Виды и методы страхования рисков в бизнесе

Наверняка каждый из вас представлял себя в качестве успешного и богатого предпринимателя. Но, осознавали ли вы в тот момент, что любая предпринимательская деятельность может быть связана с неизбежным риском?

Опытный бизнесмен должен уметь предвидеть и свести все возможные риски на «нет». И в этом вам может помочь страхование предпринимательских рисков.

Определение 1

Страхование предпринимательских рисков представляет собой совокупность видов страхования, согласно которым страховщик должен выплатить компенсацию страхователю-предпринимателю в случае возникновения страховой ситуации, которая влияет на деньги и ресурсы предпринимателя и вынуждает его к дополнительным расходам.

Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!

В общем, и в целом мы можем выделить несколько характерных признаков предпринимательского риска вне зависимости от его вида, а именно:

1. происшествие имеет случайный характер но, не смотря на это, мы можем хотя бы примерно предсказать возможные варианты исхода, а соответственно разработать варианты решения;
2. наличие нескольких вариантов решения одной и той же проблемы, что отчасти упрощает ее решение;
3. мы можем с большой вероятностью предсказать последствия;
4. возможность появления убытков;
5. вероятность дополнительной прибыли для предпринимателя.

В целом риски можно поделить на такие группы: допустимый, критический, катастрофический.

Страхование и управление рисками

Допустимый риск – это риск, при котором предприятие сохранит свою рентабельность как в случае если все пойдёт хорошо, так и в противном случае.

Критический риск — это риск, при котором есть риск не только не окупить вложенные ресурсы, а и поставить под угрозу (вплоть до разорения предприятия) основу предприятия.

Катастрофический риск – как правило, не имеет под собой здравого смысла, и поэтому приводит к потере средств бизнесмена и самого предприятия.

«Виды страхования предпринимательских рисков»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
Замечание 1

Нужно понимать, что разнообразие предпринимательских рисков очень велико начиная от элементарной халатности и незнания своего дела руководителем, заканчивая всевозможными стихийными бедствиями. В связи с этим все страховые риски делят на две большие группы страхуемые и не страхуемые.

Так, например, к самым распространённым предпринимательским рискам относятся: политический риск, производственный риск, коммерческий риск, финансовый риск, технический риск, отраслевой риск, инновационный риск.

Давайте разберёмся в чем же заключается подноготная того или иного риска.

Политический риск

Политический риск — это ситуация когда политическая ситуация в стране может негативно повлиять на ваш бизнес.

Этот риск является одним из самых бесконтрольных, так как политики и власть располагают таким инструментом давления, как правоохранительные органы и в зависимости от настроя тех или иных людей у власти ваш бизнес может пострадать «просто так». Данный вид риска особенно важно учитывать в странах, в которых еще мало развита предпринимательская культура как таковая.

Страхование предпринимательских рисков

Политический риск с неизбежностью присущ предпринимательской деятельности, от него нельзя уйти, можно лишь верно оценить и учесть.

Производственный риск

Производственный риск связан с изготовлением товаров, определённой продукции или услуг; с деятельностью предпринимателя где он может столкнуться с такими проблемами, как перерасход сырья, халатность сотрудников и т.д. Причины возникновения производственного риска для предпринимателя:

1. недовыполнение поставленных планов и задач.
2. несоответствие цены реализации продукта изначально заложенной цене
3. увеличение общего расхода за счёт перерасхода сырья транспортных издержек и т.д.
4. увеличение фонда заработной платы за счет ее повышения в целом или дополнительной оплаты отдельным сотрудникам
5. увеличение налогов
6. несоответствие оборудования по физическим критериям, морально устаревшие оборудование.

Коммерческий риск

Определение 2

Коммерческий риск — это риск, возникающий в процессе реализации товаров и услуг, произведенных или купленных предпринимателем.

Основные причины коммерческого риска: снижение объемов продажи (реализации) товара в силу падения спроса, запрета на продажу; непредвиденное снижение объемов закупок, что уменьшает масштаб всего производства и увеличивает расходы на единицу объема реализуемого товара (продукта); утеря товара; порча товара (потеря качества, товарного вида), что приводит к падению цены на товар; повышение непредвиденных расходов, таких как выплата штрафов, дополнительных пошлин и т.д.

Финансовый риск

Финансовый риск — риск, возникающий при осуществлении финансового предпринимательства или финансовых сделок, исходя из того, что в финансовом предпринимательстве в роли товара выступают либо валюта, либо ценные бумаги, либо денежные средства.

К финансовому риску относятся: инвестиционный риск; кредитный риск; валютный риск.

Технический риск

Технический риск один из наиболее «безопасных» так как его можно свести к минимуму элементарной внимательностью и своевременным техническим обслуживанием вашего предприятия.

К техническим рискам относятся: отсутствие результата после проведения научно исследовательских работ; потери, связанные с неоправданными ожиданиями от внедрения технических новинок; моральное или физическое истощение оборудования, что делает невозможным достижение поставленных результатов; риск потерь в результате некорректной работы оборудования на предприятии.

Этот риск относиться к группе внутренних рисков, так как предприниматель сам может оказывать непосредственное влияние на их устранение.

Отраслевой риск

Отраслевой риск – отображает вероятность потерь из-за внутренних либо внешних изменений в отрасли. При анализе отраслевого риска необходимо учитывать следующие факторы: деятельность всех фирм в данной отрасли + деятельность фирм в смежных областях соотношение устойчивости деятельности фирм в данной отрасли по сравнению с экономическим состоянием страны в целом; насколько значительными являются расхождения у фирм в данной отрасли.

Определение 3

Инновационный риск — это вероятность потерь, которая возникает при производстве фирмой новых товаров или услуг, что предполагает, что на последние может не быть спроса.

Инновационный риск возникает в следующих ситуациях:

• внедрение более дешёвого способа производства товара. Риск заключается в том, что поначалу фирма будет получать сверхприбыль, но это продлиться до тех пор, пока только данная фирма обладает новой технологией, возможен риск падения спроса из-за падения качества товара;
• при создании нового товара или услуги на старом оборудовании. Тут возникает риск не только в отсутствии спроса на данный товар, но и в том, что на старом оборудовании товар может получиться «низкопробным»;
• при производстве нового товара или услуги при помощи новой техники и технологии. Риск заключается в том что товар может элементарно не найти своего покупателя, а производить что-то другое на новом специальном оборудование просто не будет возможности.

Замечание 2

Но стоит понимать, что страхование бизнеса не сможет защитить предпринимателя на сто процентов, это всего лишь небольшая помощь в ведении предпринимательской деятельности

Как правило, любой страховой случай скрупулёзно изучается страховым агентом, так как бывают случаи махинаций. Например, когда нечестный на руку предприниматель пытается заработать, специально подстроив страховой случай.

Источник: spravochnick.ru

Методы оценки и виды страхования рисков для экономических субъектов

Ткаченко, Е. В. Методы оценки и виды страхования рисков для экономических субъектов / Е. В. Ткаченко. — Текст : непосредственный // Молодой ученый. — 2023. — № 17 (464). — С. 216-217. — URL: https://moluch.ru/archive/464/101886/ (дата обращения: 03.06.2023).

В данной научной статье рассмотрены шаги, необходимые для выбора методов оценки и видов страхования рисков для экономического субъекта. Определение основных рисков, выбор методов оценки и видов страхования рисков, оценка преимуществ и недостатков, разработка плана управления рисками и регулярный мониторинг и обновление — все эти шаги помогают управлять рисками и повысить успешность бизнеса.

Ключевые слова: оценка рисков, страхование рисков, хозяйствующие субъекты, управление рисками, развитие.

This scientific article examines the steps necessary to choose methods of risk assessment and types of risk insurance for an economic entity. Defining key risks, selecting methods of risk assessment and types of insurance, evaluating advantages and disadvantages, developing a risk management plan, and regular monitoring and updating — all of these steps help manage risks and increase the success of the business.

Keywords: risk assessment, risk insurance, economic entities, risk management, development.

Тема методов оценки и видов страхования рисков является актуальной и важной в современном бизнесе. Риск — это неизбежная часть любой деятельности, и правильное управление рисками может существенно повлиять на успех предприятия.

Современный рынок характеризуется высокой неопределенностью и быстрыми изменениями, что приводит к увеличению количества рисков для бизнеса. Кроме того, существует множество видов рисков, от финансовых до производственных, и каждый из них требует специфического подхода в управлении.

Оценка и страхование рисков помогают бизнесу минимизировать негативное воздействие рисков на его деятельность. Оценка рисков позволяет выявить наиболее значимые риски и разработать планы для их управления. Страхование рисков позволяет переложить часть риска на страховую компанию и защитить бизнес от непредвиденных потерь. Однако, выбор методов оценки и видов страхования рисков должен быть основан на конкретных особенностях каждого бизнеса.

Преимущества оценки и страхования рисков:

— Уменьшение финансовых потерь при наступлении рисковых событий

— Улучшение позиции предприятия на рынке и привлечение инвесторов

— Повышение уверенности в принятии решений

— Улучшение качества управления рисками и бизнес-процессами

Недостатки оценки и страхования рисков:

— Высокие расходы на страхование и оценку рисков

— Необходимость частого обновления и корректировки методов оценки и видов страхования

— Не все риски могут быть оценены и страхованы

— Некоторые страховые компании могут не покрывать все типы рисков.

В данной статье мы рассмотрим, как выбрать методы оценки и виды страхования рисков для экономического субъекта.

Шаг 1: Определение основных рисков

Первый шаг в выборе методов оценки и видов страхования рисков — определение основных рисков, связанных с конкретным бизнесом. Это может включать в себя риски, связанные с производством, финансами, кадрами и т. д. Для каждого риска нужно оценить его вероятность и влияние на бизнес. Это поможет понять, какие риски нужно управлять с помощью оценки и страхования, а какие можно принять.

Шаг 2: Оценка рисков

После определения основных рисков необходимо выбрать методы оценки рисков. Существует множество методов оценки рисков, и выбор метода должен быть основан на конкретных особенностях бизнеса. Один из самых распространенных методов — анализ иерархии процессов (AHP). Он позволяет оценить риски на основе приоритетов, установленных для каждого риска. Другой метод — анализ вероятности и воздействия (PIA), который оценивает вероятность риска и его влияние на бизнес.

Шаг 3: Выбор видов страхования рисков

После оценки рисков следует выбрать виды страхования рисков. Существует множество видов страхования, включая страхование от пожара, страхование от кражи, страхование от прерывания бизнеса и т. д. Определение того, какие виды страхования подходят для экономического субъекта, зависит от его особенностей, бюджета и т. д.

Шаг 4: Оценка преимуществ и недостатков

После выбора методов оценки и видов страхования рисков, необходимо проанализировать их преимущества и недостатки. Например, некоторые методы оценки рисков могут быть более точными, но требуют больше времени и ресурсов. Некоторые виды страхования могут быть более дорогими, но могут обеспечить более полное покрытие.

Шаг 5: Разработка плана управления рисками

После выбора методов оценки и видов страхования рисков, необходимо разработать план управления рисками. Этот план должен включать описание основных рисков, выбранные методы оценки и виды страхования рисков, преимущества и недостатки каждого метода и вида страхования, а также конкретные шаги по управлению рисками.

Шаг 6: Регулярный мониторинг и обновление

Важно помнить, что управление рисками — это процесс, который требует постоянного мониторинга и обновления. Риски могут меняться со временем, и необходимо периодически пересматривать план управления рисками и вносить изменения при необходимости.

В данной статье мы рассмотрели шаги, необходимые для выбора методов оценки и видов страхования рисков для экономического субъекта. Определение основных рисков, выбор методов оценки и видов страхования рисков, оценка преимуществ и недостатков, разработка плана управления рисками и регулярный мониторинг и обновление — все эти шаги помогут управлять рисками и повысить успешность бизнеса.

1. Андрианова Е. И. Оценка рисков и их страхование в современных условиях // Сборник научных трудов Южного института менеджмента. — 2019. — Т. 17. — С. 80–86.
2. Иванова Н. В. Страхование как инструмент управления рисками бизнеса // Мир новой экономики: сб. ст. Междунар. науч.-практ. конф. — М.: Институт экономики РАН, 2017. — С. 47–51.
3. Ковалева О. Ю. Оценка и управление рисками инновационных проектов // Управление финансами. — 2016. — № 5 (74). — С. 27–30.
4. Королев В. А., Шеховцов А. В. Риск-менеджмент и страхование в России // Современная экономика: проблемы, тенденции, перспективы. — 2015. — Т. 9. — № 4. — С. 131–135.
5. Лихачев С. В. Риски бизнеса: методы оценки и управления // Экономический анализ: теория и практика. — 2018. — № 23 (539). — С. 23–31.

Основные термины (генерируются автоматически): вид страхования рисков, выбор методов оценки, риск, оценка рисков, страхование рисков, шаг, экономический субъект, вид страхования, оценка преимуществ, регулярный мониторинг.

Источник: moluch.ru

Страхование предпринимательского риска. Виды, методы оценки и особенности страхования предпринимательских рисков

Предпринимательство является чрезвычайно рискованным занятием. Порядка 80% всех созданных предприятий закрываются в первый год своей деятельности. Если ориентироваться по опыту западных стран, то через 50 лет после регистрации живы 1-2% компаний. Одним из современных способов увеличить срок жизни является страхование предпринимательского риска. Что это такое?

Какие преимущества даёт использование такого инструмента?

Общая информация

Риски в предпринимательской деятельности являются постоянными спутниками. Они всегда присутствуют из-за неопределенности внешней среды. В ней есть объективные политические, экономические и социальные условия, в которых и приходится осуществлять предпринимательскую деятельность. Поэтому фирма должна обладать определённой долей приспособленности.

И это при том, что ситуация зависит от большого количества контрагентов, лиц и просто случайных событий, поведение и развитие которых не поддаются предсказанию с приемлемой точностью. Отсутствие целей, четкого видения их достижения и показателей эффективности может дополнительно увеличить риски в предпринимательской деятельности.

И что делать?

Предпринимательские риски – это обратная сторона экономической свободы. Так сказать, своеобразная плата. Поскольку возможность самостоятельно выбирать стратегию в силу личной свободы — это и есть рыночные отношения, то со временем нестабильное положение только усиливается.

Для устранения неопределённости и был придуман такой инструмент, как страхование предпринимательского риска. Что он представляет собой? Прежде чем давать ответ на этот вопрос, давайте разберёмся с природой самих рисков.

Какие они бывают?

В зависимости от своего характера и последствий риски делят на такие виды:

I. Чистые. К таким относят природные, экологические, имущественные, транспортные, политические риски. В случае их возникновения ущерб для предпринимательской деятельности неизбежен.

II. Производственные. К ним относят технические, юридические и организационные риски.

III. Спекулятивные. Это предпринимательские, коммерческие, финансовые (инвестиционные, инновационные, налоговые, биржевые, кредитные). В результате их возникновения возможными являются как убытки, так и сверхприбыли.

Методы оценки

1. Статистические методы. Предполагают использование математического инструментария на основании выборки данных: дисперсия, стандартное отклонение, коэффициент вариации.
2. Метод экспертных оценок. Предусматривает привлечение признанных специалистов, которые знакомятся с ситуацией и выставляют определённое количество баллов, на основании среднего арифметического значения потом принимается решение о риске.
3. Использование аналогов. Для оценки используется база данных с подобными ситуациями.
4. Комбинированный метод. Объединяет в себе два или три предыдущих.

Примеры рисков

Давайте рассмотрим их в общемировой картине, начиная с 90-х годов. Тогда, с распадом Советского Союза казалось, что не осталось глобальных катастроф для человечества, и дальше нас ждёт только процветание. Но в конце второго тысячелетия мир поразил кризис доткомов – компаний, специализирующихся на информационных технологиях.

К примеру, известная многим фирма «Майкрософт» потеряла свыше половины своей стоимости. Многие, если не большинство компаний вообще разорились. Не прошло и десяти лет, как разразился новый кризис.

В 2007-2008 годах он затронул строительную и финансовую отрасли. Давайте о первом случае и поговорим более подробно. Строительная индустрия развивалась бешеными темпами, постоянно сдавались готовые объекты и закладывались новые стройплощадки. При этом рынок постоянно насыщался, а цены росли, причем кратно. Через некоторое время наступил кризис, и многие компании разорились, поскольку не смогли реализовать свою продукцию.

Учитывая пережитые времена, сейчас очень распространённым является страхование предпринимательского риска. Условно здесь можно выделить два варианта. В строительстве есть одновременно нестрахуемые риски. Что это значит? Под страхуемыми подразумевают те, что поддаются прогнозированию. Это и риск возникновения, и возможный урон, и размер потенциальной компенсации.

Нестрахуемые риски – это неподконтрольные явления и события, за которые никто не может нести ответственности. В каких случаях можно рассчитывать на компенсацию? Когда имеются случайные, без привязки к месту, масштабу и времени убытки, что не зависят от желания любой из сторон. К тому же они должны быть выражены в денежном эквиваленте.

Предпринимательский риск

Возникает при осуществлении коммерческой деятельности, что связана с производством товаров и услуг, их реализации, различных финансовых операций и при реализации научно-технических проектов. Классифицировать их довольно сложно из-за многообразия. Есть виды рисков как общие для всех, так и специфические для определённых видов деятельности. Мы о последних говорить не будем.

Какие виды страхования предпринимательских рисков существуют? Наиболее популярные варианты ситуаций, от которых защищаются, это:

I. Потери в результате негативного воздействия стихийных бедствий (воды, огня, ураганов).

II. Преступные действия.

III. Вероятные потери из-за неблагоприятного законодательства (предусматривается прямое взыскание собственности или же невозможность совершить этот акт с использованием правовых механизмов).

IV. Прекращение деятельности из-за угроз со стороны третьих лиц.

V. Потеря ключевых работников фирмы из-за их недееспособности или смерти.

Страхование предпринимательского риска чаще всего базируется на отсутствии коммерческого успеха или же из-за возможного технического провала производства. Но с определёнными условиями!

Как минимизировать негативные моменты?

Просто прийти и заключить договор страхования предпринимательского риска не получится. Первоначально необходимо представить подробную информацию о деятельности компании. Она проверяется, и если документация не вызывает подозрения, то подготовка переходит на следующий этап оценки внешней среды. Здесь интерес представляет экономическая и политическая ситуация.

Для оценки ситуации используются стандартизированные методы оценки предпринимательских рисков. Такой подход позволяет ускорить процесс принятия решений и увеличить точность конечных данных. После того как оценены все факторы, которые можно предусмотреть, принимается решение об условиях страхования. При этом собирается вся информация.

Ведь недостаток данных о клиенте, его партнерах, конкурентах, налогообложении – это всё создаёт потенциальные риски. Любой упущенный момент может привести к тому, что страхование финансовых рисков обернётся значительным убытком для компании. А это плохо, ведь общее количество денег, что приходят как взносы, не должно превышать те средства, что идут на компенсацию. И чем большее соотношение между ними в пользу первых будет, тем лучше. Конечно, только для страховщика.

Виды рисков

Они по своему происхождению могут быть внешними и внутренними. Анализ предпринимательских рисков — тщательное изучение обеих групп. Наиболее популярными из числа внешних являются неустойчивость политических режимов; непредвиденные изменения законодательства, создающие препятствия для деятельности; потери, связанные с национализацией, войной, забастовкой или эмбарго. Все они не зависят от предпринимателя и его желаний.

Внутренние риски же находятся в самой организации. Они возникают при неэффективном управлении, ошибочной рекламной политике, внутренних злоупотреблениях. Наиболее распространёнными являются кадровые риски. Чаще всего проблемы есть с профессиональным уровнем или же с отдельными чертами характера конкретных людей. Более востребованным является страхование финансовых рисков из первой группы.

Классификация по времени

В данном случае выделяют постоянные и кратковременные риски. К первым относятся те, что угрожают предпринимателю всё время. В качестве примера можно привести разрушение производственных зданий в районе, где наблюдается повышенная сейсмическая опасность или же существует вероятность неплатежа в государстве с несовершенной правовой системой, где получить свои деньги будет проблематично. Страхование предпринимательских рисков позволяет избежать этих негативных моментов.

Как компании соглашаются обеспечить деятельность?

Существует множество критериев, и напоследок давайте поговорим о наиболее важных моментах. Особенности страхования предпринимательского риска предполагают, что компания, которая обеспечивает деятельность определённой организации, должна быть в выигрыше. Что же они сделали для этого? Ввели понятие неоправданного (неправомерного) риска. Что же он собой представляет?

Для разграничения категорий используются договоренности об обстоятельствах, границах между ними и работой в различных секторах экономики. Рассмотрим небольшой пример. Компания «Производство» была застрахована в фирме «Надежность» от простоя из-за нестабильной политической ситуации. Если бы было введено эмбарго, она получала бы деньги в качестве компенсации.

И это было бы оправданным (правомерным) риском. Но допустим, что произошло землетрясение, которое разрушило производственные цеха. Поскольку это не есть страховой случай, то и компенсации компания «Производство» не получит. Также при обращении с просьбой обеспечить поддержу необходимо учитывать ещё один момент. Есть нестрахуемые риски.

Что это значит? Допустим, страховая компания готова помочь в случае возникновения аварии на опасном производстве и возместить ущерб всем людям, что пострадают при опасности. Но если ситуация будет создана искусственно с целью получить денежные средства, то вероятнее всего, денег никто не получит. Это тоже необходимо учитывать.

Источник: businessman.ru