Выдача кредитов как бизнес

Выдача кредитов часто имеет непосредственное отношение к бизнесу. Есть те, кто развиваются благодаря кредитам, опираются на них, а значит, имеют к ним непосредственное отношение. Однако выдача кредитов сама по себе является бизнесом и для многих может стать бизнесом.

Статьи по теме:

• Выдача кредитов как бизнес
• Как заработать на кредитах
• Как малому бизнесу получить кредит

Здесь нужно иметь значительный капитал, чтобы давать им пользоваться, официальное разрешение и хорошую юридическую информированность для заключения грамотных договоров. Также следует понимать, какие гарантии необходимы для получения средств обратно. Ведь сами по себе гарантии не берутся с потолка. То есть, как именно механизм возврата средств будет действовать.

Требования к размеру начального капитала уменьшились при появлении на деловом пространстве возможности выдавать кредиты онлайн. Здесь можно выдавать микро-займы, то есть небольшими порциями на короткий срок, и нарастить таким образом свой капитал.

Работает эта схема, если не вытаскивать из неё средства, по принципу: выдача денег, получение средств с процентами (больше сумма), выдача денег из полученной обратно суммы и так далее. Таким образом, объём находящейся суммы в обороте постоянно будет нарастать. Однако тут нужно иметь в виду необходимость получения прибыли, то есть, какая-то часть должна всё же браться, чтобы не получилось ситуации денег, которые делают деньги, чтобы снова сделать деньги.

И второй момент — вопрос рисков. Онлайн сложнее проконтролировать вторую сторону, поэтому здесь должны быть свои гарантии. Возможно, поручительство крупных финансовых проектов или порталов. Возможно, больше процентная ставка. Рассматриваются и разные схемы сотрудничества с банками через систему онлайн-банкинга.

Однако для гарантий и успеха бизнеса, несмотря на всю виртуальность, он должен быть официально зарегистрирован.

Совет полезен?
Статьи по теме:

• Как получить кредит на организацию
• Как получить кредит на бизнес
• Как продавать товар в кредит

Добавить комментарий к статье
Похожие советы

• Как получить кредит на развитие бизнеса
• Что такое бизнес-кредитование
• Зачем нужен кредитный брокер
• Как открыть кредитный кооператив
• Как открыть кредитное агентство
• Как взять кредит для организации
• Как работают кредитные брокеры
• Документы, необходимые для предоставления в отдел кредитования юридических лиц
• Как взять кредит на развитие бизнеса
• Коммерческий кредит: условия, формы, ставки

Источник: www.kakprosto.ru

Как открыть микрозаймы с нуля: порядок действий, бизнес-план, оформление пакета документов и доходы

Раньше многие люди не доверяли МФО, которые выдают моментальные займы без отказов, предпочитая обращаться в банки. Но сейчас данная сфера оправдала себя и активно развивается. Поэтому бизнес на ней будет прибыльным. Как открыть микрозаймы с нуля? Все нюансы организации бизнеса представлены в статье.

Особенности открытия

Бизнес-идея микрозаймов имеет несколько особенностей, что отличает его от потребительского кредитования в банке. У этой сферы высокие перспективы на российском рынке. Это объясняет заметное увеличение количество МФО.

Но для открытия бизнеса по выдаче микрозаймов, который принесет высокую прибыль и будет востребован, нужно проанализировать много информации и учесть важные аспекты. Это касается как названия, так и алгоритма работы, места размещения компании.

Сначала необходимо ознакомиться с терминологией и определениями. В России был принят ФЗ № 151 от 02.07.2010 «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», который определил работу частных кредиторов и малых компаний, выдающих ссуды на короткое время. Сейчас данные услуги контролируются едиными правилами. К микрозаймам относят ссуды до 1 млн рублей.

Для возможности оформления займов физическим лицам компания должна быть зарегистрирована как юридическое лицо. Все фирмы, работающие на территории страны, должны быть включены в государственный реестр, где обозначены их реквизиты.

Отличие от банковского кредитования

На первый взгляд может показаться, что работы МФО почти не отличается от деятельности банка. Но если разобраться со всеми тонкостями, то будут обнаружены отличия:

1. Микрозаймы выдают только в российских рублях.
2. У МФО нет законного права на изменение условий договора в одностороннем порядке.
3. За досрочную оплату компания не может взимать штрафы, но лишь при условии, что клиент оповестил о данном намерении предварительно.
4. У МФО нет доступа и права на проведение операций на фондовом рынке.
5. К заемщикам предъявляются минимальные требования.

Франшиза или свой бизнес?

Как открыть микрозаймы с нуля? Основать бизнес можно 2 способами:

1. Использовать раскрученное имя компаний, предлагающих работу по франшизе.
2. Открыть своей МФО.

Важно ознакомиться с каждым способом подробно. Первый вариант более простой и не требует крупных вложений. Но условия франшизы в каждой отличаются. Одними предоставляется поддержка, программное обеспечение, обучение, а другие ограничиваются малым участием. Но из-за простоты обычно и доход меньше.

Обычно новые участники оплачивают взносы за работу, использую раскрученное имя бренда.

Открытие своего бизнеса на микрозаймах считается длительным процессом. Бизнесмен должен пройти все этапы: от разработки бизнес-плана и его расчета до взаимодействия с проблемными заемщиками. В данном случае придется заплатить намного больше денег и потратить много времени. К тому же существует много рисков, но при тщательной разработке доход будет значительно выше.

Заработок

Кредитование – прибыльное дело. Есть много нюансов, влияющих на рентабельность бизнеса. Микрозаймы востребованы у населения, которое не имеет глубоких познаний в финансовой сфере и принципах работы кредитных организаций. Поэтому повышенные ставки считаются особенностью микрокредитования.

Высокая стоимость кредита связана с тем, что клиенты нередко не выполняют обязательства. По данной причине риски компенсируют повышенными ставками и небольшими размерами сумм.

При создании бизнес-плана микрозаймов 10-20 % будут указываться как потери от невозвращенных средств. Данный показатель является стандартным. Если займы будут выдаваться быстро с минимальной проверкой, то проблемными будут 30 или даже 40 % невозвращенных средств.

На результат работы МФО влияет и то, что будет осуществляться взаимодействие с должниками. Обычно у данных сервисов нет своей службы безопасности и юристов, поэтому работу с неплательщиками передают третьим лицам. Коллекторские фирмы занимаются выкупом долгов с коэффициентом, поэтому важно хорошо наладить процесс ведения бизнеса, чтобы была высокая оптимизация при минимальных издержках.

Особенности открытия

Если решение основания такого бизнеса принято, нужно создать бизнес-план. Открыть фирму с нуля проще из-за формализации и регламентирования данной процедуры. Хоть и есть государственный контроль над работой МФО, он не такой тщательный, как у банков.

Такие компании способны:

• устанавливать размер капитала;
• не заниматься формированием резервов под кредитные операции;
• не переводить страховые взносы в фонды специального назначения;
• выполнять регистрацию по простой процедуре.

В федеральном законодательстве отсутствует жесткий контроль над МФО. Поэтому на рынке есть много компаний, работа которых не совсем законна, а информации о них нет в государственном реестре.

Но благодаря официальной регистрации есть возможность привлекать средства инвесторов. Еще обеспечивается страхование выданных займов и заметно увеличивается клиентская база.

Инструкция

Как открыть микрозаймы? Пошаговая инструкция позволяет правильно это сделать:

1. Осуществить регистрацию юридического лица.
2. Получить статус МФО по требованиям федерального законодательства.

Каждый этап основания фирмы имеет свои особенности, с которыми надо ознакомиться всем начинающим бизнесменам. Подробнее процедура расписана далее.

Регистрация

Как открыть микрозаймы с нуля? Регистрация осуществляется самостоятельно или при помощи компаний, которые выполняют данную работу. Часто руководитель выполняет работу главного бухгалтера. Данный вариант актуален для маленьких фирм.

Формой собственности является ООО. Можно открыть ЗАО или ОАО, но это слишком сложно. Что нужно, чтобы открыть микрозаймы в виде ООО? Для открытия требуется подготовка:

• подготовительного устава;
• решения учредителей о создании общества;
• приказа о назначении директора;
• нового экземпляра формы р11001;
• квитанции об уплате пошлины;
• заявления о переводе на нужную форму налогообложения – обычную или упрощенную;
• запроса на копию устава.

Статус МФО

Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес стал официально зарегистрированным? Статус МФО получается с внесением информации в реестр. Для этого документация отправляется в службу по финансовым рынкам. Регистрация происходит по:

• заявлению;
• копии свидетельства о регистрации ООО;
• учредительным бумагам компании;
• решению о создании МФО;
• решению о назначении руководства;
• справки об адресе расположения фирмы;
• информации об учредителях;
• квитанции о госпошлине;
• описи представленных документов.

В течение 14 дней после подачи документов Федеральная служба присваивает юридическому лицу статус МФО. Осуществляется это тогда, когда с документацией все в порядке. За указанный период данные реестра обновляются и можно обнаружить появлением в нем новой компании.

Документация

Во время открытия фирмы и получения МФО оформляется много документов. Чтобы обеспечить полноценную работу организации, нужны документы для прохождения проверок и предъявления клиентам. Каждая МФО должна иметь следующие документы:

• свидетельство о внесении в реестр;
• свидетельство о юридическом лице;
• правила выдачи микрозаймов;
• бумаги по организации процедуры.

При проверке от контролирующих учреждений потребуется больше документации, но вышеуказанные считаются обязательными.

Финансы

Чтобы открыть офис микрозаймов, необходимо предварительно составить бизнес-план. Там указываются финансовые траты:

• капительные инвестиции;
• капитал для займов – 900 тыс. рублей;
• приобретение оборудования – 100 тыс. рублей;
• покупка инвентаря – 50 тыс. рублей;
• текущие расходы;
• аренда офиса – 20 тыс. рублей;
• зарплата на 4-х сотрудников – 120 тыс. рублей;
• реклама – 50 тыс. рублей;
• дополнительные траты – 30 тыс. рублей.

В результате сумма капитальных вложений составляет 1 млн 50 тыс. рублей. Текущие траты – 220 тыс. рублей. Данная сумма зависит от случая, но этот пример позволяет рассчитать примерные расходы. Если есть желание сэкономить, то можно открыть франшизу. Если бизнес успешно развивается, окупаемость достигается через месяц.

Приблизительный доход фирмы в месяц составляет 500 тыс. рублей.

Организация

Микрозаймы оформляются достаточно быстро. Иногда это занимает 10 минут, если используются популярные дистанционные сервисы с выплатой на банковскую карту или виртуальный кошелек. К заемщикам предъявляются минимальные требования: гражданство РФ и возраст от 18 лет.

В МФО обычно обращаются клиенты, которым отказали в банке. Можно пользоваться бюро кредитных историй, но из-за этого увеличиваются сроки рассмотрения заявок, расходы и теряются конкурентные преимущества. Сложностью является работа с проблемными долгами. Самостоятельно выполнять взыскание способны лишь крупные фирмы. Но даже они передают эту работу коллекторам.

Рекомендации

Как открыть бизнес микрозаймов начинающим? Обычно данная сфера привлекает тех, кто знаком с особенностями бизнеса и имеет капитал или знает о способах его привлечения. Начинающим помогут следующие советы:

1. Конкурентные преимущества. Важно выделиться инновациями в данной сфере. Многие фирмы работают по проверенному пути и применяют устоявшиеся бизнес-модели. Можно использовать дистанционный сервис, сети обычных пунктов выдачи наличных. Для того чтобы обойти конкурентов, требуется создать разветвленную сеть, быстрый онлайн-сервис.
2. Перед открытием фирмы необходимо ознакомиться с бизнесом изнутри. Для этого следует посетить несколько таких компаний, узнать условия. Это позволит сравнить подходы к работе с клиентами и оценить возможности сервиса.
3. Не стоит обходить конкурентов, лучше выбрать определенный сегмент и стать лучшим в нем. На рынке работает много крупных фирм, ознакомившись с их отрицательными сторонами, получится легко установить приоритеты в развитии.

Причины отказа

Во время регистрации компании у ее владельцев может появиться проблема – отказ во внесении в реестр МФО. На законном основании это делается в следующих случаях:

1. Если документация не соответствует нормам или подготовлена с нарушением процедуры.
2. Документы поданы не в полном объеме.
3. Если юридическое лицо исключили из реестра по причине нарушения требований.

Франшиза

Как открыть микрозаймы с нуля, если нет опыта в данной сфере? Можно воспользоваться франшизой. Бизнес под раскрученным брендом является привлекательным делом, хоть и существуют некоторые ограничения. Обычно предпринимателю требуется один раз оплатить использование торговой марки, после чего можно приступать к работе с клиентами.

Но оплата может требоваться регулярно или устанавливаться в виде процентов от дохода. Есть отличия и в поддержке франчайзи. Фирма может предоставлять доступ к программному обеспечению. Еще выдается фирменная рекламная продукция, форма работникам, обеспечивается содействие в работе. Франшизу можно приобрести от таких компаний как «Деньги для Вас», «Деньги до зарплаты», «Моменто Деньги», «Миладенежка», «ФастФинанс».

Где открыть пункт выдачи?

Как открыть микрозаймы, чтобы бизнес активно развивался? Как и в других вариантах розничного бизнеса требуется большой поток клиентов. При выборе месторасположения надо учитывать, что рядом должен быть большой супермаркет или ТЦ.

Даже небольшая точка, открытая в оживленном месте, будет намного выгоднее, чем крупный офис, размещенный в спальном районе. Помещение должно быть уютным, чтобы посетители чувствовали себя в нем комфортно.

Плюсы и минусы

Как и все виды заработка, выдача микрозаймов обладает преимуществами и недостатками. Из плюсов выделяют:

• популярность и высокий спрос;
• высокая маржинальность;
• невысокий порог входа.

Из отрицательных моментов выделяют учет параметров для слаженной и рентабельной работы, а также необходимость сотрудничества с коллекторами.

Источник: fin-az.ru

Как начать зарабатывать на микрокредитах?

Замечали ли Вы, сколько в последние пару лет появилось точек по выдаче микрокредитов, займов до зарплаты, кредитов за 15 минут и т.д.? То здесь, то там, во всех городах России как грибы после дождя стали появляться офисы микрофинансовых организаций (МФО). Многие предприниматели стали понимать, что бизнес по выдаче кредитов может стать «золотой жилой». Особенно сейчас.

Причины микрофинансового «бума» тривиальны и видны невооруженным взглядом: задержка зарплат, рост цен, закредитованность населения, ужесточение банковских критериев по выдаче кредитов. Все эти негативные факторы стали благодатной почвой для развития микрофинансирования. И всё же, несмотря на потенциальную радужную перспективу бизнеса по выдаче микрозаймов, предпринимателей отпугивают трудности и риски финансового бизнеса. Стоит ли их бояться? Как избежать рисков или свести их до минимума?

Стоит ли пытаться создать свою микрофинансовую организацию, или лучше довериться опыту профессионалов и стать частью крупной сети, приобретя франшизу МФО?

Постараемся ответить на эти вопросы.

Сам с усам

Конечно, ни одна крупная компания, специализирующаяся на выдаче микрозаймов и предлагающая свою франшизу, не изобрела велосипед. Всё, что предлагает франчайзер, вполне можно делать и самому. Но возникает вопрос, сколько времени и сил займёт изучение нюансов микрофинансирования и отработка всех процессов дачи и возврата заёмных средств?

Кроме того, самостоятельно вступать в мир займов и микрокредитов без подготовки и базовых знаний о ситуации на финансовом рынке, пожалуй, было бы опрометчиво. Как рассказал Денис Тихонов, руководитель отдела продаж компании «Фаст Финанс», если раньше можно было самостоятельно открыть свою микрофинансовую организацию, то сейчас, после вступления в силу Федерального закона № 353 о микрокредитовании, сделать это практически невозможно.

С ним согласятся и уже работающие франчайзи. Если нет опыта в финансовой отрасли, лучше не начинать заниматься этим бизнесом, считает один из франчайзи компании «Мастер деньги», который до открытия офиса МФО работал в банковской сфере. По его мнению, нужно занимать тем, в чём ты более подкован, а не бросаться на яркие и заманчивые предложения о франшизе, которая будет приносить супердоход.

И дело не только в требованиях мегарегулятора, которые с каждым годом ужесточаются.

Во-первых, изменилась система налогообложения МФО — «упрощёнка» осталась в прошлом.

Во-вторых, помимо требований Центробанка, к владельцу микрофинансовой организации предъявляются требования от всевозможных региональных контролирующих и регулирующих организаций, которые приходят, спрашивают и проверяют.

И наконец, одной из самых главных проблем создания собственной МФО является сама специфика деятельности. Понимать её должен не только руководитель, но и все сотрудники, особенно бухгалтер и юрист, без которых в этом бизнесе не прожить и дня. Найти узкоспециализированных специалистов сложно, делать всё самому — невозможно, а аутсорсинг не даст гарантий точного выполнения всех требований к отчётности.

Зачем усложнять себе жизнь, если можно за умеренную плату воспользоваться возможностями профессионалов?

Зачем полностью погружаться во все нюансы и детали, самостоятельно изучать микрофинансирование, если можно использовать готовую инструкцию и получать профессиональные консультации?

Зачем делать ошибки, если их можно избежать с помощью франшизы?

Франшиза МФО — дешевле и надежнее

Для функционирования даже одного офиса МФО, всё-таки открытого самостоятельно, нужен штат как минимум из 6 человек — юрист, бухгалтер, служба безопасности, два операциониста. Прибавим сюда расходы на аренду и налоги.

Учитывая, что Ваш офис будет выдавать микрокредиты на небольшой срок под процентную ставку в 720% годовых как минимум, всё равно Вам не удастся отбить расходы с одной точкой по выдаче кредитов. Весь доход будет съедать зарплата сотрудникам и аренда. При старте с одним офисом не ждите окупаемости до 3-5 лет. Другое дело, когда компания франчайзер берёт на себя всю бумажную волокиту, закрывает партнёра во всех нормативно-правовых вопросах и помогает выполнять все требования, чтобы не вылететь из реестра микрофинансовых организаций. С франшизой Вы экономите не только на нескольких позициях в зарплатном бюджете, но и сокращаете время запуска.

Однако преимущества франшизы не ограничиваются только лишь посильной помощью в оформлении и поддержании деятельности франчайзи. Всё-таки главная «фишка» МФО заключается в выдаче денег. А это значит, что появляется вопрос как, кому и сколько выдавать? А также как бороться с невозвратом?

Принятие решения о том, выдавать кредит или нет — это целый комплекс оценки клиента, в которую входит и система ранжирования, и оценка кредитной истории. И хорошо, если информация о заёмщике есть в НБКИ (Национальное бюро кредитных историй), с которым сотрудничают почти все крупные сети микрофинансовых организаций. Но, по словам представителя компании «Фаст Финанс», до 40% клиентов, обращающихся за кредитами до зарплаты, не упоминаются в этой системе. Т.е. определить платёжеспособность такого клиента становится гораздо труднее.

Сможете ли Вы самостоятельно принять решение о том, выдать займ клиенту или нет? А также определить, сколько выдать, чтобы избежать убытков по дефолту? Эксперты утверждают, чтобы принимать подобные решения, нужно ни один год поработать в этой сфере и набить ни одну шишку.

Зачем сознательно идти на такой риск? Работая по франшизе, у владельца МФО есть возможность воспользоваться системой андеррайтинга франчайзера. Для примера можно рассмотреть структуру компании «Миладенежка».

В открытых по франшизе офисах «Миладенежка» операционисты не одобряют выдачу займов на местах, они лишь собирают данные клиента и отправляют их в центральный офис, в отдел андеррайтинга, где сразу несколько андеррайтеров делают выводы на основании данных НБКИ, а также ведут оценку кредитоспособности каждого клиента с помощью разработанных в компании внутренних критериев. Только после этого, решение высылается обратно в каждый офис.

Система кредитного скоринга — вот что Вы приобретаете, выплачивая вступительный взнос по франчайзингу. Как рассказал один из партнёров крупной федеральной сети МФО, отработанная система оценки платежеспособности клиентов позволяет держать долю дефолтных просрочек в пределах 2-3% от общего портфеля выданных за год кредитов.

Но и это не всё. Помимо службы маркетинга и контроля сервиса и качества, головная микрофинансовая компания предоставляет в расположение своим партнёрам собственную коллекторскую службу и специалистов по судебному взысканию.

Таким образом, микрофинансовая организация по франшизе — это не только возможность быстро запустить работу по выдаче кредитов, но и право на использование имеющейся системы, направленной на получение прибыли за счёт выдачи займов.

Инвестиции и прибыль

Теперь обратимся к более насущным вопросам микрофинансового бизнеса — инвестициям и прибыли.

Предложения открыть офис по выдаче займов до зарплаты и микрокредитов за 15 минут сулят Вам прибыль от 200 тыс. рублей в месяц и выше при вложениях всего от 500 тыс. рублей. Рассматривая такие предложения, знайте, что, во-первых, только что открывшийся офис МФО не сможет с первых же дней приносить Вам подобный доход. Открывая новую точку, Вы столкнётесь с определённым количеством мошенников, которые появляются в офисе на первых парах и берут кредиты, не собираясь их возвращать. Франчайзеры знают об этом, поэтому очень осторожно одобряют займы первым клиентам. Но спустя два-три года, когда офис уже выйдет на окупаемость, прибыль на самом деле может доходить до 200 тыс. рублей в месяц и даже больше.

Во-вторых, Ваш доход будет полностью зависеть от размера кредитного портфеля. По мнению экспертов, каждый вложенный в портфель миллион зарабатывает в среднем от 80 до 150 тыс. рублей ежемесячно. Однако эта цифра может быть гораздо выше, если франчайзи занимает центральную позицию, соблюдает все стандарты работы и заинтересован в бизнесе.

Возвращаясь к условиям по открытию МФО по франшизе «малой кровью» — вложив лишь 500 тыс. рублей — не верьте подобным заявлениям! Чтобы открыть свой офис по выдаче кредитов даже по франшизе Вам нужны будут средства не только для запуска, раскрутки и наработки клиентской базы, но и для формирования портфеля микрозаймов. Вы предлагаете потребителю товар — деньги. Нет денег — нет МФО.

Помните, что минимальные инвестиции в бизнес по выдаче микрозаймов — это 1 млн. рублей для небольших городов с населением от 30 тыс. человек и от 2 млн. рублей для городов с более 300-тысячным населением. Кроме того, нужно быть готовым к тому, что первые полгода работы офис по выдаче кредитов будет нуждаться в дополнительных вложениях.

Основная проблема заключается в том, что все микрофинансовые организации, открытые самостоятельно или по франшизе, работают в основном, выдавая в кредит собственные деньги. Взять кредит на создание финансового бизнеса не получится по нескольким причинам. Во-первых, микрофинансовые организации не в почёте у банков, многие из которых отказывают в кредитовании бизнеса в этой сфере. Во-вторых, брать кредит для выдачи кредитов не совсем логично. Таким образом, проблема фондирования микрофинансовых организаций остаётся не решённой как для головных офисов, так и для самих франчайзи.

Источник: www.beboss.ru