В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем:
Выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании;
Рассмотреть основные источники финансирования МБ;
Выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения;
Рассмотреть программы кредитования МБ, разработанные в банках «УРАЛСИБ» и «СБЕРБАНК»; дать им сравнительную характеристику.
ВВЕДЕНИЕ 3-4
ГЛАВА 1. БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ 5-8
1.1 ПРИЧИНЫ, ПРЕПЯТСТВУЮЩИЕ РОСТУ КРЕДИТОВАНИЯ МБ, И СПОСОБЫ ИХ УСТРАНЕНИЯ 9-14
1.2 МЕРЫ ПО СОЗДАНИЮ БЛАГОПРИЯТНЫХ УСЛОВИЙ ДЛЯ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА 15-17
ГЛАВА 2. ОПЫТ ФИНАНСОВОЙ ПОДДЕРЖКИ МБ В ЭКОНОМИЧЕСКИ РАЗВИТЫХ СТРАНАХ 18-20
ГЛАВА 3. КРЕДИТОВАНИЕ МАЛОГО БИЗНЕСА НА ФЕДЕРАЛЬНОМ, РЕГИОНАЛЬНОМ И МЕСТНОМ УРОВНЯХ: ПРОБЛЕМЫ, ВОЗМОЖНОСТИ И ПЕРСПЕКТИВЫ 21-25
Кредитование малого и среднего бизнеса
3.1 ПРОГРАММЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА, РАЗРАБОТАННЫЕ В БАНКАХ «УРАЛСИБ» И СБЕРБАНК РОССИИ 26-28
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 29-30
ЛИТЕРАТУРА 31
Содержимое работы — 1 файл
Государственное образовательное учреждение
высшего профессионального образования
Нижегородский государственный университет
им. Н. И. Лобачевского
Кафедра финансов и кредита
по дисциплине: «Деньги, кредит, банки»
на тему: «Кредитование малого бизнеса: проблемы и пути их решения»
Студент I курса
Наличие развитого сектора малого бизнеса (МБ) является обязательным условием успешного функционирования национальной экономики. Владельцы малых предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства.
Малый бизнес проник во все сферы производства, обслуживания, сервиса, науки и стал неотъемлемой частью экономики России. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как обеспечение занятости, формирование конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также могут произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.
Малый бизнес выполняет важную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Нынешняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на планомерный рост в будущем. Создание развитого сектора малого бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития российской экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов при создании и функционировании малого предприятия является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но заимствование необходимых сумм является существенной проблемой.
Кредитование малого и среднего бизнеса
Существует три наиболее оптимальных варианта привлечения финансовых ресурсов субъектами малого предпринимательства:
Займы, выданные государственными фондами поддержки малого предпринимательства
Займы, выданные микрофинансовыми организациями (МФО)
Приведенные способы заимствования средств можно назвать наиболее популярными и отвечающими реальным потребностям и возможностям малого бизнеса.
В своей работе я хочу подробнее рассмотреть кредитование малого бизнеса. Поэтому цель моей работы будет заключатся в следующем:
Выявить проблемы с которыми сталкиваются банки и их клиенты, т.е. малые предприятия при кредитовании;
Рассмотреть основные источники финансирования МБ;
Выявить недостатки и причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения;
Рассмотреть программы кредитования МБ, разработанные в банках «УРАЛСИБ» и «СБЕРБАНК»; дать им сравнительную характеристику.
Глава 1. Банковское кредитование малого и среднего бизнеса в России
Среди основных проблем, препятствующих развитию малого бизнеса (далее МБ), особенно остро выделяется проблема финансирования. Отметим, что она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45% владельцев малого бизнеса.
Основным источником финансирования на данном этапе (табл.1) выступают личные сбережения (60%), а также средства друзей и знакомых (35%). Банковские займы доступны лишь 12%. По мере развития бизнеса потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 60% предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года.
В настоящее время число потенциальных заемщиков — субъектов малого предпринимательства оценивается на уровне 2 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10 — 30 млрд. долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами (в 2003 — 2005 гг. темпы прироста составляли примерно 50%), банки удовлетворяют не более 20 — 30% потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10 — 25%.
Нежелание кредитовать малый бизнес большинство банков объясняют высокими рискам, связанными с платежеспособностью потенциальных заемщиков, отсутствием качественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, как обычно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар.
Согласно экспертным оценкам, кредитование МБ в ближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Работа с малым бизнесом открывает для банков возможность существенно нарастить объемы активно-пассивных операций. Это особенно актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших возможность кредитоваться под более низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые испытывают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.
Кредитование малого бизнеса представляет для банков значительный интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам — 20 — 25%, по валютным — 12 — 20%) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1 — 2 года). По данным исследования Рабочего центра экономических реформ, свыше 90% коммерческих банков выразили заинтересованность в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, что жесткие условия отбора уже привели к снижению рисков: процент не возвратов и так называемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру, сегодня составляет не более 1,5 — 2%.
В последнее время предприниматели в глазах банков становятся более надежными клиентами в силу следующих обстоятельств:
1. Малые предприятия(МП), ощущая необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования по ведению учета, оформлению залога и т.п., но и дают практические рекомендации как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита многократно возрастает;
2. У индивидуальных предпринимателей(ИП) появились личные более или менее ликвидные активы, которые можно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т.д.).
Но это не означает, что кредитование малого бизнеса стало реально развиваться только после того, как предприниматели начали подстраиваться под требования банков. Шаги навстречу пришлось сделать и банкам — настроить свои программы кредитования в соответствии с реалиями малого бизнеса.
Сегодня рынок кредитования МБ характеризуется относительно невысокой степенью конкуренции, так как вплоть до последнего времени в России действовало ограниченное число банков, преимущественно региональных, специализирующихся в этой сфере деятельности. Большинство крупных российских банков готовятся к запуску программ массового кредитования МБ.
Наибольшую активность в предоставлении денежных ссуд малому бизнесу проявляют такие коммерческие банки, как ОАО «Социнвестбанк», ОАО «Уралсиб», ООО «Инвесткапиталбанк», Альфа-Банк, Сбербанк и Внешторгбанк.
Крупнейшим игроком на рынке кредитования малого бизнеса является Сбербанк — его доля составляет не менее 30% рынка. В последние годы темпы роста кредитования МБ в Сбербанке опережают темпы роста его совокупного кредитного портфеля. Доля ссудной задолженности МБ в кредитном портфеле банка за последние 4 года почти удвоилась и превысила уровень в 10%. В отраслевой структуре кредитов Сбербанка малому бизнесу ведущее место занимает торговля (более 50%), а также промышленность, строительство и транспорт.
Активными участниками этого рынка являются региональные банки. До 20% рынка приходится на программу кредитования малого бизнеса, финансируемую за счет средств ЕБРР. Среди банков — участников программы: Сбербанк, Банк кредитования малого бизнеса (КМБ-Банк, Москва), Национальный банкирский дом (НБД-Банк, Нижний Новгород), Дальневосточный банк (Владивосток), Уралтрансбанк (Екатеринбург), Челиндбанк (Челябинск), банк «Центр-инвест» (Ростов-на-Дону) и Сибакадембанк (Новосибирск).
Наиболее активным региональным банком на рынке кредитования малого бизнеса является КМБ-Банк, который за последние 5 лет выдал около 50 тыс. кредитов на общую сумму в 450 млн. долл. США. Кредитный портфель банка составляет около 140 млн. долл. США. В настоящее время КМБ-Банк выдает примерно 3 тыс. кредитов в месяц при среднем размере кредита около 6 тыс. долл. США.
Кредиты малому бизнесу составляют 80% активов банка.
Во многих городах наряду с коммерческими банками в качестве кредиторов выступают кредитные кооперативы и общества взаимного кредитования. Получение кредита в кооперативах отличается доступностью, дешевизной, простотой оформления, что особенно привлекает предпринимателей. В связи с этим, развитие кредитных кооперативов как источников микрофинансирования субъектов малого предпринимательства является одним из приоритетных направлений поддержки МБ.
К основным тенденциям на рынке кредитования малого бизнеса относятся:
1) постоянно растущий спрос со стороны малого бизнеса на банковские услуги;
2) снижение ставок по рублевым и валютным займам, увеличение сроков кредитования;
3) стандартизация процесса кредитования путем развития скоринговых технологий;
4) смягчение банковских требований к заемщику;
5) активизация деятельности иностранных банков;
6) расширение круга кредитных продуктов.
1.1 Причины, препятствующие росту кредитования МБ, и способы их устранения
Можно выделить несколько причин, препятствующих массовой работе кредитных организаций с малым бизнесом:
1. Высокая степень риска
Широко распространено мнение о высокой степени риска при работе с малыми заемщиками. Однако данные ряда банков, специализирующихся на кредитовании малого бизнеса, опровергают этот стереотип. Доля просроченных кредитов составляет в среднем около 1,0 — 1,2% от общей суммы кредитов, выданных МБ.
Так, уровень просрочки взносов в КМБ-Банке никогда не поднимался выше 1,5%, в Сбербанке России — выше 1%. Этот же показатель, рассчитанный для 30 банков, лидирующих по выдаче кредитов негосударственным предприятиям, равен 1,9%. Доля невозвращенных малым бизнесом займов — примерно 1,3 — 1,5%.
Источник: www.turboreferat.ru
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
кредитование предпринимательства / кредитная история / залоговое обеспечение / кредитные риски / заемные ресурсы / lending business / small business / medium business / credit risks / borrowed resources
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Чернышева М. В.
В статье определена роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса. Приведены основные проблемы кредитования данных форм бизнеса и причины их возникновения. Проведен анализ источников заемных ресурсов и основные способы их получения малыми и средними предприятиями. Также рассмотрены риски при кредитовании малого и среднего бизнеса и пути их сокращения.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Чернышева М. В.
Особенности и проблемы банковского кредитования малого и среднего бизнеса в России
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса коммерческими банками в России
Система кредитования малого и среднего бизнеса в России: понятие, инструменты, участники и их роли
Современное состояние кредитования малого и среднего бизнеса в России
Влияние санкций на развитие кредитования малого и среднего бизнеса: потенциальные риски и новые возможности
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
PROBLEMS OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES IN RUSSIA
The article defines the lending role in the development of small and medium-sized businesses. The main problem of these forms of lending business and their causes. The analysis of the sources of borrowed resources and the basic methods for their production by small and medium-sized enterprises. It is also considered the risks of lending to small and medium enterprises and ways to reduce them.
Текст научной работы на тему «Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России»
ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА В РОССИИ
В статье определена роль кредитования в развитии малого и среднего бизнеса. Приведены основные проблемы кредитования данных форм бизнеса и причины их возникновения. Проведен анализ источников заемных ресурсов и основные способы их получения малыми и средними предприятиями. Также рассмотрены риски при кредитовании малого и среднего бизнеса и пути их сокращения.
Ключевые слова: кредитование предпринимательства, кредитная история, залоговое обеспечение, кредитные риски, заемные ресурсы.
PROBLEMS OF LENDING TO SMALL AND MEDIUM BUSINESSES IN RUSSIA M. V. Chernysheva*
The article defines the lending role in the development of small and medium-sized businesses. The main problem of these forms of lending business and their causes. The analysis of the sources of borrowed resources and the basic methods for their production by small and medium-sized enterprises. It is also considered the risks of lending to small and medium enterprises and ways to reduce
Keywords: lending business, small business, medium business, credit risks, borrowed resources.
Мировая история свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без предпринимательства, которое является неотъемлемой частью экономической системы страны. В настоящий момент в России малый и средний бизнес является значимым средством для решения комплекса экономических, политических и социальных проблем, стоящих перед государством.
Согласно данным Росстата в России на 2015 год зарегистрировано более 4 миллионов субъектов малого и среднего предпринимательства, в которых занято более 18 миллионов человек, что составляет четверть всех занятых.[1] Однако данные показатели существенно ниже, чем в других странах с сопоставимым уровнем развития.
Причиной этому являются сложности с финансированием, с которыми предприниматели сталкиваются в ходе ведения деятельности. Малый бизнес не требует значительных вложений для становления и развития, но на отдельных этапах своей деятельности предприятие не способно функционировать без заемных средств.
Отсутствие доступных источников финансирования, в том числе и кредита, нельзя считать основной причиной, препятствующей развитию российского предпринимательства. Прежде всего, негативно сказывается нестабильная экономическая и финансовая обстановка, в том числе и высокий уровень инфляции, процентных ставок, спад производства, несовершенство правовой базы. Также значимый фактор — низкий уровень организационно-экономических и правовых знаний предпринимателей и несовершенство механизма государственной поддержки малого предпринимательства. Однако, с помощью дополнительного финансирования, в том числе за счет заемных средств, можно сгладить негативное влияние вышеперечисленных факторов. Обеспечение потребности малых фирм в кредите является предпосылкой формирования современной модели малого бизнеса.
Данные опроса, проводимого «Эксперт РА» среди кре-
дитных организаций, показывают, что в рейтинге проблем кредитования малого и среднего бизнеса на первом месте оказалось снижение прозрачности заемщиков.[2] Не секрет, что многие фирмы для того, чтобы уйти от налогов скрывают реальные масштабы деятельности. Официальная отчетность, являющаяся базой для оценки кредитоспособности заемщика, в этом случае не позволяет сделать правильные выводы о реальном финансовом состоянии заемщика.
На втором и третьем месте соответственно — отсутствие залогового обеспечения или же его плохое качество. Большая часть обеспечения, которое могут предложить малые и средние предприятия — залог товара в обороте. Это говорит о том, что большая часть данных фирм заняты в области торговли.
Лишь небольшое количество малых предприятий имеют недвижимость или же новое технологическое оборудование. Как правило, залогом выступают товары массового спроса. Банки не готовы нести более высокие риски, выгоднее кредитовать крупные предприятия, которые в качестве активов имеют недвижимость. Хотя среди малого и встречаются предприятия, которые могут предоставить банку ликвидное имущество в качестве залога, это происходит довольно редко.
Существуют и другие причины, как например, короткая кредитная история или ее полное отсутствие. Стоит отметить, что бизнес в нашей стране как таковой существует менее 20 лет, поэтому не всегда можно прояснить кредитную историю заёмщика и его репутацию. Малый бизнес представлен на рынке меньше чем крупный, к тому же большинство из них не смогли пережить кризисы 1998 и 2008 года. Из тех, кто продолжил вести свою деятельность, осталось лишь небольшая часть успешных малых и средних предприятий с устойчивой кредитной историей.
Однако проблемы кредитования малого и среднего бизнеса возникают не только со стороны заемщика. Существуют внутренние проблемы отдельных банков по налаживанию работы с малым бизнесом. Они обусловлены как неразвитостью
ECONOMICS AND MANAGEMENT | Juvenis scientia 2016 № 2
банковских технологий, зачастую не позволяющих сократить издержки обращения на обработку заявки одного клиента, так и относительно небольшой статистикой кредитования, которая затрудняет оценку рисков, связанных с кредитованием малого и среднего бизнеса.
Еще одна проблема заключается в том, что сейчас российские банки просто не обладают достаточной ресурсной базой для выдачи долгосрочных кредитов. Большая часть финансовых посредников, особенно в регионах, существуют за счет выдачи краткосрочных кредитов. В таких условиях однозначно ухудшается доступ малого бизнеса к получению среднесрочных и долгосрочных кредитов. А только краткосрочные займы не дают возможности малым предприятиям модернизировать свое производство.
Говоря о проблемах кредитования малых предприятий, необходимо понимать, что все имеющиеся на сегодняшний день проблемы тесно связаны между собой и перетекают одна в другую. Первопричиной является непродолжительный период существования малого бизнеса в России, в силу этого практика взаимодействия коммерческих банков и малых предприятий не доведена до совершенства, отсюда и высокие издержки по оформлению кредитов и отсутствие кредитных истории у предприятий.
Банки не могут предоставить выгодные условия для малых предприятий, последние, в свою очередь, не могут обеспечить кредит хорошим залогом. Как следствие, если у банка и имеются программы для малого бизнеса, то получить ссуду по этим программам для предпринимателей трудно из-за ее стоимости.
Согласно данным общероссийской общественной организации малого и среднего бизнеса «Опора России» проблемы финансирования для данных фирм являются актуальными на протяжении всего жизненного цикла. Ресурсы привлекаются из различных источников. [3]
Рис. 1. Источники финансирования малых предприятий
Как показывают результаты анализа, приведенные на рис. 1, банковский кредит является самым популярным источником капитала для российских малых предприятий (27%). Этот факт подтверждается наличием потребности в заемных ресурсах у большинства малых предприятий, что, следовательно, объективно предполагает построение взаимоотношений с коммерческими банками.
К сожалению, такие уже не новые для России инструменты, как лизинг, факторинг, покупка в рассрочку, субсидированные банковские кредиты или гранты, пока не являются популярными. Что может быть связано с непродолжительной практикой использования этих инструментов кредитования в России, а также с недостаточностью знаний о них у менеджеров малых предприятий.
Но это не значит, что банки не предоставляют таких кредитов. По договору факторинга российские банки могут пре-
доставить кредит на оплату отгруженной продукции. Также для взаимодействия банков и малых предприятий используется лизинг. В данном случае банк самостоятельно приобретает требуемое заемщику имущество и передает его в финансовую аренду, сохраняя за собой право собственности. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность лизингополучателя. [4, С. 68]
Специально для малого бизнеса банками предоставляется коммерческая ипотека. Ее схема похожа на схему жилищной ипотеки. Но в отличие от жилищного кредитования, коммерческая ипотека имеет короткие сроки погашения кредита и достаточно высокие процентные ставки, что не всегда подходит для малого бизнеса.
Значение системы банковского кредитования малого бизнеса в экономике современной России неизмеримо возрастает год от года. Но все же, по оценкам специалистов, потребность малых предприятий в кредитовании удовлетворяется не более чем на 20%.[5, С.123] Предприятия зачастую не могут широко использовать кредит как способ удовлетворения своих потребностей.
Проблема в том, что в банковской практике накопилось немало случаев, связанных с нарушением срочности, обеспеченности, платности кредита со стороны малых предприятий. Кроме того, в связи с высокой стоимостью заёмных средств, банковский кредит снизил свои стимулирующие качества. Как следствие, доля кредитных операций для малого бизнеса в активах банковского сектора далека еще от оптимального уровня, а удельный вес кредита как источника формирования основного капитала предприятий вообще и малых предприятий в частности является низким.
Операции банков по кредитованию субъектов малого бизнеса характеризуются определенной спецификой. Здесь очевиден как повышенный уровень всех традиционных источников риска, так и наличие специфических «зон риска» самого малого бизнеса.
Риски при кредитовании малого бизнеса вытекают из причин, сдерживающих кредитование малого бизнеса, приведенных ранее. Например, из-за непрозрачности заемщиков и деформализации отчетности затрудняется оценка реального финансового положения банком. Кроме того, ложные данные о состоянии фирмы не позволяют применять западные корпоративные принципы управления, в частности привлечение аудиторских и рейтинговых фирм для получения кредитных оценок. В силу того, что российские предприятия могут получить оценку рисков кредитования при помощи внутрибанковских методик, их совершенствование помогло бы сократить риски банков и способствовать решению проблем кредитования малого и среднего бизнеса.
Также причиной повышенных рисков кредитования малого и среднего бизнеса остается проблема обеспечения кредита. Так как малые предприятия не способны предоставить качественный залог, банк остается без надежных гарантий возврата ссуды. Чтобы минимизировать риск, банки увеличивают процентную ставку по кредитам, что затрудняет доступ малому и среднему бизнесу к банковскому кредиту.
Следует отметить, что российский малый бизнес вырос на гребне отношений перераспределения. Из-за неустойчивости рынков специфической чертой малого бизнеса стала мно-гопрофильность, что негативно сказывается на стремлении к умножению собственности на основной капитал. Это имеет непосредственное влияние на риски банковского кредитования малого и среднего бизнеса, а также осуществления мер управления этими рисками. В связи с этим во время принятия
решения о предоставлении кредита приоритет должны иметь фирмы, направления хозяйственной деятельности которых достаточно однородны. Как правило, такие фирмы функционируют на устойчивых рынках.
Еще одной особенностью малого и среднего бизнеса в России, существенно влияющей на формирование рисков банковского кредитования этой сферы хозяйствования, выступает оторванность, изолированность данных форм бизнеса от формирования всей предпринимательской среды. В результате чего российский малый и средний бизнес развивается «без прикрытия» со стороны крупных предприятий, которые выступают гарантом устойчивости взаимодействующих с ними малых форм хозяйствования, а в ряде случаев — и прямыми гарантами по необходимым им кредитно-инвестицион-ным ресурсам.
Безусловно, в качестве одного из возможных способов уменьшения кредитного риска банков должно быть формирование эффективной системы банковского контроля, к задачам которого относятся своевременное выявление проблемных ссуд и оптимизация работы с ними. Следует отметить, что работа коммерческого банка по кредитному мониторингу рисков, связанных с кредитование малого и среднего бизнеса, должна иметь комплексный характер и охватывать все особенности функционирования непосредственно в России.
Исследования показывают, что во многих развитых странах основной целью поддержки малого предпринимательства является не прямое субсидирование предприятий или обеспечение их финансовыми ресурсами, а создание благоприятных условий для комфортного функционирования субъектов малого бизнеса, а также облегчение доступа предприятий малого и среднего бизнеса к заемным ресурсам.[6, С.85]
В российской практике используется несколько методов основных государственной поддержки кредитования малого бизнеса: система кредитных гарантий, развитие микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов, а также расширение инструментария финансовой поддержки субъектов малого бизнеса в соответствии с федеральными и региональными законами.
Эффективное применение этих методов в соответствии с их назначением необходимо для современной инновационной экономики. К сожалению, в настоящее время эти методы государственной поддержки не используются на сто процентов. Последующие шаги по поддержке кредитования малого и среднего бизнеса в рамках государственных программ должны быть направлены на дальнейшее снижение стоимости ресурсов, смягчение предъявляемых к предприятиям требований, предоставление льготных условий при кредитовании инновационных проектов, а также предоставление кредитов лизинговым компаниям и микрофинансовым организациям.
В целом можно говорить о том, что развитие малого и среднего бизнеса тесно связано с кредитной деятельностью коммерческих банков, так как данные предприятия нуждаются во внешних заимствованиях на всех этапах хозяйственной деятельности. В настоящее время проблема доступа малых и средних предприятий к заемным ресурсам стоит особенно остро, так как есть ряд факторов, которые существенно ограничивают кредитование данных форм бизнеса. И все же, кредитование малого и среднего бизнеса выгодно не только самим предпринимателям, но и, не смотря на большие кредитные риски, банкам. Для оптимальной работы в банковской системе необходимо совершенствование всех механизмов взаимодействия банков и малых предприятий
2. Портер М. Конкуренция: Пер. с англ. — М.: Вильямс, 2000. — 495 с (дата обращения 02.03.2016)
3. Шумпетер Й. «Экономические циклы», М. «Неон» 1996.
4. Инновации в России [электронный ресурс] // Режим доступа: http://innovation.gov.ru/taxonomy/term/545 (дата обращения 02.03.2016)
5. Пилотные инновационные территориальные кластеры в Российской Федерации / под ред. Л.М. Гохберга, А.Е. Шадрина. -Москва : Национальный исследовательский университет «Высшая школа экономики», 2013. — 108 с.
Поступила в редакцию 14.03.2016
Источник: cyberleninka.ru
Актуальность кредитования малого бизнеса
Малый бизнес – это практически чистый лист. Трудно прогнозировать развитие бизнеса при наличии одного бизнес плана. А развитие малого бизнеса состоит в его финансировании. Как осуществить идею зарождения малого предприятия и решить многие социально-экономические проблемы?
Малый бизнес является основой развития мировой экономики, обеспечивает до 60% национального дохода, создает дополнительные рабочие места. Но в России малый бизнес развивается слишком медленно. Главная причина – недостаток финансирования, неудолетворенный спрос на кредиты.
В России существует множество программ поддержки малого бизнеса: частные кредиторы, венчурные фонды, кредитные союзы, региональные фонды и банки, но обычному российскому предпринимателю получить деньги на развитие бизнеса практически невозможно.
В мировой практике кредитование малого бизнеса считается одним из самых доходных видов банковской деятельности. В России же данная ситуация противоположная мировой.
Возникает вопрос: «Что же мешает российским банкам развивать и расширять объемы кредитования для малого бизнеса?»
Причины сложившейся ситуации – в приоритетах денежно-кредитной и финансовой политике государства, отсутствие залоговых возможностей. Кредитной истори у новых предприятий. Да и жесткие нормативы Банка России, так или иначе, затрудняют выдачу займов. В результате процентная ставка по кредитам для малого бизнеса доходит до 30% годовых, но даже это не остановливает клиентов.
Имеющиеся сегодня банковские модели кредитования недостаточно подходят для микробизнеса. Рынок микрофинансирования требует специальных моделей кредитования для оценки потенциальных заемщиков. Если банк намерен работать с малыми предприятиями, он должен серьезно менять большинство бизнес-процессов. Кроме того, до сих порна долю малого бизнеса приходиться до 20% всех выдаваемых банками кредитов.
Совокупный спрос на микрокредиты до $10тыс., по разным оценкам составляет от $5милрд. до $7милрд. А суммарное предложение для этого рынка оценивается в $300−400 милрд., т.е. не дотягивает и до 10% от потребности.
Точно определить объемы кредитвания малого бизнеса очень трудно. На сегодняшний день наиболее активны в предоставлении кредита малому бизнесу региональные банки. Но реализация программ кредитования с привлечением серьезных ресурсов им не по силам. У крупных банков ситуация обратная: необходимыми ресурсами они обладают, но чего же они боятся?
Главная причина – низкая рентабельность кредитования этого сектора. Операционные расходы, связанные на выдачу маленького и крупного кредитов, мало чем отличается, а отдача, общий вклад в доход банка – несравнимы. Затраты на выдачу одного кредита в $1млн. крупному клиенту более чем на два порядка ниже затрат на выдачу сотни кредитов малым предприятиям по $10тыс. каждый. Кредитования малого бизнеса – это по сути розничная операция.
При нынешнем положении малого бизнеса происходит следующее. Предприниматель предлагает отличный проект. Банкир, в свою очередь изучает предложение и отказывается от предложения. И вполне пригодный проект, в наших условиях, выглядит не убедительно.
Что же делает кредиты малого бизнеса дорогим и неудобным для обеих сторон: банка и заемщика? Во-первых – это особенности бухгалтерской отчетности и анализа баланса, который не может отображать действительности финансовых потоков предприятия. Вторая сложности связана с тем, что малым предприятиям просто нечего предложить в качестве залога.
Отсутствие обеспечения и отсутствие кредитной истории расценивается банками как повышенный риск. Основной риск определяется умением банкира правильно оценить потенциального заемщика. Компенсировать риски банки стараются в первую очередь за счет высоких ставок.
Одно из первых требований банков – это опыт работы на рынке не менее года. Большинство банков почти всегда предлагают перейти на расчетно-кассовое обслуживание банка-кредитора, хотя отличительная сторона малого бизнеса – это наличный оборот.
Рассмотрим новый подход банков к решению вопроса кредитования малого бизнеса. Кредитные банки используют упрощенную методику, которая позволяет снизить требования к предоставляемой заемщиком финансовой информации до надлежащего уровня. Кроме того, кредитный специалист сам выезжает к клиенту, изучает бизнес на месте и в результате получает все необходимые данные, что значительно ускоряет рассмотрение заявки. Ключевой методикой является скоринг-оценка, позволяющая на основе круга вопросов и математической модели с достаточно высокой вероятностью вычислить риск невозврата. Зачатую банки не кредитуют даже весьма привлекательные проекты только потому, что они нерентабельны.
И суть методики проста: банк изучает темпы развития предприятия в прошлом и на основании этих данных оценивается реалистичность обещаний заемщика. Решить проблему кредитования малого бизнеса поможет только взаимодействие банков и микрофинансовых организаций. Наиболее эффективная схема: банк-партнер предоставляет займ микрофинасовой организации, далее микрофинансовая организация предоставляет небольшие кредиты малым педприятиям. Такой механизм идеально подходит для обеспечения кредитам начинающих предпринимателей со стажем работы два-три месяца.
Микрофинансовые организации решают не только экономические, но и социальные задачи, помогая людям открыть собственное дело или наростить объемы бизнеса.
Малое предприятие в дальнейшем может стать средним и даже крупным. Малые предприятия становяться основой клиентской базы банков. И поддержка их дела позволит банкам выстроить с ними партнерские отношения.
Источник: www.workle.ru