На протяжении последних десятилетий страхование бизнеса от рисков для крупных предприятий демонстрировало устойчивый поступательный рост. В сегменте МСБ долгое время наблюдалась обратная ситуация. Но с 2017-го многое поменялось, индивидуальные предприниматели, малые и средние компании осознали потребность в страховом полисе. Хотя и не до конца понимают, как ее удовлетворить.
Некоторые эксперты настаивают, что в страховании МСБ существует необходимость «подстраивания», связанная с разницей подходов к формированию страховых программ для больших и небольших предприятий. Ключевое отличие – четкое разделение страховых решений на катастрофическое и операционное страхование в большом бизнесе. По мнению специалистов, именно его не хватает МСБ.
Что такое катастрофическое и операционное страхование бизнеса
Страхование катастрофических рисков – это программа, интересная владельцам предприятий и инвесторам. Она «закрывает» глобальные риски, включая длительные остановки в работе, потерю нескольких крупных объектов, массовую гибель продукции и т. д. В таких программах обязательно присутствуют франшизы, хотя их размеры ограничены 3–5% максимум (при многомиллионной стоимости активов это немалые деньги). Лимиты возмещений здесь тоже огромные, потому катастрофические риски большого бизнеса всегда распределяются между несколькими компаниями.
Страхование бизнеса
Операционное страхование рисков – профилактика расходов на ликвидацию последствий «локальных» инцидентов – пожаров в одном из магазинов или на производственном объекте, утраты товарных запасов единицы промышленной сети, кражу спецтехники в количестве до 10 единиц (при парке в 200 и более машин). Франшизы в таком страховании значительные (до 30%), а лимиты возмещений обычно урезаны.
Нужно ли малому бизнесу разделение на «общее и частное» страхование
Единственно верного ответа о том, стоит ли малым компаниям проводить столь четкую линию между страхованием коммерческих рисков менеджмента и собственника, нет. Очень многое зависит от профиля деятельности предприятия, стоимости его активов, готовности платить большие франшизы.
Правда, основываясь на простом понимании того, что инвестирование в малый бизнес в России развито очень слабо, некоторые выводы все же сделать можно. Так, перерыв в производстве при страховании активов здесь де-факто сегодня не готов подключить к программе почти никто. А в катастрофическом страховании это один из ключевых моментов.
Плюс, собственник и менеджер организации в МСБ – одно лицо в 90% случаев. Это отменяет саму суть разделения программ для покрытия рисков на разных уровнях управления предприятием. С инвестором, как уже сказано, схожая ситуация: малый бизнес только в 8% случаев работает на инвестиционных деньгах (прибывших извне).
Что в итоге
Другими словами, делить риски бизнеса при разработке корпоративных программ страхования целесообразно крупным конгломератам, но не маленьким фирмам. Последним же из практики «большой страховки» есть смысл перенять другое – идентификацию страховой программы.
Что такое страхование и зачем оно нужно? | Moliyaviy savodxonlik | Молиявий саводхонлик
Ее следует рассматривать не в качестве конкурентного преимущества или спасательного круга на случай очередного урагана в Москве. Страховка для бизнеса – это вспомогательный инструмент, который позволяет перевести расходы на ликвидацию последствий аварии из неплановых катастрофических издержек в разряд планируемых затрат на страховую премию.
Как правильно страховать малый бизнес
На выходе малому бизнесу полезно формировать индивидуальный резервный фонд, предусмотренный практически в любом бизнес-плане, но не используемый де-факто. А уже в качестве поддержки при масштабных или затяжных инцидентах использовать страхование малого бизнеса. В отличие от крупных предприятий в таких программах стоит предусмотреть:
- реальную оценку активов;
- минимальную франшизу;
- максимальные лимиты по страхованию ответственности за вред (согласно расчетам при негативном сценарии).
Учитывая небольшую по сравнению с крупным предприятием стоимость объектов страхового договора, на тарифах (стоимости страхования малого бизнеса) такая практика скажется несильно. Плюс, на сайте СА «GALAXY страхование» всегда можно поэкспериментировать с опциями, чтобы получить эффективный страховой полис по лучшей цене. И заодно сэкономить на поездках в офис страховщика (документы доставляются почтой или курьером, подача заявки – онлайн).
Хотите индивидуальный расчет? Свяжитесь с нами!
Опишите требуемые параметры и наши специалисты обязательно свяжутся с Вами в ближайшее время.
Расчетов всего: загрузка.
Расчетов за сегодня: загрузка.
Источник: galaxyinsurance.ru
Страхование бизнеса что это такое
Позвоните или напишите нам
Закажите обратный звонок
На начало 2020г. наша компания имеет договоры поручения от двадцати пяти ведущих страховых компаний России. Сегодня наша Компания — один из лидеров рынка Санкт-Петербурга по предоставлению комплексных страховых услуг населению.
- О компании
- Контакты
- Оплата и реквизиты
- Политика конфиденциальности
- Ай Брокер Сервис
Центральный офис:
Направляя в ООО Абгрупп Страхование свои персональные данные, я выражаю своё согласие и даю поручение ООО Абгрупп Страхование (г. Санкт-Петербург, ул. Камышовая, д. 38, к.1, пом 12-Н) (далее — Абгрупп) на обработку (сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение) всех моих персональных данных, переданных мной посредством формы заявки на сайте Абгрупп как с использованием средств автоматизации, так и без использования таких средств, в целях обеспечения проведения анализа моих данных для тарификации стоимости страхового полиса и рассмотрения Абгрупп возможности заключения договора страхования, последующей связи со мной по этому вопросу в целях обеспечения надлежащего обслуживания для осуществления указанной в согласии цели с даты настоящего согласия на срок 5 лет.
Дополнительно выражаю своё согласие на направление мне рекламы продуктов, предлагаемых Абгрупп, рекламы продуктов партнёров Абгрупп с даты настоящего согласия на срок 5 лет.
Вышеуказанные персональные данные являются необходимыми для заявленной цели обработки. Абгрупп прекращает обработку персональных данных, а персональные данные подлежат уничтожению через 5 лет.
Настоящее согласие на обработку моих персональных данных может быть отозвано мной путём подачи письменного заявления в свободной форме в Абгрупп.
Я также соглашаюсь с условиями Политики конфиденциальности Абгрупп, размещенной и доступной по ссылке https://www.ibins.ru/policy/
Вся представленная на сайте информация, касающаяся стоимости страховых продуктов и условий носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, определяемой положениями Статьи 437(2) Гражданского кодекса РФ.
Присланное по e-mail сообщение, содержащее копию заполненной формы заявки на сайте, не является ответом на сообщение потребителя или подтверждением заказа со стороны владельцев сайта.
Все материалы, размещенные на сайте являются собственностью владельцев сайта, либо собственностью организаций, с которыми у владельцев сайта есть соглашение о размещении материалов. Копирование любой информации может повлечь за собой уголовное преследование.
Регистрируясь на сайте или оставляя тем или иным способом свою персональную информацию, Вы делегируете право сотрудникам компании обрабатывать вашу персональную информацию.
Источник: www.ibins.ru
Виды страхования малого бизнеса
Риск – неотъемлемый элемент коммерческой деятельности. На успех проекта влияют сотни факторов, включая налоговую нагрузку, поведение потребителей и уровень административного давления. Сложность прогнозирования экономической ситуации влияет на страхование малого бизнеса. Интерес к финансовым продуктам со стороны коммерсантов постоянно растет.
Повышение спроса в различных сегментах свидетельствует об увеличении грамотности населения. Тем не менее игроки рынка жалуются на чрезвычайно медленный прирост показателей.
Краткая характеристика коммерческих рисков
Бизнес-климат в России оценивают неоднозначно. Зарубежные средства массовой информации заявляют об ухудшении ситуации в стране. Отечественные источники, напротив, сообщают о росте оборотов. В 2016 году Российская палата промышленников и предпринимателей провела независимый опрос. Респондентам предложили оценить динамику условий ведения бизнеса.
Рейтинговые международные агентства указывают на позитивный характер процессов. Позиции РФ повышаются даже в период действия западных санкций.
Глобальными рисками малого бизнеса остаются:
- инфляция и девальвация рубля;
- ужесточение налоговой, административной политики;
- изменение судебной практики;
- давление со стороны коррумпированных чиновников;
- недобросовестная конкуренция;
- незаконное поглощение бизнеса.
Особое внимание эксперты акцентируют на непрогнозируемом удорожании энергоресурсов, дефиците квалифицированных кадров, падении покупательской активности.
Виды страхования
Отечественные компании предложили предпринимателям широкую линейку финансовых продуктов. Соглашения заключают с опорой на закон № 4015-1, отраслевые нормативные акты и положения ГК РФ. Официальная классификация предполагает выделение четырех сегментов, каждый из которых охватывает десятки направлений.
Защита имущества
Вероятность убытков при осуществлении коммерческой деятельности крайне высока. Стихийные бедствия, пожары, коммунальные аварии, противоправные действия третьих лиц – перечень традиционных рисков дополнен специфическими угрозами. Так, при реализации проектов предприниматели сталкиваются с банкротством банков, недобросовестностью контрагентов, мошенничеством, рейдерскими захватами и финансовыми махинациями.
Лидеры рынка предложили комплексные меры защиты:
- Страхование коммерческой недвижимости. Владельцам промышленных и офисных объектов продают полисы на случай возгораний, наводнений, вторжения преступников, актов вандализма. Широкий выбор опций предлагает, например «Росгосстрах». Особыми направлениями стали программы, обеспечивающие покрытие строительно-монтажных и технических рисков. Компании получили возможность защититься от последствий аварий, чрезвычайных ситуаций. При наступлении оговоренного события владельцу возмещают до 100% убытков. Полис может распространяться не только на здание, но и на оснащение. Компенсация нередко включает суммы на восстановление коммуникаций, ремонт или закупку нового оборудования.
- Защита транспорта. Основными страховыми событиями признаны дорожно-транспортные происшествия и угон. Продукт особенно популярен среди фирм с большим автопарком. Наличие договора гарантирует стабильность деятельности. При наступлении страхового события компания быстро восполняет потери и продолжает работу в штатном режиме.
- Активы предприятия. Страхование бизнеса от рисков включает защиту на случай утраты основных средств. На покупке полиса настаивают кредитные и лизинговые организации, а также инвесторы. Заключить договор владельцы фирмы могут по личной инициативе. Перечень событий охватывает повреждения, кражу, полное уничтожение ценностей. При этом полис не покрывает постепенное обесценивание техники на рынке.
- Простой производства. Страховщик берет на себя риск непредвиденной остановки промышленных мощностей. В рамках договора предпринимателю или фирме возмещают убытки. Страховым событием признается поломка техники, чрезвычайные ситуации, стихийные бедствия, забастовки и даже срыв поставки сырья. Период ответственности страховщика ограничен. Время простоя, за который рассчитывают возмещение, варьирует от 3 до 24 месяцев.
Лидеры направления разработали комплексные программы для клиентов. Так, Сбербанк РФ предлагает заключить договор на защиту от несчастных случаев, хищений, повреждения основных средств. Покрытие исчисляется миллионами, а максимальная премия не превышает 55 тысяч рублей.
Внимание! Страхование бизнеса для ИП имеет несколько отличий. Защита распространяется только на объекты, используемые в коммерческой деятельности. Личное имущество не включают в перечень. При подписании соглашения важно установить четкие границы.
Специфическим направлением является страхование вкладов. Программы направлены на обеспечение стабильности делового оборота. В условиях зачистки на банковском рынке безопасность капитала приобрела колоссальное значение. Индивидуальные предприниматели оказались в более выгодном положении. На расчетные счета и депозиты ИП распространили действие закона 177-ФЗ от 23.12.2003.
При отзыве лицензии или несостоятельности кредитной организации возмещение составляет 100%. Компенсация по всем соглашениям клиента с банком не должна превышать 1 400 000 рублей.
Законопроект о защите вкладов юридических лиц остается на стадии обсуждения. Противником идеи является ЦБ РФ. Правительство одобрило инициативу осенью 2017 года. Пока на государственном уровне полноценного механизма не существует.
Страхование ответственности
Большая линейка финансовых продуктов направлена на сокращение коммерческих угроз. Собственникам фирм и предпринимателям предложено защититься от банкротства, недобросовестности топ-менеджеров, претензий третьих лиц. Особенностью услуги является покрытие риска ответственности. При отсутствии у бизнесмена прямого умысла на причинение вреда удовлетворять требования пострадавших или кредиторов будет страховая компания.
| Ответственность директора | Договор заключают на случай причинения ущерба ошибками руководителя. Компенсация покрывает выплаты пострадавшим и судебные издержки. Условием возмещения является отсутствие умысла на совершение проступка. Нарушение должно иметь прямую связь с выполнением виновником должностных обязанностей. | Полисы рекомендуют приобретать не только единоличным главам компаний, но и членам правления. Страховка покрывает риск причинения вреда самой фирме, контрагентам, наемному персоналу. |
| Нанесение вреда наемными сотрудниками или подрядчиками | Работодатель несет полную имущественную ответственность за действия персонала. Если при исполнении трудовой функции сотрудники причинят вред третьим лицам, будет выплачена компенсация. Возмещение убытков допускается в случае привлечения к ответственности за действия подрядчиков. Особенно популярны программы в сфере платной медицины, строительства. | После перечисления компенсации у страховых компаний появляется право регресса. Требования предъявляют к непосредственным виновникам. |
| Нанесение ущерба при перевозке | Соглашения заключают организации, специализирующиеся на транспортировке грузов или перевозке пассажиров. Условия зависят от отрасли, а некоторые программы являются обязательными. Так, регулярно оплачивать страховые взносы необходимо в автомобильной, речной, морской отрасли. Нельзя отказаться от страхования авиакомпаниями и метрополитенами. Размер возмещения зависит от действующих тарифов, расчета убытков, стоимости утраченного груза. Основанием выплат служит не только порча материальных ценностей, но и причинение вреда окружающей среде, санкции таможенных органов, повреждение контейнеров или расходы на спасение. | В дополнение к государственным программам представители бизнеса вправе заключать добровольные договоры страхования. В этом случае увеличивается как перечень рисков, так и сумма компенсаций. |
| Несанкционированный доступ к информации компании (атаки хакеров) | Защиту предоставляют на случай утечки персональных данных, хищения коммерческой или иной тайны. Комплексные полисы включают риски полной блокировки систем связи, а возмещение покрывает затраты на устранение негативных последствий взлома. | Направление интенсивно развивается. Лидеры рынка стремятся обеспечить бизнес не только надежной страховой защитой, но и помогают выстроить систему противодействия виртуальной преступности. |
| Мошенничество | Программы ориентированы на защиту собственников бизнеса от недобросовестности руководителей и специалистов. Основанием возмещения убытков является вступивший в силу приговор суда. Страховщик компенсирует ущерб, причиненный мошенниками. | Особенно ценным полис становится при возбуждении уголовных дел по факту фиктивного или преднамеренного банкротства. Договор служит щитом для добросовестных бенефициаров. |
| Несчастные случаи | Представители бизнеса получают защиту от претензий пострадавших лиц и их родственников. Компенсации жертвам производственных аварий или технических сбоев выплачивает страховая компания. В перечень оснований входят увечья разной тяжести, в том числе полная утрата трудоспособности или смерть. | Важными условиями являются лимит, сроки и территориальные границы. Защита от риска действует в зоне строго определенных объектов, а на выплаты устанавливают ограничения. Если компенсация не покрывает предъявленные требования, остаток предприниматель (фирма) перечисляет самостоятельно. |
| Нарушение договоренностей | Программы используют в качестве дополнительной гарантии по сделкам. Защита предоставляется деловому партнеру на случай неисполнения или некачественного исполнения соглашения. Полис оформляет сторона, ответственность которой страхуется. Выгодоприобретателем становится контрагент или третье лицо, выступающее в роли получателя выгод по договору. | Отличительной чертой услуги является сохранение обязательств после выплаты страховой суммы. От необходимости исполнять контракт участников не освобождают. При этом в компенсации отказывают при отсутствии документального подтверждения убытков. Распространенным вариантом является прямое страхование бизнеса от срыва экспортных или импортных поставок. Нередко полис покупают для гарантии исполнения кредитного обязательства. |
Большое количество механизмов лидеры рынка разработали для страхования финансовых рисков. Защиту распространяют на случай убытков от операций с ценными бумагами, валютой, паями в инвестиционных фондах и прочими активами. Полисы предлагают участникам сложных и долгосрочных сделок. Услуга предоставляется в разных формах.
Личное страхование
Особое место в системе занимают услуги, касающиеся сохранения здоровья и жизни. Получателям выплат могут являться сотрудники либо сам предприниматель.
- Добровольное медицинское страхование. В случае болезни пациенту оплачивают дорогостоящее лечение в выбранной клинике. В перечень услуг традиционно входят стоматология, вызов врача на дом, персональные консультации со специалистами узкого профиля, диагностика, хирургические операции.
- Защита от несчастного случая. Предприниматель может застраховать себя или работников от гибели, увечий. Действовать такие полисы будут в течение 24 часов. Выплаты не связывают с местом происшествия или профессиональной деятельностью. Размер компенсации зависит от тяжести травмы или степени утраты трудоспособности.
Категория охватывает сотни предложений с разными условиями и сроками действия. Все продукты комбинируются с имущественными программами и системами защиты от риска ответственности.
Коротко о перестраховании
Перераспределение рисков между участниками рынка служит своеобразным стабилизатором. Договоры с представителями бизнеса порождают серьезные обязательства. Размеры компенсации могут исчисляться миллиардами рублей. Исключить банкротство позволяет перестрахование.
Механизм построен на принципах вторичного переложения ответственности. Страховщик подписывает контракт с профильными организациями. Риск делят между компаниями, что обеспечивает необходимое покрытие. Впоследствии возмещение производят все участники системы.
Рекомендации предпринимателям
Описать каждое направление страхования малого и среднего бизнеса в России сложно. Рынок не перестает развиваться, а новые проекты появляются ежемесячно. Ставки по программам пока оставляют желать лучшего. Страховые компании неохотно снижают тарифы, ведь коммерческая деятельность характеризуется повышенными рисками.
При заключении договоров юристы рекомендуют:
- отдавать предпочтение крупным и авторитетным компаниям;
- внимательно изучать правила предоставления защиты, документы официального сайта;
- анализировать судебную практику;
- предоставлять агенту только полную и достоверную информацию.
Часто приобретение полиса кажется начинающим предпринимателям излишним. Вывод о дороговизне услуги далеко не всегда объективен. В арсенале отечественных компаний есть продукты, адаптированные к малым формам бизнеса. Страховые премии по таким договорам поддерживают на демократичном уровне. Важно лишь правильно подобрать пакет опций.
Источник: newfranchise.ru