлайн-бизнес был для меня темным лесом. Решила, что нужно подходить к вопросу серьезно. Поэтому взяла кредит: на обучения, вложения в рекламу, наставников. Я брала небольшой кредит — 300 тыс. рублей наличными. Оформляла кредит на пять лет, а отдала за шесть месяцев.
Цель по заработку от бизнеса стояла от 80 тыс. рублей в месяц, сразу прописала себе обязательную статью расходов в виде погашения кредита. Не готовилась. Просто ради интереса оставила заявку, ее одобрили.
Это были очень удачные инвестиции. Без заемных средств я бы еще долго топталась на одном уровне.
✍ Рекомендации
— Нужно брать сумму, которую психологически готов потерять.
— Не тратьте ни копейки мимо бизнеса. Взяли на бизнес — вкладывайте в бизнес, на другие потребности ищите деньги в других местах.
— Как только идет прибыль, первый шаг — закрыть кредит.
Источник: dasreda.ru
Почему не стоит брать кредит на открытие бизнеса?
В этой статье мы еще раз вернемся к теме кредитом. Расскажу, почему я убежден, что не стоит брать кредит для старта бизнеса. Это обычная ситуация, когда человек собирается начать свое дело, но денег у него пока недостаточно и копить не хочется. В таком случае многим кажется, что кредит – это хорошая идея.
Сразу скажу: это мое личное мнение и решать, брать ли кредит для старта бизнеса, только вам. Но прежде, чем решиться на этот шаг, прочтите эту статью, чтобы знать о минусах такого подхода.
Итак, почему НЕ стоит брать кредит для старта бизнеса?
1. Кабала. Крепостное право и рабство отменили более века назад. Когда вы берете кредит, то по факту вы вгоняете себя в большую кабалу. И становитесь рабом банковской системы (только представьте, сколько процентов вам придется выплатить банку, и вы будете в шоке).
И если уж вы идете на это, то вам нужно четко осознавать, зачем. И у вас должны быть очень веские причины, чтобы взять кредит (я так думаю).
2. Страх. Когда вы берете кредит, особенно крупные суммы, то внутри у вас зачастую появляется страх: “а вдруг я не смогу отдать кредит? Что тогда?”. И этот страх рулит всем вашим настроением и поведением. Он навязывает вам решения, которые вы ни за что бы не приняли при обычных обстоятельствах. И вы начинаете сильно хотеть отдать кредит.
У вас появляется навязчивая идея, стрессы, напряженное состояние, из-за которого вам очень трудно вести бизнес и быть в этом бизнесе успешным.
3. Огромная переплата. Посчитайте, сколько вы переплатите банку. Это могут быть огромные деньги. Хорошо, если вы быстро их отдадите, а если нет?
К тому же, если посчитать, что вы могли бы купить на сумму переплаты, то вы и сами не захотите брать кредит для старта бизнеса.
4. Зависимость. Когда вы взяли кредит, то фактически вы стали сильно зависимы и потеряли свободу. Это значит, что вам очень часто придется идти на невыгодные для себя условия, только бы скорее выплатить кредит. Каждый раз вы будете чувствовать себя ущемленным человеком с веревкой на шее, которая в любую секунду может затянуться.
Когда можно взять кредит?
1. Небольшие суммы, которые вы можете покрыть.
Берите суммы, которые вы легко может е покрыть. Например, 30-50 тр. вы можешь покрыть спокойно, продав машину, например. Тогда можно взять.
2. Развитие бизнеса.
Например, вы производственник. И получили большой заказ на какой-то товар. Для производства этого товара вам нужно какое-то оборудование. И вот на него вы можете взять кредит, так как точно знаете, что отдадите его с заказов.
Лучше всего не брать кредит, а что-то продать. Если вы можете что-то продать (машину, дачный участок или еще что-то ненужное), то это будет лучшим выходом для вас.
И еще один вариант — если вы очень хотите открыть бизнес, поищите варианты с минимальными вложениями, на старт которого вам потребуется не около 30 тыс. руб. В той же товарке этого достаточно, и для одностраничников, и для маркетплейсов. Это вполне посильная для каждого сумма, а потом со временем вы раскрутитесь и выйдете на хорошие обороты.
Многим эта сумма кажется слишком маленькой, и некоторые из моих учеников задают вопросы: «Почему ты советуешь начинать с таких сумм? Вот некто Иванов тоже ведет тренинг по маркетплейсам и говорит, что на старте нужно не меньше 100 тысяч».
Все просто – если вы вложите сразу 100 тысяч, то через месяц получите красивую цифру по прибыли с этой суммы. Подсчет для примера: берем ROI (окупаемость инвестиций) 30% (специально беру небольшие цифры, по факту мы выбираем товары с более высоким коэффициентом) за 2 недели. При таком показателе исходную сумму нужно умножить на 1,3, чтобы получить сумму прибыли. А за месяц 1,3*1,3=1,69.
Итак, смотрите. При небольшом вложении мы получаем вот что: 30000*1,69=50700 руб. через месяц. Получается 20700 за вычетом вложений.
А при больших вложениях: 100000*1,69=169000, т.е. 69 000 за вычетом вложений. Конечно, такая прибыль в общих цифрах выглядит гораздо заманчивее. Но эти 100 тысяч надо где-то взять, и найти их сложнее, чем 30 тысяч. Но фишка в том, что вы можете спокойно из 30 сделать больше сотни за какие-то три месяца, если просто продолжите торговать и вкладывать прибыль в бизнес:
1-й месяц: 30000-1,69=50700
2-й месяц: 50700*1,69=85683
3-й месяц: 85683*1,69=144084,27
Видите? Вполне подъемная сумма, которую можно скопить, не влезая ни в какие долги, начать с ней бизнес и приумножить ее.
Источник: dzen.ru
Кредиты на бизнес: стоит ли бояться их брать
Так уж сложилось, что работа по найму, чаще всего, является далеко не самым выгодным способом обеспечить свое финансовое благополучие. Ясно, что работа может быть разной, и в отдельных случаях работающие по найму люди имеют намного более высокую зарплату, чем доходы некоторых бизнесменов, что и вынуждает их быть полностью довольными своим положением. Однако свое собственное дело, это не только деньги, это еще и возможность достичь психологической свободы, ощущения полной независимости.
7148 просмотров
Впрочем, здесь стоит допустить одну оговорку. Независимость и свобода, которую можно достичь с помощью предпринимательства относительна. У бизнесмена все-таки есть босс – это клиент. И, как замечал Сэм Уолтон – американский бизнесмен, основатель сетей магазинов Wal-Mart и Sam’s Club, клиент может уволить всех в компании, начиная от руководителя, просто потратив свои деньги в другом месте. Тем не менее, как вы понимаете, это несколько другая, куда более интересная парадигма деловых взаимоотношений.
Таким образом, движителем идеи начать свой бизнес почти всегда является мечта о свободе. Но для многих страх неудачи делает исполнение этой мечты невозможным, поскольку путь к свободе через бизнес, по их мнению, сопряжен с рисками оказаться в долговом рабстве. Ведь нужно не только проложить маршрут, то есть придумать саму бизнес концепцию, но и найти средства на реализацию движения по этому маршруту, то есть раздобыть стартовый капитал, что зачастую предполагает взятие на себя долговых обязательств.
Тем не менее серьезное развитие без кредитования почти невозможно. А чтобы избавиться от страха погрязнуть в долгах и развалить бизнес, нужно просто знать, как грамотно использовать заемные средства.
Как долго можно развиваться на свои деньги?
Образ мыслей, выражающийся в формулировках наподобие «банки на нас наживаются», «берешь чужие – платишь свои», «я развиваюсь только на свои собственные деньги» и т.п., если и позволит вам начать небольшой бизнес, когда вы накопите некоторое количество средств, но решительно не даст возможности вашему предприятию эволюционировать до среднего бизнеса, даже в случае высокой рентабельности.
Представим абстрактную ситуацию, при которой, к примеру, вы вложили в бизнес 1 миллион рублей. Все идет очень успешно, и вы имеете 50% чистой прибыли от вложенной суммы. Все заработанное идет обратно в дело.
Ваш доход за 10 лет составит:
- 1 год. 2 млн. рублей + 50% = 3 млн. рублей;
- 2 год. 3 млн. рублей + 50% = 4,5 млн. рублей;
- 10 год. 115 млн. рублей.
Итак, при учете того, что вы не будете выплачивать ни себе ни сотрудникам дивидендов, количество денег внутри бизнеса возрастет до 115 миллионов за 10 лет. 115 миллионов это все еще малый бизнес.
Ответ на вопрос в заголовке чуть выше, кажется, должен быть понятен. Добиться значительного развитие без кредитования практически невозможно, подавляющие большинство успешных бизнесменов регулярно используют эту услугу, а вот разориться можно и без всяких кредитов.
Самой распространенной причиной закрытия бизнеса является некомпетентность предпринимателя.
В руках финансово образованного человека, кредит столь же исключительно полезный инструмент, как, например, удочка для рыбака или топор для дровосека. Риски есть в любом деле, важно уметь управлять ими.
Когда следует брать кредит?
Часто предприниматели прибегают к заемным средствам только в случае, когда им необходимо избавиться от текущих финансовых проблем, и при этом их постоянно психологически тяготит сам факт нахождения в должниках. Другие же, напротив, совершенно не беспокоятся и не думают о последствиях, после чего нередко тонут в долгах. Среди последних, к слову, был замечен и действующий президент США Дональд Трамп, который 4 раза за свою яркую бизнес-карьеру заполнял заявку о банкротстве, испытывая проблемы с долгами.
Но не стоит считать опыт Трампа оправдывающим безрассудное кредитование. Перед тем как брать кредит на развитие бизнеса, прежде всего нужно проверить соблюдены ли два основных условия:
Активы это все, чем владеет компания: оборудование, транспорт, деньги на счетах, дебиторская задолженность, складские запасы, недвижимость. При их использовании, компания зарабатывает прибыль. С тем чтобы понять, сколько прибыли приносят активы, используется показатель рентабельности активов (ROA).
Рентабельность активов (ROA) = прибыль до уплаты процентов по кредитам и налогов / сумма всех активов.
Представим небольшую мебельную фабрику по производству мебели на заказ. Предположим, что ее владелец захотел развить бизнес и взял кредит под 20% годовых. Вложил в дело, но спустя время обнаружил, что прибыль не увеличивается. Оказалось, что рентабельность активов фабрики менее 20%. То есть заемные деньги принесли меньше прибыли, чем пришлось вернуть банку в качестве процента.
ROA должна быть выше, чем процент заемных денег. При этом следует быть готовым к падению эффективности бизнеса. Для этого рентабельность должна быть не менее, чем в 2 раза выше процент по кредиту.
Прежде чем расширяться, нужно иметь возможности для обслуживания нового масштаба. Заемные деньги имеет смысл брать только тогда, когда есть представление об эффекте от их вложения, и есть ли у бизнеса маневр для роста. Для этого рекомендуется составить финансовую модель.
Как измерить выгоду от кредита?
Собственникам необходимо понимать, сколько личных денег находится в бизнесе. Для этого выводят показатель «собственного капитала». Высчитывается он довольно просто: активы за вычетом всех обязательств.
Рентабельность собственного капитала (ROE) демонстрирует, насколько сумма в текущем году превышает сумму в прошлом. Это один из ключевых показателей эффективности бизнеса.
ROE = прибыль до уплаты налогов и процентов по кредитам / собственный капитал.
Разберем, для примера интернет-магазин фотоаппаратов. Собственных денег 2 млн. рублей: складские запасы, ККТ, деньги на расчетном счету. Годовая прибыль – 1 млн. рублей, ROE – 50%.
Эффект от кредита будет измеряться в том, насколько он увеличит рентабельность собственного капитала. Для определения этого высчитывается финансовый рычаг.
Финансовый рычаг, % = (1 — Снп) * (ROA — Rзк) * ЗК/СК, где:
- Снп – ставка налога на прибыль (на УСН 6% она равна нулю);
- ROA – рентабельность активов;
- Rзк – кредитный процент;
- ЗК – сумма кредита;
- СК – собственный капитал.
Для примера, вычислим финансовый рычаг для двух компаний: интернет-магазина смартфонов и мебельной фабрики.
Собственный капитал у интернет-магазина растет на 36,8% в год быстрее. Тогда как мебельная фабрика использует свои активы с низкой эффективностью, вследствие чего кредит усугубил ситуацию. ROE снизился в 4 раза, чужие деньги начали поглощать свои собственные.
Заключение
Брать или не брать кредит для развития малого бизнеса – решать, конечно, вам. Обязательно учитывайте свои возможности. При правильном использовании заемное финансирование ускоряет рост бизнеса и увеличивает его эффективность. Но это не значит, что надо бежать за кредитами — прежде необходимо учесть свои возможности и понять, к чему это приведет, продвинет это ваш бизнес или только замедлит.
Но вместе с тем, излишняя концентрация на теоретическом моделировании может развить в вас скепсис, потому что стопроцентных гарантий на успех никогда не бывает.
Когда мыслей о бизнесе слишком много, то они перевешивают желание заниматься бизнесом. Бизнес – это жизнь, а жизнь – это игра. Делайте ставки с умом и вам повезет.
Источник: vc.ru