В развитых странах и в мировой экономике в целом страховая отрасль выполняет две основные функции. Во-первых, она предлагает защиту от разнообразных рисков и, во-вторых, служит источником накоплений и инвестиций (в том числе долгосрочных) за счет страховых резервов, аккумулируемых страховыми компаниями. Страхование сопровождает все важные экономические процессы и сделки, обеспечивает устойчивость , непрерывность и выживаемость бизнеса, его воспроизводство. Главный индикатор масштабов и уровня развития страховой отрасли — это абсолютный объем полученных страховщиками взносов (или страховых премий, оплаченных страхователем в обмен на страховую защиту) и их подушевой уровень. В общемировом масштабе этот показатель в 2004 г. составил 3200 млрд. дол., из которых на долю США приходилось 960 млрд. дол., а на страны Евросоюза — 1124 млрд. дол.
Страховой бизнес отличается цикличностью, когда в отдельные годы страховщики выплачивают огромные суммы возмещений, которые резко отклоняются от среднего уровня, будь то в связи с террористической атакой на Нью-Йорк в сентябре 2001 г., разрушительными наводнениями и цунами в 2004 и 2005 гг. Особенно памятен ураган Катрина, который фактически стер с лица земли целый город, тогда как имущество большинства его жителей было застраховано. Финансовое положение страховщиков также в значительной степени зависит от колебаний фондового рынка по той причине, что страховщики размещают временно свободные средства в ценные бумаги, котирующиеся на биржах.
Страховой брокер. Создание. Как создать и открыть свой бизнес в страховании.
По своей сути страхование имеет дело с непредвиденными событиями и потерями, которые, с одной стороны, побуждают юридические и физические лица страховаться, с другой — вызывают крупные расходы по компенсации потерь и убытков страхователей.
Страховой бизнес, как никакой другой, является по своему характеру международным. Достаточно сказать, что башни Всемирного торгового центра были застрахованы и перестрахованы более чем в 30 международных компаниях, между которыми и распределился ущерб в 50 млрд. дол. Однако страховщикам постоянно приходится иметь дело не только с природными катаклизмами и техногенными катастрофами, но и с не столь разрушительными, но гораздо более массовыми страховыми случаями.
Так, 2002 г. для Европы был отмечен затяжными ливневыми дождями и сильнейшими наводнениями, а лето 2003 г. — рекордной засухой, нанесшими многомиллиардный ущерб жителям этого плотно заселенного континента, которые в силу глубоко укоренившейся страховой культуры и экономической целесообразности всегда страхуют свои имущественные интересы и собственность, а также жизнь и здоровье. Техногенные катастрофы не обходят стороной и Россию — достаточно вспомнить экономические последствия аварийного отключения электроэнергии в Москве и ряде близлежащих регионов в 2005 г. Однако в данном случае, как обнаружилось, лишь считанные предприятия имели страховой полис, который включал в себя данный конкретный риск (финансовых потерь от перерыва в производственной деятельности).
Страховой бизнес не для лентяев — эксперт
Страховая защита позволяет и компаниям, и домохозяйствам компенсировать свои потери, избежать разорения и продолжать свою деятельность , невзирая на всякого рода неблагоприятные происшествия. Теоретически разориться может и сам страховщик, если одновременно произойдет большое количество страховых случаев в результате эпидемий, удара стихий или аккумуляции рисков в определенной географической точке. Чтобы избежать этого, портфель страхований страховщика должен быть диверсифицирован и состоять из договоров страхования (т. е. рисков, принятых страховщиком на свою ответственность) разного свойства и различного срока действия. При этом каждый отдельно взятый застрахованный объект , каким бы крупным он ни был, не должен занимать, к примеру, более 10% совокупных обязательств страховщика (эта доля оговаривается в нормативных документах). Еще один способ защиты страховщика от угрозы чрезмерных выплат — это передача части риска в перестрахование, особенно международное, когда перестраховщику вместе с долей риска передается и часть премии, полученной первичным страховщиком.
Финансовая устойчивость страховой компании обеспечивается благодаря текущим поступлениям страховых взносов, страховым резервам, сформированным за счет премий, дополнительной гарантией выполнения страховщиком своих обязательств служат собственные средства (уставный или в некоторых странах акционерный капитал).
Инвестиционная функция страховщика. Выше уже отмечалось, что инвестиционная функция страховой отрасли и каждого конкретного страховщика напрямую вытекает из его профильной деятельности (защита от рисков). Эта функция выполняется за счет размещения временно свободных средств (страховых резервов или фондов) с целью не только их сохранения, но и получения инвестиционного дохода. Имеющиеся у страховщика средства являются временно свободными постольку, поскольку существует промежуток времени между заключением договора страхования, оплатой страховых взносов и возможной выплатой страхового возмещения после (и при условии) материализации застрахованного риска. Но при этом и сами объекты инвестирования, в свою очередь , также подвержены разнообразным рискам.
Чтобы обезопасить инвестиционный портфель страховщика, введено правило диверсификации. Общее правило таково, что для одного инвестпроекта или объекта инвестиций устанавливается максимальный лимит — где-то в диапазоне 5-15% от суммарных резервов страховой компании, за счет которых и финансируются инвестиции. Что касается географического распределения этих вложений (они могут размещаться и за границей) или их квотирования, то здесь различные страны предлагают на выбор разнообразные модели при следовании одному общему правилу — резервы размещаются преимущественно по месту нахождения риска, в той же валюте, в которой страховщик несет свои обязательства.
Поведение страховщика как инвестора отличается консерватизмом. Предпочтительными для него финансовыми инструментами выступают наиболее надежные и высоколиквидные активы , а также хотя и низкодоходные, но надежные ценные бумаги типа гособлигаций. Меньшая часть инвестпортфеля размещается в акции, которые могут приносить большой доход, но отличаются высокими показателями риска. Страховые компании же должны прежде всего обеспечивать сохранность средств страхователя, которые трансформировались в страховые резервы и инвестиции, ставить во главу угла возвратность вложений. В этих целях размещение страховых резервов жестко регулируется и контролируется, а страховщик должен размещать свои резервы, а также собственные средства (главным образом уставный капитал ), четко следуя установленным правилам, пропорциям и квотам (существуют лимиты вложений на один объект , а также верхний предел средств, которые могут размещаться, соответственно, в денежной форме, в виде банковских депозитов, вложений в недвижимость, долей участия, ценных бумаг, также отвечающих определенным требованиям).
Одна из причин, по которой российские страховые компании относительно безболезненно пережили дефолт 1998 г., как раз и состояла в диверсификации их активов, принимаемых в покрытие страховых резервов. Но, правда, и объем обязательств, принятых на себя к тому моменту отечественными страховщиками, был невелик.
Как свидетельствует зарубежная практика, именно инвестиционная составляющая их деятельности позволяет страховщикам справляться с чрезвычайными расходами. В 2001 г. выплаченные в странах — членах ОЭСР страховые возмещения на 38,2 млрд. дол. превысили сбор премии. Этот дефицит был покрыт за счет инвестиционного портфеля и доходов страховых компаний от капиталовложений.
При расчете инвестиционных проектов, будущих обязательств страховщика, необходимого уровня платежеспособности страховой компании используются актуарные методы, т.е. инструментарий страховой математики. Его предстоит осваивать и на российском страховом рынке.
Тем не менее при управлении страховой компанией необходимо стремиться к финансово успешной профильной деятельности страховщика, т.е. к оптимальному андеррайтингу, который предполагает оценку рисков, принятие решения об их страховании или об отказе от такового, а также условиях страхования. Важнейшую роль при этом играет расчет и корректировка тарифов, т.е. определение цены страховой услуги и порядка ее оказания, для чего необходим анализ макроэкономической среды и микроэкономических показателей, определение вероятности наступления страхового случая и, в частности, событий определенного рода. Выполнение данной задачи требует наличия достоверной статистической базы, сформированной за продолжительный период статистического наблюдения за застрахованными объектами, данных о разного рода происшествиях, несчастных случаях, авариях, которые и составляют понятие «страховой случай». Завышенные тарифы могут оттолкнуть потенциального страхователя, а заниженные — подорвать платежеспособность страховщика, его способность выполнять принятые на себя обязательства.
Большую информационную нагрузку несет показатель убыточности конкретных страховых операций или отдельных видов страхования. Убыточность в самом общем виде есть отношение суммы выплаченных возмещений к объему полученной премии. В этом плане страхование выполняет еще одну важную функцию — информационную и прогностическую. Оно аккумулирует, систематизирует и обобщает информацию о рисках, их природе, условиях наступления страховых случаев или, напротив, о методах их предотвращения.
Даже на самых развитых рынках задачей государства, его прерогативой остаются не только контроль за платежеспособностью страховщика, но и защита прав страхователя, борьба со злоупотреблениями в страховой сфере. Партнерами госорганов при этом все чаще выступают общественные и саморегулируемые организации страховщиков.
Таким образом, в современном мире страхование выполняет разнообразные функции, хотя его профильной задачей остается предоставление страховой защиты от различных рисков, возмещение убытков, которые понесли страхователи, а также трансформация личных сбережений граждан в организованные инвестиции при помощи механизма накопительного страхования жизни.
Во всем мире страхование осуществляется на основе универсальных правил и при строгом следовании устанавливаемым в законодательном порядке нормативам. Это особенно важно, учитывая, что страховой рынок подвержен разного рода циклическим и конъюнктурным колебаниям, чувствителен к событиям политической, социальной и экономической жизни, а в еще более высокой степени — к природным катаклизмам и техногенным катастрофам. Но в трудные моменты включается механизм самонастройки мирового рынка, главным инструментом которого выступает пересмотр страховых тарифов и условий страхования, а также пополнение капитала страховщиков.
Источник: intuit.ru
Страховой бизнес это в экономике
Страховая деятельность: основные понятия и сущность, ее место в экономике
Истигичева Ольга Сергеевна,
аспирант Северо-Кавказского горно-металлургического института (Государственного технологического университета).
Научный руководитель – доктор экономических наук, доктор технических наук, профессор
Пагиев Казбек Хазбиевич.
В настоящее время в условиях развивающейся экономики страхование является одним из наиболее важных элементов системы рыночных отношений. Сегодня постоянными условиями функционирования предприятий являются неопределенность хозяйственной среды, наличие конкуренции, колебания спроса, цен и т.д., поэтому принципиальную значимость приобретает проблема учета рисков.
Риск для предприятия можно определить как вероятность потери им (предприятием) части своих ресурсов, недополучения доходов или появления дополнительных расходов, а также возможность получения значительной прибыли (дохода) в результате осуществления определенной хозяйственной деятельности. Риски подразделяются на следующие виды: риски хозяйственной деятельности, предпринимательские риски, а также страховые. Риски хозяйственной деятельности возникают в ходе взаимоотношений партнеров при проведении торговых, финансовых и иных операций. Предпринимательские могут быть связаны с инвестированием средств в новое производство и получением (или неполучением) прибыли. Существование страховых рисков объясняется возможностью наступления событий, носящих характер несчастного случая и не зависящих от воли самого хозяйствующего субъекта.
Основными характеристиками риска в страховом праве являются вероятность и случайность наступления события, его предусмотренность в законе или договоре, возможность его проявления при наступлении страхового случая. Риск – это сама опасность или случайность, от которой производится страхование, вместе с тем можно считать, что риск – это степень или величина ожидаемой опасности, вероятность ее наступления. [1] Страховой риск устанавливается для каждого обязательства по страхованию законом, правилами или конкретным договором страхования. Договор страхования – соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при возникновении страхового случая произвести страховую выплату страхователю в пределах определённой договором суммы, а страхователь обязуется уплачивать обусловленные договором страховые взносы в установленные сроки.
Страхование – это способ уменьшения риска путем гарантирования возмещения потенциальных убытков пострадавшему. Возмещение убытков производится из страхового фонда, который формируется за счет взносов опасающихся убытков страхователей и находится в управлении гарантирующего их возмещение страховщика.
Страхование является одним из важнейших компонентов сферы услуг. Хотя страхование не создает новых товаров, однако перераспределение убытков любого страхователя между всеми участниками страхового фонда делает их деятельность более безопасной. Под перераспределением в данном случае понимается процесс распределения на всех страхователей потенциального риска нанесения ущерба интересам каждого страхователя. Без страхования были бы невозможны многие виды производственной деятельности, связанные с неопределенностью и риском.
Страхованию как экономической категории присущи свои особенности, поэтому считается, что страховая деятельность базируется:
— «на экономике страхования, связанной с оценкой страхового риска, определением оптимального баланса между доходами и расходами страховщиков, регулированием инвестиций и позволяющей страховой компании достичь оптимальных результатов;
— на страховой и финансовой математике, позволяющей предоставить страховщику и страхователю статистические данные, необходимые для расчета страхового тарифа и страховых взносов, оценки достаточности средств у страховщика для возмещения убытков страхователей и выплаты им страхового возмещения и страховых сумм, и другую информацию;
— на страховом праве как специфической области права, которая регламентирует как договор страхования, так и отношения между страховщиком и государством, а также между остальными субъектами рынка». [2]
Сущность страхования проявляется в его основных функциях. Первой является рисковая функция. Во-первых, наличие риска является основой существования страхования и, во-вторых, в рамках именно этой функции происходит раскладка ущерба между страхователями и выплата страхового возмещения пострадавшим.
Вторая функция страхования – предупредительная. Часть страховых взносов страхователей идет на формирование фондов предупредительных мероприятий, целью которых является снижение вероятности наступления страховых случаев и уменьшение масштабов их последствий (например, приобретение страховщиком для страхователя огнетушителей при страховании от пожара).
Формирование денежных накоплений для обеспечения определенного уровня благосостояния или его улучшения осуществляется в рамках третьей – сберегательной функции страхования.
Дополнительно можно выделить контрольную функцию, смысл которой заключается в строго целевом формировании и использовании средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через контроль законности проводимых страховых операций.
В условиях современного общества с развитой рыночной экономикой практически не существует материальных объектов и интересов, не защищенных страхованием. Являясь универсальным средством защиты от финансовых потерь, страхование создает «спокойствие духа» и обеспечивает уверенность в завтрашнем дне. Оно ориентирует участников страхового договора на предупреждение страхового случая и минимизацию возможного ущерба. Уверенность в защите, которую приобретает страхователь, выступает как стимул для продолжения и расширения деятельности уже существующего бизнеса, а также для активных инноваций, сопряженных с риском и неопределенностью. Аккумулируя взносы многих людей и организаций, страхование становится формой принудительных сбережений и тем самым увеличивает потенциал инвестиционной активности в экономике.
Страхование способствует минимизации риска в экономике. Но страховой бизнес сам существует в условиях неопределенности.
Страховщики должны быть готовы к тому, что, как правило, добровольно себя страхует лицо, предполагающее наступление страхового события, и целью страхования для любого рационального страхователя является превышение суммы, полученной как возмещение ущерба, над страховыми взносами. Поэтому возникает необходимость страховать самого страхователя. Для этого система первичного страхования дополняется системами сострахования и перестрахования. Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам из других отраслей. Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.
В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие компании и осуществить «совместное страхование» или сострахование. Сострахование – это деление риска между разными фирмами самой сферы страхования. Каждый участник такого договора несет перед страхователем ответственность только за свою часть страхуемого риска. При этом для страхователя условия и тарифы устанавливаются единые во всех компаниях-страховщиках.
Когда обязательства по принятым на страхование рискам превосходят финансовые ресурсы одной страховой компании, помимо сострахования может использоваться перестрахование.
Перестрахование – это вторичное размещение риска, передача риска от первичного страховщика другой страховой компании. Перестрахование могут осуществлять как специально созданные для этого перестраховочные компании, так и обычные страховщики, имеющие соответствующую лицензию. Во всяком случае, смысл перестрахования заключается в обеспечении платежеспособности страховщиков – страховании тех, кто осуществляет первичное страхование. Перестрахование риска может быть многократным. Однако ответственность перед страхователем в полной мере несет первичный страховщик.
Развитие предпринимательства в России создаёт предпосылки для процветания страхового бизнеса. Обе эти структуры в процессе своей деятельности находятся в тесной зависимости друг от друга. Число рисков, возникающих в деятельности таких компаний, существенно увеличилось в последние годы.
Это связано с появлением новых финансовых инструментов, активно используемых участниками рынка. Применение новых инструментов хотя и позволяет снизить принимаемые на себя риски, но также связано с определенными рисками для деятельности участников финансового рынка. Эффективность деятельности предприятия в большой степени определяется умением предусматривать и анализировать риск, прогнозировать конечный результат. Поэтому все большее значение для успешной деятельности компании приобретает в настоящее время осознание роли риска в деятельности компании и способность риск-менеджера адекватно и своевременно реагировать на сложившуюся ситуацию, принять правильное решение в отношении риска. Для этого необходимо использовать различные инструменты страхования возможных потерь и убытков.
Хозяйственная среда вносит в предпринимательскую деятельность дополнительные элементы неопределенности, расширяет зоны рисковых ситуаций, увеличивает степень предпринимательского риска, в связи с этим страховщик предлагает новые виды страхования предпринимательской деятельности, которые могут быть актуальны в подходящий период времени.
Наличие договора страхования повышает имидж страхователя, помогает привлекать клиентов и инвестиции, поскольку снижает риск неплатёжеспособности и банкротства, а также помогает предпринимателю, освободится от дополнительных проблем и оставаться уверенным в своём завтрашнем дне.
Уровень развития страхования в стране является показателем стабильности экономики и является фактором, оказывающим влияние на эту стабильность. В последнее время проблемам риска в деятельности предприятий уделяется большое внимание. Но теоретические положения о риске, методы оценки различных его видов, способы его прогнозирования, классификация рисковых ситуаций, а также способы снижения, носят еще разрозненный характер и нуждаются в систематизации и дальнейшей разработке.
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ.
2. Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
3. Страхование от А до Я (книга для страхователя) / Под. ред. Корчевской Л. И., Турбиной К. Е. – М.: ИНФРА-М, 1996.
4. Страхование: Учебное пособие / Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. – М.: Экономистъ, 2004.
Поступила в редакцию 12.12.2008 г.
[1] Закон РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 9.
[2] Страхование от А до Я/ Под. ред.Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996. – С. 24.
2006-2019 http://jurnal.org/articles/2008/ekon105.html» target=»_blank»]jurnal.org[/mask_link]
VIII Международная студенческая научная конференция Студенческий научный форум — 2016
Вопрос о роли страхового рынка в рыночной экономике актуален вообще, и на сегодняшний день в частности. Она вытекает из функций страхования в современной рыночной экономике, основной из которых является рисковая, будучи функцией возмещения ущерба, наносимого случайными, имеющими вероятностный характер наступления событиями. Этого не могут обеспечить никакие другие сферы народного хозяйства и звенья финансово-кредитной системы.
При возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, нарушающих производство сотен предприятий, угрожающих жизни тысяч жителей, возмещение соответствующего ущерба через систему страхования имеет позитивные макроэкономические последствия. Направление средств государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и т.п. нежелательно, так как непредвиденные расходы государства нарушают бюджетный план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. Следовательно, страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором. На усиление инфляции действует и нарушение соотношения между растущим спросом населения и уменьшением предложения товаров и услуг вследствие прекращения производства, остановки транспорта и т.п., и этого тоже можно избежать, используя страхование для оперативного возмещения ущерба от непредвиденных и чрезвычайных событий.
Роль страхования в экономике заключается в том, что оно обеспечивает непрерывность, бесперебойность и сбалансированность производственного процесса. Страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы в развитых странах оно считается одним из стратегических секторов экономики. Кроме того, важным стратегическим фактором являются также огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний (особенно по страхованию жизни), которые во многом предопределили макроэкономические пропорции развития ведущих государств мира.
Потенциал страхового рынка как механизма защиты от непредвиденных событий используется в России менее, чем на одну десятую часть. Как отмечается в Постановлении № 1139, в России «по-прежнему основное бремя расходов по ликвидации последствий техногенных аварий и катастроф, негативных природных явлений ложится на бюджет». Эти затраты могли бы возмещаться страховщиками, тем самым снижая нагрузку на расходную часть бюджета государства.
В процессе реализации другой своей функции — предупредительной страхование также оказывает значительное влияние на экономику. Предупреждение страхового случая предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению последствий страховых случаев.
В ряде развитых стран, где в силу особенностей ведения бизнеса предприятие, не застраховавшее риски, не может функционировать, так как с ним не будут сотрудничать его деловые партнеры, страховые компании имеют возможность оказывать давление на страхователя и стимулировать его к проведению превенции. Отказываясь принять риск на страхование, или увеличивая тарифы, они тем самым принуждают страхователя принять меры, снижающие риск, отказаться от опасной деятельности, заменить устаревшее оборудование, повысить экологическую безопасность и т.п. Таким образом, страхование способствует повышению безопасности производственной деятельности, охране труда, охране окружающей среды и защите интересов потребителей.
Отдельно следует отметить роль в национальной экономике долгосрочного страхования жизни — носителя сберегательной (накопительной) функции. Резервы по страхованию жизни служат источником долгосрочных финансовых ресурсов. Роль компаний по страхованию жизни на рынке инвестиций чрезвычайно высока, так как они в развитых странах обеспечивают большой и стабильный приток инвестиционных ресурсов в экономику.
Инвестиционный потенциал долгосрочного страхования жизни позволяет поддерживать в национальной экономике способность к устойчивому экономическому росту независимо от циклических колебаний. Поэтому в развитых странах от уровня развития страхования, в особенности накопительного страхования жизни, во многом зависит состояние кредитно-денежной системы, а также уровень инвестиционной активности. Инвестиционный потенциал видов страхования иных, чем страхование жизни, несколько меньше, однако и он в развитых странах востребован в полной мере.
Социально-экономическую стабильность в обществеобеспечивает социальная роль страхования: гарантируя гражданам возмещение ущерба при гибели имущества и потере дохода. В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования.
В наибольшей степени это относится к медицинскому страхованию, так как среди других видов страхования ему в наибольшей мере присуща социальная роль, на его основе в развитых странах строится вся система здравоохранения. Не менее важно страхование рент, пенсий, пособий и других выплат социально незащищенным категориям граждан. Стимулируя проведение этих видов страхования, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды. При достаточном развитии социально-ориентированных страховых продуктов, государство может ограничивать размеры социальных выплат минимально необходимым уровнем, не опасаясь социальных взрывов в обществе.
Оптимальная структура социальной защиты населения имеет 3 уровня:
1- й уровень — государственное социальное страхование и пенсионное обеспечение по единым для всех условиям получения пособий и пенсий;
2- й уровень — коллективное страхование работников за счет средств предприятий (или профсоюзов). Заключение договоров этого страхования в развитых странах выступает одним из непременных условий трудового соглашения работников с администрацией любого предприятия (организации). При этом страховая сумма должна исчисляться из возможно более высокой степени компенсации потерь;
3- й уровень — заключение индивидуального договора страхования самим работником. Здесь одним из следствий рыночных отношений является возрастание доли рисковых видов страхования при некотором снижении (но не отмене) накопительных видов.
Таким образом, роль страхования в социальной сфере в современных условиях заключается не только в защите экономических интересов граждан, но и в дополнении деятельности государственных внебюджетных фондов.
Также, поскольку деятельность страховых компаний является предпринимательской коммерческой, своей основной целью она имеет получение прибыли. Следовательно, говоря о роли страхования в общественной жизни, следует учитывать также роль страховых компаний как субъектов рыночного хозяйства в целом.
Кроме того, как и все участники рынка, страховщики подлежат налогообложению, выступают как потребители услуг финансово-кредитных учреждений и т.д., то есть активно взаимодействуют с другими звеньями финансово-кредитной системы.
Важный аспект роли страхования в общественной жизни — это роль страховых компаний как работодателей. Деятельность страховых компаний способствует поддержанию занятости через постоянное создание новых рабочих мест и штатных специалистов, и особенно нештатных страховых агентов. Таким образом, развитие страхового дела способствует стабилизации рынка труда не только при помощи некоторых видов страхования, но и в процессе найма на работу в систему страхования, включая посредничество.
Исходя из вышесказанного, можно подвести итог: страхование в рыночной экономике играет достаточно важную роль, где оно выполняет целый ряд функций таких как:
1 – снижение нагрузки на расходную часть государственного бюджета ;
2 – рыночный стабилизатор воспроизводства, обеспечивающий его непрерывность и регулирующий его пропорции;
2 — инструмент повышения безопасности жизнедеятельности;
3 — механизм социальной защиты граждан;
4 — крупнейший источник инвестиций в национальную экономику;
Источник: scienceforum.ru
