Достаточно часто предприятия в своей деятельности используют такой метод, как страхование рисков. Страхование рисков — это защита имущественных интересов предприятия при наступлении страхового события (страхового случая) специальными страховыми компаниями (страховщиками). Страхование происходит за счёт денежных фондов, формируемых ими путём получения от страхователей страховых премий (страховых взносов).
В процессе страхования предприятию обеспечивается страховая защита по всем основным видам его рисков (и систематических, и несистематических). При этом объём возмещения негативных последствий рисков страховщиками не ограничивается — он определяется стоимостью объекта страхования (размером его страховой оценки), страховой суммы и размером уплачиваемой страховой премии.
Прибегая к услугам страховщиков, предприятие должно в первую очередь определить объект страхования — виды рисков, по которым оно намерено обеспечить внешнюю страховую защиту.
Состав таких рисков определяется рядом условий:
ПРИМЕНЕНИЕ СТРАХОВАНИЯ ЖИЗНИ | Наследство, защита бизнеса, передача квартиры
- страхуемость риска. Определяя возможности страхования своих рисков, предприятие должно выяснить возможность их страхования с учётом страховых продуктов, предлагаемых рынком;
- обязательность страхования рисков. Ряд рисков в соответствии с условиями государственного регулирования хозяйственной деятельности предприятий подлежит обязательному страхованию;
- существование у предприятия страхового интереса. Оно характеризуется заинтересованностью предприятия в страховании отдельных видов своих рисков. Такой интерес определяется составом рисков предприятия, возможностью их нейтрализации за счёт внутренних механизмов, уровнем вероятности возникновения рискового события, размером возможного ущерба по отдельным рискам и рядом других факторов;
- невозможность полностью восполнить потери по риску за счёт собственных ресурсов. Предприятие должно обеспечивать полное или частичное страхование по всем видам страхуемых катастрофических рисков, присущих его деятельности;
- высокая вероятность возникновения риска. Это условие определяет необходимость страховой защиты по отдельным рискам допустимой и критической их групп, если возможности их нейтрализации не обеспечиваются полностью за счёт внутренних её механизмов;
- непрогнозируемость и нерегулируемость риска предприятием. Отсутствие опыта или достаточной информационной базы иногда не позволяют в рамках предприятия определить степень вероятности наступления рискового события по отдельным рискам или рассчитать возможный размер ущерба по ним. В этом случае лучше воспользоваться системой страхования рисков;
- приемлемая стоимость страховой защиты по риску. Если стоимость страховой защиты не соответствует уровню риска или финансовым возможностям предприятия, от неё следует отказаться, усилив соответствующие меры его нейтрализации за счёт внутренних механизмов.
- формирование резервного (страхового) фонда предприятия. Он создаётся в соответствии с требованиями законодательства и устава предприятия. Цель его создания — покрытие непредвиденных расходов, кредиторской задолженности, расходов по ликвидации хозяйствующего субъекта; на выплату процентов по облигациям и дивидендов по привилегированным акциям в случае недостаточности прибыли для этих целей. На его формирование направляется не менее 5% суммы прибыли, полученной предприятием в отчётном периоде;
- формирование целевых резервных фондов. Например, фонд страхования ценового риска (на период временного ухудшения конъюнктуры рынка); фонд уценки товаров на предприятиях торговли; фонд погашения безнадёжной дебиторской задолженности по кредитным операциям предприятия и т. п. Перечень таких фондов, источники их формирования и размеры отчислений в них определяются уставом предприятия и другими внутренними нормативами;
- формирование резервных сумм финансовых ресурсов в системе бюджетов, доводимых различным центрам ответственности. Такие резервы предусматриваются обычно во всех видах капитальных бюджетов и в ряде гибких текущих бюджетов;
- формирование системы страховых запасов материальных и финансовых ресурсов по отдельным элементам оборотных активов предприятия. Страховые запасы создаются по денежным активам, сырью, материалам, готовой продукции. Размер потребности в страховых запасах по отдельным элементам оборотных активов устанавливается в процессе их нормирования;
- нераспределённый остаток прибыли, полученной в отчётном периоде. До его распределения он рассматривается как резерв финансовых ресурсов, направляемых в необходимом случае на ликвидацию негативных последствий отдельных рисков.
Источник: studfile.net
СКОРИНГ И СТРАХОВАНИЕ ИПОТЕКИ ЗА 2 МИНУТЫ!
Финансово-страховая защита бизнеса (ч. 1)
Проблема, которая всегда присутствует в бизнесе, – это возможные убытки, возникающие в результате каких-то негативных событий. Для одних это крах, для других – рабочий момент. Все зависит от уровня готовности и защищенности. Здесь также уместно понятие «степень вооруженности». Готовясь к непредсказуемым событиям, мы делаем их в некоторой степени предсказуемыми.
Итак, предположим, произошли «предсказуемые» события, страховой случай. Нужно уметь защищаться, но самое главное – как защищаться. Это мы и назовем финансово-страховой защитой.
 |
Этот материал является своеобразным ликбезом, рассчитанным на предпринимателей, занимающихся передачей машин и механизмов пользователю на условиях аренды, продажи, лизинга, договоров подряда. Упомянем мы и собственников различного оборудования, и производителей. Таким образом, насчитывается пять участников финансово-страховых взаимоотношений: производитель, продавец, лизингодатель, лизингополучатель, арендатор техники, как правило, строитель, подрядчик на объекте строительства.
Какие виды страхования можно рассматривать? Это страхование имущества от огня и других опасностей, машин – от поломок, персонала – от несчастного случая. Популярно и страхование перевозок, договоров лизинга от неплатежей, страхование ответственности строителей перед третьими лицами за причинение вреда их жизни, здоровью, имуществу.
В последние годы все больше заключается договоров на страхование убытков от перерыва в производственном процессе и коммерческой деятельности (текущих расходов недополученной прибыли) в результате пожара, взрыва и т. п., страхование от банкротства банка. Существует страхование ответственности руководителей от неправильных действий или бездействия, в результате которых предприятие понесло убытки. Правильно выбранная программа страхования дает возможность значительно сократить убытки и получать кредиты с меньшими процентными ставками. И все же не следует забывать, что страхование позволяет компенсировать потери, но не обогатиться за счет страховой компании.
Программы страхования по сфере отношений можно условно разделить на пять модулей. Сегодня рассмотрим первые два.
Первый модуль защищает продавцов и производителей оборудования. Он включает в себя два вида страховой защиты: страхование имущественных интересов, ответственность продавца и производителя работ, услуг; страхование послепусковых гарантийных обязательств.
Кто-то спросит: а нужно ли страховать ответственность продавца? Без этого работают многие, продают, оказывают услуги, и ничего страшного не происходит, разве что в книгу жалоб напишут. Отвечаю: можно и не страховать. Но!
Если покупатель предъявил вам серьезные претензии по качеству продукции или, что хуже, за причинение вреда жизни и здоровью, то хватит ли у вас, так сказать, финансовых возможностей, чтобы участвовать в процессе? А если вы – продавец оптовый, сложной технической продукции, а претензия системная и ваш поставщик зарубежный? В делах такого рода нужно плечо друга. Плечо страховой компании в виде страхования ответственности продавца, изготовителя, производителя услуг вам не помешает, а наоборот, поможет выйти из щепетильной ситуации при помощи профессионалов. Страховка может включать и оплату судебных издержек.
Страхование послепусковых гарантийных обязательств представляет собой защиту имущественных интересов юридических лиц при выполнении ими работ в соответствии с послепусковыми гарантийными обязательствами в отношении сооружаемых зданий, сооружений и оборудования, которые построены или смонтированы по контрактам на территории России или за ее пределами на случай возникновения непредвиденных расходов, понесенных страхователем в период действия таких обязательств.
Страховым случаем является возникновение у страхователя непредвиденных расходов, которые обусловлены его гарантийными обязательствами перед заказчиком, связаны с ремонтом (заменой, восстановлением) построенного (смонтированного) объекта в результате его повреждения или гибели и произошли вследствие:
• недостатков, допущенных страхователем при проведении строительно-монтажных и пусконаладочных работ, но проявившихся в период гарантийной эксплуатации;
• недостатков, допущенных страхователем или уполномоченными им лицами при выполнении ремонтных работ по гарантийным обязательствам.
Дополнительными видами страхования, влияющими на рентабельность и финансовую стабильность предприятия, могут быть, например:
• страхование сотрудников от несчастного случая на производстве, страхование жизни с выплатой дополнительной пенсии, прикрепление персонала к лучшим лечебным учреждениям на условиях добровольного медицинского страхования. Такие виды страхования помогают решить вопрос лояльности и текучести кадров;
• страхование имущества, находящегося на балансе (зданий, строений, отделки, компьютеров, инженерных сетей, электронного оборудования и т. п., являющихся основными средствами), не только от полной гибели, но и от частичного ущерба, например поломок.
Каждый решает сам, что первично и что вторично в его бизнесе, а чем можно пренебречь.
К первому модулю относится также страхование ответственности за вред, причиненный вследствие недостатков продукции. Объектом страхования здесь является риск ответственности страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (потребителей) в результате конструктивных, рецептурных или иных недостатков его продукции, товара, работы или услуги, а также вследствие недостоверной или недостаточной информации о продукции, товаре, работе или услуге. В дополнение к основному договору страхования могут быть застрахованы за дополнительный страховой взнос судебные расходы и издержки страхователя по ведению в судебных органах дел по предполагаемым страховым случаям.
Второй модуль предусматривает финансово-страховую защиту лизингодателя. Наиболее распространено страхование имущества от огня и других опасностей. Сюда же относится и страхование финансового лизинга, когда объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с убытками, которые он может понести по договору лизинга из-за нарушения лизингополучателем обязательств по уплате лизинговых платежей. Под лизинговыми платежами понимается общая сумма платежей по договору лизинга за весь срок действия договора лизинга, в которую входит возмещение затрат лизингодателя, связанных с приобретением и передачей предмета лизинга лизингополучателю, возмещение затрат, связанных с оказанием других услуг, предусмотренных договором лизинга, а также доход лизингодателя. В общую сумму договора лизинга может быть включена выкупная цена предмета лизинга, если в договоре лизинга предусмотрен переход права собственности на предмет лизинга к лизингополучателю.
На наш взгляд, этот модуль необходимо дополнять некоторыми видами страхования из первого модуля. Включение, например, страхования машин и оборудования от поломок может существенно увеличить конкурентоспособность на рынке. При этом страховании предусмотрена защита от следующих действий:
• непреднамеренных ошибок или неосторожности персонала страхователя при использовании и обслуживании машин;
• воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети, падения напряжения, атмосферного разряда, кроме удара молнии, и прочих подобных явлений, включая ущерб от возникшего в результате явлений возгорания, если ущерб причинен непосредственно тем объектам, в которых возникло возгорание;
• непреднамеренных ошибок в проектировании, конструкции и расчетах;
• непреднамеренных ошибок при изготовлении и монтаже;
• дефектов литья или использованного материала;
• непредвиденных поломок или дефектов застрахованных машин;
• разрывов тросов и цепей, падения застрахованных объектов и удара их о другие объекты;
 |
• перегрузки, перегрева, вибрации, разладки, заклинивания, засорения механизма посторонними предметами, изменения давления внутри механизма, действия центробежных сил, «усталости» материалов;
• гидравлического удара или недостатка жидкости в котлах, парогенераторах, других аппаратах, работающих на пару или жидкостях.
Таким образом, защищая собственные имущественные и финансовые интересы, вы переводите убытки из «краха» в «рабочий момент».
О содержании третьего, четвертого и пятого модулей страхования мы расскажем во второй части материала в ноябрьском номере журнала «Основные Средства».
Источник: os1.ru
Страхование бизнеса: как предпринимателю получить надежную защиту?
В любом коммерческом направлении успеха можно достичь, только имея гарантии. Они нужны всем – поставщикам, заказчикам, кредитору или инвестору. Гарантии финансовой устойчивости, прочности компании в любых экономических условиях требуются и самому предпринимателю.
А получить их можно только через страхование бизнеса – среднего, малого или крупного. Конечно, данный инструмент нисколько не снижает важности качественной концепции, бизнес-плана, структуры управления предприятием. Но все это обеспечивает высокие гарантии в идеальных условиях работы, без учета непредвиденных обстоятельств.
Полис для бизнеса: что определяет потребность в страховании?
Страховка – это покрытие на случай внеплановых событий, которых, как показывает практика, в сегодняшних реалиях коммерческого рынка случается все больше. Эксперты не устают повторять, что именно в сложных экономических обстоятельствах бизнес-страхование для компании становится единственным способом эффективной защиты. Почему?
Суть в самой структуре бизнеса.
- Одна из задач предпринимателя – минимизировать свои расходы.
- Предупреждение («делегирование» другому плательщику) непредвиденных затрат – один из инструментов системы действий по минимизации издержек.
- Полис комплексной страховки – единственный законный гарантированный способ передачи (распределения, «делегирования») финансовых трат.
Виды страховых программ для бизнеса
Список самих решений (доступных видов страхования бизнеса) выбирается из стандартного набора услуг (обязательных по закону или добровольных):
- страхование недвижимого имущества (офисы, ЦИК, склады);
- страховка для снижения регулярных расходов на обслуживание автопарка;
- страхование ответственности;
- особняком обычно идет страховка от предпринимательского риска – полис на случай простоя;
- страхование товара (материалов, сырья) на всех этапах цикла (перевозка, хранение, размещение на витринах, если речь о страховании малого и среднего бизнеса в торговом сегменте).
Масштабы имеют значение
По размерам предприятий страховые программы тоже делят. Поскольку от масштабов компании зависят и ее активы, и стоимость ее рисков, и набор возможных неприятных инцидентов. Размер бизнеса определяет не столько потребность в страховке, сколько стоимость полиса и набор включенных в комплекс услуг.
В страховании крупного бизнеса целесообразно учитывать все возможные риски: простой, потери в результате аварии, расходы на восстановление помещений, транспорта. Плюс полис от несчастного случая для работников.
Часто имеет резон добавить в набор еще и ДМС. При большой численности персонала очень важно проводить политику повышения лояльности отношения к нанимателю. А ДМС – один из эффективных инструментов формирования доверительных отношений между работодателем и сотрудниками.
Страхование малого бизнеса – это «точечная» защита: здесь важно ориентироваться на конкретные фактические актуальные риски.
- Для небольшой перевозочной компании – это угрозы поломки автомобиля или потери груза.
- Для маленького магазина – риски краж и инцидентов в помещении.
- Для небольшой мебельной мастерской – страхование бизнеса от рисков, связанных с потерей сырья или расходных материалов.
Суть страхования бизнеса малых масштабов состоит в том, чтобы сократить включенные риски ровно настолько, насколько это возможно, но при этом не упустить из покрытия актуальные угрозы. Фирмы среднего уровня в плане подбора страховой программы – поиск баланса между максимальным покрытием и строго ограниченным.
При страховании среднего бизнеса важно делать акцент на конкретном направлении деятельности, условиях работы с заказчиками/покупателями и факторах, которые могут влиять на работу компании. Потому здесь нужна комплексная программа, но допустимо «урезание» рисков.
Страховой полис – важное условие защиты бизнеса любого масштаба. Но эта защита будет работать на страхователя при соблюдении двух условий. Во-первых, цена страхования бизнеса должна быть окупаемой. Во-вторых, исполнительность страховщика не может вызывать сомнений.
Во исполнение этих условий серьезные покупатели корпоративного полиса организуют тендеры. Что занимает время, требует сил и некоторых финансовых затрат. Взамен организатор получает проверенных участников и адекватные по стоимости предложения по страхованию бизнеса.
СА «GALAXY страхование» предлагает снизить и эти расходы. Благодаря нашему «умному» калькулятору вы де-факто проводите такой же конкурс, но в считаные секунды. При этом условия страховки задаете вы, а отклик на них – самые низкие тарифы от проверенных страховщиков.
Заказывайте услуги страхования бизнеса от рисков любого уровня с нами. Мы всегда представляем ваши интересы и сопровождаем своих клиентов на всем пути страхового сервиса – от поиска оптимального решения до оформления выплаты или корректировки условий страховки при ее продлении на новый год.
Хотите индивидуальный расчет? Свяжитесь с нами!
Опишите требуемые параметры и наши специалисты обязательно свяжутся с Вами в ближайшее время.
Источник: galaxyinsurance.ru