Накопительное страхование жизни — комбинированный продукт, сочетающий в себе возможности, похожие на банковский вклад со страховкой жизни и здоровья. По сути, представляет собой копилку, в которую клиент кладет деньги, и даже иногда получает небольшой процентный доход. При этом если что-то случится, наступит страховой случай, то он или его семья получит оговоренную сумму.
Как работает накопительное страхование жизни
Чаще всего договор накопительного страхования жизни заключается на длительный срок. Компании и банки предлагают минимум пять лет, мотивируя это тем, что это минимальный период, при котором возможны налоговые вычеты.
Накопительное страхование жизни, в отличие от ИСЖ, оплачивается не один раз, а при помощи нескольких вкладов — ежегодно, ежеквартально или ежемесячно. Если клиент пропустит платеж, то это будет считаться нарушением договора, за что обычно предусматриваются те или иные штрафные санкции.
Налоговые вычеты
По российскому законодательству клиентам дается возможность вернуть 13% от суммы, истраченной на страхование, максимум 16500 рублей в год, при минимальном пятилетнем сроке действия соглашения.
Страховое агентство. Как открыть офис по страхованию. Страхование как бизнес
Акции ПАО Сбербанк
доходность с начала года
Инвестировать
Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
комиссия 0,0212% — 0.12% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12732-100000
комиссия 0,037% — 0,355% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №077-08455-100000
комиссия 0,045% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 177-03816-100000
комиссия 0,15% — 0,2% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 040-06525-100000
комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-14050-100000
комиссия 0,01% — 0,06% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №144-11954-100000
Таким образом, делая ежегодные взносы, клиент может вернуть определенную сумму из ранее уплаченных им налогов.
Что является страховым случаем по НСЖ
Накопительное страхование жизни подразумевает два базовых страховых случая:
- Клиент дожил до окончания срока договора. Да, с точки зрения страховой компании это именно так и есть, страховой случай дожития.
- И клиент не дожил до дня получения своих денег.
Остальные возможные варианты должны оговариваться отдельно. Страховые компании выносят их в отдельные условия соглашений, и они оплачиваются дополнительно. К таким страховым случаям могут относиться ситуации, когда клиент не сможет делать взносы, на которые он подписался, в результате болезни, несчастного случая, критического заболевания (термин страховщиков) и так далее.
Клиенту надо самым внимательным образом до подписания изучить договор, что в действительности по нему подпадает под страховой случай.
Получение выплат по НСЖ
Выплаты по НСЖ происходят не также, как по другим страховым полисам. Вся суть в том, что для компании страховой случай заключается не в том, что клиент заболел или умер, а только что он не смог больше платить.
Таким образом, страховая компания до конца срока действия договора делает взносы за него и в только в конце выдает выгодополучателям или наследникам накопленную сумму.
Акции ПАО «Газпром»
доходность с начала года
Инвестировать
Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
комиссия 0,0212% — 0.12% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12732-100000
комиссия 0,037% — 0,355% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №077-08455-100000
комиссия 0,045% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 177-03816-100000
комиссия 0,15% — 0,2% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 040-06525-100000
комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-14050-100000
комиссия 0,01% — 0,06% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №144-11954-100000
Для чего нужно накопительное страхование жизни
В финансовой практике накопительное страхование жизни обычно используется для каких-то долгосрочных важных целей. Например, накопить деньги на образование ребенка в престижном университете. Родители делают периодические взносы, пока он маленький, и к нужному моменту у них собирается необходимая сумма. При этом если что-то произойдет с родителями, то это страховой случай, и ребенок все равно получит то, что требуется для оплаты обучения.
Так выглядит в идеале. А в реальной жизни, НСЖ предлагается как некая альтернатива банковскому вкладу. При этом менеджеры обещают процент выше, чем по депозиту, но без гарантии.
Сколько можно заработать на НСЖ
Ряд компаний, таких, как Ренессанс Жизнь, Сбербанк, Альфа Страхование предлагают продукты с определенными стратегиями, по которым клиенты надеются на высокие проценты — 10 и больше годовых.
К сожалению, в действительности статистика такова, что если кредитная или страховая организация может законно не заплатить проценты, то она этого и не сделает. В интернете можно встретить огромное количество отзывов разочарованных клиентов, которые вложили деньги на 3 или даже 5 лет, и в конце концов, получили нулевую доходность. Максимум, что им удалось — это сохранить свои деньги.
Акции ПАО «Магнит»
доходность с начала года
Инвестировать
Выберите компанию для покупки бумаг и открытия счета
Чтобы получить возможность покупать и продавать ценные бумаги откройте счёт в брокерской или управляющей компании
комиссия 0,0212% — 0.12% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-12732-100000
комиссия 0,037% — 0,355% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №077-08455-100000
комиссия 0,045% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 177-03816-100000
комиссия 0,15% — 0,2% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 040-06525-100000
комиссия 0,04% — 0,3% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. № 045-14050-100000
комиссия 0,01% — 0,06% от суммы сделки
Открыть счет
Лиц. №144-11954-100000
Открытой статистики по НСЖ нет, но есть данные в открытых источниках по близкому по своей природе инструменту — инвестиционному страхованию жизни. Так вот там только 7% инвесторов получили доход выше 5%, то есть официального уровня инфляции. А для 30% доходность оказалась равна — нулю.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
Источник: bankiros.ru
С кем выгоднее работать страховой компании, индивидуальным предпринимателем или ФЛ
Страховые компании должны платить налоги и страховые взносы. Страховщик уплачивает федеральные, региональные и местные налоги. К федеральным относят:
- НДС (на добавленную стоимость);
- на прибыль;
- НДФЛ (на доходы физлиц).
К региональным налогам относят транспортные и имущественные. Земельный налог является местным.
Налог на прибыль равняется 20%. Если из налогооблагаемой базы вычитается, в том числе, зарплата сотрудников, включая агентов, то агент – ИП налогооблагаемую прибыль по этому налогу не уменьшает. Тем не менее, эта величина достаточно мала, чтобы делать сотрудничество со страховым агентом – ИП невыгодным.
Налог НДФЛ оплачивается из заработной платы сотрудников, поэтому страховой компании практически все равно, платить его за агента – физлицо, или нет. Остальные налоги отношения к зарплате не имеют.
А вот страховые взносы компания уплачивает за каждого сотрудника из собственных средств. В общем случае, не вдаваясь в тонкости бухучета, обязательные страховые взносы составляют от зарплаты работника:
- в фонд пенсионного страхования – 22%;
- в фонд ОМС – 5,1%;
- в фонд травматизма и материнства ВНиМ – 2,9%.
В этих 30% и кроется та выгода, которую страховая компания может получить, если будет работать не с агентами – физлицами на агентском договоре, а с агентом – ИП.
Преимущества работы агентом в качестве физического лица
Со стороны агента – физического лица, работа в качестве ИП позволяет экономить 13%, которые вычитает у него из зарплаты работодатель в качестве НДФЛ. Теряя эти 13%, агент получает взамен социальные гарантии за счет работодателя (принципала):
- формирование будущей пенсии;
- оплату полиса ОМС;
- оплату в случае травм, декрета;
- оплату больничных листов;
- оплату отпусков;
- получение справки о зарплате для получения кредита.
На одной чаше весов у агента, желающего работать в качестве ИП, экономия в 13%, а на другой – социальные гарантии. Но и экономия тоже кажущаяся, так как ИП также платит налоги, а иногда и страховые взносы.
Платежи ИП по налогам и взносам
Многие люди, не связанные с предпринимательством, слышали, что ИП платит по упрощенной системе налогообложения ИП 6%. Давайте разберемся, от какой суммы исчисляются эти проценты, и какие еще платежи необходимо платить индивидуальному предпринимателю, работающему со страховой компанией на основе гражданско-правового договора на оказание услуг.
Выделяется несколько вариантов работы ИП:
- без наемных работников;
- с наемными сотрудниками.
Если ИП нанимает сотрудников, то за них (и за себя) предприниматель тоже должен платить страховые взносы и перечислять НДФЛ, а его сотрудники получают право на налоговые вычеты (например, на детей).
Некоторые ИП покупают патент, платят за него фиксированную сумму и больше их налоги не волнуют. Но агентская деятельность не входит в число видов деятельности, по которым работает патентное налогообложение для ИП.
Поэтому агенты – ИП выбирают упрощенную систему налогообложения ИП – (УСН) вместо обычной (ОСНО), по которой нужно уплачивать большинство налогов. По упрощенной системе ИП может платить процент:
- с дохода;
- с разницы между доходом и расходом.
ИП без сотрудников на упрощенной системе налогообложения страхового агента – ИП платит 6% от дохода. Эта величина может уменьшаться распоряжением региональных властей и повышаться до 8%, если годовой доход ИП превысит сумму в 150 млн. руб. Существуют и другие варианты повышения ставки налога по УСН, но вряд ли страховые агенты – ИП без сотрудников могут достигнуть таких показателей.
Если ИП не нанимает сотрудников, то за себя лично предприниматель должен заплатить взносы в фонд ОМС и в пенсионный фонд.
Взнос в ВНиМ является добровольным. Пенсионные взносы зависят от дохода. Если он менее 300 тысяч рублей, то взнос фиксируется на конкретной сумме. В 2020 году она составила 32 448 руб. Если доход выше, то с суммы превышения начисляется еще 1%.
Фиксированная сумма страхового взноса на ОМС в 2020 году составила 8 426 руб.
Если учесть, что имущество ИП фактически то же самое, что и его как физического лица, то он платит остальные налоги как физическое лицо (на имущество, на доходы от продажи недвижимости и пр.).
По второй системе налогообложения ИП в 2021 году лучше не работать, так как Минфин не считает, что ИП вообще может вычитать расходы из дохода. Верховный суд и налоговая служба думают иначе, но с оговоркой, что нельзя из дохода вычитать расходы прошлых лет.
Чтобы не оказаться между молотом и наковальней, лучше этой схемы не касаться, но, если это кажется выгодным, то можно попробовать.
В таком случае из дохода вычитаются расходы, перечисленные в статье 346.16 Налогового Кодекса. Они больше подходят для производственных ИП с сотрудниками. Для ИП – страхового агента из огромного списка могут подойти расходы:
Такой перечень может дать существенные суммы только при найме сотрудников – субагентов, так как у ИП без сотрудников расходы существенно более низкие, а налоги индивидуального предпринимателя по данной схеме УСН составляют 15%.
Поэтому будем считать что ИП – страховой агент работает по первой схеме и платит 6% от дохода. Плюс к налогам он вносит больше 40 тысяч в год по страховым взносам.
Выводы: как будет выгоднее?
Опустим пока экономические выгоды и попробуем выяснить, почему некоторые агенты хотят работать в статусе ИП. Причины могут быть разными:
- возможность основать собственный бизнес, наняв работников;
- мотивация к профессиональному росту;
- работа на себя.
А теперь обратимся к экономическим показателям. Рассчитаем выгоду работать агентом в качестве ИП. Предположим, что он зарабатывает 50 тыс. руб. в месяц. Его годовой доход составит 600 тысяч рублей. Подоходный налог, если бы он работал агентом – физическим лицом, составил бы 78 тыс. руб.
Если агент зарегистрирован как ИП и работает без наемных сотрудников на УСН, ему в 2020 году пришлось бы заплатить:
- налог в 6% от дохода – 36 тыс. руб;
- взнос в ОМС – 8 426 руб;
- Взнос в пенсионный фонд – 32 448 руб + 1% от 300 тыс. руб, то есть + 3 тыс. руб. = 35 448 руб.
Итого обязательных платежей ИП без сотрудников за прошлый год заплатил бы 79 874 рубля. Это немногим больше, чем вычет за НДФЛ.
Если бы его доход был меньше или равен 300 тысяч, он заплатил бы: 18 000 + 8 426 + 32 448 = 58 874 руб. С таким доходом агент – физическое лицо заплатил бы НДФЛ 13%, равный 39 тысячам рублей.
Пока напрашивается вывод, что агенту с небольшими доходами выгоднее работать как физическое лицо по агентскому соглашению.
Попробуем увеличить годовой доход до миллиона. Агент – физическое лицо заплатил бы 130 тысяч подоходного налога, а агент – ИП: 60 000 + 8 426 + 32 448 + 7 000 = 107 874 руб. Экономия составляет более 20 тыс. руб. Получается, что, чем выше доход, тем выгоднее работать страховым агентом в качества ИП с налогообложением доходов.
При этом нужно иметь в виду, что ИП теряет ряд социальных гарантий (типа отпуска или больничного листа). Взвесив все за и против, можно сделать свой выбор.
Расчеты показывают, что переходить в статус ИП страховому агенту может быть выгодно, когда его ежемесячный заработок достигнет уровня 90-100 тысяч рублей, то есть когда у него будет уже наработан серьезный страховой портфель. Иначе ему выгодно трудиться за широкой спиной страховой компании обычным агентом.
Больше интересных статей на нашем информационно-аналитическом ресурсе Calmins.com !
Источник: calmins.com
Как открыть страховую компанию
Выгодно ли открывать страховую компанию и какой способ лучше выбрать
Страховой бизнес сегодня является достаточно прибыльным даже несмотря на то, что конкуренция на данном рынке достаточно высокая.
Именно поэтому есть смысл открыть свое страховое агентство и получать большой доход.
Одним из возможных вариантов является открытие филиала существующего зарубежного агентства. Стоит заметить, что этот способ способен обеспечить еще большую прибыль, чем открытие собственной страховой компании. Однако для такого бизнеса требуются получение лицензии и большие денежные вложения.
Какой вид страхования лучше выбрать
Сегодня существует достаточно большое количество видов страхования, среди них страхование жизни, своего имущества, банковских вкладов и так далее. Необходимо выбрать, какими видами страхования есть желание заниматься.
Рекомендуется не зацикливаться на каком-нибудь одном виде, можно предлагать своим клиентам максимальное количество различных услуг. Кроме предоставления страхования, можно иметь дополнительный доход с проведения различных видов экспертиз. Помимо того, что будет возможность добавочного заработка, это позволит также расширить спектр предоставляемых услуг. Стоит знать, так как начальные вложения достаточно большие, что это вполне оправданно.
Бизнесменам, которые задумываются о том, чтобы открыть брокерское страховое агентство, стоит знать, что для открытия данного вида бизнеса может понадобиться до 500000 долларов. Связано это с наличием некоторых моментов, которые требуют большого количества денежных средств. Срок окупаемости при этом может составить 3-4 года, но об этом позже.
Что необходимо для того, чтобы открыть страховое агентство
Регистрация бизнеса по страхованию
Для открытия страховой компании необходимо обязательно зарегистрировать юридическое лицо. Касательно формы собственности есть несколько возможных вариантов:
- общество с ограниченной ответственностью;
- открытое или закрытое акционерное общество.
Если касаться того, какие виды деятельности нужно указывать, то ответ прост: все, которые содержат слово “страхование”. В случае если будет вестись экспертная деятельность и проводиться всяческие экспертизы, необходимым условием для данных услуг должна быть непосредственная связь всех экспертиз со страхованием, при этом иметь соответственное название.
Нужно с самого начала определиться, будет ли агентство предоставлять услугу по страхованию жизни. Важно знать, что для того чтобы предоставлять данную услугу, уставной капитал организации должен быть как минимум 20000000 рублей.
Получение необходимой лицензии для возможности страхования
Для того чтобы получить лицензию, необходимо обратиться в Минфин и подать пакет документов, который состоит из:
- учредительных документов организации;
- бизнес-плана;
- правил страхования, которые должен будет разработать владелец компании;
- расчетов тарифов (при этом расчеты нужно делать по каждому виду страхования отдельно).
Помимо этого, владельцу предприятия нужно будет подтвердить квалификацию генерального директора. Ему нужно иметь профильное образование и достаточный опыт работы.
И последнее, что понадобится сделать – оплатить госпошлину.
Срок оформления лицензии на данный вид деятельности может составлять от 6 месяцев до 1 года. Такое большое количество времени обусловлено тщательной проверкой предоставляемой информации. В том случае, если проверка будет пройдена успешно, страховое агентство будет внесено в Единый государственный реестр страховых организациях, после чего получит лицензию и сможет приступить к работе.
Есть ли надобность в офисе для брокеров
Стоит сказать, что страхование – специфический вид бизнеса. В нем все будет зависеть от того, как представили компанию на рынке, насколько хороший у нее имеется офис, вызывают ли доверие сотрудники агентства, как много услуг по страхованию доступно (к примеру, возможность застраховать автомобиль, магазин, собственную жизнь и так далее). С точностью можно заявить, что ни один человек не будет нести свои денежные средства в фирму-однодневку, о которой нет никакой информации. Клиенты будут выбирать агентство, которое имеет хорошую репутацию и респектабельный имидж.
Именно поэтому офис должен быть достаточно просторным для того, чтобы вместить не только всех сотрудников, но и клиентов, которые приходят. Дополнительным преимуществом будет расположение в центральной части города.
Если есть желание открыть крупное агентство с хорошей репутацией, необходимо позаботиться о том, чтобы оно имела один главный офис (площадь которого должна составлять как минимум 500 кв. м) и несколько филиалов, которые будут располагаться в каждом районе города (достаточно будет площади порядка 150 квадратных метров).
Все офисы должны иметь качественный и свежий ремонт. Помимо того, необходимо будет посетить магазин, чтобы приобрести дорогую и современную мебель. Это нужно, чтобы предоставить возможность комфортного нахождения для потенциальных клиентов.
Интерьер во всех помещениях должен быть выполнен в одинаковом стиле, который нужно будет разработать и рекламировать в дальнейшем. Все это нужно потому, что в страховом агентстве имидж играет очень большую роль.
В случае, если было принято решение открыть филиал согласно договору франшизы, ничего своего придумывать не нужно. Владельцу будет полностью предоставлено все необходимое для комфортной работы.
Подбор необходимого персонала для страхового агентства
Стоит отметить, что сотрудники играют большую роль в успехе страховой компании. Именно поэтому нанимать нужно высококвалифицированных, сообразительных специалистов, которые будут уметь не только застраховать магазин или оказать другие услуги по страхованию, а и решить любые проблемы, которые могут возникнуть. В связи с этим не рекомендуется пренебрегать большим количеством собеседований, на которые будут приходить потенциальные страховые агенты.
В случае, если планируется предоставлять услуги по проведению экспертиз, стоит знать, что есть 2 возможных варианта договоренности с сотрудниками:
- официальное принятие в агентство;
- заключение со специалистами разовых договоров на проведения экспертиз.
В последнем случае эксперты должны иметь в наличии все необходимые документы, которые могут понадобиться для возможности оказания данных услуг.
Необходимая реклама для привлечения целевой аудитории
Для страхового агентства важным является вопрос, как его владелец собирается привлекать потенциальных клиентов, поскольку если их не будет, доходов не будет соответственно. Для начала необходимо определиться с целевой аудиторией своего бизнеса, после этого заняться организацией рекламной компании и проведения постоянных презентаций предоставляемых услуг в местах, где каждый день проходит большое количество потенциальных клиентов (это может быть, к примеру, магазин или развлекательный центр).
Рекомендации, которые нужны для создания успешного бизнеса по страхованию
Первое, что можно сделать в самом начале работы – снизить тарифы и попробовать привлечь потенциальных клиентов предоставлением более выгодных условий страхования, большим спектром услуг, чем у своих конкурентов.
Рекомендуется предлагать не только программы обязательного страхования, но и программы добровольного страхования. Чем больше будет и тех, и других, тем лучше.
Нужно позаботиться о привлечении в свое агентство большого количества толковых страховых агентов (как минимум 100 человек), которых можно будет отправить в магазин привлекать людей. Преимуществом будет приглашение в свое агентство 15-20 ведущих специалистов в страховой области, которые предоставят возможность организовать работу компании в максимально короткие сроки. Привлечь данных сотрудников можно высокой заработной платой и возможностью дополнительных премий.
Агенты должны искать клиентов в тех местах, где может находиться достаточно большое количество людей (примером является автосалон, магазин по продаже автомобильных комплектующих, если агентство предоставляет услуги КАСКО и ОСАГО).
Расходы, которые понадобятся для того, чтобы открыть агентство
Стоит знать, что в каждом случае сумма вложений должна просчитываться индивидуально. В данном бизнес-плане рассматривается пример для Москвы. Затраты, которые понадобятся для открытия страхового агенства и его функционирования 1 год составляют приблизительно 7000000 рублей. При этом сумма содержит следующие статьи расходов:
- аренда помещений для 1 года работы – 3000000 рублей;
- оформление необходимых документов – 500000 рублей;
- расходы на ремонт офисов, закупку мебели, оргтехники и необходимого оборудования – 1000000 рублей;
- оплата рекламной компании и расходы на другие способы привлечения клиентов за 1 год работы – 2000000 рублей;
- оплата административных расходов за год составляет 500000 рублей.
Помимо этого не стоит забывать, что необходимо иметь уставной капитал в размере хотя бы 20000000 рублей, средства на оплату проделанной сотрудниками работы – еще 3000000 рублей.
Расходы достаточно большие, поэтому рекомендуется сперва изучить рынок предоставления услуг страхования в конкретном городе и проанализировать тенденцию развития данного бизнеса в течение последних двух-трех лет.
Возможность привлечения инвесторов для открытия страхового агентства
В связи с тем, что страховой бизнес требует наличия большого количества денежных средств, а самостоятельно найти необходимую сумму финансов может не каждый, можно задуматься над тем, чтобы попытаться подключить инвесторов. При этом не рекомендуется раздумывать над тем, чтобы взять кредит в банке. Проценты на крупные суммы достаточно большие, поэтому бизнес скорее всего не окупится. Вариант найти инвесторов более подходящий, кроме того, привлечь их не составит большого труда – достаточно просто заинтересовать их в прибыльности дела.
Источник: gejzer.ru