Наличие развитого сектора малого бизнеса является необходимым условием успешного функционирования национальной экономики. Собственники малого бизнеса составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. От преобладающего развития малого и среднего бизнеса произошел экономический прорыв в некогда отсталых странах (Испания, Португалия, Греция, Южная Корея, Тайвань).
Малый бизнес проник во все сферы производства, услуг, науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малый бизнес выполняет ряд важных социально-экономических функций, таких как обеспечение занятости, создание конкурентной среды, увеличение налоговой базы, поддержание социальной стабильности, а также может производить ряд товаров для замещения импортируемых товаров.
Малый бизнес выполняет важную функцию в формировании инновационной экономики, инвестируя в развитие новых направлений науки и техники. В настоящее время перед Российской Федерацией стоит острая задача диверсификации национальной экономики с акцентом на развитие обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Текущая сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественной экономики от мировой ценовой конъюнктуры, поэтому системного роста в будущем ожидать не приходится. Создание развитого сектора малого бизнеса позволит увеличить количество наукоемких предприятий, укрепить инновационный вектор развития российской экономики и будет способствовать структурной перестройке национальной экономики.
ПУТИН против Бизнеса? БЕЗРАБОТНАЯ РОССИЯ! ПРОБЛЕМЫ предпринимателей и ЖЕСТКИЕ НАЛОГИ! КОРОНАВИРУС!
В условиях развития рыночной системы страны одним из важнейших вопросов создания и функционирования малого бизнеса является определение источника финансирования основного и оборотного капитала. Но увеличение необходимых сумм — это серьезная проблема.
Сегодня существует достаточно распространенное мнение о неразвитости малого бизнеса в России по сравнению со странами ЕС. Однако такие оценки не вполне корректны с точки зрения аналитической и расчетной методологии. В соответствии с российским законодательством субъектами малого бизнеса (предпринимательства) являются субъекты малого предпринимательства в форме юридических лиц, частных предпринимателей и фермерских хозяйств. Однако в своих расчетах специалисты, как правило, работают только с малыми предприятиями в форме юридических лиц, что значительно занижает значения показателей развития малого бизнеса.
Развитие кредитования малого бизнеса
Кредитование малого бизнеса, как и вся кредитная система, начало формироваться в России, в отличие от зарубежья, 10-15 лет назад. На банковском рынке было всего несколько банков, и лишь немногие из них предлагали кредитные услуги. Причиной сложившейся ситуации стала неблагоприятная экономическая ситуация в стране, высокий уровень инфляции, слабое развитие малого бизнеса и, как следствие, отсутствие спроса со стороны предпринимателей.
В последнее десятилетие наблюдается быстрый рост развития малого бизнеса, который способствует развитию российской экономики. Однако проблема недостаточного финансирования малого бизнеса осталась. Многие компании начали использовать схемы диверсификации производства, увеличения производственных мощностей, так как у них не хватало денег.
Проблемы кредитования бизнеса в РФ и снижение ставки ЦБ
По мере увеличения количества субъектов малого бизнеса увеличивался и рост кредитования малого бизнеса. Банки начали разрабатывать программы кредитования малого бизнеса, реализация которых принесла им доход и увеличила объемы активного и пассивного бизнеса. Кредитование малого бизнеса представляет большой интерес для банков из-за высокой доходности и короткого срока возврата кредитных средств. Работа с малым бизнесом остается приоритетным направлением деятельности российских банков, хотя многие крупные российские компании берут кредиты на развитие бизнеса в иностранных банках, так как они предлагают предпринимателям более выгодные программы кредитования малого бизнеса с низкими процентными ставками.
Кредитование малого бизнеса осуществляется банковскими учреждениями предприятиям, индивидуальным предпринимателям, представителям малого бизнеса, занимающимся производством, торговлей или предоставлением услуг.
Основные проблемы кредитования малого бизнеса
Сумма денег, которую банки будут предоставлять малому бизнесу, напрямую связана с финансовой устойчивостью заемщика. Несмотря на обилие предложений по кредитованию малого бизнеса, доступность кредитов для этой категории заемщиков невысока. Эта проблема признается как малым бизнесом, так и кредиторами.
Представители малого бизнеса, столкнувшись с множеством требований для получения кредита, отказываются за него бороться, а кредиторы, рассматривая этот сегмент бизнеса как рискованный, не особо заинтересованы в его развитии.
Однако представители малого бизнеса в качестве основных препятствий для кредитования называют не бюрократический аспект, а отсутствие залога и высокие процентные ставки.
Кроме того, одной из основных проблем в кредитовании малого бизнеса является отказ от кредитов на открытие собственного дела, от которых отказываются практически все банки, в том числе и работающие на рынке кредитования малого бизнеса.
Эту проблему поднимают владельцы малого бизнеса, большинство из которых не рассчитывают на получение кредитов, а полагаются на собственные сбережения, кредиты от друзей и родственников, а также различные кредитные организации, в том числе микро.
Общие особенности кредитования малого бизнеса
Современная российская кредитная система характеризуется огромным разнообразием существующих программ кредитования, часть из которых рассчитана на представителей малого бизнеса.
Практически каждый банк предлагает ряд программ по кредитованию малого бизнеса, которые предоставляются на разных, но достаточно схожих условиях.
Основные различия определяются процентной ставкой и сроком кредита.
Кредитная ставка и срок кредитования малого бизнеса являются нижней границей для кредитования данной отрасли. Конечно, процентная ставка по кредиту считается решающим фактором при выборе заемщиком кредитного продукта. Несмотря на то, что существуют различия в процентных ставках в рамках отдельных кредитных программ или между разными банками, диапазон этих различий не настолько велик, чтобы быть существенным.
С точки зрения банка, представители малого бизнеса попадают в категорию ненадежных заемщиков, поскольку для них характерен высокий уровень дефолта. Решением этой проблемы является возможность переноса, который изначально включается кредиторами в условия определения срока кредитования малого бизнеса.
В результате банки стремятся сократить сроки кредитования малого бизнеса, чтобы сохранить возможность его продления на условиях неспособности заемщика погасить кредит в срок.
Таким образом, сроки кредитования малого бизнеса значительно короче по сравнению с другими субъектами хозяйствования, их максимальный срок не превышает пяти лет, а это явление достаточно редкое.
Получить кредит на такой срок может представитель малого бизнеса:
- Обладать положительной кредитной историей в течение длительного периода времени,
- Докажите банку его платежеспособность.
Отличительной особенностью кредитования малого бизнеса является значительно увеличенный срок рассмотрения кредитной заявки. Чаще всего продолжительность рассмотрения заявки пропорциональна сумме предлагаемого кредита.
Владельцам малого бизнеса, ориентированным на получение кредитных ресурсов, необходимо сначала изучить условия кредитования в разных банках, выбрать свой банк по результатам этого исследования, и только после этого приступить к работе над получением кредита.
Подача заявки на получение кредита и предоставление бизнес-плана, описывающего идею, согласно которой будут получены кредитные ресурсы, не является основанием для получения кредита.
Для получения кредита представителям малого бизнеса необходимо тесное взаимодействие с сотрудниками выбранного банка, которые ознакомят их с особенностями кредитования в банке, необходимым перечнем документов, а также требованиями к заемщикам — представителям малого бизнеса — во время консультации.
Банки избегают кредитования малого бизнеса, который еще не существует, и сосредоточиваются на кредитовании клиентов, которые уже зарекомендовали себя в бизнесе. Чтобы иметь право на такое кредитование, предприятие должно находиться в эксплуатации в течение определенного периода времени, например, трех месяцев в торговле и шести и более месяцев в производстве или сфере услуг.
Специфика бизнес-кредитов не ограничивается вышеизложенным, еще одним важным требованием для заемщиков в данном сегменте является наличие залога, который может быть движимым или недвижимым имуществом.
Еще одним важным условием кредитования малого бизнеса является обеспечение платежеспособности бизнеса, которая оценивается банком путем проведения аудита на основании финансовой отчетности заемщика.
Такая проверка начинается только тогда, когда представитель малого бизнеса подает кредитную заявку с указанием характера бизнеса и вида займа.
До рассмотрения заявки кредитным комитетом банка потенциальному заемщику предоставляется вся необходимая финансовая информация, касающаяся его деятельности. Эти действия сопровождаются обсуждением условий кредита: Сумма кредита, период, его тип.
Общая продолжительность рассмотрения кредитной заявки для представителей малого бизнеса может варьироваться от 3 до 15 дней в зависимости от банка. После рассмотрения кредитной заявки представитель бизнеса либо отклоняет, либо заявка утверждается.
- Экономическая теория
- Экономика
- Капитализация фондового рынка — особенности, проблемы и эмитенты
- Внутренние угрозы экономической безопасности РФ — анализ, концепция и понятия
- Экономическая безопасность населения — аспекты, концепция, меры и оценка безопасности
- Экономико-правовые факторы эффективной деятельности финансовых корпораций — история, характеристики, факторы и аспекты
- Специфика экономической политики государства на современном этапе российской экономики — общие черты и прогнозы
- Энергосистемы России — история, ключевые группы и преимущества
- Страны с командной экономикой — теория и разбор стран
- Проблемы фондового рынка — концепция, структура, основы и участники
При копировании любых материалов с сайта evkova.org обязательна активная ссылка на сайт www.evkova.org
Сайт создан коллективом преподавателей на некоммерческой основе для дополнительного образования молодежи
Сайт пишется, поддерживается и управляется коллективом преподавателей
Telegram и логотип telegram являются товарными знаками корпорации Telegram FZ-LLC.
Cайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, которая определяется положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ. Анна Евкова не оказывает никаких услуг.
Источник: www.evkova.org
ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»
Аннотация научной статьи по экономике и бизнесу, автор научной работы — Дзобелова В.Б., Мусостова Д.Ш., Еремина Н.В.
Необходимым условием развития рыночной экономики является расширение малого бизнеса , ведь именно в этом секторе формируется «здоровая конкуренция», создаются новые рабочие места. Увеличение количества малых предприятий вызывает спрос банковских продуктов по кредитованию , однако в настоящее время система кредитования малого бизнеса несовершенна, не всегда банки могут быть уверены в платежеспособности при выдаче кредита. В мировой практике кредитование малого бизнеса является наиболее прибыльным видом деятельности в банковской сфере, в России ситуация противоположная. Наиболее важными проблемами кредитования малого и среднего предпринимательства является непрозрачность российского бизнеса, отсутствие надежных залогов и недоверие к малому бизнесу , которое испытывают банки, таким образом увеличение кредитования малого бизнеса будет способствовать диверсификации деятельности банков, расширению клиентской базы банков, повышению финансовая грамотность и осведомленность предпринимателей и, в целом, росту экономики страны.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
Похожие темы научных работ по экономике и бизнесу , автор научной работы — Дзобелова В.Б., Мусостова Д.Ш., Еремина Н.В.
СОВРЕМЕННОЕ СОСТОЯНИЕ И ТЕНДЕНЦИИ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СУБЪЕКТОВ МАЛОГО И СРЕДНЕГО БИЗНЕСА
Банковское кредитование субъектов малого бизнеса: региональный аспект
Особенности и проблемы кредитования российскими коммерческими банками предприятий малого и среднего бизнеса
МЕХАНИЗМЫ РАЗВИТИЯ КРЕДИТНЫХ ОТНОШЕНИЙ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ С СУБЪЕКТАМИ МАЛОГО И СРЕДНЕГО ПРЕДПРИНИМАТЕЛЬСТВА
КРЕДИТОВАНИЕ МАЛЫХ И СРЕДНИХ ПРЕДПРИЯТИЙ В РОССИЙСКИХ РЕГИОНАХ: ПОСЛЕДСТВИЯ САНАЦИИ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ
i Не можете найти то, что вам нужно? Попробуйте сервис подбора литературы.
i Надоели баннеры? Вы всегда можете отключить рекламу.
MAIN PROBLEMS OF LENDING TO SMALL BUSINESS IN RUSSIA
A necessary condition for the development of a market economy is the expansion of small business, because it is in this sector that «healthy competition» is being formed, new jobs are being created. An increase in the number of small businesses causes a demand for banking products for lending, however, at present, the system for lending to small businesses is imperfect, banks cannot always be sure of solvency when issuing a loan. In world practice, lending to small businesses is the most profitable activity in the banking sector, in Russia the situation is the opposite. The most important problems of lending to small and medium-sized businesses are the lack of transparency of Russian businesses, the lack of reliable collateral and the distrust of small businesses experienced by banks, so an increase in lending to small businesses will help diversify the activities of banks, expand the client base of banks, improve financial literacy and awareness of entrepreneurs and, in general, the growth of the country’s economy.
Текст научной работы на тему «ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ»
V.B. Dzobelova — candidate of economic sciences, associate professor of the department of finance, accounting and taxation, North-Ossetian State University. K.L. Khetagurova, Vladikavkaz, Russia;
D.Sh. Musostova — candidate of economic sciences, associate professor of the department of economics and economic security of industries and enterprises, Chechen State University named after A.A. Kadyrov, Grozny;
N.V. Eremina — senior lecturer, department of accounting theory, Kuban state agrarian university, Krasnodar, Russia.
ОСНОВНЫЕ ПРОБЛЕМЫ КРЕДИТОВАНИЯ МАЛОГО БИЗНЕСА В РОССИИ MAIN PROBLEMS OF LENDING TO SMALL BUSINESS IN RUSSIA
Аннотация. Необходимым условием развития рыночной экономики является расширение малого бизнеса, ведь именно в этом секторе формируется «здоровая конкуренция», создаются новые рабочие места. Увеличение количества малых предприятий вызывает спрос банковских продуктов по кредитованию, однако в настоящее время система кредитования малого бизнеса несовершенна, не всегда банки могут быть уверены в платежеспособности при выдаче кредита. В мировой практике кредитование малого бизнеса является наиболее прибыльным видом деятельности в банковской сфере, в России ситуация противоположная. Наиболее важными проблемами кредитования малого и среднего предпринимательства является непрозрачность российского бизнеса, отсутствие надежных залогов и недоверие к малому бизнесу, которое испытывают банки, таким образом увеличение кредитования малого бизнеса будет способствовать диверсификации деятельности банков, расширению клиентской базы банков, повышению финансовая грамотность и осведомленность предпринимателей и, в целом, росту экономики страны.
Abstract. A necessary condition for the development of a market economy is the expansion of small business, because it is in this sector that «healthy competition» is being formed, new jobs are being created. An increase in the number of small businesses causes a demand for banking products for lending, however, at present, the system for lending to small businesses is imperfect, banks cannot always be sure of solvency when issuing a loan. In world practice, lending to small businesses is the most profitable activity in the banking sector, in Russia the situation is the opposite. The most important problems of lending to small and medium-sized businesses are the lack of transparency of Russian businesses, the lack of reliable collateral and the distrust of small businesses experienced by banks, so an increase in lending to small businesses will help diversify the activities of banks, expand the client base of banks, improve financial literacy and awareness of entrepreneurs and, in general, the growth of the country’s economy.
Ключевые слова: малый бизнес, кредитование, финансирование, платежеспособность.
Keywords: small business, lending, financing, solvency.
Малый бизнес является основным элементом развития экономики, без которого и сама экономика, и общество в целом, не смогут функционировать и развиваться в полную силу, ведь именно в секторе малого бизнеса создаются новые рабочие места, что способствует снижению уровня безработицы в стране. В тоже время большинство организаций малого бизнеса в течение первого года работы не выдерживают конкуренции и прекращают свою деятельность. Пандемия короновируса, нестабильная экономическая ситуация, отсутствие доступных средств, не способствуют развитию малого бизнеса.
Мировая практика свидетельствует о том, что эффективное развитие рыночных отношений невозможно без участия малого бизнеса, который выступает частью экономической системы страны. В современных условиях в России малый бизнес является важным инструментом для решения комплекса экономических, политических и социальных проблем, стоящих перед государством. Данный бизнес не нуждается в большом объеме стартовых инвестиций и в то же время обеспечивает быстрый оборот ресурсов и высокую динамику роста. Бизнес такого рода позволяет внедрять инновации и решать важные проблемы, связанные с безработицей и реструктуризацией экономики. Кроме того, малый бизнес способствует политической и социальной стабильности в стране, т. к. по экономическому положению и условиям жизни индивидуальные предприниматели близки к большей части населения и составляют основу среднего класса, являющегося гарантом такой стабильности.
В марте 2022 года Правительство РФ объявило о принятии мер для поддержки предпринимателей в условиях санкций, одним из таких решений стало льготное кредитование малого и среднего бизнеса, однако финансирование данного сегмента рынка не покрывает все потребности в средствах, так как около 90 % таких организаций не могут осуществлять свою деятельность без использования заемных средств и кредитов.
Основные причины низкого уровня кредитования малого и среднего бизнеса обобщены и представлены на рисунке 1.
~~ Технические трудности реализации кредитования
Недостаточный спрос со стороны передпринимателен, в связи со стереотипом отказа по кредиту
Недостаточная статистика по малому и среднему бизнесу
Высрокие операционные издержки, связанные с необходимостью контроля и оценю! каждого отдельного кредита
Отсутствие четких и эффективных технологий оценки рисков кредитования малого и среднего бнзнеса
Высокие риски при кредитовании малого бнзнеса
Трудности в законодательстве, связанные с обращением взысканий на предмет залога
Отсутствие кадрового потенциала у большинства российских банков
Рисунок 1 — Основные проблемы кредитования малого и среднего бизнеса в России
Многие авторы отмечают, что в настоящее время механизм кредитования малого и среднего предпринимательства в России недостаточно развит, многие субъекты малого бизнеса сталкиваются с целым рядом проблем при получении займов коммерческих банков. Более того, трудности при кредитовании испытывают не только сами субъекты бизнеса, но и коммерческие банки, предоставляющие им займы. Для них кредитование малого и среднего бизнеса довольно рискованное направление деятельности.
Согласно статистике Центрального банка РФ, ежегодно увеличивается просроченная задолженность кредитного портфеля банков. Такая динамика доказывает опасение коммерческих банков кредитовать малый и средний бизнес в связи с тем, что данные субъекты зачастую не в состоянии вернуть денежные средства в предусмотренные договором сроки.
В настоящее время банки предпочитают работать с крупными организациями, более простыми в обслуживании, так как для наработки статистики жизненного цикла, платежеспособности, банкротства организаций малого и среднего бизнеса, а также информации по неплатежам кредитов и займов тебуется время и опыт, а также наработанные эффективные технологии. Не всегда банки могут зафиксировать положительное развитие малых предприятий, так как нет единой полной базы кредитных историй, в связи с этим увеличивается количество запрашиваемых документов. Чаще всего организациям малого и среднего бизнеса банки предпочитают выдавать кредиты на срок до 3 лет под залоговое обеспечение.
Тем не менее, можно обозначить основные тенденции и перспективы рынка кредитов малому бизнесу:
— значительный рост интереса кредитных учреждений к данной услуге;
— выход на рынок кредитования малого бизнеса ряда банков федерального уровня, обладающих обширной филиальной сетью;
— рост сети региональных филиалов в крупных кредитных учреждениях (Группа ВТБ, Росбанк);
— увеличение мер государственной поддержки на федеральном и региональном уровне.
На основе изучения ситуации с кредитованием малого бизнеса в нашей стране, можно сформулировать основные задачи по устранению проблем кредитования данных субъектов экономики, они следующие:
— совершенствование нормативных документов Центрального Банка России;
— совершенствование мер государственной поддержки (гарантийные и залоговые фонды, поддержка стартующего малого бизнеса);
— обязательное участие государства в создании объектов инфраструктуры поддержки предпринимательства;
— четкая правовая дефиниция малого предпринимательства для всех участников рынка кредитования данных субъектов бизнеса;
— совместные специальные программы государства и банков для стартующего малого бизнеса;
— специальные региональные программы поддержки малого бизнеса, включая муниципальный уровень;
— развитие общественных организаций, отстаивающих интересы малого бизнеса (ассоциации, союзы и прочие).
Таким образом можно выделить множество факторов, сдерживающих кредитование, кака для предпринимателей, так и для банков, однако несмотря на это российские банки начинают активизировать процесс кредитования малого бизнеса, с целью укрепления своих конкурентных позиций. В настоящее время в России в качестве господдержки малого бизнеса создаются «бизнес-инкубаторы», осуществляющие поддержку предпринимателей на ранней стадии их деятельности путем предоставления в аренду помещений и оказания консультационных, бухгалтерских и юридических услуг. Кредитование малого бизнеса являетя наиболее прибыльным вложением средств, так как именно малый бизнес является самым быстрорастущим сегментом экономики.
1. Вагин, С. Г. Управление финансовыми потоками в неоднородных социально -экономических системах / С. Г. Вагин // Вестник Самарского государственного экономического университета. — 2013. — № 11(109). — С. 122-125.
2. Магомадов, Э. М. Анализ и оценка эффективности организации малого бизнеса / Э. М. Магомадов // Естественно-гуманитарные исследования. — 2022. — № 41(3). — С. 199-205.
3. Мирзабекова М.Ю. Современные тенденции взаимодействия банковского и реального секторов экономики на регионально-отраслевом уровне / Мирзабекова М.Ю., Шелкунова Т.Г. // Естественно -гуманитарные исследования. 2022. № 40(2). С.173-176.
4. Мусаева, Х. М. Основные тенденции развития малого предпринимательства / Х. М. Мусаева // Деловой вестник предпринимателя. — 2021. — № 5(3). — С. 108-110.
5. Петрухина, Н. В. Малый и средний бизнес как ключевой субъект развития региона / Н. В. Петрухина // Вестник Академии знаний. — 2021. — № 45(4). — С. 230-236.
6. Приходько, К. С. Малый и средний бизнес в России: оценка текущего состояния и перспективного развития / К. С. Приходько, С. А. Козловская // Вестник Академии знаний. — 2021. — № 44(3). — С. 177-180.
7. Шелкунова Т.Г. Особенности банковских розничных кредитных продуктов / Шелкунова Т.Г., Саламова М.Т., Чернова А.П. // В сборнике: Современные научно-технические и социально-гуманитарные исследования: актуальные вопросы, достижения и инновации. Сборник докладов III Всероссийской (национальной) научно-практической конференции с международным участием. Владикавказ, 2021. С. 289 -293.
1. Vagin, S. G. Management of financial flows in heterogeneous socio-economic systems / S. G. Vagin // Bulletin of the Samara State University of Economics. — 2013. — No. 11(109). — S. 122-125.
2. Magomadov, E. M. Analysis and evaluation of the effectiveness of a small business / E. M. Magomadov // Natural-humanitarian research. — 2022. — No. 41(3). — S. 199-205.
3. Mirzabekova M.Yu. Modern trends in the interaction of the banking and real sectors of the economy at the regional and sectoral level / Mirzabekova M.Yu., Shelkunova T.G. // Natural-humanitarian research. 2022. No. 40(2). pp.173-176.
4. Musaeva, Kh. M. The main trends in the development of small business / Kh. M. Musaeva // Business Bulletin of the Entrepreneur. — 2021. — No. 5(3). — S. 108-110.
5. Petrukhina, N. V. Small and medium business as a key subject of the region’s development / N. V. Petrukhina // Bulletin of the Academy of Knowledge. — 2021. — No. 45(4). — S. 230-236.
6. Prikhodko, K. S. Small and medium business in Russia: assessment of the current state and prospective development / K. S. Prikhodko, S. A. Kozlovskaya // Bulletin of the Academy of Knowledge. — 2021. — No. 44(3). — S. 177-180.
7. Shelkunova T.G. Features of banking retail credit products / Shelkunova T.G., Salamova M.T., Chernova A.P. // In the collection: Modern scientific, technical and socio-humanitarian research: current issues, achievements and innovations. Collection of reports of the III All-Russian (national) scientific-practical conference with international participation. Vladikavkaz, 2021. S. 289-293.
Источник: cyberleninka.ru
Проблемы кредитования малого бизнеса в России
На протяжении всей истории взаимодействия с малыми предприятиями банки находятся в постоянном поиске способов организации бизнес-процессов. Так, традиционно применяемые банками индивидуальный и массовый подходы не могут быть применены для клиентов малого бизнеса в «чистом виде», поскольку этот сегмент является достаточно многогранным, развивающимся и включает множество клиентских ниш с разными предпочтениями и потребностями. В связи с этим банкам следует внедрять специальные подходы и на этой основе создавать унифицированную систему быстрого обслуживания МСП, определяющего рентабельность банка[6].
Разрабатывая эффективную и адекватную систему кредитования малого бизнеса, коммерческому банку необходимо уделить особое внимание отраслевой сегментации, присущей малому бизнесу. Проанализировав данные Федеральной службы государственной статистики, отражающие текущую отраслевую принадлежность предприятий малого бизнеса, можно с достаточной определенностью сделать вывод, что наиболее востребованными и приоритетными направлениями деятельности малых предприятий по-прежнему остаются сферы торговли и оказания услуг населению.
Отраслевая принадлежность бизнеса, наряду с региональными и макроэкономическими факторами, является одним из основополагающих критериев при разработке коммерческими банками кредитных продуктов для финансирования малого бизнеса. Очевидно, что предприятия торговых сфер деятельности нуждаются в особенном подходе и формах кредитования, нежели строительные и обрабатывающие производства. Отраслевое преимущество оптовой и розничной торговли над остальными видами экономической деятельности объясняет стремление коммерческих банков к оптимизации продуктовых линеек, наиболее полно отражающих потребности и, что наиболее важно, возможности предприятий, занимающихся торговлей. В конечном итоге, предлагаемые малому бизнесу финансовые продукты формируют кредитный портфель, отвечающий следующим характерным особенностям:
1. Краткосрочность финансирования. В условиях неопределенности на внутреннем и внешнем рынках, заемщики не осуществляют долгосрочные инвестиции в дальнейшее развитие бизнеса, ограничиваясь «короткими» кредитами на осуществление текущих расходов. Кредитные средства направляются на пополнение оборотных активов (расширение ассортимента товаров, погашение задолженности по заработной плате сотрудников, а также выплаты в бюджетные и внебюджетные фонды). Со стороны кредитора краткосрочность финансирования объясняется структурой имеющихся в распоряжении денежных ресурсов. Как правило, для банков основным источником привлечения денежных средств являются вклады населения (по данным ЦБ РФ на 01.04.2011г. основную долю банковских пассивов составили депозиты физ. лиц — 29, 5%, большую часть из которых занимают вклады сроком до 1 года). Не имея «длинных» пассивов, банки воздерживаются от инвестиционного кредитования, сохраняя при этом оптимальный баланс ликвидности;
2. Слабая обеспеченность. Кредитный портфель в большей степени обеспечен товарно-материальными ценностями (ТМЦ). Причиной этому служит особенность структуры имеющихся активов предприятий малого бизнеса, которые в основном состоят из оборотных средств (товары в обороте, материалы, готовая продукция). Отрицательной характеристикой данного вида обеспечения является низкий уровень ликвидности, высокие операционные издержки при реализации, сложность мониторинга выполнения залогодателем условия по поддержанию неснижаемого уровня остатка ТМЦ на складе и т.д.;
3. Повышенные риски. Причиной отнесения банками кредитов, выданных субъектам малого и среднего бизнеса, к высоко рисковым операциям, является затрудненность, а иногда и невозможность осуществления полноценного анализа финансово-хозяйственной деятельности предприятия, вследствие высокой завуалированности потенциального заемщика, использования им различных схем оптимизации налогообложения, значительного уровня недекларируемых наличных денежных оборотов, скрытой выручки, непрозрачности и отсутствия достоверной финансовой отчетности;
4. Высокая доходность. Для компенсации повышенного риска, который принимает на себя кредитор при финансировании малого и среднего бизнеса, банки вынуждены устанавливать высокие процентные ставки. Большое количество кредитных сделок с относительно малыми суммами, что характерно при кредитовании МБ, неизбежно приводит к значительным операционным издержкам, включающим в себя проверку правоспособности организации и собственника, выезд на место ведения бизнеса, проведение финансового анализа предприятия, проверку наличия залогового обеспечения, составление пакета кредитных договоров и т.д., что в свою очередь также отражается на стоимости кредитных продуктов.
Хотя за последние три-четыре года объем кредитования малого бизнеса вырос на 80 %, потребность отраслей в заемных средствах сегодня удовлетворяется не более чем на 15–17 %. Это связано и с минувшим финансовым кризисом, наложившим отпечаток на кредитную систему России, а также с рядом других причин.
1). Кредиты выдаются только под залог или поручительство, которые не всегда могут предоставить малые предприятия. Их союзы, как и специальные фонды, в настоящее время не выступают поручителями по таким кредитам. В особом трудном положении оказываются частные малые и особенно микропредприятия. Невозможность получения кредита исключает возможность конкуренции с иными предприятиями.
2). К наиболее важным проблемам кредитования малого предпринимательства относят непрозрачность российского малого бизнеса, отсутствие надежных залогов (поскольку большинство представителей указанной сферы не являются владельцами ликвидного имущества) и недоверие к малому бизнесу, испытываемое банками.
Стандартный набор требований банка к предпринимателю, пожелавшему взять кредит, состоит всего из двух пунктов. Во-первых, предполагаемый заемщик должен иметь чистую кредитную историю. Во-вторых, он должен представить доказательства того, что его бизнес работает не менее полугода. Исключением могут быть предприятия, работающие в сфере торговли. Для них срок составляет не менее трех месяцев.
Основная проблема состоит в том, что молодой бизнес считается банкирами рисковой зоной для вложения денежных средств. Конечно, риск здесь гораздо меньше, чем при финансировании стартапа, однако достаточно сильный для того, чтобы банк отказался от кредитования молодого малого предприятия или организации. Этим и объясняются повышенные ставки процента, закладываемым банком при кредитовании малого предприятия.
3). Определяющим обстоятельством для согласия банка на выдачу кредита предпринимателю является уверенность в успешности его бизнеса, то есть в том, что он приносит постоянный доход, достаточный для погашения долга. Необходимо отметить, что первыми в очередь на кредит стоят малые предприятия, прибыль которых считается высокой, а в России понятие высокой прибыли выходит далеко за рамки 12 %, принятых в развитых странах. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для «пожизненного» отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо все же выдают кредит, сокращая при этом его объём.
4). Немаловажной проблемой в кредитовании малого бизнеса является то, что в банках требуется от предпринимателя огромное количество справок и копий документов. В отличие от крупного заемщика малый бизнес не располагает ни трудовыми, ни временными ресурсами для сбора всех документов.
5). Последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита — это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100 % гарантией отказа: всё зависит от их характера и «тяжести»[7].
Несмотря на повышенные риски и значительные операционные издержки, сопутствующие кредитованию малого и среднего бизнеса, банки отмечают перспективность развития этого направления. Темпы прироста портфеля кредитов малого и среднего бизнеса демонстрируют приоритеты банков в развитии данного сегмента рынка и его потенциал, нежели кредитование корпоративных клиентов и розницу. Заинтересованность банков в развитии направления работы с малым и средним бизнесом, объясняется следующими факторами:
Во-первых, направленность банков на сотрудничество с малым бизнесом приведет к получению большого количества новых клиентов, так как он занимает переходное положение между розничным и корпоративным бизнесом. В соответствии с этим, малым предприятиям можно продать весь перечень розничных продуктов, предлагаемых населению, а с другой стороны – весь комплекс услуг, в котором нуждается любое предприятие.
Во-вторых, кредиторам по-прежнему проблематично найти новых заемщиков с достаточно стабильным финансовым состоянием в корпоративном бизнесе. Практически весь устойчивый крупный бизнес уже сотрудничает с федеральными банками, которые способны предложить низкую процентную ставку. Кроме того, мировая практика демонстрирует склонность крупных предприятий, по мере стабилизации экономики, использовать небанковские способы финансирования, размещая собственные акции на рынке ценных бумаг.
В-третьих, выбирая кредитование малого бизнеса приоритетным направлением своей деятельности, банки избегают тем самым чрезмерной концентрации кредитного риска на одного крупного корпоративного заемщика либо группу взаимосвязанных. Нерегулярность кредитования крупных клиентов и невозможность точного планирования сроков фактического возврата кредитных средств вызывает сложности с размещением временно свободных ресурсов.
В-четвертых, кредитование малого и среднего бизнеса является более эффективным размещением активов банков с точки зрения доходности данных операций. Процентные ставки, предлагаемые коммерческими банками при кредитовании малого бизнеса, значительно выше, чем при финансировании корпоративного бизнеса. Повышенный интерес банков к кредитованию малого бизнеса будет неизбежно сопровождаться ростом конкуренции в данном направлении развития банковского бизнеса. Для того чтобы занять хорошие позиции в данном сегменте, банкам необходимо пересмотреть систему кредитования малого бизнеса, сделать ее более эффективной.
Чтобы стимулировать приток потенциальных платежеспособных заемщиков банки должны разработать такие механизмы кредитования, при которых появится возможность снижения величины спрэда процентных ставок, объемов требуемого обеспечения, а также сроков рассмотрения кредитных заявок. Кредитный цикл, начинающийся с предоставления потенциальным заемщиком в банк заявки на получения кредита, и завершающийся перечислением испрашиваемой ссуды на расчетный счет клиента, как правило, занимает от двух до четырех недель, в зависимости от характера сделки, целей финансирования и методики оценки кредитоспособности субъекта малого бизнеса, используемой банком.
Такие сроки рассмотрения кредитных заявок не приемлемы для бизнеса, нуждающегося в получении денежных средств, предназначенных для оплаты срочных счетов. Решение данной проблемы возможно при усовершенствовании организации кредитного процесса, с учетом особенностей функционирования субъектов малого бизнеса в России. Незначительная продуктовая линейка банковских кредитов, а также форм кредитования, доступных российскому малому бизнесу, не способны обеспечить его необходимым объемом финансирования. Несмотря на следование российских банков иностранным тенденциям развития банковского бизнеса, консервативный подход к внедрению более лояльных программ кредитования, относительно требований к залоговому обеспечению, сроку деятельности организации, оценке финансового состояния, свидетельствует о неготовности российских банков принимать риски, возникающие при выдаче долгосрочных кредитов либо кредитовании «старт-апов», так активно финансируемых за рубежом.
Кроме того, рэнкинг российских банков по величине ссудного портфеля кредитов малому бизнесу, позволяет сделать вывод, что к лидерам рынка кредитования малого бизнеса в основном относятся универсальные банки, а не специализированные именно на работе с данным сегментом бизнеса, что также противоречит стандартам западной банковской системы. Соблюдение западных трендов в развитии банковской системы, нацеленной на создание специализированных коммерческих частных банков, основным направлением бизнеса которых будет являться работа с сегментом малого и среднего бизнеса, возможно при условии, что малый бизнес будет позиционироваться как устойчивая и стабильно развивающаяся платформа экономической системы государства. Это утверждение одновременно предполагает и то, что действия государства в этом направлении должны всячески способствовать активному и дифференцированному развитию малого бизнеса. Проведенный анализ экономических, правовых и организационных аспектов финансирования малого бизнеса позволил сделать следующие выводы[8]:
1. Российское законодательство, в области регулирования деятельности малого и среднего бизнеса, неэффективно и не позволяет разрешать целый ряд вопросов в данной области;
2. Предложенные законодателем количественные ограничения, классифицирующие бизнес в разряд «малых» и «средних», не дают достаточно полного отражения данного сегмента бизнеса, в связи с чемнеобходимо учитывать качественные характеристики при формулировке определения малого бизнеса;
3. Приоритетность развития коммерческими банками кредитования малого и среднего бизнеса объясняется универсальностью малого бизнеса как клиента банка, нуждающегося во всей линейке банковских продуктов, высокой маржинальностью кредитования малого бизнеса, а также предотвращением чрезмерной концентрации кредитных рисков на одного либо группу крупных корпоративных заемщиков;
4. Недостаточно эффективная организация банковского кредитования субъектов малого и среднего бизнеса коммерческими банками, а также слабо дифференцированная продуктовая линейка банковских кредитов, не позволяет обеспечить малый бизнес достаточным объемом внешнего финансирования. Дальнейшее устойчивое развитие малого бизнеса невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, разработки эффективной системы внешнего финансирования, адекватной реалиям российской экономики, применения комплексного социально- экономического подхода, с использованием всех инструментов государственного регулирования.
Дальнейшее устойчивое развитие малого бизнеса невозможно без совершенствования нормативно-правовой базы, разработки эффективной системы внешнего финансирования, адекватной реалиям российской экономики, применения комплексного социально- экономического подхода, с использованием всех инструментов государственного регулирования.
Источник: lektsia.com
