Что дает страхование бизнеса

Кому нужнее страховая защита – мелким фирмам, кафе и компаниям или крупным сетевым проектам? Правильный ответ: страховка необходима организации любого масштаба. Но острота потребности в таком инструменте тем выше, чем меньше предприятие.

Почему малому бизнесу особенно нужна страховка?

Объясняется закономерность (и острая необходимость страхования малого бизнеса) тремя особенностями, которые характерны именно для небольшого предприятия.

1. Слабая финансовая устойчивость. Если у сетевого проекта есть 200 складских помещений, то пожар на одном из них не станет серьезной проблемой, но ситуация кардинально меняется, когда склад всего один.
2. Ограниченный финансовый резерв. Пример – арендованное помещение, в котором случилось затопление. Большое предприятие может позволить себе единовременно изъять из оборота средства на его быстрое восстановление. Это ударит по бюджету, но не поставит под вопрос существование бизнеса. У кафе или парикмахерской попросту нет в обороте таких денег, которые могут потребоваться для ремонта арендованных зданий. А у страховщиков, которые осуществляют страхование имущества малого бизнеса, они есть.
3. Потребность в постоянном развитии. Если у большого предприятия остановится на день один из трех цехов, оно пострадает, но не обанкротится. А что будет с магазином, который перестанет торговать? Прибыль исчезнет, постоянные расходы останутся, как и обязательства перед поставщиками. Плюс в глазах клиентов торговая точка потеряет репутацию.

Как страхование имущества малого предприятия поможет усилить его финансовые гарантии?

Перераспределение непредвиденных расходов – то, что дает страхование предприятий малого бизнеса, – позволит свести к минимуму основные проблемы работы в сегменте страхователя:

Страхование бизнеса

• предупредить крупные финансовые издержки (которые компания не может себе позволить);
• уменьшить зависимость от обстоятельств и кредитов;
• улучшить устойчивость и привлекательность для инвесторов (в том числе, кредиторов).

Плюс ко всему программы страхования для малого бизнеса дают возможность сократить базу налогооблагаемых доходов. В отличие от крупного предприятия, для небольшой организации это «послабление» будет весьма ощутимым.

Финансовая устойчивость – независимость, стабильность развития, платежеспособность – вырастет благодаря страховке по двум причинам.

1. Поставщики и кредиторы получат финансовые гарантии долгосрочных планов потенциального партнера.
2. Сам страхователь будет уверен, что его ответственность за арендованное имущество или потери в случае порчи собственного оборудования не остановят бизнес (страхование малого и среднего бизнеса от простоев на время ремонта после пожара).

Как работает страхование малого бизнеса в России?

В страховом сегменте уже есть масса готовых отраслевых решений для представителей малого бизнеса. Но в данном конкретном направлении страхования выгоднее ориентироваться на индивидуализацию программы, потому что:

Как страхование помогает сэкономить деньги бизнеса?

• в случае с небольшим предприятием (существование которого сильно зависит от ненаступления неблагоприятных обстоятельств) очень важно учесть все риски, актуальные для условий работы конкретного субъекта;
• цели покупки полиса могут отличаться – все их невозможно учесть даже в отраслевых программах;
• речь все-таки о страхователе с ограниченным бюджетом, а выборочное страхование рисков малого бизнеса – это путь к снижению стоимости полиса без потерь его эффективности.

Страхователем может выступать как ИП (физическое лицо), так и юридическое лицо. Предметами договора могут быть недвижимость (своя, съемная), оборудование, мебель, товар на складах и в пути, техника и другое имущество. Тарифы рассчитываются в зависимости от типа, состояния и условий эксплуатации застрахованных объектов.

В СА «GALAXY страхование» работают с лучшими СК страны на базе партнерских цен для наших клиентов. Мы поможем вам составить индивидуальную программу имущественного страхования малого предпринимательства (кафе, парикмахерской, магазина или сервисного центра).

Страхование бизнеса для уверенности в будущем

Страхование бизнеса позволяет компании и ее руководству с уверенностью смотреть в будущее. Не секрет, что нестабильная геополитическая ситуация может представлять угрозу даже для твердо стоящего на ногах бизнес-проекта. Что уж говорить о рискованных стартапах или компаниях, деятельность которых можно назвать сезонной.

Чтобы от попадания в санкционные списки или от внезапного урагана, погубившего урожай, бизнес не понес убытки, необходимо заранее позаботиться о его страховании. О том, как страховой договор поможет избежать банкротства и прочих рисков, расскажем прямо сейчас.

Суть страхования бизнеса

С какой целью страхуют бизнес? Подобные вопросы появляются у новичков в предпринимательстве, которые только начали развивать свое дело. Но, пройдя путь с момента открытия до сбора клиентской базы и обхода конкурентов, до прибыльного бизнеса, ни один собственник не желает потерять все в один миг по вине обстоятельств.

Страхование бизнеса – это продукт, с помощью которого можно сохранить капитал и продолжить деятельность без денежных потерь.

Многие молодые бизнесмены не верят или не хотят верить в то, что с их «детищем» может произойти что-то вроде пожара, затопления, аварии или что их просто «кинет на деньги» партнер.

Но ведь гораздо спокойнее работать и быть при этом в полной уверенности, что даже если на вас обрушится стихия, все можно будет восстановить и вернуть потерянное за счет страховой выплаты.

Таким образом, страхование бизнеса – это своего рода «подушка безопасности». Нужно лишь грамотно оценить предприятие и подобрать правильный страховой продукт.

Поэтому, если вы только начали свой путь в мире бизнеса, не отказывайтесь сразу от предложений страховых агентов. Вместо того, чтобы сразу воспринимать в штыки такую информацию, лучше внимательно изучите предложения нескольких страховых компаний и остановите выбор на одном.

Преимущества и недостатки страхования бизнеса

У предпринимателей нашей страны сравнительно небольшой опыт страхования малого бизнеса. Но, несмотря на это, уже сейчас выделяются наиболее востребованные продукты:

• страхование от потери, повреждений и гибели перевозимых грузов;
• страхование ответственности при оказании услуг;
• страхование спецтехники, автомобилей;
• страхование оборудования, техники и другого имущества от порчи или гибели при проведении строительных монтажных работ.

Наличие этих продуктов уже говорит о выгодах, которые получает страхователь в случае непредвиденных обстоятельств:

• покрытие понесенных убытков;
• компенсационные выплаты в случаях, когда нанесен вред третьим лицам или их имуществу;
• возможность быстрого восстановления деятельности бизнеса и продолжения дела;
• минимальные затраты на страховку в сравнении с полагающимися выплатами;
• высвобождение средств, отложенных на черный день.

Однако, несмотря на довольно привлекательные выгоды, без недостатков не обошлось:

• отсрочка вступления договора в силу (иногда доходит до 14 дней после полной оплаты страховки);
• навязывание дополнительных ненужных продуктов, входящих в основной пакет;
• отсутствие в программе необходимого страхового риска;
• затягивание сроков выплаты страховки;
• отсутствие прозрачности в условиях договора.

Поэтому перед собственником при выборе полиса стоит непростая задача. Он должен изучить особенности каждой программы и на этом основании произвести страхование и оценку собственного бизнеса.

Распространенные виды предпринимательских рисков

Предприниматель неизбежно сталкивается со множеством проблем. Некоторых ему удается избежать и предотвратить. Часть получается нивелировать с минимальным ущербом. Но есть такие, на появление которых собственник не в силах повлиять, а значит, и предпринять что-либо заранее невозможно. Остается только принять обстоятельства как должное.

К таким рискам относят:

• изменения в законодательстве;
• появление нового сильного конкурента;
• изменения в налоговой и/или финансовой системах;
• ввод обязательств по использованию новейших технологий;
• инфляция, скачки валют и другие изменения в экономике;
• спад уровня доходов населения.

На бизнесе может отразиться и геополитическая обстановка в мире или ситуация внутри страны, изменение расстановки сил или общая экономическая нестабильность.

Но часть потерь предприниматель все же в силах предусмотреть. Это внутренние риски:

• плохое качество применяемого в производстве сырья или возможность его ухудшения;
• износ оборудования, используемого в выпуске продукции;
• низкие объемы производства или их снижение из-за нестабильности экономики;
• рост затрат;
• утрата продукции из-за поломки оборудования или по вине сотрудников.

Говоря о страховании бизнеса, нельзя исключать кадровые риски. Они связаны не только с необходимостью страховых выплат и перечисления налогов. Важное значение имеет общая удовлетворенность сотрудников заработной платой и отношениями в коллективе.

Существует две разновидности угроз для бизнеса, связанные с кредитными организациями:

• относящиеся к покупательной способности валюты;
• связанные с инвестированием.

Для правильного определения финансовых рисков важно учитывать соотношение собственных средств с заемными. Наиболее высокими финансовые риски становятся у тех организаций, чьи деньги в большей части принадлежат банку. При этом любое изменение в условиях кредитного договора, будь то увеличение процента или ужесточение условий выплаты и т. д., могут привести к кризису.

Разновидностью рисков является вложение в инновации. Финансируя новые технологии, выискивая резервы для повышения производительности, снижения себестоимости продукции, предприятие всегда рискует, так как такие действия могут оправдать надежды, а могут и нет. Велика вероятность того, что спроса на новый товар или услугу просто не будет.

5 видов страхования бизнеса

Деятельность предпринимателей в России весьма разнообразна. Это побуждает к разработке новых продуктов страхования малого и среднего бизнеса.

Так, на рынке появился относительно свежий продукт, позволяющий предпринимателям страховать риски, связанные с арендой коммерческой недвижимости:

• случаи пожара в соседнем помещении по вашей вине;
• проблемы в системах канализации, водопровода и других инженерных коммуникаций;
• нанесение ущерба личным вещам посетителей или их здоровью.

Не теряют актуальности и традиционные страховые продукты, которые защищают от основных рисков предпринимателей:

1. Страхование имущества

Застраховать можно любое имущество, как движимое, так и недвижимое, технику, транспорт, оборудование, материальные интересы. Так можно компенсировать ущерб, который возник вследствие:

• природных катаклизмов;
• техногенных катастроф;
• аварий на инженерных коммуникациях;
• падения самолетов;
• подтопления грунтовыми водами;
• противозаконных действий третьих лиц, в том числе краж и грабежей.

Разумеется, чем больше пунктов включает в себя договор, тем выше будет цена страхования бизнеса. А предугадать, что же может случиться в действительности, крайне сложно.

2. Страхование от производственного перерыва

Для производственного предприятия данный вид страхования позволит пережить трудные времена или полный кризис из-за остановки деятельности, полной или частичной.

Послужить этому могут:

• финансовые риски (перебои в работе с поставщиками, нехватка денег, скачки конъюнктуры рынка);
• общественная или геополитическая обстановка в регионе (демонстрации, волнения, беспорядки, война и т. д.);
• природные катаклизмы (пожары, наводнения, цунами);
• противоправные действия вроде хищений;
• катастрофы техногенного характера.

Важно! Выбирая опции по данному виду страхования, обязательно учитывайте возможность самостоятельного определения периода восстановления от кризиса и компенсации убытков. Рассматривайте полис как вариант страхования бизнеса от возможного банкротства.

3. Страхование ответственности

Согласно статье 1064 Гражданского кодекса РФ, любой вред жизни, здоровью, имуществу должен быть возмещен. Это касается как юридических, так и физических лиц. Нередко возникают ситуации, когда сумма возмещения ущерба столь велика, что становится неподъемной для виновника. Государство предусмотрело подобные ситуации.

Сегодня разработан особый вид страхования ответственности бизнеса. Статус страхователя при этом не имеет значения. Ответственность одинакова и для ИП, и для физического лица.

Предприятия малого и среднего бизнеса имеют возможность выбирать из разновидностей страхования ответственности:

• при использовании различных помещений;
• страхование производителей и продавцов;
• экологических рисков;
• при работе в условиях, неблагоприятных для жизни и здоровья;
• при ведении профессиональной деятельности.

Когда на предприятии возникает страховой случай, компания имеет возможность возместить ущерб потерпевшему, взять на себя издержки ведения судебных тяжб и урегулирования вопросов с пострадавшим без привлечения виновника.

4. Страхование малого бизнеса

Малый бизнес крайне зависим от непредвиденных обстоятельств. Любое из них может обернуться трагедией. Как правило, такие компании не имеют резервного фонда, а за счет оборотных средств ущерб не компенсировать. Страховая защита в подобных ситуациях может минимизировать потери.

Страхование малого бизнеса в России предусматривает:

• защиту имущества;
• ответственность юридического лица;
• риски при возможных потерях производства.

В случаях, когда бизнесмен обращается в кредитные организации за получением денежных средств на открытие собственного дела, банки в качестве залогового обеспечения настаивают на обязательном страховании бизнеса.

Говоря о добровольном страховании бизнеса в России, стоит отметить, что оно находится в зачаточном состоянии.

Представители малого бизнеса не имеют государственной поддержки. Закон предусматривает льготы на приобретение страховки. Но в действительности их практически нет. Предприниматели вынуждены тратить собственное время и силы на выискивание подходящего продукта.

5. Страхование среднего бизнеса

Современная экономическая обстановка в мире нестабильна. Причем не только в России. Ежедневно мы слышим про финансовые кризисы, которые оказывают существенное влияние на деятельность крупных компаний. При этом средний бизнес всегда находится в зоне особого риска.

Консультанты советуют рассматривать страхование бизнеса (в частности, его имущества) как защиту от непредвиденных обстоятельств, таких как:

• возгорания;
• аварии, в том числе на инженерных коммуникациях;
• болезнь или смена ключевых сотрудников;
• преступления на работе;
• выход из строя оборудования.

Не всем предпринимателям известно, что страхование дает дополнительные преимущества и выгоды. Это касается получения льгот по уплате налогов. Все затраты, которые предприятие понесло при страховании жизни или возникновении несчастных случаев на производстве, подлежат вычету из налогооблагаемой базы.

Приобретая базовый страховой пакет, можно дополнить его услугой личного страхования сотрудников. Это повысит имидж компании, поможет привлечь или удержать перспективных специалистов. А предприятия, которые платят налоги по упрощенной схеме, а именно «доходы минус расходы», получают дополнительную выгоду по уменьшению налоговой нагрузки.

Преимущественные виды личного страхования для бизнеса:

• Страхование работников по системе ДМС. При необходимости медицинской помощи сотрудник получит ее за счет средств страховой компании.
• Страхование от несчастного случая. Если работник получит травму на производстве, он вправе претендовать на компенсационные выплаты от страховой компании.
• Корпоративное накопительное страхование жизни. Программа предполагает открытие предприятием накопительных счетов на сотрудников, куда регулярно перечисляются деньги. После того как человек отработает полный срок по договору, он получает дополнительные накопленные выплаты.

Сколько стоит страхование бизнеса

Страхователь имеет право выбора длительности действия договора. Также он может по желанию включать в него дополнительные пункты. Но каждая страховая компания прописывает собственные правила. В них обычно указаны временные рамки действия договора, от 1 месяца до 1 года. Однако это не гарантирует того, что клиент может произвольно выбирать сроки действия полиса.

Более того, страховщики стараются заключать договор длительностью не меньше года. Но при этом чем длительней срок, тем выгоднее условия сотрудничества.

При заключении договора нужно обращать внимание на дату, с которой он вступает в силу. Она нередко не совпадает с днем заключения договора или моментом выплаты страховой премии. Но окончание действия страховки обычно приходится на 12 часов ночи указанной в документе даты.

Страховые фирмы предлагают абсолютно разные программы для бизнеса. Собственник может произвести расчет самостоятельно на сайте компании или позвонив по бесплатному телефону поддержки клиентов. Оператор-консультант даст всю необходимую информацию и ответит на вопросы.

Примерная стоимость услуг страхования:

Объект страхования

Страховая стоимость

Страховой тариф, %

Стоимость договора

Источник: pro-brokers.ru

Страхование бизнес-рисков: стоит ли своих денег?

Пандемия обрушила деятельность многих предпринимателей. Мы узнали у страховщиков, готовы ли они страховать риски банкротств и срыва контрактов, и сколько просят за свои услуги.

Поделиться

Что покрывает страховка

Страховка от предпринимательских рисков защищает при возникновении непредвиденных расходов, а также в случае банкротства и неисполнения обязательств со стороны контрагента.

Можно также оформить защиту по рискам:

• изменения условий бизнеса, повлекших убытки;
• неисполнения договора банковской гарантии таможенными брокерами, перевозчиками, владельцами складов (такую программу предлагает, к примеру, Ингосстрах);
• остановки производства, например, из-за аварии, стихийного бедствия.

Допустим вы начинающий предприниматель. В период пандемии риски растут. Заказали сырьё для производства, а поставщик обанкротился или затянул с поставкой. Либо вы затеяли стройку нового цеха, а застройщик срывает сроки.

Чтобы не нести убытки покупают страховку предпринимательских рисков. В случае срыва контракта можно будет получить нужную сумму плюс компенсировать непредвиденные расходы, а при остановке производства возместить недополученную прибыль и текущие расходы (зарплату, платежи в фонды, налоги и сборы, проценты по кредитам, амортизационные отчисления). При банкротстве страхователя размер убытка определяется по решению суда (сумма задолженности перед кредиторами).

Учитывая волну банкротств среди предпринимателей многие страховые компании отказываются в 2021 году от страхования бизнес-рисков или безбожно завышают тарифы.

Но всё же страховки пока предлагаются (в 2020 году по ним было выплачено 6 млрд рублей) и учитывая ситуацию в экономике, могут стать востребованным продуктом на рынке.

Сколько стоит полис

Полис страхования предпринимательских рисков даже с обязательной франшизой обходится дорого. В среднем заплатить придётся от 0,182-4% страховой суммы. Если страховаться от отдельных рисков (например, только от банкротства или перерыва в производстве), то оплата меньше – 0,40-0,65%.

Возможно умножение этой ставки на повышающие коэффициенты, если в прошлом у страхователя уже были аварии на производстве или финансовое состояние компании вызывает вопросы у страховщика. Размер повышающих коэффициентов от 1 до 5.

Когда можно обращаться за выплатой

При страховании бизнес-рисков действует принцип: утром деньги, вечером стулья. Сначала оплачиваете страховку и получаете убытки, а потом страховщик (может быть) их компенсирует.

Срывом контракта считается пропуск срока, указанного в договоре, минимум на три месяца. Предприниматель должен документально доказать страховщику, что вследствие отмены договорённостей он понёс дополнительные расходы, убытки или недополучил доход.

В свою очередь страховая компания проверит причины такого поведения контрагента. Если это банкротство, ликвидация или остановка производства на срок более месяца или другие тяжкие обстоятельства, то спустя 10-20 дней после подписания страхового акта выплатят страховку. Если обстоятельств, предусмотренных договором, не было, в выплате откажут.

В случае с банкротством страхователя придётся ждать решения суда о принудительной ликвидации и об открытии конкурсного производства. При остановке производства у клиента страховщик требует доступа для осмотра повреждённого оборудования, а также выявления других причин аварии. Обратиться за выплатой можно только по окончании перерыва в деятельности, то есть за компенсацией уже понесённых убытков.

Когда не заплатят

Страхование бизнес-рисков относится к тем видам страхования, когда отказать в возмещении могут из-за малейшей мелочи.

Например, отказ возможен, если:

• страховщик выяснит, что остановка производства была вызвана плановым ремонтом либо другой незначительной причиной;
• проблемы обусловлены отсутствием на рынке нужных для исполнения товаров (продукции, материалов)
• выполнению контракта помешало фиктивное банкротство.

Договором страхования также не покрываются убытки, вызванные курсовой разницей, неустойками, процентами за просрочку, штрафами и другими косвенными расходами

Список документов для получения выплаты – огромен. Предстоит самостоятельный расчёт убытков или недополученной прибыли с использованием производственных планов, финансовой отчётности о прибыли и убытках за три предыдущих года, а также квитанций и других документов, подтверждающих расходы страхователя.

Добавьте к этому ещё справки, подтверждающие, к примеру, пожар или стихийное бедствие на производстве, и станет понятно насколько серьёзно нужно готовиться к урегулированию убытков. Если пакет будет неполным, страховщик откажет в выплате.

Решаться на оформление полиса страхования бизнес-рисков стоит только, если детально изучили правила страхования и сможете их выполнить. В противном случае велик риск напрасной траты немалых денег. Нужно также учитывать, что страховая защита охватывает узкий круг ситуаций.

Страховщик не спасёт от давно ожидаемого краха бизнеса. Но в определённых случаях он поможет разобраться с непредвиденными расходами, например, из-за проблем с поставщиками и другими контрагентами.

Условия страхования предпринимательских рисков

Страховщик
Какие риски покрываются
Страховой тариф

Согаз	неисполнение обязательств контрагентами вследствие банкротства или ликвидации, в том числе лизингополучателем	1,92-2,40%
Ингвар	неисполнение обязательств контрагентами, банкротство страхователя, перерыв в производстве более месяца	3,56%
РЕСО-Гарантия	убытки от перерыва в производственной деятельности	0,65%

Источник: finuslugi.ru