Мнение, что банки проверяют клиентов и блокируют операции ради обогащения или из-за прихоти – ошибочное. Пристальное внимание и тщательные проверки со стороны банка – это защита от сомнительных операций. Заглянем по ту сторону банковского контроля.
Иллюстрация: Вера Ревина/Клерк.ру
Что такое комплаенс
Банковский комплаенс – это инструмент анализа и контроля, который нацелен на проверку действующего или потенциального клиента на предмет благонадежности и реальности деятельности.
Главная задача комплаенса – защита от проведения сомнительных операций, таких как обналичивание, вывод средств за рубеж, транзитные и не имеющие смысла операции, операции с целью уклонения от налогов. Служба банковского комплаенса должна мониторить операции и применять меры по недопущению проведения сомнительной транзакции.
Все же некоторые банки стараются применять не ограничительные, а предупредительные меры – они сообщают клиенту, если в деятельности компании что-то вызывает подозрения, например, контрагенты, объемы и характер операций.
Бизнес – это Предприятие — это Комплаенс
У Модульбанка есть сервис «Белый бизнес», оценивающий риски, из-за которых может быть заблокирован счет. Сервис позволяет проверить не только свою компанию, но и конкурентов.
Служба комплаенс Модульбанка предотвратит возможную блокировку расчетного счета бизнеса с помощью рекомендации в чате обратить внимание на определенные операции и уменьшить их объем или вообще исключить полностью, прекратить работу с некоторыми контрагентами. А если внезапно заблокировали счет по 115-ФЗ – служба рисков быстро поможет разобраться в ситуации.
Почему банк проверяет клиента
В России с 2001 года действует закон № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В законе идет речь об обязанности банков контролировать сделки клиентов и препятствовать незаконным и подозрительным операциям.
В банк приходят разные клиенты с разными целями. Если банк будет смотреть сквозь пальцы на нелегальные сделки одних клиентов (чаще фирмы однодневки с руководителями номиналами), он рискует остаться без лицензии. От таких действий пострадают честные компании, которые занимаются реальным бизнесом.
По статистике третья часть случаев отзыва Банком России лицензий у коммерческих банков происходила по причине большого количества сомнительных сделок, проходивших через банк.
Поэтому банк заранее должен знать подноготную клиента , чтобы незаконные, фиктивные и сомнительные действия оперативно пресекались, а средства реального бизнеса были в сохранности, и платежи проходили без промедлений.
Как изменился банковский комплаенс
Огромную роль в установлении «правил» играет Банк России, решая государственные задачи. Так, критерии ( письмо от 04.09.2013 № 172-Т ) высокого уровня вовлеченности банков в проведение сомнительных операций, которые устанавливает ЦБ и за их нарушение сильно наказывает, с 2013 года ужесточились в 10 раз : «разрешенный» объем сомнительных операций упал с 5 млрд рублей до 500 млн в квартал. Отсюда, соответственно, и клиентов № 115-ФЗ стал касаться чаще и сильнее.
Что вам за это будет, или зачем бизнесу комплаенс-контроль и внутренний аудит
За последнее десятилетие комплаенс банков «вырос», проверки клиентов стали нормой. Провести сомнительную схему в незаконных целях становится в разы сложнее и дороже. Банки смотрят в оба.
Усложняются и автоматизируются внутренние процедуры банков по выявлению сомнительных операций. Раньше клиента вдоль и поперек проверяли до открытия счета, сейчас банки смотрят именно на транзакционную активность клиента.
Если раньше внимание банка привлекал клиент с оборотом в 10 млн руб. в квартал, то сейчас – 300 тыс. руб., снятые с карты , уже могут быть поводом для проверки клиента.
Сейчас банки анализируют операции клиентов в режиме онлайн, а не за вчерашний день, как было несколько лет назад, чтобы моментально пресечь операцию, по которой есть вопросы. Банки в моменте сравнивают объемы снятия наличных средств со счета компании с ее оборотами, оценивают остатки на счетах, частоту и объемы переводов физическим лицам, учитывают репутацию контрагентов клиента и их причастность к сомнительным сделкам, а также используют другие комплаенс-приемы.
Эти и другие признаки учитываются при оценке реальности деятельности компании.
ModulBlack защитит от блокировки счета по 115-ФЗ , поможет исключить компанию из «списка отказников», простым языком проконсультирует и поможет пройти все проверки. У нас много случаев, когда клиента «выгоняют» из нескольких банков, а мы оставляем, индивидуально разобравшись в специфике его деятельности.
Откройте расчетный счет уже сегодня и работайте без опасений.
Как государство помогает банкам с оценкой клиентов
С 2016 года осуществляется формирование и передача в банки информации по «спискам отказников» – это те компании, которым какой-то банк отказал в открытии счета или в проведении операции. Но, как правило, мы не сильно доверяли такой информации и проводили самостоятельные проверки клиентов.
Более качественные и достоверные сведения предоставляет Банк России с помощью платформы « Знай своего клиента », которая запущена в середине 2022 года. Это единая база для всего банковского сектора, где собрана информация о юридических лицах и ИП. Эта база обновляется ежедневно.
Компании поделены Банком России на три группы в зависимости от степени участия в сомнительных сделках:
Ошибочное включение компании в красную зону бывает, но это исключительные случаи. Поэтому банки доверяют этому источнику.
Казалось бы, Банк России теперь все сделал вместо банков. Но это не так. Несомненным плюсом платформы ЗСК является исключение миграции фирм-однодневок и технических компаний из одного банка в другой.
Вместе с тем обязанность проявлять бдительность и не допускать отмывания денег и финансирования терроризма никто с банков не снимал. Поэтому банки проверяли, проверяют и будут проверять своих клиентов в рамках 115-ФЗ , чтобы сохранить свою лицензию и продолжать работать.
115-ФЗ – это закон, в который ежегодно вносятся десятки изменений. Чтобы помочь предпринимателю разобраться в этом сложном вопросе 115-ФЗ, Модульбанк запустил горячую линию.
Реклама: АО КБ «МОДУЛЬБАНК», ИНН: 2204000595, erid: LjN8Jsy8Q
Источник: dzen.ru
Раскрываем карты: как работает комплаенс в банке
Что такое комплаенс? Почему банки создают специальное комплаенс-подразделение, и как оно работает? Ответы на эти вопросы читайте в нашем материале.
Что такое комплаенс? Почему банки создают специальное комплаенс-подразделение, и как оно работает? Ответы на эти вопросы читайте в нашем материале.
Что такое комплаенс
В переводе с англ. compliance — это соблюдение, согласие. О чем идет речь?
Любой бизнес должен функционировать в рамках норм и правил, которые установлены:
- законодательством;
- межправительственными соглашениями;
- стандартами саморегулируемых организаций;
- внутренними документами;
- рыночными соглашениями;
- кодексами, принимаемыми отраслевыми ассоциациями;
- внутренними кодексами поведения.
Нарушение требований может привести к санкциям со стороны контролирующих органов, ограничению или полной остановке деятельности и серьезным финансовым потерям.
Чтобы защитить свои активы, поддерживать репутацию в глазах партнеров, инвесторов, клиентов, сотрудников и контролирующих органов, компания может внедрить у себя комплаенс-функцию. Организовать ее можно как в виде создания отдельного подразделения, так и путем наделения полномочиями отдельных сотрудников.
Специалисты по комплаенсу обязаны отслеживать комплаенс-риски для бизнеса и вырабатывать рекомендации для принятия руководством компании мер по их устранению.
Зачем комплаенс нужен банку
Если владельцы обычных компаний могут сами решать, нужны или не нужны им служба или специалисты комплаенса, то банковское законодательство обязывает банки создать систему управления регуляторным (комплаенс) риском.
Комплаенс в банковских структурах нацелен на соблюдение законных интересов клиентов, партнеров, собственников и личного персонала, установленных антикоррупционных требований и строго следит за соблюдением прав данных сторон.
Специалисты комплаенс-подразделения участвуют в рассмотрении обращений и жалоб клиентов. Комплаенс-культура обязывает каждого сотрудника банка соблюдать нормы деловой этики и профессионального поведения. Крайне важен принцип справедливого и равного отношения к клиентам.
Кроме того, комплаенс-подразделение банка ведет профилактическую работу с клиентами, чтобы не допустить нарушения ими законодательства. Предупреждает о возможных ограничительных мерах, а при наличии проблем — подсказывает, как действовать в рамках установленных норм и требований.
Немного о банковском законодательстве
Каждый банк обязан подчиняться установленным правовым нормам, например:
- Положение ЦБ от 16.12.2003 № 242-П обязывает все кредитные учреждения организовывать службы внутреннего контроля;
- Положение ЦБ от 02.03.2012 № 375-П устанавливает требования к правилам внутреннего контроля банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, по которым должны работать банковские службы;
- Федеральный закон от 07.08.2001 № 115-ФЗ обязывает банки отслеживать и препятствовать совершению операций, связанных с отмыванием нелегальных доходов и финансированием терроризма;
- Федеральный закон от 10.12.2003 № 173-ФЗ требует от банков проведения валютного контроля по международным переводам клиентов.
Так как нелегальные операции часто носят трансграничный характер, то борьба с ними идет на международном уровне. С этой целью помимо российских разработаны международные стандарты в сфере противодействия отмыванию денег, финансированию терроризма (ПОД/ФТ).
Разработкой этих стандартов и контролем за их исполнением всеми странами мира занимается специальная организация — Группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). Центробанк активно взаимодействует с FATF в сфере ПОД/ФТ.
Мониторинг клиентов проводится банками в соответствии с Методическими рекомендациями Банка России, в частности:
- № 18-МР от 21.07.2017;
- № 19-МР от 26.06.2019.
Уже к концу 2021 года на базе Банка России планируется запустить информационную платформу «Знай своего клиента». С ее помощью комплаенс- подразделения получат доступ к сведениям о рисках, связанных с каждым клиентом, а также о его контрагентах. Законопроект (№ 1116371-7) находится на рассмотрении в Госдуме.
Что грозит банку за нарушение законодательства
При несоблюдении требований законодательства или умышленному их нарушению банку могут выставить внушительные штрафы или лишить лицензии.
Штрафы могут быть наложены не только на сам банк, но и на его сотрудников, которые несут ответственность за соблюдение процедур внутреннего контроля.
Как комплаенс-подразделение проверяет клиентов
Для начала банк проверяет каждого нового клиента еще на этапе открытия расчетного счета. Ведь до того, как заключить договор, банк должен убедиться, что организация реально существует, клиент не мошенник и открыл предприятие для ведения бизнеса, а не для незаконного вывода денег.
Подробно о причинах, по которым потенциальному клиенту откажут в заключении договора и способах решения этой проблемы, мы рассказывали в этой статье: Когда банк может отказать в открытии счета.
На протяжении всего периода сотрудничества между банком и клиентом служба комплаенса тщательно отслеживает все его финансовые операции.
В частности подозрение могут вызвать:
- нетипичные для деятельности компании операции;
- несоразмерность налоговых платежей уровню доходов;
- отсутствие ожидаемых операций по счетам, непосредственно связанных с работой бизнеса;
- низкая зарплата работников;
- резкое снижение размера выручки;
- постоянные переводы на карты физлиц, не связанные с оплатой труда и т. д.
Особое внимание уделяется контролю за международными платежами.
О том, как вести внешнеэкономическую деятельность в рамках установленных требований мы рассказывали в статье: Какие документы нужно предъявить банку для успешного прохождения валютного контроля.
Если какие-то операции клиента вызвали подозрение, комплаенс-контроль запрашивает документы о происхождении денег и экономическом смысле сомнительных операций. В качестве меры пресечения незаконной деятельности служба может приостановить банковское обслуживание по счету.
Если же необходимые документы представлены в срок, доходы легальны, а расходы понятны и объяснимы, то доступ к счетам восстанавливается.
О том, как правильно переводить деньги физлицам, чтобы не навлечь на свою компанию неприятности, мы рассказывали в статье: Как вести расчеты с физическими лицами, чтобы банк не заблокировал счет.
Важно помнить, что работа службы комплаенса строится на взаимодействии с клиентом. Если у специалистов возникли вопросы, они могут позвонить в офис компании, написать на электронную почту, направить запрос через интернет-банк. Такие обращения не стоит игнорировать.
Если сотрудник комплаенс-подразделения банка звонит клиенту, а он бросает трубку, не отвечает на запросы, значит, ему есть что скрывать. В таком случае банк вправе отказать клиенту в обслуживании.
Не менее важно своевременно сообщать в банк об изменениях, которые происходят с бизнесом. Например: переезд на новый адрес, смена руководителя или учредителя, изменение контактных данных. Постоянное нахождение клиента на связи с банком — залог успешного сотрудничества на долгие годы.
Быстрое открытие счета
Комплаенс-поддержка банка для клиентов
Оставьте заявку на открытие счета прямо сейчас!
С вами свяжется специалист, и подробно расскажет об условиях:
- #банки
- #ЦБ РФ
- #работа с клиентами
- #банковское законодательство
- #клиентоориентированность
- #доверие клиентов
- #комплаенс
- #115-ФЗ
Источник: www.klerk.ru