Полтора года назад, в январе 2017 года, клиенты крупнейшего британского банка Lloyds Bank испытали серьезные проблемы с онлайн-обслуживанием. В течение трех дней они не могли совершать транзакции и даже проверить состояние счета в мобильном приложении. В официальном пресс-релизе говорилось о «скачкообразных сбоях» в системе интернет-банкинга. Проблема была улажена, но инцидент заставил говорить о ненадежности всей архитектуры цифрового банкинга и связанных с ней приложений. А ведь еще в 2015 году Lloyds сократил 9 тысяч сотрудников и закрыл 150 филиалов, чтобы активно развивать интернет-банкинг.
Цифровое банковское обслуживание востребовано и популярно, говорят исследования. Так, проведенный Visa опрос среди 36 тысяч европейцев показал, что мобильные платежи и онлайн-банкинг используют 91% жителей Турции, 89% жителей Дании, 87% жителей Норвегии, 86% жителей Швеции и 87% жителей Израиля. В России для осуществления банковских запросов и операций интернет используют около 30% граждан. При этом темпы роста цифровизации банковского обслуживания в РФ выше, чем в Европе – 7% в год против 3%.
Digital Transformation Day 2021: Цифровизация бизнеса от банка до автопарка
Что мешает цифровому банкингу
Одно из главных препятствий на пути развития цифрового банкинга в России и других странах – законодательство, которое не позволяет начинать обслуживание клиента без его физической идентификации.
«В существующих реалиях полностью изменить банковскую систему невозможно. В любом случае клиента необходимо идентифицировать, поэтому либо он идет в отделение, либо к нему приезжает сотрудник банка. Полностью цифровые банки начнут появляться только тогда, когда население будет полностью идентифицировано, путем ЕЦП или других механизмов», — говорит заместитель директора по региональному и международному развитию «Европейской юридической службы» Александр Куликов.
Даже такие проекты как «Тинькофф банк» пока не могут отказаться от офлайнового общения сотрудников с клиентами, хотя оно и сведено к минимуму. По сути, минимальную задачу офисов – идентификацию клиента – сейчас выполняют агенты банка. Это намного снизило затраты компании. До 2017 года «Тинькофф» пытался обойтись и без собственной сети банкоматов, пользуясь партнерскими терминалами. Однако остаться полностью онлайновой финансовой компанией банку не удалось – стало очевидно, что без собственной сети ATM часть клиентов теряется.
Несмотря на эти уступки офлайн-реалиям, «Тинькофф банк» вместе с «Рокетбанком» пока остаются немногими примерами почти полностью цифровых банков.
Эксперт «Финам» Константин Молчанов отмечает и другие слабые стороны онлайн-банкинга. Например, уязвимость перед нештатными ситуациями. Описанный выше пример банка Lloyds показал, чем чреват переход клиентов на полностью цифровое обслуживание.
«Слабым местом банков без офисов является низкая пропускная способность решения нештатных ситуаций. В то время как 90% операций выполняются сквозными процессами, оставшиеся 10% приходится разбирать вручную», – говорит Константин Молчанов.
«Бизнес-среда». Почему цифровизация бизнесу необходима как никогда
Кроме того, бывают случаи, когда клиент должен обмениваться с банком оригиналами документов – тогда приходится полагаться на почтовые службы разной степени надежности.
Еще одна проблема – внесение наличных денег. Онлайн-банки используют для этого cash-in терминалы партнеров и реже собственную сеть банкоматов с возможностью приема наличных. Но для внесения крупных сумм этого недостаточно – у большинства терминалов есть ограничения по приему денег. Тогда клиенту придется искать отделения банков-партнеров с физическими кассами, чтобы внести наличные с минимальной комиссией.
Но самой серьезной проблемой эксперт считает то, что онлайн-банки гораздо больше подвержены регуляторным рискам, то есть имеют больше шансов нарушить законы и получить за это взыскание, а то и лишиться лицензии. В первую очередь это касается законов о противодействии отмыванию денег и финансированию терроризма.
«Совершенно очевидно, что закон о противодействии отмыванию доходов и финансирования терроризма выполняется «на грани фола». Обслуживать клиента, который ни разу не появлялся на территории банка, использовать для подтверждения операций только телефон – это в целом укладывается в формальные нормы, но не в полной мере соответствует духу закона», — считает Константин Молчанов.
Основатель финтех-стартапа Kviku Вениамин Липский тоже считает, что ограничения в идентификации клиентов сдерживают развитие онлайн-банкинга. Но эта проблема в обозримом будущем решаема: «Сейчас банки далеко продвинулись в вопросах верификации своих клиентов, что повлияло положительно на процедуры оказания необходимых финансовых услуг. Сейчас еще более активному развитию цифрового банкинга препятствует недостаточная степень готовности к этому со стороны потребителей услуг, а также осторожность со стороны регулирующих органов, которые предпочитают не делать слишком резких движений. Но для большинства банков стал очевиден факт скорых глубинных перемен в секторе».
Классический vs цифровой банкинг
Преимущества цифрового банкинга безусловны, и их хорошо осознают в крупнейших кредитных организациях. В России банки из топ-30 создают целые digital-подразделения и инвестируют значительные суммы в развитие этого направления.
«Для клиентов такой вариант взаимодействия с финансово-кредитной организацией удобнее и быстрее классического, а для самих банков это и возможность многоканальной работы с клиентом, и накапливание большого объема информации о его предпочтениях. В результате банк повышает конверсию продаж, предлагая действительно интересные клиенту продукты и услуги», — говорит представитель системного интегратора «Инфосистемы Джет» Дмитрий Кулагин.
Те же Сбербанк и ВТБ, несмотря на крупнейшие сети офисов в регионах, активно внедряют цифровые инструменты. «Они понимают, что уровень обслуживания изменился. Безусловно есть и всегда будет аудитория клиентов, для которых личное общение и сотрудник в костюме – важные составляющие сервиса. Тем не менее это не говорит о том, что цифровой банкинг не состоялся, ведь Фейсбуком тоже не все пользуются», — говорит Константин Молчанов.
Более того, по мнению эксперта, ряд крупнейших банков, подобно Lloyds, могут постепенно отказаться от офлайн-обслуживания клиентов. «Не удивлюсь, если через пару лет, например, Альфа-банк заявит, что больше не обслуживает физических лиц в офисах», — говорит Молчанов.
При этом большинство опрошенных Rusbase экспертов согласны с тем, что масштаб и глубина охвата населения дистанционными банковскими сферами еще недостаточны. Банки в основном предлагают традиционный набор услуг, но в цифровом формате. И пользуются ими далеко не все – в России до сих пор огромный пласт клиентов банков проводит платежи только через кассу и стремятся снять всю зарплату наличными сразу после поступления на счет.
«Аудитория, не охваченная дистанционными сервисами, еще очень большая. Большинство банков освоили только базовые операции, которые может выполнять клиент, и есть еще огромный спектр услуг, который банк может предложить клиенту», — считает представитель «Финам».
Специалист в сфере цифрового банкинга, соавтор доклада Digital Banking Report Джим Марус приводит «пять непреложных истин» банков нового поколения. Эти тезисы могут показаться радикальными, но эксперт обосновывает каждое утверждение:
- Инвестировать нужно в развитие «цифры», а не офлайна. За последние 5 лет количество посетителей банковских офисов в США упало на 60%. Такая же тенденция во всем мире. Вкладывать в открытие новых офисов сегодня при перспективе, что завтра туда никто не придет, – неразумно.
По словам Джима Маруса, пока эти «пять истин» не восприняты банковским сообществом – говорить о наступлении эпохи цифрового банкинга не приходится. А главный тормоз он видит в инертности отрасли.
С этим нельзя не согласиться: мы видим, как банки внедряют у себя цифровые решения, активно развивают онлайн-взаимодействие с клиентами, но по сути все это – просто цифровая надстройка на устоявшейся банковской структуре.
«Сложившаяся банковская система формировалась несколько веков, на ней очень сильно подвязаны другие отрасли. По сути, это кровеносная система глобального общества. Банки создают основу для функционирования всей рыночной экономики, поэтому какие-либо резкие изменения чреваты дополнительными рисками для всего общества», — говорит основатель Kviku Вениамин Липский.
Получается ситуация, как на известном интернет-меме, где руководитель крупного российского банка говорит о блокчейне, биг-дате, машин-лернинг и эджайле, а в тот же момент сотрудница отделения этого банка заявляет клиенту: «Вот где открывали карту, туда и идите».
Материалы по теме:
Источник: rb.ru
Финансовые технологии (FinTech)/Цифровой банкинг
Digital-transformation-banking-pioneer.jpg Цифровой банкинг новые цифровые банки и трансформация классических банков в цифровые Отраслевое применение технологий Средняя Полезно Экономика Да Модели (раздел) Цифровая экономика (раздел) Отраслевые модели и решения (раздел) Финансовые услуги (раздел) Платформенные технологии (раздел) Технологические решения (раздел) Финансовые технологии (FinTech)/Цифровой банкинг
Цифровой банкинг
новые цифровые банки и трансформация классических банков в цифровые
Рекомендовано
Направление исследований
Основная статья
Термины «онлайн-банкинг» и «цифровой банкинг» часто используются как синонимы, но между ними есть существенные различия. Онлайн-банкинг указывает на более простой онлайн-опыт — закрытый доступ к такой информации, как остатки на счетах и поверхностная информация. Цифровой банкинг выходит за рамки простой проверки баланса вашего счета в Интернете. Цифровой банкинг предоставляет все услуги банка в режиме онлайн через онлайн-порталы и банковские приложения, так что клиенты могут делать все, от перевода средств до оплаты счетов и подачи заявки на получение кредитных карт.
Потребительские предпочтения быстро сместились в пользу онлайн и мобильных устройств, но многим финансовым организациям сложно адаптировать свои банковские операции к онлайн-каналам и небольшим экранам мобильных устройств. К сожалению, банки больше не могут ждать, и начинают инвестировать в цифровую трансформацию, потому что клиенты все чаще переходят из банка в сторону цифровых функций, таких как оплата счетов, мобильные платежи и кредитные заявки.
Вдобавок до последних нескольких лет банки не предвидели огромного сдвига в поведении потребителей, который произошел в результате того, что поколение миллениалов стало крупнейшими потребителями финансовых продуктов. Сегодня более 70% потребителей пользуются банковскими услугами в Интернете не реже одного раза в месяц, поэтому банки инвестируют в возможности онлайн-обслуживания.
Хорошая новость заключается в том, что согласно прогнозу Deloitte в области банковского дела и рынков капитала на 2019 год, банки, наконец, начинают уделять приоритетное внимание своим усилиям в области цифрового банкинга, чтобы соответствовать ожиданиям потребителей. 28% банков назвали «создание цифровых возможностей» своей основной инициативой в области цифровых технологий в этом году, в то время как «современные устаревшие системы» заняли второе место с 23%. Это хорошая новость для потребителей, что более 50% банков делают переход на цифровой банкинг своим главным приоритетом.
- 1 Улучшения мобильного банкинга
- 2 Какое будущее у цифрового банкинга?
- 3 Персонализация с помощью искусственного интеллекта в цифровом банке
- 4 Различные типы цифровых банков
- 5 Преимущества цифровых банков для потребителей
Улучшения мобильного банкинга
В 2017 году более 80 процентов клиентов банков имели смартфоны, а 60 процентов использовали мобильный банкинг для управления своими деньгами, что более чем на 20 процентов больше, чем в 2012 году. Одним из самых популярных инструментов являются платежи между людьми, или P2P.
В 2017 году только в домохозяйствах США было совершено P2P-платежей на сумму 1 триллион долларов, а общее количество транзакций — 8 миллиардов. Если банки не будут предлагать эти услуги через свои приложения цифрового банкинга, клиенты будут обращаться за помощью к внешним инструментам, таким как Venmo или Apple Pay.
Bank of America предлагает переводы P2P через Zelle, что позволяет клиентам безопасно и быстро отправлять деньги через мобильное банковское приложение банка. Этот немедленный перевод средств позволяет друзьям и семье легко обменивать деньги на все, от счета за обед до ежемесячной аренды. Отчасти улучшение цифрового банкинга также означает создание согласованного опыта на разных платформах. Потребители не видят разделения каналов банка, будь то мобильный, онлайн или личный. Чтобы обеспечить наилучшее качество обслуживания клиентов во время цифровой трансформации в банковском деле, каждый канал должен иметь единое чувство и опыт, чтобы клиенты могли беспрепятственно перемещаться между каналами без нарушения обслуживания.
Какое будущее у цифрового банкинга?
Искусственный интеллект (ИИ) и машинное обучение у всех на слуху. Опрос Varo Money показал, что 79 процентов взрослого населения США считают, что ИИ может помочь им лучше управлять своими деньгами, и еще большее число заявили, что воспользовались бы инструментами ИИ, если бы их банк предложил им.
Миллениалы особенно заинтересованы в ИИ для цифрового банкинга, включая помощь в оплате счетов, анализе денежных потоков и подключении счетов. Эти новые технологии представляют собой следующую цифровую трансформацию в банковском деле и ведут к отличной персонализации и укреплению партнерских отношений между клиентами и их банками. По мнению аналитиков, в ближайшие годы искусственный интеллект произведет революцию в клиентском опыте в области цифрового банкинга, сэкономив банковской отрасли 1 триллион долларов. Произойдет очевидное сокращение расходов фронт-офиса — почти на 500 миллиардов долларов — за счет сокращения операций розничных отделений. AI также снизит стоимость обработки данных, соответствия и аутентификации, а также операций вспомогательного офиса, связанных с системами андеррайтинга и сбора.
Персонализация с помощью искусственного интеллекта в цифровом банке
Erica — инструмент личного помощника Bank of America, в мобильном приложении банка. Erica использует искусственный интеллект и расширенную аналитику, чтобы помочь клиентам понять структуру своих расходов и предупредить их о тенденциях и областях, в которых они могут сократить расходы для улучшения финансового здоровья.
Erica отслеживает текущие расходы, чтобы убедиться, что клиенты не платят за подписки, которые они в настоящее время не используют. Инструмент искусственного интеллекта доступен для всех 25 миллионов клиентов мобильного банкинга и устанавливает планку для индивидуальных финансовых консультаций в цифровом банкинге.
Инструменты искусственного интеллекта и машинного обучения, такие как Erica, позволяют потребителям принимать меры в режиме реального времени для улучшения своего финансового здоровья. В то время как ИИ меняет облик цифрового банкинга, в банковской отрасли настороженно относятся к инструментам. Потребители более склонны к хирургическому вмешательству с помощью ИИ, чем к использованию ИИ для финансового руководства. Отчасти это предостережение может быть вызвано непониманием искусственного интеллекта, а также проблемами безопасности цифрового банкинга и личной информации.
Различные типы цифровых банков
Термины «банк-претендент» и «необанк» часто используются как синонимы, и эти банки могут предложить все, от простых транзакционных услуг до услуг кредитования для малого бизнеса. В результате может быть трудно понять разницу между всеми цифровыми банки, которые сейчас существуют.
Вот один из способов классификации текущих цифровых банков-претендентов на основе их бизнес-моделей и услуг, которые они предоставляют.
- Новые банки (New banks) Новые банки имеют полные банковские лицензии и являются прямыми конкурентами крупнейших банков, предлагая те же услуги, что и традиционные банки. Примеры включают Monzo, N26, Starling Bank и Revolut.
- Нео банки (Neo banks) Нео банки не имеют банковской лицензии, но сотрудничают с финансовыми учреждениями, предлагая лицензированные услуги. Как правило, нео-банки по-прежнему требуют, чтобы у клиентов был счет в существующем лицензированном банке, а затем они предлагают более удобный интерфейс и бесплатные услуги. WeBank от Tencent, Yolt, Lunarway и Moven являются примерами нео банков.
- Бета-банки (Beta banks) Бета-банки — это совместные предприятия или дочерние предприятия существующих банков, которые предлагают финансовые услуги по лицензии материнской компании. Бета-банки часто создаются для выхода на новые рынки, предлагая ограниченные услуги, но более широкому кругу потребителей. Примеры бета-банков включают AiBank (совместное предприятие китайского CITIC Bank Corp и поискового гиганта Baidu) и Simple (партнерство между Bancorp и BBVA).
Преимущества цифровых банков для потребителей
Эти разные бизнес-модели демонстрируют, насколько разнообразной становится индустрия цифрового банкинга. И хотя каждый тип банка-претендента адаптирует свои услуги для своих целевых клиентов, все они предоставляют одинаковые преимущества.
Простая настройка — создание учетной записи в банке-претенденте — это простой и безбумажный процесс. Большинство учетных записей также можно полностью настроить с мобильного устройства.
Более низкие комиссии — с меньшими операционными расходами банки-претенденты могут устанавливать более конкурентоспособные цены на свои услуги.
Более широкая финансовая доступность — внеофисные банки имеют более низкие операционные расходы и поэтому могут позволить себе принимать клиентов, которые не могут получить традиционные финансовые услуги из-за отсутствия кредитной истории или плохих кредитных рейтингов.
Фокус на безопасности. Традиционные банки известны тем, что медленно приспосабливаются к спросу на более гибкие, но безопасные банковские услуги. Цифровые банки не только просты в использовании, многие из них ориентированы на безопасность и быстро реагируют на новейшие угрозы безопасности.
Дополнительные функции — помимо предоставления цифровых банковских счетов, многие банковские приложения предлагают своим клиентам встроенные средства оплаты, составления бюджета и сбережений.
Источник: cdto.wiki
Digital-банки: зачем открывать в них счета и чем они отличаются друг от друга
По данным исследования портала Finder.com, уже 14 млн британцев открыли счета в digital-банках, а до конца года планируют обзавестись аккаунтом еще 6 млн. Чем так называемые необанки отличаются от традиционных и на что обратить внимание при выборе услуг?
Ранее, в июле, digital-банк Revolut, основанный выходцем из России Николаем Сторонским, получил $800 млн инвестиций и стал самым дорогим финтех-стартапом в Великобритании. Компания оценивается в $33 млрд — это выше, чем традиционный банк NatWest, и примерно 70% от стоимости Lloyds Banking Group.
Помимо Revolut, в стране активно развиваются и другие digital-банки. Среди них:
— Monzo, который зафиксировал 4,4 млн скачиваний приложения в 2020 году;
— Starling Bank, лидирующий по отзывам клиентов о качестве обслуживания;
— Atom, который планирует размещение на бирже в 2022 году
Почему британцы обращаются в digital-банки? Удобство, более выгодные условия обслуживания и возможность отслеживать траты в реальном времени — три главные причины, которые называют владельцы счетов в необанках.
Однако лишь 12% британцев полностью перевели свои финансовые операции в digital-банк. Большинство же сохраняют счет и в обычном банке, отмечая хорошее качество обслуживания и возможность обсудить вопросы лично с сотрудником в банке среди преимуществ.
Если вы решили либо полностью перевести свои финансы в необанк, либо завести дополнительный аккаунт, для начала решите, для чего именно вы планируете использовать ваш новый счет. Рассмотрим функции, которые предлагают четыре ведущих digital-банка.
Текущие расходы (Current account)
У большинства необанков есть возможность открыть бесплатный счет c мгновенными оповещениями о текущих расходах и бесплатными переводами внутри страны. Однако некоторые преимущества специфичны для банков.
К примеру, Revolut (0,1%) и Starling Bank (0,05%) начисляют процент на остаток на базовом текущем счете, Monzo и Starling Bank — держат совместный счет с партнером.
Кроме того, Revolut предлагает скидки в партнерских компаниях, бесплатное снятие до $100 в банкоматах в месяц, бесплатный обмен до $1000 в месяц на 28 валют и доступ к двум криптовалютам. В свою очередь Starling Bank позволяет депонировать чеки с помощью камеры и вносить на счет неограниченное количество наличных в локальных Post Office. А Monzo позволяет снимать до £250 в месяц в британских банкоматах.
Если же вы готовы платить за ежемесячное обслуживание, то можно получить доступ к таким бонусам, как 1% на остаток на счете и скидки у партнерских компаний (Monzo) или увеличение лимита на снятие наличных до $1200 и бесплатный перевод средств за рубеж (Revolut).
Сбережения (Savings account)
Starling Bank: X
С прошлой недели Revolut предлагает британским пользователям с базовым счетом ежедневный процент 0,15% на депозиты на сберегательном счете (Savings Vault). Вывести деньги с такого счета можно в любой момент. В платных версиях процент повышается до 0,4% на сбережения в фунтах и до 0,65% в долларах США. Кроме того, банк предлагает бонус до 4,5% за траты по карте Revolut за прошедший месяц.
Monzo также позволяет открыть сберегательный счет (Pot), на который можно вносить средства и обычным способом, и «округлять» сдачу с расходов. Счет с мгновенным доступом предлагает 0,1% на депозит, а с фиксированным сроком — от 0,15% (на три месяца) до 0,7% (на год).
Atom предлагает 0,35% на депозит с мгновенным доступом и от 0,15% (6 месяцев) до 1,4% (5 лет) на счетах с фиксированным сроком.
Путешествия
Для тех, кто часто путешествует, digital-банк может стать неплохим помощником в управлении тратами во время поездки. Именно операции с валютами и за рубежом стали своеобразной точкой входа для таких стартапов, как Monzo и Revolut, на британский рынок.
Starling Bank позволяет открыть бесплатный счет в евро, который можно использовать во время путешествий по Европе.
Среди преимуществ Monzo для путешественников — использование карты без комиссии за границей и возможность бесплатно снять от £200 (с бесплатным счетом) до £600 (с премиальными счетами) в местных банкоматах. Кроме того, премиальная версия предлагает туристическую страховку и скидку на доступ в лаунжи аэропортов.
Revolut изначально позиционировался как мультивалютный счет, и потому также предлагает использование карты без комиссии за границей. В премиальных счетах банка есть такие функции, как медицинская страховка за границей, глобальная доставка карты, а также бесплатный доступ в лаунжи аэропортов, если рейс задержан. Кроме того, Revolut на прошлой неделе запустил функцию Stays для бронирования отелей.
Счет на ребенка
Три из четырех банков позволяют открывать детские счета. Monzo и Starling Bank предлагают счета для подростков 16–17 лет, Revolut — от 12 до 17 лет. Учитывая, что в Великобритании представители Generation Z — наиболее активные пользователи необанков, логично, что провайдеры стараются как можно раньше привлечь подростков в свою базу пользователей.
Переводы за рубеж
Revolut позволяет переводить средства в 30+ стран мира, в премиальных аккаунтах можно получить от 1 до 3 переводов без комиссии в месяц. Monzo позволяет совершать переводы за счет интеграции с сервисом Wise (бывший TransferWise). Starling Bank также поддерживает функцию перевода средств за рубеж в 38 стран с комиссией от 0,4% за перевод.
Займы и овердрафты
Monzo позволяет уйти в овердрафт до £1000 до 30 дней и предоставляет займы на сумму до £15 000, процентные ставки определяются для каждого клиента индивидуально. Starling Bank также поддерживает овердрафты, но займы предоставляет только бизнесу.
Atom отличается от конкурентов тем, что единственный предлагает ипотечный займ. Полезная функция, учитывая бум на рынке недвижимости Великобритании последнего года, связанный с налоговыми каникулами.
Подводя итог, можно сказать, что digital-банки уже стали достойными конкурентами традиционным банкам в Великобритании. Апеллируя к аудитории, которая предпочитает мессенджеры и другие приложения личному общению, необанки поддерживают работу с криптовалютами, бесплатное использование карты и снятие наличных за границей и другие удобные функции, которые иногда отсутствуют у обычных банков. Однако предложения digital-банков часто фокусируются на конкретной нише, поэтому при выборе одного из них стоит проанализировать, подходит ли эта ниша под ваши задачи.
Источник: zimamagazine.com
