На российском страховом рынке представлены десятки различных видов страхования и страховых компаний, оказывающих страховые услуги физическим лицам по этим видам страхования.
Как же разобраться во всем этом множестве видов страхования и страховых компаний. Новичку самостоятельно сделать это достаточно сложно.
Попробуйте в поисковой системе Яндекса запросить «виды страхования» и получите около 30 млн. сайтов, на каждом из которых предлагается различные подходы к классификации страховых услуг.
Я рекомендую и в данном случае, поступить также как в предыдущем материале «Основные термины и понятия, применяемые в страховании жизни», когда мы знакомились с основными терминами и понятиями, применяемыми в страховании.
А именно рекомендую руководствоваться классификацией, которая принята в действующем российском страховом законодательстве. В частности:
- в Законе РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изм. и доп., вступ. в силу с 09.02.2016) и
- в Гражданском кодексе Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.07.2015).
Классификация видов страхования в соответствии с Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ»
В ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» приводится классификация видов страхования, в соответствии с которой страховой компании выдается лицензия.
Тема 17.Страховой рынок России
То есть в лицензии указывается именно такой вид страхования:
- страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
- пенсионное страхование:
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование;
- страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);
- страхование средств железнодорожного транспорта;
- страхование средств воздушного транспорта;
- страхование средств водного транспорта;
- страхование грузов;
- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
- страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;
- страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;
- страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
- страхование предпринимательских рисков;
- страхование финансовых рисков;
- иные виды страхования, предусмотренные федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Страховая компания обязана уведомлять в письменной форме орган страхового надзора (Банк России) о видах страхования, которые предусмотрены данной статьей Закона и которые она намерена осуществлять в рамках соответствующего вида своей страховой деятельности.
Страховой бизнес в России | Стратегия страхового брокера от Pure Insurance // Интервью с Мельниковым
Страховая компания обязана представлять в орган страхового надзора (Банк России) принятые ей в рамках выбранных видов страхования:
- правила страхования,
- расчеты страховых тарифов вместе с используемой методикой актуарных расчетов, структурой тарифных ставок и
- положение о формировании страховых резервов.
Если федеральным законом предусмотрено, что правила страхования по определенным видам страхования, страховые тарифы, методика их расчета, структура тарифных ставок по этим видам страхования устанавливаются Правительством РФ, уполномоченным им федеральным органом исполнительной власти или органом страхового надзора, и являются обязательными для применения страховыми компаниями, то
- в орган страхового надзора (Банк России) страховой компанией не представляются соответственно правила страхования, расчеты страховых тарифов, методика актуарных расчетов, структура тарифных ставок, а также изменения, внесенные в данные документы.
По видам страхования:
- пенсионное страхование:
- страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
- страхование грузов;
- сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);
- страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;
- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;
- страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;
- страхование предпринимательских рисков
а также в случае, если договор страхования или правила страхования предусматривают
- проведение осмотра страхуемого имущества или
- обследование страхуемого лица при заключении договора страхования
- либо содержат условия иные, чем те, которые установлены минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельного вида добровольного страхования в случае их установления нормативными актами органа страхового надзора (Банка России),
договоры страхования в виде электронных документов не заключаются.
Заключение договоров обязательного страхования в виде электронных документов допускается, если это предусмотрено федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования.
Гражданским кодексом РФ (часть II, глава 48 «Страхование») предусмотрены две разновидности или два типа договоров страхования:
- имущественное страхование и
- личное страхование.
В практике работы страховых компаний, анализе страхования, учебных и методических материалах по страхованию также принято выделять три отрасли страхования:
- имущественное страхование,
- личное страхование и
- страхование ответственности.
В основе деления страхования на отрасли лежат отличия в объектах страхования.
В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица.
К личному страхованию относятся:
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев и болезней;
- медицинское страхование.
В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.
Имущественное страхование включает:
- страхование имущества предприятий и организаций;
- страхование имущества граждан;
- транспортное страхование (средств транспорта и грузов);
- страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
- страхование финансовых рисков.
В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу.
Страхование ответственности включает:
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств;
- страхование гражданской ответственности перевозчика;
- страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;
- страхование профессиональной ответственности;
- страхование ответственности за неисполнение обязательств;
- страхование иных видов гражданской ответственности.
В основе деления страхования на отрасли лежат принципиальные различия в объектах страхования. Деление страхования на отрасли не позволяет выявить те конкретные страховые интересы физических и юридических лиц, которые дают возможность проводить страхование.
Для конкретизации этих интересов выделяют из отраслей страхования подотрасли страхования и виды страхования.
Видом страхования называют страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам.
Страховые отношения между страховщиком (страховой компанией) и страхователем осуществляются по видам страхования. Приведем примеры лишь некоторых, наиболее распространенных видов страхования.
В качестве видов личного страхования граждан могут быть названы:
- смешанное страхование жизни;
- страхование детей;
- страхование от несчастных случаев;
- страхование на случай смерти и утраты трудоспособности;
- страхование дополнительной пенсии;
- медицинское страхование;
- другие виды личного страхования.
Видами страхования ответственности являются:
- страхование автогражданской ответственности (владельца автотранспортных средств);
- страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника;
- страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи;
- страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара;
- страхование ответственности судовладельцев;
- страхование профессиональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов);
- другие виды страхования ответственности.
Видами имущественного страхования, например, являются:
- страхование имущества от огня;
- страхование имущества от бури;
- страхование грузов;
- страхование от убытков вследствие остановки производства;
- страхование отдельных видов транспортных средств;
- многие другие виды имущественного страхования.
Формы страхования:
- обязательное страхование;
- добровольное страхование.
Обязательное страхование возникает в силу закона. Особенностью данного вида страхования является то, что государство досконально регулирует страховые тарифы и страховые суммы, само устанавливает объекты страхования, а также застрахованных лиц и выгодоприобретателей.
Министерство Финансов РФ относит к обязательным видам страхования те виды, которые установлены федеральными законами, либо нормативными актами, приравненными к ним:
- обязательное медицинское страхование;
- страхование ответственности туроператора;
- обязательное страхование гражданской ответственности владельца опасного объекта;
- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО);
- страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажиром воздушного судна;
- личное страхование пассажиров;
- государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих и приравненных к ним в обязательном государственном страховании лиц;
- государственное страхование работников налоговых органов.
Основным недостатком обязательного вида страхования является то, что многие субъекты обязательного страхования «из-под палки» занимаются оформлением страхового полиса.
Страхование, как правило, осуществляется «для галочки», чтобы быть допущенным к вождению транспортным средством, работе в налоговых органах, осуществлению деятельности туроператора и т.д. Сами же страховщики часто заявляют, что обязательное страхование для них является убыточным, поскольку стоимость оформления страховых полисов регулируется государством и не позволяет зарабатывать на нем.
Всё это приводит к тому, что страховые возмещения, либо страховые услуги, оказанные в счет страхового возмещения, часто оставляют желать лучшего.
Именно поэтому особенно тщательно стоит подходить к поиску страховой компании для осуществления обязательных видов страхования.
Добровольное страхование — возникает в том случае, когда страхователь и страховщик по собственной воле захотели заключить договор страхования.
Основными видами добровольного страхования являются:
- добровольное медицинское страхование (ДМС);
- добровольное автомобильное страхование (КАСКО);
- страхование жизни;
- страхование от несчастных случаев;
- кредитное страхование, например, страхование ответственности заемщика в случае непогашения кредита;
- страхование животных.
Очевидно, что добровольное страхование — это будущее рынка страхования в России.
Его философия проста: если ты не хочешь чем-нибудь рисковать, то заплати за это. Именно виды добровольного страхования позволяют хорошо сэкономить в будущем.
Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет не тратиться на хорошее медицинское обслуживание в достойных клиниках, а помимо этого не тратить время в очередях в бесплатных государственных больничных учреждениях. Познав однажды сервис и качество клиник по договорам ДМС, вы больше не захотите посещать бесплатные больницы.
Другой популярный страховой полис — полис добровольного автомобильного страхования (КАСКО). Обычно его приобретают владельцы дорогих иномарок, потому что, к примеру, замена или даже покраска обычного бампера на таких автомобилях обходится очень дорого. КАСКО избавит от таких трат.
Добровольное страхование действует только при уплате разовых или периодических страховых взносов. Неуплата ведет к прекращению договора.
Источник: kolesovgb.ru
Виды страховых компаний в РФ.
На страховом рынке Российской Федерации действуют страховые компании, имеющие различные организационно-правовые формы (акционерное общество, общество с ограниченной ответственностью и др.). Законодательство Российской Федерации не устанавливает каких-либо изъятий по поводу организационно-правовых форм страховых компаний. Единственное требование состоит в том, что в качестве страховщика может выступать только юридическое лицо.
Страховая компания — это юридическое лицо, оказывающее услуги страхования на основании полученной лицензии на ведение страховой деятельности. Страховая компания — это страховщик, заключающий страховые договоры со страхователями, обслуживающий эти договоры и выплачивающий денежную компенсацию после возникновения страхового случая.
Страховые компании делятся на различные виды по следующим критериям:
1. По принадлежности.
2. По характеру осуществляемой деятельности.
3. По характеру заключаемых договоров.
4. По зоне обслуживания.
По принадлежности страховые компании делятся на:
1. Частные страховые компании (компании, созданные физическим или юридическим лицом).
2. Акционерные страховые компании (это компании, созданные несколькими юридическими или физическими лицами, доля собственности которых зависит от доли принадлежащих им акций компании; существуют акционерные страховые компании открытого и закрытого типа).
3. Государственные страховые компании (копании, созданные государством).
По характеру осуществляемой деятельности страховые компании делятся на:
1. Специализированные страховые компании (занимаются каким-либо определенным видом стрхования).
2. Универсальные страховые компании (компании, занимающиеся всеми видами страхования).
3. Негосударственные пенсионные фонды.
Если вам нужна помощь в написании работы, то рекомендуем обратиться к профессионалам. Более 70 000 авторов готовы помочь вам прямо сейчас. Бесплатные корректировки и доработки. Узнайте стоимость своей работы.
По характеру заключаемых договоров страховые компании делятся на:
1. Страховые компании прямого страхования (компании, работающие напрямую со страхователями).
2. Компании — перестраховщики (компании, работающие с другими страховщиками).
По зоне обслуживания страховые компании делятся на:
1. Международные страховые компании.
2. Национальные страховые компании.
3. Региональные страховые компании.
4. Местные страховые компании.
Помимо вышеприведенной классификации, существуют также следующие виды страховых компаний:
1. Многоотраслевые страховые компании (страховые компании, занимающиеся, прежде всего, страхованием жизни и страхованием опасных видов риска).
2. Общества страхования жизни (страховые компании, специализирующиеся на личном страховании. Во многих государствах такого рода общества занимаются, прежде всего, медицинским страхованием).
3. Прямые офисы (страховые компании, занимающиеся первичным размещением риска).
4. Страховщики (юридические лица, осуществляющие страховую деятельность на основании полученной лицензии).
5. Универсальные страховщики (это страховые компании, занимающиеся всеми видами страхования и перестрахования).
6. Фронтирующие компании (это страховые компании, заключающие со страхователями договора страхования от своего лица по просьбе другой страховой компании. При этом всю ответственность по данным договорам несет та компания, по чьей просьбе был заключен договор страхования. Фронтирующие компании получают вознаграждение).
Страховые компании РФ с высоким уровнем надежности и позитивными перспективами:
АльфаСтрахование — Группа «АльфаСтрахование» входит в состав промышленно-финансового холдинга «Альфа-Групп», включающий такие компании как Альфа-Банк, TНK-BP, ВымпелКом, Мегафон, Голден Телеком, ТД «Перекресток» и др.
Сегодня Группа «АльфаСтрахование» – один из крупнейших российских страховщиков с универсальным портфелем услуг, включающий как комплексные программы защиты интересов бизнеса, так и широкий спектр страховых продуктов для частных лиц. Располагает лицензиями на осуществление 98 правил страхования.
ВСК — ВСК (Страховой Дом ВСК) . Страховое открытое акционерное общество «ВСК» (торговая марка «Страховой Дом ВСК»). Компания реализует более 100 видов современных страховых услуги является одним из признанных лидеров на российском страховом рынке.Региональная сеть ВСК насчитывает более 840 филиалов и отделений во всех субъектах России. Под защитой Страхового Дома ВСК находятся свыше 4,5 млн. россиян и более 130 тыс. предприятий и организаций. За 2010 г. компания получила 25,147 млрд руб. премии и выплатила 12,948 млрд руб. возмещения.
ВТБ Страхование — Компания работает на страховом рынке с 2000 года (прежние названия – «Страховой капитал», «ВТБ-РОСНО») и неизменно предоставляет своим клиентам широкий перечень востребованных рынком качественных страховых услуг. Деятельность компании направлена на обеспечение квалифицированной страховой защиты предприятий и граждан России. Уставный капитал ООО СК «ВТБ Страхование» — 540 млн рублей. Сбор страховой премии по итогам 2008 года – 2 344 млн. рублей.
Единственный участник Общества — банк ВТБ, один из лидеров национального банковского сектора.
Ингосстрах — Открытое страховое акционерное общество (ОСАО) «Ингосстрах» работает на международном и внутреннем рынках с 1947 года. Сегодня «Ингосстрах» — один из крупнейших универсальных страховщиков федерального уровня и один из лидеров отечественного страхового рынка как по объему страховой премии и сумме выплаченного страхового возмещения, так и по основным балансовым показателям. Уставный капитал компании составляет 2.5 млрд. рублей.
Высокая деловая репутация «Ингосстраха» подтверждена Международным агентством Standard https://students-library.com/library/read/8827-vidy-strahovyh-kompanij-v-rf» target=»_blank»]students-library.com[/mask_link]
Какие виды страхования популярны и непопулярны в России
В нашей стране сложилось предвзятое отношение к страхованию. Полисы в основном оформляют только тогда, когда этого требует банк, например при покупке квартиры в ипотеку или машины в кредит. К сожалению, из-за этого люди сами лишают себя возможности сберечь деньги и нервы. О самых популярных и непопулярных видах страхования в России рассказывает Сергей Катаргин, генеральный директор компании «Независимые Страховые Консультанты» и основатель проекта «Онкострахование.рф».
18 924 просмотров
3 самых популярных вида страхования
1. Страхование жизни
В 2018 году сборы по страхованию жизни составили 30,58% от общего объёма страхового рынка, это самый распространённый вид страхования в нашей стране. В основном клиенты покупают полисы потому, что без этого невозможно получить деньги в кредит, либо условия получения оказываются невыгодными без страховки. Но есть и другая причина: банки продают полисы инвестиционного страхования жизни под видом обычных депозитов. Как правило, в таких случаях страховая компания входит в одну группу с банком.
Банки требуют оформлять договор страхования жизни при заключении кредитного договора. Это необязательное условие, но при отказе от страховки чаще всего увеличивается процент, особенно в случае с ипотекой. Банки получают комиссию за продажу страховых продуктов, поэтому они так настаивают на том, чтобы клиент покупал полис.
Но существуют и другие, необязательные программы страхования, которые могут оказаться полезными. Например, накопительное или инвестиционное страхование жизни. В первом случае клиент ставит себе цель, например, накопить 5 миллионов к совершеннолетию ребёнка. Он оформляет договор накопительного страхования и постепенно или сразу передаёт компании нужную сумму.
По истечению установленного срока он получает деньги. Если произойдёт несчастный случай, или у клиента будет диагностировано серьёзное заболевание, те самые 5 миллионов ему выплатит страховая компания, даже если он внёс на счёт намного меньше.
Инвестиционное страхование жизни работает по-другому. Вы даёте страховой компании деньги, а она вкладывает их в акции, облигации, драгоценные металлы. При этом вложения разделяются на две части: приносящие гарантированный и дополнительный доход.
Первая вкладывается в консервативные инструменты, которые точно принесут прибыль, а вторые – во что-то более рискованное, где размер возможной прибыли выше, но и риск ничего не заработать тоже велик. Если вложение было удачным, по окончании срока действия договора вы получите деньги с процентами и от гарантированного, и от дополнительного дохода, если неудачным – компания вернёт вам только вложенную сумму с процентами от гарантированного дохода. В случае смерти клиента страховая выплачивает внесённую сумму с процентами. Получается, что инвестиционное страхование – это возможность попробовать финансовый инструмент без риска потерять деньги, потому что клиен в любом случае получает вложенную сумму обратно в полном размере.
2. Автострахование
Самый популярный продукт в автостраховании – это ОСАГО, потому что без него закон запрещает водить машину. В случае если владелец машины берёт автокредит, банк обязывает его дополнительно оформить полис КАСКО. Этот вид страхования также популярен среди новичков, которые боятся поцарапать или помять машину из-за своей неопытности. С полисом КАСКО водители не так переживают из-за возможного повреждения или угона автомобиля, потому что страховка покроет ремонт или покупку нового транспорта. Думаю, что если бы не автокредит, КАСКО не было бы так популярно в России из-за его высокой стоимости.
3. Добровольное медицинское страхование
Популярность ДМС в нашей стране объясняется тем, что во многих компаниях этот вид страхования входит в соцпакет. Весь объём заключённых договоров на ДМС – это корпоративное страхование, индивидуальные полисы покупают крайне редко. Те компании, которые не включают медицинскую страховку в соцпакет, предлагают сотрудникам купить её со скидкой, в этом случае также заключается договор корпоративного страхования.
Источник: vc.ru