Характеристика среднего бизнеса как объекта кредитования
С точки зрения критерия масштаба бизнес делится на три вида: малый, средний и крупный. В российской практике выделение конкретных видов бизнеса осуществляется на основании критериев численности работников и величины дохода.
Согласно указанным критерием к субъектам среднего бизнеса относятся субъекты хозяйствования, численность персонала которых не превышает 250 человек (но больше 100 человек, поскольку субъекты с такой численностью персонала относятся к малому бизнесу), а величина дохода за год – не больше 2 миллиардов рублей, но не меньше 800 миллионов рублей.
Кроме того, представители среднего бизнеса должны отвечать требованиям к собственникам бизнеса. Так, доля в уставного капитале представителя среднего бизнеса, принадлежащая иностранным организациям, не должна превышать 49 процентов, российским организациям, не являющимся представителями малого и среднего бизнеса – 49 процентов, российским организациям, муниципальным образованиям, религиозным и общественным организациям и фондам – 25 процентов.
Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!
Замечание 1
Не смотря на наличие критериев выделения среднего бизнеса, данный вид предпринимательства находится в тени малого бизнеса, как правило, только упоминаясь наряду с ним.
Безусловно, соответствие бизнеса установленным критериям позволяет рассчитывать на государственную поддержку, предоставляемую субъектам малого предпринимательства, однако банки не выделяют средний бизнес в отдельную категорию заемщиков.
Специфика кредитования среднего бизнеса
Говоря о кредитовании среднего бизнеса, следует понимать, что выделение его специфики достаточно условно. Как правило, кредитор не разрабатывает специализированных кредитных продуктов для данной категории заемщиков, либо рассматривая их наряду с малым бизнесом, либо включая в состав обычных бизнес-заемщиков.
Кредитование среднего бизнеса можно рассматривать в разрезе банковского и квазибанковского кредитования в зависимости от его источников. Для банковского кредитования среднего бизнеса характерны следующие черты:
«Кредитование среднего бизнеса»
Готовые курсовые работы и рефераты
Решение учебных вопросов в 2 клика
Помощь в написании учебной работы
- во-первых, банки предпочитают не выделять средний бизнес в отдельную категорию заемщиков, предлагая ему кредиты на развитие бизнеса на общих основаниях;
- во-вторых, кредитование средних предприятий является стандартной банковской операцией, но банки не ведут отдельную статистику по данной категории заемщиков;
- в-третьих, банковское кредитование среднего бизнеса осуществляется специальным субъектом – банком, наделенным правом осуществления кредитных операций;
- в-четвертых, банковский кредит представителям среднего бизнеса предоставляется только в одной форме – в виде денежных средств в российской или иностранной валютах;
- в-пятых, правовую основу кредитования представителей среднего бизнеса составляет кредитный договор, заключаемый между банком и представителем среднего бизнеса;
- в-шестых, банковское кредитование представителей среднего бизнеса основывается на принципах срочности, возвратности и платности.
Определение 1
Таким образом, банковское кредитование среднего бизнеса – это стандартная банковская операция кредитования, как правило, не ориентированная на учет данной категории заемщиков как специфического клиента.
На сегодняшний день, банковское кредитование бизнес-заемщиков не является приоритетным направлением деятельности банков, как бы они не декларировали его значимость. Основные доходы банки получают от потребительского кредитования, в то время как кредитование бизнеса рассматривается как более рисковый вид операций.
На банковское кредитование бизнеса отрицательное влияние оказывают следующие факторы: неблагоприятная экономическая ситуация в мире, сокращение внутреннего платежеспособного спроса на кредитные продукты, нестабильность национальной валюты и прочее.
Еще одним вариантом привлечения средств для финансирования деятельности среднего бизнеса является квазибанковское кредитование.
Квазибанковское кредитование среднего бизнеса – это привлечение представителями среднего бизнеса финансовых ресурсов, получаемых у организаций, формально не входящих в состав банковской системы России, но на профессиональной и постоянной основе осуществляющих экономические аналоги банковских операций кредитования и выдачи банковских гарантий, а также оказывающие иные финансовые услуги незначительного размера субъектам среднего бизнеса.
К числу квазибанковских организаций относятся:
- микрофинансовые организации;
- кредитные кооперативы.
В настоящее время микрофинансовые организации находятся в выигрышном положении на рынке кредитования среднего предпринимательства, поскольку для них характерна высокая гибкость, проявляемая в оценке заемщика и обусловленная более мягким регулированием их деятельности.
Основу лояльности микрофинансовых организаций к заемщикам составляет основополагающий принцип их работы – крайне высокие процентные ставки по всем видам кредитов. Однако в условиях дефицита денежных средств получение кредита в микрофинансовой организации может стать реальным решением проблемы финансирования среднего бизнеса пусть и на короткий срок.
Кроме того, микрофинансовые организации в отличие от банковского сектора достаточно лояльны и в плане кредитования стартапов, но, как правило, технически несложных.
Кредитные кооперативы, на получение кредита в которых также могут рассчитывать представители среднего бизнеса, по особенностям своей деятельности больше похожи на банки, чем микрокредитные организации.
По своей сути кредитный кооператив представляет собой добровольное объединение юридических и физических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).
- объединяет паи и взносы пайщиков;
- размещает полученные таким образом средства путем кредитования отдельных пайщиков.
По решению пайщиков величина кредитных ставок может быть существенно ниже банковских.
Источник: spravochnick.ru
Сравнительная характеристика банковских продуктов кредитования для малого и среднего бизнеса
Пожалуй, всем без исключения предпринимателям приходится сталкиваться с вопросами финансирования. Чтобы отыскать источник финансирования, провести анализ продуктов и найти приемлемые решения придется потратить немало сил.
Центр предпринимательства «Мой бизнес» подготовил для вас прекрасное решение, собрав воедино информацию по продуктам кредитования для малого и среднего бизнеса. Скачать в формате PDF.
Сумма, млн. руб.
Ставка, % годовых
Обеспечение
Инвестиции, кредиты на осуществление затрат капитального характера (приобретение недвижимости, строительство капитальный ремонт, приобретение транспортных средств, оборудования и т.д.)
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется
Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597
Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Открытие, телефон 8 (3012) 480 724
Недвижимость, оборудование, транспорт, гарантии Корпорации МСП.
Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924
Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.
Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096
Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Инвестиции программа МЭР- 1764 (кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (видах деятельности), кредит на приобретение и (или) создание (сооружение, изготовление, достройку, дооборудование, реконструкцию, модернизацию и техническое перевооружение) основных средств (включая строительство, реконструкцию, модернизацию объектов капитального строительства, в том числе выполнение инженерных изысканий, подготовку проектной документации для их строительства, реконструкции, модернизации)
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется
Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597
Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Открытие, телефон 8 (3012) 480 724
Недвижимость, оборудование, транспорт, гарантии Корпорации МСП.
Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924
Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.
Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096
Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Инвестиции программа С/Х пр-во-1528 («льготный инвестиционный кредит» — целевые денежные средства в российских рублях, предоставляемые уполномоченным банком после 1 января 2017 г. по льготной ставке на реализацию одного инвестиционного проекта на срок от 2 до 15 лет включительно на цели развития подотраслей растениеводства и животноводства, переработки продукции растениеводства и животноводства в соответствии с перечнем, утверждаемым Министерством сельского хозяйства Российской Федерации; «льготная ставка» — процентная ставка по краткосрочному и (или) инвестиционному кредиту, составляющая не менее 1 процента годовых и не более 5 процентов годовых)
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.
Оборотное кредитование (кредиты на пополнение оборотных средств, закуп сырья, финансирование текущих расходов)
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется
Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597
Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Открытие, телефон 8 (3012) 480 724
Недвижимость, оборудование, транспорт, товар в обороте, гарантии Корпорации МСП. Кредит сроком до 1 года возможно предоставление без обеспечения.
Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924
Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.
Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096
Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Оборотное кредитование программа МЭР (кредитный договор, по которому уполномоченный банк предоставляет заемщику, осуществляющему деятельность в одной или нескольких приоритетных отраслях (видах деятельности), кредит на пополнение оборотных средств)
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется
Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597
Недвижимость, оборудование, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Открытие, телефон 8 (3012) 480 724
Недвижимость, оборудование, транспорт, товар в обороте, гарантии Корпорации МСП.
Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924
Транспорт, оборудование, недвижимость, поручительство ГФРБ, возможна без залоговая часть до 3-х миллионов рублей
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.
Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096
Недвижимость, оборудование, транспорт поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
Оборотное кредитование программа С/Х пр-во 1528 («льготный краткосрочный кредит» — целевые денежные средства в российских рублях, предоставляемые уполномоченным банком после 1 января 2017 г. по льготной ставке одному заемщику на срок до 1 года включительно в размере не более 1 млрд. рублей на цели развития подотраслей растениеводства и животноводства, переработки продукции растениеводства и животноводства в соответствии с перечнем, утверждаемым Министерством сельского хозяйства Российской Федерации
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
недвижимость, транспорт, поручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП.
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Недвижимость, оборудование, транспортпоручительство ГФБ, гарантии Корпорации МСП. При кредите в сумме до 10 млн. руб. для юридического лица и до 3 млн. руб. для ИП обеспечение не требуется
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Транспорт, оборудование, недвижимость,
гарантии Корпорации МСП.
Антикризисная программа «Кредит на заработную плату»- 0 годовых до 30.11.2020 (Программа Правительства РФ на получение кредита на выплату заработной платы сотрудникам под 0% годовых)
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.
До 6 месяцев без погашения основного долга
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, ведущих деятельность более одного года
0% годовых до 30.11.2020, далее — не выше ставки банка в рамках программы льготного рефинансирования ЦБ РФ
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
(кол-во сотрудников * МРОТ * районный коэффициент + кол-во сотрудников * МРОТ * ставка по взносам с ЗП)* 6 мес.
0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 3,5% годовых
без залога, поручительство учредителей ООО/АО с долей больше 20%.
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.
Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597
Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.
0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 3,5% годовых
Открытие, телефон 8 (3012) 480 724
Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате.
0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 3,5% годовых
Азиатско-Тихоокеанский Банк, телефон 8 (3012) 211 924
Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате. Максимальная сумма кредита 5 млн. руб.
0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 4% годовых
поручительство собственников бизнеса
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате. Максимальная сумма кредита 5 млн. руб.
0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 4% годовых
Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096
Расчёт размера кредита производится на базе минимального размера оплаты труда и количества сотрудников, состоящих в штате. Максимальная сумма кредита 5 млн. руб.
0 % до октября 2020г., после октября 2020г. до окончания кредита 4% годовых
Антикризисная программа Правительства РФ на получение кредита на возобновление бизнеса под 2% годовых (Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку)
Сбербанк, телефон горячей линии с мобильного телефона 0321
Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку
ВТБ, телефон 8 (3012) 415 415 (162; 163)
Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей по Постановленнию Правительства № 434 и №696, или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку.
МСП Банк, телефон 8 9637163240; 8 800 30 30 123 (135)
Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку
Промсвязьбанк, телефон 8 (3012) 287 597
Цель кредита — Предпринимательские цели, включая выплату зарплаты, платежей по % и ОД по кредитам, в рамках Постановлений Правительства №1764 от 30.12.18г., №422 от 02.04.20г., за исключением выплаты дивидендов, выкупа собственных акций или долей в уставной капитале, благотворительности
Срок кредита — Кредитный договор заключается в период с 01.06.20 по 01.11.20 сроком не позднее 30.06.21 г.
График выдачи — Выдача ежемесячными траншами не более 2х МРОТ на каждого сотрудника
График погашения:
1. Численность работников Заёмщика по состоянию на один или несколько отчётных месяцев Базового периода менее 80% от численности на 01.06.20 и на 25.11.20 введена процедура банкротства / деятельность приостановлена. Период погашения — 3 месяца, Ставка с 01.12.20 — стандартная, Даты погашения: 28.12.20, 28.01.21, 01.03.21
2. Численность работников Заёмщика по состоянию на один или несколько отчётных месяцев периода наблюдения менее 80% от численности на 01.06.20 и на 30.03.21 не введена процедура банкротства / деятельность не приостановлена и Средняя ЗП менее МРОТ. Период погашения — 3 месяца, Ставка с 01.04.21 – стандартная, Даты погашения: 30.04.21, 30.05.21, 30.06.21
3. Выполнение условий п.1 и 2:
— Списывается 50% задолженности, если численность работников Заёмщика на 01.03.21 г. ≥80% работников на 01.06.20 г.
— Списывается 100% задолженности, если численность работников Заёмщика на 01.03.21 г. ≥90% работников на 01.06.20 г.
Процентная ставка — Проценты капитализируются до периода погашения.
Базовый период КД: с даты КД до 01.12.20. Ставка – не более 2%, Период наблюдения: с 01.12.20 по 01.04.21. Ставка – не более 2%, Период погашения: 3 месяца. Ставка – стандартная 12%
Валюта кредита — Рубли РФ
Комиссии банка — В КД в течение базового периода и периода наблюдения нет комиссий, кроме штрафов за неисполнение условий договора
Досрочное погашение — Без ограничений, комиссия не взимается.
Штраф за просрочку платежа — 0,5% за каждый день просрочки исполнения
Открытие, телефон 8 (3012) 480 724
Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку
Россельхозбанк, телефон 8 (3012) 287 330
Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку
Дальневосточный Банк, телефон 8 (3012) 211 096
Государство погасит основной долг и проценты, если вы сохраните 90% штата, или половину суммы, если сохраните не менее 80%
Отсрочка платежей до 1 декабря 2020 года, при сохранении не менее 80% штата — до 1 апреля 2021 года
Ставка по кредиту — 2% годовых на период отсрочки
Для компаний из наиболее пострадавших отраслей, этих сфер или включённых в реестр социально ориентированных некоммерческих организаций, получающих поддержку
Хотите первыми узнавать новости государственной поддержки бизнеса?
Подписывайтесь на нас в Telegram или в Viber
Источник: msp03.ru
Кредитование среднего бизнеса — виды, формы, особенности и характеристики
Переход России к рыночной экономике, повышение эффективности ее функционирования, создание необходимой инфраструктуры не могут быть обеспечены без использования и дальнейшего развития кредитных отношений.
Кредитование — самая прибыльная часть банковского бизнеса. Она является источником большей части чистой прибыли, которая распределяется на резервы и распределяется в качестве дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам за счет собственных, заемных и привлеченных средств.
Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное создание предприятий, предприятий, осуществление других видов предпринимательской деятельности во внутреннем и внешнеэкономическом пространстве.
Кредитная деятельность является одной из важнейших, составляющих особенностей концепции банка вообще. Степень организации кредитного процесса является, пожалуй, лучшим показателем работы банка и качества его управления.
Предприятия малого и среднего бизнеса являются одними из наиболее активных и динамично развивающихся субъектов российской экономики. Перспективы кредитования малого бизнеса определяются динамикой его развития. Количество малых и средних предприятий растет год от года.
Согласно опросам, проведенным независимыми экспертами, каждый второй представитель малого и среднего бизнеса считает, что он нуждается в дополнительном финансировании, которое удобнее всего получить за счет кредитов. Осознавая важность развития и роста малого и среднего бизнеса для экономики, а также оценку их потенциала, кредитование малого и среднего бизнеса является одним из приоритетов многих банков.
Виды и формы кредитов МСБ
Кредит следует понимать как взаимоотношение, связанное с предоставлением заемщику ресурсов (высвобождаемых в процессе оборота капитала) кредитором на основании соответствующего соглашения об их использовании в обмен на вознаграждение и условия погашения для достижения дополнительного экономического эффекта.
Кредитные отношения между банком и предприятием оформляются договором. Субъектами кредитных отношений могут быть, с одной стороны, предприятия (независимо от формы собственности), являющиеся юридическими лицами, и, с другой стороны, коммерческие банки. Важным условием для заключения такого договора является представление в банк документа от налогового органа о том, что у него есть заявка предприятия на получение кредита от этого банка.
Как правило, компания использует кредит банка, в котором открыт текущий счет. Но он имеет право получить кредит в другом банке: переход к договорным кредитным отношениям явился важным фактором демократизации экономических отношений, позволяет наиболее полно использовать экономические методы в отношениях между банком и предприятием с учетом их прав и интересов.
Однако объем кредитного соглашения ограничен. Согласно пункту 1 статьи 819(2) Гражданского кодекса, во-первых, кредиторами по такому договору могут быть только банки и другие кредитные организации, а во-вторых, кредитный договор может создавать только чистое денежное обязательство. Контракты, содержащие обязательство о предоставлении взаймы иных вещей, чем деньги, регулируются специальными правилами о предоставлении взаймы товаров, которые имеют свои собственные характеристики, в том числе особую сферу применения.
После получения заемщиком денег из кредитного договора на него возлагается обязанность вернуть полученную сумму и выплатить по ней проценты. Порядок, сроки и другие условия выполнения таких обязательств регулируются в кредитных резервах.
Развитие рыночных отношений существенно изменило права банков и предприятий в определении объектов кредитования: в настоящее время это могут быть любые потребности предприятия. Ограничения, существовавшие при государственной банковской системе, были устранены в кредитных отношениях. На первый план вышли эффективность кредитования и материальные интересы как предприятия, так и банка.
Особенности кредитования среднего бизнеса
Если мы говорим о кредитовании малого и среднего бизнеса, то важно понимать, что специфика кредитования малого и среднего бизнеса достаточно относительна. Как правило, кредиторы не разрабатывают специальных кредитных продуктов для этой категории заемщиков, но либо рассматривают их совместно с малым бизнесом, либо включают в обычный бизнес заемщиков.
Кредитование среднего бизнеса может рассматриваться как банковское и квази-банковское кредитование, в зависимости от источника. Банковское кредитование средних предприятий характеризуется следующими особенностями:
- Во-первых, банки предпочитают не выделять МСБ в отдельную категорию заемщиков, а предлагать им бизнес-кредиты на общих основаниях;
- Во-вторых, кредитование среднего бизнеса является стандартным бизнесом банков, но банки не ведут отдельную статистику по этой категории заемщиков;
- В-третьих, банковское кредитование средних предприятий осуществляется специальным учреждением — банком, наделенным правом проведения кредитных операций;
- В-четвертых, банковское кредитование средних предприятий осуществляется только в одной форме — в виде наличных денежных средств в российской или иностранной валюте;
- В-пятых, правовой основой кредитования МСБ является кредитный договор, заключенный между банком и представителем МСБ;
- В-шестых, банковское кредитование малого и среднего бизнеса основано на принципах срочности, погашения и оплаты.
Таким образом, банковское кредитование малого и среднего бизнеса является стандартным банковским кредитным бизнесом, который, как правило, не предназначен для размещения данной категории заемщиков в качестве специального клиента.
Сегодня кредитование бизнес-клиентов не является приоритетом для банков, как бы они ни утверждали его важность. Основной доход банки получают от потребительских кредитов, в то время как бизнес-кредиты считаются более рискованным бизнесом.
Негативное влияние на банковское кредитование бизнеса оказывают следующие факторы: неблагоприятная экономическая ситуация в мире, снижение платежеспособного спроса на кредитные продукты на внутреннем рынке, нестабильность национальной валюты и другие.
Квази-банковское кредитование является еще одним способом привлечения средств для финансирования малого и среднего бизнеса.
Квази-банковское кредитование МСБ — это привлечение средств МСБ от организаций, формально не входящих в российскую банковскую систему, но на профессиональном и непрерывном уровне проводящих экономические аналоги операций банковского кредитования и выдачи банковских гарантий, а также предоставляющих другие финансовые услуги малому бизнесу.
К квази-банковским организациям относятся:
- Микрофинансовые организации;
- Кредитные союзы.
В настоящее время микрофинансовые организации занимают выгодное положение на рынке кредитования малого и среднего бизнеса благодаря высокой гибкости в оценке заемщика и более мягкому регулированию его деятельности.
Лояльность микрофинансовых организаций к заемщикам основана на фундаментальном принципе их работы: чрезвычайно высокие процентные ставки по всем видам кредитов. Однако в условиях ограниченности ликвидности заимствование средств у микрофинансовой организации может стать реальным решением проблемы финансирования МСП, пусть даже на короткий период времени.
Кроме того, в отличие от банковского сектора, микрофинансовые организации также достаточно лояльны, когда речь заходит о кредитовании начинающих компаний, большинство из которых технически несложны.
Кредитные союзы, которые также могут кредитовать малые и средние предприятия, в своей деятельности больше похожи на банки, чем на микрокредитные организации.
По своей природе кредитный кооператив является добровольным объединением юридических и физических лиц на основе членства и территориальных, профессиональных и иных принципов для удовлетворения финансовых потребностей членов (акционеров) кредитного кооператива.
- Суммирует акции и вклады владельцев паев;
- Распределяет средства, полученные таким образом, путем предоставления кредитов держателям индивидуальных паев.
В зависимости от решения акционеров, ставки по кредитам могут быть значительно ниже банковских.
Характеристики средних предприятий как объектов кредитования
По размеру предприятия делятся на три типа: малые, средние и крупные. В российской практике разграничение между различными типами предприятий проводится на основе критериев численности работников и размера доходов.
По этим критериям предприятия считаются средними, если на них работает менее 250 человек (но более 100 человек, так как предприятия с такой численностью работников считаются малыми), а годовой доход составляет не более 2 миллиардов рублей, но не менее 800 миллионов рублей.
Кроме того, представители малого и среднего бизнеса должны соответствовать требованиям, предъявляемым к предпринимателям. Так, доля в уставном фонде представителя среднего бизнеса, принадлежащего иностранным организациям, не может превышать — 49 процентов, российских организаций, не являющихся малыми и средними предприятиями, — 49 процентов, российских организаций, общин, религиозных и общественных организаций и фондов — 25 процентов.
Несмотря на наличие критериев классификации в качестве среднего бизнеса, этот вид предпринимательства находится в тени малого бизнеса и обычно упоминается только рядом с ним.
Конечно, предприятия могут рассчитывать на государственную поддержку малого бизнеса, если они соответствуют установленным критериям, но банки не исключают средний бизнес как отдельную категорию заемщиков.
- Экономическая теория
- Экономика
- Смешанная экономическая система — понятие, основные особенности, задачи и модели
- Продовольственная экономическая безопасность — роль, цели и угрозы
- Экономическое развитие стран Западной Европы — текущая ситуация и этапы
- Классификация олигополии — концепция, характеристики, аспекты и состав
- Экономика энергетики — общие понятия и эффективность
- Этапы международной экономической интеграции — феномен, сущность и описание этапов
- Макроэкономическая политика и ее цели — задачи, определение и факторы
- Экономические эффекты инноваций — эффективность, концепция, суть, виды и воздействие
При копировании любых материалов с сайта evkova.org обязательна активная ссылка на сайт www.evkova.org
Сайт создан коллективом преподавателей на некоммерческой основе для дополнительного образования молодежи
Сайт пишется, поддерживается и управляется коллективом преподавателей
Telegram и логотип telegram являются товарными знаками корпорации Telegram FZ-LLC.
Cайт носит информационный характер и ни при каких условиях не является публичной офертой, которая определяется положениями статьи 437 Гражданского кодекса РФ. Анна Евкова не оказывает никаких услуг.
Источник: www.evkova.org