При заключении сделок между банком и заемщиком часто возникает необходимость обеспечения кредита, под которым подразумевается гарантированное соблюдение требований сделки. Подобная процедура позволяет финансовому учреждению снизить риски и гарантировать возвращение долга с начисленными процентами.
Обеспечение кредита залогом возможно как движимым, так и недвижимым имуществом. На условиях займа это сказывается лояльно – процентные ставки ниже.
Из этой статьи вы узнаете:
- Виды обеспечения потребительского кредита
- Основные формы обеспечения
- Дополнительные формы обеспечения
- Неустойка и штрафные санкции
Обеспечительные меры разделяют на несколько групп:
I – виды, которые устанавливают для стороны должника невыгодные последствия на случай нарушения обязательств (в особенности, неустойка);
II – виды, связанные с выделение определенной части, чтобы удовлетворить требования кредитора (удержание, залог);
III – виды, задающие цель привлечения сторонних лиц-поручителей для удовлетворения требований стороны кредитора (гарантии, поручительство).
Как получить кредит 0% для малого бизнеса 2020
Порядок исполнения обязательств устанавливает договор, юридическо-правовые акты и требования закона. Сделка должна быть совершена в письменном виде.
В отношении заемщика устанавливают различные санкции:
- возмещение убытков;
- выплата штрафных взысканий, пени.
Если в срок не была возвращена полагаемая сумма, финансовое учреждение имеет право, в соответствии со статьей 811 ГК РФ, начислить проценты.
%colored_text_box=1%
Виды обеспечения потребительского кредита
Разделяется кредит под обеспечение на два вида:
- основное;
- дополнительное.
Основные формы обеспечения
К основным формам относят:
- залоговое имущество;
- начисление неустойки;
- удержание имущества;
- гарантия от отдельного учреждения;
- поручительство со стороны.
К дополнительным формам можно отнести наличие денежных средств, которые есть на отдельном счете клиента. В данном случае сумма должна быть существенной, чтобы компенсировать возможные финансовые потери кредитора.
Обеспечение залогом
Обеспечение возврата кредита с залогом возможно как с привлечением третьих лиц, так и без них. Залог – эффективный способ выполнения обязательств. Зачастую договор с залогом – обязательное приложение к основному договору.
В договоре (формируется несколько экземпляров) отражают такую информацию:
- стоимостная оценка залогового имущества;
- описание такого имущества;
- права (перечень обязанностей) кредитополучателя и финансового учреждения;
- порядок пользования на период действия договора.
Недвижимое имущество
К этой категории относятся все объекты жилого класса, постройки сельскохозяйственного или коммерческого назначения. Финансовые учреждения не видят как ценный предмет залога единственные жилые помещения – их не всегда можно забрать и выставить на продажу в случае нарушения договорных обязательств.
Если нужно обеспечить заем имуществом, то этот факт отражается в Росреестре. При передаче со своей стороны заемщик должен официально подтверждать свои права. Кроме основной документации, могут потребовать и дополнительную. Также банк часто требует, чтобы собственность была застрахована.
Транспортные средства
Залог автотранспорта – распространенный вариант. Часто в таких случаях ПТС (оригинал) хранится в банковском учреждении, а владельцу на руки выдают копию. Таким образом заемщик не может в полной мере пользоваться заложенной машиной, в частности, сдавать ее в аренду, закладывать, продавать.
Процентные ставки и требования к заемщикам в таком случае стандартные. Свою роль играет положительное кредитное прошлое гаранта.
Оборудование
Передавать оборудование, сельскохозяйственную технику банковскому учреждению можно для того, чтобы получить более лояльные условия соглашения. Таким способом удается минимизировать переплату за счет низких процентных ставок. Подходит данный вариант кредитования для ИП и ООО, которые при возникновении долгов несут несколько видов ответственности в соответствии с ГК РФ.
Передаваемое оборудование не должно быть единственно ценным экземпляром или стационарным – это является существенным препятствием для его последующей реализации. Не менее важно, чтобы все элементы находились в рабочем состоянии, а степень износа соответствовала требованиям банковского учреждения.
Сельскохозяйственные животные
Для получения займа можно сдать сельскохозяйственный скот. Возраст каждого животного не должен быть больше 5 лет. При этом на период кредитования должник должен обеспечить нормальные условия существования для сельскохозяйственного скота. Банковское учреждение периодически занимается проверкой соблюдения условий, требуя справки о наличии соответственной кормовой базы.
При убое одного или нескольких животных должна быть проведена равноценная замена. Для проверки численности сельскохозяйственных животных пользуются специальными инвентарными списками, где указаны бирки для каждого животного.
Товарно-материальные ценности (ТМЦ)
Займы под запасы ТМЦ выдают на излишки материалов, сырьевой базы, незавершенного производства или объектов строительства, топлива, покупных полуфабрикатов, готовых продуктов. Сверхнормативные запасы и ценности в пределах нормы предварительно оцениваются финансовых учреждением для пересчета в денежном выражении. Подтверждающим правом выступают накладные, сделки по купле-продаже, отдельные официальные счета.
Дополнительные формы обеспечения
К таким способам можно отнести наличие векселей и права требований по контракту. Ценные бумаги финансовые учреждения принимают без особых проблем и с разрешения заемщика могут списывать платежи в счет погашения. Обеспечительная мера передачи права по остаточной стоимости подразумевает открытие отдельного счета в банке-кредиторе.
Оформление под поручительство
При обращении в банк обеспечение кредита осуществляется и посредством поручительства. Суть заключается в договорном привлечении другой стороны должника. В данном случае «обеспечительный эффект» может действовать на выполнение обязательств в полном или частичном объеме. Число дополнительных должников неограниченно.
Договор поручительства – сделка между стороной поручителя и стороной кредитора. При этом согласие основного должника не требуется. Поручитель несет субсидиарную или солидарную ответственность. Сторона поручителя отвечает в том же объеме, что и сторона должника.
Банковская гарантия
Должник должен дать гарантии банковскому учреждению. Выдача гарантии – особая финансовая услуга. Выдавать ее может страховая организация (гарант) или другое финансовое учреждение. Без желания должника услуга гаранта не предоставляется. Гарантия действительна со дня срока выдачи, ее нельзя отозвать ранее установленного срока.
Установленная денежная сумма выплачивается кредитору в 100 % объеме вне зависимости от того, сколько еще должен заемщик.
%colored_text_box=2%
Право требования к гаранту не может быть использовано как предмет уступки. Банковские гарантии предоставляются по определенным документам.
Уступка прав требования (цессия)
Уступка прав по соглашению устанавливается статьей 12 № 353-ФЗ «О потребительском займе». Здесь подразумевается передача денежной задолженности третьим лицам. Наиболее практикуемый вариант – привлечение коллекторских компаний.
Возможные причины продажи долгов:
- кредитная организация находится на грани банкротства;
- тело кредита выплачено, но в погашении процентных ставок возникли проблемы;
- наличие просроченной задолженности по кредиту.
Денежный депозит
Процедуру оформления ссуды упрощает наличие депозита. Здесь скрывается выгода как для заемщика, так и для кредитора. Финансовое учреждение может предложить значительно низкие процентные ставки.
Страхование
Выдача ссуды для финансового учреждения сопряжена с некоторыми рисками. Должник может заболеть, попасть под сокращение, потерять трудоспособность, умереть. Чтобы снизить вероятность риска, кредитор предлагает оформить страховку:
- на имущество;
- в случае потери работы;
- на жизнь;
- в случае потери трудоспособности.
В соответствии с юридическо-законодательными актами РФ, подобное страхование не обязательно. Исключением являются случаи при залоговом кредитовании. Застрахованный кредит выгоден для банковского учреждения тем, что при возникновении страхового случая, потери компенсирует страховая компания.
Неустойка и штрафные санкции
Во многих договорах встречается неустойка – относится к наиболее применяемому способу. Подобное средство представляет собой упрощенный способ компенсации потерянных средств.
Под неустойкой понимают определенную денежную сумму (обремененное имущество), которую заемщик должен передать кредитору на случай нарушения обязательств.
Устанавливается с такими нюансами:
- достаточно факта нарушения обязательств (банковскому учреждению не нужно доказывать принесенные убытки);
- всестороннее регулирование по условиям соглашения с определением порядка и размера.
Обеспечение потребительского кредита дает большие шансы заемщику получить желаемую ссуду. Регулируются условия на уровне закона – ФЗ № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в актуальной версии от 02.12.1990 г., статья 33 (обновленная редакция от 06.06.2019 г.). Пользоваться таким способом гарантий могут физлица и юрлица с обязательным отражением требований в договоре.
Главный редактор,
Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.
Источник: unicom24.ru
Формы обеспечения кредита — какие бывают и зачем нужны
Кредиты, которые выдают банки, бывают двух типов — с обеспечением и без него. Второй вариант менее выгодный для кредитора, так как нет никаких гарантий, что заемщик вернет деньги.
04.03.23 23423 0 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости
Необеспеченные кредиты — это чаще всего потребительские займы для клиентов с хорошей кредитной историей. При оформлении обеспеченного кредита — требования к качеству кредитной истории будет не такими высокими. О формах обеспечения по кредиту, а также плюсах и минусах залога расскажет эксперт сервиса Бробанк.
Какие виды обеспечения используют при оформлении кредитов
Заемщик может обеспечить кредит по-разному:
- поручительством;
- залогом — это может быть ликвидное имущество или активы заемщика, которые можно легко и быстро продать;
- страховкой.
Любое из обеспечений гарантирует банку, что выданные средства будут возвращены. Иногда кредиторы требуют оформления сразу нескольких форм гарантий для одного займа. Такое возможно, если потенциальный заемщик просит слишком крупную сумму или у него возникали проблемы в кредитной истории.
Поручительство
Поручительство — одна из самых распространенных форм обеспечения кредита. Такой тип гарантий часто встречается при оформлении займа на крупную сумму.
Поручителем может стать как физическое, так и юридическое лицо. По одному кредиту может быть сразу несколько гарантов. Это могут быть не только поручители, но и созаемщики. Однако созаемщик — это еще один заемщик, а вот поручитель — это только гарант и у него несколько другие задачи, чем у созаемщика.
Поручителем по кредиту могут стать:
- супруг или супруга заемщика, которые не выступают созаемщиками по этому же договору;
- другие члены семьи, если банк признал, что у них все в порядке с платежеспособностью;
- сторонние лица, которые готовы выступить гарантом по возврату долга основным заемщиком, например, коллеги, друзья, соседи;
- юридические лица и индивидуальные предприниматели, в том числе работодатели заемщика.
Сотрудники банка проверяют каждого поручителя на платежеспособность так же тщательно, как и основного заемщика. При просрочке платежей и отказе возвращать заемную сумму должником, кредитор потребует возврат денег с гаранта в полном или частичном объеме в зависимости от прописанных в договоре условий.
Банк может потребовать не только основную сумму долга, но и штрафы, пени, которые успели набежать за период просрочки. А также судебные издержки, если дело рассматривалось в суде.
- истек срок договора поручительства;
- заемщик исполнил обязательства перед банком;
- произошла смена поручителя, что подтверждено дополнительным соглашением;
- произошла смена заемщика, а поручитель отказался выступать его гарантом;
- изменены условия договора кредитования, а поручитель с ними не согласен, поэтому не подписал дополнительное соглашение к первоначальному договору.
Если банк меняет условия кредитного договора, например, увеличивает срок выплаты или процентную ставку, сотрудники кредитора уведомляют и заемщика, и поручителя. Изменения фиксируют в дополнительном соглашении, однако без подписи гаранта и должника они не вступят в силу.
Страховка
Страховой полис — самая распространенная форма обеспечения кредита. Гарантом возврата заемных денег выступает страховая компания, к которой переходят обязательства заемщика при наступлении определенных условий. Договор вступает в действие в день подписания.
В большинстве банков оформление страховки — обязательное условие при получении кредита. Так кредитор снижает риск невозврата выданной суммы и получает дополнительную гарантию от страховщика.
При оформлении страховки сумма долга для заемщика становится больше, а такие условия подходят не всем. Но выплачивать страховку можно не сразу: иногда ее делят на пропорциональные части и добавляют к ежемесячным платежам по кредиту.
- страхование заемщика на случай смерти, болезни или увольнения с работы;
- страхование имущества, которое выступает залогом по кредиту.
Если страхование залогового имущества — это обязательная мера, то личное страхование — добровольная. Кредитор не может принудить заемщика оформлять оба вида страховки, также как и заставить выбрать конкретную страховую компанию. Если клиент найдет подходящую страховую компанию сам, то это позволит ему сэкономить средства, так как условия стороннего страховщика могут оказаться более выгодными. Однако банк должен одобрить выбор заемщика, иначе кредитор может отказать в оформлении договора займа.
Если должник вообще откажется от страхового полиса, банк вправе пересмотреть условия кредитования или отказать в выдаче денег. При этом заемщику не озвучат причину отказа, просто отклонят заявку и всё.
При оформлении банковской страховки помните, по ней могут быть дополнительные условия выплаты. Например, при досрочном погашении кредита сумма страховки не уменьшаются, поэтому даже после возврата долга кредитору по полису придется платить до конца первоначального срока кредитования.
Обеспечение депозитом
Депозит в качестве обеспечения кредита встречается редко. К такой форме гарантии прибегают заемщики, у которых в том же банке, где берется кредит, уже оформлен банковский вклад.
Источник: brobank.ru
Обеспечение кредита — виды, формы
Для того чтобы снизить процентную ставку по кредиту, разумно предложить банку дополнительные гарантии возврата средств. На языке кредитных специалистов такие гарантии называются обеспечением займа. Разберемся, какие виды обеспечения кредита существуют и как правильно воспользоваться подобной возможностью.
Что такое обеспечение кредита?
Банковское законодательство РФ предусматривает множество различных видов обеспечения того или иного займа. Таким образом коммерческие банки могут существенно снизить риск невозвраты предоставленных в виде кредита денег. Так как именно риск неплатежеспособности клиента является ключевым фактором, определяющим величину процентных ставок, при наличии соответствующего обеспечения кредитополучатель может рассчитывать на уступки со стороны банка и гораздо более выгодные условия кредитования. Наиболее распространенными способами обеспечения займа являются:
- залоговое имущество;
- выплата неустойки;
- удержание имущества;
- банковская гарантия;
- поручительство со стороны иных лиц.
Банкирос рекомендует!
Газпромбанк, Лиц. № 354
Кредит Наличными
Получить кредит
Газпромбанк, Лиц. № 354
Следует отметить, что кредит также можно обеспечить с помощью денежных средств, размещенных на каком-либо расчетном счете клиента. В таком случае необходимо, чтобы сумма на счете была достаточно большой, чтобы компенсировать возможные потери банка.
Заемщик никак не ограничен в выборе способа обеспечения будущего кредита. Нередко банки предлагают комбинацию из нескольких вариантов. Например, в Сбербанке обычно предлагают оформить и поручительство, и залог одновременно. В любом случае, обеспечение займа всегда отражено в кредитном соглашении в виде приложения к договору.
Формы и виды обеспечения кредита
Залоговое обеспечение имеет большую популярность у кредитополучателей. При таком виде гарантии возврата средств банк получает право взимать имущество, выступающее обеспечением по кредиту, при невыполнении клиентом своих обязательств. Следует отметить, что заемщик должен обладать залоговым имуществом или иметь соответствующее разрешение со стороны собственника. В качестве залога также могут выступать различного рода права, что особенно актуально для юридических лиц. Договор о залоговом обеспечении обязательно содержит следующую информацию:
Банкирос рекомендует!
Почта Банк, Лиц. № 650
Кредит «Наличными»
Получить кредит
Почта Банк, Лиц. № 650
- описание залогового имущества;
- стоимость залогового имущества;
- права и обязанности каждой из сторон относительно залогового имущества;
- порядок пользования залоговым имуществом до истечения договора.
Чаще всего банк требует, чтобы имущество, предлагаемое в качестве залога, было застраховано. Важно помнить, что российское законодательство предусматривает возможность замены залога при согласии обеих сторон договора кредитования. После полной выплаты займа имущество возвращается в собственность клиента.
Самой распространенной формой обеспечения является неустойка – некоторая сумма, которая прибавляется к общей задолженности заемщика в случаях, предусмотренных кредитным договором. На практике неустойка применяется по отношению к клиентам, допускающим просрочку платежей по кредиту. Если величина денежного наказания зависит от длительности просрочки, то его называет пеней. В остальных случаях неустойку называют штрафом. Важно помнить, что величина и факт начисления неустойки могут быть оспорены клиентом в судебном порядке.
Банкирос рекомендует!
СберБанк, Лиц. № 1481
Кредит «Рефинансирование»
Получить кредит
СберБанк, Лиц. № 1481
Крайней мерой возмещения убытков, нанесенных неплательщиком банку-кредитору, является удержание имущества заемщика. При недобросовестном отношении со стороны кредитополучателя к выплате долгов, банк может как с помощью суда, так и в результате соглашения с клиентом взыскать часть имущества должника и реализовать его на публичном аукционе при посредничестве судебного пристава.
К самым надежным способам обеспечения займа относят банковскую гарантию. Согласно законодательству, такую гарантию могут предоставлять:
- коммерческие банки;
- страховые организации;
- кредитные организации.
Документ, подтверждающий обеспечение кредита, как правило, имеет тот же срок действия, что и договор кредитования. Обычно в данном документе подробно описаны случаи, при наступлении которых клиент может обратиться к гаранту с просьбой выплатить остаток задолженности.
Еще один распространенный вариант обеспечения кредита – поручительство. В таком случае поручитель берет на себя обязательства по контролю выплат со стороны клиента. Перед заключением договора поручительства банк внимательно изучает платежеспособность потенциального поручителя и определяет степень его ответственности за действия кредитополучателя. При возникновении проблемных ситуаций банк имеет право удовлетворить свои требования, предъявляя претензии как к клиенту, так и к поручителю: риски обеспечения кредита распределяются между ними в равной степени. После окончания действия договора кредитования поручитель имеет право взыскать с клиента понесенные расходы в судебном порядке.
Банкирос рекомендует!
Банк Синара, Лиц. № 705
Быстрый кредит
до 300 тыс
Получить кредит
Банк Синара, Лиц. № 705
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Оцените страницу:
Спасибо за ваш отзыв!
Уточните, почему:
не нашёл то, что искал
информация сложно подана
другая причина
Расскажите, что вам не понравилось на странице:
Спасибо за отзыв, вы помогаете нам развиваться!
Расскажите друзьям:
Подпишитесь на Bankiros.ru
ставка на год
Подать заявку
ставка на год
Подать заявку
ставка на год
Подать заявку
Комментарии 0
Похожие термины
Оформление кредита – это рискованная операция, как для банка, так и для того, кто берет.
О том, что такое кредитная карта и в чем ее преимущества известно всем.
Однако есть.
При заполнении заявки на получение кредита нередко приходится указывать цель займа. Что это такое? Как.
Поручитель по кредиту — это лицо, которое гарантирует кредитору возврат полученных средств и выполнение других.
Источник: bankiros.ru
