Страхование как бизнес рентабельность

Рентабельность бизнеса страховых компаний опустилась до минимума в прошлом году по сравнению с показателями двух предыдущих лет. Основными факторами снижения рентабельности бизнеса компаний стали уменьшение инвестиционного дохода и рост расходов на ведение дел (РВД).

Рентабельность бизнеса страховых компаний опустилась до минимума в прошлом году по сравнению с показателями двух предыдущих лет. Основными факторами снижения рентабельности бизнеса компаний стали уменьшение инвестиционного дохода и рост расходов на ведение дел (РВД).

В прошлом году рентабельность активов страховщиков составила 2,2%, упав до минимального уровня по сравнению с 2009—2010 годами (3,6% в 2010 году, 3,3% в 2009 году), говорится в исследовании «Эксперт РА». На снижение рентабельности активов страховщиков повлияло уменьшение их инвестиционного дохода и продолжение роста расходов страховщиков на ведение дел. Наименее рентабельными были компании, специализирующиеся на автостраховании: показатель их рентабельности снизился с 2,5% в 2010 году до 1% в 2011 году. Наиболее же рентабельными оказались игроки, занимавшиеся личными видами страхования либо страхованием имущества и ответственности юрлиц. Так, например, рентабельность активов «ВТБ-Страхования» была самой высокой по итогам текущего года и составила 33,7% (см. таблицу). «У нас очень маленькая доля высокоубыточного автострахования — большая часть портфеля приходится на традиционно прибыльное banc assurance», — пояснили РБК daily в «ВТБ Страховании».

Страхование как бизнес. Как заработать на Е-ОСАГО. IT-проект ntws.pro

Падение рентабельности на фоне бурного роста взносов обострило проблему нехватки капитала у крупных страховщиков, отмечается в исследовании «Эксперт РА». Так, усредненный показатель достаточности собственных средств у топ-10 страховщиков снизился на 10,2 п.п., до 29,5%, и вплотную приблизился к критическому уровню. Наибольшее падение показателя величины собственных средств наблюдалось у группы «Дженерали ППФ». Там это объяснили тем, что «в течение 2011 года была осуществлена выплата дивидендов в размере 2,4 млрд руб. за несколько лет».

По словам заместителя гендиректора «Экперт РА» Павла Самиева, уменьшение инвестиционного дохода страховщиков в прошлом году произошло из-за снижения ставок в банковском секторе, поскольку две трети от инвестиций страховых компаний приходится именно на депозиты, векселя и облигации банков кредитных организаций. Вместе с тем, по оценкам г-на Самиева, это не столь страшно, как ежегодное увеличение доли расходов на ведение дел. «Уровень РВД к концу 2012 года может составить 50%. И если тарифная гонка страховщиков будет продолжаться, то по итогам текущего года рентабельность бизнеса страховых компаний может снизиться», — прогнозирует Павел Самиев.

Динамика рентабельности активов топ-15 лидеров рынка по взносам за 2011 г.

Страхование как бизнес. Можно ли быть честным в страховании?

Источник: «Эксперт РА»

Изменение достаточности собственных средств

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний, приславших анкеты

Изменение чистой прибыли у топ-10 за 2011 г.

Источник: «Эксперт РА» по данным компаний, приславших анкеты

Источник: raexpert.ru

Полис на ручнике. На чем будут зарабатывать страховые компании в 2020 году

Итоги отрасли за год пока подводить рано, но данные по январю — сентябрю уже есть, и вряд ли картина изменится в IV квартале. За первые девять месяцев страховщики собрали 1,1 трлн рублей премий. Директор по рейтингам страховых компаний агентства «НКР» Евгений Шарапов прогнозирует, что по итогам 2019-го объем премий составит 1,5 трлн рублей — как и годом ранее. Самих страховщиков стагнация особенно не беспокоит. Оно и понятно: по словам президента Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Игоря Юргенса, рентабельность капитала страховых компаний выросла на 2,2 процентного пункта до 30,9%, а прибыль увеличилась на 10,6% до 187,8 млрд рублей.

«2019 год запомнится началом реформы по либерализации ОСАГО, а также разнонаправленными тенденциями в страховании жизни и non-life-сегменте», — говорит руководитель управления страховых рейтингов Национального рейтингового агентства Татьяна Никитина.

ИСЖ в отставку

В 2012—2015 годах бизнес страховщиков рос в основном за счет автострахования. В 2016—2018 годах роль «энергетика» перешла к инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), но в 2019 году оно выдохлось, сборы упали по сравнению с аналогичным периодом 2018-го на 32% до 21,3 млрд рублей. «Причина в недовольстве клиентов доходностью вложений, а также во введении стандартов раскрытия информации, — считает Никитина. — Часть клиентов ИСЖ перешла к другим вариантам инвестирования, в частности к ИИС».

Падение ИСЖ отразилось на показателях всего сегмента страхования жизни (без учета жизни заемщиков), сбор премий за три квартала упал на 21,8% по отношению к тому же периоду предыдущего года до 80,6 млрд рублей. Более чем в три раза сократилось количество заключенных договоров.

Впрочем, и страхование жизни заемщиков, которого в меньшей степени коснулось падение, замедлило рост. В ЦБ отмечают сокращение количества договоров на 22,9%. Страховщиков спасло только то, что заемщики в среднем стали платить больше — на 38,7%, что, скорее всего, связано с увеличением почти на 5% среднего размера потребительских займов. Средний размер займа теперь составляет 182,1 тыс. рублей, платеж по страховке — 3,5 тыс. рублей.

«По итогам 2019 года мы ожидаем падения объемов сегмента страхования жизни по сравнению с 2018 годом, — делится Евгений Шарапов. — В целом рынок СЖ покажет объем около 400 миллиардов рублей».

Автострахование: полный назад

В 2019-м стартовала реформа ОСАГО. Ее первый этап предусматривал расширение тарифного коридора и уточнение коэффициентов возраста и стажа водителя. В результате автомобилисты стали платить за ОСАГО в среднем на 4,7% меньше — 5,5 тыс. рублей.

Если падение размера премий было ожидаемо, то уменьшение количества заключенных договоров на 4,8% оказалось неприятным сюрпризом. В итоге объем сборов по ОСАГО упал на 9,3% до 52,4 млрд рублей.

Возможно, в 2020-м у страховщиков будет возможность частично отыграть потери. «Второй этап реформы вызвал много споров, в итоге отмена территориального коэффициента и повышение лимитов в ближайшее время не состоятся. Если тенденция к росту убыточности сохранится, в 2020 году не исключена корректировка тарифов в сторону увеличения», — считает Татьяна Никитина.

По прогнозам аналитиков страховой компании «Согласие», годовой показатель рынка ОСАГО снизится до 210,7 млрд рублей, а в 2020-м останется на уровне нынешнего года — 211,5 млрд рублей.

Частично на количество договоров могло повлиять снижение продаж новых автомобилей в 2019-м на 1,2%. По крайней мере, этот фактор аналитики указывают в качестве одной из причин стагнации объема сборов по автокаско: автовладельцы заплатили за этот вид страхования на 1 млрд рублей меньше — 167,7 млрд рублей.

Здесь тоже наблюдается сокращение количества заключенных договоров (на 5,5%). По мнению регулятора, это может говорить об исчерпании эффекта низкой базы по договорам с франшизами, когда при наступлении страхового случая часть убытков возмещает сам страхователь. Те, кто хотел их заключить, уже сделали это. Во-вторых, полисы автокаско стали дороже, что, скорее всего, связано с тем, что страховщики начали корректировать тарифы как по усеченным программам и полисам с франшизами, так и по договорам с каршеринговыми компаниями с учетом полученной статистики и начавшегося роста убыточности.

На будущий год аналитики СК «Согласие» прогнозируют рост этого сегмента примерно на 3% до 172,6 млрд рублей.

Светлые пятна

Хорошо дела идут у страховщиков в трех направлениях. Что интересно, все они — добровольные.

Во-первых, граждане стали немного чаще страховать имущество. В январе — сентябре они в общей сложности заплатили страховым компаниям 18,7 млрд рублей, что на 8,7% больше.

Правда, рост обеспечила в основном московская программа страхования жилья, участие в которой принимают около 2 млн собственников столичных квартир. Благодаря ей на долю Москвы в сегменте страхования имущества приходится более половины всех заключенных договоров и 35% совокупных взносов. В следующем году страховщики ждут выхода на федеральный масштаб. В августе 2019 года был принят закон о добровольном страховании жилья от чрезвычайных ситуаций. Первые региональные программы должны заработать как раз в 2020 году.

Во-вторых, страховщикам удалось возродить интерес к страхованию жизни и здоровья. Они нашли замену ИСЖ. Через накопительное страхование жизни (НСЖ) страховщики за девять месяцев уже собрали 74,6 млрд рублей премий, это на 54% больше, чем годом ранее. При покупке ИСЖ страхователям обещали более высокую доходность, чем у классического НСЖ.

Эту доходность должны были обеспечить вложения инвестиционной составляющей полиса в высокодоходные, но вместе с тем и высокорисковые производные финансовые инструменты. НСЖ же более предсказуемо: оно позволяет накопить определенную сумму к нужному сроку, например к выходу на пенсию. То есть ИСЖ теоретически может дать гораздо более высокий доход, чем НСЖ, но не может его гарантировать.

«Переход лидерства от ИСЖ к НСЖ объясняется главным образом насыщением премиальной клиентской базы банков инвестиционными продуктами, — поясняет Игорь Юргенс. — Это привело к увеличению спроса на инструменты с меньшими инвестиционными рисками и одновременно стало причиной снижения спроса на продукты ИСЖ».

Активнее клиенты стали покупать медицинские страховки. За девять месяцев 2019 года они потратили на ДМС 34,8 млрд рублей. Это на треть больше прошлогоднего результата, максимальный прирост за всю историю наблюдений. «ДМС активно развивается благодаря увеличению популярности недорогих продуктов, в том числе с сервисной составляющей, — говорит Татьяна Никитина. — В 2020 году ожидается рост розничного ДМС, в том числе за счет востребованности недорогих коробочных продуктов в регионах. Будет расти популярность продуктов с телемедицинской составляющей, опцией «второе мнение».

В Банке России считают, что рост интереса страхователей и страховщиков к личным видам страхования во многом будет определять дальнейшую динамику рынка. «Помимо продвижения специализированных программ ДМС, страховщики работают над развитием продуктов по НСЖ, в том числе дополняя их различными опциями (например, при диагностировании критических заболеваний), а также возможностью использования телемедицины — дистанционного оказания медицинских услуг. Совершенствование медицинских технологий и сервисов будет способствовать тому, что продукты на стыке ДМС и страхования жизни могут стать долгосрочным драйвером рынка», — говорится в информационно-аналитическом обзоре ЦБ.

Дорогие посредники

Мало того что объемы премий по ключевым направлениям снижались, так страховщики вынуждены еще большую долю отдавать посредникам. По итогам III квартала уже 82,6% полисов продавалась через посредников — это на 8,4 п. п. больше, чем в начале года, по подсчетам ЦБ. Почти половину полученных страховщиками взносов получили банки, еще около четверти — агенты-физлица. На юрлица, в том числе автосалоны, и брокеров пришлось соответственно 8,6% и 3% взносов.

Таким образом, банки остаются самыми крупными посредниками при продаже страховых продуктов. Причин этому несколько: во-первых, они имеют более широкие сети отделений, во-вторых, уровень доверия потребителей к ним значительно выше, чем к страховым компаниям. По мнению партнера Первой юридической сети Павла Курлата, при реализации массовых видов страховых продуктов страховщик просто не в состоянии обеспечить широкий охват клиентской базы без агентской сети и точек продаж банковских продуктов. «Продать страховой продукт человеку, который обратился в банк, несложно, ведь он уже испытывает потребность в финансовой услуге и его лишь нужно побудить «докупить» еще одну», — говорит он.

Показательный пример: когда «Росгосстрах» начал реализацию продуктов ДМС через банковский канал, то получил 10,4 млрд из 20,6 млрд рублей прироста премий в целом по сегменту по итогам девяти месяцев 2019 года.

По словам Татьяны Никитиной, доля банковского канала в страховании жизни по итогам девяти месяцев составила 87%, в страховании от несчастных случаев — 64%, в страховании имущества физлиц — 45%.

Но у эффективности этого способа контакта с клиентом есть и обратная сторона — стоимость банковского канала для страховщиков очень высокая. «За три квартала 2019 года банки получили от страховщиков в виде комиссионного вознаграждения 150,5 миллиарда рублей — столько, сколько и за весь 2018 год», — добавляет Никитина. По информации ЦБ, в среднем по всем продуктам банковские комиссии за продажу полисов за год увеличились на 15,2 п. п. до 38,3% от взносов. Для сравнения: комиссии агентов, напротив, снизились на 4,2 п. п. до 17,6%. Половина вознаграждения посредникам пришлась на кредитные виды страхования, в которых комиссия банков достигла уже 84,9%.

Выживает сильнейший

В 2019-м на рынке стало еще на 18 страховых компаний меньше. Если в 2013 году их насчитывалось 420, то к концу нынешнего года осталось 181.

Итог: повышение финансовой состоятельности оставшихся игроков и снижение конкуренции. «В первом полугодии доля крупнейших 20 страховых компаний в общих сборах составляла практически 83%, 100 компаний собирали практически 99,3% сборов, то есть на оставшиеся 80 приходился совсем небольшой объем премии — 0,7%, — отмечает вице-президент ВСС Элла Платонова. — Это региональные страховщики, причем 60% премий собирают Московская и Ленинградская области».

В 2020 году страховщиков станет еще меньше: грядет повышение требований к объему уставных капиталов, внедрение новой модели финансовой устойчивости и перспектива перехода к Solvency II, то есть риск-ориентированному подходу, который должен завершиться к 2022 году. А кроме того, сокращение сроков предоставления отчетности, вступление в силу двух из четырех базовых стандартов СРО, введение паспортов страховых продуктов и т. д.

«Мы долго боролись, чтобы уставные капиталы не были повышены, потому что их величина, с нашей точки зрения, никак не влияет на финансовую устойчивость страховых компаний, тем не менее удалось только растянуть период их введения до трех лет, — рассказывает Платонова. — Страховщики (кроме жизни) должны увеличить капиталы до 300 миллионов рублей (до 2021 года — до 240 миллионов рублей, в 2022-м — до 240 миллионов), у страховщиков жизни итоговая планка — 450 миллионов рублей. По состоянию на начало сентября 2019 года у 48 компаний уставный капитал был менее 300 миллионов рублей, в том числе у 30 компаний — меньше 180 миллионов рублей. То есть в следующем году рынок страхования может быть сокращен на это количество компаний».

Ольга КОТЕНЕВА, Banki.ru

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Источник: www.banki.ru

Как открыть страховую компанию с нуля онлайн?

Бизнес на страховках кажется прерогативой крупных организаций? В целом это верное мнение, если бы не одно «но» — крупные страховщики не против поделиться доходом с продавцами полисов, и вы вполне можете на этом заработать. Рассказываем, как открыть страховую компанию и получать отличный доход с помощью посреднических услуг.

Не только страховки хорошо продаются через интернет. Узнайте, какие ниши открыты для старта бизнеса в онлайне! Скачайте наш бесплатный PDF-отчёт по выбору прибыльных ниш.

Как заработать на страховках

Принцип работы простой — у крупных страховых организаций огромный пакет услуг. Страхуют они практически всех — физических и юридических лиц, автовладельцев и пешеходов, владельцев квартир и любителей путешествовать и жить налегке. Любая категория граждан — потенциальная аудитория.

Страховые компании делают продажи в офлайне — открывают офисы, нанимают персонал и, в целом, ведут бизнес консервативно. Продажу страховок новыми методами — через интернет, соцсети и другие каналы — с радостью передают тем, кто готов учиться и зарабатывать. Поэтому если вы ищете быстрый способ разобраться, как открыть страховую компанию под ОСАГО или другие виды страховки, пробуйте этот вариант.

Рентабельность страховой компании

Прибыльность страхового бизнеса, по данным Аналитического кредитного рейтингового агентства, одна из самых высоких — рентабельность крупного страховщика доходит до 24-28%. Этот показатель больше, чем в банковском секторе, там нормой считается 15%.

Страховые брокеры — скорее всего, ваш бизнес де факто будет именно таким — не раскрывают финансовую норму рентабельности. Но по опросам экспертов из разных городов, показатели рентабельности страховой компании достигают порядка 30%, это отличный доход.

Можно проще — с каждого проданного полиса независимый продавец по партнерской программе может получить до 20–30%. Такая деятельность выгодна, если вы только начинаете бизнес. В год можно заработать не один миллион.

Самостоятельный бизнес или франшиза

Как и в любом предпринимательстве, вы можете попробовать развивать свой бренд или воспользоваться чужим опытом. Так, когда мы изучали как открыть страховую компанию по франшизе, нашли порядка 20 предложений. За небольшой разовый взнос и постоянные проценты от оборота (роялти) успешные компании готовы обучить вас организации такого бизнеса и предложить маркетинговый план раскрутки.

Если решили купить франшизу, проверяйте продавца — как и всегда в таком деле, рекламная оболочка у всех выглядит отлично, подводные камни начинаются потом. — Например, методы продвижения не будут работать, или максимум, что вы получите под соусом бизнес-консультаций, — рекомендации по выбору офиса.

Если вы решили открыть свою страховую компанию с нуля, изучайте пошаговый алгоритм.

Шаг 1. Зарегистрировать юридическое лицо и снять офис

Обратите внимание на особенности закона. Чтобы открыть полноценное страховое агентство, нужен уставной капитал — это деньги или имущество, которые нужно внести на счет организации.

Закон требует от страховых такие объемы капиталов:

• Для универсального вида страхования — 200 млн рублей;
• Для медицинского страхования — 240 млн рублей.

Для открытия офиса страховой компании по франшизе нужно заплатить взносы и заключить партнерский договор. Обращайте внимание на то, что вам предлагает подписать продавец франшизы — это не должен быть договор на оказание информационных услуг. Таким договором франшиза снимает с себя всякую ответственность за ваши результаты.

Если у вас нет таких денег, выбирайте посреднический вид ведения бизнеса. Тут необязательно открывать компанию, хватит статуса ИП. Выбирайте упрощенную форму налогообложения.

• 6% налогов от доходов;
• 26 545 рублей + 1% с дохода свыше 300 тысяч рублей — в ПФР;
• 5840 рублей в ФОМС.

Вам потребуется офис, стоимость аренды зависит от вашего города. Лучше, если это будет помещение рядом с автосалоном или турагентством — там есть ваши потенциальные покупатели.

Шаг 2. Подключить прием платежей

Если вы собираетесь открыть представительство страховой компании по ОСАГО или другим видам страховок населению, придётся обзавестись онлайн-кассой. Можете воспользоваться любым агрегатом в аренду и принимать наличные или предлагать покупателям оплачивать счета через интернет — с помощью виртуальной Яндекс.Кассы. Придется платить комиссию — около 3% от суммы чека.

Еще нужен расчётный счёт и услуги бухгалтера. Попробуйте онлайн-банки и сервисы, это удобно.

Шаг 2. Выбрать направления

Вам нужно разбираться в сфере страховок, которые планируете продавать. Например, ОСАГО в России максимально распространено — есть много потенциальных покупателей, но если вы не будете разбираться в автомобильной сфере, будет сложно. Посмотрите, какие есть варианты, и выбирайте то, что вам по душе, а расшириться никогда не поздно.

Страхование юридических лиц — сложный вид страхования, требует умения продавать массово, но и конкуренция на этом рынке ниже. Вы можете предлагать клиентам страховки от пожаров, затоплений, порчи товара во время транспортировки. Если планируете сделать бизнес именно на таких услугах, лучше не открывать филиал конкретной страховой компании — работайте сразу с несколькими агентствами.

Автострахование — высококонкурентная ниша. Это продажа полисов обязательного и добровольного страхования (ОСАГО и КАСКО), страхование жизни и здоровья во время движения, сопутствующие страховки.

Вы можете продавать страховки по одной или договориться о массовой реализации полисов, например, сотрудникам какой-то организации — страховые компании уступят вам полиса со скидкой. У многих региональных бизнесменов страховая компания как бизнес стартовала именно с этого направления — автомобилей очень много.

Дополнительные страховки. Сюда входит продажа страховок для туристов, страхование имущества, жизни и здоровья.

Совет. Если вы собираете заниматься только туристами, пообщайтесь на тему как открыть офис страховой компании с местными турагентствами — за небольшой процент вашу страховку могут продавать их менеджеры сразу после продажи тура.

Шаг 3. Создать сайт и паблик

Повышению рентабельности страховой компании может хорошо послужить совмещение онлайн и офлайн-подходов. Так, вы можете открыть несколько офисов по городу и параллельно продавать страховки через интернет. Смотрите, что можно сделать.

Одностраничный сайт подойдет для продажи уникального предложения. Например, в туристический сезон страховая компания предлагает хорошие скидки на страховку от неприятностей в путешествии. Самое время собрать лендинг на эту тему.

Многостраничный сайт с блогом нужен тем, кто хочет работать с с несколькими страховыми сразу. Из него можно сделать интернет-магазин по продаже полисов — с карточками товаров и фильтрами.

Сайт необязательно заказывать в студии. Посмотрите конструкторы, например, Tilda или Wix. И не забудьте добавить калькулятор — сервис расчета можно взять у страховых компаний, с которыми вы будете сотрудничать.

Социальные сети — отличная площадка для продвижения. Там много аудитории, можно быстро начать. Оформите дизайн страниц, добавьте интересных и полезных постов. Пригласите своих друзей, попросите их поделиться постами. Это привлечет первых клиентов.

Шаг 4. Зарегистрироваться в партнерских программах

Если разбираться, как открыть страховую компанию в России, можно потратить много времени и денег на юристов. Проще стать брокером и сотрудничать сразу с несколькими крупными агентствами. Изучите партнерские предложения от крупных страховых организаций.

Вот список страховых компаний, готовых к партнерским отношениям:

Шаг 5. Запустить рекламу

Воспользуйтесь возможностями Яндекса и Google — запускайте рекламу на тех пользователей, кто хочет купить полисы через интернет. Подумайте, какие запросы в поисковик вводят ваши потенциальные клиенты. Зайдите в Яндекс.Директ и Google Adwords. Создайте рекламные кампании, загрузите туда базу запросов и сформируйте целевые объявления под каждую ключевую фразу.

Используйте рекламные возможности социальных сетей. Отталкивайтесь от вида страховок, которые планируете продавать. Например, если вы продаёте ОСАГО или КАСКО, логично будет предлагать их подписчикам сообществ об автомобилях. Если туристические страховки — ищите паблики путешественников.

Рассылайте коммерческие предложения, создавайте партнерские отношения в местах, где могут быть потенциальные клиенты. Договоритесь с автосервисами, с турагентствами и другими нужными организациями.

Шаг 6. Расширяйте базу страховок

Проценты, которые страховые компании отчисляют партнерам за продажи, меняются. Проводите хотя бы раз в месяц мониторинг ваших отношений с партнерами и распределяйте приоритеты — какую страховку выгоднее продавать.

Ищите другие страховые компании с партнерскими программами. Чем больше у вас ассортимент, тем больше клиентов придёт.

Выводы

Компания по продаже страховок — отличный вид бизнеса, которые может принести доход. Главное — держать руку на пульсе и отслеживать предложения страховщиков. Не забывайте отчитываться за каждый проданный полис, чтобы не потерять репутацию партнеров. И заплатите налоги.

Кстати, если вам интересна тема страхования и вы многое про это знаете — подумайте над открытием своей онлайн-школы, сейчас это пустая ниша. Возможно, ваши способности помогут многим правильно выбрать страховку и не потерять деньги.

Пошаговый план по открытию онлайн-школы отдаём на нашем бесплатном вебинаре, приходите.

Источник: the-accel.ru