Виды кредитования субъектов малого бизнеса

В зависимости от характера ссуженной стоимости существуют товарная, денежная и товарно-денежная (смешанная) формы кредита.

Товарная форма кредита предшествовала ее денежной форме. Она возникла в самом начальном периоде товарного производства, когда субъекты, обладающие излишками предметов потребления, могли отдать их другим с отсрочкой платежа.

С появлением денег сфера применения товарной формы кредита постепенно сужалась. Она (хлебный и сахарный займы) применялась в переходный период от капитализма к социализму. Денежная форма кредита получила развитие после достижения стабилизации покупательской силы советского рубля на основе золотого обеспечения (1924 г.) и ликвидации бюджетного дефицита. Тем не менее, она сохранилась до наших дней, хотя не является преобладающей.

В истории Казахстана, ранее являющегося одной из союзных республик СССР, широко использовались товарная и денежная формы государственного кредита.

Товарная форма получила новое развитие в связи с переводом экономики на рыночную основу, когда каждый хозяйствующий субъект может продавать свою продукцию с отсрочкой платежа (отпуск товара на консигнацию), банки могут предоставлять хозяйствующим субъектам лизинговые услуги (аренда дорогостоящего оборудования с правом последующего выкупа). Практика показывает, что при использовании товарного кредита, замедляется оборот капитала, ослабляются платежная дисциплина, а кредитор нуждается в дополнительных средствах для обеспечения потребности своего производства, что приводит к увеличению массы денег в обращении и т.д. Поэтому предоставление кредита в товарной форме — нежелательное явление в цивилизовано развитой экономике.

Поддержка малого бизнеса от государства. Виды и меры поддержки МСП. Льготы для бизнеса / 14+

Денежная форма кредита в современных условиях наиболее распространенная и соответствует требованиям развитии экономики. Поскольку деньги считаются всеобщим эквивалентом при товарообмене и универсальным средством обращения и платежа, потребность в них растет в соответствии с ростом объема производства и реализации, обмена потребления. Эта потребность в основном удовлетворяется посредством денежной формы кредита. /13, с.28/. Причем ее применяют и государство, и отдельные хозяйствующие субъекты, и физические лица как внутри страны, так и во внешнеэкономических взаимоотношениях.

Товарно-денежная (смешанная) форма кредита возникает в тех случае, когда кредит представлен в товарной форме с отсрочкой платежа и погашается деньгами, или наоборот, кредит, выданный в денежной форме, погашается заемщиком в виде товара./11, с.29/.

Эта форма кредита применяется в межгосударственных кредитных отношениях, когда страна-заемщик за полученный денежный кредит рассчитывается с кредитором товаром. Такая ситуация часто встречается в экономике слаборазвитых стран. Где денежных ресурсов обычно не хватает, и поэтому им приходится отдавать в погашение денежного кредита свои сырьевые ресурсы или сельскохозяйственные продукты, причем по более низкой цене, чем на мировом рынке. В противном случае страна-заемщик вынуждена платить более высокий процент за просроченный кредит.

Таким образом, в зависимости от характера ссуженной стоимости существует товарная, денежная, товарно-денежная формы кредита.

Данные формы кредита применяют и государство, и отдельные хозяйствующие субъекты, и физические лица как внутри страны, так и в межгосударственных кредитных отношениях. /12, с.29/ В процессе кредитования используются различные формы кредита.

В зависимости от того, какая предоставляется ссуда при кредитной сделке, и кто является кредитором, различают шесть самостоятельных форм кредита. В современных условиях на рынке реализуются следующие формы кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, международный, ипотечный. Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд, динамикой, величиной процента и сферой деятельности.

Коммерческий кредит — одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Инструментом коммерческого кредита традиционно является вексель, выражающий финансовые обязательства заемщика по отношению к кредитору. Наибольшее распространение получили две формы векселя — простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводный (тратта), представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя. В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита. В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

1. кредит с фиксированным сроком погашения;

2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги. Применяется с целью ускорить реализацию товаров и оформляется в виде долгового обязательства — векселя, оплачиваемого через коммерческий банк. Объектом коммерческого кредита выступает, как правило, товарный капитал, который обслуживает кругооборот промышленного капитала, движение товаров из сферы производства в сферу потребления.

Особенность коммерческого кредита состоит в том, что ссудный капитал сливается с промышленным. Главная цель коммерческого кредита -ускорить процесс реализации товаров, а значит, ускорить получение заключенной в них прибыли.

Характерная черта коммерческого кредита — включение цены за пользование им в цену реализуемого товара или услуги, которая обычно ниже банковского процента.

Говоря об ограничении коммерческого кредита размерами резервного фонда предприятия-кредитора, будучи представлен в товарной форме, видим, что он не может, например, использоваться для выплаты зарплаты, и не может быть представлен лишь предприятиями, производящими средства производства, тем предприятиям, которые/их потребляют и наоборот.

Это ограничение преодолевается путем развития банковского кредита.

Банковский кредит — одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно — финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента. (12, с.69). Банковский кредит классифицируется по ряду признаков:

1. По срокам погашения:

-Краткосрочные ссуды предоставляются на восполнение временного недостатка собственных оборотных средств заемщика. Срок до года. Ставка процента по этим ссудам, обратно пропорциональна сроку возврата кредита. Краткосрочный кредит обслуживает сферу обращения.

-Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет на цели производства и коммерческого характера.

-Долгосрочные ссуды используются в инвестиционных целях. Они обслуживают движение основных средств, отличаясь большими объемами передаваемых кредитных ресурсов. Применяются при кредитовании реконструкции, технического перевооружения, новом строительстве на предприятиях всех сфер деятельности. Особое развитие долгосрочные ссуды получили в капитальном строительстве, топливно-энергетическом комплексе. Средний срок погашения от 3 до 5 лет.

-Онкольные ссуды, подлежащие возврату в фиксированный срок после получения официального уведомления от кредитора (срок погашения изначально не указан).

2. По способам погашения.

-Ссуды, погашаемые единовременным взносом со стороны заемщика. Это традиционная форма возврата краткосрочных ссуд, является оптимальной, т.к. не требует использования механизма дифферен -цированного процента.

-Ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия возврата определяются договором. Всегда используются при долгосрочных ссудах.

3. По способам взимания ссудного процента.

-Ссуды, процент по которым выплачивается в момент ее общего погашения.

-Ссуды, процент по которым выплачивается равномерными взносами заемщика в течение всего срока действия кредитного договора.

-Ссуды, процент по которым удерживается банком в момент непосредственной выдачи заемщику ссуды.

Источник: kazedu.com

Анализ кредитования малого бизнеса

Представители малого бизнеса испытывают немало трудностей в процессе своей деятельности при решении вопроса привлечения заемных средств. Данная проблема актуальна для малого бизнеса на любой стадии его существования.

Согласно статистике, основным источником финансирования малого бизнеса выступают в 60 процентах случаев личные сбережения владельцев бизнеса, в 35 процентах случаев – средства друзей и близких. Только 12 процентам представителей малого бизнеса доступны банковские кредиты.

Банковское кредитование малого бизнеса отличается недостаточно привлекательными условиями, включая достаточно высокие процентные ставки. Кроме того, заемщику необходимо соответствовать жестким требованиям и пройти через дорогостоящую процедуру страхования ответственности по кредитной сделке, увеличивающую стоимость кредита.

Сдай на права пока
учишься в ВУЗе
Вся теория в удобном приложении. Выбери инструктора и начни заниматься!

Для сектора кредитования малого бизнеса характерны следующие тенденции:

перманентный рост спроса на услуги банковского кредитования;
применение скоринговых технологий для стандартизации процесса кредитования;
рост интереса к данному сектору кредитования со стороны иностранных банков и так далее.

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками

Сравнительный анализ программ кредитования малого бизнеса, реализуемых различными банками, проводится по ряду критериев, к числу которых относятся:

Виды кредитов, предоставляемых представителям малого бизнеса:
Сбербанк России предоставляет представителям малого бизнеса следующие виды кредитов: на финансирование текущих расходов, на приобретение имущества и транспорта, на закупку оборудования и на финансирование контрактов.
Банк ВТБ предусматривает возможность предоставления представителям малого бизнеса оборотных кредитов, инвестиционных кредитов, кредитов под залог приобретаемой недвижимости, экспресс-кредитование, лизинг и услуги рефинансирования кредитов.
Альфа-банк предлагает субъектам малого бизнеса возможность получения одного вида кредитов – кредита для бизнеса.

Замечание 2

Таким образом, для наиболее крупных субъектов рынка кредитования представителей малого бизнеса характерно осуществление дифференцированного подхода к вопросам кредитования и выделения целевого характера кредитов; для менее крупных субъектов – наличие самой возможности кредитования субъектов малого бизнеса;

наличие государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя или организации;
наличие у индивидуального предпринимателя российского гражданства;
доля, принадлежащая резидентам Российской Федерации, в уставном капитале организации, составляющая не менее 80 процентов;
осуществление хозяйственной деятельности минимум на протяжении трех месяцев;
соответствие индивидуальным требованиям по срокам кредитования в зависимости от типа кредита и сферы деятельности.

Банком ВТБ не сформулированы общие требования к заемщикам – представителям малого бизнеса.

Альфа-банк по аналоги со Сбербанком России формулирует подробные требования относительно заемщиков. Так, в отношении заемщиков –физических лиц предусмотрена возможность кредитования в качестве имеющего государственную регистрацию индивидуального предпринимателя, срок деятельности которого должен быть не менее 1 года на момент подачи кредитной заявки, а возраст находиться в пределах от 22 до 60 лет, или в качестве учредителя или соучредителя организации, доля которого в ее уставном капитале не менее 25 процентов, а срок владения – не менее шести месяцев.

В отношении заемщика – юридического лица Альфа-банк предъявляет следующие требования: продолжительность ведения бизнеса – не менее одного года, возраст собственника, имеющего наибольшую долю в уставном капитале, в пределах от 22 до 65 лет, подтверждение целевого использования кредита.

Естественно, перечень требований к заемщику – представителю малого бизнеса – установлен каждым банком, однако Сбербанк России предлагает своему клиенту ознакомиться с ними уже в процессе оформления заявки на кредит, в то время как остальные рассмотренные банки сразу отсекают неподходящих им заемщиков;

Сбербанк России определяет сумму кредита в процессе оформления заявки, предлагая каждому клиенту индивидуальный ее диапазон.
Банк ВТБ определяет максимальную сумму кредита по каждому виду кредита. Так, предельная величина овердрафта, инвестиционного и оборотного кредита составляет до 150 миллионов рублей, сумма экспресс-кредитования представителя малого бизнеса находится в диапазоне от 500 тысяч до 5 миллионов рублей и так далее.
Альфа-банк, предлагающий один вид кредита для представителей малого бизнеса, ограничивается ее величину суммой от 300 тысяч до 10 миллионов рублей.

Замечание 3

Таким образом, Сбербанк и ВТБ в теории предлагают заемщикам –представителям малого бизнеса – большие возможности кредитования в смысле его величины, однако для получения кредитов в таком объеме придется выполнить ряд жестких требований.

Сбербанк России не информирует заемщиков – представителей малого бизнеса о величине кредитной ставки, предлагая ознакомиться с ней в процессе оформления заявки на кредит.
Банк ВТБ предлагает либо минимальную ставку, либо диапазон ставок по каждому виду кредитования в отношении представителей малого бизнеса. Так, по овердрафту процентная ставка определяется, начиная от 11,5 процентов, по оборотному кредиту – от 10,5 процентов, по инвестиционному кредиту – от 10 процентов, по экспресс-кредитованию – в пределах от 13 до 16 процентов.
Процентная ставка Альфа-банка для представителей малого бизнеса колеблется в пределах от 15,5 до 17 процентов.

Таким образом, можно отметить достаточно высокую стоимость кредита для малого бизнеса.

В целом, следует отметить, наименее прозрачный механизм кредитования малого бизнеса у Сбербанка России, наиболее простой – у Альфа-банка.

Источник: spravochnick.ru

Выдача кредитов малому и среднему бизнесу в России в 2018 году

Предприниматели в современных условиях редко обходятся без заемных средств. Кредитование малого и среднего бизнеса (МСБ) является довольно серьезным , в чем-то рискованным процессом.

Законные способы привлечения средств в МСБ

В России существует несколько способов заручиться финансовой поддержкой. Предприниматель может воспользоваться такими:

Самостоятельно обратиться в банковское учреждение и подобрать подходящий вариант.
Начать сотрудничество с одним из государственных фондов, инвестирующих бюджетные средства в развитие бизнеса.
Воспользоваться услугами государственных и частных фондов по:
предоставлению гарантий;
содействию кредитованию .
Получить заем у микрофинансовой организации, осуществляющей деятельность по закону № 151- ФЗ от 02.07.2010.

Кредиты малому и среднему бизнесу в Российской Федерации предоставляют не только частные банки. Такая работа проводится госучреждениями. У министерств, ведомств и региональных правительств свои критерии и способы контроля эффективности заемщика .

Банкиру необходимо понимать, на что он выдает средства. Поэтому следует подготовить четкий и понятный бизнес-план. Этот документ увеличивает шанс на получение денег.
Банки просят показать отчетность предприятия. Положительное сальдо в балансе и прибыль в налоговой декларации увеличивают шансы на выдачу займа.
С большей охотой деньги выдаются предприятиям среднего бизнеса, имеющим опыт работы на рынке.
Важным моментом для принятия положительного решения является деловая репутация заемщика . Ее проверяют путем изучения информации, предоставляемой:
госучреждениями, в том числе налоговой службой (на официальных сайтах);
контрагентами.

Преимущества и недостатки банковского кредитования

Успешность финансовой деятельности СМБ во многом зависит от наличия оборотных средств. А необходимость выводить деньги для погашения кредита является риском. Поэтому нужно хорошо просчитывать ход возможности фирмы по погашению ссуды. С другой стороны, заем увеличивает количество оборотных финансов, что способствует развитию предприятия.

Кредитование СМБ имеет такие преимущества:

Высокая мобильность привлечения свободной денежной массы.
Четкие условия и требования к заемщику .
Возможность:
получить большую сумму сразу ;
воспользоваться долгосрочной кредитной линией .
Возврат ссуды осуществляется в течение оговоренного периода (иногда до нескольких лет). А это позволяет прогнозировать финансовые операции.
Банковские учреждения финансируют не только зарекомендовавших себя участников рыночных отношений. Многие реализуют программы для новичков, поддерживают стартапы.

Недостатки привлечения банковского капитала:

Высокие процентные ставки, существенно увеличивающие затраты на производственный процесс.
Строгость графика погашения ссуды является проблемой для фирм, имеющих сезонный характер деятельности.
Требование предоставлять гарантии по займу. Не у всех фирм есть недвижимость и иные ценности для залога.

Государственные программы

Государство содействует развитию СМБ . Данная работа проводится, как правило, на региональном уровне. Власти оказывают следующие виды поддержки предпринимателям:

поручительство перед банком;
лизинг на приобретение основных средств;
субсидирование найма помещений для размещения производственных цехов;
гранты для развития стартапов.

Субсидия на приобретение основных средств. Размер ее до 5 млн руб. Выдается на конкурсной основе предпринимателям, работающим в сферах:

промышленной;
социальной;
жилищно-коммунальной;
экономической.

Компенсация заемных средств представителям СМБ . Размер помощи может достигать 15 млн руб. Кредит должен быть оформлен на развитие бизнеса.

Финподдержка социально незащищенных граждан предполагает выдачу субсидии в размере 1,5 млн руб. на начало собственного дела.

Содействие развитию инновационных технологий. Власти выделяют до 2,5 млн руб. на оформление документации на новый продукт:

патента;

лицензии и иного.

Помощь безработным

Лица, официально ищущие работу, также могут получить субсидию на развитие собственного дела. Для этого необходимо:

состоять на учете в Центре занятости;
оформить заявку на помощь, приложив к ней таки документы:
копию паспорта;
ИНН ;
диплом (аттестат);
справку о заработке за последние полгода к моменту обращения;
составить бизнес-план и защитить его.

Куда обращаться (вместо заключения )

Сравним достоинства и недостатки государственного и банковского кредитования:

востребованного в регионе;
создающего новые рабочие места

Каждый инвестор предъявляет собственные требования. Они отличаются у частных и государственных структур. Но одна общая черта имеется у всех: придется на некоторое время ориентироваться на условия партнера , предоставившего свои деньги на развитие дела.

Посмотрите видео о кредитах для бизнеса