Интегрирование страховщиков в банковские организации позволяет видоизменить и расширить деловую модель финансовых учреждений за счет освоения и внедрения новых продуктов, которые ранее не считались ключевыми. Новое веяние способствовало созданию финансовых концернов на национальном рынке, предоставляющих банковские и страховые услуги.
Оно нашло активное применение за рубежом, ввиду отсутствия законодательных запретов на совмещенную деятельность банковских и страховых структур. Российские нормативно-правовые источники не позволяют финансовым учреждениям оказывать напрямую страховые услуги. Сотрудничество может быть реализовано только в рамках консорциума. Вынужденной ли мерой является объединение финансовых институтов или обе стороны сделки заинтересованы во взаимоотношениях? Какие страховые услуги оказывают банки РФ, а какие еще не внедрены на российский рынок?
Необходимо ли сотрудничество банков и страхователей?
Развитие страховых структур привело к росту конкуренции, способствующей снижению продаж полисов. Чтобы сохранить свои позиции на страховом рынке, компании вынуждены были разрабатывать новые предложения, которые бы явно выделяли их на фоне конкурентов. Удачным решением для продвижения своей продукции была интеграция в банковские структуры для взаимовыгодного сотрудничества. Для финансовых учреждений, оформляющих депозиты, выдающих кредиты и обеспечивающих различного вида денежные операции, характерны риски потерь, которые минимизируются при оформлении дополнительных услуг страхового характера. Процесс интеграции способствовал увеличению роста продаж обеими структурами и исключению рисков финансовых потерь при сотрудничестве с партнерами и с клиентами.
Откуда страховая компания берет деньги
Доля банковского страхования
По итогам 2017 года доля банковского страхования в общем объеме страхового рынка составила 45% — значение в 1,3 раза больше от показателей за предыдущий год. В 2016 года параметр соответствовал 35,2%, а в 2015 году — 25,8%. На сегодняшний день на объем продаж пакетированных услуг оказывают влияние инвестиционное и смешанное страхование, а также страховки от несчастных случаев и на случай заболеваний. Можно отметить тенденцию роста:
- Инвестиционного страхования на 50%;
- Кредитное страхование на 27%;
- Потребительское страхование на 35%;
- Ипотечное страхование на 35%.
В большинстве европейских стран рынок банкострахования, так же как и в России, только развивается. По этой причине доля полученных услуг по пакету банкассюранса в общем объеме страховых премий соответствует 12-61%. Популярностью опция пользуется в странах Испании, Франции и Италии. Здесь доля услуги относительно общего объема достигает 61%.
Для Германии показатель составляет 25%, для Нидерланд — 24%. Не развита сфера в Великобритании, в которой показатель не превышает отметку в 12%.
Перечень страховых продуктов
Основным продуктом банкассюранса всегда является банковская услуга, открывающая возможность осуществления перекрестных продаж. Составляющие элементы общего пакета не должны быть сложными, что предоставит возможность банковским сотрудникам оперативно изучить их нюансы и особенности с целью эффективного продвижения. Оформление продукта не должно занимать много времени. Его необходимо сегментировать по цене и наполнению, ориентируясь на разные социальные слои целевой аудитории. Перечень страховых услуг, оказываемых в Российской Федерации в рамках банкассюранса, рассмотрен в таблице.
Таблица — Перечень страховых услуг, предоставляемых банками в России
| Страхование жизни и трудоспособности заемщика | Гарантирует банку получение суммы фактической задолженности с учетом начисленных процентных ставок, в случае потери заемщиком платежеспособности по причине смерти или потери трудоспособности |
| Страхование жизни и трудоспособности руководителя малого или среднего бизнеса, оформившего кредит на ведение предпринимательства | Гарантирует банку возврат заемных средств, поскольку в случае смерти или тяжелой болезни руководителя такого уровня, финансовое учреждение может потерять право требования долга |
| Страхование защиты дохода | Программа предназначена для продвижения в рамках зарплатного проекта. Объектом страхования является жизнь банковского клиента, получающего зарплату на карточку. В случае его смерти страховые деньги выплачиваются выгодополучателю |
| Страхование депозита | Программа рассчитана на банковских клиентов, инвестировавших в финансовое учреждение средства по конкретной программе. Страховой случай наступает при смерти страховщика или его болезни, ставшей причиной инвалидности. Страховые средства выплачиваются страховщику лично или его выгодополучателю |
| Страхование банковских карт | Продукт позволяет снизить кредитные риски при эмиссии кредитных и зарплатных карт, для которых разрешен овердрафт |
| Защита банковского счета | Страховка зарплатного счета подразумевает ежемесячное отчисление из него суммы страховой премии. В случае смерти владельца карты, его наследнику на протяжении определенного временного периода будет выплачиваться страховая премия в размере оклада умершего |
| Страхование жилья | Продукт позволяет компенсировать потери страховщика в случае воровства жилища или нанесения ему вреда в результате действий непреодолимой силы |
| ДМС | Страхователь может рассчитывать на выплату, целевым назначением которой является лечение |
| ОСАГО и КАСКО | Программа минимизирует финансовые потери водителя, попавшего в ДТП, обусловленные необходимостью проведения восстановительных работ в отношении транспорта, компенсацией расходов на лечение и морального ущерба |
| Страхование от несчастных случаев | Рассматривается вариант обязательной или добровольной страховки физического лица |
| Страхование путешествующих | В пакет услуги входят продукты, позволяющие минимизировать финансовые потери при наступлении чрезвычайных ситуаций за пределами государства |
Донецкова О.Ю., Помогаева Е.А. «Банкострахование»: Учебное пособие. — М.: «Директ-Медиа», 2013. — 98 с.
В зависимости от смысловой нагрузки, страховые продукты могут быть чисто банковскими, сопутствующими, связанными и интегрированными банковостраховыми. Связанные страховые продукты обычно оформляются при получении клиентом целевого или денежного займа. Банк стремится таким образом минимизировать собственные потери при форс-мажорных обстоятельствах у клиента.
Без оформления страховки банковской сделки многие финансовые учреждения не будут сотрудничать. В таком решении заложена выгода структур банкассюранса. Банк снижает риски финансовых потерь, а страховая компания получает прибыль от сделки.
Сопутствующие страховые продукты в Российской Федерации не обязательны к оформлению, однако они способствуют финансовой защите страховщика на случай непредвиденных обстоятельств. Услуги банкассюранса актуальны, прежде всего, для банка, который за счет страховки минимизирует собственные риски финансовых потерь. Аналогичные услуги без страховки могут обойтись клиенту дороже за счет применения высоких процентных ставок, поскольку финансовая компания будет стремиться любыми способами сократить риски.
Проблемы банкассюранса в России
Законодательные ограничения в нюансах совместного функционирования банковских и страховых структур не позволяют полноценно развиваться банкассюрансу в России. Для европейских и американских стран не применяются ограничения, характерные для российского государства. Страхователи в них полностью интегрированы в банковские структуры, а некоторые из них образовали специфическую отраслевую модель, для которой характерно заключение страховых договоров от имени банковской организации при оформлении долгосрочных ссуд. Банкассюранс в РФ специализируется на простых страховых услугах, интегрированных в банковский продукт. Внедрение сложных моделей, характерных для зарубежных структур станет возможным только в случае внесения корректировок в законодательные нормы.
Заключение
Продукты банкострахования обеспечивают защиту клиентам и банковским структурам при проведении кредитных и финансово-операционных сделок. При их помощи формируется дополнительная прибыль за счет пополнения клиентской базы и получения комиссионного дохода. Удачно подобранные продукты для общего пакета обеспечивают высокие отметки перекрестных продаж, формируют отличные стандарты качества продукции банкассюранса, а также способствуют развитию концепции финансового супермаркета с интегрированными предложениями банковских и страховых структур.
Советуем почитать: Сотрудничество и конкуренция банков и страховых компаний
Рейтинг: 0/5 (0 голосов)
Или звоните нам по телефонам (круглосуточно):
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — позвоните нам по телефону. Это быстро и бесплатно!
+7 (495) 980-97-90(доб.589) Москва, Московская область
+8 (812) 449-45-96(доб.928) Санкт-Петербург, Ленинградская область
+8 (800) 700-99-56(доб.590) Регионы (звонок бесплатный для всех регионов России)
Читать еще
Объединение банковских и страховых услуг способствует увеличению прибыльности обеих структур. Использование перекрестных продаж обеспечивает дополните .
На сегодняшний день для России характерно активное развитие сферы банкассюранса, подразумевающей совместное сотрудничество банковской и страховой комп .
Лидирующую функцию в структуре банкассюранса выполняют финансовые учреждения. Для них партнерство со страховыми компаниями является гарантией стабильн .
Отрасль банкострахования в России продолжает активно развиваться. Финансовые организации, продавая своим клиентам страховые продукты, получают комисси .
Перейти ко всем статьям Сущность и основы банкострахования
- Общая информация
- Госрегулирование банкострахования
- Трудовые ресурсы банкострахования
- Информационные технологии
- Международное банкострахование
- Понятия банкострахования
- Банкассюранс — что это такое
- Особенности для физических лиц
- Особенности для юридических лиц
- Взаимодействие банков и СК
- Сотрудничество банков и СК
- Объединение страховых и банковских услуг
- Аккредитация СК банками
- Банк, как страховой агент
- Развитие рынка банкострахования
- Перспективы развития
- Тенденции рынка
- Продажи и маркетинг
- Маркетинг банкострахования
- Выбор стратегии продаж
- Активные продажи через банки
- Страховой портал.ру
- БАНКОВСКОЕ СТРАХОВАНИЕ
- Какие страховые услуги оказывают банки?
Мы в социальных сетях
Вся информация, представленная на сайте, носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой
- О проекте
- Реклама на сайте
- Контакты и обратная связь
- Пользовательское соглашение
Источник: www.insur-portal.ru
Банковское страхование: понятие, правовые основы, виды, перспективы. Банковское страхование в России
Стабильная банковская система – основа общей безопасности государства. Одним из рычагов, позволяющих удерживать такую стабильность, является внедрение общеобязательного банковского страхования. Эта система традиционно предусматривает работу в двух направлениях: общее страхование и страхование непосредственно банковских рисков.
Банковское страхование в России
Под общим понятием рассматривается страхование от чрезвычайных ситуаций зданий, в которых расположены банки, имущества банков, автомобильной техники, принадлежащей финансовым учреждениям, гражданской ответственности владельцев имущества в случае нанесения ими убытков третьим лицам. К этому виду также относится социальное страхование сотрудников (медицинское, пенсионное, от несчастных случаев и т.п.).
Понятие банковского страхования достаточно обширно. Если рассматривать сюда входит защита банковских ценностей, компьютерной техники, электронного оборудования. Имеется в виду также и компьютерное мошенничество. Специалисты должны предусматривать также и риски, связанные с использованием пластиковых карточек и кредитов, включающее страхование самих банковских продуктов и их обеспечение.
Таким образом, понятие банковского страхования включает в себя весь комплекс видов страхования в сфере взаимодействия банковских и страховых учреждений.
Причины сотрудничества банков со страховыми компаниями
Необходимость привлечения страховых компаний в банковскую сферу обусловлена несколькими причинами:
- возможностью снижения резервных фондов банков для обеспечения рисков;
- способностью формирования объективной ценовой политики банков;
- снижением уровня расходов финансовых учреждений, сопряженных с внедрением внутреннего контроля;
- снижением репутационных рисков самих банков.
Привлечение страховых компаний в банковскую сферу имеет логику до тех пор, пока стоимость услуг страховых компаний не превышает экономическую выгоду от их работы. Кроме того, недобросовестные фирмы могут создавать для банка дополнительные риски.
Законодательство России и система банковского страхования
Правовые основы банковского страхования в России были заложены с принятием Гражданского кодекса Российской Федерации. Основным нормативным актом, регламентирующим вопросы страхования и банковского страхования в частности, в Российской Федерации является Гражданский кодекс. Вторым законодательным актом в этой сфере является закон 1992 года «О страховании», который определяет понятия, выдвигает требования к участникам сделок, формирует правовое поле страхования и надзор за ним.
Важными являются законы, регулирующими взаимоотношения в медицинском и пенсионном страховании. Особое место в этом ряду занимают законы 2003 и 2004 годов, регламентирующие вопросы сугубо банковского страхования: о страховании вкладов физических лиц и о выплатах Банка России физическим лицам, вклады которых находились в обанкротившихся банках.
Таким образом, можно говорить, что правовые основы банковского страхования в Российской Федерации основываются на достаточной нормативной базе, регулирующей правовые отношения страхователя и страховщика. Так получается строить цивилизованные партнерские взаимоотношения финансовых учреждений и страховых компаний в России.
Особенности банковского страхования в России
В РФ становление банковской сферы происходило в 90-е годы прошлого столетия, что обусловило появление некоторых особенностей в сотрудничестве банков и страховых компаний. Первопричиной возникновения такого сотрудничества стала необходимость работы с проблемными кредитами, выдаваемыми финансовыми учреждениями. В этот период банки начали осуществлять страхование самих кредитов, перекладывая ответственность за возвращение проблемных займов, доля которых в общем ссудном портфеле составляла около семидесяти процентов, на страховые компании.
Особенности банковского страхования в России не отменяют важнейших положений о защите наиболее прибыльной сферы банковской деятельности – кредитования. Сегодня страхование банковских рисков в России сопряжено с ипотечным кредитованием, что обусловлено заинтересованностью банков как выгодополучателей. Ведь в том случае, если клиент не справляется со своими долговыми обязательствами, финансовое учреждение получает всю сумму займа. Это касается и тех случаев, когда при страховании жизни заемщика наступает его смерть, а СК единовременно выплачивает долг банку. Кроме того, финансовое учреждение получает комиссию от количества заключенных со страховой компанией договоров клиентами банка.
Отдельным важнейшим является страхование депозитов. Ведь каждый вкладчик хочет быть уверенным в том, что его деньги будут возвращены. Перспективы развития банковского страхования должны лежать в плоскости развития именно депозитных сделок. Этот аспект деятельности финансовой системы напрямую влияет на социальную стабильность. Такой подход гарантированного возврата вложенных средств независимо от форс-мажорных обстоятельств способствует большему привлечению финансов населения в экономику, что предусматривает ее дальнейшее развитие.
Для России этот вид страхования является наиболее продуктивным путем развития банковской, страховой систем и экономики в целом. Создание Фонда гарантирования вкладов физических лиц и его функционирование – большой шаг на пути восстановления доверия населения.
Страхование риска вкладчика на случай банкротства финансового учреждения – услуга, которая пользуется популярностью в странах Европы. Развивается эта сфера и в России. Ведь рискуют не только банки, которые доверяют свои деньги клиентам, но и люди, которые вкладывают свои сбережения в финансовое учреждение. Страхование в этом направлении имеет свои особенности.
Банк может защитить себя от финансовых притязаний в том случае, если по ряду причин вернуть деньги по депозиту не удастся. Люди в свою очередь могут не переживать, что сбережения будут потеряны.
Круг клиентов банков будет гораздо больше, если финансовое учреждение застрахует заключенные депозитные договоры на случай банкротства. К сожалению, на сегодняшний день не все банки являются участниками Фонда страхования вкладов физических лиц. Кроме того, не все клиенты знают о том, что такая организация существует. Финансовая неграмотность – огромная проблема многих людей, которые сотрудничают с банками.
Одним из наиболее активно развивающихся направлений является страхование эмитентов пластиковых карт. Основными рисками в этой сфере являются подлог, внесение мошеннических изменений, утеря, кража.
Не менее востребовано банковское страхование от так называемых компьютерных правонарушений, что предполагает защиту компьютерных систем, электронных данных и их носителей. Банковскому страхованию подлежат ценности, которые финансовые учреждения принимают на хранение: денежные средства, ценные бумаги, ценные камни, металлы, художественные ценности и другое.
Широкое распространение также получило страхование профессиональной ответственности банковских сотрудников, что позволяет возмещать убытки клиентов, понесенные вследствие действий экономистов конкретного финансового учреждения. Наиболее часто договоры заключаются в отношении кассиров и операционистов. Страховым случаем может выступать человеческих фактор, который проявляется в нанесении ущерба клиенту вследствие допущения арифметических ошибок при расчете курса валют, процентов выплат, комиссий банка, порче имущества и т.п.
Виды банковского страхования многообразны и зависят от объемов деятельности финансового учреждения. Фирма, имеющая профессиональных страховых партнеров, пользуется большим кредитным доверием.
Что такое Bankers Blanket Bond?
Страной основоположником внедрения страхования банковских рисков и разработки его базовых стандартов являются Соединенные Штаты Америки. Первый страховой полис по банковским рискам был там составлен в далеком 1911 году. Мировая практика банковского страхования способствовала появлению комплексного страхования банковских рисков.
Банковское страхование за рубежом осуществляется по системе комплексного страхования банковских рисков под названием Bankers Blanket Bond. Что же оно под собой подразумевает? Комплексное страхование банковских рисков объединяет изложенные нами выше виды банковского страхования в единый полис.
Наиболее развитые страны мира также придерживаются канонов, внедренных Американской ассоциацией гарантов для банков Соединенных Штатов Америки. Фактом, который дал старт развитию комплексного страхования, был страховой полис, оформленный в системе комплексного страхования Америки до І Мировой войны, обеспечивший банковский капитал от потерь. На сегодняшний момент только в США каждый год осуществляется оформление не менее двух тысяч полисов комплексного страхования банков.
Bankers Blanket Bond применительно к России
Несмотря на мировое признание комплексного страхования банковских рисков ВВВ в России, к сожалению, оно используется далеко не в полной мере и имеет большой потенциал для развития. В пользу данного вида страхования говорит тот факт, что использование такой системы позволит банковскому сектору Российской Федерации соответствовать международным стандартам. Это, в свою очередь, привлечет дополнительные инвестиции из-за рубежа.
Однако существует банковское страхование в России, которое не относится к пакету ВВВ. Это защита имущества, деликатной и договорной ответственности. Такой порядок обусловлен необходимостью более детального урегулирования множества вопросов и позволяет эффективно осуществлять контроль рисками.
Дополнительно осуществляется страхование лояльности банковских сотрудников, то есть защита финансового учреждения от убытков, которые намеренно или ненамеренно может нанести его специалист. Несмотря на востребованность данного страхового продукта, стопроцентное исключение человеческого фактора априори невозможно. Прописать в документах все возможности человеческого вмешательства в работу банковского учреждения представляется довольно трудным. Этот вид страхования обязывает пройти банковское учреждение аудит, что позволит более предметно отслеживать возможности понесения им убытков.
Одной из составляющих комплексного страхования ВВВ является страхование имущества банков: интерьер, движимое имущество, предметы искусства, деньги, ценные бумаги.
ВВВ предусматривает также страхование от убытков, понесенных банками при осуществлении операций по поддельным документам. Такие операции подразделяют на два вида: мошенничество с чеками и приравненными к ним документами; мошенничество с ценными бумагами (операции с фальшивыми купюрами).
Требования к контрагентам страхования в рамках ВВВ
Исходя из изложенного, нужно понимать, что полис ВВВ представляет собой комбинированный вид страхования финансовых, судебных и имущественных рисков банков. Таким образом, правовое поле Российской Федерации регламентирует, что такой вид страхования выдвигает определенные требования к кредитной организации, имеющей лицензию на осуществление банковских услуг. Необходимо:
- в договоре страхования указать все филиалы, на которые распространяется данный вид страхования;
- учитывать, что данный договор не будет распространен на банковские организации, которые находятся в частичной собственности страхователя;
- учитывать, что правом требования о выплате при наступлении страхового случая обладает исключительно страхователь.
В свою очередь страховщик должен иметь лицензию на страхование имущества юридических и физических лиц, а также финансового и предпринимательского рисков.
Характеристика банковских рисков при составлении страхового полиса ВВВ
Разделяются основные и дополнительные риски. К основным рискам традиционно относят хищение, порчу имущества и интерьера банка в результате вандализма или намеренного повреждения третьими лицами. Сюда также относится повреждение при транспортировке.
Дополнительными считают риски, связанные с выявлением подделки третьим лицом документов страхователя. Исключением для выплаты компенсации по комплексному страховому полису составляют проблемы, сопряженные с порчей компьютерного оборудования, компьютерных программ, компьютерных данных.
В связи с этим банками России практикуется приобретение дополнительного полиса, рассчитанного на покрытие убытков страхователя от электронных преступлений. Такое действие оправданно. Полис покрывает практически все убытки, причиненные электронным системам и их данным. Не подпадают под действие страховки случаи понесения страхователем убытков от пожаров, террористических актов.
Срок действия страхового договора по ВВВ колеблется в среднем от одного года до пяти лет.
Проблемы страхования банковских рисков
В связи с экономическим кризисом некоторые особенности имеет отечественное банковское страхование. Проблемы могут быть решены. Первое, на чем отразились кризисные изменения, это цена страховых полисов. Что касается финансовых рисков, то стоимость заключения сделки увеличилась в разы. При этом застраховать движимо и недвижимое имущество сегодня можно очень дешево.
Традиционно кризис позитивно повлиял на уменьшение объемов данного рынка, но одновременно позволил ему оздоровиться. Страховые компании ведут недостаточно гибкую политику в части необходимости разработки индивидуальных полисов, которые должны учитывать определенные нюансы каждого страхователя.
Развитие банковского страхования в России возможно при изучении и устранении вышеизложенных проблем.
Выбор страховщика для банков
Организация банковского страхования предполагает тщательный отбор страховщиков для осуществления данного вида деятельности.
Основными критериями выбора надежного партнера для банков является их устойчивая платежеспособность, наличие разветвленной региональной сети, доступная ценовая политика, способность к формированию гибких договорных условий, позитивный опыт беспроблемного урегулирования конфликтных ситуаций. Для сотрудничества отлично подойдет компания, проверенная временем. Только в этом случае система банковского страхования будет налажена правильно.
Источник: fb.ru
Классификация и отдельные виды страхования
Теоретически застраховать можно что угодно от любого риска: есть даже экзотические страховки от похищения инопланетянами или поломки лифта по пути на работу.
Но на практике намного чаще применяются более практичные виды страхования для основных имущественных и других рисков, способных причинить значительный ущерб застрахованному лицу, который сильно ухудшит финансовое положение страхователя или в принципе будет для него непосильным бременем.
В этой статье мы попробуем максимально просто рассказать о классификации и отдельных видах страхования.
Общее разделение систем страхования
При наступлении страхового случая владельцу полиса возмещается оговоренная соглашением сторон сумма.
По тому как определяется сумма возмещения, в мировой практике выделяется:
- система первого риска. Страхователю возмещается весь причиненный ущерб, но в пределах страхового лимита. То есть, если в полисе прописано максимальное возмещение в 10 млн.руб., они выплачиваются в полном объеме при ущербе в 20 млн.руб. и частично – при ущербе в 5 млн.руб.;
- система пропорционального возмещения. В этом случае возмещается часть ущерба в оговоренной сторонами пропорции. Чаще всего вместе с этим условием в договоре прописывают условие франшизы – не возмещается ущерб, сумма которого ниже установленной договоре минимальной.
Обе эти системы активно используются в российской и мировой практике. Полис с пропорциональным возмещением намного дешевле полиса с полным возмещением, поэтому его часто используют, когда стоимость обычной страховки слишком велика.
Выплаты по страховке могут быть:
Также страхование может быть:
- индивидуальным;
- групповым – оформляется на группу лиц.
Страховой договор чаще всего имеет ограниченный срок, по истечении которого он может быть продлен, но встречается и пожизненное страхование, например, в случае страхования от смерти или утраты трудоспособности.
Большинство страховых договоров со значительной суммой возмещения заключаются на ограниченный срок.
Застрахован может быть ущерб, причиненный как на территории РФ, так и в другой стране – к такому страхованию относятся все виды туристических страховок, приобретаемых в обязательном или добровольном порядке.
Виды страхования по закону
Страхованию посвящена 48 глава Гражданского кодекса РФ.
Законодательство предусматривает четыре основных вида страхования:
- личное;
- имущественное;
- страхование ответственности;
- страхование предпринимательского риска.
ГК также определяет, что страхование может быть как добровольным, так и обязательным, в том числе обязательным государственным, не конкретизируя при этом риски, от которых может быть застраховано физическое или юридическое лицо.
Но в законе приведен перечень рисков, которые не могут быть застрахованы:
Все остальные риски могут быть включены в договор страхования.
По сумме возмещения закон различает полное, неполное и дополнительное имущественное страхование, предусматривая, что сумма возмещения может быть равна сумме ущерба или меньше ее, а один риск можно застраховать частично у нескольких страховщиков.
Личное страхование
В личном страховании страхуются имущественные интересы, связанные с личностью, – жизнь, здоровье, трудоспособность.
Отдельных видов личного страхования множество, чаще всего применяется:
- страхование жизни. Страховым случаем будет смерть страхователя в молодом возрасте или по причине старости. Выгодоприобретателем может быть любое лицо, например, при получении ипотеки банки часто требуют застраховать жизнь заемщика в свою пользу;
- медицинское страхование. Его основная цель – позволить страхователю оплатить дорогостоящие медицинские расходы в случае болезни. Современная медицина может быть крайне дорогой даже для обеспеченного человека, это делает данный вид страхования очень популярным видом добровольного страхования;
- страхование от несчастных случаев и болезни. В договоре может быть предусмотрено как полное или частичное возмещение связанных с наступившим страховым случаем расходов, так и выплата оговоренной суммы;
- пенсионное страхование направлено на обеспечение определенного уровня жизни при наступлении пенсионного возраста, это часть системы обязательного социального страхования;
- накопительное страхование схоже со страхованием жизни. Но в данном случае выплата производится не только при наступлении смерти, но и при дожитии застрахованным лицом до определенного возраста;
- страхование туристов от несчастных случаев также выделяют в качестве отдельного вида. В страховку чаще всего входят поисково-спасательные работы, эвакуация с места несчастного случая, транспортировка на родину, медицинские расходы за рубежом, невыезд и связанные с ним расходы. В полис могут быть включены отдельные риски, их перечень определяется спецификой и страной поездки.
Страховка во время путешествия не просто формальность, узнайте больше о страховании туристов.
Знаете ли Вы о существовании страховки от невыезда за рубеж?
Читайте в ЭТОЙ статье о страховании поездки за границу.
Имущественное страхование
Имущественное страхование направлено на защиту имущественных интересов личности, поэтому страховые случаи – это повреждение или утрата имущества либо полученный иным образом имущественный ущерб.
Выделяют:
- страхование транспорта (наземного, воздушного, водного);
- страхование недвижимости;
- страхование грузов широко применяется в коммерческой деятельности;
- страхование бизнеса и возможных убытков в процессе ведения коммерческой деятельности;
- страхование любого рода финансовых рисков;
- другое страхование имущества.
В договоре можно предусмотреть страхование любого имущества практически от любых рисков, например повышение цен на топливо и убытки, которые понесет по этой причине физическое или юридическое лицо.
Но чаще всего среди страховых случаев встречаются:
- противоправные действия третьих лиц;
- стихийные и техногенные катастрофы;
- другие непредвиденные обстоятельства, влекущие причинение ущерба.
Страхование ответственности
Страхование ответственности применяется во многих сферах, где профессиональная ошибка может причинить значительный ущерб, – в медицине, среди перевозчиков, бизнесменов.
К страхованию ответственности относится:
- страхование гражданской ответственности водителей;
- страхование ответственности перевозчика;
- страхование работодателя от причинения вреда здоровью работников;
- страхование профессиональной ответственности медицинских работников, адвокатов, нотариусов и представителей других профессий. Страхуются ошибочные действия, которые приводят к нанесению клиентам и третьим лицам ущерба. Профессиональная ответственность в некоторых отраслях страхуется обязательно;
- страхование производителей товаров. В данном случае может быть застрахован любой ущерб, причиненный товарами, произведенными застрахованным лицом;
- страхование предприятий, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающей среды или людей;
- другие виды страхования ответственности (страхование гражданской ответственности домовладельцев, владельцев животных, охотников и других лиц).
По договору о страховании ответственности возмещению может подлежать как ущерб, причиненный имуществу третьих лиц, так и расходы на лечение, моральный ущерб, различные расходы напрямую не пострадавших лиц – например, по потере кормильца.
Застрахован может быть только ущерб, причиненный неумышленно, или ущерб, который можно было предвидеть и исключить.
Читайте подробнее о страховании ответственности опасных объектов.
Информацию об обязательном страховании ответственности перевозчиков можно получить ЗДЕСЬ.
Всё о выгодоприобретателях в страховании:
//insur/pay-insur/vygodopriobretatel.html
Страхование бизнеса
Отдельным видом можно назвать страхование бизнеса и связанных с ним рисков. Страховой случай по договору может быть практически любым.
В целом все риски по договорам страхования предпринимательской деятельности можно разделить на:
- связанные с остановкой или нарушением производственного процесса;
- связанные с состоянием рынка и поведением контрагентов.
Чаще всего страхуется ущерб, который может быть причинен в следующих ситуациях:
В предпринимательской деятельности страхование применяется довольно часто – в случаях, когда возможные убытки значительны и критичны для финансового состояния застрахованного лица и их наступление нельзя предсказать.
Страховка уменьшает необходимые резервы для непредвиденных расходов и помогает обезопасить бизнес от слишком больших единовременных убытков.
В договор страхования могут быть включены любые условия, не противоречащие законодательству, поэтому на практике по соглашению сторон лицо может быть защищено практически от любого риска, способного причинить материальный ущерб.
Для страхователя важно определиться с основными параметрами договора:
- объектом страхования: имущественные риски, связанные с личностью, материальным и нематериальным имуществом, профессиональной деятельностью;
- суммой страхового возмещения;
- будет ли ущерб возмещаться полностью или частично;
- подлежит ли возмещению небольшой ущерб, который несильно ударит по обычному бюджету застрахованного лица;
- порядком выплаты возмещения: единовременно или частями в течение определенного срока;
- выгодоприобретателем.
Чем выше вероятность наступления любого риска и больше сумма возмещения, тем дороже обойдется страховка, независимо от системы страхования и условий договора.
Видеосюжет о необычных видах страхования
Следите за обновлениями вконтакте, одноклассниках или twitter.
5 комментариев
чего сейчас только не придумают,чтоб выбыть с людей деньги…страховать можно все что-то угодно, всяких разнообразных видов страховок куча….очень бы хотелось застраховать свой дом от несчатного случая( у нас очень часто происходят подтопления), но боюсь что обещанных денег я могу не дождаться. Кто-то страховал дом? что подскажите в данной ситуации?
Хотелось бы застраховать свою жизнь, но интересует несколько вопросов: 1. в каком банке это выгоднее сделать, есть ли какие-то более выгодные тарифы, например, которые позволили бы получить больше денег, чем во многих других? 2. если у меня ипотека, то обязана ли я по какому-либо кодексу или статье застраховать свою жизнь в их пользу? очень настойчиво просят и рекомендуют это сделать, но я очень не хочу страховать именно в их пользу, можно ли избежать данного?
Страхованием жизни и здоровья при ипотеке занимается не банк выдающий ипотечный кредит, а страховая организация. Обычно у банка договорные отношения с несколькими страховщиками. Можно выбрать страховщика из предложенного списка.
Большая страховая выплата, всегда подразумевает более высокую страховую премию (то есть вы будете платить страховой компании ежегодно до окончания действия ипотеки взносы по повышенному тарифу). Страхование жизни при ипотеке — добровольное! То есть вы можете отказаться от страхования вообще, другое дело будет ли при этом банк с вами сотрудничать.
И конечно выгодоприобретателем в этом случае будет банк. Иначе какой в этом смысл. Ваши наследники получат и страховую выплату и квартиру? При наступлении страхового случая — банк получает страховку и погашает кредит, а наследники получают квартиру. Есть еще вариант — застраховать жизнь в разных страховых компаниях.
Законом двойное страхование в личном страховании не запрещено. Т.е. страхуетесь в страховой предложенной банком, где он является выгодоприобретателем. И параллельно заключаете договор с другой страховой фирмой, в котором выгодоприобретатель вы (в случае потери трудоспособности) или ваши наследники «в самом противном случае».
