В статье описаны общие характерные особенности механизма банковского кредитования, выявленные автором на основании проведенных исследований по основным банкам анализируемого района (Сбербанк, Россельхозбанк, Газэнергобанк, Транскапиталбанк, Форабанк и МДМбанк).
кредитование малого бизнеса, банковский бизнес, банковское кредитование, механизм кредитования
Цитировать публикацию:
Пащенко Е.В. Особенности механизма современного банковского кредитования малого бизнеса // Российское предпринимательство. – 2012. – Том 13. – № 16. – С. 55-60.
Pashchenko, E.V. (2012) Features of the Mechanism of Modern Bank Lending to Small Businesses. Rossiyskoe predprinimatelstvo, 13(16), 55-60. (in Russian)
Публикация научных статей по экономике в журналах РИНЦ, ВАК (высокий импакт-фактор). Срок публикации — от 1 месяца.
creativeconomy.ru Москва + 7 495 648 6241
1. Сергеев И.В., Веретенникова И.И. Экономика организаций (предприятий): учеб./ под ред. И.В. Сергеева. − 3-е изд., перераб. и доп. − М.: ТК Велби; Проспект, 2010. – 560 с.
Необходимость кредита, функции, виды и формы
Источник: creativeconomy.ru
Особенности и принципы кредитования малых предприятий
В финансовом обеспечении своей деятельности малые предприятия рассчитывают, прежде всего, на собственный нераспределенная прибыль и иногда получают средства через неофициальные каналы [20, с. 43]. Поэтому МБ приходится искать необходимые финансовые ресурсы на финансовом рынке. Привлечение банковского кредита является классической технологией заимствования необходимых финансовых ресурсов. В настоящее время банковские кредиты позволяют финансировать расходы субъектов предпринимательской деятельности, связанные с приобретением основных и текущих активов, покрытием таких потребностей предприятия, как временное увеличение производственных запасов, возникновения (увеличения) дебиторской задолженности, прочих обязательств.
Привлечение кредитных ресурсов связано с оценкой эффективности работы предприятия. Если рентабельность деятельности малого предприятия выше банковский процент, то привлечение кредитов выгодно, так как расширение производства в связи с привлечением заемного капитала увеличит общую массу прибыли. И наоборот, если банковский процент больше уровень рентабельности, то не только вся полученная прибыль, но и часть собственных средств, пойдет на погашение процентов за пользование заемными средствами.
Принципы кредитования — это основные положения, определяющие процесс кредитования. К ним относятся:
— целевое использование (выданный кредит может быть использован только на нужды, оговоренные в кредитном договоре);
— срочность (кредит предоставляется на определенный срок, оговоренный в кредитном договоре, по завершению которого он должен быть возвращен);
— возвратность и платность (полученная ссуда должна быть своевременно возвращена и уплаченный процент за пользование ею);
— обеспеченность (для гарантии возврата ссуды коммерческим банкам используется залог имущества/имущественных прав; основными формами обеспечения кредитов являются: залог движимого или недвижимого имущества; ценные бумаги; передача контрактов; передача дебиторской задолженности; обеспечение драгоценными металлами [16, с. 312-314] и т. п (рис. 4.3).
Рис. 4.3. в Виды обеспечения кредитов для малых предприятий
Заемный капитал подразделяется на краткосрочный и долгосрочный, что определяется сроком возврата кредита. Краткосрочный заем предоставляется малым предприятиям на срок до одного года; долгосрочная — на срок от года до нескольких лет. Выбор вида кредита, срока возврата, определение приемлемых процентов за ссуду капитала — одна из главных задач менеджмента малого предприятия.
Обычно малые предприятия придерживаются такого правила финансирования для создания и развития основного капитала используют собственный и долгосрочный заемный капиталы. Для создания и пополнения оборотного капитала привлекают краткосрочный заемный капитал. При этом сумма денежных средств, которую нужно иметь в обороте, вычисляется по формуле
где СР — потребность малого предприятия в наличных средствах; Сп — полная себестоимость продукции; А — сумма начисленной амортизации; К — количество оборотов оборотных средств [10, с. 12].
Если деятельность предприятия финансируется в такой способ, то риск невозврата кредита будет наименьшим. В то же время для низкорентабельных предприятий целесообразно привлекать заемные средства не для решения текущих проблем, а как долгосрочные инвестиции под действительно эффективные проценты. Однако не стоит забывать о двух существенных моментах. В случае накопления значительного объема задолженности перед поставщиками последние могут прекратить поставки, и предприятию придется искать альтернативных, обычно более дорогих поставщиков. При увеличении срока задержки выплаты заработка нарастает социальная напряженность, увеличивается вероятность забастовки, срыва производственной программы и оттока квалифицированного персонала.
В Украине, начиная с 2000 . г., наблюдается активизация деятельности банковских учреждений по кредитованию МБ. Объемы кредитования МБ коммерческими банками растут быстрыми темпами. В настоящее время почти в каждом банке создан отдел кредитования МБ или программа микрокредитования. Такой интерес банков к малому сектору объясняется тремя факторами:
— переориентацией многих финансово-кредитных учреждений на МБ (эта сфера кредитования становится приоритетной не только для крупных банков с развитой сетью филиалов, но и для средних, которые также готовы активно работать с МБ: они видят большие финансовые ресурсы и возможности, что прячутся в теневой экономике, и пытаются привлечь их в оборот);
— увеличение доли кредитов субъектам МБ в кредитных портфелях банков вследствие роста спроса на относительно небольшие по размерам ссуды (в настоящее время средний размер займа по программе кредитования МБ — б-7 тыс. долл. США); в такой ситуации небольшой размер кредитов за их значительного количества дает банку возможность диверсифицировать кредитные риски;
— скорость оформления кредита и потребность малых предприятий в «быстрых деньгах».
Вместе с тем на практике банки очень осторожно относятся к вопросу кредитования малых предприятий; участие многих банков и специализированных фондов в кредитовании малых предприятий ограничивается декларациями о содействии малому предпринимательству. Незначительные шансы получить кредит у малых предприятий, работающих на рынке менее года, не являющихся резидентами, ведут упрощенный учет, а также не имеющих залога или поручителя. Если же говорить о ссудах на более длительные сроки или на большие суммы, то банки в основном применяют залоговое кредитование. Причем чаще всего оценочная стоимость залога должна вдвое превышать сумму кредита. Поэтому хотя и наблюдается рост объемов кредитования МБ, потребность в заемных средствах этого сектора экономики сегодня удовлетворяется не более чем на 15-17 %. Основными причинами такой ситуации являются:
— непрозрачность МБ, трудности «отслеживание» заемщиков, которые нередко работают в тени и ведут двойную бухгалтерию;
— недоверие банков к МБ (МБ как таковой существует около двадцати лет, поэтому далеко не всегда можно судить о репутации, что сложилась, и кредитные истории. Малые предприятия, как правило, функционируют в течение меньшего периода, чем крупные, к тому же на рынке существует очень немного устойчивых, успешных малых предприятий, имеющих кредитную историю);
— потребность малых предприятий в небольших по размерам займам на короткий срок; незначительные прибыли кредитных учреждений при кредитовании малых предприятий в абсолютном выражении, по сравнению с кредитованием крупных;
— высокие риски невозврата кредитов, что связано со значительным уровнем тенизации этого сектора экономики, зависимостью бизнеса от одного человека, уязвимостью малых предприятий к изменениям внешней экономической среды;
— отсутствие реальной масштабной государственной поддержки МБ и надежных законодательных механизмов защиты кредитодателей.
Банковское кредитование является потенциально наиболее эффективным источником финансовых ресурсов для малых предприятий. Главными причинами ограниченного доступа малых предприятий к банковским кредитам е:
— непрозрачность условий предоставления кредита малым предприятиям;
— отсутствие надежных залогов (большинство малых предприятий не являются владельцами ликвидного имущества);
— во многих кредитных учреждениях не налажена нормальная работа с малыми предприятиями; не определены разумные требования к документам, оказывается неоперативность во время рассмотрения кредитной заявки и оформления договоров;
— неразвитости банковских технологий, зачастую не позволяющих снизить издержки на обслуживание одного клиента; относительно небольшая статистика кредитования, затрудняющей точную оценку рисков, связанных с кредитованием малых предприятий;
— высокая стоимость кредитов, жесткие условия получения кредитов (довольно часто, даже при наличии у банка соответствующих программ для МБ, займы по этим программам, остаются для предпринимателей недоступными по цене).
Итак, малые предприятия нуждаются в более низких кредитных ставок, более длинных сроков кредитования, более гибких требований по обеспечению кредитов.
Рассматривая кредитование малых предприятий, можно выделить два пути развития — программы кредитования за счет собственных ресурсов банков и программы за счет ресурсов международных финансовых организаций: Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР), Мирового банка, Немецко-украинского фонда, Фонда «Евразия» и других.
В ноябре 1998 г. ЕБРР начал Программу микрокредитования в Украине. Реализация программы проходит при поддержке TACIS — Программы Европейского Союза и USAID — Агентства США по международному развитию. С украинской стороны ответственный за выполнение проекта — Национальный банк Украины. Целями Программы являются:
— предоставление кредитных средств микро — и малым предприятиям (табл. 4.1);
— оказание технической поддержки украинским банкам в содействии развития указанных целевых групп;
— создание условий для долговременного финансирования микро — и малых предприятий украинскими банками.
Таблица 4.1. в Условия предоставления микрокредитов по программе ЕБРР
Параметры микрокредитования
Значения
Индивидуальный размер кредита
От 100 до 20 тыс. долл. США (как исключение — до 30 тыс. долл. США)
Гривны или доллары США или гривне, индексированные в доллары США
В гривнах — близко к рыночной; в долларах США — ниже рыночной
Виды деятельности, которые могут быть профинансированы
Торговля, производство, оказание услуг
1,5 года
Равные месячные взносы
Максимальное количество работников предприятия
Преимущественно частная украинская
Целевыми группами Программы являются, с одной стороны, микро — и малые предприятия Украины, а с другой — банки, которые заинтересованы в получении систематической технической помощи, целью которой является обучение и подготовка этих банков к кредитованию МБ. Реализация Программы осуществляется в следующих городах: Бердянск, Днепропетровск, Донецк, Запорожье, Киев, Кривой Рог, Луганск, Луцк, Львов, Николаев, Ровно, Симферополь, Харьков, Хмельницкий, Херсон, Черновцы, Чернигов.
Благодаря консультативно-технической помощи, которая предоставляется TACIS, USAID и немецкой Программой TRANSFORM, в украинских банках — участниках Программы учреждаются отделы микрокредитования и осуществляется подготовка местных кредитных экспертов (при этом особое внимание привлекает внедрение кредитной технологии, основанной на анализе вида и истории малого предприятия, качества менеджмента, реальности и прибыльности предлагаемого проекта, финансово-экономического состояния предприятия, ответственности заемщика за кредит).
Следовательно, этот путь является плацдармом развития кредитования малого и среднего бизнеса, поскольку отечественные банки до недавнего времени не имели опыта, технологий и программ работы с малым предпринимательством, Сегодня уже накоплен значительный опыт кредитования МБ. Большинство банков имеют высококвалифицированный персонал, используют технологии кредитования, предоставленные ЕБРР, Фондом «Евразия», Немецко-Украинским фондом. Однако отечественные банки еще не в состоянии удовлетворить потребности малого и среднего бизнеса, поэтому кредитование по программам за средства международных организаций до сих пор является актуальным.
Программы кредитования малого предпринимательства рассчитаны на субъектов этого сектора экономики: физических лиц-предпринимателей, юридических лиц — малых предприятий. При этом физические лица, получающие доходы от собственного бизнеса (как предприниматели или собственники юридического лица — субъекта МП), должны заниматься им не менее трех, а малые предприятия — не менее шести месяцев.
В условиях современности для приспособления к потребностям потенциальных клиентов каждый банк индивидуально разрабатывает и внедряет собственные программы кредитования субъектов малого предпринимательства (рис. 4.4).
Рис. 4.4. в Банковские программы кредитования для субъектов малого предпринимательства
Например, под залог движимого имущества кредиты могут предоставляться на срок до 12 месяцев — на пополнение оборотных средств; до 18 месяцев — на приобретение основных средств и пополнение оборотных средств или на потребительские нужды (под залог товаров в обороте); до 24 месяцев — на приобретение основных средств или на потребительские нужды (под залог оборудования); до 36 месяцев — на приобретение основных средств или на потребительские нужды (под залог автотранспорта). Сроки погашения банки определяют в зависимости от разработанной ими программы.
В дальнейшем банки будут конкурировать технологиями кредитования предпринимательства (уже сегодня банки кредитуют до 7 тыс. долл. США без обеспечения, что подтверждает высокотехнологичность программ кредитования), что, в свою очередь, будет влиять на скорость выдачи кредитных ресурсов, сроки кредитования и стоимость кредитов.
Работа с банками полезна предпринимателям не только благодаря получению дополнительных средств для развития. Сотрудничество позволяет с точки зрения профессионала-финансиста оценить преимущества и недостатки конкретных проектов, освоить новые для малых предприятий технологии финансового анализа, управления денежными потоками и тому подобное.
Для улучшения кредитования малых предприятий в современных условиях необходимо:
— совершенствование законодательной базы с целью защиты прав кредитора, уменьшение рисков, а следовательно, удешевление кредитов;
— разработку механизмов-компенсаторов высоких административных расходов банков в процессе кредитования малых предприятий, которые практически равны расходам при рассмотрении кредитных заявок крупных и средних предприятий;
— стимулирование выдачи кредитов малым предприятиям через уполномоченные коммерческие банки, отобранные на тендерных условиях;
— совершенствование технологии выдачи займа — технологии рассмотрения заявки, технологии обслуживания; стандартизация и автоматизация процедуры предоставления кредитов малым предприятиям;
— разработка механизма частичной компенсации процентных ставок по кредитам для субъектов малого предпринимательства через Украинский фонд поддержки предпринимательства и региональные фонды поддержки предпринимательства, что позволит снизить существующие ставки обусловлены высоким риском невозврата кредитных средств;
— развитие деятельности гарантийных фондов, которые могут взять на себя часть рисков коммерческих банков, кредитующих малые предприятия за счет собственных ресурсов.
Необходимым условием дальнейшего развития кредитования банками малых предприятий является привлечение к этому процессу государства. По конструктивной работе банковского сектора и государства в лице НБУ, Министерства финансов, можно ускорить развитие как банковского сектора, так и малого предпринимательства к показателям развитых стран мира.
Источник: studbooks.net
Виды и формы кредитования МСБ
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредитные операции – самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных, заемных и привлеченных ресурсов.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление хозяйств, предприятий, внедрение других видов предпринимательской деятельности на внутригосударственном и внешнем экономическом пространстве.
Кредитная деятельность – один из важнейших, конституирующих само понятие банка признаков. Уровень организации кредитного процесса – едва ли не лучший показатель работы банка и качества его менеджмента.
Предприятия малого и среднего бизнеса являются одними из наиболее активных и динамично развивающихся субъектов экономики России. Перспективы кредитования малого бизнеса определяются динамикой его развития. Численность малых и средних предприятий растет от года к году.
Согласно опросам независимых экспертов, каждый второй представитель малого и среднего бизнеса считает, что ему необходимо дополнительное финансирование, которое удобнее всего получить посредством кредитования. Понимая важность развития и роста предприятий малого и среднего бизнеса для экономики, а так же высоко оценивая заложенный в них потенциал, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетных направлений для многих банков. Этим и обусловлена актуальность выбранной темы.
Цель исследования – изучить механизм кредитования малого и среднего бизнеса в России.
Данная цель предполагает решение следующих задач:
– рассмотреть виды и формы кредитования МСБ;
– провести статистический анализ кредитования МСБ в России;
– ознакомиться финансированием малого и среднего бизнеса в России;
– привести краткую характеристику деятельности ОАО «Русь-Банк»;
– проанализировать кредитную деятельность банка в сфере МСБ;
– изучить методику оценки кредитоспособности заемщика;
– выделить проблемы кредитования бизнеса;
– рассмотреть государственные меры стимулирования рынка кредитования МСБ;
– ознакомиться с финансовой поддержкой малого и среднего бизнеса.
Предмет исследования – кредитование малого и среднего бизнеса в России.
Объект исследования – методика кредитования предприятий малого и среднего бизнеса ОАО «Русь-Банк».
При выполнении выпускной квалификационной работы применялся метод анализа процедуры предоставления кредитов субъектам малого и среднего бизнеса ОАО «Русь-Банк», использовались данные годовых отчетов 20075–2009 гг.
Комплексный характер работы основан на действующем законодательстве, подзаконных нормативных актах. При написании выпускной квалификационной работы были использованы Федеральные Законы РФ и Постановления Правительства РФ, инструкции, письма, положения и указания ЦБ РФ и ОАО «Русь-Банк» по исследуемой проблеме.
Основой настоящей дипломной работы являются общенаучные методы исследования: диалектический, системный, монографический, анализ рядов динамики, расчет относительных величин.
кредитование бизнес заемщик кредитоспособность
Теоретические основы кредитования малого и среднего бизнеса в российской федерации
Виды и формы кредитования МСБ
Под кредитом следует понимать отношения, связанные с предоставлением кредитором на основании соответствующего договора ресурсов (высвобождаемых в процессе кругооборота капитала) заемщику для их использования на платной основе и на условиях возвратности в целях получения дополнительного экономического эффекта [17, с. 23].
Кредитные отношения банка с предприятием оформляются договором. Субъектами кредитных отношений могут быть предприятия (независимо от форм собственности), являющиеся юридическими лицами, с одной стороны, и коммерческие банки, с другой. Важным условием для заключения такого договора является представление в банк документа налогового органа о том, что он имеет заявление предприятия о желании получить ссуду у данного банка.
Как правило, предприятие пользуется кредитом, предоставляемым банком, в котором открыт его расчетный счет. Но оно вправе получить кредит и в другом банке: переход на договорные кредитные отношения явился важным фактором демократизации хозяйственных связей, позволил наиболее полно использовать экономические методы во взаимоотношениях банка и предприятия с учетом их прав и интересов.
Однако, сфера применения кредитного договора ограничена. Согласно пункту 1 статьи 819 ч. 2 ГК, во-первых, кредиторами по такому договору могут выступать только банки и другие кредитные организации и, во-вторых, кредитный договор может устанавливать лишь сугубо денежное обязательство. К договорам, содержащим обязанность предоставить в кредит вещи иные, чем деньги, применяются специальные правила о товарном кредите, имеющем свои особенности, в том числе специальную область применения.
После того, как деньги по кредитному договору получены заемщиком, на него возлагаются обязанности возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Порядок, сроки и другие условия исполнения таких обязанностей урегулированы правилами о займе.
Развитие рыночных отношений существенно изменило права банков и предприятий в определении объектов кредитования: в настоящее время ими могут быть любые потребности предприятия. В кредитных отношениях устранены имевшиеся при государственной банковской системе ограничения. Во главу угла поставлена эффективность кредита, а также материальная заинтересованность как предприятия, так и банка.
Несмотря на это, банковским кредитом не должны покрываться финансовые потребности предприятий, вызванные убытками: произведенная продукция, не имеющая сбыта, неиспользуемые остатки товарно-материальных ценностей. К сожалению, в сложившейся ситуации в экономике многие коммерческие банки ограничивают свою деятельность главным образом краткосрочными ссудами на посреднические мероприятия. Это не способствует эффективному использованию кредитных ресурсов в интересах производства и укреплению денежного обращения.
Таким образом, под системой банковского кредитования понимаются совокупность элементов, определяющих организацию кредитного процесса и его регулирование в соответствии с принципами кредитования [16, с. 20]. В качестве составляющих элементов она включает в себя:
· порядок и степень участия собственных средств заемщиков в кредитуемой операции;
· целевое назначение кредита;
· формы ссудных счетов;
· способы регулирования ссудной задолженности;
· формы и порядок контроля за целевым и эффективным использованием ссудных средств и своевременным их возвратом.
В условиях рыночной экономики кредит выполняет следующие функции:
а) аккумуляция временно свободных денежных средств;
б) перераспределение денежных средств на условиях их последующего возврата;
в) создание кредитных орудий обращения (банкнот и казначейских билетов) и кредитных операций;
г) регулирование объема совокупного денежного оборота.
Итак, кредит – это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу стоимости, предаваемой во временное пользование [15, с. 114].
Деньги в качестве кредитных ресурсов представляют собой предмет купли-продажи, имеющий свою цену – банковский (ссудный) процент. Процент выступает в виде определенной суммы денег, получаемый кредитором от заемщика за «товар» – в данном случае за пользование временно ссуженными деньгами.
Точнее, даже не за пользование, а за право пользования: если кредит просто пролежал у заемщика, то это не освобождает последнего от необходимости платить за него. В строгом смысле слова, за взятый кредит необходимо заплатить не только процент – необходимо погасить сумму основного долга, а кроме того, нередко приходится платить комиссионные, штрафы. Тем не менее, ценой кредита считается именно банковский (ссудный) процент как цена или плата за право пользования заемными средствами. Источником уплаты процента является часть прибыли (дохода) заемщика, полученная им в результате использования заемных средств.
Практически все предприятия в процессе финансово–хозяйственной деятельности пользуются заемными средствами в той или иной форме. Предприятия и организации имеют различные возможности привлечь заемный капитал: кредиты банков (или других кредитных учреждений, имеющих соответствующую лицензию), займы у других предприятий и организаций, в том числе в форме векселей, размещение (эмиссия) облигаций или других долговых обязательств [29, с. 13].
Практически все коммерческие банки в стране сейчас начисляют проценты ежемесячно на определенное число месяца. При заключении кредитного договора должно быть оговорено условие возможного досрочного погашения кредита заемщиком, так как некоторые банки рассматривают досрочное погашение кредита как упущенную выгоду в результате уменьшения суммы полученных банком процентов за время пользования кредитом. В некоторых случаях банки устанавливают повышенный процент за пользование кредитом при досрочном погашении кредита.
Буквально за последние несколько месяцев в банковской сфере произошел перелом в кредитовании малого и среднего бизнеса. Все большее количество банков выход на рынок кредитования малых предприятий и индивидульных предпринимателей, а те банки, которые изначально предоставляли такие кредиты, совершенствуют и улучшают условия кредитования, делая его более доступным и привлекательным. Банки, наконец, поняли, что наиболее перспективный и доходный сегмент – это малый бизнес и активно начали с ним работать. А обеспеченность этого сегмента, по мнению экспертов, в настоящее время составляет только 40%.
Каждый банк предлагает «индивидуальные» программы кредитования малому и среднему бизнесу, по-разному их называя, но виды таких кредитов можно обобщить.
Кредит на открытие бизнеса. Лишь некоторые банки идут на такой риск: выдать кредит на открытие бизнеса. Свой риск банк компенсирует повышенной процентной ставкой по кредиту, сокращенным сроком кредитования и подстрахуется поручительством физических лиц.
Кредиты индивидуальным предпринимателям. Оценить надежность и платежеспособность индивидуальных предпринимателей банкам довольно сложно. Поэтому такие кредиты также рискованны для банков. Физическое лицо, берущее потребительский кредит, имеет фиксированный ежемесячный доход, за счет которого кредит погашается.
Индивидуальный предприниматель планирует за счет кредита увеличить свои доходы и возвращать кредит за счет будущих доходов. Часто ИП не имеют возможности предоставить банку залог под кредит. Поэтому практически всегда обязательным условием кредитования является поручительство супруга(супруги) индивидуального предпринимателя и их согласие на кредит.
Кредит на развитие бизнеса. Кредит на развитие бизнеса – этот кредит на пополнение оборотных средств. Один из самых распространенных видов кредита, так как является наиболее простым видом финансирования. Залог, как правило, не требуется. Процентные ставки зависят от сроков кредитования и размеров кредита.
Лимит кредитования, как правило, устанавливается по отношению к текущему обороту компании (месячной или годовой выручке).
Кредит на покупку основных средств. Это может быть кредит на приобретение транспортных средств, спецтехники, основных средств и недвижимости. Залогом выступают товары в обороте, оборудование, имеющийся автотранспорт, спецтехника, недвижимость. Залогом может быть и имущество, приобретаемое на кредитные средства.
Такие кредиты, как правило, предоставляются на большие сроки и на большие суммы. Соответственно требования к заемщикам – строже.
Коммерческая ипотека. Коммерческий ипотечный кредит выдается предпринимателям малого и среднего бизнеса с целью приобретения нежилой недвижимости под ее залог. Коммерческая ипотека имеет более длинные сроки кредитования по сравнению с другими кредитами, но короче, чем ипотечные кредиты для физических лиц. Да и процентные ставки выше, чем на жилую недвижимость.
Инвестиционное кредитование. Инвестиционный кредит – это кредит, предоставляемый под конкретную инвестиционную программу. Инвестиционный кредит привлекается на срок от 3 до 10 лет для реализации долгосрочных инвестиционных проектов. Заемщик должен предоставить в банк бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние годы.
Залогом по кредиту являются имеющиеся активы. Основные направления использования инвестиционного кредита: приобретение основных средств; модернизации или реконструкции производства; создание новых производственных мощностей.
Овердрафт. Овердрафт – это кредит на операционные расходы, предоставляется при отсутствии или недостаточности средств на расчетных (текущих) счетах. Овердрафт предоставляет возможность своевременно и бесперебойно осуществлять расчеты с партнерами, вовремя выдавать заработную плату и оплачивать счета.
Овердрафт банки предлагают своим клиентам, уже имеющим расчетные счета и приличные обороты на них. Процентные ставки по овердрафту вполне приемлемые. Срок договора может быть до 1 года, а вот погашение происходит по мере поступления денежных средств на счет компании, путем их списания. Срок, на который выдается овердрафт, обычно не превышает 30 дней.
Основные формы кредитования:
Кредит: разовое предоставление суммы кредита на определенный срок. погашение кредита должно быть осуществлено Заемщиком в течение установленного срока, либо в соответствии с установленным графиком погашения.
Кредитная линия: кредитные ресурсы предоставляются частями – отдельными кредитами (траншами). Кредитная линия может быть невозобновляемая или возобновляемая; кредитная линия с лимитом задолженности и кредитная линия с лимитом выдачи.
Кредитная линия с лимитом задолженности – данная форма кредитования применяется, как правило, для пополнения оборотных средств, и предоставляет заемщику возможность использовать кредитные ресурсы в необходимом размере – привлекать ресурсы при возникновении потребности и производить погашение при появлении свободных средств. В пределах установленного лимита ссудной задолженности, в течение установленного срока действия кредитной линии по заявкам Заемщика осуществляется предоставление отдельных кредитов (траншей) – без ограничения размера общей выдачи кредитов. Погашение должно быть осуществлено Заемщиком в течение установленного срока действия кредитной линии, либо соответствии с установленным графиком снижения лимита ссудной задолженности.
Кредитная линия с лимитом выдачи: данная форма кредитования применяется, например, в ситуации поэтапного предоставления кредита для реализации инвестиционного проекта.
В течение установленного срока действия кредитной линии по заявкам Заемщика осуществляется предоставление отдельных кредитов (траншей) – в пределах установленного лимита общей выдачи кредитов. Погашение должно быть осуществлено Заемщиком в течение установленного срока действия кредитной линии, либо соответствии с установленным графиком снижения лимита ссудной задолженности.
Овердрафт – кредит для оплаты расчетных документов заемщика при отсутствии или недостатке денежных средств на расчетном счете. Данная форма кредитования применяется для покрытия краткосрочных (до 30 дней) потребностей в кредитных ресурсах. Срок действия овердрафта устанавливается в размере не более 6–12 месяцев.
Погашение ссудной задолженности должно быть произведено:
вариант А: с ограничением срока непрерывной задолженности (с необходимостью полного погашения задолженности с периодичностью не реже 30 дней;
вариант Б: без ограничения срока непрерывной задолженности.
Предоставление банковских гарантий: данная форма кредитования применяется для обеспечения надлежащего исполнения клиентом (Принципалом) своих обязательств перед контрагентом (Бенефициаром) по контрактам, договорам, по участию в тендерах и др.
Итак, виды и формы кредитования малого и среднего бизнеса довольно многообразны. Кредитные продукты отличаются суммами кредитов, сроками рассмотрения, залоговым обеспечением, способами оценки банковских рисков (скоринговая система или индивидуальный подход), ну и конечно, размером процентной ставки.
Понравилась статья? Добавь ее в закладку (CTRL+D) и не забудь поделиться с друзьями:
Источник: studopedia.ru
