На рынке банковских услуг представлены разноплановые программы для поддержки предпринимателей. Кредиты дают на реорганизацию производств, приобретение дополнительных складов, оборудование новых цехов, закупку техники. Однако банки могут отказать бизнесу в ссуде по ряду причин. Разбираем основные
Деловая среда Платформа знаний и сервисов для бизнеса
Откройте счет и получите бонусы
Откройте расчетный счет в Сбербанке и получите множество бонусов на развитие бизнеса
Почему банки не дают кредит бизнесу
Российские банки предлагают предпринимателям и юридическим лицам специальные программы кредитования. В линейке продуктов — инвестиционные займы на развитие бизнеса, расширение производства, торговых сетей, покупку нового оборудования, транспорта. Также предлагаются коммерческая ипотека, овердрафт, ссуды на рефинансирование для ИП и юрлиц, переоснащение производства, модернизацию торговых площадей. Однако банк может отказать предпринимателю или юридическому лицу в оформлении кредита по следующим основным причинам:
ТЕПЕРЬ ОДОБРЯТ / Что делать если отказ по кредиту в 2022 / финансовая грамотность
- ошибки в заявлении, других бумагах;
- низкий доход и товарооборот бизнеса;
- плохая кредитная история;
- отсутствие регулярных поступлений денег на расчетный счет;
- недостаточный срок деятельности ИП, ООО;
- отсутствие имущества для залога;
- наличие долгов в других банках, фондах;
- недостоверные справки, отчеты;
- проведение высокорисковых финансовых операций;
- несоответствующая цель кредита.
Каждый банк самостоятельно определяет причины отказа в выдаче ссуды для бизнеса. При разработке требований учитывают количество филиалов, особенности программ для предпринимателей, состояние активов кредитной организации.
Расчетный счет + бонусы
Откройте расчетный счет в Сбербанке и активируйте бонусы для бизнеса
Отрицательная кредитная история у заемщика — ИП или юрлица
Банк может отказать предпринимателю в оформлении ссуды при отрицательной кредитной истории. Сотрудники службы безопасности банка учитывают порядок погашения задолженностей, наличие просрочек по оплате процентов, основного долга. На качество кредитной истории могут повлиять неоднократная пролонгация и реструктуризация предыдущих займов на развитие бизнеса.
Сведения об индивидуальных предпринимателях, учредителях юрлиц содержатся в специальных бюро. Кредитная история собственников компаний рассматривается при оформлении займов. Банк проверяет графики погашения ссуд владельцами бизнеса.
В получении кредита ИП, ООО может быть отказано, если:
- Зафиксированы просрочки более 90 дней.
- Отсутствуют своевременно погашенные займы в истории заявителя.
- Есть просрочка по текущему кредиту.
- Производилась неоднократная реорганизация долга и увеличен срок выплаты заемных средств.
Ошибки в заявке
Предприниматели могут получить отказ в предоставлении кредита в банках при наличии ошибок в заполненных заявлении, анкете и пакете документов.
Проблемы кредитования малого и среднего бизнеса
Поводом для отклонения заявки служат:
- технические ошибки;
- неточная информация о количестве подразделений компании;
- орфографические, фактические ошибки в анкете;
- некорректные данные о финансовом положении предприятия.
Недостоверная информация в заявлении расценивается банком как намеренное введение в заблуждение. Службы безопасности финансовых организаций имеют широкие возможности для проверки данных, представленных предпринимателями. Грубые нарушения при подаче заявления на кредит могут стать основанием для занесения заемщиков в черный список и повредят кредитной истории.
Поводом для отклонения заявки часто является недостаточное количество финансовых документов. Сотрудники банка должны оценить прибыльность компании, платежеспособность потенциального заемщика. Поэтому, помимо отчетов из налоговой службы, справок о состоянии расчетного счета, могут потребовать финансовую отчетность, соглашения с поставщиками, контрагентами, оборотно-сальдовые ведомости.
В некоторых случаях проводится выездная оценка активов ИП, ООО сотрудником банка. Непредоставление расширенной информации о компании может служить основанием для отказа в ссуде для бизнеса.
Откройте счет и получите бонусы
Откройте расчетный счет в Сбербанке и получите множество бонусов на развитие бизнеса
Низкий доход компании
Банк может отклонить заявку на получение кредита при невысоком доходе ИП. При рассмотрении пакета документов сотрудники финансовой организации рассчитывают прибыль заемщика. Стабильный доход должен покрывать издержки на развитие предприятия, личные нужды владельца и погашение ссуды. Сумма прибыли отражается в отчетности ФНС, предоставленной на официальном бланке, и заверяется подписями.
Влияет на решение кредитной организации и наличие дополнительной долговой нагрузки. Банк учитывает все займы предприятия. При превышении обязательств по выплатам более чем на 50% в кредитовании будет отказано. Для ИП проверка распространяется и на личную финансовую историю, для ООО — на кредитную историю учредителей. Оцениваются займы по кредитным картам, в фондах.
При рассмотрении заявки сотрудники банка обращают внимание:
- на отсутствие стабильных источников для погашения задолженности;
- рентабельность бизнеса;
- наличие убытков в деятельности компании;
- отрицательные показатели ликвидности и платежеспособности;
- отсутствие залогового имущества, оборудования, товаров.
Источники финансирования бизнеса: виды и примеры
Поиск финансирования
Маленький срок деятельности
Возможен отказ в выдаче кредита для развития бизнеса, если деятельность ведется недолго. Банкам невыгодно предоставлять заемные средства организациям, которые работают меньше 6–12 месяцев. Однако есть специальные кредитные программы для начинающих предпринимателей, поддержки стартапов в сферах программных разработок, сельскохозяйственного производства и для компаний с финансированием на государственном уровне.
Во многих банках кредиты на развитие выдают компаниям при деятельности от года для снижения рисков передачи невозвратных средств.
Работа в нежелательной для банка сфере
В банках есть ограничения по кредитованию некоторых видов деятельности. Компаниям, которые ведут бизнес в нежелательной для финансовой организации сфере, в займе может быть отказано.
Подробности программ рекомендуется уточнять заранее на сайтах, во время консультаций на горячих линиях, в отделениях. Каждая финансовая организация утверждает свои ограничения по предоставлению ссуд в зависимости от специфики деятельности фирмы-заемщика.
Банки часто устанавливают лимит на предоставление займов в некоторых отраслях. Организациям из сфер строительства, ремонта, грузоперевозок могут отказать в выдаче кредита либо предложить повышенный процент, запросить дополнительные финансовые и учредительные документы.
Сложности с оформлением кредита могут возникнуть при ведении сомнительной хозяйственной деятельности. В таком случае у представителей компании затребуют расширенный список бумаг, отчетов, выписок.
Подозрения у службы безопасности банка возникают по следующим причинам:
- фирма имеет недостоверный (приобретенный через третьих лиц) юридический адрес;
- директор осуществляет хозяйственную деятельность с помощью посредников;
- потенциальный получатель займа проводит сложные и рискованные финансовые сделки.
Основанием для отказа в выдаче заемных средств может послужить регистрация предприятия в некоторых регионах страны. В каждой финансовой организации сформированы свои списки.
Расчетный счет + бонусы
Источник: dasreda.ru
Дежурные по банкам
Как правило, для банков при принятии решения о выдаче кредита МСП стоп-факторами служат недостаточность масштабов текущей деятельности, отсутствие обеспечения или его невысокая ликвидность. Кроме того, в связи с ужесточением требований регулятора к финансовым показателям таких заемщиков, банкам зачастую приходится создавать существенные резервы на возможные потери по ссудам, что не позволяет достичь необходимой рентабельности, соответственно, частные банки вынуждены отказывать компаниям сектора МСП.
Наталья
Литянская МСП Банк, Руководитель Аналитического центра
Сложно назвать одну главную причину. По различным данным количество отказов по заявкам малых и средних предприятий может составлять от 30 до 60%: доля отказов зависит от типа кредитного продукта, размера предприятия, способа оценки заемщика (индивидуальный анализ или скоринг) и даже от организационно-правовой формы бизнеса (ИП отказывают чаще).
Из основных причин отказов можно выделить:
— недостаточно устойчивое финансовое положение – как правило, это низкая доходность бизнеса, нестабильность финансовых платежей, низкая диверсификация поставщиков и покупателей, наличие просроченной дебиторской задолженности и т.д.;
— риски низкой платежеспособности клиентов – банки, как правило, компенсируют требованиями к залогу. Отсутствие достаточного объема обеспечения, его низкая ликвидность (если речь идет не о беззалоговом кредите) — одна из самых распространенных причин отказа в кредите для МСП;
— непрозрачность данных, низкое качество ведения учета, неполные или даже заведомо ложные данные — банки очень часто жалуются на невысокую финансовую грамотность небольших компаний, что приводит к некачественной документации по заявке и в дальнейшем — к отказам;
— плохая кредитная история — также достаточно распространенная причина отказа.
Для недавних стартапов причиной отказа может стать их «молодость» — отсутствие достаточного опыта предпринимательской деятельности в соответствующей отрасли, отсутствие кредитной истории и данных о деловой репутации. Для компаний, которые неоднократно и успешно получали кредиты, неприятным сюрпризом может стать отказ в связи с высокой кредитной нагрузкой.
Елена
Колесникова ВТБ24, Начальник Управления продаж Департамента обслуживания клиентов малого бизнеса
Самое важное для банка — это способность клиента обслуживать долг, погашать кредит. Поэтому если банк видит, что кредитная нагрузка для клиента велика и существует риск невозврата кредита — он принимает решение об отказе. При этом важно понимать, что неправильно рассчитанный банком лимит может оказаться пагубным для клиента. Кредит хорош тогда, когда он способствует развитию бизнеса, а не наоборот.
Источник: arb.ru
Причины отказа кредитования малого бизнеса
Речь идет об участниках льготной программы кредитования малого и среднего бизнеса в рамках нацпроекта МСП.
Необходимость введения мотивированных отказов в рамках льготной программы кредитования МСП неоднократно озвучивалась самими предпринимателями. Власти, судя по всему, решили пойти навстречу, сообщает ТАСС.
— Думаю, мы могли быть дать такое поручение банкам, чтобы они предоставляли информацию о причинах отказов. Поручение дадим, — пообещал первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.
Напомним, что программа льготного кредитования МСП стартовала 25 февраля. В рамках проекта предприниматели могут получить льготные кредиты в одном из 70 уполномоченных банках по ставке не более 8,5%. Программа рассчитана на срок до 2024 года. Кредит можно взять на инвестиционные цели до 1 миллиарда рублей на срок до 10 лет и на оборотные цели — до 100 миллионов на срок до 3 лет.
Первые сделки по льготному кредитованию между банками и предпринимателями были заключены несколько дней назад.
Источник: corpmsp.ru