Виды и формы кредитования бизнеса

Если простыми словами, то кредит – это выдача денег третьему лицу под определенный процент на фиксированный срок. В договоре прописывается график платежей и другая информация, которая регламентирована действующим законодательством.

Кредиты вправе выдавать только компании, у которых есть лицензия на осуществление этого вида финансовой деятельности. Закон регулирует процесс выдачи денег в долг. Требуется проверять документы заемщика и его платежеспособность.

Предусмотрено несколько видов кредитов. Каждый продукт обладает своими особенностями, поэтому требуется выбирать, исходя из целей получения денег. Целевые кредиты носят определенные обязательства (например, покупаемый объект должен находиться в залоге у банка), но процентная ставка по ним ниже. Если клиент не планирует предоставлять залог, то лучше переплатить, но оформить простой потребительский кредит.

Кто может взять кредит

Согласно действующему законодательству, взять кредит могут лица, которые соответствуют этим требованиям:

Виды и формы бизнеса 🎓 Школа обществознания 7 класс

• возраст от 21 года;
• гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации на территории региона, где оформляется кредит.

Большинство продуктов требует, чтобы у клиента был трудовой стаж от 1 года и от 6 месяцев на последнем месте работы.

Юридические лица и ИП тоже могут оформить деньги в долг на персональных условиях, если они работают на территории России и обладают ИНН. Нерезидентам кредиты предоставляются на менее выгодных условиях после согласования всех нюансов с менеджером банка, ответственным за принятие таких решений. В случае с иностранными компаниями проценты не всегда начисляются в равной доле, все зависит от условий договора.

Формы кредитования

Есть несколько типов кредитов, которые обладают своими характеристиками и особенностями.

1. Банковские кредиты. Видя это определение, становится понятно, что они выдаются банками физическим и юридическим лицам.
2. Коммерческие или товарные кредиты. Кредитором считается юридическое лицо, которое предоставляет ссуду.
3. Государственные, когда одна из сторон – это государство, а вторая – юридическое лицо.
4. Международные кредиты, выдаются национальной компании или целому государству от лица другой страны.

Это основные виды кредитов. Главный их признак – выдача денег в долг на определенный срок под фиксированный процент.

Виды банковских кредитов

Банки предлагают несколько продуктов, клиенты выбирают наиболее подходяще. Согласно закону, заявка остается открытой в течение 30 дней после одобрения. Это значит, что можно обратиться сразу в несколько компаний, а договор подписать с той, которая предложит наиболее выгодные условия сотрудничества.

Потребительский кредит

Это деньги, выдаваемые физическому лицу на любые цели по двум документам. Если сумма большая, то могут потребовать справку о доходах. Срок действия договора до 60 месяцев. Оплата производится аннуитетными или дифференцированными платежами.

Ипотечный кредит

Он выдается на приобретение жилой недвижимости на первичном или на вторичном рынке. Предлагаются федеральные программы, позволяющие получить льготную процентную ставку, но нужно заранее уточнить, какие требования предъявляются к заемщикам, и действует ли программа в конкретно взятом регионе.

Ипотека предполагает, что в течение всего срока действия договора приобретаемый объект будет находиться в залоге у банка. Его необходимо застраховать. После погашения задолженности клиент должен написать заявление на возврат закладной. Банк ее погашает и возвращает в течение 30 дней. Далее требуется снять с недвижимости обременение в порядке, который предусмотрен законом.

Автокредит

Это целевой кредит, который выдается на приобретение транспортного средства. Он действует сроком до 10 лет. Можно купить машину в салоне, который является партнером банка, что даст дополнительную скидку и право на использование государственных программ софинансирования. Они позволяют сэкономить деньги гражданина, и направлены на снижение процентной ставки или погашение задолженности. Также можно купить машину у частного лица, но без преференций. Вот требования по автокредиту:

• машина находится в залоге у банка;
• в течение всего срока необходимо, чтобы действовал договор страхования КАСКО (не все банки предъявляют это требование);
• клиент вправе отказаться от личного страхования.

В зависимости от кредитного продукта, можно купить любую машину или только от определенного производителя. Во всех банках действует возрастной ценз на приобретаемое транспортное средство.

Кредит под залог ПТС автомобиля

Если срочно нужна большая сумма денег, то стоит обратиться в банк или в автоломбард, чтобы получить потребительский кредит под залог автомобиля. В этом случае кредитор выдает до 80% от оценочной стоимости машины. Сам транспорт остается у клиента, но ПТС будет в банке до погашения кредита.

Отличие от потребительского кредита – это наличие залога, что позволяет получить большую сумму, так как риски банка минимальны. Он имеет право забрать автомобиль и реализовать его, если заемщик систематически не выполняет условия договора.

Кредитные карты

Этот продукт пользуется популярностью, так как выдается с 18 лет и предполагает наличие восстанавливаемого лимита. Вот особенности таких карт:

• наличие льготного периода кредитования, во время которого не начисляются проценты;
• предоставление бонусов при совершении покупок в магазинах-партнерах;
• формирование/улучшение состояния кредитной истории;
• высокая вероятность одобрения;
• возможность расплачиваться в любой стране мира, если карта обслуживается международными платежными системами.

Банк изначально предоставляет небольшой лимит, но в дальнейшем увеличивает его в одностороннем порядке, если клиент совершает платежи вовремя и не выходит на просрочку.Сегодня предлагаются карты платежных систем VISA, MasterCard, Maestro, Unionpay, МИР, Золотая Корона.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование – это выдача нового кредита в счет погашения уже имеющегося. Не обязательно просить деньги в том же банке, можно обратиться в другой. Рекомендуется использовать специальные порталы, через которые удается подавать заявки в режиме онлайн. Имея несколько одобрений, клиент выбирает, с кем ему выгоднее сотрудничать.

Вот основные причины для оформления рефинансирования:

• сокращение с работы (не увольнение по собственному желанию);
• резкое снижение доходов на человека (например, в связи с появлением иждивенца);
• инвалидность;
• необходимость дорогостоящего и длительного лечения;
• ухудшение экономической ситуации в стране, в связи с чем реальные доходы населения упали.

Необходимо предоставить все необходимые документы для оформления этого продукта. Средства выдаются наличными или перечисляются по реквизитам, указанным в договоре рефинансируемого кредита. Можно объединить одновременно до 5 договоров в один. За счет увеличения срока договора и снижения процентной ставки удается сэкономить.

Дополнительно банки оформляют кредитные каникулы сроком до 1 года, если у клиента сложная финансовая ситуация, что позволяет еще снизить размер платежа. Но эта услуга опциональная, от нее можно отказаться.

Суть кредитных каникул в том, что заемщик должен совершать платежи только за проценты, не погашая размер основного долга. То есть, срок действия договора продлевается, клиент выплачивает определенную сумму банку в виде его доходов, но ничего не идет на основной долг. Во время оформления кредитных каникул совершать частичное или полное досрочное гашение запрещается.

Требования к заемщику

Для рефинансирования кредита требуется соответствовать определенным требованиям:

• возраст от 21 года;
• гражданство РФ;
• наличие постоянной регистрации на территории региона, где оформляется рефинансирование;
• осуществление минимум 12 платежей по рефинансируемому кредиту;
• снижение дохода на 40% и более в связи с объективными причинами;
• отсутствие просрочки по рефинансируемому кредиту.

Каждый случай рассматривается отдельно, поэтому невозможно сразу сказать, одобрят ли заявку. Рекомендуется обращаться в 3‑5 банков, чтобы получить одобрения от разных финансовых структур. Это позволит идти в тот банк, где условия будут наиболее привлекательными. Главные параметры – срок действия договора и размер планового платежа.

Какие документы понадобятся физическому лицу

Заемщик должен предоставить кредитору следующие документы:

• два документа, подтверждающие личность;
• справку о доходах;
• документы, подтверждающие необходимость оформления рефинансирования;
• договор проблемного кредита.

Если рефинансируется залоговый кредит, то еще предоставляют те же документы, которые предоставлялись первоначально при получении займа.В банке «Пойдём!» можно выгодно рефинансировать кредит. Вероятность одобрения достигает 80%, наличие просрочек ранее почти не влияет на шансы на успех. В расчет принимаются платежеспособность клиента и правильность заполнения анкеты. Все подробности стоит уточнять у специалистов кредитного отдела. Они готовы оказать полную информационную поддержку на любом этапе сотрудничества.

Источник: www.poidem.ru

Виды кредитов для предпринимателей

Сегодня многие банки и другие кредитные организации готовы предоставлять денежные средства в долг для развития малого предпринимательства страны. У каждой такой организации свои программы кредитования бизнесменов, со своими плюсами и минусами. Однако, чтобы правильно оценить выгодность того или иного кредита для конкретного предпринимателя необходимо знать какие вообще существуют виды кредитов для бизнеса на займовом рынке России.

Товарный или коммерческий заем

Виды кредитов организации

Виды банковского кредита для малого бизнеса и их классификация

Основная проблема как физических лиц так и организаций – недостаток собственных средств. Особенно это актуально для малого и среднего бизнеса на начальном этапе развития.

На помощь приходят банковские кредитные продукты, осуществляющие как прямое финансирование клиента, так и гарантирование его обязательств для улучшения взаимоотношений с контрагентами. Разобраться во всем многообразии кредитов поможет эта статья.

Банковский кредит – одна из форм финансовой помощи организациям и частным лицам, который предоставляется на основании оценки платежеспособности клиента и на условиях платности (то есть при взимании процентов за использование средств).

Виды банковских кредитов

Кредиты можно разделить по нескольким различным признакам на группы.

По целевому назначению и форме предоставления физическим лицам

Потребительские кредиты для физических лиц – займы на приобретение любых товаров или услуг повседневного спроса. Они предоставляются разовой выдачей на срок до 5-10 лет в зависимости от программы кредитования и условий конкретного банка.

Особенность таких ссуд – отсутствие отчетности для банка о направлении использования средств. Деньги можно использовать даже для погашения взятых ранее кредитов (главное, сделать это не переводом со счета на счет, а сняв наличные; в противном случае этот факт может быть использован для ухудшения кредитной истории). Свои риски банки компенсируют повышенными процентными ставками.

Ипотечный займ предоставляется не только на покупку жилого имущества, но и для ремонта, строительства, приобретения коммерческой недвижимости и других нужд.

В качестве залога может использоваться как приобретаемое недвижимое имущество, так и имеющееся у клиента.

Ипотекой кредитуются только физические лица. Для организаций для целей приобретения недвижимости используются инвестиционные кредиты.

Инвестиционные кредиты – ссуды, которые предоставляются для покупки/реконструкции/строительства основных фондов предприятия. Также инвестиционными могут считаться кредиты сроком свыше 5 лет, которые предоставляются на реализацию конкретного проекта и используются на погашение всех трат, связанных с ним.

Кредитные карты открываются исключительно физическим лицам и представляют собой кредитную линию с возможностью получения траншей без согласования с банком путем оплаты услуг и товаров с банковской карты.

Учитывая отсутствие контроля кредитора над использованием средств, ставки по кредитным картам зачастую намного выше ставок по разовым кредитам.

Овердрафт и контокорентный кредит. Такие виды финансирования выдаются как частным, так и юридическим лицам на основании исследования объемов оборотов по расчетным счетам.

Оба вида финансирования представляют собой предоставления средств, сумма которых превышает остаток по счету (то есть, если активирован кредит овердрафт, банк предоставляет возможность уходить «в минус»). Поступающие затем на счет средства автоматически списываются в счет погашения ссуды.

Договор лизинга можно заключить если клиент заинтересован в приобретении в аренду автомобиля или оборудования. Банки часто являются посредниками между лизинговыми компаниями-собственниками объектов лизинга и клиентом.

При получении заявления на лизинг, банк рассматривает возможность приобретения оборудования или автотранспортного средства у лизинговой компании. Затем, после оформления купли-продажи, банк отдает в долгосрочную аренду клиенту данный объект на условиях выплаты арендных платежей.

Если после окончания срока договора лизинга клиент хочет приобрести объект в собственность, он выплачивает банку остаточную стоимость объекта за вычетом арендных платежей.

Лизинг удобен для физлиц, которые часто меняют автомобили, или компаний, у которых нет средств для единовременной покупки техники.

По срокам предоставления финансирования

По срокам финансирования кредиты банков подразделяются на

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные ( от 1 до 3 лет);
• долгосрочные (свыше 3 лет).

Инвестиционные кредиты предоставляются на период реализации проекта. Оборотные – чаще всего на срок до 5 лет (если кредитование производится по программам ЕБРР, IFC или другим целевым программам, срок может быть увеличен до 10 лет по согласованию с финансирующей организацией).

По видам обеспечения

Виды обеспечения, которое гарантирует возврат ссуды:

• Поручительство (в случае с ООО, необходимо предоставление поручительств всех учредителей ООО (собственников бизнеса); при кредитовании ИП – поручительство предпринимателя как физического лица; при кредитовании частных лиц – любых платежеспособных лиц).
• Залог недвижимого имущества (наиболее ликвидный залог, позволяющий снизить процентную ставку на 1-2 процентных пункта).
• Залог долей в уставном капитале. Оформляется по номинальной стоимости. Доли должны быть оплачены денежными средствами в полном объеме.
• Залог прав требования (актуально для факторинга) – возможность передачи дебиторской задолженности в счет погашения задолженности по кредитному договору.
• Залог акций, ценных бумаг.
• Залог товаров в обороте. Наиболее актуален для торговых предприятий. Компании стоит рассчитывать на дополнительные расходы по проверке заложенного имущества сюрвейерскими компаниями.

Любой залог обязателен для страхования. Страховая компания выбирается из списка аккредитованных в банке.

По методам предоставления

По методам предоставления кредиты подразделяются на:

• разовые;
• кредитные линии.

Разовые кредиты выдаются единовременно на расчетный счет заемщика.

Кредитные линии могут быть возобновляемыми (линии с лимитом задолженности) и невозобновляемыми (кредиты с лимитом выдачи).

За использование линии может взиматься дополнительная комиссия за неиспользованный лимит (резервирование средств) в размере до 2% годовых. При получении разового кредита взимается комиссия от суммы выдачи.

Документарное финансирование

Виды документарного финансирования:

Гарантии (с возможностью отзыва и без такой возможности)

Гарантии являются методом обеспечения исполнения обязательств принципала (заемщика) перед другими контрагентами (поставщиками).

При неисполнении в срок обязательств принципала, банк выплачивает контрагенту оговоренную в гарантии сумму средств с последующим взысканием средств с учетом комиссии банка с заемщика.

Гарантии – один из самых дешевых способов подтверждения платежеспособности перед партнером (около 2-3% годовых).

Если гарантия раскрылась (банк выдал средства в денежной форме), сумма процентов может достигать 30-50% годовых.

Аккредитивы (безотзывный и отзывной)

Аккредитив представляет собой гарантии банка осуществить платеж в пользу поставщика при отсутствии денежных средств у покупателя.

Схема финансирования приблизительно следующая:

• открытие аккредитива в банке России;
• подтверждение аккредитива в иностранном банке;
• подача документов от иностранного поставщика с заявлением о раскрытии аккредитива (после осуществления поставки);
• выплата финансирования иностранным банком;
• списание средств с корреспондентского счета российского банка;
• возврат средств заемщиком в российский банк.

Аккредитивы очень распространены при экспортных и импортных операциях. Для его выдачи требуется подтверждение иностранного банка, а стоимость заемных средств складывается из ставки иностранного банка за предоставленное финансирование и маржи российского кредитора.

Какой вид банковского кредитования выгодней использовать для бизнеса

Для малого и среднего бизнеса наиболее выгодные с точки зрения переплаты по процентам и простоты получения:

• гарантии (при закупке крупными партиями, отсутствии длительных взаимоотношений с поставщиком; постоянном входящем денежном потоке) в качестве подстраховки и для снижения вероятности наложения штрафных санкций со стороны поставщика;
• факторинг (особенно для торговых компаний), который позволяет снизить длительность кассовых разрывов и поддерживать отношения с контрагентами даже при недостатке денежных средств в кассе и на счетах;
• возобновляемые кредитные линии. Особенно выгоден такой вид кредитования при постоянной необходимости пополнения расчетного счета в небольших объемах. Такая линия позволит иметь возможность постоянного финансирования, однако, в отличие от разовых кредитов не вынудит переплачивать за средства, которые не используются в данный момент. Кроме того, в отличие от овердрафта, ставки по кредитным линиям более демократичные.

о новой системе кредитования малого и среднего бизнеса под оборот по банковским картам (вебинар сервиса «Мое дело»):

(29 голос., 4,40 из 5)
Загрузка…

Виды кредитных организаций в России: понятие, признаки и операции

В статье вы узнаете о видах кредитных организаций в РФ. Разберем основы деятельности банковских и небанковских кредитных организаций, рассмотрим, какие операции выполняет иностранный банк. А также мы подготовили для вас рейтинг самых надежных банков России.

В России функционируют сотни финансовых учреждений. Кредитные организации занимают значимое место и играют важную роль в экономике страны. Именно поэтому их финансово-правовой статус чётко закреплён в законодательстве, а деятельность — предмет постоянного мониторинга и контроля со стороны Банка России.

В данной статье мы расскажем, что означает понятие кредитной организации, чем отличаются банковские и небанковские кредитные организации, какие операции они выполняют и на чём специализируются. Так же вы узнаете, какие банки на сегодняшний день являются самыми надёжными и почему.

Кредитные организации и их виды

Кредитная организация — это юр. лицо, проводящее банковские операции с целью получения прибыли. Основной источник ее дохода — предоставление денежных средств третьим лицам под процент за определённую плату. Работает юр. лицо на основании лицензии Банка России, а его деятельность регулируется законом «О банках и банковской деятельности».

Кредитные учреждения бывают разные:

• по территориальному признаку: региональные и федеральные;
• по месту регистрации: российские и иностранные;
• по количеству проводимых операций: банковские и небанковские.

Банковские кредитные организации

Банковские кредитные организации — это и есть банки. Дело в том, что согласно закону о банковской деятельности, юр. лицо только тогда может считаться банком, когда выполняет минимум три функции:

• привлечение средств клиентов в депозиты;
• размещение средств в качестве кредитов;
• обслуживание счетов клиентов физ. лиц и организаций.

На осуществление этих операций необходимо получить лицензию ЦБ РФ. В зависимости от количества оказываемых услуг учреждения могут быть специализированными (то есть, обслуживать какую-либо отрасль или специализироваться, например, на выдаче ипотечных кредитов) или универсальными (выполнять большинство банковских операций).

Банковские учреждения разделяются по типу собственности на государственные и коммерческие. Заметим, что в России присутствует только второй вид. Однако, есть частные банки с государственным участием. Государственный банк всего один — регулятор Центральный Банк.

Иностранные банки

Иностранный банк — это банковская кредитная организация в соответствии с законодательством той страны, на территории которой он зарегистрирован. Иностранным банк является также относительно российского законодательства. То есть, иностранный банк зарегистрирован в другом государстве, но работает на территории России.

Такие банки оказывают весь комплекс банковских услуг бизнесу и частным клиентам на базе ранее созданного российского банка. То есть, чтобы функционировать в РФ, сначала они приобретают капитал какой-либо российской организации. Например, французская компания Societe General работает на базе российского Росбанка.

Небанковские кредитные организации

Отличие небанковской кредитной организации (НКО) от банка заключается в том, что НКО никогда не выполняет сразу три функции, а только отдельные из них. Так, выделяют два типа НКО:

1. Депозитно-кредитные.
2. Расчётные.

Основные функции этих кредитных учреждений следуют из названия группы. Помимо привлечения средств в депозиты и предоставления займов, первый тип НКО имеет право проводить валютно-обменные операции по безналу и выдавать банковские гарантии.

Второй тип НКО занимается ведением счетов юр. лиц, инкассацией, валютно-обменными операциями в безналичном виде и проведением денежных переводов без открытия счёта.

Кстати, аббревиатура НКО ещё расшифровывается как «некоммерческая организация» — юр. лицо, не ставящее своей целью извлечение прибыли, следовательно, не имеющее право заниматься коммерцией. В то время как небанковская кредитная организация всегда работает ради получения дохода.

кредитных организаций России

Известно, что Центробанк РФ проводит политику «оздоровления» банковской системы страны, отзывая лицензии на ведение деятельности за нарушение законодательства. Некоторые банки, соотношение активов и пассивов которых ещё можно сбалансировать, санируются другими, более крупными и устойчивыми.

Также прочитайте: Отзыв лицензии у банка Премьер Кредит, как быть заемщикам и вкладчикам

После краха «Югры», одного из крупнейших банков, сложно с уверенностью сказать, какие кредитные учреждения останутся на рынке по итогам реформации банковского сектора.

Однако по оценке ЦБ РФ всё же можно составить ТОП-10 самых надёжных банков России на 2017 год. Это:

Источник: ekonomika-student.com