Роль банка в организации бизнеса

Несмотря на то что банки существуют давно, вопрос о сущности банка является дискуссионным. Выделяют следующие основные аспекты деятельности банков:

• хранилище денег;
• учреждение, организация;
• орган экономического управления;
• агент биржи;
• кредитное предприятие.

В новой экономической энциклопедии дается следующее определение: «Банк — это:

• система, служащая для накопления (денег, информации и т.д.);
• кредитно-финансовая организация, аккумулирующая денежные средства и накопления, предоставляющая кредиты, осуществляющая денежные расчеты, выпуск и учет векселей и других ценных бумаг, эмиссию денег, операции с золотом, иностранной валютой и другие функции».

Виды и формы банков

Банковская система как единство постоянно развивающихся и взаимодействующих финансово-кредитных институтов, выполняющих банковские операции как в полном объеме, так и частично, в зависимости от критерия оценки может быть классифицирована следующим образом:

Как устроена Банковская система

• по форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные и смешанные банки. В ряде стран капитал центрального банка принадлежит государству полностью (Россия, Франция), иногда государству принадлежит около 50% (Япония, Швейцария);
• по организационно-правовой форме банки делятся на открытые и закрытые акционерные общества и общества с ограниченной ответствен ностью;
• по функциональному назначению — эмиссионные (выпуск денег в обращение), депозитные банки — прием вкладов от населения является их основной операцией; коммерческие банки, занимающиеся всеми операциями, разрешенными законодательством;
• по характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Если универсальные банки больше характерны для Европы (снижение риска), то для США — специализированные, так как считается, что специализация повышает уровень обслуживания клиентов, снижает себестоимость банковских операций;
• по числу филиалов — бесфилиальные и многофилиальные;
• по сфере обслуживания — региональные, межрегиональные, национальные, международные; к региональным относятся и муниципальные банки,
• по масштабам деятельности — малые, средние, крупные, консорциумы, межбанковские объединения.

Основные функции банков:

• привлечение (аккумуляция) денежных средств и превращение их в ссудный капитал;
• стимулирование накоплений в народном хозяйстве;
• посредничество в кредите;
• посредничество в платежах;
• создание кредитных средств обращения;
• посредничество на фондовом рынке (в операциях с ценными бумагами);
• предоставление консультационных, информационных и др. услуг.

Банки не просто формируют собственные ресурсы, они обеспечивают внутреннее накопление средств для развития экономики страны. Стимулы к сбережению свободных средств населения и накоплению капитала обеспечиваются гибкой депозитной политикой банка при наличии благоприятной макроэкономической ситуации в стране.

Источник: www.sites.google.com

Роль банков в решении задач коммерческой деятельности

Важным институтом коммерческой деятельности являются банки. Функции банков в коммерческой деятельности предприятий могут быть определены следующим образом:

• своевременное и качественное выполнение финансовых операций и свое­временная оплата товаров и услуг по сделкам, другие расчетно-кассовые опера­ции;

• предоставление кредитов (краткосрочных, среднесрочных и долгосроч­ных) под покупку товаров — с залогом, под гарантию, под товарные запасы;

• предоставление кредитов на покрытие гарантированных обязательств (авальные кредиты);

• открытие кредитной линии (револьверный кредит) с лимитом единовре­менного кредита (максимального и минимального) и без него (расчет платежей осуществляется по оговоренному проценту и среднему размеру кредита в ме­сяц, но не ниже минимального размера; погашение автоматическое, т. е. по ме­ре поступления средств на расчетный счет клиента);

• осуществление овердрафта — формы краткосрочного кредитования, ко­гда клиенту банка предоставляется право расплачиваться с поставщиком или по другой кредиторской задолженности путем списания средств со счета клиента банка сверх сумм остатка и образования дебетового сальдо или чеками сверх остатка денежных средств на его текущем счете. В договоре на овердрафт ука­зывают предельную сумму и процент отчислений банку за предоставление этой услуги;

• финансовое участие (долевое) в развитии коммерческих предприятий;

• экспертиза по коммерческим сделкам, консультирование по вопросам эффективного вложения средств и т. п.;

• участие в обеспечении безопасности коммерческих сделок,

В связи с тем, что один и тот же банк может обслуживать и поставщика, и покупателя, весьма вероятно снижение коммерческих рисков по операциям ку­пли-продажи, так как банк в определенной мере гарантирует чистоту сделки.

Устойчивость и развитость банковской системы играет определяющую роль в сделках по купле-продаже товаров. Так, финансово-банковский кризис августа 1998 г. привел к банкротству и ликвидации почти 20% предприятий, осуществляющих коммерческие операции. В соответствии с этим выбор банка для обслуживания предприятий, осуществляющих коммерческую деятельность, является важным решением в обеспечении надежности и эффективности функ­ционирования этих предприятий.

Основными критериями выбора банка для коммерческих предприятий, по нашему мнению, являются:

— размер уставного фонда банка и система его пополнения;

— источники получения прибыли банком и уровень рентабельности его деятельности;

— перечень услуг, оказываемых банком, и их платность (за инкассацию де­нежных средств, выдачу наличных денег, работу с картами безналичных расче­тов и другие);

— инвестиционная деятельность банка и степень риска и доходности по инвестиционным проектам;

— «прозрачность» отчетности банка, наличие аудиторских заключений по деятельности банка;

— состав клиентов банка, объем и структура их деятельности.

Для предприятий, осуществляющих коммерческие операции, важны кре­дитные ресурсы. В экономической теории существует положение, что предпри­ятие не использующее в своей деятельности кредитные ресурсы теряет одну треть прибыли. В то же время увлечение кредитами может привести к низкой ликвидности и устойчивости работы предприятия.

При формировании кредитных ресурсов и их структуры коммерческие предприятия должны обеспечить:

— оплата расходов по привлечению кредита должны быть меньше нетто — результата эксплуатации инвестиций или чистой доходности от проведенных коммерческих операций;

— срок погашения кредита должен быть больше (примерно в 2 раза), чем оборачиваемость среднего товарного запаса (в отдельных случаях при едино­временной закупке крупной партии товара целесообразно открыть кредитную линию с поэтапным погашением кредита по мере реализации этой партии);

— условия предоставления кредита (под гарантию, залог и т. д.) должны обеспечить защиту интересов как кредитора, так и заемщика.

При обращении в банк за кредитом коммерческое предприятие должно учитывать, что банки выдают кредиты в тех случаях, когда:

— они лично знают заемщика и убеждены в его безупречности и устойчи­вом финансовом положении;

— при гарантии и залоге зданий, транспортных средств, складских запасов или товаров;

— при ручательстве третьих лиц. обладающих достаточными финансовыми ресурсами, когда они обязуются возместить долг кредитора банку.

Так как при оформлении кредитов важны вид кредита и процентная ставка, то предварительно производится расчет эффективности привлечения кредитных ресурсов (технико-экономическое обоснование кредита), в котором обосновыва­ется, во-первых, объем доходов от проведения коммерческих операций с при­влечением кредитных ресурсов, во-вторых, возвратность кредита, его прибыль­ность. Таким образом, банк, кредитуя предприятие косвенно подтверждает пла­тежеспособность своего кредита. Это позволяет создавать систему устойчивых связей и обеспечивать доверие партнеров при проведении коммерческих опера­ций.

Следует отметить, что переход предприятий торговли на безналичные рас­четы с населением повышает роль и значение банков в обеспечении надежности функционирования торговли. Гарантия, быстрота, безопасность и чистота рас­четно-кассовых операций предопределяет имидж и посещаемость торговых предприятий.

Возрастает роль банков и при внедрении системы виртуальных магазинов и электронной торговли. Эти новые технологии продажи товаров базируются на развитой, технически обеспеченной сети банков, гарантирующих проведение операций купли-продажи в реальном времени.

Кризис банковской системы (1998 г.) вызвал устойчивое недоверие населе­ния и предприятий к банкам. Это естественно негативно отразилось на коммер­ческих операциях, расчеты по которым осуществляются через банки. Банков­ское сообщество ищет пути восстановления доверия своих клиентов, но пока безуспешно.

Это негативно отражается и на переводе предприятий торговли на новые (для России) безналичные формы расчетов не только с населением, но и с предприятиями. По оценкам в 1999 году лишь 20% платежей юридических лиц проходило через банки. Остальное — это бартер, денежные суррогаты и налич­ные расчеты. Поэтому укрепление денежно-кредитной системы предусматрива­ет обеспечение устойчивой банковской расчетной структуры.

ГЛАВА 4. БИРЖИ В СИСТЕМЕ ОТНОШЕНИЙ ПОСТАВЩИКА И ПОКУПАТЕЛЯ

Источник: studopedia.su

Функции банков

Сущность банка проявляется в реализации его функций. При этом функции банков могут быть достаточно различными в зависимости от типа (Центральный, коммерческий) и вида организации (клиентский, инвестиционный, пенсионный). В статье будут рассмотрены функции банка, которыми наделено большинство кредитных учреждений РФ.

Функции Центрального банка

В России, как и во всех развитых странах, действует двухуровневая банковская система. Во главе государства действует Центральный банк (ЦБ), который является основным банковским учреждением страны. ЦБ является собственностью правительства РФ, но обладает высокой степенью автономии, что позволяет принимать выгодные решения в интересах экономики. ЦБ выполняет следующие функции:

• Печать денежных банкнот и выпуск металлических монет.
• Финансирование и рефинансирование государственных учреждений.
• Регулирование курса валют (либо установление свободного курса).
• Выдача государственных кредитов коммерческим банкам.
• Регуляция деятельности кредитных учреждений России.

ЦБ существуют во всех развитых странах, в том числе — в Великобритании, Франции, Германии, Японии, Южной Корее.

Функции коммерческих банков

Коммерческий банк — это кредитное учреждение нижнего уровня, которое может организовать любой человек. Работают такие организации в соответствии с законом России на основании уставов. Они работают со своими клиентами-вкладчиками. Организации подчиняются ЦБ косвенным образом — ЦБ может проводить аудит и отзывать лицензии при нарушениях. Он может выдавать государственный финансовый кредит по низкой ставке.

Функции коммерческого банка:

• Прямое кредитование частных лиц и бизнеса.
• Посредничество в кредитовании (ипотека, автокредиты онлайн).
• Хранение сбережений (депозит).
• Обмен валют по курсу ЦБ.
• Содержание счетов, безналичные переводы между держателями карт.
• Оказание специальных услуг бизнесу (факторинг, форфейтинг и другие).

Функции, выполняемые банком

Ключевые функции коммерческих банков можно разбить на три категории:

• Накопление денежных средств. Люди передают банкам свои сбережения на хранение по определенным срокам. Эти деньги кредитное учреждение может потратить на инвестирование, чтобы получить прибыль.
• Регулирование денежного оборота. Банковские учреждения проводят множество операций — например, выдают потребительские кредиты или перечисляют сбережения на счет.
• Посредническая функция. Банковские организации также содержат счета, следят за сохранностью денежных средств, выдают дебетовые и кредитные карты.

Конкретный список функций прописывается в уставе организации. Некоторые организации работают только с определенными категориями лицам — например, инвестиционные организации работают только с юрлицами.

Функции банка в экономике

Банковские учреждения играет важную роль в экономике любого государства. Они обеспечивают канал, по которому идет обмен денежными средствами, что дает возможность экономическим агентам заключать различные соглашения и сделки. Также существование кредитных учреждений стимулирует экономический рост и фактически приводит к удвоению денежных средств:

• Человек кладет деньги в кредитное учреждение по определенным условиям. В назначенное время эти деньги ему вернут с компенсацией.
• Пока деньги лежат на счете, учреждение выдает кредиты и инвестирует с выгодой, что дает экономический рост.

Функции управления банком

Большинство организаций существует в форме акционерных обществ. Держатели наибольшего количества акций составляют правление. Оно выполняет функции по управлению — назначает совет директоров, работает с ревизионной комиссией, регулирует финансовую политику компании.

Анастасия Кавязина
Автор статей портала Микрокредитор.ру

Окончила Новосибирский государственный университет экономики и управления по специальности экономика (специализация финансы).

Источник: microcreditor.ru