В декабре 2016 года в своем послании Федеральному Собранию Президент Российской Федерации поставил задачу «запустить масштабную системную программу развития экономики нового технологического поколения, так называемой цифровой экономики» [6].
В цифровой экономике основным ресурсом становится информация, этот источник от использования не иссякает, в интернете отсутствуют ограничения торговых площадей, даже небольшие компания могут успешно конкурировать с крупными, оптимизируется большинство закупок, производственных процессов, логистических цепочек и финансовых расчетов основных товарных сделок.
Чтобы функционировать в цифровой экономике, бизнес должен быть подвергнут процессу изменений. Естественно, что процесс трансформации не может не затронуть и банки, вынуждая их менять бизнес- модели своей деятельности.
Драйвером изменений являются, в первую очередь, финансовые инновации. О перспективах и возможностях финансовых инноваций в банковской сфере говорили давно, но в последние годы все кардинально изменилось. Появились необходимые и достаточные условия для прорывных решений. Изменения связаны со следующими обстоятельствами [5]:
Трансформация бизнес-моделей МФИ под влиянием пандемии и регулирующего воздействия законодательства
- 1. Среди населения произошло широкое распространение мощных цифровых устройств (особенно смартфонов). Это дает бизнесу новый способ предложения продуктов и сервисов потребителям, обеспечивая повсеместный выход в интернет, новые подходы к идентификации клиентов и аутотенфикации.
- 2. Появление облачных вычислений. Это означает, что технологии, которые раньше требовали огромных расходов и были доступны только крупнейшим корпорациям, теперь могут арендовать даже самые мелкие компании с оплатой их аренды по мере использования.
- 3. У финтеха появились заинтересованные инвесторы. Это возникновение резерва инвестиционного капитала связано с тем, что инвесторы увидели потенциальную возможность получения высоких доходов (в отличие от традиционных рынков).
Со своей стороны, банки, безусловно, не могут игнорировать успехи финтехов, поскольку те могут составить им серьезную конкуренцию, особенно на рынках развивающихся экономик.
Одним из последствий финансово-экономического кризиса 2008 г. и усиления мер по борьбе с отмыванием денег и финансированием терроризма стало последовательное ужесточение регулирования на финансовом рынке. Поскольку банки находятся под усиливающимся давлением, внедрение инноваций на финансовом рынке происходит во многом благодаря небанковским технологически ориентированным компаниям. С 2010 г. в мире появилось более 6 500 фирм, разрабатывающих новые финансовые технологии.
Поэтому банкам необходимо:
- — изучить, как они могут использовать перечисленные выше факторы для повышения своей эффективности (например, путем перехода на «облако» или замены дорогостоящих коммуникаций между своими отделениями гораздо более дешевыми цифровыми каналами).
- — понять, как можно использовать цифровые решения при формировании предложений для клиентов, особенно поколения Y, которые имеют привычки и навыки взаимодействия с цифровой (виртуальной) средой, чтобы не проиграть в конкурентной борьбе.
Понятие финтех является относительно новым, поэтому его общепринятого определения пока не существует. В узком смысле — это небольшие компании, которые предоставляют инновационные финансовые услуги; в широком — все финансовые инновации, внедряемые на рынке и большими, и малыми организациями.
Абсолют Банк. История трансформации линии бизнеса
Интерес к финтеху обусловлен необходимостью решения следующих задач.
- — Повышение конкуренции на рынке. Инновационные компании, будучи более гибкими и адаптивными, успешно конкурируют с традиционными участниками рынка, стимулируя снижение тарифов и разработку новых продуктов и услуг. Повышается и конкуренция внутри банковского сектора: более мелкие игроки могут успешно бороться за клиентов с системообразующими компаниями.
- — Снижение стоимости финансовых услуг. Внедрение новых технологий позволяет снизить издержки на обслуживание клиентов благодаря отказу от широкой сети физических офисов и переходу на электронное взаимодействие и с потребителем, и с регулятором.
- — Повышение доступности финансовых услуг за счет внедрения удаленных механизмов обслуживания и снижения порога входа на рынок для потребителей.
— Повышение прозрачности экономики и эффективности мер борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма. Такие новые технологии, как глубокий анализ операций, сбор сведений об активности клиентов (например, назначение платежей, место совершения трансакций), позволяют точечно противодействовать незаконной деятельности, не налагая дополнительные издержки на законопослушных потребителей.
Банкам необходимо быть в курсе последних событий в финтехе и хорошо понимать их. Однако внедрение финансовых инноваций сопряжено с рядом серьезных проблем, без разрешения которых сложно будет рассчитывать на успех.
Одна из проблем связана с тем, что для многих банков эта потребность в инновациях привела к видимости участия в развитии финтеха путем открытия инновационных лабораторий и посещения множества конференций, что на самом деле (по крайней мере пока) не выливается в реальное появление новых сервисов, влияющих на состав предложений клиентам и создание ценности. Такую ситуацию называют «инновационным театром».
Еще одна проблема связана с тем, что возникает противоречие между направлениями повышения качества услуг (желание повысить уровень безопасности приводит к ухудшению позитивного клиентского опыта). Усиление защищенности сервисов требует от клиентов выполнения дополнительных процедур (например, ввод одноразовых паролей, генерация токенов и т. д.), которые в целом негативно влияют на оценку клиентами качества обслуживания.
Повсеместное распространение смартфонов дает возможность изменить ситуацию. Благодаря правильному использованию биометрических возможностей мобильного телефона (например, голос, определение местоположения, отпечаток пальца, фото владельца) можно наряду с повышением безопасности финансовых сервисов не ухудшить, а, напротив, улучшить клиентский опыт. Прекрасный пример тому — TouchID от Apple.
Требует грамотного решения проблема, связанная с использованием в финансовой сфере API-интерфейсов. API (application programming interface) используется программистами при написании всевозможных приложений. Интерфейс позволяет одному программному продукту получить доступ к функционалу другого. Для банка это означает, что любое приложение может получить доступ к базе данных клиентов.
Т.е. технические проблемы интеграции различных программных уже практически решены. Пока еще есть проблемы правового характера. Но и здесь уже наметились изменения.
На территории Европейского Союза в январе 2016 года вступила в силу Директива о платежных услугах, часть вторая (PSD2), которая должна быть имплементирована странами-участницами в двухлетний срок. Ключевым постулатом PSD2 является признание собственником счетов и относящихся к ним данным конечного клиента. Соответственно, банки будут лишены привилегии быть собственниками счетов и извлекать доход. Директива обязывает провайдеров финансовых услуг на территории ЕС бесплатно предоставлять доступ любой уполномоченной клиентом стороне к расчетным счетам клиента с целью получения информации и совершения платежей. Для этого требуется только получение согласия владельца счета [2].
По мнению экспертов, PSD2 несет большой подрывной потенциал для сферы финансовых услуг в Европе, провоцируя всплеск инноваций со стороны финтех стартапов. В то же время, директива угрожает сломом существующих бизнес-моделей. В связи с этим, опасения, что клиенты станут существенно реже прибегать к посредничеству банков, становится реальной угрозой и не лишены основания.
Однако в том случае, если в роли интегратора будет выступать банк, возникает следующая проблема — смогут ли банковские системы справиться с теми гигантскими объемами трафика, которые в результате могут обрушиться на банк.
При этом превращаться сами в финтех-компании банки могут одним из трех способов: строить самостоятельно, покупать или кооперироваться. По мнению экспертов, в последнее время наблюдается перенос акцентов в лидерстве по разработке и внедрению финансовых инноваций — более «продвинутыми» с точки зрения инновационности становятся банки. Это связано с объективными причинами — такова эволюция в подходах к формированию ИТ-ландшафта в банке.
Еще одна проблема, которую нельзя игнорировать, связана с грядущей безработицей для сотрудников фронт-офисов на фоне появления консультантов-роботов-ассистентов и других цифровых алгоритмов для решения рутинных задач. Это действительно глобальный социальный вызов, поскольку трудоустроиться в стенах банка (как это было раньше), больше будет невозможно. Будущий специалист банка должен будет обладать совершенно новым набором компетенций.
Для того чтобы суметь воспользоваться преимуществами новых бизнес-моделей, банкам потребуются глобальные изменения в практике внедрения технических и продуктовых инноваций.
Традиционный подход к банковским системам и корпоративная культура, ориентированная на минимизацию рисков, не позволяют предпринимать попытки по внедрению инноваций быстрыми темпами и с минимальными затратами.
Следующая проблема связана с поведением регулятора.
Рынок финансовых услуг постепенно меняется, на него приходят новые игроки, здесь разрабатываются совершенно новые продукты, услуги и бизнес-модели. Регуляторы вынуждены адаптироваться к этим изменениям. Ответом в мировой практике стало появление, так называемых, регулятивных песочниц — это новые модели работы с поднадзорными субъектами.
Регулятивные песочницы (regulatory sandboxes) — это особый режим, который позволяет инновационным компаниям протестировать свои продукты и услуги в контролируемой среде без риска нарушить финансовое законодательство [3].
В рамках «песочниц» компании могут проводить тестирование своих инновационных разработок при соблюдении заранее оговоренных ограничений (например, по числу клиентов или объему операций), но при этом освобождаются от исполнения всех или некоторых регулятивных требований (например, по получению лицензии, минимальному капиталу и пр.).
Самое главное заключается в том, что эксперименты проводятся под контролем регулятора. Цели создания регулятивных песочниц состоят в следующем.
- — Снижение правовой неопределенности и вытекающих правовых рисков для участников рынка. Действующее финансовое регулирование не всегда учитывает некоторые инновационные решения, поскольку в момент создания нормативной базы их просто не существовало. Юридическая неопределенность в отношении инноваций является барьером для их внедрения. Крупные компании опасаются понести имиджевые и финансовые издержки из-за возможных претензий регулятора. Небольшим участникам рынка изначально сложно понять свои регулятивные обязательства, поэтому им приходится нанимать дорогостоящих консультантов либо непропорциональный их масштабу отдел комплаенса.
- — Режим регулятивной песочницы позволяет и крупным, и небольшим участникам рынка быть уверенными в том, что они не будут подвергнуты наказаниям за нарушения некоторых нормативных актов, которые устанавливают очевидно избыточные или неактуальные требования в отношении новых продуктов, услуг или бизнес-моделей.
- — Выработка правил для новых технологий. Наблюдая за тестированием новой бизнес-модели или продукта, регулятор получает возможность выработать для них пропорциональные и адекватные правила.
- — Ускорение вывода новых решений на рынок. В «песочницах» предусмотрены освобождения от требований некоторых нормативных актов, что позволяет сразу вывести продукт или услугу в стадию тестирования без дополнительного одобрения со стороны регулятора. Сокращение сроков выхода на рынок не просто снижает издержки, но и является серьезным конкурентным преимуществом для национального рынка.
- — Повышение доступности инвестиций. Регулятивные песочницы повышают юридическую определенность не только для участников рынка, но и для потенциальных инвесторов. Это делает инновационные компании более привлекательным объектом для инвестиций.
- — Возможность быстрого отсеивания нерабочих моделей. В процессе внедрения инноваций важно пробовать различные решения и быстро отбрасывать заведомо неработающие. Подобный перебор невозможен в условиях предварительного согласования каждого нового решения. Режим тестирования позволяет снять эти ограничения.
- — Сохранение контроля со стороны регулятора. Все проекты, которые тестируются в «песочницах», находятся под контролем регулятора. Это более предпочтительно, нежели развитие инноваций в полностью нерегулируемой среде [3].
На сегодняшний день примеры трансформацией — создание экосистем и маркетплейсов (платформ).
Под экосистемой подразумевается построение сети организаций, создающихся вокруг единой технологической платформы и пользующихся ее услугами для формирования предложений клиентам и доступа к ним. Примеры крупнейших таких экосистем — это американские Google, Amazon, Facebook, китайские Tencent и Alibaba. По прогнозу Сбербанка к 2025 году на такие экосистемы придется около 30% глобальной выручки организаций и более 40% их глобальной прибыли [7].
В таких условиях разрабатываются варианты взаимодействия с различными категориями клиентов.
Клиент банка — физическое лицо, может вообще не ходить в офис, проводя все операции удаленно в личном кабинете интернет-банкинга.
По отношению к корпоративным клиентам банк выступает в роли интегратора разных участников бизнес-процессов.
Сбербанк намерен создать «национальную экосистему» в сфере интернет-коммерции по примеру крупнейших мировых компаний, чтобы оказывать услуги как конечным потребителям, так и бизнесу в самых разных областях — от образования и здравоохранения до строительства и потребительских товаров. К 2025 году объем экономики такой экосистемы может составить 65 трлн руб. [7]
Построение экосистемы должно произойти на основе инфраструктуры Сбербанка и покрыть, как считают в банке, следующие отраслевые группы: потребительские товары, недвижимость, образование, здравоохранение, путешествия и отдых, телекоммуникации, госуслуги, разработку софта и приложений, бизнес-услуги, строительство, производство, финансовые сервисы.
«Тинькофф Банк» запустил «финансовый маркетплейс» Tinkoff.ru Теперь его сервисы доступны клиентам любых банков, а партнерам предоставляется возможность предлагать собственные продукты через платформу, благодаря чему пользователи платформы получают доступ к расширенному спектру финансовых услуг на выгодных условиях [1].
В банке разработана экосистема малого бизнеса. Это облачная бухгалтерия, валютные сервисы, налоговые сервисы, решения под ключ для вебдизайна. Проект можно считать успешным: всего за небольшой срок открыто 100.000 счетов для малого бизнеса, на апрель 2017 года банк вышел на уровень 20 000 новых счетов в месяц. [4]
Похожей стратегии придерживаются в банке для предпринимателей «Точка», входящем в группу «Открытие».
Можно резюмировать, что в условиях цифровой экономики банки вынуждены трансформировать собственные бизнес-модели, используя достижения информационных технологий. Но эта трансформация не затрагивает сущности банковской деятельности, меняются лишь механизмы и формы ее проведения. Необходимо помнить, что, в первую очередь, банк — это институт доверия. А в новых условиях он должен стать для клиентом интегратором путем использования всего нового, что появляется в ИТ-индустрии.
Список источников
- 1. «Тинькофф Банк» запустил «финансовый маркетплейс» для себя и для других банков //URL: https://roem.ru/18-04-2016/222753/tinkoff-ru/
- 2. В чем революционность директивы PSD2 ЕС для рынка банковских услуг? // URL: http://www.paymentcouncil.ru/single-post/2016/06/17
- 3. Достов В.Л., Шуст П.М.,Рябкова Е.С. Институт «регулятивных песочниц» как инструмент поддержки финансовых инноваций //Деньги и кредит.- №10.- 2016.- С.51-56
- 4. Костылев И. Как банки-лидеры превращаются в экосистемы //URL: http:// futurebanking, ru/post/3 3 5 8
- 5. Ричард Джонсон: в ожидании «банковского Uber’a»// URL:
Источник: bstudy.net
Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики
Также данная книга доступна ещё в библиотеке. Запишись сразу в несколько библиотек и получай книги намного быстрее.
Как читать книгу после покупки
- Чтение только в Литрес «Читай!»
Посоветуйте книгу друзьям! Друзьям – скидка 10%, вам – рубли
По вашей ссылке друзья получат скидку 10% на эту книгу, а вы будете получать 10% от стоимости их покупок на свой счет ЛитРес. Подробнее
Стоимость книги: 490 ₽
Ваш доход с одной покупки друга: 49 ₽
Чтобы посоветовать книгу друзьям, необходимо войти или зарегистрироваться Войти
- Объем: 760 стр. 350 иллюстраций
- Жанр:б анковское дело, р иски, ф инансовый менеджмент
- Теги:б изнес-модели, р иск-менеджмент, С амиздат, ф инансовые технологииРедактировать
Эта и ещё 2 книги за 399 ₽
По абонементу вы каждый месяц можете взять из каталога одну книгу до 700 ₽ и две книги из специальной подборки. Узнать больше
Оплачивая абонемент, я принимаю условия оплаты и её автоматического продления, указанные в оферте
Оплатить Отмена
Описание книги
Предлагаемая вашему вниманию книга является частью платформы формирования актуальных компетенций эксперта по трансформации бизнес-модели банка. Вместе с тем, книга имеет самостоятельное значение как носитель базовых знаний о составе и структуре современной бизнес-модели банка, о направлениях, факторах и трендах трансформации банковского бизнеса и бизнес-модели банка в условиях ФинТех, об организации интегрированного риск-менеджмента банка в соответствии с международными принципами и лучшими практиками.
Подробная информация
Возрастное ограничение: 16+ Дата выхода на ЛитРес: 07 ноября 2019 Дата написания: 2019 Объем: 760 стр. 350 иллюстраций
Правообладатель: Автор Оглавление
Книга нарушает законодательство?
«Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики» — читать онлайн бесплатно фрагмент книги. Оставляйте комментарии и отзывы, голосуйте за понравившиеся.
С этой книгой читают
Отзывы 3
Сначала популярные
- Сначала популярные
- Сначала новые
+ Оставить отзыв
vicaviator
16 декабря 2019
Хорошая и полезная книга. Содержание и структура изложены грамотно, понятно и интересно не только для специалистов в банковской сфере. Рекомендую.
Доцент кафедры менеджмента СПБГУГА Брагин В.А.
User06718-7
16 декабря 2019
Книга написано хорошо со знанием дела,стиль изложения понятный и доступен для читателя. Можно рекомендовать для практического применения руководителям предприятий и специалистам финансовой деятельности. Думаю, что студентам вузов будет интересно и полезно ознакомиться и использовать в учебном процессе.
Автора давно знаю как преподавателя и специалиста банковской деятельности. Иногда вспоминаю светлые дни и лекции автора на факультете высших командных кадров академии ГА, которые были понятны и доступны для слушателей. Автору огромное спасибо за труд и своевременность написания книги.
Доцент кафедры менеджмента СПБ ГУ ГА к.т.н. Рожко М.К.
Василий-Егорович Жуков
15 декабря 2019
Внимательно ознакомился с книгой. Написано легко и просто, как преподаватель с большим стажем работы, могу сказать что студентам будет очень полезно прочитать эту книгу. Автору большое спасибо за труд и безграничное уважение.
Доцент кафедры менеджмента к.т.н. Жуков В.Е.
Источник: www.litres.ru
Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики
О книге «Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики»
Предлагаемая вашему вниманию книга является частью платформы формирования актуальных компетенций эксперта по трансформации бизнес-модели банка. Вместе с тем, книга имеет самостоятельное значение как носитель базовых знаний о составе и структуре современной бизнес-модели банка, о направлениях, факторах и трендах трансформации банковского бизнеса и бизнес-модели банка в условиях ФинТех, об организации интегрированного риск-менеджмента банка в соответствии с международными принципами и лучшими практиками.
На нашем сайте можно скачать книгу «Трансформация банковской бизнес-модели. Актуальные бизнес-модели, лучшие практики» в формате fb2, rtf, epub, pdf, txt или читать онлайн. Здесь так же можно перед прочтением обратиться к отзывам читателей, уже знакомых с книгой, и узнать их мнение. В интернет-магазине нашего партнера вы можете купить и прочитать книгу в бумажном варианте.
Источник: avidreaders.ru